Một Số Giải Pháp Nhằm Phát Triển Nghiệp Vụ Bảo Lãnh Tại Sở Giao Dịch Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam

Mục Lục 2.2 Thực trạng chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Sở GD Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam : 20 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phân NHNT Ngân Hàng Ngoại Thương NHNN Ngân Hàng Nhà Nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DS Doanh số HSC Hội Sở Chính TDCT Tín Dụng Chứng Từ TMQT Thương Mại Quốc Tế NHTM Ngân Hàng Thương Mại XK Xuất Khẩu NK Nhập Khẩu L/C Letter of Credit VCB H.O Vietcombank Head Office SGD Sở Giao Dịch PGD Phòng Giao Dịch Mở đầu Cả nước ta chuyển giai đoạn xây dựng kinh tế thị trường, bước tiến hành công đổi công nghiệp hoá, đại hoá đất nước giữ vững định hướng xã hội chủ nghĩa Song song với phát triển không ngừng kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải ngày thay da đổi thịt cho phù hợp với yêu cầu tiến trình phát triển đầy khắc nghiệt Một thực tế phủ nhận với xu hướng toàn cầu hoá kinh tế, hoạt động thương mại nước quốc tế ngày mở rộng, với rủi ro tăng theo cấp số nhân Trong bối cảnh đó, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đời phương tiện phòng ngừa rủi ro góp phần không nhỏ vào việc thông suốt trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách đảm bảo tư cách bên quan hệ hợp đồng, bước đáp ứng yêu cầu kinh tế trình hội nhập khu vực giới Không có ý nghĩa quan trọng nâng cao vai trò, uy tín hệ thống ngân hàng, khẳng định vị khả thích nghi phát triển nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng đòi hỏi khách quan kinh tế Thực tiễn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho thấy, so với nghiệp vụ mang tính truyền thống ngân hàng nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ mẻ, cán nghiệp vụ thiếu kinh nghiệm, quy trình tiến hành chưa hoàn thiện, việc định bảo lãnh mang tính kinh nghiệm Sự phát triển nghiệp vụ năm qua chưa đáp ứng hết đòi hỏi bách kinh tế Đôi lúc, Ngân hàng Ngoại thương phải gánh chịu rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ Do vậy, mục tiêu, định hướng nghiệp vụ bảo lãnh ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng rút kinh nghiệm từ thực tế, không ngừng chấn chỉnh, ổn định, nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh, từ hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng lên ngang tầm với yêu cầu kinh tế không ngừng phát triển Xuất phát từ nhận thức qua thời gian thực tập, sâu nghiên cứu chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Phòng bảo lãnh thuộc Sở giao dịch, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em mạnh dạn lựa chọn đề tài : “Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh SGD Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề trình bày theo ba chương Chương 1: Lý luận chung nghiệp vụ Bảo Lãnh Ngân Hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Sở GD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng : Sự đời nghiệp vụ bảo lãnh không đồng thời với đời ngân hàng Nhưng trình tồn phát triển ngân hàng với phát triển thương mại quốc tế nhu cầu đối tác đáng tin cậy bảo đảm cho thương vụ làm nảy sinh nghiệp vụ bảo lãnh loại hình nghiệp vụ ngân hàng đại Nền kinh tế ngày phát triển, hoạt động thương mại nước quốc tế ngày đa dạng phong phú Một giao dịch thương mại giải thích đơn thuần: người bán cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho người mua người mua trả tiền cho khối lượng hàng hoá, dịch vụ nhận được, phát sinh từ lại vô phức tạp, đặc biệt thương mại quốc tế Hoạt động thương mại quốc tế với vô giới hạn không gian thời gian kéo theo vấn đề từ khác biệt thể chế trị, hệ thống pháp lý, quy chế mậu dịch, điều kiện toán, điều kiện thị trường, tình hình tài Chính khác biệt kéo theo rủi ro không lường trước tiền đề ban đầu đòi hỏi xuất nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng * Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh (Bank Guarantee) Tuy chưa có định nghĩa thức thống mang tính quốc tế cho nghiệp vụ bảo lãnh Mỗi nước có khái niệm khác song chất giống Nghiệp vụ bảo lãnh theo khoản 12, điều 20 Luật tổ chức tín dụng gần theo QĐ 283/2000/QĐ- NHNN ngày 25/8/2000, quan niệm sau: “Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Như vậy, quan hệ bảo lãnh quan hệ hợp đồng gồm ba chủ thể tham gia: Bên bảo lãnh thường tổ chức tín dụng bao gồm : + Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng liên doanh, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng + Các ngân hàng phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh khác mà bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước Bên bảo lãnh khách hàng bao gồm : + Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị-xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước + Các ngân hàng hay tổ chức tín dụng + Các tổ chức kinh tế nước tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh Bên nhận bảo lãnh cá nhân tổ chức nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng * Nghiệp vụ bảo lãnh mang tính độc lập Đây đặc điểm bật nghiệp vụ Bảo lãnh thể tính độc lập quyền lợi nghĩa vụ tài bên hợp đồng Người thụ hưởng hoàn toàn có quyền yêu cầu ngân hàng bảo lãnh toán xuất trình đầy đủ chứng từ giấy tờ yêu cầu liên quan thư bảo lãnh mà ngân hàng dựa vào kháng nghị có từ quan hệ hợp đồng sở Điều hệ đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh mang tính chất chứng từ Trách nhiệm toán ngân hàng hoàn toàn độc lập với mối quan hệ ngân hàng phát hành người bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh (Bank) Người yêu cầu bảo lãnh (applicant) 14 Người nhận bảo lãnh (beneficiary) (1) Hợp đồng sở người yêu cầu bảo lãnh người thụ hưởng điều khoản quyền lợi nghĩa vụ độc lập với ngân hàng bảo lãnh (2) Hợp đồng bảo lãnh ngân hàng người yêu cầu tương tự độc lập với người thụ hưởng (3) Thư bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh người thụ hưởng độc lập với người yêu cầu bảo lãnh hay người bảo lãnh 1.1.2 Chức bảo lãnh Ngân Hàng : 1.1.2.1 Chức công cụ đảm bảo : Trong hoạt động kinh tế, rủi ro yếu tố tiềm ẩn xảy lúc Do đó, chức quan trọng cung cấp cho người nhận bảo lãnh đảm bảo chắn với quyền lợi họ Bên nhận bảo lãnh nhận khoản bồi hoàn tài cho thiệt hại hành vi vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh gây Trên thực tế đòi hỏi phải có hoạt động bảo lãnh, người nhận bảo lãnh hoàn toàn không mong muốn bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng để nhận bồi hoàn từ bên bảo lãnh 1.1.2.2 Chức công cụ tài trợ : Nhu cầu vốn vấn đề thiết chủ thể kinh tế Đặc biệt hợp đồng xây dung mua bán có giá trị lớn, thời gian thực kéo dài vấn đề tìm nguồn tài trợ trở nên khó khăn nhà thầu xây dung thương nhân, trường hợp họ gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay tổ chức tín dụng, hội đầu tư tốt không thực hợp đồng Khi bảo lãnh ngân hàng có chức công cụ tài trợ Việc ngân hàng phát hành bảo lãnh tiền ứng trước ( bảo lãnh hoàn toán ) giúp cho nhà thầu, cho người mua có khoản tiền ứng trước từ chủ đầu từ, từ người bán 1.1.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng : 1.1.3.1 Đối với kinh tế : Bảo lãnh ngân hàng hỗ trợ cho DN, tổ chức tiếp cận với nguồn vốn phù hợp hay thực giao dịch dễ dàng Bảo lãnh thực hợp đồng giúp việc thi công công trình lớn, quan trọng đất nước nhanh chóng, hiệu Bảo lãnh vay vốn giúp cho đơn vị thiếu vốn tiếp cận với nguồn vốn phù hợp, chi phí thấp Mỗi loại bảo lãnh có mục đích hỗ trợ hoạt động DN dễ dàng, thuận lợi hơn, qua góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 Đối với Ngân Hàng : Hoạt động bảo lãnh trước hết giúp cho ngân hàng thương mai tăng nguồn thu, bù đắp chi phí dựa khả đánh giá tín dụng khách hàng mà không cần trực tiếp cung cấp vốn Ngân Hàng nhận khoản phí cho việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh, phí bảo lãnh tính theo tỷ lệ phân trằm số tiền bảo lãnh Chi phí phát hành thư bảo lãnh tương đối thấp, ngân hàng không phảI trích lập dự trữ bắt buộc Ngoài ra, ngân hàng thường biết rõ tình hình tài khách hàng chi phí thẩm định bảo lãnh thường thấp/ Ngoài phí, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải ký quỹ, tạo nguồn tiền toán cho ngân hàng với mức lãi suất thấp Tuỳ theo rủi ro khoản bảo lãnh đối tượng khách hàng mà tỷ lệ ký quỹ thay đổi từ – 100% ( khách hàng giao dịch lần đầu với ngân hàng có tình hình tài không lành mạnh thường phải bắt buộc ký quỹ 100% )… 1.1.3.3 Đối với bên bảo lãnh : Hoạt động bảo lãnh NHTM hỗ trợ nhiều cho doanh nghiệp cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ có hoạt động bảo lãnh, nhiều doanh nghiệp giải tình trạng thiếu vốn (bảo lãnh vay vốn), có khoản vốn cần thiết phục vụ dự án đầu tư kinh doanh mình, có điều kiện mở rộng sản xuất, gia tăng chất lượng sản phẩm để từ nâng cao khả cạnh tranh Hoạt động bảo lãnh góp phần quan trọng đảm bảo cho khả kinh doanh doanh nghiệp với phía đối tác giúp doanh nghiệp tận dụng hội kinh doanh Trong số trường hợp, doanh nghiệp bắt buộc phải có bảo lãnh hoạt động bảo lãnh dự thầu Nhờ có bảo lãnh ngân hàng, doanh nghiệp có nhiều thuận lợi đấu thầu, thực giao dịch hay ký kết hợp đồng 1.1.3.4 Đối với bên nhận bảo lãnh : Bảo lãnh ngân hàng đảm bảo khả toán cho bên nhận bảo lãnh, trường hợp bên bảo lãnh không thực cam kết quy định hợp đồng Bảo lãnh ngân hàng mang lại tin tưởng cho bên thứ ba, hạn chế tổn thất mà bên thứ ba gặp phảI thông tin không cân xứng hay rủi ro đạo đức Đồng thời trước phát hàng bảo lãnh, NH thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, bên thứ ba không cần thiết phải kiểm tra tình trạng khách hàng Bảo lãnh ngân hàng đồng nghĩa với khách hàng bảo lãnh phảI chịu thêm ràng buộc, giám sát, đốc thúc NH giám sát bên thứ ba, khả thực cam kết hợp đồng cao Bên thụ hưởng yên tâm giao dịch mình, dù đối tác không thực nghĩa vụ kinh tế ngân hàng đứng rat hay mặt khách hàng thực nghĩa vụ 1.2 Nội dung nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.1 Các hình thức bảo lãnh Ngân Hàng : * Phân loại nghiệp vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng đa dạng, tuỳ theo cách thức phát hành, theo phạm vi, theo mục đích nội dung bảo lãnh mà có loại hình khác + Theo phương thức phát hành bảo lãnh -Bảo lãnh trực tiếp ( Direct Guarantee) Bảo lãnh trực tiếp loại bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh chịu trách nhiệm bảo lãnh trực tiếp cho bên bảo lãnh mà không cần thông qua ngân hàng trung gian, người bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo lãnh Ngân hàng phục vụ người bảo lãnh trực tiếp phát hành bảo lãnh gọi ngân hàng phát hành bảo lãnh ngân hàng có trụ sở nước người thụ hưởng gọi ngân hàng thông báo Ngân hàng thông báo có vai trò kiểm tra tính xác, tính chân thực bảo lãnh như: chữ ký, mã SWIFT, mã telex…khi nhận thư bảo lãnh từ ngân hàng phát hành, sau thông báo chuyển nội dung thư bảo lãnh cho người thụ hưởng Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp: Ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo Người bảo lãnh Người nhận bảo lãnh - Bảo lãnh gián tiếp (Indirect Guarantee) Bảo lãnh gián tiếp hay gọi bảo lãnh đối ứng (Counter Guarantee) loại bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh theo thị ngân hàng trung gian phục vụ cho người bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp thực thường người thụ hưởng mong muốn thư bảo lãnh ngân hàng có trụ sở nước phát hành (Local Bank) để thuận lợi giao dịch đòi tiền sau Vì vậy, người bảo lãnh phải yêu cầu ngân hàng phục vụ định ngân hàng đóng trụ sở nước người thụ hưởng phát hành bảo lãnh Ngân hàng thứ quan hệ gọi Ngân hàng dẫn (Instructing Bank), ngân hàng thứ hai gọi Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) Mối quan hệ hai ngân hàng thể văn Ngân hàng dẫn đề nghị Ngân hàng phát hành thực việc phát hành bảo lãnh văn Ngân hàng dẫn cam kết bồi hoàn cho Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành toán bảo lãnh việc thể văn đối ứng Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp: Ngân hàng Chỉ dẫn Ngân hàng phát hành Người Bảo lãnh Người nhận Bảo lãnh - Đồng bảo lãnh (Syndicate Guarantee, Co-Guarantee) Trong trường hợp thương vụ lớn, khả rủi ro cao, ngân hàng riêng lẻ thực bảo lãnh quy định hạn chế mục tiêu phân tán rủi ro Chính phủ nước Do vậy, ngân hàng thực đồng bảo lãnh cho khoản bảo lãnh Các ngân hàng thành viên tham gia đồng bảo lãnh chọn ngân hàng đứng ngân hàng bảo lãnh Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho toàn số tiền bảo lãnh, giữ chứng từ có liên quan, thu phí bảo lãnh từ người bảo lãnh chia lại cho ngân hàng thành viên theo tỷ lệ Các ngân hàng lại cam kết chịu trách nhiệm theo phần đóng góp bảo lãnh đối ứng Khi ngân hàng bảo lãnh lợi nhuận tương đối lớn Khác với tín dụng, chi phí đầu vào cho khoản bảo lãnh không phát sinh, hay đứng quan điểm tín dụng coi chi phí bảo lãnh lãi suất đầu vào ngân hàng thu khoản lãi suất chênh lệch gần 2%/năm Ngoài ra, khoản trích lập quỹ bảo lãnh ngân hàng gián tiếp thực thông qua việc ký quỹ khách hàng (tối thiểu 5% giá trị bảo lãnh) Chính vậy, hoạt động bảo lãnh thời gian qua đóng góp không nhỏ toàn kết hoạt động kinh doanh NHNT Việt Nam thông qua khoản thu nhập từ hoạt động bảo lãnh (Phí bảo lãnh ngân hàng thu qua năm gần 12 tỷ VND)  Tình trạng cho vay bắt buộc nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh ngày hạn chế cách tối đa Biểu : Các tiêu dư nợ bảo lãnh hạn Đơn vị : Triệu USD Các tiêu Năm Năm Năm Năm 2006 2007 2008 2009 Tổng dư nợ bảo lãnh 90,7 101 114,1 185,9 Dư nợ bảo lãnh hạn 29,9 20,8 19,2 18,3 Dư nợ bảo lãnh hạn theo thời gian - Dưới năm 19,8 16,3 13,71 12,69 - Trên năm 10,1 4,5 5,49 5,61 Tỷ lệ bảo lãnh hạn (%) 32,97 20,59 16,83 9,84 =Dư nợ bảo lãnh hạn/Tổng dư nợ bảo lãnh Tỷ lệ nợ hạn khê đọng(%) 21,83 16,14 12,02 6,83 =Nợ hạn năm/Tổng dư nợ bảo lãnh Tỷ lệ nợ hạn khó đòi(%) 11,14 4,45 4,81 3,01 =Tỷ lệ nợ hạn năm/Tổng dư nợ bảo lãnh Nguồn: Dẫn xuất từ biểu Tỷ lệ khoản dư nợ bảo lãnh có xu hướng giảm hẳn điều thể bước tiến trình độ cán nghiệp vụ bảo lãnh thẩm định khách hàng để đến ký kết hợp đồng bảo lãnh Tỷ lệ nợ hạn khó đòi thấp hẳn với tỷ lệ nợ hạn bảo lãnh khê đọng có khuynh hướng giảm sút nhanh qua năm : năm 2006 chiếm 11,14% đến năm 2007 giảm xuống 4,45% trì mức ổn định sang năm 2008 Năm 2009, đánh dấu giảm sút mạnh mẽ dư nợ bảo lãnh hạn chiếm tỷ trọng 13% tổng dư nợ bảo lãnh  Chất lượng thẩm định khách hàng ngày cải thiện 25 Ngân hàng tiến hành vận dụng phương pháp mang tính khoa học với cách nhìn sâu toàn diện công tác thẩm định để định trước phát hành bảo lãnh Tuân thủ quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh kỹ thuật thẩm định cán thẩm định ngày nâng cao Thu thập thông tin khách hàng, vấn đề kinh tế - xã hội có liên quan đến trình thẩm định để định bảo lãnh cho khách hàng thu thập đánh giá cách xác Sử dụng nguồn thu thập thông tin phong phú đa dạng Trong khoảng năm trở lại đây, nghiệp vụ bảo lãnh NHNT áp dụng chương trình phần mềm quản lý liệu quản lý khách hàng Việc áp dụng giúp cán nghiệp vụ ngân hàng làm việc hiệu quả, tìm kiếm thông tin khách hàng nhanh gọn thuận tiện, tiết kiệm thời gian công sức cho cán nghiệp vụ khách hàng 2.3.Đánh giá chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Sở GD NHNT : 2.3.1.Kết NHNT xem ngân hàng đầu phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Với bề dày 40 năm xây dựng phát triển, NHNT ngân hàng uy tín có trình độ công nghệ đại bậc Việt Nam Đó tảng vững cho nghiệp vụ bảo lãnh không ngừng tăng trưởng phát triển  Dư nợ bảo lãnh phát hành năm không ngừng tăng trưởng với tốc độ cao Chất lượng nghiệp vụ đáp ứng mục tiêu Ngân hàng đặt nhu cầu thị trường Đa phần khoản bảo lãnh Ngân hàng đạt hiệu cao Các khoản bảo lãnh ngắn hạn không xảy tình trạng cho vay bắt buộc Loại hình bảo lãnh L/C cho xuất nhập hàng hoá góp phần nâng cao tính cạnh tranh cho doanh nghiệp nước, mang lại nguồn thu ngoại tệ kích thích phát triển doanh nghiệp nước  Dư nợ bảo lãnh hạn có dấu hiệu giảm rõ rệt Tình trạng dư nợ bảo lãnh hạn Ngân hàng hậu lịch sử để lại, ngân hàng phát hành khoản bảo lãnh cho Nhà nước để trả nợ  Hiệu thẩm định khách hàng ngày cao Qua đề án tái cấu, NHNT Ngân hàng đại bậc Việt Nam Với trợ giúp khoa học công nghệ tiên tiến, việc thu thập thông tin phương pháp phân 26 tích đánh giá khách hàng ngày có bước tiến rõ rệt Cán nghiệp vụ bảo lãnh trưởng thành dần thực tế với trình độ chuyên môn ngày vững vàng nhân tố tảng đảm bảo khâu thẩm định khách hàng đạt chất lượng cao 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế: Chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHNT Việt Nam năm qua chưa cao  Tình trạng cho vay bắt buộc phát sinh thực nghĩa vụ bảo lãnh thể qua tỷ lệ Dư nợ bảo lãnh hạn/Tổng dư nợ bảo lãnh có giảm tỷ lệ nợ bảo lãnh hạn chưa phản ánh thực chất chất lượng bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Một số khoản bảo lãnh có chất lượng khoản bảo lãnh bắt buộc, nợ bảo lãnh chờ xử lý có số dư tương đối lớn, khả thu hồi thấp  Những yếu thẩm định khả tài khả thực hợp đồng bảo lãnh khách hàng Việc thẩm định đưa định chủ yếu kinh nghiệm cán nghiệp vụ bảo lãnh mà chưa có mô hình mang tính chuẩn hoá chung  Việc xác định hạn mức cho khách hàng chưa có chuẩn mực để đánh chủ yếu mang tính kinh nghiệm Việc thể yếu việc lượng hoá tiêu quan trọng liên quan đến khách hàng Việc vào hạn mức mang tính lịch sử thời kỳ trước nhân lên với mở rộng tăng trưởng tương lai khách hàng không xác để lại học không nhỏ  Cơ cấu bảo lãnh có cân đối Số lượng hợp đồng bảo lãnh/ Số lượng hợp đồng xin bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao (70-75%) hầu hết lại hợp đồng nhỏ, có ký quỹ 100% nên không phản ánh chất lượng bảo lãnh  Bảo lãnh ngân hàng thương mại Quốc doanh nên tập trung vào doanh nghiệp thuộc thành phần quốc doanh (chiếm 70%) Lượng khách hàng quan hệ bảo lãnh với ngân hàng chủ yếu khách hàng lớn, quen biết lâu năm nên đáp ứng mục tiêu an toàn lại chưa đạt mục tiêu mở rộng phát triển 27  Nghiệp vụ bảo lãnh với phạm vi nước chưa thể đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp kinh tế Sở dĩ có vấn đề tồn nghiệp vụ chưa có hệ thống quy phạm pháp luật hoàn chỉnh, quy định việc cầm cố, chấp hạn mức bảo lãnh làm cho việc thực nghiệp vụ gặp nhiều khó khăn Trong đó, nhu cầu bảo lãnh doanh nghiệp lớn đa dạng Nguyên nhân: * Nguyên nhân chủ quan  Thứ : Chiến lược kinh doanh, cụ thể chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phòng ngừa rủi ro ngân hàng chung chung mang tính lý thuyết Ngay với chiến lược chăm sóc khách hàng dừng lại mục tiêu mà chưa có biện pháp cụ thể Công tác quản trị thông tin thông tin khách hàng, biện pháp phòng ngừa rủi ro chưa trọng mức dẫn tới thông tin số liệu làm tính toán thẩm định chưa đầy đủ, thiếu tính xác gây khó khăn đánh giá làm đánh giá sai lệch khách hàng, hiệu kinh tế - xã hội tính khả thi dự án  Thứ hai : Về công tác tổ chức ngân hàng thiếu phối hợp ăn ý phòng ban Phòng bảo lãnh với Phòng kiểm toán hay Phòng quan hệ khách hàng nơi có cán chuyên môn, kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp Rồi nguyên tắc cứng nhắc người có thẩm quyền định bảo lãnh dẫn đến chậm trễ tiến hành nghiệp vụ bảo lãnh lỡ thời khách hàng đồng thời gây thiệt hại cho ngân hàng  Thứ ba, quy trình cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đến chưa có mà phần lớn dựa quy trình nghiệp vụ tín dụng Đây vấn đề khó khăn không nhỏ cho cán nghiệp vụ bảo lãnh  Thứ tư : Việc tính toán định phí liền với xác định thời hạn hợp đồng bảo lãnh chưa phù hợp với khả thu hồi vốn người bảo lãnh, gò ép dẫn đến khó khăn cho người bảo lãnh việc thực cam kết với người thụ hưởng bảo lãnh dẫn đến khả ngân hàng phải trả nợ thay Theo biểu phí NHNT sửa chữa thư bảo lãnh mức phí 10 USD, mà không tính đến mức độ sửa chữa hay đối tượng khách hàng xin sửa chữa khách hàng truyền thống lâu dài ngân hàng hay không 28  Thứ năm : Một số cán thẩm định cấp chi nhánh bất cấp trình độ, kiến thức nhiều lĩnh vực liên quan, chưa huấn luyện tốt kỹ thẩm định * Nguyên nhân khách quan  Thứ nhất: Xét giác độ khách hàng ngân hàng, yếu khả thâm nhập thị trường lực tài số doanh nghiệp quốc doanh gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng đối tượng khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh  Thứ hai : Về môi trường kinh tế nhiều biến động sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước chưa phù hợp, trình điều chỉnh, đổi Chưa có định hướng cụ thể quy hoạch phát triển kinh tế chiến lược theo ngành, vùng, địa phương, nhóm doanh nghiệp, chủ trương ngành hữu quan chưa thống dẫn đến khó khăn công tác thẩm định định bảo lãnh Ngân hàng  Thứ ba: Xét môi trường pháp lý, hệ thống văn quy phạm pháp luật cho nghiệp vụ bảo lãnh chưa hoàn chỉnh Việt Nam chưa có luật riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ bảo lãnh chịu điều chỉnh văn luật mà văn lại không đồng thường xuyên thay đổi, dẫn đến nhiều bất cập việc thực thi  Thứ tư : Về môi trường trị xã hội, có chồng chéo chức quan ban ngành chức lại thiếu hệ thống quan, công ty tư vấn, chuyên gia thẩm định dự án lĩnh vực định đủ trình độ chuyên môn theo yêu cầu Ngân hàng Trong số cán thẩm định Ngân hàng có hiểu biết sâu rộng kỹ thuật ngành khác chưa nhiều điều dẫn đến sai lầm không chuẩn xác trình thẩm định Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI SỞ GD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 29 3.1.Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Sở GD Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới : Trong mục tiêu chung đảm bảo phát triển bền vững, nâng cao hiệu hoạt động, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam có đưa số định hướng cho hoạt động bảo lãnh : *Duy trì nâng cao uy tín ngân hàng thị trường nước thị trường quốc tế nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Việc giữ chữ “Tín” kinh doanh quan trọng, đặc biệt ngân hàng NHNT ngân hàng thương mại uy tín Việt Nam, cần phải nâng cao tín nhiệm khách hàng ngân hàng để thu hút khách hàng đến xin bảo lãnh Điều có lợi cho ngân hàng lẫn khách hàng đóng góp vào phát triển kinh tế * Đa dạng hoá loại hình bảo lãnh mở rộng đối tương khách hàng Ngân hàng, phát triển thêm số hình thức bảo lãnh Tiếp tục đẩy mạnh loại hình bảo lãnh nước : Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành phục vụ nhu cầu tăng trưởng với kinh tế mở, theo định hướng chung chiến lược phát triển Đảng Nhà nước Thể chủ trương phát huy sử dụng nguồn lực đất nước, chiến lược thu hút đầu tư nước ngoài, xuất hình thành ngành kinh tế mũi nhọn từ nghiệp vụ bảo lãnh thúc đẩy nghiệp vụ cho vay, toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp Việt Nam vươn lên chế thị trường Cần tiếp tục mở rộng áp dụng thêm nhiều hình thức bảo lãnh khác nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng để mở rộng đối tượng khách hàng muốn tham gia bảo lãnh * Nâng cao hiệu thẩm định khách hàng yêu cầu bảo lãnh Tiến hành chặt chẽ khâu thẩm định dự án xin bảo lãnh nhằm đưa đánh giá, định xác, từ đảm bảo cho việc giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu trình thực nghiệp vụ bảo lãnh, giảm tỷ lệ nợ hạn bảo lãnh xuống mức thấp nhất, tránh tình trạng ngân hàng phải toán thay cho người bảo lãnh Đồng thời, tiến hành xử lý nợ bảo lãnh hạn, theo dõi quản lý chặt chẽ việc thực trả nợ khoản bảo lãnh trung dài hạn 30 * Nâng cao tỷ trọng bảo lãnh trung dài hạn tổng dư bảo lãnh (khoảng 75%) Các dự án bảo lãnh trung dài hạn thường có giá trị lớn lợi nhuận mà ngân hàng kỳ vọng từ dự án lớn nhiên rủi ro rât cao Chính khoản bảo lãnh này, đòi hỏi ngân hàng phải trọng khâu thẩm định khách hàng Phát triển có trọng điểm bảo lãnh mở L/C dài hạn, nhập dây chuyền sản xuất máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu tăng trưởng kinh tế nguồn vốn huy động ngoại tệ nước nguồn vốn dài hạn hạn chế Lựa chọn khách hàng lớn, tiềm lực tài mạnh có phương án sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có sức cạnh tranh thị trường Tập trung bảo lãnh cho đơn vị sản xuất hàng xuất khẩu, đơn vị kinh doanh có hiệu doanh nghiệp nhà nước thuộc nghành xây dựng, giao thông vận tải * Thực tốt sách khách hàng, chiến lược Marketing ngân hàng nhằm tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thông thu hút thêm khách hàng mới, trọng đến kinh doanh quốc doanh nhằm giảm bớt cân đối thành phần kinh tế Ngân hàng hướng tới mức phí rẻ mang tính cạnh tranh, đưa ngày nhiều dịch vụ tiện ích hỗ trợ khách hàng Du nhập công nghệ đại, thay đổi quy trình nghiệp vụ theo hướng “một cửa” để đạt mục tiêu nhanh chóng, xác an toàn cho khách hàng NHNT bạn hàng tồn phát triển không phủ nhận * Tuyển dụng, đào tạo nâng cao nghiệp vụ bảo lãnh cho đội ngũ cán chuyên môn Vấn đề nhân yếu tố nói định thành công hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Cán nghiệp vụ bảo lãnh nói chủ thể đứng tiến hành bảo đảm cho thành công nghiệp vụ Trình độ chuyên môn thao tác xử lý nghiệp vụ thái độ cán nghiệp vụ bảo lãnh định không nhỏ thành công nghiệp vụ Chính việc không ngừng nâng cao cải thiện trình độ đội ngũ cán vấn đề có tính sống cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh có ý nghĩa định thành công vị ngân hàng 31 Để khắc phục khó khăn đạt mục tiêu đề ngân hàng cần có giải pháp phù hợp xuất phát từ yếu tố nội lực ngân hàng mục tiêu phát triển chung toàn hệ thống 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam : Với xu phát triển ngày cao nhu cầu bảo lãnh, NHNT Việt Nam tạo chữ “Tín” nước Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hoạt động bảo lãnh Ngân hàng mang nhiều rủi ro, chưa ổn định, mang lại lợi nhuận chưa cao Dưới góc độ nghiên cứu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại quốc doanh, ta xem xét số giải pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh NHNT Việt Nam 3.2.1.Tăng cường hoạt động quản lý nghiệp vụ bảo Lãnh qua việc cụ thể hoá chiến lược kinh doanh Hoạt động bảo lãnh ngân hàng mang tính rủi ro cao Vì vậy, NHNT cần phải có biện pháp thực việc phân tán rủi ro xảy hoạt động bảo lãnh Bằng cách quản lý, đạo, giám sát chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng hay dự án yêu cầu bảo lãnh đôi với đa dạng hoá loại hình bảo lãnh, thực nghiệp vụ thị trường mở góp phần phân tán rủi ro cho Ngân hàng trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Cần đề chiến lược, định hướng hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hướng phát triển thị trường, kinh tế Ban lãnh đạo NHNT cần điều hành, đạo, giám sát công tác quản lý khoản bảo lãnh cách sâu sát, cần nắm bắt tình hình liên quan đến khoản bảo lãnh để giải kịp thời rủi ro phát sinh trình bảo lãnh Thực nghiêm túc quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh gồm : thẩm định, kiểm soát trước, giám sát sau bảo lãnh cần thiết Tổ chức kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, hoàn chỉnh lại hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biện pháp đảm bảo, hoàn chỉnh lại hồ sơ chấp qua tổng cục quản lý vốn xác nhận ký lại hợp đồng chấp cầm cố đảm bảo tính pháp lý Xây dựng chiến lược phát triển riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh Theo quan điểm Marketing Ngân hàng, chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chiến lược phát triển nghiệp vụ phải thoả mãn : lấy nhu cầu 32 khách hàng làm khởi điểm xây dựng nghiệp vụ, tập trung vào hệ thống tổ chức điều hành phát triển nhân sự, đạt mục tiêu cuối tối đa hoá hiệu hoạt động kinh doanh Đồng thời chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải đảm bảo thực hai nhiệm vụ: • Nắm bắt kịp thời thay đổi môi trường nhu cầu khách hàng với loại hình bảo lãnh phù hợp • Đưa sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh với chiến lược giá, sản phẩm, trình độ khoa học công nghệ trình độ cán bảo lãnh 3.2.2.Nâng cao hiệu thẩm định khách hàng : Nghiệp vụ bảo lãnh mang đặc điểm giống nghiệp vụ tín dụng Thẩm định tốt ngân hàng tạo cho an toàn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Với lý đó, không ngân hàng xem nhẹ việc thẩm định trước phát hành bảo lãnh, tất nhiên với trường hợp ký quỹ 100% ngân hàng bỏ qua thủ tục thẩm định thông thường Doanh nghiệp tìm đến ngân hàng yêu cầu bảo lãnh phải xuất trình báo cáo tài chính, báo cáo kết sản xuất kinh doanh, hợp đồng kinh tế hay dự án có liên quan Về trình thẩm định, năm điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng phải xem xét kiểm tra đánh giá : + Tư cách pháp nhân + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Khả quản lý điều hành kinh doanh chủ doanh nghiệp + Khả tài chính, tài sản chấp + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng Trên sở cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh nhằm đưa giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh đó, cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn, quan hữu quan đặc biệt lĩnh vực cụ thể để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế tính pháp lý trình thẩm định 33 3.2.3.Nâng cao tính cạnh tranh nghiệp vụ bảo lãnh Nhằm nâng cao tính cạnh tranh nghiệp vụ bảo lãnh đảm bảo phát triển mang tính ổn định lâu dài, NHNT cần phải xây dựng chiến lược phát triển mang tính toàn diện thống Xây dựng chiến lược Marketing cho nghiệp vụ bảo lãnh Thực chiến lược marketing cho nghiệp vụ bảo lãnh nên tập trung theo hướng: ♦ Ap dụng mức phí bảo lãnh linh hoạt: Hiện mức phí bảo lãnh theo quy định Ngân hàng Nhà nước cho khoản bảo lãnh mức 2%/1năm Phí bảo lãnh có tính chất vô quan trọng, thể sách ưu đãi linh hoạt ngân hàng khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thực khoản bảo lãnh, khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh Áp dụng mức phí bảo lãnh linh hoạt loại bảo lãnh, loại khách hàng chia khách hàng thành nhóm để áp dụng mức phí bảo lãnh phù hợp: ♦ Xác định hạn mức bảo lãnh hợp lý: Tại NHNT, hạn mức bảo lãnh thường áp dụng không vượt 20 lần quỹ dự phòng bảo lãnh ngân hàng, hạn mức bảo lãnh cho khách hàng không vượt 10% hạn mức bảo lãnh Ngân hàng, hạn mức bảo lãnh cho 10 khách hàng lớn không vượt 30% hạn mức bảo lãnh Ngân hàng Mức bảo lãnh chưa chặt chẽ, cứng nhắc thiếu sở khoa học Việc xác định hạn mức cho khách hàng nên điều chỉnh theo mức tăng huy động vốn thu hẹp hoạt động cho vay đầu tư dự tính khả chuyển đổi từ tài sản hấp dẫn để bù đắp khoản Ngân hàng xảy rủi ro ♦ Xác định mức kí quỹ khách hàng phù hợp Thực tế NHNT, khoản bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng Ngân hàng yêu cầu khách hàng ký quỹ 100% giá trị khoản bảo lãnh Việc ký quỹ làm giảm tỷ lệ rủi ro cho khoản bảo lãnh ngân hàng xuống mức thấp rõ ràng việc khiến khách hàng quyền tự chủ sử dụng vốn Vốn khách hàng bị chiếm dụng khách hàng sử dụng để đầu tư sinh lời Điều làm giảm nhu cầu bảo lãnh Ngân hàng NHNT cần nhanh chóng xem xét lại vấn đề này, Ngân 34 hàng nên giảm yêu cầu ký quỹ khách hàng xuống đặc biệt với khách hàng tiềm có quan hệ tốt với Ngân hàng số trường hợp Ngân hàng yêu cầu chấp mà không cần ký quỹ ♦ Chính sách mở rộng giao tiếp khuyếch trương: Ngân hàng cần quan tâm củng cố sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng Xây dựng sách chăm sóc khách hàng, tăng tiện ích, Ngân hàng đưa chiến lược khách hàng phục vụ mục tiêu trì phát triển khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng Xây dựng chương trình nghiên cứu khách hàng tìm thay đổi nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng tìm cách đáp ứng tối đa nhu cầu Thường xuyên thu thập thông tin phản hồi khách hàng nhân tố liên quan trình tiến hàng nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.4.Các giải pháp nhân tố người : Thứ nhất, phát huy mạnh mẽ lực điều hành ban lãnh đạo ngân hàng Năng lực nhà lãnh đạo yếu tố vô quan trọng Bản thân nhà lãnh đạo phải cá nhân tài giỏi vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, nhanh nhạy nắm bắt biến động thị trường, sáng suốt việc định, nắm bắt thời cơ, tỉnh táo linh hoạt trước thách thức Để làm điều này, cán lãnh đạo phải không ngừng tích luỹ kiến thức, bồi dưỡng thêm kiến thức Thứ hai, đội ngũ cãn nghiệp vụ cần tiến hành tiếp tục đào tạo, đào tạo lại củng cố tăng cướng nghiệp vụ chuyên môn nhiều hình thức ♦ Tổ chức đào tạo tập trung, chất lượng (không nặng số lượng) cho đội ngũ cán nhân viên qua lớp đào tạo ngắn hạn nước ♦ Khuyến khích học tập, nghiên cứu sáng tạo qua hội thi phong trào thi đua cán giỏi Đồng thời cần có sách đãi ngộ, phúc lợi xã hội tốt nhằm tăng thêm lòng nhiệt tình tận tuỵ cán công nhân viên với ngân hàng ♦ Cập nhật thường xuyên cho cán nghiệp vụ thay đổi văn quy phạm pháp luật để có điều chỉnh phù hợp việc thực quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ♦ Các cán ngân hàng nói chung cán nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng phải sử dụng thành thạo ngoại ngữ tin học, coi vũ khí sắc bén để tiến hành thực nghiệp vụ xác hiệu 35 ♦ Các cán ngân hàng thời đại cần có kiến thức xã hội tổng hợp kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, đồng thời phải có khả giáo tiếp tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình chu đáo, tạo phong cách làm việc văn minh lịch sự, hiệu cao hướng tới khách hàng ♦ Công tác bố trí xếp cán nhân viên phải khoa học hợp lý hiệu Công việc phải tiến hành cách khách quan, không dựa mối quan hệ thân sẵn có mà phải lực, trình độ phẩm chất cán Cần thực luân chuyển cán qua phòng ban nhằm trang bị cho cán ngân hàng kiến thức nghiệp vụ tổng hợp tránh tâm lý nhàm chán làm công việc thời gian dài ♦ Công tác tuyển dụng cần tiến hành công bằng, khách quan chất lượng Thu hút nhân tài qua hình thức tuyển dụng công khai, trung thực Chỉ tuyển nhân viên đáp ứng đủ tiêu chuẩn chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính không lý khác mà tiếp nhận cách thiếu công 3.3.Một số kiến nghị : 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Hỗ trợ NHTM trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh : Trước hết, NHNN hỗ trợ cho NHTM thông tin Để đạt điều nay, cần thực việc sau: Thực chế độ kiểm tra tài bắt buộc hàng năm doanh nghiệp Củng cố phát huy vai trò công ty tư vấn có NHNN, đảm bảo cung cấp số liệu kịp thời xác, nhằm giúp đỡ hiệu cán thẩm định ngân hàng Quy định hạn mức bảo lãnh vay nợ tối đa cho khách hàng theo số vốn sở hữu khách hàng đó, không cho phép khách hàng bảo lãnh nhiều chi nhánh hệ thống - NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vượt qúa 15% vốn tự có cho 10 khách hàng lớn không 30% vốn tự có NHNT Trong trường hợp vượt mức phải chấp thuận NHNN Điều nên ngân hàng tự giải không nên trình trường hợp cho NHNN để xin ý kiến, thêm phiền hà cho khách 36 hàng thân Ngân hàng Trong trường hợp, NHNN nên đưa quy định tiến hành báo cáo theo định kỳ - Trong quy chế hành bảo lãnh NHNN không nên quy định cụ thể tài sản chấp tỷ lệ thu phí Những vấn đề cụ thể ngân hàng thương mại tự giả quyết, có ngân hàng chủ động linh hoạt để có sách phù hợp cho đối tượng khách hàng - NHNN đạo NHTM việc xét duyệt khoản bảo lãnh Các NHTM cần báo cáo lên NHNN sau chấp nhận, từ NHNN quản lý từ xa tình hình bảo lãnh hệ thống cần đưa định kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đứng bảo lãnh 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, tra vai trò quản lý vĩ mô NHNN hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Hoạt động ngân hàng hoạt động phức tạp, có ảnh hưởng lớn kinh tế mang tính chất dây chuyền Do vây công tác tra, giám sát quản lý từ cấp cao (NHNN) cần thiết, đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ liên quan nhiều đến thương mại quốc tế NHNN cần nâng cao công tác kiểm tra cách khách quan, trung thục từ kịp thời phát triển sai sót để chấn chỉnh xử lý kịp thời Do vậy, trình độ cán làm công tác tra cần cải thiện thường xuyên đạo đức nghề nghiệp phải đề cao Các hoạt động tra phải đảm bảo không gây cản trở hoạt động kinh doanh NHTM, kết hợp hài hoà giám sát từ xa tra chỗ Khi có vấn đề tồn từ phía NHTM cần giải triệt để nhằm hướng tới hiệu cao, không nên để lâu khó khắc phục NHNN cần đưa quy chế thực nghiệp vụ bảo lãnh chặt chẽ, thống toàn hệ thống với quy định cụ thể yếu tố liên quan đến bảo lãnh nhằm hướng dẫn điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNH kết hợp với Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp ban hành thông tư liên hướng dẫn thủ tục chấp cầm cố doanh nghiệp Nhà nước, công chứng hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh Hoàn thiện phát triển thêm loại bảo lãnh mới, có quy chế thích hợp tạo điều kiện cho NHTM thực loại bảo lãnh cách hiệu an toàn đồng thời đảm bảo vai trò quản lý NHNN 3.3.2.Kiến nghị phủ quan chức : 37 Hiện hoạt động bảo lãnh chịu chi phối nhiều luật, văn phủ quan quản lý nhà nước Luật tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp, Luật thừa kế, nghị đính thông tư hướng dẫn Điều gây khó khăn cho tổ chức tín dụng trọng trình nghiên cứu thực Hơn văn quy định lại thường xuyên có điều chỉnh, thay đổi nhiều không thống với Chính thời gian tới Chính phủ ban ngành liên quan phải bước hoàn thiện hệ thống pháp luật chung tiêu chí sau : - Các văn phải đồng quán với Cần có tính ổn định, tránh thay đổi thường xuyên - Các văn luật phải có hiệu khả thi, tức luật phải bảo vệ quyền lợi đáng bên tham gia bảo lảnh, khuyến khích hoạt động bảo lãnh phát triển - Các văn luật cần phù hợp với thông lệ quốc tế để đảm bảo trình hội nhập Các giao dịch thương mại quốc tế thời gian tới phát triển đồng hành với hoạt động bảo lãnh phạm vị quốc tế ngày tăng việc đưa hệ thống văn luật phù hợp với thông lệ, điều ước quốc tế cần thiết Bên cạnh hoàn thiện hệ thống pháp luật, Chính phủ cần trì môi trường kinh tế trị - xã hội ổn định, mở rộng quan hệ hợp tác hữu nghị với tất nước giới Năm 2010 Chính phủ cần tập trung cao độ nỗ lực ngăn chăn suy giảm kinh tế, phấn đấu trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý, bền vững, giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, chủ động phòng ngừa lạm phát … Bên cạnh Chính Phủ cần đưa biện pháp, sách hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động bảo lãnh 38 Kết luận Qua thời gian thực tập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trình sâu nghiên cứu tìm hiểu, ta thấy chất nghiệp vụ bảo lãnh, đánh giá thành tựu hạn chế công tác tiến hành nghiệp vụ Ngân hàng Để từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, phát triển nghiệp vụ sánh ngang với đòi hỏi thực tế kinh tế-xã hội nhu cầu phát triển thân Ngân hàng Cùng với thời gian, nghiệp vụ bảo lãnh ngày thể vị quan trọng nghiệp vụ ngân hàng Bảo lãnh mang lại nguồn thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng, mà góp phần nâng cao uy tín ngân hàng thị trường nước quốc tế Trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng xuất vốn ngay, sử dụng vốn mà ngân hàng sử dụng vốn khách hàng qua khoản ký quỹ tài khoản phong toả thường trả lãi Có thể nói Ngân hàng có nhiều lợi thực nghiệp vụ với rủi ro tất yếu khách quan mà ngân hàng phải gánh chịu Trước thách thức kinh tế thị trường, trước yêu cầu phát triển khai thác triệt để lợi nghiệp vụ bảo lãnh mang lại, việc không ngừng hoàn thiện phát triển nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung có ý nghĩa vô to lớn Trong phạm vi kiến thức nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có giới hạn, em hy vọng chuyên đề góp phần tái lại khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh tranh trạng chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đưa giải pháp kiến nghị để không ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lượng nghiệp vụ tương lai 39 [...]... nm 2009 : s lng chi nhỏnh hon thnh k hoch c giao u nm l 43/60 chi nhỏnh (khụng tớnh n 04 chi nhỏnh mi thnh lp) Cỏc chi nhỏnh ln cú mc tng 19 trng huy ng vn ln trờn 1.000 t ng l: S Giao dch, Vng Tu, Nam Si Gũn, Thnh Cụng 2.2 Thc trng cht lng nghip v bo lónh ti S GD Ngõn Hng Ngoi Thng Vit Nam : 2.2.1.Tỡnh hỡnh nghip v bo lónh ti S GD Ngõn Hng Ngoi Thng Vit Nam : * D n phỏt hnh bo lónh trong nhng nm gn... ngõn hng ch khụng n thun l nghip v bo lónh 14 Chng 2 THC TRNG CHT LNG NGHIP V BO LNH TI S GD NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 2.1 Khỏi quỏt v S GD Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam 2.1.1 Tng quan v S GD : 2.1.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca S GD Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam : Ngõn Hng Ngoi Thng Vit Nam c chớnh thc thnh lp ngy 01/04/1963 theo quyt nh s 115/CP do Hi ng chớnh ph ban hnh trờn c s tỏch ra t Cc qun... chớnh thc tỏch khi Hi S chớnh, hot ng nh 1 chi nhỏnh, cú t cỏch phỏp nhõn, cú con giu, cú ti khon riờng K t õy, ton b giao dch ca cỏc tng cụng ty s do HSC qun lý, cũn giao dch ca tt c i tng khỏch hng khỏc : doanh nghip, cỏ nhõn s do SGD thc hin Ngy 30/10/2008, SGD NHTMCP Ngoi Thng Vit Nam ó chớnh thc khai trng tr s hot ng mi ti 31- 33 Ngụ Quyn , Phng Hng Bi, Qun Hon Kim, H Ni Vi tr s lm vic mi, SG ó... hin thnh qu khụng nh ca NHNT Vit Nam iu ny cng l mt minh chng rừ rng cho nh hng phỏt trin nghip v bo lónh mang tớnh ỳng n, chin lc sn phm v mc phớ bo lónh mang tớnh cnh tranh cng nh trỡnh tin hnh nghip v ca cỏc cỏn b thuc cỏc phũng ban khỏc nhau tham gia trong quy trỡnh nghip v bo lónh núi chung v ca cỏc cỏn b nghip v bo lónh ca Phũng bo lónh thuc S giao dch NHNT Vit Nam núi riờng Mc dự nghip v bo lónh... thng Vit Nam : Vi xu th phỏt trin ngy cng cao nhu cu bo lónh, NHNT Vit Nam ó to c ch Tớn trong v ngoi nc Tuy nhiờn, do nhiu nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan m hot ng bo lónh ti Ngõn hng vn mang nhiu ri ro, cha n nh, mang li li nhun cha cao Di gúc nghiờn cu hot ng bo lónh ca mt ngõn hng thng mi quc doanh, ta cú th xem xột mt s gii phỏp nhm phỏt trin v nõng cao cht lng nghip v bo lónh ti NHNT Vit Nam 3.2.1.Tng... ngõn hng ó gúp phn thỳc y nghip v cho vay,thanh toỏn, to iu kin cho nn kinh t hng hoớa phỏt trin, to ngun vn cho s nghip CNH- HH t nc Giỳp cho cỏc nh thu cú c hi yờn tõm u t vo Vit Nam v to iu kin cho cỏc doang nghiep Vit Nam vay vn ci tin k thut, cụng ngh sn xut, khai thỏc ti nguyờn cho t nc, c bit to cụng n vic lm cho ngi lao ng C cu bo lónh phỏt trin vng chc theo chiu hng a dng hoỏ nghip v v sn... lónh gúp phn nõng cao li nhun, uy tớn cng nh v th cnh tranh ca NHNT Vit Nam trờn th trng trong nc v ngoi nc Trong quỏ trỡnh bo lónh m khụng xy ra ri ro (tc l phi thanh toỏn thay cho doanh nghip c bo lónh hay khụng thu hi c khon n cho vay bt buc dn n phỏt mi ti sn ) thỡ vi khon phớ thu c tớnh trờn s tin c bo lónh (hin nay NHNT Vit Nam quy nh khụng quỏ 2%/nm) l mt khon 24 li nhun tng i ln Khỏc vi tớn dng,... hin i bc nht ti Vit Nam Vi s tr giỳp ca khoa hc cụng ngh tiờn tin, vic thu thp thụng tin cựng cỏc phng phỏp trong phõn 26 tớch ỏnh giỏ khỏch hng ngy cng cú nhng bc tin rừ rt Cỏn b nghip v bo lónh trng thnh dn trong thc t vi trỡnh chuyờn mụn ngy cng vng vng l nhõn t nn tng m bo khõu thm nh khỏch hng t cht lng cao 2.3.2 Hn ch v nguyờn nhõn Hn ch: Cht lng nghip v bo lónh ti NHNT Vit Nam trong nhng nm qua... khụng chun xỏc trong quỏ trỡnh thm nh Chng 3 GII PHP NNG CAO CHT LNG NGHIP V BO LNH TI S GD NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 29 3.1.nh hng phỏt trin nghip v bo lónh ca S GD Ngõn hng Ngoi thng trong thi gian ti : Trong mc tiờu chung m bo phỏt trin bn vng, nõng cao hiu qu hot ng, NHTMCP Ngoi Thng Vit Nam cú a ra mt s nh hng c bn cho hot ng bo lónh : *Duy trỡ v nõng cao hn na uy tớn ca ngõn hng trờn th trng trong... Nhúm kinh doanh dch v : - Phũng thanh toỏn th - Phũng hi oỏi - Phũng tit kim - Phũng ngõn qu - Phũng vn v kinh doanh ngoi t - Phũng khỏch hng 16 c bit - Phũng k toỏn giao dch - T qun lớ qu ATM - T phỏt trin nghip v ngõn hng bỏn l e) Cỏc phũng giao dch(PGD) 2.1.2 Hot ng c bn ca SGD : 2.1.2.1 Hot ng c bn ca SGD : Vi hot ng kinh doanh a dng, SGD VCB hi cung ng tt c cỏc dch v liờn quan n tin t, ngõn hng v