DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………....…………………..... 1 CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG…………………….. 3 1.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNoPTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 3 1.1.1. Sơ lược quá trình hình thành …………………………………… 3 1.1.2. Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ chức năng ………….......................... 4 1.1.3. Các hoạt động chính ……………………………………………. 4 1.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNoPTNT huyện Sơn Động………………………………………………………………………….. 8 1.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG………………………….. 9 1.2.1. Tình hình thực hiện dư nợ cho vay theo hạn mức ……………… 9 1.2.2. Tình hình thực hiện doanh số cho vay ………………………...... 10 1.2.3. Tình hình nợ quá hạn……………………………………………. 11 1.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG......................... 12 1.3.1. Những thành tựu đạt được……………...………………......…..... 12 1.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân…….…………….....…..……..... 14 CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 16 2.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI..………... 16 2.1.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của NHNoPTNT huyện Sơn Động trong những năm tới ....................................................................... 16 2.1.2. Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng................ 17 2.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG…....…... 17 2.2.1. Mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức ...................................... 17 2.2.2. Hoàn thiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng .................................. 18 2.2.3. Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng ......................................... 19 2.2.4. Nâng cao hiệu quả thẩm định, phân tích tín dụng ........................ 20 2.2.5. Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ ................................. 21 2.2.6. Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay theo hạn mức ..................... 21 2.2.7. Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng .............................................. 21 KẾT LUẬN………………………………………………........……............... 22 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………... 23 NHẬN XÉT THỰC TẬP
NH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH BẮC - - ĐỀ ÁN MÔN HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SƠN ĐỘNG Họ tên sinh viên: Lý Thị Thiết Lớp: 01D.TCNH01 Khóa: 2012 - 2016 Khoa: Tài ngân hàng GVHD: TS Lê Thị Thu Trang Bắc Ninh, ngày…tháng…năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH BẮC - - ĐỀ ÁN MÔN HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SƠN ĐỘNG Họ tên sinh viên: Lý Thị Thiết Lớp: 01D.TCNH01 Khóa: 2012 - 2016 Khoa: Tài ngân hàng GVHD: TS Lê Thị Thu Trang Bắc Ninh, ngày…tháng…năm 2015 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH Ngân hàng KH Khách hàng HĐTD Hoạt đông tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức Tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Tên Nội dung Sơ đồ 1.1 Hệ thống tổ chức NHNo&PTNT huyện Sơn Động Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Sơn Động Bảng 1.2 Hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Sơn Động Bảng 1.3 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Sơn Động Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo&PTNT huyện Sơn Động 2013-2014 Biểu đồ 1.1 Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo&PTNT huyện Sơn Động 2013-2014 Bảng 1.5 Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng theo đối tượng doanh Trang Bảng 1.4 Bảng 1.6 nghiệp 2013-2014 Nợ hạn NHNo&PTNT huyện Sơn Động 2013-2014 Biểu đồ 1.2 Tỷ trọng nợ hạn NHNo&PTNT huyện Sơn Động 2013-2014 9 10 11 11 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………… ………………… CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG…………………… 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 1.1.1 Sơ lược trình hình thành …………………………………… 1.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ chức ………… 1.1.3 Các hoạt động …………………………………………… 1.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Sơn Động………………………………………………………………………… 1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG………………………… 1.2.1 Tình hình thực dư nợ cho vay theo hạn mức ……………… 1.2.2 Tình hình thực doanh số cho vay ……………………… 1.2.3 Tình hình nợ hạn…………………………………………… 1.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 1.3.1 Những thành tựu đạt được…………… ……………… … 1.3.2 Những hạn chế nguyên nhân…….…………… … …… CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 2.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI ……… 2.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Sơn Động năm tới 2.1.2 Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG… … 2.2.1 Mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức 2.2.2 Hoàn thiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng 2.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng 2.2.4 Nâng cao hiệu thẩm định, phân tích tín dụng 2.2.5 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội 2.2.6 Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay theo hạn mức 2.2.7 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng KẾT LUẬN……………………………………………… …… DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………… NHẬN XÉT THỰC TẬP 3 4 9 10 11 12 12 14 16 16 16 17 17 17 18 19 20 21 21 21 22 23 LỜI NÓI ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển biến mạnh mẽ đạt thành tựu đáng kể, thoát khỏi tình trạng khủng hoảng, lạm phát kiềm chế, tốc độ tăng trưởng kinh tế mức cao ổn định, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Để tránh nguy tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới, Đảng Nhà nước ta chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước, với chiến lược CNH - HĐH đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020, với thu nhập bình quân đầu người 5000 USD/năm Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc khơi nguồn vốn đến người vay tiền có hội đầu tư sinh lợi, giữ vai trò quan trọng việc đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng, hữu hiệu Trong năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng trở nên lĩnh vực kích thích toàn kinh tế Hoạt động ngân hàng cho vay để thu lợi nhuận Trước đây, ngân hàng bước đấu phát triển, số lượng ngân hàng có chủ yếu ngân hàng quốc doanh, công nghiệp hoạt động ngân hàng lặng lẽ Hiện nay, với việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), lĩnh vực ngân hàng trở nên sôi động, sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng hơn, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng đưa sản phẩm cho vay phong phú, phương thức mà ngân hàng áp dụng chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, quan tâm phát triển nhiều Tuy nhiên thời gian hoạt động vừa qua ngân hàng nghiệp vụ chưa phát huy hết tính ưu việt Để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể để khắc phục thiếu sót Sau trang bị kiến thức nhà trường thời gian tìm hiểu, nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Sơn Động, em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sơn Động” Em hi vọng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Sơn Động Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận, đề tài gồm chương: Chương1: Thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức NHNo & PTNT huyện Sơn Động Chương 2: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo & PTNT huyện Sơn Động Do thời gian tìm hiểu đề tài chưa nhiều, lượng kiến thức hạn chế nên đề án khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến giúp đỡ thầy cô để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Em xin cảm ơn Ban Giám đốc, tập thể cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động thầy cô giáo tận tình giúp đỡ, bảo, hướng dẫn để em hoàn thành đề án môn học Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SƠN ĐỘNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 1.1.1 Sơ lược trình hình thành NHNo & PTNT huyện Sơn Động Ngày 26/03/1988, Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) ban hành nghị định 53/HĐBT thành lập Ngân hàng chuyên doanh có Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 06 năm sau, ngày 15/10/1996 thừa ủy quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành định 280/QĐ – NHNN thành lập lại đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đây doanh nghiệp hạng đặc biệt tổ chức hoạt động theo mô hình tổng công ty, có tư cách pháp nhân có trụ sở số Láng Hạ - Ba Đình – Bắc Giang Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam (AGRIBANK) NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển nông nghiệp nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam Theo báo cáo UNDP năm 2007, Agribank NHTM hàng đầu Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán công nhân viên mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng NHNo&PTNT huyện Sơn Động chi nhánh thành viên NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang, NHNo&PTNT huyện Sơn Động thành lập năm 1988 Từ thành lập đến NHNo&PTNT huyện Sơn Động chấp hành nghiêm chỉnh đường lối Đảng, Nhà nước, luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng Thực nhiệm vụ huy động vốn thành phần kinh tế địa bàn, tiếp nhận nguồn vốn ủy thác đầu tư đơn vị kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh, hộ thiếu vốn sản xuất theo quy chế thể lệ ngành Qua gần 30 năm vào hoạt động NHNo&PTNT huyện Sơn Động có đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, sở vật chất khang trang, phương tiện kỹ thuật bước đổi phù hợp với phát triển ngành NHNo&PTNT huyện Sơn Động có trụ sở tại: Thị trấn An Châu Sơn Động - Bắc Giang Ngoài đặc điểm giống Ngân Hàng thương mại quốc doanh khác NHNo&PTNT huyện Sơn Động đơn vị thuộc hạch toán kinh tế nội có dấu bảng cân đối kế toán riêng theo quy định pháp luật hành chế độ sách nhà nước 1.1.2 Cơ cấu mô hình tổ chức, nhiệm vụ chức 1.1.2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức NHNo&PTNT huyện Sơn Động Giám đốc Giám đốc phòng giao dịch Phó giám đốc Phòng tín dụng Phòng kế toán Phòng hành tổng hợp Phòng giao dịch Cẩm Đàn Phòng giao dịch số 96 (Nguồn: Phòng Hành Tổng hợp) 1.1.3 Các hoạt động NHNo&PTNT huyện Sơn Động 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Sơn Động xây dựng đề án kinh doanh xác định mục tiêu huy động vốn mục tiêu tăng trưởng dư nợ năm Trên sở xác định hình thức huy động vốn thích hợp nhằm thu hút tiền nhàn rỗi xã hội Kết huy động vốn qua năm từ 2012 – 2014 thể sau: Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Sơn Động Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Tổng NVHĐ 275534 I Phân loại theo nội tệ ngoại tệ 275534 296586 Nguồn vốn VND Năm 2014 So sánh 2013/2012 +/- So sánh 2014/2014 % +/- % 296586 297586 21052 7,64 1000 0,34 29758 21052 7,64 1000 0,34 246583 255624 269084 9041 3,67 13460 5,27 Nguồn vốn ngoại tệ 28951 40962 28502 12011 41,5 12460 -30,4 II Phân theo lỳ hạn 275534 296586 29758 21052 7,64 1000 0,34 1.TG KKH KH < 12 tháng 234190 252083 279974 17893 7,65 27891 11,06 2.TG từ 12 tháng đến 24 Tháng 38584 41531 15455 2947 7,64 3.TG có kỳ hạn > 24 tháng 2760 2972 2157 212 7,7 26076 -815 III Phân theo thành phần kinh tế 275534 296586 29758 21052 7,64 1000 0,34 1.TG dân cư 237537 248373 262992 10836 4,6 14619 5,89 -62,79 -27,4 2.TG TCTD 330 672 33 342 3,6 -639 -95,09 3.TG TCXH 11763 31414 12419 19651 6,7 18995 -60,5 4.TG KBNN 25904 16127 22142 -9777 -37,7 6015 37,3 (Nguồn: Báo cáo kêt kinh doanh NHNo&PTNT huyện Sơn Động từ 2012 – 2014) Qua bảng số liệu trên, phản ánh tình hình nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm có nhiều biến động khác xu hướng tăng trưởng ổn định phát triển Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động tăng 21.502 triệu đồng so với năm 2012, tăng 7,64% Năm 2014 nguồn vốn huy động đạt 297.586 triệu đồng, tăng 1000 triệu đồng, tương đương 0,34% so với năm 2013 Có kết 1.2.1 Tình hình thực dư nợ cho vay theo hạn mức Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng hai năm qua đạt kết tốt Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỉ lệ cao, khoảng 90% tổng doanh số cho vay ngắn hạn Năm địa bàn phát triển với số lượng lớn doanh nghiệp Chi nhánh tận dụng tốt lợi ngày có mối quan hệ tốt với doanh nghiệp đó, không địa bàn tỉnh mà sang địa bàn khác Nhờ đó, tổng lượng hạn mức tăng cao qua năm Bảng 1.4: Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo&PTNT huyện Sơn Động Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay USD (đã quy đổi) Cho vay VND 2013 2014 60.25 124.34 101.16 198.05 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Sơn Động ) Biểu 1.1: Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng Qua biểu thấy doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng tăng USD VND, mà chủ yếu VND Doanh số tăng lên cho thấy tiện ích phương thức ngày trọng Tuy nhiên, mặt lý thuyết, loại hình 10 cho vay theo hạn mức tín dụng không cho vay ngắn hạn mà kỳ hạn vài năm, chi nhánh cho vay thời hạn 12 tháng 1.2.2 Tình hình thực doanh số cho vay Bảng 1.5: Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng theo đối tượng doanh nghiệp 2013 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Tổng DN tư nhân Cty TNHH Cty Cổ phần Số tiền Tỷ trọng 96.79 22.13 40.86 33.81 (%) 100 22.86 42.21 34.39 Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng 193.43 41.28 83.98 68.17 (%) 100 21.34 43.42 35.24 2014/2013 Tăng/ giảm Tỷ trọng % 96.64 19.15 43.13 34.36 99.85 86.56 105.58 101.63 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng) Qua bảng số liệu cho thấy, NH mở rộng cho vay với doanh nghiệp nhiều thành phần kinh tế Doanh số cho vay đối tượng doanh nghiệp không ngừng gia tăng qua năm 20013-2014, năm 2014 tăng từ 86.56% - 105.58% so với 2013 Đây mức tăng cao Trong thời gian qua, NH không ngừng nâng cao khả cạnh tranh, đồng thời thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Số lượng khách hàng tăng thêm qua năm Nhưng ra, khách hàng doanh nghiệp quốc doanh lại chưa có mặt danh sách khách hàng chi nhánh Đây điểm hạn chế doanh nghiệp quốc doanh thường vay vốn ngân hàng quốc doanh làm đa dạng danh mục khách hàng Ngân hàng cần phải ý để có biện pháp phù hợp để thu hút ngày nâng cao số lượng khách hàng 1.2.3 Tình hình nợ hạn Để xem xét rõ chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng ta xét nợ hạn tỷ lệ nợ hạn sau: Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng tính theo công thức sau: 11 Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ * 100% Nếu tỷ lệ cao chứng tỏ Ngân hàng hoạt động hiệu ngược lai, tỷ lệ thấp hiệu hoạt động Ngân hàng cao Bảng 1.6: Nợ hạn NHNo&PTNT huyện Sơn Động năm 2013 - 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Cho vay Phương Năm 2014 Cho vay Phương theo HMTD thức khác theo HMTD thức khác Tổng dư nợ 161.41 179.34 322.39 358.21 Nợ hạn 0.815 2.731 1.493 3.668 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0.505 1.523 0.463 1.024 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 tại) Biểu đồ 1.2: Tỷ trọng nợ hạn Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay theo hạn mức giảm nhiều qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cho vay theo hạn mức năm 2013 0.505%, năm 2014 giảm xuống 0.463 % Điều chứng tỏ chất lượng cho vay theo hạn mức có cải tiến dần Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức khẳng định hợp lý với tín dụng ngân hàng Chứng tỏ NH hướng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Để thành công do: 12 + Một là, tất khoản vay có tài sản đảm bảo, công tác xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ không gặp nhiều khó khăn + Hai là, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn ĐỘng từ thành lập trang bị đầy đủ yếu tố cần thiết chi nhánh cấp đồng thời trợ giúp đắc lực hội sở, nghiêm túc tuân thủ quy trình nghiệp vụ Ngân hàn Nhà nước quy định cộng thêm đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm công tác thẩm định khách hàng, nợ hạn phát sinh Chi nhánh không lớn Ngoài ra, Chi nhánh cẩn trọng việc xếp loại khách hàng phép vay theo hạn mức tín dụng nên hạn chế rủi ro 1.3 Đánh giá thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng NHNo&PTNT huyện Sơn Động 1.3.1 Kết đạt * Chi nhánh ngày tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống: Đồng thời ký thêm nhiều hợp đồng hạn mức có giá trị lớn Đầu năm 2007, ngân hàng ký thêm nhiều hợp đồng cho vay hạn mức tín dụng có giá trị tương đối như: Công ty TNHH Thiên Hà: 30 tỷ đồng, Công ty cổ phần thức ăn chăn nuôi Thái Hà: 18 tỷ đồng…Sự gia tăng số lượng khách hàng nhân tố quan trọng giúp cho chi nhánh có thành công việc phát triển hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng * Tổng giá trị hạn mức cấp cho doanh nghiệp tăng mạnh: năm 2014 tăng 184,56% so với năm trước Đa số doanh nghiệp vay vốn trả nợ hạn, có nợ hạn * Chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng Chi nhánh: - Các khoản vay NH phải có tài sản đảm bảo chất lượng tín dụng nâng cao Những tài sản đảm bảo mà ngân hàng chấp nhận định giá kỹ phù hợp với mức giá thị trường thường không khó khăn việc phát mại có vấn đề xảy với khoản vay 13 - Mọi khoản vay dù lớn hay nhỏ, chuyên viên phân tích tín dụng thẩm định kỹ trước trình lên cấp để định Hơn Chi nhánh thận trọng việc lựa chọn khách hàng vay, đặc biệt khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân Vì vậy, ngân hàng cho phép khách hàng có hạn mức tín dụng phù hợp Tránh rủi ro cho ngân hàng trường hợp hạn mức tín dụng lớn thấp - Ngoài ra, Ngân hàng thường xuyên thực việc trích lập quỹ dự phòng, có quy định cụ thể chuyển nợ hạn hợp đồng tín dụng, có hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng Nhờ có quy định giúp Ngân hàng có khoản vay có chất lượng tốt * Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng hợp lý: Trong suốt trình hoạt động từ thành lập đến nay, với đổi không ngừng chất lượng quản lý phục vụ khách hàng theo quy trình tín dụng hợp lý Trong quy trình tín dụng NH trọng công tác thẩm định tín dụng, để có biện pháp việc đánh giá thực trạng, chất lượng tín dụng đơn vị vay vốn Từ mà chất lượng công tác thẩm định quản lý vay ngày nâng cao nhờ thực nghiêm túc quy trình cấp ban hành Cán tín dụng chi nhánh tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay cách nhanh chóng thuận lợi sở phân tích thị trường, khách hàng… * Có phân công theo hướng chuyên môn hoá tới cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng chịu trách nhiệm quản lý số loại hình doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh Vì có chuyên môn hoá nên cán có hiểu biết tìm hiểu kỹ sâu sắc ngành nghề phụ trách Nhờ đó, đạt xác khâu thẩm định khách hàng * Công nghệ ngân hàng sử dụng rộng rãi: hệ thống máy tính phần mềm T24 áp dụng toàn hệ thống đáp ứng nhu cầu làm việc ngân hàng Nhờ áp dụng công nghệ đại mà giảm đáng kể thời gian chi phí cho ngân hàng, có độ xác cao nhiều Hệ thống đại hoá ngân hàng triển khai, giúp chi nhánh hệ thống thông tin cho tình hình hoạt động khách hàng quan hệ tín dụng 14 hệ thống cách nhanh Các ngân hàng phối hợp vay khách hàng Việc quản trị điều hành hoạt động tín dụng, việc quản lý vay, quản lý khách hàng thực tự động, tốt có hiệu hơn, thể tính minh bạch hoạt động tín dụng Với việc chuyển nợ hạn tự động, đến thời hạn vay, khách hàng không trả nợ không trả lãi máy tính tự động chuyển vay sang nợ hạn Từ hạn chế tình trạng cố tình che giấu chất lượng tín dụng Để đạt thành tựu nỗ lực đổi liên tục từ tư tới hành động toàn thể cán nhân viên bổ sung 1.3.2 Những tồn nguyên nhân Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nhiều tồn xen lẫn, cần có biện pháp để khắc phục Đó hạn chế hoạt động thấu chi, ngân hàng có hoạt động thấu chi chưa đóng góp nhiều vào kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nguyên nhân mặt kinh tế, nhận thức nhân dân nghiệp vụ ngân hàng nên loại hình cho vay theo hạn mức tín dụng chưa triển khai thực đầy đủ Tại Nghị định 178 ngày 29/12/1999 Chính phủ quy định cho vay tài sản đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng Đã có nhiều ngân hàng thực cho vay theo hình thức Nhưng đến NH chưa cho phép khách hàng vay vốn mà tài sản đảm bảo Đây quy định toàn hệ thống không riêng chi nhánh Cho vay theo hình thức có mức độ rủi ro cao Vậy nên việc cho vay tài sản đảm bảo tài sản chưa thực chấp nhận Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng điểu chỉnh tương đối phù hợp với đối tượng khách hàng tạo tính chủ động cho cán tín dụng Tuy nhiên, thời gian trung bình để thực giải ngân khoản tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp 3-5 ngày kể từ tiếp xúc khách hàng tới cấp tiền vay, khoảng thời gian dài Quyền định cấp tín dụng 15 cấp có thẩm quyền nằm khâu cuối định không cho vay gây lãng phí chi phí thẩm định Chuyên viên phân tích tín dụng thời gian khách hàng Vế đối tượng cho vay theo hạn mức tín dụng có công ty cổ phần, TNHH, Công ty liên doanh…mà doanh nghiệp nhà nước, gây cân đối cấu tín dụng Nguyên nhân doanh nghiệp quốc doanh có xu hướng thói quen vay vốn ngân hàng quốc doanh, nên để thu hút doanh nghiệp sang ngân hàng việc khó khăn Có thể thấy tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp so với toàn ngành Tuy nhiên nợ hạn nhiều làm giảm tốc độ chu chuyển vốn tín dụng ngân hàng Từ đó, làm giảm hiệu sử dụng vốn, giảm lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng Tính xác báo cáo tài doanh nghiệp xin cấp hạn mức chưa cao Nguyên nhân lợi ích mà số doanh nghiệp cung cấp báo cáo cho ngân hàng, không cung cấp thông tin thiếu xác, gây sai lệch tính hạn mức tín dụng Gây nhiều rủi ro cho ngân hàng CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 2.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 2.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Sơn Động năm tới Từ đến hết năm 2015, Agribank huyện Sơn Động phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu độ tin cậy, chât lượng hiệu Để đạt mục tiêu NH đặt số định hướng sau: - Sản phẩm tại, thị trường 16 Tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển khách hàng khu vực thị trường mục tiêu ngân hàng thông qua việc tiếp thị sản phẩm có + Đối với tín dụng đầu tư cá nhân: Phát triển nhóm khách hàng dân cư đô thị lớn, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập cao, trẻ tuổi thành đạt Thúc đẩy việc cho vay đầu tư chứng khoán niêm yết cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoá + Đối với tín dụng hộ cá thể: phát triển nhóm khách hàng hộ kinh doanh cá thể khu đông dân cư, đặc biệt nhóm khách hàng có hoạt động ổn định, kinh nghiệm kinh doanh lâu đời Thúc đẩy việc cho vay sản phẩm ứng tiền nhanh + Đối với tín dụng doanh nghiệp: Phát triển nhóm khách hàng hoạt động ngành nghề có tiềm phát triển tốt Trong đó, đặc biệt trọng đến: Các doanh nghiệp tư nhân vừa nhỏ có hoạt động xuất nhập Các doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hoạt động khu vực công nghiệp, tổng công ty công ty tài trực thuộc công ty Các doanh nghiệp nhà nước nhỏ vừa hoạt động hiệu có tổng doanh thu từ 0,5 đến 100 tỷ Các doanh nghiệp nhỏ vừa thực cổ phần hoá Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua sản phẩm tín dụng có như: tín dụng vốn lưu động theo theo hạn mức, thấu chi doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng đầu tư trung dài hạn - Sản phẩm tại, thị trường Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng vùng kinh tế trọng điểm đất nước trọng vào thành phố lớn vùng phụ cận - Hoàn thiện mở rộng tuyến sản phẩm Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có thông qua việc tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hoá thủ tục xử lý công việc, từ đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng Tiếp tục mở rộng tuyến sản phẩm có nhằm củng cố vị trí 17 ngân hàng thị trường mua tại, đáp ứng tốt với điều kiện cạnh tranh thị trường tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động mục tiêu 2.1.2 Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện nay, cho vay theo hạn mức tín dụng hoạt động chủ yếu chi nhánh Vì vậy, ngân hàng đặt định hướng cụ thể để phát triển ngày tốt hoạt động cho vay Để phát triển tốt trước hết phải quản lý thật tốt vay có, đảm bảo dư nợ đạt mức cho phép Ngoài ra, khách hàng có nhu cầu có mối quan hệ tốt với ngân hàng Ngân hàng xem xét để khách hàng vay theo hạn mức tín dụng Hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động thực hiện, đồng thời phát triển thêm sản phẩm sản phẩm thẻ tín dụng - mà chi nhánh chưa thực 2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 2.2.1 Mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức Mặc dù, cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ tín dụng Song hoạt động đến áp dụng doanh nghiệp quốc doanh có quy mô vừa nhỏ Để mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng, Ngân hàng việc tăng số lượng doanh nghiệp cấp HMTD nên tiếp tục mở rộng hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, hộ kinh doanh cá thể, hợp tác xã Đó đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn dư nợ ngân hàng không nhỏ Ngoài ra, hạn mức tín dụng 18 nên áp dụng trung dài hạn Tuy việc không dễ chưa có ngân hàng áp dụng thời gian này, Ngân hàng cần đặt kế hoạch cụ thể để chuẩn bị cho việc áp dụng nhằm đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay Đồng thời Ngân hàng cần tăng số lượng khách hàng cấp hạn mức thấu chi khách hàng cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi cán Chi Nhánh Ngân hàng cần mở rộng sang đối tượng khác giáo viên, bác sĩ, doanh nhân…vì đối tượng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn, có kì thu nhập ngắn, phù hợp với loại hình 2.2.2 Hoàn thiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng Thực tốt quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Quy trình tín dụng hợp lý, chặt chẽ thực nghiêm túc giúp trình cho vay Ngân hàng chặt chẽ, đối tượng, đủ sở pháp lý, hạn chế ngăn chặn biểu tiêu cực phía khách hàng nhân viên Ngân hàng Quy trình tín dụng hợp lý giúp việc cho vay thực nhanh chóng, thuận lợi, giảm bớt phiền hà cho khách hàng Đối với chi nhánh, để hoàn thiện thực tốt quy trình tín dụng thời gian tới cần tập trung vấn đề sau: - Thực tốt việc đạo điều hành Techcombank Việt Nam, đặc biệt việc hướng dẫn thực chế độ tín dụng, việc thực kiểm tra cấp cấp dưới, kiểm tra lẫn việc thực quy trình - Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay - Xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy trình Đặc biệt cần tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 19 2.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Trong hoạt động ngân hàng, cán ngân hàng vừa người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa người trực tiếp quan hệ với khách hàng Vì quan hệ cán ngân hàng khách hàng định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng từ khâu tuyển chọn cán tín dụng phải có đạo đức, trình độ chuyên môn, đào tạo bản, hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng từ chi nhánh thành lập Nhưng nói chung coi sản phẩm mới, cán ngân hàng cần phải có tư đại, đầu óc động, có kiến thức trình độ chuyên môn , tinh thần trách nhiệm cao Về mục tiêu thì, ngân hàng bước nâng cao tình độ cho cán tín dụng nhiều cách khác như: thường xuyên cử cán học thêm nghiệp vụ, giao lưu học hỏi cán tín dụng với thông qua lớp học chi nhánh…Nhưng ra, vay theo hạn mức tín dụng phát triển cần trang bị cho cán tín dụng kiến thức lợi thế, hiệu phương thức hạn mức tín dụng để cán tín dụng hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lựa chọn mà họ có Ngân hàng cần lựa chọn bố trí cán có trình độ tư cách đạo đức vào vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân Ngoài ra, để động viên cán bộ, ngân hàng nên xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp vật chất tinh thần Nhưng không lơ việc phê bình cán tín dụng làm sai nguyên tắc, tha hoá, biến chất làm ảnh hưởng đến lợi ích uy tín chung ngân hàng 2.2.4 Nâng cao hiệu thẩm định, phân tích tín dụng Có thể nói, khâu thẩm định khách hàng khâu quan trọng quy trình tín dụng Thẩm định khách hàng sở để định có cho khách hàng vay vốn hay không Công tác thẩm định xác, có chất lượng cao đảm 20 bảo cho ngân hàng lựa chọn dự án, khoản tín dụng vừa an toàn, vừa có khả sinh lời cao Ngân hàng cần phải nâng cao trình thu thập, xử lý thông tin khách hàng, đồi tượng vay vốn sở phân tích, đánh giá để có định cho vay Khách hàng phải cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý hồ sơ kinh tế để làm sở cho việc xem xét, đánh giá lực pháp lý, lực tài chính, đánh gía phương án đảm bảo tiền vay, hiệu phương án vay vốn Nếu khách hàng chưa có đủ cán phải nhắc nhở kịp thời, xem thường chi tiết Hiện ngân hàng thức áp dụng hệ thống tính điểm xếp hạng doanh nghiệp, hệ thống chấm điểm xếp hạng tổ chức tín dụng, thực hiệu Nhưng phương án ngân hàng phải liên tục cập nhật thông tin liên quan từ hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt nam thông tin từ báo chí, qua mạng internet 2.2.5 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thôn qua hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng nói chung cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng Để nâng cao vai trò công tác kiểm soát phải có số biện pháp cụ thể như: + Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát + Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra + Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm soát 21 + Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát + Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 2.2.6 Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay theo hạn mức NH cần đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay theo hạn mức đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay như: hoàn thiện chuẩn hoá quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, tăng cường giao dịch hành nghỉ trưa để tạo điều kiện cho khách hàng 2.2.7 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm tránh cho Ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh trạnh môi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt nay.Chỉ với công nghệ tiến tiến ngân hàng thiết kế nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… KẾT LUẬN Sau nhiều năm phát triển, với đạo đắn kịp thời ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, không ngừng học hỏi, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ Gây dựng thương hiệu mạnh địa bàn hoạt động Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phát triển Việt nam Vì để đạt thành công nhiều vấn đề phải cố gắng Tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động, cho vay theo hạn mức tín dụng 22 hoạt động vô quan trọng ngân hàng Là hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng với tỉ trọng tương đối lớn Tuy nhiên, thị trường ngày phát triển, cạnh tranh ngân hàng gay gắt đề phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng việc làm không dễ dàng, đòi hỏi nhiều nỗ lực Vấn đề phương thức hạn mức tín dụng mẻ, mà cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong bổ sung, đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động để em hoàn chỉnh đề án Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Giáo trình Ngân hàng thương mại, GS TS.Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê, HN • Quản trị ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB tài • Luật Tổ chức tín dụng 2011 • Luật Doanh nghiệp năm 2005 • Báo cáo kết kinh doanh 2013 NHNo&PTNT Huyện Sơn Động • Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Huyện Sơn Động năm 2012 – 2014 23 • Các văn NHNo&PTNT Huyện Sơn Động quy định chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức phòng ban • Luận văn khóa trước • Các văn pháp lý Ngân hàng Nhà Nước • Các văn quy trình tín dụng NHNo&PTNT Huyện Sơn Động • Webside Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam : http:// www.sbv.org.vn • Webside Bộ tài : http://www.mof.gov • Webside báo điện tử thời báo kinh tế : http://www.vneconomy.com Sơn Động, ngày tháng năm 2015 Người thực Lý Thị Thiết XÁC NHẬN: Giám đốc (Ký, ghi rõ họ tên) [...]... cán bộ nhân viên nhiệt tình, không ngừng học hỏi, bồi dưỡng về chuyên môn, nghiệp vụ, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động đã đạt được rất nhiều thành tựu đáng khích lệ Gây dựng được thương hiệu mạnh ở những địa bàn hoạt động Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chỉ mới được phát triển ở Việt nam Vì vậy để đạt được thành công thì vẫn còn nhiều vấn đề phải cố gắng Tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn. .. NHNo&PTNT huyện Sơn Động Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2013/2012 +/% So sánh 2014/2013 +/% Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thu nhập 34374 41249 64709 6875 20 23460 43,97 Chi phí 26733 32079 48879 5346 19,9 16800 43,15 Lợi nhuận 7641 9169 15830 1528 20 6661 46,57 (Nguồn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của NHNoPTNT huyện Sơn Động từ 2012 – 2014) Qua bảng và biểu đồ kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sơn Động,... quả kinh doanh của năm 2013 là rất tốt, các chỉ tiêu tài chính đều vượt xa so với năm 2013 Như vậy, qua 3 năm kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động luôn đảm bảo có lãi Chi nhánh đã sử dụng vốn hiệu quả đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh 1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 9 1.2.1 Tình hình thực hiện dư nợ cho vay theo hạn mức... những năm này, 8 NHNo&PTNT huyện Sơn Động đã rất tích cực xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn nên tình hình nợ xấu của chi nhánh ở mức thấp 1.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sơn Động Trong 3 năm căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh Bắc Giang nói chung và của huyện Sơn Động nói riêng, cùng với định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh đã đạt được một số kết... giáo, các cán bộ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Động để em có thể hoàn chỉnh hơn bài đề án này Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO • Giáo trình Ngân hàng thương mại, GS TS.Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê, HN • Quản trị ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB tài chính • Luật các Tổ chức tín dụng 2011 • Luật Doanh nghiệp năm 2005 • Báo cáo kết quả kinh doanh 2013 NHNo&PTNT Huyện Sơn Động... cho ngân hàng CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN SƠN ĐỘNG 2.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 2.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Sơn Động trong những năm tới Từ nay đến hết năm 2015, Agribank huyện Sơn Động phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chât lượng và hiệu quả Để đạt được... vì vậy cán bộ ngân hàng cần phải có tư duy hiện đại, đầu óc năng động, có kiến thức và trình độ chuyên môn , tinh thần trách nhiệm cao Về những mục tiêu trên thì, ngân hàng đã và đang từng bước nâng cao tình độ cho cán bộ tín dụng bằng nhiều cách khác nhau như: thường xuyên cử cán bộ đi học thêm nghiệp vụ, giao lưu học hỏi giữa các cán bộ tín dụng với nhau thông qua các lớp học ngay tại chi nhánh…Nhưng... của NHNo&PTNT huyện Sơn Động 7 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 +/- % +/- 330711 10319 3,9 3472 3737 -13849 -80 265 7,6 5983 8553 8870 2570 43,0 317 3,7 1045 702 635 -343 -32,8 -67 9,5 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh số cho vay 267417 277736 Doanh số thu nợ 17321 Dư nợ bình quân Nợ xấu Chỉ tiêu % 52975 19,1 (Nguồn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sơn Động từ 2012... trong công tác thẩm định khách hàng, nợ quá hạn phát sinh của Chi nhánh là không lớn Ngoài ra, do Chi nhánh luôn cẩn trọng trong việc xếp loại khách hàng để có thể cho phép vay theo hạn mức tín dụng nên hạn chế được rủi ro 1.3 Đánh giá thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Sơn Động 1.3.1 Kết quả đạt được * Chi nhánh đã ngày càng tạo lập được mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền... NHNo&PTNT Huyện Sơn Động • Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Huyện Sơn Động các năm 2012 – 2014 23 • Các văn bản của NHNo&PTNT Huyện Sơn Động quy định chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của các phòng ban • Luận văn các khóa trước • Các văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà Nước • Các văn bản về quy trình tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Sơn Động • Webside Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam : http:// www.sbv.org.vn