Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việt nam Nền kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Thị trường chứng khoán Việt Nam hình thành chưa thật trở thành kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay ngân hàng Từ khẳng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, khung pháp lý đánh giá “sự cứu cánh pháp lý” “một yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng xuất phát từ quyền tài sản luật pháp hợp đồng không rõ ràng, khả cưõng chế thực tế, không đảm bảo khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế”(1) Do đó, việc xây dựng khung pháp luật hoàn chỉnh, đồng bộ, rõ ràng đảm bảo khả “cưỡng chế” thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng cần thiết Hiện nay, với quan điểm khác tính chất, đặc điểm việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, tồn quan điểm khác cần thiết mức độ điều chỉnh pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Có quan điểm cho không cần thiết phải có trình tự, thủ tục quy định riêng cho việc xử lý tài sản bảo đảm lĩnh vực tín dụng ngân hàng Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần quy định áp dụng thống chung với quy định xử lý tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ nói chung Bộ luật dân tách rời quy định bảo đảm thực nghĩa vụ dân (2) Thực tế nhiều quốc gia Pháp, Nhật Bản, Đức, Ba Lan…cũng hệ thống pháp luật điều chỉnh việc xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng, mảng quan hệ chịu điều chỉnh chung luật dân Có quan điểm cho để đạt yêu cầu kinh tế, yêu cầu đảm bảo tính an toàn hoạt động tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần có quy định riêng, trao đặc quyền định cho tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm Quan điểm thể hệ thống văn pháp luật điều chỉnh việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Tôi cho rằng, điều kiện pháp luật Việt Nam hai quan điểm không phù hợp, lẽ: - Quan điểm thứ đạt yêu cầu tính thống hệ thống pháp luật, song không phù hợp với yêu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Việc pháp luật trao quyền cho bên nhận bảo đảm yêu cầu tổ chức đấu giá tài sản bảo đảm không xử lý theo thoả thuận theo quy định Điều 336 Điều 355 Bộ luật Dân hạn chế phương thức xử lý tài sản linh hoạt khác mà tổ chức tín dụng phép thực hiện, phương thức không làm ảnh huởng đến quyền lợi bên bảo đảm Ví dụ việc tổ chức tín dụng, công ty mua bán nợ bán đấu giá công khai tài sản bảo đảm thị truờng Ngoài ra, số đặc thù việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay không áp dụng cho việc xử lý tài sản bảo đảm giao dịch dân khác thời điểm xử lý tài sản việc đa dạng loại hình chủ thể xử lý tài sản, chế hỗ trợ xử lý tài sản… - Quan điểm thứ hai không hợp lý Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay có đặc thù định, song chất việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay không nằm nguyên tắc pháp luật dân như: tôn trọng thoả thuận bên, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch…Do đó, người theo quan điểm thứ hai dẫn đến việc pháp luật trao nhiều đặc quyền cho tổ chức tín dụng mà chưa coi trọng quyền lợi bên bảo đảm, đồng thời làm cho hệ thống pháp luật không thống chồng chéo thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nay, cụ thể là: + Về phương diện luật pháp: Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng – hết hiệu lực ban hành Nghị định 178/1999/NĐ-CP bị bãi bỏ Đây giai đoạn độ văn (Nghị định 163/2006/NĐ-CP) với văn hết hiệu lực (Nghị định 178, Nghị định 185) văn hướng dẫn nghị định Do vậy, cán tín dụng không khỏi lúng túng trình ký kết, hoàn thiện hợp đồng bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm + Về thực tiễn áp dụng: Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ TCTD gặp nhiều vướng mắc Về xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận TCTD bên bảo đảm, Nghị định163/2006/NĐ-CP quy định nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản bán đấu giá Tuy nhiên, thực tế, việc TCTD tự xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản, TCTD chưa toàn quyền xử lý tài sản bảo đảm khuôn khổ pháp luật (Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua điện thoại gọi: - 1900 6162) Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây khó khăn cho TCTD Trước hết, thân quy định Luật Đất đai Bộ luật Dân không thống phương thức xử lý tài sản bảo đảm trường hợp bên thỏa thuận Luật Đất đai 2003 quy định quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trường hợp thoả thuận phương thức xử lý bán đấu giá (Điều 68) Trong đó, Bộ luật Dân 2005 quy định không thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, bên nhận chấp có quyền khởi kiện Tòa án (Điều 721) Mặt khác, thủ tục xử lý tài sản thông qua khởi kiện Tòa án chậm, đặc biệt thủ tục thi hành án thông thường phải kéo dài năm Thực trạng ảnh hưởng xấu đến hiệu thu hồi vốn vay kết kinh doanh TCTD Thực trạng vấn đề cộm hệ thống pháp luật kinh doanh-thương mại, dân sự, cần phải có điều chỉnh, sửa đổi mang tính toàn diện hệ thống pháp luật Việt Nam Cần thiết có văn hướng dẫn Nghị định số 163 Một vướng mắc văn pháp luật quy định giao dịch bảo đảm chồng chéo hiệu lực việc áp dụng văn thực tế Nghị định số 178/1999/NĐCP ngày29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay hết hiệu lực kể từ có Nghị định số 163/NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Điều dẫn đến Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Bộ Tư pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa hướng dẫn Nghị định số 178 hết hiệu lực văn pháp luật phát sinh Nghị định số 178 hết hiệu lực Tuy nhiên, thực tế nay, chưa có văn hướng dẫn Nghị định số 163 tất ngân hàng, tổ chức tín dụng quan pháp luật áp dụng làm theo Thông tư số 03 Bên cạnh đó, Nghị định số 163 văn pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung riêng bảo đảm tiền vay lĩnh vực tín dụng Do đó, kiến nghị lớn mà muốn đề xuất cần kịp thời có văn hướng dẫn cụ thể tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay lĩnh vực ngân hàng (văn pháp luật hướng dẫn Nghị định số 163/NĐ-CP) để giúp cho ngân hàng, tổ chức tín dụng, quan Nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Cần thiết thành lập Công ty quản lý nợ Có thể thấy toàn nợ tồn đọng NHTM có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Và chiếm đa số tài sản chấp nhà cửa, đất đai Tuy nhiên, khối lượng tài sản gán nợ trở nên sức NHTM mặt điều hành pháp lý Điều 73, Luật Tổ chức tín dụng, quy định: “Các Tổ chức tín dụng không trực tiếp kinh doanh bất động sản” Giữa thực tế phải bảo toàn vốn pháp luật vậy, nên NHTM từ chỗ chọn biện pháp an toàn cho vay, rơi vào tiến thoái lưỡng nan Nợ cho vay không thu hồi được, lại phải quản lý tài sản thay cho người vay Dẫn đầu NHTM tình trạng Ngân hàng công thương vụ án Minh Phụng – Epco xảy Xuất phát từ tình hình thực tế đó, qua tham khảo cách giải nợ tồn đọng mô hình công ty quản lý nợ nước giới, tháng 1.2000 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có đề nghị xin thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (QLN & KTTS) chấp trực thuộc NHTM trình Chính phủ Chính phủ đồng ý văn 122/CP-KTTH ngày 03.02.2000 Do đó, ngày 30.6.2000, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký công văn số 580/CV-NHNN5 chấp thuận cho Ngân hàng công thương Việt Nam thành lập Công ty quản lý khai thác tài sản Đến tháng 9/2000 Công ty quản lý khai thác tài sản Ngân hàng công thương Việt Nam vào hoạt động Đó loại hình công ty lạ lần xuất Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam trở thành Ngân hàng tiên phong lĩnh vực quản lý nợ khai thác tài sản Cuối năm 2001, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam mắt Cty QLN & KTTS có trụ sở đặt Hà Nội Tiếp đến, Sài Gòn công thương ngân hàng – ngân hàng thương mại cổ phần - có Cty QLN & KTTS đặt Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành lập Cty QLN & KTTS trực thuộc Đến nay, có thêm NHTM cổ phần thành lập công ty QLN & KTTS, đưa số công ty QLN & KTTS NHTM lên đến gần chục công ty(3) Pháp điển hóa quy định đăng ký giao dịch bảo đảm Dự thảo Luật đăng ký giao dịch bảo đảm cần xây dựng tương quan với Nghị định 163 quy định công chứng giao dịch bảo đảm Dự thảo luật (hoặc nghị định hướng dẫn) có quy định cụ thể, rõ ràng chế tài phù hợp để hạn chế tối đa tình trạng diễn giải luật không thống kéo dài thủ tục đăng ký Xây dựng Hệ thống sở liệu chung nước giao dịch bảo đảm giúp truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin kịp thời tài sản bảo đảm Pháp luật tố tụng cần quy định thủ tục rút gọn giải vụ kiện yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm Như vậy, với vấn đề đặt thực trạng pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy nhu cầu sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách quan xúc hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng việc hoàn thiện quy định pháp luật nói chung Tôi mong muốn với ý kiến đưa nguồn tư liệu tham khảo hữu ích việc xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật hành Theo: Ngô Thị Thu Hằng – Investconsult group (1) Từ điển Thuật ngữ tài tín dụng Viện Khoa học tài chính, Bộ tài chính, Nhà xuất tài chính, 1996 (tr 62, 283) (2) Nguyễn Như Minh, Những giải pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Tài chính- kế toán, 1996 (3) Tài liệu tham khảo “Cơ chế xử lý nợ tài sản tồn đọng hệ thống ngân hàng thương mại”, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tháng 8/2000 (Notes: Một số văn trích dẫn hết hiệu lực sửa đổi bổ sung có giá trị tham khảo thêm thời điểm tại) ... lý tài sản bảo đảm giao dịch dân khác thời điểm xử lý tài sản việc đa dạng loại hình chủ thể xử lý tài sản, chế hỗ trợ xử lý tài sản - Quan điểm thứ hai không hợp lý Việc xử lý tài sản bảo đảm. .. đồng bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm + Về thực tiễn áp dụng: Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ TCTD gặp nhiều vướng mắc Về xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận TCTD bên bảo đảm, ... xử lý tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, thỏa thuận tài sản bán đấu giá Tuy nhiên, thực tế, việc TCTD tự xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý