luận văn cao học ngành kinh tế, ngân hàng

Chương GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU Tính cấp thiết đề tài Nợ xấu ngân hàng thương mại vấn đề có tác động mạnh mẽ đến nhiều đối tượng với góc độ khác Nợ xấu làm giảm lợi nhuận, tác động xấu đến khả khoản, từ làm giảm uy tín ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, nợ xấu phát sinh làm hạn chế khả khai thác đáp ứng vốn kinh tế, từ kéo theo nhiều hậu tiêu cực cho kinh tế Trong năm gần đây, mặt dù thống kê cách xác số nợ xấu tất ngân hàng thương mại nhìn chung nợ xấu ngân hàng thương mại nước giai đoạn 2010 đến 2014 có xu hướng tăng cách đáng kể Thống kê tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại niêm yết gia đoạn 2010 đến 2014 cho số liệu sau: Năm 2010 2011 2012 2013 2014 Tỷ lệ nợ xấu 3.2% 3.6% 4.8% 3.63% 4.6% Nguồn: Tổng hợp tác giả Tại ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi nằm xu đó, thời gian qua tỷ lệ nợ xấu liên tục tăng, không cao so với nhiều NHTM khác đáng lo ngại.Cụ thể sau: Năm 2010 Tỷ lệ nợ xấu 0.63% 2011 2012 2013 2014 0.77% 1.2% 1.32% 1.23% Nguồn: Phòng tín dụng Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi Nợ xấu có ảnh hưởng vô to lớn đến lợi nhuận, khả kinh doanh ngân hàng tương lai Do đó, việc tìm nhân tố tác động làm gia tăng hay sụt giảm tỷ lệ nợ xấu cần thiết để nhà quản trị ngân hàng có thêm thông tin hữu ích việc đề giải pháp xử lý nợ xấu ngân hàng Điều cần thiết Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn tỷ lệ nợ xấu ngày tăng mạnh Xuất phát từ thực tế định thực đề tài “Nghiên cứu nhân tố tác động đến nợ xấu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi” làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ mình, đề cung cấp thông tin hữu ích cho lãnh đạo ngân hàng vấn đề đưa giải pháp xử lý nợ xấu cách hiệu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài thực với mục tiêu sau: ‒ ‒ ‒ Xác định nhân tố tác động đến nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi; Mức độ tác động nhân tố đến nợ xấu chi nhánh; Đề xuất số giải pháp việc hạn chế gia tăng nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi thời gian đến 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu đề tài phải trả lời câu hỏi sau: Các nhân tố tác động đến nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi? Mức độ tác động nhân tố đến nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi? Những giải pháp cho vấn đề hạn chế gia tăng nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi thời gian đến? 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu a Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thực Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi, liệu sơ cấp thu thập từ đầu tháng 11 năm 2014 đến hết tháng 12 năm 2014 Những đối tượng tham gia khảo sát nghiên cứu nhân viên phòng tín dụng, phòng giao dịch, phòng quản lý nợ xấu số quản lý chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả tham khảo liệu thứ cấp nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2010 đến 2014 b Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài nhân tố tác động đến nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi 1.5 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thực theo phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng Cụ thể sau: ‒ Nghiên cứu định tính thực gồm 02 bước thảo luận nhóm tập trung với 02 nhóm đối tượng sau: + Nhóm gồm 25 chuyên viên có kinh nghiệm 05 ngân hàng tỉnh Quảng Ngãi (Agribank, Techcombank, Donga Bank, Saccombank, BIDV, ngân hàng người) để + khám phá nhân tố tác động đến nợ xấu ngân hàng tỉnh Quảng Ngãi; Nhóm gồm 10 người quản lý 05 ngân hàng (mỗi ngân hàng 02 người) nhằm vừa để khám phá vừa để khẳng định nhân tố tác động đến nợ xấu ngân ‒ hàng thương mại tỉnh Quảng Ngãi Nghiên cứu định lượng thực nhằm khám phá nhân tố ảnh hưởng kiểm định mô hình lý thuyết nhân tố tác động đến nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Về mặt khoa học Đề tài khám phá nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu ngân hàng thương mại điều kiện thị trường Việt Nam Về mặt thực tiễn Đề tài cung cấp thông tin hữu ích nhân tố tác động đến nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi, thông tin dựa hiểu biết, kinh nghiệm người có am hiểu chi nhánh nên giúp ích nhiều việc lãnh đạo chi nhánh tham khảo đưa giải pháp nhằm hạn chế gia tăng nợ xấu 1.7 Kết cấu đề tài Đề tài trình bày gồm chương: Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận nợ Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Kết nghiên cứu Chương 5: Một số đề xuất nhằm hạn chế gia tăng nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi 1.8 Thực trạng nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi 1.8.1 Tổng quan tình hình hoạt động Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng diễn bối cảnh kinh tế giới diễn biến phức tạp, kinh tế nước phát triển chưa ổn định chịu tác động yếu tố bên Để thực tốt chương trình hành động Vietcombank Hội sở đề ra, Vietcombank – Quảng Ngãi triển khai tích cực mặt hoạt động đóng góp vào kết chung toàn hệ thống Các hoạt động kinh doanh chủ yếu qua năm từ năm 2010 đến năm 2014 thể mặt sau:  Về hoạt động huy động vốn Trong năm qua, Vietcombank – QuảngNgãi chủ độngtăngtrưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, xác định trì ổn định nguồn vốn mục tiêu quan trọng chi nhánh, Chi nhánh cố gắng đảm bảo nguồn vốn phục vụ kinh doanh đảm bảo tuân thủ quy định NHNN Vietcombank – Hội sở Chi nhánh đề giải pháp huy động vốn, đa dạng hoá khách hàng tiền gửi cách tăng cường tiếp thị, đa dạng hoá dịch vụ, áp dụng lãi suất cạnh tranh, tận dụng lợi công nghệ để khai thác nhóm khách hàng tiềm năng, nhanh chóng thực định hướng Nhà nước toán không dùng tiền mặt phải mở rộng địa bàn hoạt động… Vậy nên, nguồn vốn huy động có xu hướng tăng, ổn định bền vững hơn, đặc biệt nguồn vốn nội tệ Năm 2010, Vietcombank– Quảng Ngãi huy động gần 1.174 tỷ đồng đến tháng 12/2014, nguồn vốn huy động VNĐ đạt 2.811 tỷ đồng, tăng 2,39 lần Nhờ đó, tổng số dư huy động vốn Vietcombank – Quảng Ngãi chiếm 10% tổng nguồn vốn huy động địa bàn Với nỗ lực trên, tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2010 – 2014 đạt kết sau: Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoan 2010 - 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng, triệu USD Chi tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 Huy động vốn từ KT 1.174 1.740 1.800 2.551 2.811 1.1 TCKT 652 865 834 1.537 1.967 1.2 Dân cư 522 875 966 1.014 844 859 1258 1.493 2239 2314 15 22,95 14,62 14,86 23,67 - KKH 852 1105 463 480 642 - Dưới 12 tháng 312 610 1.259 2.229 2.554 10 25 76 92 115 Theo đối tượng Theo loại tiền - VND - Ngoại tệ quy USD Theo kỳ hạn - >=12 tháng (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – Quảng Ngãi) Tỷ trọng tiền gửi toán chiếm cao tổng số dư huy động vốn qua năm nên góp phần tăng hiệu kinh doanh Vietcombank – Quảng Ngãi Tuy nhiên, nguồn vốn có tính chất không ổn định chưa cân cấu cho vay, đặc biệt không ổn định chạy đua khốc liệt lãi suất sách ưu đãi NHTM địa bàn, thách thức lớn Vietcombank – Quảng Ngãi thời gian tới  Về hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng chi nhánh chủ yếu hoạt động cho vay bảo lãnh kinh tế Các nghiệp vụ mua - bán vốn thị trường liên ngân hàng, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ tập trung quan Hội sở Vietcombank – Quảng Ngãi qui định việc quản lý vốn tập trung toàn hệ thống nhằm nâng cao hiệu quản lý điều tiết vốn, đảm bảo khả khoản hiệu kinh doanh vốn Theo đó, vốn để đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng vốn mua lại Hội sở với mức chênh lệch lãi suất bán mua qui định theo thời kỳ khác cho kỳ hạn cho vay Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng tạo thu nhập chủ yếu chi nhánh suốt nhiều năm qua Bảng 1.2: Kết hoạt động cho vay giai đoạn 2010 – 2014 Đơn vị tính: Tỷ đồng Tổng dư nợ 2010 2011 2012 2013 2014 Dư nợ ngắn hạn 1.149 1.545 2.042 2.702 3.445 Dư nợ TDH 1.037 1.203 1.197 1.115 1.120 Tổng cộng 2.456 2.748 3.239 3.817 4.565 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – Quảng Ngãi) Hoạt động cho vay có tăng trưởng qua năm, nhiên tốc độ tăng trưởng trung dài hạn qua năm có xu hướng giảm, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm Nguyên nhân chủ yếu cấu nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn để đảm bảo an toàn khoản hạn chế cho vay trung dài hạn, NHNN khống chế tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn tối đa 30%, đối tượng đầu tư Vietcombank – Quảng Ngãi hộ sản xuất kinh doanh ngắn hạn chu kỳ sản suất kinh doanh chủ yếu ngắn hạn Hoạt động bảo lãnh chi nhánh giai đoạn 2010 – 2014 có tăng trưởng đáng kể Bảng 1.3: Kết hoạt động bảo lãnh giai đoạn 2010 – 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Tổng GT bảo lãnh 2010 2011 2012 2013 2014 Bảo lãnh dự thầu 4.128 7.354 9.120 10.75 17.643 Bảo lãnh TH HĐ 20.14 27.33 37.98 42.64 51.070 Bảo lãnh T.toán 13.45 19.87 28.24 40.34 170.31 Bảo lãnh khác 1.296 1.817 2.672 5.441 4.007 TC (1+2+3+4) 39.02 55.38 78.02 99.18 243.03 534 796 1.252 1.346 4.495 Thu phí bảo lãnh (Nguồn: Cân đối ngoại bảng Vietcombank – Quảng Ngãi) Nhìn chung, hoạt động bảo lãnh chi nhánh phát triển tương đối tốt làm gia tăng đáng kể doanh thu từ hoạt động cho vay chi nhánh theo mục tiêu NHTM đại, song so với yêu cầu thực tế chưa đạt 1.8.2 Tình hình nợ xấu Vietcombank – Chi nhánh Quảng Ngãi năm gần Nợ xấu Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn 2010 – 2014 có nhiều biến động, tổng dư nợ tỷ trọng nhóm nợ, trước tiên ta xem xét thực trạng nợ xấu chi nhánh góc độ khoản nợ theo dõi nội bảng Bảng 1.4: Cơ cấu nợ ngoại bảng theo nhóm nợ Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 DN nhóm 2.23 2.54 2.904 3.524 4.364 DN nhóm 127 135 241 168 127 DN nhóm 33 21 23 28 DN nhóm 20 15 22 13 DN nhóm 40 29 49 80 58 Tổng cộng 2.45 2.74 3.239 3.817 4.565 (Nguồn: Báo cáo phân loại nợ trích lập DPRR - Phòng TD năm 2010 – 2014) Theo số liệu thống kê bảng 2.4 cho thấy dư nợcủa doanh nghiệp nhóm chi nhánh tăng qua năm tổng dư nợ tăng qua năm Điều cho thấy giá trị cho vay chi nhánh có tăng trưởng chủ yếu doanh nghiệp nhóm 1, doanh nghiệp nhóm có tăng không đáng kể Ở doanh nghiệp nhóm 3, 4, có biến động không đáng kể Bảng 1.5: Nợ xấu nội bảng Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 DN nhóm 33 21 23 28 10 DN nhóm 20 15 22 38 13 DN nhóm 40 67 68 89 78 Tổng cộng 93 103 113 155 101 (Nguồn: Báo cáo chất lượng tín dụng - Phòng TD năm 2010 – 2014) Năm 2010 tổng dư nợ xấu(nợ từ nhóm đến nhóm 5) 93 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 3,8% tổng dư nợ, năm 2011 103 tỷ đồng, năm 2012 113 tỷ đồng, tỷ lệ 4,9% tổng dư nợ nội bảng, năm 2013 155 tỷ, tỷ lệ 5,1%, năm 2014 101 tỷ, tỷ lệ 1,92% thấp nhiều so mặt chung tín dụng địa bàn Quảng Ngãi năm 2014 (2,7%), điều phản ánh chất lượng tín dụng Vietcombank – Quảng Ngãi có chuyển biến tốt Trong nhóm nợ 3,4,5 nhóm có tỷ trọng cao khách hàng có nhiều khoản vay cần khoản vay nhóm khoản khác tự động chuyển nhóm năm năm 2013 có nợ xấu cao nhất, lý năm 2013 khủng hoảng kinh tế giới, kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng nặng nề, khoản vay ký hợp đồng với lãi suất cố định, mặt lãi suất thay đổi khả cung ứng tín dụng bị siết chặt nhiều khách hàng chấp nhận để hạn để có vốn kinh doanh lãi suất hạn (bằng 150% lãi suất thông thường) thấp lãi suất vay Mặc dù nợ xấu theo dõi nội bảng năm 2014 giảm nhiều, tỷ lệ nợ xấu thấp, nhiên tỷ trọng nợ xấu nhóm cao có nguy tăng tình hình kinh tế tháng đầu năm 2014 có nhiều biến động Tuy nhiên, số dư nợ xấu nội bảng giảm xuống không đồng nghĩa với việc chất lượng khoản nợ phải thu từ phía khách hàng nâng lên Vì vậy, để đánh giá cách toàn diện tình hình nợ xấu Vietcombank –Quảng Ngãi ta cần xem xét đến khoản nợ theo dõi ngoại bảng Bảng 1.6: Cơ cấu nợ ngoại bảng Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 Dư nợ ngoại bảng 88 101 144 158 194 (Nguồn: Cân đối ngoại bảng 2010 – 2014) Nợ ngoại bảng xử lý quỹ DPRR đến cuối năm 2010 88 tỷ đồng, năm 2011 101, năm 2012 144 tỷ đồng, năm 2013 158 tỷ đồng, năm 2014 194 tỷ, tăng 22,7% so với năm 2013 nợ khó thu 178 tỷ đồng, bao gồm: ‒ Nợ Công ty Sản xuất Gỗ xuất Nam Phong giải thể chuyển sang 29 tỷ đồng, khoản nợ đủ sở pháp lý hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay không hợp lệ, hợp pháp để phát mại, thu hồi khách hàng không nhân nợ nên thiếu ‒ đòi nợ Nợ không nợ tài sản đảm bảo để xử lý thu hồi nợ, tổng số 56 tỷ đồng, cụ thể Công ty Vetex Quảng Ngãi 10,8 tỷ đồng, Công ty CP Lê An tỷ đồng, Công ty TNHH Minh Phượng 6,4 tỷ đồng, Công ty TNHH Hồng Hải Bình tỷ đồng, Công ty TNHH Phúc Hưng 5,6 tỷ đồng, Công ty TNHH Phúc Thịnh 4,2 tỷ đồng số khách hàng cá nhân ‒ Nợ phát sinh Vietcombank – Quảng Ngãi 93 tỷ đồng, chủ yếu khách hàng doanh nghiệp nhà nước, vay tài sản bảo đảm, cấu lại chuyển đổi mô hình, chuyển đổi chủ sở hữu, giải thể phá sản Tổng nợ xấu chi nhánh có xu hướng giảm xuống, tín hiệu đáng mừng tình hình kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói riêng giai đoạn 2010 – 2014 gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, khoản nợ có khả thu hồi lại có xu hướng tăng cao, buộc ngân hàng phải bù đắp quỹ dự phòng rủi ro, điều trực tiếp ảnh hưởng tới kết kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, nợ xấu xử lý quỹ dự phòng rủi ro dấu hiệu giảm xuống cho thấy công tác quản lý nợ xấu Chi nhánh chứa đựng nhiều bất cập 1.8.3 Đánh giá tình hình nợ xấu Vietcombank – Quảng Ngãi Qua phân tích số liệu kế toán tình hình thực tế Vietcombank – Quảng Ngãi ta thấy tình hình hoạt động chung chi nhánh nhìn chung tình trạng bình thường, chí tốt so với NHTM nói chung địa bàn tỉnh Quảng Ngãi nói riêng Tuy nhiên, tình hình nợ xấu chi nhánh thời gian qua có xu hướng tăng đáng kể (2010 – 2014) dự báo tăng thời gian đến Chính vậy, lãnh đạo chi nhánh cần tìm nguyên nhân, nhân tố tác động đến nợ xấu chi nhánh để có định quản lý, xử lý cách thích hợp Từ cải thiện hiệu hoạt động chi nhánh Vấn đề quản lý nợ xấu chi nhánh cần ý nhiều khía cạnh nợ nội bảng, ngoại bảng, thời gian phát sinh nợ xấu, … + Thường xuyên rà soát, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn vay khách hàng để có ứng xử kịp thời, giảm thiểu rủi ro 5.2 Giải pháp hạn chế gia tăng nợ xấu Vietcombank – Quảng Ngãi 5.2.1 Giải pháp xử lý khoản nợ xấu Để xử lý tốt khoản nợ xấu tồn đọng Vietcombank – Quảng Ngãi chi nhánh cần thiện số hoạt động sau: ‒ Đánh giá xác minh bạch khoản nợ xấu: Việc đánh giá xác minh bạch thực trạng nợ xấu chi nhánh theo loại hình doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức, theo loại tài sản bảo đảm, … Điều giúp chi nhánh có giải ‒ pháp xử lý thu hồi nợ tốt hơn,chủ động chất lượng danh mục tín dụng Phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý phù hợp: Nợ xấu Vietcombank – Quảng Ngãi, đặc biệt nợ gần khả thu hồi phần lớn khách hàng doanh nghiệp, hộ vay vốn đóng tàu đánh bắt cá, … chủ yếu nợ xấu nằm mạng lưới nợ doanh nghiệp, doanh nghiệp nợ ngân hàng lại nằm mạng lưới nợ lẫn Do đó, xử lý nợ xấu gây sụp đỗ dây chuyền Vì vậy, cần phải có giải pháp cụ thể cho loại nợ xấu, loại doanh nghiệp để xử lý tốt nợ xấu chi nhánh + Đối với khoản nợ đánh giá người vay hoàn toàn khả trả nợ (doanh nghiệp bị phá sản), tài sản bảo đảm không giá trị) cần phải xác định rõ trách nhiệm người liên quan Trong trường hợp này, chi nhánh phải chấp nhận lỗ, trích dự phòng rủi ro để giải quyết, chí phải trích lợi nhuận chi nhánh để bù đắp vào khoản nợ thu hồi + Đối với khách hàng gặp khó khăn tạm thời có thiện chí khả trả nợ tương lai chi nhánh nên tăng cường hỗ trợ khách hàng biện pháp miễn, giảm lãi cấu lại thời hạn trả nợ nhằm tạo điều kiện + thuận lợi cho khách hàng vượt qua khó khăn tạm thời Đối với khách hàng thiện chí trả nợ nhân viên chi nhánh nên tích cực đôn đốc, thông báo cho họ tình trạng khoản nợ không tiến triển nên thông báo cho họ việc chi nhánh nhờ can thiệp từ pháp luật + Đối với khách hàng không khả trả nợ nhanh chóng xử lý việc phát tài sản bảo đảm tài sản có liên quan, sử dụng khoản dự phòng ngân hàng để bù đắp khoản thiếu hụt, bán nợ ‒ Tăng cường đào tạo, tuyển dụng đội ngũ cán xử lý nợ chuyên nghiệp để xử lý + nợ xấu hiệu Tăng cường trình làm việc cán thu hồi nợ với khách hàng để xem xét thiện chí trả nợ khai thác thông tin khách hàng tình hình tài tại, công việc kinh doanh tại, … Từ đó, vừa nâng cao khả thu hồi nợ cho chi nhánh vừa góp phần đào tạo cán thu hồi nợ việc nắm bắt tâm lý khách hàng Bên cạnh đó, tích cực cho cán đào tạo chương trình đào tạo tâm lý, đào tạo khả thuyết phục khách hàng, … + Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán chi nhánh để có biện pháp giải linh hoạt nhanh chóng hoàn cảnh cụ thể ‒ Tăng cường trách nhiệm cán ngân hàng có liên quan đến khoản nợ xấu + Đôn đốc việc thu hồi nợ, cần gắn trách nhiệm tăng cường mức độ trách nhiệm cán liên quan đến khoản nợ xấu đánh giá mức độ tín nhiệm nhân viên, trừ lương thưởng, buộc việc, … + Quan tâm đến đời sống cán chi nhánh, có chế độ đãi ngộ hợp lý để hạn chế rủi ro đạo đức nhân viên ngân hàng Khi cán ngân hàng có đời sống đảm bảo vật chất, việc hạn chế rủi ro đạo đức ngân hàng dễ thực Từ việc xử lý nợ xấu quy trình, tiến độ đảm bảo ‒ Tiếp tục trích lập dự phòng theo quy định NHNN để xử lý nợ xấu chi nhánh ‒ Ưu tiên thu nợ gốc trước, lãi sau khoản nợ mà khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ vay ‒ Kiên sử dụng biện pháp khởi kiện để xử lý trường hợp khách hàng thiếu thiện chí, hợp tác trả nợ cho ngân hàng Việc khởi kiện làm gia tăng áp lực trả nợ khách hàng Ngoài ra, chi nhánh nên tiếp tục áp dụng linh hoạt biện pháp khác để xử lý, thu hồi nợ xấu đạt hiệu 5.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu tương lai 5.2.2.1 Nhóm giải pháp từ phía cải tổ hoạt động ngân hàng  Thay đổi phương thức cấp tín dụng để kiểm soát việc sử dụng vốn mục đích Thực tế Vietcombank – Quảng Ngãi nhiều chi nhánh ngân hàng khác địa bàn cho thấy chưa chặt chẽ trình giải ngân kiểm soát mục đích sử dụng vốn, dòng tiền doanh nghiệp Thay giải ngân lần cần cho vay theo phương thức chiết khấu thương phiếu đơn vị sản xuất kinh doanh Điều bắt buộc doanh nghiệp phải thực việc mua bán hàng hóa thật ngân hàng cấp tín dụng Ngân hàng thực việc chiết khấu giấy tờ có giá có độ an toàn cao cho doanh nghiệp, cá nhân để tạo khoản cho kinh tế (như trái phiếu kho bạc, tín phiếu kho bạc, …) Đối với chủ thể kinh doanh nhỏ lẻ hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Điều cho phép ngân hàng thiết lập nhóm khách hàng truyền thống, có độ tin cậy cao quan hệ tín dụng Có thể áp dụng hình thức cho vay theo kế hoạch dòng tiền dự án đầu tư độc lập Những dự án đầu tư độc lập tài chủ đầu tư khoản thu dự án khoản sử dụng cho hoạt động dự án sau trả nợ đầu tư tín dụng chủ thể tài trợ cho dự án theo thứ tự ưu tiên xác định trước Các dự án phải có kế hoạch lưu chuyển dòng tiền vào tài khoản ngân hàng tài trợ Ngân hàng vào tình hình thực tế lưu chuyển tiền tệ để thu nợ cho vay thêm nhằm đảm bảo hoạt động dự án  Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để quản trị rủi ro Một nguyên nhân gây tỷ lệ nợ xấu cao ngân hàng thương mại hệ thống xếp hạng tín dụng nội chưa quan tâm thực tốt vai trò Khi tiến hành xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Vietcombank – Quảng Ngãi nên trọng đến đặc điểm cấu trúc hệ thống cấu tiêu đánh giá, số lượng mức xếp hạng, ước tính mức rủi ro gắn liền với mức xếp hạng, sách khách hàng, sách tín dụng áp dụng cho mức xếp hạng, … Ngoài ra, chi nhánh cần cân nhắc đến vấn đề lợi ích chi phí việc đánh giá thu thập thông tin, tính quán tiêu chí đánh giá, tính hợp lý mức xếp hạng tương ứng với mức rủi ro xác định, sách vấn đề quản lý khách hàng, chiến lược hoạt động kinh doanh chi nhánh việc ứng dụng kết xếp hạng vào hoạt động quản trị ngân hàng Tuy nhiên, cần phải đảm bảo nguyên tắc chấm điểm, xếp hạng sở số tài (các tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh, khả toán, sử dụng vốn vay, …) kết hợp với yếu tố phi tài (quy mô hoạt động, trình độ quản lý, khả thích ứng với thay đổi thị trường, …) nhằm lượng hóa rủi ro mà ngân hàng gặp phải Mặc dù vậy, dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng để đánh giá rủi ro kết cách xa so với thực tế biến động môi trường kinh doanh, hệ thống phân tích hoàn toàn thay cho kinh nghiệm cán ngân hàng Do đó, cần có kết hợp chặt chẽ hợp lý công nghệ người việc xếp hạng tín dụng khách hàng nhằm quản trị ngân hàng cách hiệu  Tăng cường công tác quản trị nguồn nhân lực Vietcombank – Quảng Ngãi cần quan tâm đến công tác tuyển dụng, đào tạo, tập huấn trao đổi nghiệp vụ cho cán Đặc biệt cán tín dụng cần liên tục nâng cao cập nhật, trang bị kiến thức Do vậy, việc tham gia khóa đào tạo nhằm trang bị kỹ phân tích, thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án đầu tư cần thiết cho cán tín dụng chi nhánh Chỉ tiêu hiệu trở thành thước đo cho chất lượng hoạt động đơn vị kinh doanh nói chung cán nhân viên nói riêng Xây dựng chương trình quản lý đánh giá thực công việc giải pháp nhiều ngân hàng thương mại thực nhằm làm sở để đánh giá nhân viên Tuy nhiên, với đặc thù ngành ngân hàng cần gắn kết trách nhiệm người cho vay với chất lượng khoản vay cách rõ ràng, minh bạch với hình thức chế tài cụ thể Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chế tài nghiêm khắc hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp nhân viên Tăng cường tinh thần trách nhiệm, ý thức đạo đức nghề nghiệp cán chi nhánh  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Vietcombank – Quảng Ngãi cần cố nâng cao chất lượng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Xây dựng hoàn chỉnh quy trình kiểm tra, hệ thống giám sát phòng ngừa sai sót hành vi cố tình vi phạm cán ngân hàng Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận khác, độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm soát Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước ban lãnh đạo ngân hàng việc kiểm tra giám sát hoạt động nghiệp vụ ngân hàng  Điều chỉnh định số tiền cho vay Theo kết phân tích liệu thứ cấp chi nhánh thời gian qua cho thấy số tiền khách hàng vay lớn khả xảy nợ xấu cao ngược lại Nguyên nhân chủ yếu thời gian qua, chi nhánh nói riêng ngân hàng thương mại nói chung tập trung nhiều vào số lĩnh vực có nhu cầu vốn lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro kinh doanh bất động sản, cho vay đóng tàu, … Do đó, thời gian đến chi nhánh cần cân nhắc đối tượng vay vốn theo lĩnh vực, hạn chế tập trung vốn nhiều vào lĩnh vực có rủi ro cao, cần mở rộng lĩnh vực đối tượng cho vay Trên sở khả tự phân tích tham khảo khuyến nghị quan Nhà nước, chi nhánh nên hạn chế lĩnh vực mà Nhà nước khuyến cáo hạn chế tập trung nhiều vào lĩnh vực mà Nhà nước khuyến khích mở rộng  Điều chỉnh yêu cầu tài sản bảo đảm cho khoản vay Theo phân tích từ liệu thứ cấp chi nhánh giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay cao khả xảy nợ xấu thấp Vì để giảm thiểu nợ xấu thời gian đến Vietcombank – Quảng Ngãi cần trọng cho vay có tài sản bảo đảm nên nâng cao giá trị tài sản bảo đảm cho khoản vay Phần lớn khoản cho vay chi nhánh có giá trị tài sản bảo đảm cao giá trị khoản cho vay, nhiên thực tế phần lớn tài sản bảo đảm bất động sản Trong tình hình tại, phục hồi phát triển thị trường bất động sản không khả quan nên phát sinh nợ xấu vấn đề xử lý nợ xấu trở nên phức tạp chậm chạp Do vậy, việc đánh giá tài sản cách xác cẩn thận điều vô quan trọng để hạn chế khoản nợ xấu thiệt hại cho chi nhánh tương lai.Việc định giá tài sản vô quan trọng, chi nhánh cần nâng cao giá trị tài sản bảo đảm so với khoản vay để đảm bảo an toàn, tránh định giá cao để đề phòng tượng bong bóng trường hợp bất động sản trước Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra trạng tài sản chấp định giá lại tài sản để có điều chỉnh kịp thời trường hợp khách hàng vay bán tài sản mà ngân hàng không hay biết, tài sản bị giảm giá cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản khác, …  Kiểm soát nhiều dòng tiền doanh nghiệp Việc kiểm soát dòng tiền khách hàng vay vốn xem hoạt động quan trọng việc giảm thiểu nợ xấu tương lai cho Vietcombank – Quảng Ngãi nói riêng cho NHTM nói chung Chi nhánh cần có giám sát thường xuyên dòng tiền doanh nghiệp vay vốn, giám sát công cụ quản lý dòng tiền cash in, cash out Dòng tiền giải ngân chuyển khỏan mục đích vay theo phương án bên vay trình bày với ngân hàng, dòng tiền có từ doanh thu, phải đảm bảo giám sát thời hạn tiền về, kỳ hạn dòng tiền phù hợp với kỳ hạn khế ước vay, giám sát chất lượng khỏan phải thu ….đặc biệt dòng tiền thu từ hoặt động trả chậm: LC trả chậm, mua bán trả chậm đầu tư công nợ,đầu tư thị trường 5.2.2.2 Nhóm giải pháp từ phía khách hàng Theo kết phân tích từ liệu thứ cấp Vietcombank – Quảng Ngãi liên quan đến vấn đề nợ xấu cho thấy số điểm cần lưu ý chi nhánh sau: (1) Khách hàng doanh nghiệp chủ doanh nghiệp người có nhiều kinh nghiệm hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng hạn chế nợ xấu nhiều người chưa có nhiều kinh nghiệm hoạt động quản lý kinh doanh (2) Tỷ trọng vốn tự có chủ doanh nghiệp cao so với vốn vay từ ngân hàng hoạt động kinh doanh họ khả xảy nợ xấu cho ngân hàng thấp (3) Lợi nhuận hoạt động kinh doanh khách hàng vay cao khả xảy nợ xấu cho chi nhánh thấp (4) Trình độ chuyên môn khách hàng vay vốn cao khả xảy nợ xấu cho ngân hàng Từ kết phân tích liệu thứ cấp mà tác giả đề xuất giải pháp việc lựa chọn khách hàng cho vay để hạn chến nợ xấu tương lai Cụ thể sau:  Lựa chọn khách hàng có nhiều kinh nghiệm quản lý kinh doanh Để hạn chế gia tăng nợ xấu thời gian đến, Vietcombank – Quảng Ngãi cần có lựa chọn khách hàng cho vay góc độ kinh nghiệm họ quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên ưu tiên cho vay khách hàng truyền thống, có nhiều kinh nghiệm ngành nghề hạn chế khách hàng non trẻ ngân hàng không đủ sở để tin tưởng Ngân hàng nên đưa hệ thống tiêu chí đánh giá chung khâu thẩm định cho vay để cán tín dụng có sở để định cho vay  Lựa chọn khách hàng doanh nghiệp có tỷ trọng vốn tự có cao Tỷ trọng vốn tự có hoạt động kinh doanh khách hàng cao lực tài doanh nghiệp mạnh khả chống chọi với khó khăn cao Điều đưa đến việc khách hàng doanh nghiệp có khả vốn tự có cao khả xảy nợ xấu cho ngân hàng thấp Chính thế, Vietcombank – Quảng Ngãicần xem xét kỹ lưỡng khả tài khách hàng trước chấp nhận cho vay Chi nhánh nên chọn lựa khách hàng doanh nghiệp có tỷ trọng vốn tự có lớn tổng nguồn vốn kinh doanh, đồng thời hạn chế cho vay doanh nghiệp mà chủ yếu sống dựa vào vốn vay Điều đòi hỏi cán ngân hàng cần phải có khả phân tích tốtcác báo cáo tài doanh nghiệp để đánh giá xác vốn tự có thực khách hàng vay để bảo đảm việc sử dụng vốn có hiệu quả, tiến độ thu hồi vốn cho vay  Lựa chọn khách hàng doanh nghiệp có lợi nhuận cao ổn định Những khách hàng doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận cao lợi nhuận ổn định năm trước thường để khoản vay vốn từ Vietcombank – Quảng Ngãi thành nợ xấu (theo kết phân tích liệu thứ cấp chi nhánh) Thực tế thị trường Quảng Ngãi phần lớn doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa nên khả chống chọi với thay đổi từ phía môi trường kinh doanh chống chọi với đợt suy thoái, khủng hoảng kinh tế, … Do đó, để hạn chế nợ xấu thời gian đến tốt chi nhánh nên lựa chọn khách hàng có hiệu hoạt động doanh nghiệp cao, ổn định, … hay doanh nghiệp có báo cáo tài lành mạnh, khả tài tốt, phương án kinh doanh khả thi Bên cạnh đó, chi nhánh cần có đánh giá, dự đoán ngành, lĩnh vực có khả sinh lời cao để có chiến lược cho vay ngành, lĩnh vực rơi vào khó khăn để hạn chế cho vay Ngoài ra, khoản vay khách hàng cần phải theo dõi chặt chẽ để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp định kỳ trả nợ theo cam kết để thu hồi nợ theo kế hoạch có biện pháp xử lý kịp thời mà tránh xảy nợ xấu  Lựa chọn khách hàng có trình độ chuyên môn tốt Về mặt lý thuyết khách hàng có trình độ cao khả sử dụng vốn họ hiệu quả, lĩnh vực đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao khách hàng có trình độ chuyên môn cao thường xảy tình trạng nợ xấu Vì vậy, chi nhánh nên cân nhắc vấn đề trình độ chuyên môn người đại diện vay cho doanh nghiệp mà có định cho vay hợp lý để hạn chế nợ xấu phát sinh tương lai Đối với ngành nghề kinh doanh có điều kiện, hay đòi hỏi phải trình độ chuyên môn cao doanh nghiệp phải đáp ứng đầy đủ theo quy định, ngành nghề kinh doanh đơn giản điều kiện cho vay nới lỏng nên cân nhắc vấn đề học vấn người đại diện vay  Các giải pháp liên quan đến việc ổn định thị trường Thực tế cho thấy thị trường mà doanh nghiệp hoạt động ổn định doanh nghiệp để xảy nợ xấu với ngân hàng cao Chính lẽ đó, để hạn chế nợ xấu Vietcombank – Quảng Ngãi nên lựa chọn doanh nghiệp có thị trường hoạt động ổn định vay hạn chế cho vay doanh nghiệp có thị trường hoạt động liên tục biến động Trên sở tham khảo thông tin định hướng phát triển kinh tế tỉnh Quảng Ngãi tỉnh lân cận để có chiến lược lựa chọn khách hàng doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh mà có thị trường hoạt động ổn định, đối tượng ưu tiên cho vay xác suất xảy nợ xấu cho chi nhánh thấp doanh nghiệp hoạt động ngành, thị trường có nhiều biến động Điều đòi hỏi chi nhánh trọng việc đào tạo cán làm công tác cho vay phải có kỹ thu thập thông tin, kỹ đọc phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, phân tích thị trường Ngoài ra, chi nhánh cần có đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro 5.2.2.3 Nhóm giải pháp nhân tố vĩ mô  Kiến nghị Vietcombank hội sở ‒ Đề nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nghiên cứu cho lập quỹ để hỗ trợ ‒ công tác xử lý nợ xấu hình thức khởi kiện (chi phí khởi kiện, thi hành án, …) Đề nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho phép chi nhánh thuê cán tòa án luật sư làm bán thời gian để rà soát hồ sơ vay vốn trường hợp cần thiết khởi kiện người làm việc trực tiếp với quan thi hành pháp luật với tư cách người ngân hàng ủy quyền đại diện để tiến hành khởi kiện Điều hiệu việc chi nhánh tự xử lý phần lớn cán ngân hàng hạn chế hiểu biết pháp luật mối quan hệ với quan thực thi pháp luật ‒ Đề nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam xem xét, chấp thuận ủy quyền (đối với trường hợp ủy quyền đương nhiên) cho chi nhánh phép đại diện ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ký đơn khởi kiện, tham gia tố tụng tòa án, ký đơn yêu cầu thi hành án tham gia trình thi hành án khách hàng có dư nợ từ 10 tỷ đồng trở xuống thay tỷ đồng Nếu hội sở chấp thuận Vietcombank – Quảng Ngãi chủ động việc xử lý nợ xấu hình thức khởi kiện  Kiến nghị ngân hàng Nhà nước ‒ Nâng cao hiệu công tác điều hành kinh tế vĩ mô: Một mặt ngân hàng Nhà nước đảm nhiệm vai trò người cho vay cuối để đảm bảo tính bền vững toàn hệ thống ngân hàng mặt khác cần có phân tích thị trường cách nhạy bén diễn biến thị trường thông qua số liệu kinh tế vĩ mô để đưa sách tiền tệ linh hoạt, mềm dẻo, hiệu quả, dự báo tốt rủi ro tiềm ẩn kinh tế Góp phần phòng tránh rủi ro môi trường kinh tế vĩ mô cho ngân hàng Nhà nước, tránh dùng phương pháp mang tính mệnh lệnh hành để điều tiết môi trường kinh tế vĩ mô ‒ Xây dựng hoàn thiện công cụ bảo hiểm tín dụng: Cho đến thị trường liên ngân hàng nước ta chưa thể áp dụng công cụ bảo hiểm tín dụng quyền chọn tín dụng số công cụ phái sinh khác Vì thế, phía ngân hàng Nhà nước nên tích cực nghiên cứu đưa phương án áp dụng công cụ bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp xem bước tiệm cận tới thông lệ chuẩn mực quốc tế ‒ hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tăng cường hoạt động tra, giám sát: Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động tra, giám sát, kiểm toán ngân hàng để đảm bảo tính khách quan, an toàn hoạt động nghiệp vụ Cần phải đưa quy định doanh nghiệp có khoản vay lớn, phải kiểm toán tất báo cáo tài Điều khắc phục hạn chế trước mắt hoạt động kiểm toán chưa thật phát triển Việt Nam Bên cạnh cần có giải pháp để thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển, khuyến khích việc phát hành, mua bán trái phiếu doanh nghiệp mua bán nợ Nhanh chóng thực việc tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng thông qua đề án Chính phủ phê duyệt, phù hợp với cam kết tổ chức tài quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả, đủ sức mạnh tài Chỉ đạo ngân hàng thực quy định pháp luật hoạt động cho vay, tỷ lệ an toàn vốn, giới hạn cấp tín dụng, … Chủ động phối hợp với khách hàng để thực việc đánh giá chất lượng khả thu hồi khoản nợ để có biện pháp xử lý phù hợp cấu lại nợ cách hợp lý để giảm khó khăn tài tạm thời cho doanh nghiệp, trích lập dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật, thực tốt việc mua bán nợ theo quy định pháp luật Chỉ đạo ngân hàng tìm cách giảm chi phí, chia sẻ khó khăn cho doanh nghiệp thông qua lãi suất tiền vay lĩnh vực ưu tiên lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Rà soát, hoàn thiện quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam, đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định cấp tín dụng an toàn hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường khả phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm ngân hàng tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định tăng trưởng tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro quy định an toàn hoạt động tín dụng Thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua ban hành triển khai có hiệu quy định, sách mua bán nợ Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước nên chủ động phối hợp với Bộ, ngành liên quan để triển khai giải pháp hỗ trợ khác, như: + Tích cực phối hợp với Bộ, ngành để phân tích, đánh giá hoạt động ngành, lĩnh vực để xây dựng, triển khai chương trình tín dụng phù hợp, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh để làm sở + cho ngân hàng giảm nợ xấu Phối hợp với tư pháp, công an đẩy nhanh tiến độ xây dựng văn hướng dẫn quy định việc xử lý tài sản bảo đảm, đạo xử lý dứt điểm vụ việc, vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng để tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ, giảm nợ xấu có sở để mở rộng tín dụng cho kinh tế  Kiến nghị với quan khác có liên quan Đặc trưng hoạt động ngân hàng thường có liên quan chặt chẽ với nhiều quan chức khác máy hành Nhà nước Ngân hàng cần chủ động tim cách phối hợp chặt chẽ với quyền thuộc ngành, cấp địa phương hoạt động Đây giải pháp để ngân hàng hoàn tất thủ tục cho khách hàng cách nhanh tìm hiểu khai thác thông tin khách hàng cách xác Chính Vietcombank – Quảng Ngãi nói riêng chi nhánh ngân hàng khác nói chung cần có kiến nghị quan chức có liên quan đến hoạt động ngân hàng cố gắng hỗ trợ, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Ngoài ra, để trách gây thêm thiệt hại cho chi nhánh khách hàng chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật công an, tư pháp, toàn án, viện kiểm soát, … để giải cách có hiệu trường hợp ngân hàng xử lý phát tài sản chấp Vì cần kiến nghị quan có liên quan tiếp tục có hỗ trợ cho chi nhánh trường hợp cần phối hợp Kiến nghị quan có thẩm quyền giảm, miễn loại thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp, … hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy hình thành phát triển thị trường mua bán nợ Việc miễn, giảm loại thuế hoạt động mua bán nợ làm giảm tổn thất nợ xấu, thúc đẩy nhà đầu tư tư nhân tham gia vào thị trường mua bán nợ Nhà nước nên xem xét thực sách miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho nghiệp vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp Theo hiệp hội nhà đầu tư tài điều giúp giảm lãi suất huy động, giúp hệ thống ngân hàng thương mại có điều kiện huy động vốn dài hạn, thay ngắn hạn đồng thời thúc đẩy tiến trình chứng khoán hóa khoản nợ Nhà nước nên xem xét rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn, quy định làm cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung chậm phát triển Quy định xác, toàn diện thứ tự ưu tiên toán chủ thể có quyền, lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm, góp phần đảm bảo tính an toàn pháp lý cho bên tham gia giao dịch Ngoài Nhà nước cần phải xây dựng chế thi hành án dân hiệu quả, đảm bảo thực thi kết xử lý tài sản đảm bảo thời gian sớm với chi phí thấp nhất, từ tạo sở cho bên nhận đảm bảo thực quyền hợp pháp tài sản bảo đảm quyền thu hồi tài sản, quyền nhận tài sản đảm bảo, quyền bán tài sản đảm bảo, … Nhà nước cần nghiên cứu cách thức xử lý tài sản đảm bảo hình thành tương lai mà chưa hình thành thực tế dở dang thời điểm xử lý, tài sản bảo đảm nước ngoài, xử lý tài sản bảo đảm trường hợp tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm để thay cho nghĩa vụ đảm bảo; đặc biệt thủ tục hồ sơ liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm, xử lý chi phí mà ngân hàng tạm ứng toán để trả tiền thuê bảo vệ đầu tư thêm vào tài sản bảo đảm nhằm bảo dưỡng, bảo trì hay nâng cấp tài sản bảo đảm, khai thác tài sản bảo đảm chưa bán tài sản bảo đảm nhận bàn giao từ khách hàng để xử lý, thu nợ, … Trong ba nhóm giải pháp trên, vào kết nghiên cứu định lượng cho thấy rõ ràng theo ý kiến đối tượng tham gia vào khảo sát nhóm giải pháp vĩ mô có tác dụng mạnh đến việc xử lý tốt vấn đề nợ xấu hạn chế nợ xấu gia tăng tương lai Vietcombank – Quảng Ngãi, tiếp đến nhóm giải pháp từ phía ngân hàng cuối nhóm giải pháp từ phía khách hàng Tuy nhiên, với giải pháp thuộc góc độ vĩ mô Vietcombank – Quảng Ngãi có khả đưa kiến nghị mà tác động trực tiếp chủ động thay đổi vấn đề vĩ mô Do vậy, điều tốt để hạn chế nợ xấu gia tăng tương lai chi nhánh cần tập trung mạnh vào giải pháp thuộc phía Vietcombank – Quảng Ngãi sau nhóm giải pháp thuộc vấn đề lựa chọn khách hàng cho vay nhóm giải pháp từ phía khách hàng đề cập Tóm tắt chương Chương tập trung vào việc trình bày giải pháp nhằm xử lý nợ xấu hạn chế khoản nợ xấu phát sinh, gia tăng tương lai Đầu chương trình bày cho việc đề xuất giải pháp, bao gồm: thứ nhất, vào kết mô hình nghiên cứu định lượng; thứ hai, vào định hướng Chính phủ; thứ ba, vào định hướng Vietcombank Phần lại chương trình bày hai nhóm giải pháp nhóm giải pháp nhằm xử lý nợ xấu Vietcombank – Quảng Ngãi nhóm giải pháp thứ hai nhằm hạn chế nợ xấu tương lai chi nhánh Nhóm bao gồm giải pháp cải tổ lại hoạt động chi nhánh, giải pháp lựa chọn đối tượng khách hàng để cấp tín dụng kiến nghị hội sở chính, Chính phủ KẾT LUẬN [...]... hoạch kinh doanh của ngân hàng Nợ xấu làm giảm uy tín của ngân hàng Do hoạt động kinh doanh chủ yếu bằng tiền của người khác nên tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng cao tức là chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp Ngân hàng gặp vấn đề thiếu thanh khoản, làm mất lòng tin đối với người gửi tiền, gây áp lực cho việc thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, làm giảm đáng kể các quan hệ giao dịch của ngân. .. sản là TSĐB chính của các ngân hàng Nền kinh tế suy thoái và thị trường bất động sản trầm lắng, nhiều khách hàng không trả nợ được cho ngân hàng, ngân hàng cũng không trực tiếp kinh doanh bất động sản (theo Luật tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12) gây rủi ‒ ro cho ngân hàng Đạo đức nghề nghiệp kém: Kinh doanh ngân hàng dựa trên sự tin cậy và mức độ tín nhiệm thì đạo làm nghề ngân hàng không chỉ cần thiết... khó khăn cho ngân hàng ‒ Sự hợp tác giữa các ngân hàng còn lỏng lẽo, thiếu chia sẻ thông tin dẫn đến ngân hàng có quyết định sai lầm khi cấp tín dụng cho khách hàng: Mức độ ứng dụng công nghệ trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn thấp (đặc biệt giữa các sản phẩm huy động, cho vay và thanh toán) khiến cho tiện ích ngân hàng chưa cao, các dịch vụ ngân hàng điện tử... tiện ích và hiệu quả kinh tế chưa cao Mỗi ngân hàng khi cho vay đều quyết định độc lập dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, dẫn đến tình huống có nhiều ngân hàng cũng cho vay một khách hàng và có khả năng tổng mức cho vay của các ngân hàng vượt quá nhu cầu của khách hàng Các ngân hàng chưa có bất kỳ sự chia sẻ thông tin nào với nhau về việc tài trợ vốn tín dụng cho cùng một khách hàng Như vậy, rủi ro... nếu nợ xấu cao thì ngân hàng có thể bị NHNN đưa vào giám sát đặc biệt, hạn chế khả năng mở rộng và kinh doanh Nợ xấu làm ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Do hiện tại hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại là huy động tiền gửi và cho vay Khi các ngân hàng cho vay gặp rủi ro, thu hồi nợ khó khăn hoặc không thu hồi đủ nợ vốn và lãi Trong khi đó ngân hàng vẫn... nền kinh tế, hoạt động của nó nói chung cũng như nợ xấu nói riêng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế Nợ xấu tăng có tác động gián tiếp đến nền kinh tế thông qua mối quan hệ hữu cơ ngân hàng – khách hàng – nền kinh tế Khi nợ xấu phát sinh sẽ làm hạn chế khả năng khai thác và đáp ứng vốn, dịch vụ của ngân hàng cho nền kinh tế Mặt khác nếu nợ xấu phát sinh do khách hàng hoặc doanh nghiệp sản xuất kinh. .. vi tiêu cực trong tiến trình cho vay Tuỳ thuộc vào mục tiêu kinh doanh, “khẩu vị” rủi ro mà mỗi ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng Thực tế, trong thời gian qua, khách hàng không đủ điều kiện vay tại ngân hàng lớn sẽ nộp hồ sơ ở ngân hàng nhỏ hơn và được chấp nhận vay Trước áp lực kinh doanh và cạnh tranh, gay gắt trong ngành, các ngân hàng phải luôn điều chỉnh chính sách tín dụng và nếu không cẩn... rủi ro xảy ra do hoạt động của ngân hàng – hoạt động quản lý yếu kém, kiểm soát tín dụng nội bộ của các ngân hàng và rủi ro đạo đức Kết quả cho thấy các nhân tố rủi ro xảy ra do hoạt động của ngân hàng – hoạt động quản lý yếu kém, kiểm soát tín dụng nội bộ của ngân hàng và rủi ro đạo đức là có tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng Chất lượng cho vay của ngân hàng là nguyên nhân cơ bản tác động... nghiên cứu định tính sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung với nhóm 1 gồm 25 chuyên viên có kinh nghiệm của 05 ngân hàng tại tỉnh Quảng Ngãi (Agribank, Techcombank, Donga Bank, Saccombank, BIDV, mỗi ngân hàng 5 người) để khám phá những nhân tố tác động đến nợ xấu của các ngân hàng tại tỉnh Quảng Ngãi Nhóm 2 gồm 10 người là quản lý của 05 ngân hàng trên (mỗi ngân hàng 02 người) nhằm vừa để khám phá và... tại ngân hàng Khi đó, ngân hàng kịp thời thu hẹp tín dụng, không cho vay thêm hoặc cho vay có điều kiện Do đó, sẽ hạn chế được rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Tuỳ thuộc vào quy mô khoản vay, loại hình cấp tín dụng mà mỗi ngân hàng quy định tần suất kiểm tra cho phù hợp, thông thường kiểm tra chứng từ trong vòng 30 ngày và kiểm tra thực tế tối thiểu 3 tháng/lần sau khi giải ngân Trên thực tế, ... tiêu kinh doanh, “khẩu vị” rủi ro mà ngân hàng xây dựng sách tín dụng Thực tế, thời gian qua, khách hàng không đủ điều kiện vay ngân hàng lớn nộp hồ sơ ngân hàng nhỏ chấp nhận vay Trước áp lực kinh. .. tiện ích hiệu kinh tế chưa cao Mỗi ngân hàng cho vay định độc lập dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, dẫn đến tình có nhiều ngân hàng cho vay khách hàng có khả tổng mức cho vay ngân hàng vượt nhu... có TSĐB, bất động sản TSĐB ngân hàng Nền kinh tế suy thoái thị trường bất động sản trầm lắng, nhiều khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng không trực tiếp kinh doanh bất động sản (theo