Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp bắc á – pgd trường chinh giai đoạn 2013 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  HUỲNH THỊ THU HIỀN MSSV:1423006211 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – PGD TRƯỜNG CHINH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 CHUYÊN NGÀNH : Tài Chính Doanh Nghiệp Giáo viên hướng dẫn THS: NGUYỄN PHÚ QUỐC Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh LỜI CẢM ƠN  Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô khoa tài ngân hàng, chuyên ngành tài doanh nghiệp trường Đại Học tài marketing Tp.HCM tận tâm giảng dạy em suốt thời gian em học tập trường Đặc biệt em vô biết ơn thầy Nguyễn Phú Quốc trực tiếp hướng dẫn cho em trình thực tập viết báo cáo Những góp ý thiết thực hướng dẫn quý báo thầy giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin cảm ơn Anh Thái Đình Nhiễu– Giám Đốc PGD Trường Chinh ngân hàng Bắc Á, toàn thể anh chị NH, đặc biệt anh chị công tác phận Phòng nghiệp vụ kinh doanh tín dụng NH TMCP Bắc Á - PGD Trường Chinh tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi nghiệp vụ thực tế suốt thời gian thực tập NH giúp em thích nghi với môi trường làm việc hoàn toàn Cuối cùng, xin bày trỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cha mẹ, bạn người thân bên cạnh giúp đỡ em học tập, chổ dựa vững tinh thần vật chất để em hoàn thành khóa học TP.HCM, ngày …tháng… năm … Sinh viên Huỳnh Thị Thu Hiền SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, lấy nguồn từ Ngân hàng Bắc Á – phòng giao dịch Trường Chinh Đề tài không trùng với đề tài khóa luận Sinh viên thực Huỳnh Thị Thu Hiền SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP.HCM,…ngày….tháng….năm… CƠ QUAN THỰC TẬP (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh TP.HCM,… ngày…tháng….năm… GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU  BẢNG 2.1:KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH 27 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẮC Á _PGD TRƯỜNG CHINH (2013-2015) 29 BẢNG 2.3:TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH (2013-2015) 33 BẢNG 2.4: TỔNG DOANH SỐ CHO VAY BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH (2013-2015) 35 BẢNG 2.5 : DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN( 2013 – 2015) 37 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh BẢNG 2.6 : DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ( 2013 – 2015) … 38 BẢNG 2.7:TỔNG DOANH SỐ THU NỢ BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH(2013-2015) 40 BẢNG 2.8: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI BẮC Á - PGD TRƯỜNG CHINH( 2013 -2015) 41 BẢNG 2.9: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ TÍN DỤNG TẠI BẮC Á - PGD TRƯỜNG CHINH( 2013 -2015) 42 BẢNG 2.10:TỔNG DƯ NỢ CỦA BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH(20132015) 43 BẢNG 2.11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI BẮC Á - PGD TRƯỜNG CHINH( 2013 -2015) 45 BẢNG 2.12: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ( 2013 – 2015) 46 BẢNG 2.13: NỢ XẤU CỦA BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH(2013-2015) 48 BẢNG 2.14 : TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI BẮC Á - PGD TRƯỜNG CHINH( 2013 -2015) 49 BẢNG 2.15: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ TÍN DỤNG TẠI BẮC Á - PGD TRƯỜNG CHINH( 2013 -2015) 50 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh BẢNG 2.16: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH (2013-2015) 52 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ  SƠ ĐỒ 1.1 QUY TRÌNH TÍN DỤNG 12 SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC 23 HÌNH 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH NĂM(2013-2015) 28 HÌNH 2.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA BẮC Á _ PGD TRƯỜNG CHINH(2013-2015) 30 HÌNH 2.3: TỔNG DOANH SỐ CHO VAY BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH (20132015) 33 HÌNH 2.4 : TỔNG DOANH SỐ THU NỢ CỦA BẮC Á _PGD TRƯỜNG CHINH(2013-2015) 40 HÌNH 2.5 : TỔNG DƯ NỢ CỦA BẮC Á _PDG TRƯỜNG CHINH QUA NĂM(2013-2015) 44 HÌNH 2.6: NỢ XẤU CỦA BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH QUA NĂM(2013-2015) 48 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  • • • • • • • • • • • • • • • • • • CT TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DVT: Đơn vị tính GTCG: Giấy tờ có giá HMTD: Hạn mức tín dụng KH: Khách hàng MMTB: Máy móc thiết bị NHNN: Ngân hàng nhà nước NASB: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK NH: Ngân hàng PGD: Phòng giao dịch TCTD: Tổ chức tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TG TCTD: Tiền gửi tổ chức tín dụng UBND: Ủy ban nhân dân XDCB : Xây dựng Giá trị đặt dấu ngoặc đơn (_) bảng số liệu giá trị âm SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 10 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh Tổng 509,6 100 700 100 250 100 109,4 37,36 (450) (64,29) (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NASB_PGD Trường Chinh) Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu có xu hướng giảm Tuy nhiên tùy vào loại nợ xấu ngắn hạn hay trung – dài hạn mà có tốc độ giảm tỷ trọng khác , cụ thể : Đối với nợ xấu trung – dài hạn chiếm 61,5% tổng nợ xấu năm 2013, chiếm 76,7% vào năm 2014 năm 2015 chiếm 60% Tỷ trọng nợ xấu không ổn định, cao so với nợ xấu ngắn hạn qua năm, doanh số cho vay, dư nợ doanh số thu nợ tăng chứng tỏ NH điều chỉnh hình thức thu nợ vay làm nợ xấu biến động, phần kế hoạch thu nợ quản lí nhân viên chưa tốt dẫn đến nợ xấu năm không ổn định Đối với nợ xấu ngắn hạn có xu hướng giảm Năm 2013 chiếm tỉ trọng lớn 38,5%, năm 2014 tỉ trọng giảm 23,3%, năm 2015 tỉ trọng tăng lên 40%, năm 2014 NH dùng sách mạnh để thu phần cuả khoản nợ làm cho nợ xấu ngắn hạn giảm xuống Năm 2015, nợ xấu lại tăng mạnh tình hình kinh tế khó khăn, nên số khách hàng không trả nợ kịp thời làm cho khoản tăng lên • Nợ xấu theo ngành kinh tế Bắc Á – PGD Trường Chinh thể qua bảng sau: BẢNG 2.15: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ TÍN DỤNG TẠI BẮC Á - PGD TRƯỜNG CHINH( 2013 -2015) Đơn vị: Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Kinh doanh – sản xuất 239 46,9 329 47 105 42 90 37,7 (224) (68,1) Thương mại – dịch vụ 207 40,6 278 39,7 89 35,6 71 34,3 (189) (69) Chi tiêu SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 60 Chênh lệch 2015/2014 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh Tiêu dùng 63,6 12,5 93 13,3 56 22,4 29,4 46,2 (37) 509, 109, 100 700 100 250 100 37,36 (450) (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NASB_GD Trường Chinh) Tổng (58,2) (64,29) Qua bảng số liệu tình hình nợ xấu phân theo ngành ta thấy nợ xấu có xu hướng giảm, tăng vào năm 2014 giảm mạnh vào năm 2015 Điều doanh số thu nợ tình hình kinh tế khó khăn, công tác thu nợ chưa phát huy tốt năm 2014, đến năm 2015 tình hình nợ xấu ngành có chuyển biến rõ rệt, tốt hơn, phần khoản vay ngày kiểm soát chặt chẽ hơn, kinh tế ổn định hơn, mặt khác công tác thu nợ NH đặt hiệu tương đối tốt Phòng xử lí ruỉ ro có biện pháp kịp thời để thu hồi nợ, không để khoản nợ chuyển sang nhóm theo quy định ngận hàng nhà nước, khoản nợ trước bước tìm phương án thu hồi tùy vào đặc điểm khoản vay, loại khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng có thiện chí trả nợ, yếu tố quan trọng việc thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu trở lại hợ trả nợ cho NH II.11 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH QUA NĂM (2013-2015) Ta cần phải sử dụng số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NH sau đây: SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 61 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh BẢNG 2.16: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẮC Á_PGD TRƯỜNG CHINH (2013-2015) STT Chỉ tiêu ĐVT 2013 2014 2015 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 80.407 81.47 85.306 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 54.335 68.54 75.135 Doanh số cho vay Triệu đồng 90.3 84.6 92.6 Doanh số thu nợ Triệu đồng 78.965 72.897 Tổng dư nợ Triệu đồng 81.114 76.895 81.119 Dư nợ bình quân Triệu đồng 79.004 79.005 79.007 Tổng thu nhập Triệu đồng 15.838 15.395 16.068 Nợ xấu Triệu đồng 509,6 Thu nhập lãi Triệu đồng 15.083 14.662 15.302 10 Chi phí lãi Triệu đồng 12.739 12.124 12.603 11 Tổng dư nợ/Vốn huy động 12 Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền 700 78.57 250 Lần 1.49 1.12 1.08 % 101 94 95 Trang 62 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh 13 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,63 0,91 0,31 14 Hệ số thu nợ % 87 86 85 15 Thu nhập lãi/Chi phí lãi % 118 121 121 16 Thu nhập lãi/Tổng thu nhập % 95 95 95 17 Vòng quay tín dụng Vòng 0.92 0.99 18 Lợi nhuận/Tổng thu nhập % 12,00 13,00 13,5 (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh NASB_PGD Trường Chinh) II.11.1 Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn NH Nó giúp NH so sánh khả cho vay nguồn vốn huy động Nếu tiêu lớn khả huy động vốn NH thấp Ngược lại, tiêu nhỏ NH sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Năm 2013, 1,49 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Vì vậy, PGD chủ yếu dùng vốn điều chuyển vay, cụ thể phải sử dụng 0,49 đồng vốn điều chuyển Chỉ số khả quan vào năm 2014, 1,12 đồng dư nợ có đồng vốn huy động; đặt biệt năm 2015 số đạt kết tốt trong 1,08 đồng dư nợ có đồng vốn huy động, sử dụng 0,08 đồng vốn điều chuyển vay Điều cho thấy khả huy động vốn PGD đạt kết tương đối liên tục tăng qua năm Tuy nhiên PGD phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển vay, mà vốn điều chuyển có chi phí cao vốn huy SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 63 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh động nên lợi nhuận PGD giảm PGD sử dụng tốt nguồn vốn huy động, hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển để giảm chi phí cho NH II.11.2 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NH cách rõ rệt Nó đánh giá mức độ rủi ro vay Chỉ số nợ xấu tổng dư nợ thấp có nghĩa chất luợng tín dụng NH cao Ngược lại, chất lượng tín dụng NH chưa tốt Qua bảng 20 ta thấy nợ xấu tổng dư nợ tăng qua năm tỷ lệ nợ xấu mức 1% Cụ thể, năm 2013 mức 0,63%, năm 2014 tăng lên mức 0,91%, năm 2015 giảm xuống 0,31% Tỷ lệ nợ xấu nằm mức cho phép NH nhà nước 5% Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ PGD thấp, cho thấy tình hình hoạt động tín dụng PGD diễn biến thuận lợi Mặc dù tình hình nợ xấu NH cán tín dụng cần phải cố gắng phát huy kết đạt nhằm giữ vững hạ thấp tỷ lệ nợ xấu PGD năm tới II.11.3 Chỉ tiêu hệ số thu nợ Nhìn vào bảng 21 ta thấy hệ số thu nợ BắC Á _PGD Trường Chinh giảm qua năm Cụ thể năm 2013, tỷ lệ DSTN DSCV 87%, năm 2014 86%, năm 2015 giảm xuống 85% Chỉ số phản ánh tình hình thu nợ theo dõi khả trả nợ KH Chỉ số giảm cho ta thấy công tác quản lý nợ cán tín dụng NH chưa tốt Cần phát huy II.11.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Vòng quay tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn NH, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Qua bảng 20 ta thấy vòng quay tín dụng BắC Á_PGD Trường Chinh có chiều hướng vào ổn định Năm 2013 1,00 vòng sang năm 2014 giảm xuống 0,92 vòng, năm 2015 tăng lên 0,99 vòng Ta thấy vòng quay tín dụng không qua năm nhỏ năm, chứng tỏ PGD chưa trọng nhiều đến công tác thu nợ Hơn thời gian gần PGD trọng nhiều vào cho vay ngắn hạn, thu hồi vốn nhanh Điều dẫn đến nguồn vốn PGD quay vòng nhanh không hiệu thời gian gần SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 64 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh II.11.5 Chỉ tiêu thu nhập lãi chi phí lãi Nó cho ta thấy đồng chi phí lãi bỏ thu đồng thu nhập từ lãi Đối với BắC Á _PGD Trường Chinh năm 2013 trăm đồng chi phí lãi mà PGD bỏ thu 118 đồng thu nhập lãi Năm 2014, bỏ trăm đồng chi phí lãi ta thu 121 đồng Tỷ số tiếp tục tăng ổn định vào năm 2015, trăm đồng chi phí bỏ ta thu được121 đồng thu nhập Chỉ số tăng cho ta thấy hoạt động tín dụng NH đạt hiệu cao, công tác quản lý nợ thu hồi nợ đạt kết tốt II.11.6 Chỉ tiêu thu nhập lãi tổng thu nhập Chỉ tiêu thu nhập lãi tổng thu nhập cho ta thấy đồng thu nhập NH có đồng thu nhập từ lãi Chỉ số cao chứng tỏ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh NH Hoạt động chủ yếu BắC Á _PGD Trường Chinh hoạt động cho vay, tỷ số lớn Cụ thể, năm 2013, 2014, 2015 95% Tỷ số ổn định năm PGD hoạt động tín dụng tốt Qua cho ta thấy vai trò quan trọng hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh PGD II.11.7 Chỉ tiêu lợi nhuận tổng thu nhập Từ bảng 20 ta thấy lợi nhuận tổng thu nhập BắC Á _PGD Trường Chinh tăng qua năm Cụ thể năm 2013, 100 đồng chi phí bỏ mang lại thu nhập 12 đồng, năm 2014 13 đồng Đến năm 2015 tăng lên 13,5 đồng Chỉ số tăng chứng tỏ NH hoạt động hiệu Điều chứng tỏ NH hoạt động có hiệu năm qua SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 65 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh CHƯƠNG III : NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NH TMCP BẮC Á – PGD TRƯỜNG CHINH III.1 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẮC Á_ PGD TRƯỜNG CHINH III.1.1 Thuận lợi Ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh nằm quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh nơi diễn nhiều hoạt động kinh doanh, buôn bán tấp nập nên đa dạng nguồn KH thuận lợi việc tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm cho hoạt động cho vay huy động vốn Đội ngũ nhân viên Bắc Á_PGD Trường Chinh có tin thần đoàn kết, hết lòng phát triển NH, nghiêm chỉnh chấp hành nội quy, qui định NH, tuân thủ tốt quy trình tín dụng Hội sở CN Bắc Á ban hành Hơn nữa, đa số nhân viên PGD có độ tuổi trẻ, có trình độ chuyên môn cao nhiều kinh nghiệm đặt biệt lĩnh vực cho vay thu nợ Nhân viên PGD thường xuyên tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ NH Tất yếu tố tạo điều kiện thuận lợi động lực cho phát triển bền vững, lâu dài Bắc Á_PGD Trường Chinh III.1.2 Khó khăn Bên cạnh thận lợi Bắc Á_PGD Trường Chinh gặp khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động PGD sau: - Hệ thống máy ATM NH chưa nhiều, thiệt thòi lớn PGD việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dịch vụ Bắc Á nên liên kết nhiều với siêu thị, trung tâm điện máy, để đặt hệ thống ATM thuận lợi cho việc sử dụng thẻ cao vốn vay nhàn rỗi SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 66 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh - Bắc Á_PGD Trường Chinh chưa có phận chuyên trách nguồn vốn, trực tiếp lôi KH đến đặt quan hệ giao dịch nên công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn - Hoạt động Marketing NH chưa trọng Công tác tuyên truyền giới thiệu NH chưa phổ biến III.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẮC Á_PDG TRƯỜNG CHINH III.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Nhìn chung nguồn vốn huy động Bắc Á_PGD Trường Chinhcó tăng trưởng từ năm 2013 đến năm 2015 chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn PGD Để nâng cao lợi nhuận, giảm thiểu chi phí hạn chế rủi ro đến mức thấp hoạt động tín dụng PGD cần phải tăng cường công tác huy động vốn nhiều biện pháp khác Cụ thể là: PGD cần phân bổ nhân chuyên trách nguồn vốn hợp lý để nghiên cứu chuyên sâu lĩnh vực huy động vốn nhằm đưa sách huy động vốn có hiệu Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ với nhiều khung lãi suất khác để thu hút KH Ngoài tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng,… PGD cần đa dạng thêm hình thức gửi tiền NH cần mở rộng thêm hình thức lãi suất thả Đưa sách lãi suất huy động, hình thức trả lãi linh hoạt phương tiện thông tin đại chúng: truyền hình, báo chí… với phương châm “gửi tiền vào thuận tiện, rút tiền dễ dàng”; gửi vào nơi rút nhiều nơi khác để tiết kiệm thời gian KH Nên lắp đặt thêm hệ thống máy ATM BắC Ánên có chương trình khuyến làm thẻ, hướng dẫn KH sử dụng, có mức lãi suất phù hợp nạp tiền vào thẻ, Hiện hầu hết công ty, doanh nghiệp bắt đầu chuyển sang trả lương cho SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 67 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh nhân viên thông qua thẻ ATM, nhu cầu cần thiết sinh viên, học sinh Tận dụng hội BắC Ácó thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ tài khoản KH với chi phí thấp số dư tài khoản hưởng lãi suất không kỳ hạn Mặt khác khẳng định vị BắC Á với NH khác, với người tiêu dùng Trong điều kiện kinh tế nay, muốn huy động tối đa nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư công tác Marketing cần phải đa dạng trọng nhằm đưa thương hiệu BắC Á ngày toàn diện sâu đến người dân PGD nên treo băng-rol có chương trình hỗ trợ lãi suất, dự thưởng trục đường có nhiều người qua lại, quảng cáo tivi, đài truyền sản phẩm, dịch vụ NH Trong điều kiện nay, nghĩ PGD Trường Chinh nên liên hệ với công ty vận tải dán logo BắC Á lên xe nhằm quảng cáo với nhiều người trình xe lưu thông, tặng ghế đá cho công viên, trường học, bệnh viện, nhà nước nơi có nhiều người qua lại Hình ảnh Bắc Á vào tìm thức người dân, có ảnh hưởng lớn đến tâm lý người dân, tạo lòng tin KH đến giao dịch BắC Á nói chung, Bắc Á_PGD Trường Chinh nói riêng Không ngừng nâng cao uy tín PGD thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm Đây vấn đề quan trọng NH thông qua báo cáo KH có lòng tin NH Từ đó, KH yên tâm gửi tiền vào NH có độ an toàn cao NH khác địa bàn thành phố Hồ Chí Minh III.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng • Tăng trưởng tín dụng Hoạt động kinh doanh NH gắn liền với hoạt động tín dụng Sự phát triển NH gắn liền với tăng trưởng tín dụng Vì vậy, Bắc Á_PGD Trường SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 68 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh Chinh cần phải trì nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sau số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: Giữ vững mối quan hệ với ban ngành để nắm bắt kịp thời mục tiêu phát triển kinh tế để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, tạo sở vững để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trong điều kiện kinh tế công ty, doanh nghiệp… thành lập ngày nhiều địa bàn quận Tân Bình nhu cầu xây dựng nhà kho, nhà ngày nhiều Vì vậy, nhu cầu vốn trung dài hạn lớn PGD cần thẩm định kỹ phương án vay vốn KH phương diện nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro Tuy nhiên, hình thức cho vay đem lại lợi nhuận cho PGD nhiều lãi suất cho vay trung dài hạn cao cho vay ngắn hạn Cần có chế độ ưu đãi KH truyền thống, có uy tín với Bắc Á_PGD Trường Chinh đặt biệt với KH có lực tài lành mạnh, trực tiếp động viên KH đến quan hệ tín dụng với NH Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng NH, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo tập huấn, tham khảo, trao đổi kinh nghiệm… Ngoài ra, NH cần phải quan tâm nhiều đến lợi ích cán công nhân viên đặt biệt cán tín dụng, có chế độ khen thưởng hợp lý nhằm tạo động lực nâng cao tinh thần trách nhiệm họ hoạt động tín dụng NH • Xử lý nợ hạn Thẩm định xác tính khả thi lợi nhuận dự án mang lại, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế địa bàn Phân công nhiệm vụ cho cán tín dụng theo khu vục, địa bàn, giao quyền định cho vay theo hạn mức tùy vào khả trình đọ chuyên môn Chấp hành nghiêm túc quy chế, qui định, quy trình văn hướng dẫn đầu tư tín dụng công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn Ngân hàng nên thành lập tổ xử lý nợ để xử lý nợ nhanh chóng kịp thời SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 69 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh Tập trung phân tích nợ xử lý rủi ro, sàng lọc lên kế hoạch cụ thể trường hợp để có biện pháp thu hồi III.2.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Cán tín dụng thường xuyên phân loại, đánh giá, chấm điểm tín dụng KH sát với thực tế hoạt động KH, nâng cao chất lượng khâu thẩm định tài sản Cho vay có đảm bảo tuyến phòng thủ phía sau phát sinh rủi ro Việc xem xét đánh giá giá trị tài sản phải khách quan, phải có khả chuyển nhượng dễ dàng đủ điều kiện pháp lý, đảm bảo dễ dàng phát thu hồi nợ Thắt chặt tuân thủ theo qui trình tín dụng, cần kiểm tra tính xác thông tin mà KH đưa tránh trường hợp đánh giá sai khả KH Trong trình giám sát, theo dõi vay cần kiểm kê thường xuyên tài sản đảm bảo nợ vay Nếu tình trạng ban đầu bị thay đổi phải định giá lại tài sản Thực phân tán rủi ro tín dụng “không để nhiều trứng vào giỏ” Bắc Á_PGD Trường Chinh cần mở rộng cho vay nhiều đối tượng khác nhau, nhiều thành phần kinh tế khác cho vay du học, xuất lao động III.3 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bắc Á _PGD Trường Chinh, giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị PGD, thân rút số kiến nghị sau đây: III.3.1 Đối với quyền quận Tân Bình Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ PGD việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp, đặt biệt trình định giá tài sản để đưa bán đấu giá thu hồi nợ Các quan cần cung cấp thông tin thay đổi định hướng phát triển kinh tế quận giúp cho ngân hàng có chiến lược kinh doanh cụ SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 70 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế quận Tân Bình III.3.2 Đối với Ngân hàng Bắc Á_ PGD Trường Chinh Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng Nâng cao trình độ chuyên môn cán nhân viên ngân hàng việc thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Phát triển hệ thống PGD rộng khắp địa bàn quận vừa phục vụ tốt cho người dân vừa giảm chi phí PGD Hơn nữa, việc mở rộng thêm phòng giao dịch khẳng định vị BắC Á, đặt biệt BắC Á địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Cần lắp đặt thêm máy ATM địa bàn quận thành phố đặt biệt nơi đông dân cư qua lại như: trung tâm thương mại, bệnh viện, khu vui chơi, siêu thị… III.3.3 Đối với BắC Á Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao Xử lý văn kiến nghị PGD nhanh chóng, kịp thời SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 71 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á_PGD Trường Chinh Nó chiếm khoảng 90% tổng doanh thu PGD tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, kết mà Ngân hàng TMCP Bắc Á_PGD Trường Chinh đạt năm qua thể qua bảng kết hoạt động kinh doanh, mà cụ thể lợi nhuận PGD liên tục tăng qua năm Đạt kết nhờ vào công tác huy động vốn năm tăng với tốc độ cao, đáp ứng nhu cầu vốn nhân dân tổ chức kinh tế địa bàn quận Tân Bình, thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Do cần phải cố gắng nhiều công tác huy động vốn Trong năm qua, nhờ vào quan tâm giám sát Ban lãnh đạo ngân hàng nỗ lực đội ngũ cán bộ, nhân viên PGD với tinh thần trách nhiệm cao nâng cao doanh số cho vay, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn nên doanh số thu nợ năm tăng, nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ PGD Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi nhiều khó khăn cần khắc phục thời gian tới Tóm lại, qua phân tích cho ta thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á_PGD Trường Chinh từ năm 2013 đến 2015 đạt kết tốt Với xu hướng nay, chắn thời gian tới Ngân hàng TMCP Bắc Á_PGD Trường Chinh khẳng định vị hệ thống Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 72 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh ÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại (Commercial Banking), Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Trần Thị Xuân Hương (tái lần thứ 2014), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Đại Học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á _PGD Trường Chinh năm 2013, 2014, 2015 3.Website Ngân hàng NASB: http://www.baca-bank.vn Các số liệu Ngân hàng NASB – PGD Trường Chinh cấp SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 73 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á_PGD Trường Chinh SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 74 [...]... Chương 1: Cơ sở lí luận tín dụng về ngân hàng thương mại SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 12 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh - Chương 2: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH TMCP Bắc Á _ - PGD Trường Chinh Chương 3:Một số giải pháp và kiến nghị nhằm năng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NH TMCP Bắc Á _ PGD Trường Chinh SVTH: Huỳnh Thị... CỨU  Phân tích, đánh giá tổng quát về cơ cấu nguồn vốn, tình hình thu nhập - chi phí - lợi nhuận của Bắc Á _ PGD Trường Chinh qua 3 năm (2013- 2015) SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 11 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh Phân tích cụ thể hoạt động tín dụng của Bắc Á_ PGD Trường Chinh  qua 3 năm (2013- 2015) - Phân tích tình huy động vốn - Phân tích. .. doanh số cho vay - Phân tích tình hình dư nợ - Phân tích tình hình thu nợ - Phân tích tình hình nợ xấu Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Bắc Á_ PGD Trường Chinh  thông qua các chỉ tiêu đánh giá cụ thể Trên cơ sở phân tích, đánh giá, rút ra những nguyên nhân tồn tại Từ  đó, đưa ra một số giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Bắc Á_ PGD Trường Chinh 3.ĐỐI TƯỢNG... tượng nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Bắc Á _PGD Trường Chinh Phạm vi Nghiên cứu : là hoạt động tín dụng của NH TMCP Bắc Á _PGD Trường Chinh từ năm 2013 đến 2015 4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Khóa luận sử dụng phương pháp chủ yếu là phương pháp định tính và phương pháp định lượng Ngoài ra, bài còn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích- tổng hợp, dự báo để luận giải các vấn đề khoa học... Chinh SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 13 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.1 KHÁI NIỆM, VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI I.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng của ngân hàng( NH) Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả... Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh I.7 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG I.7.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn = x 100 % Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của NH.Chỉ số này càng cao cho thấy hoạt động của NH càng hiệu quả I.7.2 Tổng dư nợ trên tổng... động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh lợi đối với các NH, trong đó có BắC Á nói chung và BắC Á – PGD Trường Trinh nói riêng • Các sản phẩm dịch vụ cung ứng  Huy động vốn: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác, dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác... mức dự nợ tín dụng tối đa đến với nền kinh tế của tổ chức tín dụng SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 25 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh  Điều này cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Hạn mức tín dụng được giao cân cứ tổng hạn mức tín dụng của các TCTD của các nền kinh tế, được Tổng Đốc phê duyệt cho các TCTD theo các chỉ tiêu:... với Bắc Á đề không khỏi ngạc nhiên trước thái độ phục vuh chu đáo đối với khách hàng, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và cam kết với khách hàng của mình trước pháp luật Chính điều đó đã ngày càng làm cho mọi người tin tưởng và tìm đến với NHTMCP Bắc Á nhiều hơn SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 30 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh NHTMCP... – PHÒNG GIAO DỊCH TRƯỜNG CHINH II.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP Bắc Á  Quá trình thành lập và hoạt động chủ yếu : SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang 29 Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh Kể từ đầu những năm 90 hệ thống các NH thương maih đã không ngừng phát triễn về loại hình và nghiệp ... Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh Phân tích cụ thể hoạt động tín dụng Bắc Á_ PGD Trường Chinh  qua năm (2013- 2015) - Phân tích tình huy động vốn - Phân tích doanh... ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẮC Á _PGD TRƯỜNG CHINH (2013- 2015) 52 SVTH: Huỳnh Thị Thu Hiền Trang Đề tài khóa luận: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bắc Á _PGD Trường Chinh. .. CỦA BẮC Á _PGD TRƯỜNG CHINH 27 BẢNG 2.2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẮC Á _PGD TRƯỜNG CHINH (2013- 2015) 29 BẢNG 2.3:TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẮC Á _PGD TRƯỜNG CHINH (2013- 2015)