Đề Án Môn Học Một Số Vấn Đề Về Chất Lượng Tín Dụng

Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Lời nói đầu N g h ị q u y ế t Đ i h ộ i V I Đ ả n g c ộn g sả n V i ệ t N am đ ã t o r a sứ c m n h m i t h ú c đ ẩ y k i n h t ế - xã h ộ i p h t t r i ể n V i đ ị n h h n g c h i ế n l ợc đ ổ i m i n ề n k i n h t ế t c c h ế b a o c h ế sa n g p h t t r i ể n n ề n k i n h t ế h n g ho n h i ề u t h n h p h ầ n v ậ n đ ộ n g t h e o c c hế t h ị t r n g c ó đ i ề u t i ế t c ủ a N h n c t h e o đ ịn h h ớn g X ã h ộ i c h ủ n g h ĩ a Đ â y l b c đ ộ t p h t d u y k i n h t ế nh ằ m k h i dậ y t i ề m nă n g c ủ a m ọ i t h n h p h ầ n k i n h t ế h o t đ ộ n g t r o n g n ền k i n h t ế t h ị t r n g t o r a t ố c đ ộ ph t t r i ể n m i c ho nề n k i n h t ế n c ta T i ế n t r ì n h đ ổ i m i n ề n k i n h t ế t c đ ộ ng m nh m ẽ v o h ệ t h ố n g N g â n hà n g T í n d ụ n g l h o t đ ộ n g q u a n t r ọ n g n h ấ t c ủ a c c N g â n h àn g n ó i r i ê ng v c c c t r u n g g i a n t i c h ín h i c h u ng , c h i ếm t ỉ t r ọ ng c a o n h ấ t t r o n g t ổ n g t i sả n , t o t h u nh ậ p t l ã i l n n h ấ t v c ũ ng l h o t đ ộ n g m a n g l i r ủ i r o c ao nh ấ t Ho t độ n g t í n d ụ n g l h o t đ ộ n g t i t r ợ c ủ a N g ân h àn g t h n g m i v t r u n g g i a n t i c h ín h c h o k h ác h h ng , đ ợc c oi l ng h i ệ p v ụ t h e n c h ố t c ấ p v ố n c h o n ề n k i n h t ế , t o n gu n t h u n h ậ p c h ủ y ế u t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h c N g â n h n g t h n g m i v t r u n g g ia n t i c hí n h Chính v ậ y m v i ệ c n â n g c a o c hấ t l ợn g t í n d ụ n g t r o n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a N g â n h àn g t h ơn g m i v t r u n g g i a n t i c h í n h đố i v i c ác t h n h ph ầ n k i n h t ế l Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ v ấ n đ ề c ầ n đ ợ c q u a n t âm X u ấ t p h t t t hự c t ế đ ó t ô i đ ã c h ọ n đ ề t i : M ộ t s ố v ấn đ ề c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Nội dung I N h ữ n g v ấ n đ ề c h u n g v ề h o ạt đ ộ n g t í n d ụ n g Khái niệm T í n d ụ n g l q u a n h ệ va y m ợ n sử dụ n g vố n c ủ a l ẫ n n h a u d ự a t r ê n n g u y ê n t ắc ho n t r ả v t i n t ởn g Quan hệ tín dụng khác quan hệ mua bán Trong q u a n h ệ t í n d ụ n g c h ỉ vậ n đ ộ ng c q u y ề n sử d ụ n g k h ô n g c ó v ậ n đ ộ n g c q u y ền sở h ữ u , c ò n t r on g q u a n h ệ m u a b n c ó c ả v ậ n độ n g c ủ a qu y ề n sử d ụ ng v q u y ề n sở h ữ u S ự h o n t r ả t r on g q u a n hệ m u a bá n c hỉ x ả y r a t r o n g m ộ t số t r n g hợ p đ ặc b i ệ t c ò n t r o ng q u a n h ệ t í n d ụ n g c ó h o n t r ả c ả v ố n l ẫ n l ã i T r on g q u a n h ệ m u a b n g i c ả h ì n h t h ức b i ể u h i ệ n b ằ n g t i ề n c ủ a g i t r ị c ò n t r o n g q u a n h ệ t í n dụ n g t i ền l ã i k h ô n g p h ả i l g i t r ị c ủ a số t i ề n c h o v a y m n ó ph ả n n h g i t r ị c ủ a m ộ t số v ố n t r o n g k h o ả n g t h i g i an n h ấ t đ ị n h T r o n g q u an h ệ t í n d ụ n g p h ả i c ó t i n t ởn g nế u k h ôn g x ả y r a r ủ i r o tín dụng 2.Lịch sử hình thành phát triển quan hệ tín dụng Q u a n h ệ t í n d ụ n g h ì n h t h n h v ph t t r i ể n gắ n v i q u t r ì n h sả n x u ấ t t r a o đổ i h n g h oá T r o n g g i a i đ o n sả n x u ấ t h n g h o c h a ph t t r i ể n : T l i ệ u sả n x u ấ t t ậ p t r un g c h ủ y ế u t r o ng g i a i c ấp t h ố n g t r ị c ò n n g i n ô n g d â n , t h ợ t h ủ c ô ng t h ì k h ô n g đ ủ ă n t Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ l m n ả y si n h q u a n h ệ v a y m ợn Q u a n h ệ v a y m ợ n t h i k ỳ n y c ó l ã i su ấ t r ấ t c a o g ọ i l t í n d ụn g n ặ ng l ã i G i a i đ o n n ề n sả n xu ấ t h n g ho p h t t r i ể n : Q u y ề n sở h ữ u đ ã đ a d n g h o , l ú c n y t r o n g nề n k i n h t ế l u ô n tồn hai nhu cầu bên thừa vốn muốn cho vay v m ộ t b ê n t h i ế u v ố n p h ả i đ i v a y t qu a n hệ t í n dung đời Q u a n h ệ t í n d ụ n g r a đờ i t h ực h i ệ n c c nă n g p h â n p h ố i , h u y đ ộ n g v t ậ p t r u n g v ố n đ ể c h o v a y , t h ực h i ệ n g i m đ ố c v k i ể m so t bằ n g đồ n g t i ề n đố i v i h o t đ ộ n g k i n h t ế q u ố c d â n L m c h o q uá t r ì nh sả n x u ấ t k i n h d o a n h l i ê n t ụ c v ổ n đ ịn h , p h t t r i ể n k i n h t ế - x ã h ộ i Q u a n h ệ t í n d ụ n g t r t h n h m ộ t t r o n g n h ữn g c hí n h sá c h đ i ề u t i ế t k i n h t ế v ĩ m ô c N hà n c t ạo c a n g õ p h t t r i ể n c h o h o t đ ộ n g t i c h í nh P h â n l o i v đ ặ c đ i ể m cá c l o i h ì n h t í n d ụ n g 3.1 Tín dụng thơng mại *Khái niệm: T í n d ụ n g t h n g m i l qu a n h ệ m u a b n c hị u h àn g h o g i ữ a n h ữ n g n g i sả n x u ấ t v k i n h d o an h h àn g ho với * Đối tợng: Đ ố i t ợ n g c ủ a q u a n h ệ nà y l h ng h o Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ * Chủ thể: C h ủ t h ể t h ự c h i ệ n q u a n h ệ l n h ữ n g ng i sả n x u ấ t v k i n h d o a n h h n g h o Q u an h ệ t í n d ụ ng t h n g m i r a đ i r ấ t p h t t r i ể n t r o n g k i n h t ế t h ị t r n g v ì l u ôn l u ô n c ó k h ô n g ă n k h p v ề t u ầ n h o n v l u â n c hu y ể n v ố n c ủ a c c d o a n h n g h i ệ p N g i sả n x u ấ t sẵ n sà n g c ó hà n g n h n g c h a c ó t i ề n c ò n n g i k i n h d o an h c ó t i ề n n h n g c h a có hàng *Công cụ: Công cụ quan hệ tín dụng th ơng mại th ơng phiếu T h n g p h i ế u b a o g ồm h ố i p h i ế u k ỳ p h i ế u t h ơn g m i Hố i p h i ế u d o n g i bá n c h ị u p h t h n h c ò n k ỳ ph i ế u d o n g i m u a c h ị u p h t h n h B ả n c h ất c t h n g ph i ế u l g iấ y c a m k ế t t r ả t i ề n c ng i m u a c h ị u t r ả c ho n g i bán chịu Đ ặ c đ i ể m c ủ a t h ơn g p h i ế u C ó t í n h t r ì u t ợ n g : T r ê n t h ơn g p h i ế u k h ô ng g h i r õ n g u n g ố c , m ụ c đ í c h c k h oả n n ợ m c hỉ g h i n g h ĩ a v ụ t i c h í n h T í n h t r ì u t ợn g c t h n g ph i ế u đ ã g t b ỏ m ọ i k h c n h a u g i ữ a c ác l o i hà n g h ó a T í n h b ắ t b u ộ c : T h ơn g ph i ế u đ ợ c ph p l u ậ t t a n h ậ n v sẵ n sà n g c an t h i ệ p , v i ệc c an t h i ệ p l u ô n t h e o h n g b ả o v ệ lợ i íc h c h o n g i bá n c hị u Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ - Đ ợ c l u t h ô n g n h t i ề n : D ù n g đ ể t n h t o n c h i t r ả c ô n g n ợ h o ặ c c h i ế t k hấ u * Ư u đ i ể m c ủ a t í n d ụ n g t h ơn g m i R ú t n g ắ n đ ợ c c hu k ỳ sả n x u ấ t k i n h d o a n h , k h ắc phục ứ đọng vốn T i ế t k i ệ m đ ợ c t i ề n m ặ t v c h i p h í l u t hô n g t i ề n t ệ v ì m ộ t b ộ p h ậ n t i ề n t ệ đ ợc t h a y t h ế b ằ n g t h ơn g phiếu * N h ợ c đ iể m c ủ a t í n d ụ n g t h ơn g m i - Đ ố i t ợ n g c ủ a t í n d ụ n g t h ơn g m i l hà n g h oá d o đ ó n ó b ị g i i h n b i qu y m ô , g iá t r ị sử d ụn g v h n g sử d ụ n g c ủ a hà n g h oá Q u y m ô c t í n d ụ n g t h n g m i ph ụ t h u ộc v o số v ố n c ụ t hể c ủ a n g i sả n x u ấ t , m ỗ i h n g ho c hỉ c ó m ộ t h o ặc v i g i t r ị c ụ t h ể , h n g v ậ n đ ộ n g c h n g h o l chiều - V ì t í n d ụ n g c ó t í n h c h ất t r u t ợ n g nê n k h ả n ăn g k i ể m so t c ủ a N h n ớc b ị h n c h ế 3.2 Tín dụng Ngân hàng * Khái niệm : T í n d ụ n g N g â n h n g l q u a n h ệ g i ữ a N gâ n hà n g vớ i phần lại nên kinh tế Ngân hàng vừa n g i đ i va y v a l n g i c h o v a y * Đối tợng: Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Đối tợng tín dụng N gâ n hành tiền tệ * Chủ thể: C h ủ t h ể c ủ a t í n dụ n g N g â n h n g l N gâ n h n g chủ thể lại kinh tế * C c n g h i ệ p v ụ t í n d ụn g N g â n hà n g Ho t đ ộ n g c h ủ y ế u c ủ a N g â n h ng t h ơn g m i l t i t r ợ c h o k h c h h n g t r ê n c sở t í n d ụ n g Hì n h t h ứ c t í n d ụ n g t r u y ề n t h ố n g c ủ a N g â n h n g t h n g m i l c ho v a y n g ắ n h n c ó đ ả m b ả o b ằ ng t i sả n , g i ú p k h c h h n g m u a h n g h o , n g u y ê n , n h i ê n , v ậ t l i ệ u , sa u đ ó m r ộ n g t h n h n h i ề u h ì n h t h ứ c k h ác nh a u n h c h o v a y t h ế c h ấp b ằ n g b ấ t đ ộ n g sả n , b ằ ng c ác c n g k h o n , bằ n g g i ấ y t l u k h o h o ặ c k h ô n g c ầ n t h ế c hấ p C ác N g â n h ng t h n g m i l n h i ệ n n a y t h ực h i ện đ a d ạn g c ác h ì n h t c t í n d ụ n g t c h o v a y n g ắ n , t r un g v d i hạ n , b ả o l ã n h c h o k h c h h n g , m u a c c t i sả n để c h o t h u ê C c h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g n y , m ộ t m ặ t m a ng l i t h u n h ập m ặ t k h ác c h ứ a đ ự n g r ủ i r o c h o N g â n hà n g Đ ể m r ộn g t í n d ụ ng c ó h i ệ u q u ả , c c N g â n hà n g b ê n c nh v i ệ c p h ả i x â y d ự n g v t h ự c h i ệ n c h í n h sá c h t í n dụ n g đú n g đ ắ n , p h ả i k h ô n g n g n g đ a d n g ho c ác n g h i ệp v ụ t í n d ụ n g c h o p h ù h ợ p v i n h u c ầ u t h ị h i ế u c k h ác h h n g N g h i ệ p v ụ c h i ế t k h ấ u t h ơn g p h i ế u T h n g p h i ế u đ ợ c h ì n h t h àn h c hủ y ế u t qu t r ì n h mua bán chịu hàng hoá dịch vụ khách hàng với Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ n h a u N g i b n c ó t h ể g i ữ t h n g ph i ế u đ ế n h ạn đ ể đ ò i t i ề n n g i m u a h o ặ c m a n g đ ế n N g â n h ng đ ể x i n c h iế t k h ấ u t r c h n S a u k h i k i ểm t r a độ an t oà n c ủ a t h ơn g p h i ế u , N g â n h n g c ó t h ể p h t t i ề n c h o n g i bá n v n ắm g i ữ t h n g p h i ế u Đ ế n h n , N g â n h ng c h u y ển t h ơn g p h i ế u đ ế n n g i m u a đ ò i t i ề n S ố t i ền N g â n h ng ứ ng t r c c h o n g i b n p h ụ t h u ộ c v o l ã i su ấ t c h i ế t k h ấ u , t h i h n c h i ế t k h ấ u v l ệ p h í c hi ế t k h ấ u N g h i ệ p vụ c h i ế t k h ấ u đ ợc c oi l n g i ản , dự a t r ê n t í n n h i ệ m g i ữ a N g â n h n g v n h ữ n g n g i k í tên t h n g p h i ế u Đ ể t h u ậ n t i ệ n c h o k h ác h h n g , N g â n h a ng t h n g k í v i k h c h h ợ p đ n g c hi ế t k hấ u K h i c ầ n c h i ế t k h ấ u , k h c h h n g c h ỉ c ầ n g i t h n g ph i ế u l ê n N g â n h n g x i n c h i ế t k h ấ u N g â n hà n g k i ể m t r a c h ấ t l ợ n g thơng phiếu, thực chiết khấu Do tối thiểu c ó h a i n g i c a m k ế t t r ả t i ề n c h o N g â n h ng n ê n độ a n t o n c ủ a t h n g p h i ế u t n g đố i c ao Hơ n nữ a , N g â n hà n g t h n g m i c ó t h ể t i c h i ế t k hấ u t i N g â n hà n g N h n c đ ể đ p ứ n g n h u c ầ u t n h k ho ả n v i c h i p h í t hấ p v ì v ậ y t h n g p h i ế u c ò n đ ợ c c o i l l o i t i sả n c ó t í n h t h a n h khoản cao 3.2.2 Nghiệp vụ cho vay 3.2.2.1 Nghiệp vụ thấu chi: T h ấ u c h i l n g h i ệ p v ụ c ho v a y q u a đ ó N g â n hà n g c h o p h é p n g i v a y đ ợc c hi t r ộ i t r ê n số t i ề n g i t h a n h Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ t o n c ủ a m ì n h đ ế n m ộ t g i i hạ n nh ấ t đị n h t r o n g k h o ả n g t h i g i a n n h ấ t đ ị n h G i i h ạn n y đ ợ c g ọ i l hạ n mức thấu chi Đ ể đ ợ c t h ấ u c h i k há c h h àn g ph ả i l àm n x i n N g â n h n g h n m ứ c t h ấ u c hi t h i g i a n t h ấ u c hi T r o ng q u t r ì n h h o t đ ộ n g , k h c h h ng c ó t h ể k ý sé c , lậ p u ỷ n h i ệm c h i , m u a t h ẻ sé c v ợ t q u số d t i ề n g i đ ể c h i t r ả so n g t r o n g h n m ứ c t h ấ u c h i K h i k h c h h àn g c ó t i ề n n hậ p v ề t i k h o ả n t i ề n g i N g â n h àn g t h u nợ g ố c v l ã i S ố l ã i m k h c h h àn g p h ả i t r ả : Lãi = Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền thấu chi C c k h o ả n c h i q u h n m ức t h ấ u c hi c hị u l ã i su ấ t p h t v b ị đ ì n h c h ỉ sử dụ n g h ì n h t h ức n y T h ấ u c hi d ự a t r ê n c sở t h u v c hi c ủ a k h ác h h ng k h ôn g ph ụ t h u ộ c v o t h i g i a n v qu y m ô T h i g i a n số l ợn g p h i ế u c ó t h ể d ự đ o n d ựa v o d ự đ o án n gâ n qu ỹ so n g k h ô n g c h í n h x c D o v ậ y , h ìn h t h ứ c c ho v a y n y t o đ i ều k i ệ n c h o k h c h h n g t r o n g q u t r ì n h t h a n h t o n : n n h , chủ động, kịp thời T h ấ u c h i l h ì n h t h ức t í n dụ n g n gắ n h n , l i n h h o t , t h ủ t ụ c đ n g i ả n , p h ầ n lớ n l k h ô n g c ó đ ảm b ảo , c ó t h ể c ấ p c h o d o a n h n g h i ệ p l ẫ n c nh â n v i ng y t r o n g t h n g , v i t h n g t r o n g n ă m đ ể t r ả l n g , c hi c c k h oả n ph ả i n ộp , m u a h n g h ì n h t h ứ c n y n h ì n c hu n g c hỉ sử d ụ n g v i Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ k h c h h n g c ó đ ộ t i n c ậ y c ao , t h u n h ậ p đ ều đ ặ n v k ỳ thu nhập ngắn C h o v a y t r ực t i ếp t n g l ầ n L h ì n h t h ứ c c h o v a y t ơn g đ ố i p hổ b i ến c N g â n h n g đ ố i v i k h c h h ng k h ôn g c ó n h u c ầu v a y t h n g x u y ê n , k h ô n g c ó đ i ề u k i ệ n để đ ợ c c ấp hạ n m ức t h ấ u c h i M ộ t số k h c h h n g sử dụ n g vố n c h ủ sở h ữ u l c h ủ y ế u , c h ỉ k h i c ó n h u c ầ u h a y m r ộ n g sả n xu ấ t m i v a y N g â n h n g , t ứ c l vố n N g â n h àn g c h ỉ t h am g i a v o m ộ t số g i a i đ o n n h ấ t đ ị n h c ủ a c hu k ỳ sả n x uấ t k i n h d o a nh M ỗ i l ầ n v a y k h c h h àn g ph ả i l àm n v t r ì n h N g â n h n g p h n g n sử d ụ n g v ố n N g â n h ng p h â n t í c h k h c h h n g v k ý h ợ p đồ n g c h o v a y , x ác đ ị nh q u y m ô c h o v a y , t h i h n g i ả i ng â n , t h i hạ n t r ả nợ , l ã i su ấ t v y ê u c ầ u đ ả m b ả o n ế u c ần M ỗ i m ó n v a y đ ợ c t c h b i ệ t n h a u b ằ n g c c h sơ T h e o t n g k ỳ hạ n n ợ t r o n g h ợp đ n g , N g â n h n g t h u g ốc v l ã i T r o n g q uá t r ì n h k h c h h n g sử d ụ n g t i ề n v a y , N g â n h n g k i ểm so t m ụ c đ íc h h i ệ u q u ả N ế u t h ấ y c ó d ấ u h i ệ u v i p h m h ợ p đ n g , N g â n h n g t h u n ợ t r c hạ n ho ặ c c h uy ể n nợ q u h n L ã i su ấ t c ó t h ể t í n h c ố đ ị nh h o ặc t h ả nổ i t h e o t h i đ i ể m t í n h l ã i N g h i ệ p vụ c h o v a y t n g l ầ n t n g đ ố i đ n g i ả n , N g â n h n g c ó t h ể k i ểm so t t ng m ó n v a y tách biệt C h o v a y t h e o hạ n m ức 10 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ v ố n c h o k i n h d o a n h c ủ a d o a n h n g h i ệ p đ ợc an t o n tăng trởng vững V ì v ậ y , c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g l đá p ứn g nh u c â u h ợ p l ý c ủ a k h c h h n g v i l ã i su ấ t h ợ p l ý , t h ủ t ụ c đ ơn g i ả n , k h ô n g p h i ề n h , v a t h u hú t đ ợ c k h ác h hà n g n h ng v ẫ n đ ả m b ả o đ ợ c n g u y ê n t ắ c , q u y đ ịn h c ủ a t í n d ụ n g v p h ù h ợ p v i t ộ c đ ộ t ă n g t r n g c n ề n k i n h t ế x ã h ộ i , đ ả m b ả o t n t i v p h t t r i ể n c N g ân h n g , g ó p p h ầ n đ ẩ y m n h t i c h í n h d o an h n g h i ệ p - C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g x é t t gó c đ ộ nề n k i n h t ế x ã h ộ i T í n d ụ n g N g â n h n g t r o n g nh ữ n g n ă m g ần đ â y p h ả n n h r õ n é t n ă n g đ ộ n g c n ề n k i n h t ế k h i c h u yể n sa n g c c h ế t h ị t r n g c ó đ i ề u t i ế t c N h n c t h e o đ ị n h h n g x ã h ộ i c h ủ n g h ĩ a T í n d ụn g N g ân h àn g ph ả i h u y đ ộ n g m ứ c t ố i đ a v ố n t i ề n t ệ t m t h i nh n r ỗ i t r o n g n ề n k i n h t ế đ ể c u n g ứ n g c ho n h u c ầu c k h ác h h n g T í n d ụ n g đ ầ u t c h o n ề n k i n h t ế t o r a nh ữ n g sả n p h ẩ m c ó c h ấ t l ợ n g c a o , g iá t h àn h h t ă ng t h êm sả n p h ẩ m c h o x ã h ộ i , t o t m v i ệ c l àm c h o n g i l a o đ ộ n g g ó p p h ầ n t ă n g t r n g n ề n k i n h t ế v k h a i t há c k h ả n ă ng t i ề m t n g c ủ a n ề n k i n h t ế , t h u h ú t t ố i đ a n g uồ n v ốn n h n r ỗ i t r o n g n c , t r a n h t h ủ v ốn đ ầ u t n ớc ng o i c ó l ợ i cho kinh tế phát triển C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g t h ể h i ệ n t í n h an t o àn c a o c ủ a h ệ t h ố n g N g â n h n g T í n d ụn g N g ân h àn g đả m b ả o c hấ t l - 33 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ ợ n g t h ì k h ả n ă n g t h a n h t o n c h i t r ả c a o , t r n h đ ợc r ủ i r o h ệ t h ố n g l r ủ i r o đ n g ng i n h ấ t vớ i m ọ i q u ốc g ia V ì h ệ t h ố n g N g â n h n g n ằ m t r un g t â m p h ả n ứ n g d â y t r u y ề n , m ỗ i b i ế n đ ộ n g n h ỏ c h ệ t hố n g N gâ n hà n g k h u y ếc h đại thành biến độ n g lớn cho n ền kinh tế T í n d ụ n g N g â n h n g c ó v a i t r ò t o l n đ ố i v i p h t t r i ể n c ủ a n ề n k i n h t ế , nâ n g c a o c hấ t l ợn g t í n d ụ n g l m c h o h ệ t h ố n g N g â n h n g l n m n h , đá p ứ n g y ê u c ầu v ĩ m ô , t h ú c đẩy kinh tế phát triển, hoà nhập với cộng đồng quốc tế 3- M ộ t s ố g i ả i p h p n ân g c ao ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g T h ự c h i ệ n n g h i ê m t ú c c h ế đ ộ , t h ể l ệ , qu y đ ị nh , q u y t r ì n h n g h iệ p v ụ t í n dụ n g T h ự c h i ệ n đ ú n g q u y t r ì n h n g h i ệ p v ụ t í n d ụ ng l l m t ố t v i ệ c t h ẩ m đ ị n h , k i ể m t r a t h ủ t ục h sơ p há p l ý t r c k h i c h o v a y , t r o n g k h i c h o v a y v sa u k h i c h o v a y m ộ t c c h n g h i ê m t ú c , k i ể m t r a đ ợc đá n h g i t r ê n c sở k h o a h ọ c v t h ự c t i ễ n , c n b ộ t í n d ụn g c n b ộ t h ẩ m đ ị n h t r ự c t i ế p t h ẩ m đ ị n h , đ ộ c l ậ p t hẩ m đ ị n h , t r ê n c sở b ả o đ ả m đ ủ n g u y ê n t ắ c , đ i ề u k i ệ n va y v ố n v c sở p h p l ý , t r ì n h c n b ộ l ã n h đ o p h òn g , t r ì n h g iá m đ ốc d u y ệ t c ho v a y M ặ t k h c , sa u c ấ p t i ề n v a y c n b ộ t í n d ụn g p h ả i c h ấ p h n h t h n g x u y ên k i ể m t r a sử d ụ n g v ố n c n g i v a y đ ể k ị p t h i x l ý c ác t ì n h h u ốn g t í n d ụ ng Đ ể n â n g 34 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ c a o c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g , N g ân h n g t h n g m i c ần q ua n tâm đến công tác nh : H o n t h i ệ n c ô n g t c t h ẩ m đị n h t r c kh i c h o v a y T r o n g c c h ế t h ị t r n g h i ệ n n a y , c ũ ng n h c c d o a n h n g h i ệ p k h c , c c t ổ c h ức t í n dụ n g c nh t r a n h nh a u q u y ế t l i ệ t , h n g t i m ục t i ê u l ợ i n h uậ n S o ng l ợ i n h u ậ n v r ủ i r o l u ô n t n t i so n g so n g , m m ức độ r ủ i r o t r o ng h o t đ ộ n g N g â n h n g l r ấ t c ao , d o đ ó l m t h ế n o đ ể v a c ó l ợ i n h u ậ n v a hạ n c hế t h ấp r ủ i r o đ ặ c b i ệ t l r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g t í n d ụ ng l v ấ n đ ề đ ợ c c c N g ân hàng quan tâm V i ệ c t h ẩ m đ ị n h c ó ả n h h n g r ấ t l n đ ế n h i ệ u qu ả đ ầ u t c ũ n g n h m ứ c đ ộ r ủ i r o x ả y r a n ê n t r o n g c ô ng t c t h ẩ m đ ịn h c h o v a y c ầ n p h ả i g i ả i q u y ế t c ác v ấ n đ ề sa u : - K h i t h i ế t l ậ p m ố i q ua n h ệ t í n d ụn g , v ấ n đề c b ả n l N g â n h n g p h ả i nắ m r õ t ì n h h ì n h t i c h í n h c ủ a d o a n h n g h i ệ p Đ â y l y ế u t ố q u y ế t đ ịn h đ ể N g â n h n g c ó t h u đ ợc nợ h a y k h ôn g , k h i n ó i đ ến k h ả n ă n g t i c h ín h c d oa n h n g h i ệ p k h ô n g p i c h ỉ x e m x é t q u y m ô ho t đ ộ ng c d o an h n g h i ệ p qu a v ố n c ố đ ịn h , v ố n l u độ n g m p h ả i b i ế t đ ợ c n ă ng l ự c sả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a d o a nh n g h i ệ p , sả n p h ẩ m h n g h ó a c ủ a d oa n h ng h i ệ p sả n x uấ t r a c ó c n h t r a n h đ ợ c t r ên t h ị t r ờn g y k h ô ng v t r i ể n v ọ n g t h ế n o t r o n g t n g l a i , t đ ó so sá n h k h ả 35 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ n ă n g h i ệ n c ó v i c c t i k ho ả n n ợ ph ả i t r ả v v ố n v a y N g â n h n g Đ i ề u n y đ ò i h ỏ i N g â n hà n g p h ả i t í c h c ự c k i ể m t r a v g i m sá t t i l i ệ u k ế t o án q ua t n g t h i k ỳ , p h ả i t ì m h i ể u a n h n g h i ệ p q u a c ác c q u a n q u ả n l ý , t h uế , c c đ ơn v ị c un g c ấp v ậ t t , t i ê u t h ụ h n g h ó a v c c N g â n h àn g k h c c ó l i ê n quan - T h ẩ m đ ịn h x em m y m óc t h i ế t b ị m d oa n h n g h i ệ p d ự k i ế n đ ầ u t c ó p h ả i l n h u c ầ u c ần t h i ế t p h ụ c v ụ c h o sả n x u ấ t k i n h a n h c ủ a d o a n h n g h i ệ p k h ô n g ? M y m óc t h i ế t b ị sả n x u ấ t r a h n g h o c ó p h ù h ợ p vớ i n h u c ầu t h ị t r ờn g k h ôn g ? T h i ế t b ị đ ầ u t c ó t h ự c h i ệ u q u ả k h ô n g ? V i ệc t h u t h ậ p t h ô n g t i n v ề dự n p i k há c h q u a n , t r u n g t h ự c , đ ầ y đ ủ , c hí n h x c Đ ố i v i t h ô n g t i n đ ị n h l ợ n g , c ầ n t ậ p t r u ng v o t h ô ng t i n g i ú p t a t h ẩ m đ ị n h h i ệ u qu ả t i c hí n h c d ự án Đ ố i v i thông tin định tính, cần thu thập phân tích t h ô n g t i n ả n h h ởn g đ ế n dự n t r c m c ũn g n h lâu dài - Q u t r ì n h x l ý t h ô n g t i n , t h ẩ m đ ị n h h i ệ u qu ả c ủ a d ự n c ầ n đ ả m b ả o m ộ t số y ê u c ầ u: k h c h q u an , k h o a h ọ c , c h í n h xá c Đ ặ c b i ệ t đ i sâ u v o t í n h t o n , p h â n t íc h c ác c h ỉ t i ê u đá n h g i h i ệ u q u ả t i c h í n h c ủ a d ự n n h : D ò n g t i ề n v o , d òn g t i ề n r a , t h u n h ậ p d ò n g NP V , t ỷ l ệ h o n vố n n ộ i b ộ 36 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ - C ầ n p h â n l o i dự n c h o v a y , đ ầ u t t h e o l ĩ n h v ực h o ặ c n g h n h n gh ề , b ố t r í c n b ộ am h i ể u v ề k i n h t ế k ỹ t h u ậ t c h u yê n n g nh t r o n g t n g l ĩ n h v ực , để c ó đ iề u k i ệ n p h â n t í c h đá n h g iá d ự n , p h â n l o i t í n h đ ặ c t h ù c t n g l o i d ự n t đ ó c ó k h ả n ă n g n â n g c a o c hấ t l ợ n g t h ẩm đ ị n h - R ủ i r o c ủ a d ự n v a y v ố n n gu y ê n nh â n t r ự c t i ế p g â y r a r ủ i r o c h o N g â n h ng t h n g m i V ì v ậ y , đ ể g iả m t h i ể u r ủ i r o c ủ a d ự n , N gâ n h n g c ầ n p h â n t í c h sâ u h ơn c c n h â n t ố t r ực t i ế p g i n t i ế p , n g u y ê n n h â n t r ớc m c ũ ng n h l â u d i ảnh h ởn g đế n hiệu q u ả dự n 3.1.2 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng thơng mại, đặc biệt với công tác tín dụng T r c h ế t l k i ểm t r a t í n h h ợ p p h áp , c h í n h x ác , đ ầ y đ ủ c ủ a h sơ d ự án đ ể k ị p t h i c ó ý k i ế n c ụ t h ể đ ể sữ a c h ữ a , b ổ su n g , h o n t h i ệ n C c t h ủ t ụ c c h i t i ế t v ề q u a n h ệ t í n d ụ ng , q ua n hệ t h a k ế , t h ế c h ấ p , b ả o l ã n h p h ả i đ ợ c ho n t h i ệ n v ề t í n h p h p l ý đ ể k h i x ả y r a r ủ i r o có đủ sở pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp T h ô n g q u a v i ệ c k i ểm t r a t r o n g , sa u k h i g i ả i n g â n , q u t r ì n h t r ả nợ đ ể k ị p t h i p há t h i ệ n n h ữ ng b i ể u h i ệ n xấ u c ủ a d ự án c ó t h ể ản h h ởn g đ ế n k h ả 37 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ n ă n g t h u h i c ủ a N g â n h àn g , đ ề x uấ t c ác b i ệ n pháp xử lý K h i p h t h i ệ n t h ấ y b i ể u h i ệ n sa i x ó t c ần n g h i ê n c ứ u p h ố i h ợ p v i c ác b ộ p hậ n l i ê n q u a n đ ể đ a biện pháp xử lý thích hợp N g o i b ộ m y k i ể m so t c hi ề u r ộ n g t ấ t c ả c c n g h i ệ p v ụ , c ầ n t h n g x u y ên t ổ c c c c đợ t k i ể m t r a c ó t h a m g i a c ủ a c án b ộ k i ểm so t v n h ữ n g c n b ộ t í n d ụ n g g i ỏ i v ề c ô ng t ác t í n d ụ n g C ầ n t ậ p t r u n g x l ý nợ q u hạ n , n ợ k h ó đ ò i nh ằ m l n h m n h h o t ì n h h ì nh t i c h í n h N g â n h n g t h n g m i c ầ n t i ế n h n h đ nh g i , p h ân l o i , p h â n t í c h n ợ q u h n đ ồn g t hờ i p h ân t íc h h i ệ u q uả k i n h t ế c ủ a t n g m ó n v a y v t ì n h h ì n h t i c hí n h c ủ a k h c h h n g c ó n ợ q u h n , t r ê n c sở đ ó đ ề r a b i ệ n p h p c ụ t h ể đ ể t h u h i m ó n va y - Đ ố i v i n ợ q úa h n m N g â n h àn g đ ã x i ế t nợ b ằ n g t i sả n , n h ữn g t i sả n đ ủ h sơ p h p l ý h ợ p p h p t h ì N gâ n hà n g nê n t h ự c h i ệ n v i ệ c ph t m i t i sả n h o ặ c đ a sang trung tâm bán đấu giá để đấu giá tài sản để thu hồi vốn - S a u k h i p h â n t íc h nợ , đ ô n đố c k h ác h h àn g t r ả nợ , đ ố i vớ i n h ữ n g k h oả n nợ q uá h ạn c ò n c ó k h ả n ă n g t h u h i t h ì N g â n h n g n ê n t o đ i ề u k i ệ n c ho 38 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ k h c h h n g t r o ng c ôn g t ác hỗ t r ợ vố n h o ặc c ô ng t c t v ấ n n h ằ m g i ú p k h ác h h n g k h ô i p h ụ c t ì nh h ì n h t i c h í n h v t r ả n ợ c ho N gâ n hà n g T r o n g t r ờng hợp khách hàng k hô n g c ó k h ả n ă ng t r ả nợ t h ì t i ế n h n h xử l ý p h t m i t i sả n t h ế c h ấp đ ể t h u n ợ , t ì n h h u ố n g xấ u n h ấ t nế u k h ô n g t h u h i đ ợ c n ợ t h ì h o c h t o n v o r ủ i r o v đ ợ c p h ân b ổ Đ ả m b ả o t ín h p h p l ý v ề c c h ì n h t h ứ c đ ảm b ả o nợ v a y ( t h ế c h ấ p , c ầ m cố b ả o l ã n h ) t r o ng q u a n hệ t í n dụng N h ữ n g k h ó k h ă n t r o ng q u t r ì nh x l ý t i sả n t h ế chấp để thu hồi nợ bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, t r o n g đ ó c ó n g u y ê n n h ân q ua n t r ọ n g l t h i ế u c hặ t c hẽ v ề t h ủ t ụ c p h p l ý t r on g q u a n hệ v ề t h ế c h ấp , c ầm c ố , bảo lãnh N ó i đ ế n t í n h p h p l ý t h ì r ấ t n h i ề u , n h ng t ự u c hu n g l i l p h ả i đ ả m b ả o q u y ề n l ợ i h ợ p p h p c ủ a b ê n c ho v a y , bên vay, bên thứ ba bảo lãnh vay vốn, thủ tục k h ả n ă n g c h u y ể n đ ổ i c c q u y ền sở h ữ u h a y q u y ề n sử d ụ n g t i sả n k h i x ả y r a v i p h ạm ph p l u ậ t S ự h o n t h i ệ n t h ủ t ụ c p h p l ý v ề đ ả m b ả o nợ v a y c òn c ó t c d ụ n g n â n g c a o t r c h n h i ệ m c ủ a n g i v a y đ ố i v i k h o ả n va y 39 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ B m s t q u y h o c h p há t t r i ể n k i n h t ế x ã h ộ i c ủ a N h n c đ ể đ ầ u t đ ú n g h n g v a n t o àn Hà n g n ă m N g â n h ng p i n ắm bắ t đ ợc c hủ t r ơn g , k ế h o c h p h t t r i ể n k i n h t ế c nh n ớc đ ể c án b ộ n h ấ t l c n b ộ t í n d ụ n g n ắm b ắ t đ ợ c c h ủ t r ơn g , đị n h h n g p h t t r i ể n k i n h t ế , l ĩ n h v ực sả n x u ấ t k i n h a n h n đ ợ c c h ú t r ọ n g , u t i ê n p h t t r i ể n t c ó h ớn g đ ầ u t p h ù h ợp Đ ịn h h n g t ổ c h ứ c sơ k ế t h o ặc t ổ n g k ế t t h ôn g q u a số l i ệ u t í c h l u ỹ , t ì n h h ì n h t hự c t ế đ n h g iá x e m t r o n g t h i g i a n q u a đ ã đ ầ u t n h ữ n g l ĩ n h v ự c nà o c ó h i ệ u q u ả , k h c h h n g n o v a y t r ả sò n g p h ẳ n g , c ó t í n n h i ệm đ ể đ a nhận xét nhận định kế hoạch đầu t thời gian tới N â n g c a o h i ệ u q u ả , t h n g x u yê n đ ổ i m i c ô n g t c t ổ c h ứ c , c h ú t r ọ n g p h t t r i ể n n h â n t ố c o n n g i nh ấ t l c án tín dụng C ô n g t c t ổ c h ứ c ả n h h ởn g r ấ t l ớn đ ế n h i ệ u qu ả c ô n g v i ệ c , c ó t h ể p h t hu y , k h i d ậ y y k ì m h ãm , o é p n ă n g đ ộ n g n h y b é n c ủ a m ỗ i n g i C h ấ t l ợ n g c ô ng t ác t h ẩ m đ ịn h ả n h h n g đế n c hấ t l ợ n g t í n dụ n g m c ôn g t ác t h ẩ m đ ịn h p h ụ t h u ộ c c b ả n o c án b ộ t h ẩ m đ ị nh V ì v ậ y đ ể n â n g c a o c h ất l ợ n g t í n dụ n g N g â n hà n g t h ơn g m i c ầ n p h ả i c h ú t r ọ n g đ ế n c ôn g t c t ổ c h ức , p h t t r i ể n n h â n t ố c o n n g i n h ấ t l c án t í n d ụ n g t h e o c ác h ớn g sa u : 40 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ - T h ô n g q u a c ô ng t ác t ổ c h ức đ ể n ắm đ ợc k n ă n g t r ì n h đ ộ c c án b ộ t đ ó b ố t r í c ôn g v i ệ c p h ù h ợ p , đ n g t h i c ần t ổ c h ức đ o t o t r ì n h đ ộ c h o l ã n h đ o , c n b ộ c hủ c h ố t t r o n g t n g n g h i ệ p vụ - C h u y ê n m ô n h o c n b ộ t í n d ụn g N g â n h n g t h n g m i Đ ể c ó m ộ t k h o ả n t í n d ụ n g c ó c h ất l ợ n g , y ê u c ầ u đ ầ u t i ê n l c án b ộ t í n d ụn g ph ả i l n g i a m h i ể u k h c h hà n g , p h â n t í c h đ ợ c t ì nh h ì n h t i c h í n h , k h ả nă n g t h an h t o n c ủ a k h c h h ng , x c đ ị n h đ ợ c t i ề m n ă ng p há t t r i ển v d ự b o đ ợ c n h ữ n g b i ế n đ ộ n g t r o n g t n g l a i , nắ m r õ đ ợ c t c c h đ o đ ứ c c ủ a k h ác h h àn g Hơ n n ữa , t r o n g n ề n k i n h t ế t h ị t r n g , đ ò i h ỏ i c n t í n d ụ n g p h ả i c ó a m h i ể u n h ấ t đ ịn h v ề l ĩ n h v ực m m ì n h đầ u t - C ô n g t c t u yể n c h ọn c n b ộ t í n d ụ n g c ần p h ả i đ ặ t r a m ộ t t i ê u c h uẩ n n h ấ t đị n h , đ ó : + C ó t r ì n h đ ộ b ằ ng c ấp n h ấ t đ ị n h , c ó nă n g l ực đ ể g i ả i q u y ế t c c v ấ n đ ề c h uy ê n m ôn , n g h i ệ p v ụ M u ố n v ậ y h ọ p h ả i c ó k i ế n t h ức đ ợ c đ o t o c b ản , c ó k ỹ n ă n g k ỹ x ả o đ ể xử l ý c ác t hô n g t i n l i ê n q u a n đến công việc + C ó n ă n g l ự c d ự đo n k i n h t ế , đâ y l t ầm n h ì n c ủ a m ỗ i c n h â n nh n g n ó l i ả n h h ởn g đ ế n k ế t qu ả h o t đ ộ n g , t k i n h ng h i ệ m m h ọ c ó đ ợ c nh ữ n g d ự 41 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ đ o n c h ín h x c v l sá n g t o c ng i c h o vay + C ó u y t í n t r o n g q u a n h ệ x ã hộ i đ i ề u n y t h ể h i ệ n p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c v k h ả n ăn g g i ao t i ế p c ngời cho vay + C ó n ă n g l ự c t ự h ọ c t ự n g h i ên c ứ u v c ó c h í nh k i ế n , n ó t h ể h i ệ n ý c h í v ơn l ê n k h ô n g m ệ t m ỏ i đ ể k h ẳ n g định khả thân Đ ị n h k ỳ c ầ n t ổ c h ứ c p h â n t í c h , đ nh g i d o an h n g h i ệ p , l ĩ n h v ự c k i n h a n h , đố i t ợn g m i , t h ị t r ờn g k i n h t ế m i , c ó t h ể t iế p c ậ n c ho v a y , đ ầu t T h ự c h i ệ n t ố t c c g i ả i p h p n y g i ú p N gâ n hà n g t h n g m i n ắ m đ ợ c t h ực t r n g h oạ t đ ộ n g c ủ a k i n h t ế , n ắ m đ ợ c đ ặ c đ i ể m v t r i ể n v ọ n g c c ác l ĩ n h v ực k i n h d o a n h T r ê n c sở đ ó d ể x ác đ ịn h n h ữ n g k hu v ự c k i n h t ế , l ĩ n h v ự c k i n h d o a n h c ó xu t h ế p h t t r i ể n đ ể t i ế p c ậ n m r ộ n g t h ị t r n g c h o v a y , đ ầ u t Đ ồn g t hờ i g i ú p c ho N g â n h n g t h n g m i k h o a n h v ù n g n h ữ ng k h u v ự c , n h ữ n g d o a n h n g h i ệ p , n h ữ n g l o i h ìn h k i n h d o a nh k ém h i ệ u q u ả , t đ ó c ó t h i độ ứ n g x p h ù h ợ p t r o n g qu a n h ệ k i n h t ế M r ộ n g t h ị p h ầ n t í n dụ n g t h e o h n g : - Đ ẩ y m n h c ô n g t ác m a r k e t i ng N g â n h àn g , x âm n h ậ p t h ị t r n g m i đ ặc b i ệ t l k h u v ự c c ó v ố n đ ầ u t nớc 42 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ - M r ộ n g đ ố i t ợ n g c h o v a y m i n h c h o v a y t i ê u dùng cán công nhân có thu nhập ổn định T h ự c h i ệ n n g u y ên t ắ c t r o n g k i n h a n h K h ô n g b ỏ t r ứ n g v o m ộ t g iỏ , t hự c h i ệ n l i ê n kế t đ ầ u t , ch o vay đồng tài trợ Đ ố i v i m ộ t d o a n h ng h i ệ p l ớn , m ộ t c ôn g t r ì n h , m ộ t d ự n c ó số v ố n l n , c ho p p n h i ề u n gâ n h n g h a y t ổ c h ứ c t í n d ụ n g c ù n g t h am g i a đầ u t v ố n N h ng đ ể v i ệ c liên kết đầu t có hiệu quả, tránh rủi ro tránh xảy tranh g i n h k h c h h n g t h ì c c N g â n h n g h a y c ác t ổ c h ức t í n d ụ n g c ó v ố n t h a m g i a p h ả i t ổ c c h ọ p m ặ t t h ố ng n h ấ t m ứ c đ ầ u t , c h o v a y h ợ p l ý , c ó c ác h g i ả i ng â n p h ù h ợ p , t h o ả t h u ậ n r õ t r c h n h i ệm v q u y ề n h n c t n g t h n h viên 43 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Kết luận Cùng với hoạt động khác, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ chiều rộng chiều sâu, chất l ợng công tác tín dụng vấn đề vô quan trọng mang tính chất sống Ngân hàng th ơng mại kinh tế thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị tr ờng với tồn thành phần kinh tế, việc củng cố, hoàn thiện nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt ng ời làm công tác Ngân hàng Chỉ sốt nhỏ hệ thống Ngân hàng gây náo loạn kinh tế, ảnh h ởng lớn đến hoạt động đời sống kinh tế - xã hội Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến chất l ợng công tác tín dụng, đòi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng th ơng mại mà cần phải có giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều quan kinh tế Cần phải ý thức đ ợc rằng, vấn đề mang tính chất lâu dài cấp thiết Nâng cao chất lợng tín dụng trớc tiên phải cải cách nhận thức ngời làm công tác tín dụng sau đổi toàn diện Ngân hàng 44 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Mục lục Lời nói đầu I N h ữ n g v ấ n đ ề c hu n g h o t đ ộn g t í n d ụ ng K h i n iệ m L ị c h sử h ì n h t h n h v p há t t r i ể n c ủ a q u a n h ệ t í n dụng P h â n l o i v đ ặ c đ i ể m c c lo i h ì n h t í n d ụ ng II Chất lợng tín dụng K h i n iệ m C c c h ỉ t i ê u p h ả n n h c h ấ t l ợn g t í n d ụ n g M ộ t số g i ả i p h p nâ n g c a o c hấ t l ợ n g t í n dụ n g Kết luận 45 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Tài liệu tham khảo L ý t h u y ế t t i c h í n h - t i ề n t ệ T r n g Đ HK T Q D Hà N ộ i N g â n h n g t h n g m i q u ả n t r ị v ng h i ệ p v ụ T r ờn g Đ HK T Q D Hà N ộ i G i ả i p h p n â n g c a o c h ấ t l ợn g t í n d ụ n g đ ảm bả o h i ệ u q uả v ố n v a y N g â n h n g N g â n h n g c ôn g t h ơn g V i ệ t Nam C h â t l ợ n g t í n d ụ n g t h ực t r n g g i ả i p h p h i ệ n nay( Nguyễn Dũng) Hệ t h ố n g c c v ă n b ả n v ề t í n d ụ n g c ủ a N g â n h n g công thơng Việt Nam L u ậ t N g â n h n g N h n ớc V i ệ t N a m , l u ậ t c ác t ổ c h ức tín dụng năm 1997 46 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ 47 [...]... đả m C h o v a y p h ả i t r ả đ ú ng h ạ n c ả vố n l ẫ n l ã i 3.3 Tín dụng Nhà nớc * K h á i n iệ m : T í n d ụ n g N h à n ớ c l à q u an h ệ t í n d ụ ng g i ữ a N h à n ớ c với dân c và chủ thể kinh tế khác trong đó Nhà n ớc là ngời đi vay tiền * Đối tợng: Đối tợng của tín dụng Nhà n ớc là tiền tệ * Chủ thể : 19 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ C h ủ t h ể c ủ a t í n dụ n g N h à n... t h á c , v ậ n h à nh , k ỹ t h u ậ t -Cho thuê tài chính *Ưu điểm của tín dụng thuê mua: - T í n d ụ n g t h u ê m u a t ạ o đ i ề u k i ệ n để c ó t h ể c ôn g n g h i ê p h o á , n â ng c ao t r ì nh đ ộ sả n xu ấ t k i n h doanh ngay cả khi cha có vốn - Tiết kiệm vốn 21 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ 3.5 Tín dụng tiêu dùng * Khái niêm: T í n d ụ n g t i ê u d ù n g l à qu a n hệ t... hẩ u ứ n g t r ớ c t i ề n h àn g c h o n g ờ i x u ấ t k h ẩ u đ ể n h ậ p k h ẩ u h à n g h ó a , ứ n g t r ớc t i ề n h à n g c ó t h ể v ì h a i l ý d o: 24 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ ứng trớc tiền hàng có tính chất tín dụng, loại này d i ễ n r a t r o n g t r ờ n g h ợ p n g ờ i x uấ t k h ẩ u t h i ế u v ố n để t h ự c h i ệ n h ợ p đ ồ n g c u n g c ấp h àn g h o á c h o n g ờ... phát triển về mặt nhân lực Đăc điểm: + N g u ồ n vố n r ấ t l ớn + T h ờ i g i a n d à i t h ờn g l à 50 nă m + L ã i su ấ t t h ấ p , n h i ề u dự án k h ôn g ph ả i t r ả c ả v ố n l ẫ n lã i 26 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ II Chất lợng tín dụng 1 Kh á i n i ệ m C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g l à k ế t q uả t í n h t ổ n g ho à n h ữ ng t h à n h t ự u h o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g t... c đ i ể m c ủ a t í n d ụ ng N g â n h à ng 18 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ V ì đ ố i t ợ n g c ủ a n ó l à t i ề n d o đ ó r ủ i r o t í n d ụn g r ấ t l ớ n S ự sụ p đ ổ c ủa N g â n hà n g sẽ gâ y r a sự sụ p đ ổ của nền kinh tế Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng có thể là n g u y ê n n h â n k h ác h q u a n n h l ũ l ụ t , h ạn h án , sự t h a y đ ổ i c h í n h sá c h c ủa n h.. .Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ Đ â y l à n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g t h e o đ ó N gâ n h à n g t h o ả t h u ậ n c ấ p c h o k h á c h hà n g h ạ n m ức t í n d ụn g Hạ n m ứ c t í n d ụ n g c ó t h ể t í n h c h o c ả k ì h o ặ c c u ố i k ì Đ ó l à số d t ố i đa tại thời điểm tính Hạ n m ứ c t í n d ụ n g đ ợ c c ấp t r ê n c ơ... ể m c ủ a t í n d ụ ng t i ê u d ù n g : - K í c h t h íc h t â m l ý t i ê u d ù ng q u á m ứ c 3.6 Tín dụng quốc tế: * Khái niệm: T í n d ụ n g q u ố c t ế l à q ua n h ệ t í n d ụn g m à ph ạ m v i c ủ a n ó v ợ t q u a p h ạ m v i b i ê n g iớ i c ủa m ộ t q u ố c g i a *Đối tợng: 22 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ Đ ố i t ợ n g c ủ a t í n d ụ n g q u ốc t ế là h àn g ho á x uấ t nhập... N g â n h à n g c ác c h ứ n g t ừ h o á đ ơ n n h ậ p h à n g v à số t i ề n c ầ n v a y N g â n 12 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ h à n g c h o v a y và t r ả t i ề n c ho n g ờ i b á n T h e o h ì n h t h ức n à y , g i á t r ị h à n g h o á m u a v à o c ó ho á đơ n , h ợ p p h á p , h ợ p l ệ đ ú n g đ ố i t ợ n g đề u l à đ ố i t ợ n g đ ợ c N gâ n hà n g c ho v a y ; t h u n h ậ... ng â n sá c h N hà n ớc , k h ắ c p h ụ c t ì n h t r ạ n g bộ i c hi n g â n sác h 20 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ - Nhà nớc không bao giờ phải trả nợ vì Nhà n ớc t h a n h t o á n c ô n g t r á i b ằ n g c ác h p h á t hà n h c ôn g t r á i đ ợ t sa u v ớ i q u y m ô l ớ n h ơn đ ợ t t r ớc 3.4 Tín dụng thuê mua: * K h á i n iệ m : T í n d ụ n g t h u ê m u a l à q u a n h ệ t í n d... ồ ng v ố n T ỷ l ệ n à y t ă n g c h ứ n g t ỏ N g â n hà n g t h u hú t đ ợ c nh i ề u k h ác h hàng 29 Đề án môn học Lý thuyết Tài chính tiền tệ C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g t h ể h i ệ n ở v ò n g qu a y v ố n t í n dụ n g D o an h số t h u nợ V ò n g q u a y v ố n t í n dụ n g = D o a n h số c ho v a y V ò n g q u a y v ố n t í n d ụ n g c àn g c a o c hứ n g t ỏ n g u ồn v ố n v a y N g â n ... đ ợc rằng, vấn đề mang tính chất lâu dài cấp thiết Nâng cao chất lợng tín dụng trớc tiên phải cải cách nhận thức ngời làm công tác tín dụng sau đổi toàn diện Ngân hàng 44 Đề án môn học Lý thuyết... 43 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ Kết luận Cùng với hoạt động khác, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ chiều rộng chiều sâu, chất l ợng công tác tín dụng vấn. .. ứ n g t r ớc t i ề n h n g c ó t h ể v ì h a i l ý d o: 24 Đề án môn học Lý thuyết Tài tiền tệ ứng trớc tiền hàng có tính chất tín dụng, loại d i ễ n r a t r o n g t r n g h ợ p n g i x uấ t