Tiểu luận một số vấn đề về chất lượng tín dụng

L i n ó i đ ầu N g h ị q uy ế t Đ i h ộ i V I Đ ả ng cộ n g s ả n V i ệ t N a m đ ã t o r a s ứ c m nh m ới t h ú c đ ẩ y k i n h t ế - x ã h ộ i p h át t r i ể n V ới đ ị n h h n g ch i ế n l ợ c đ ổ i m i n ề n k i n h t ế t ch ế b a o ch ế s a ng p há t t r i ể n n ề n k i nh t ế hà n g h o n h i ề u t hà n h p h ầ n vậ n đ ộ n g t h e o ch ế t h ị t r n g có s ự đ i ề u t i ế t củ a N hà n c t h e o đ ị n h h n g X ã h ộ i ch ủ n g h ĩ a Đ â y l b c đ ộ t p h t d u y k i n h t ế n h ằ m k h i dậ y t i ề m nă n g củ a m ọi t h n h p hầ n k i n h t ế h o t đ ộ n g t r o n g n ề n k i n h t ế t h ị t r n g t o r a t ố c đ ộ p há t t r i ể n m ới ch o n ề n k i n h t ế nớc ta T i ế n t r ì n h đ ổ i m ới n ề n k i n h t ế đ ã t c đ ộ n g m n h m ẽ v o h ệ t h ố n g N gâ n h n g T í n d ụ n g l h o t đ ộ n g q u a n t r ọ n g n h ấ t củ a cá c N gâ n hà n g n ó i r i ê n g v củ a cá c t r u n g g i a n t i ch í n h n ó i ch u n g , ch i ế m t ỉ t r ọ n g ca o n h ấ t t r o n g t ổ n g t i s ả n, t o t h u n hậ p t l ã i l n n h ấ t cũ n g l h o t đ ộ n g m a ng l i r ủi r o ca o n h ấ t H o t đ ộ n g t í n d ụ n g l h oạ t đ ộ n g t i t r ợ củ a N gâ n h n g t h n g m i t r u n g g i a n t i ch í n h ch o k h ch h n g, đ ợ c co i l n g h i ệp v ụ t h e n ch ố t cấ p v ố n ch o n ề n k i n h t ế, t o n g u n t h u n hậ p ch ủ y ế u t r o n g h oạ t đ ộ n g k i nh d o a n h củ a N gâ n hà n g t h n g m i t r u n g g i a n t i ch í n h C h í n h v ì v ậ y m v i ệ c n â n g ca o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g t r o n g h o t đ ộ n g ch o va y củ a N g â n h n g t h n g m i t r u n g g i a n t i ch í n h đ ố i v i cá c t h n h p hầ n k i n h t ế l v ấ n đ ề cầ n đ ợ c q u a n t â m X u ấ t p há t t t h ự c t ế đ ó t ô i đ ã ch ọ n đ ề t i M ộ t s ố v ấ n đ ề v ề ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g N ộ i d u ng I Những vấn đề chung hoạt động tín dụng Khái niệm T í n d ụ n g l q ua n h ệ va y m ợ n s d ụ n g v ố n củ a l ẫ n n u d ựa t r ê n n g u y ê n t ắ c h oà n t r ả s ự t i n t n g Q ua n h ệ t í n d ụ n g k h c q u a n h ệ m u a b n T r o n g q u a n h ệ t í n d ụ n g ch ỉ s ự v ậ n đ ộ n g củ a qu y ề n s d ụ n g k h ô n g có s ự vậ n đ ộ n g củ a q u y ề n s h ữ u, cò n t r o n g q u a n h ệ m ua b n có s ự vậ n đ ộ n g củ a q uy ề n s d ụ n g v q u y ề n s h ữ u S ự h o n t r ả t r o n g q u a n h ệ m ua b n ch ỉ x ả y r a t r o n g m ộ t s ố t r n g h ợp đ ặ c b i ệ t cò n t r o n g q u a n h ệ t í n d ụ n g có s ự h o n t r ả v ố n l ẫ n l ã i T r o n g q u a n h ệ m ua b n g i l h ì n h t h ứ c b i ể u h i ệ n b ằ n g t i ề n củ a gi t r ị cò n t r o n g q ua n h ệ t í n d ụ n g t i ề n l ã i k h ô n g p i l g i t r ị củ a s ố t i ề n ch o v a y m n ó p h ả n n h g i t r ị củ a m ột s ố v ố n t r o n g k ho ả n g t h i g i a n n h ấ t đ ị n h T r o n g q ua n h ệ t í n d ụ n g p h ả i có s ự t i n t n g n ế u k h ô n g s ẽ x ả y r a r ủ i r o t í n d ụ n g 2.Lịch sử hình thành phát triển quan hệ tín dụng Q ua n h ệ t í n d ụ n g h ì n h t hà n h p há t t r i ể n gắ n v i q u t r ì n h s ả n x u ấ t t r a o đ ổi h n g ho T r o n g g i a i đ o n s ả n x u ấ t hà n g h o ch a p há t t r i ể n : T l i ệ u s ả n x u ấ t t ậ p t r u n g ch ủ y ế u t r o n g g i a i cấ p t h ố n g t r ị cò n n g i n ô n g dâ n, t h ợ t h ủ cô n g t h ì k h ô n g đ ủ ă n t đ ó l m n ả y s i n h q ua n h ệ va y m ợ n Q ua n h ệ v a y m ợ n t h i k ỳ nà y có l ã i s u ấ t r ấ t ca o g ọ i l t í n d ụ n g nặ n g l ã i G i a i đ o n n ề n s ả n x u ấ t h n g h o p há t t r i ể n : Q u y ề n s h ữ u đa n g h o á, l ú c n y t r o n g n ề n k i n h t ế l u ô n t n t i i n h u cầ u m ột b ê n t h a v ố n m u ố n ch o va y v m ột b ê n t h i ế u v ố n p i đ i va y t đ ó q ua n h ệ t í n d u n g r a đ i Q ua n h ệ t í n d ụ n g r a đ i t h ự c h i ệ n ch ứ c n ă n g p hâ n p h ố i , h u y đ ộ n g t ậ p t r u n g v ố n đ ể ch o va y , t h ự c h i ệ n g i ám đ ố c k i ểm s o t b ằ n g đ n g t i ề n đ ố i v i h o t đ ộ n g k i n h t ế q u ố c d â n L m ch o q u t r ì n h s ả n x u ấ t k i n h d oa n h l i ê n t ụ c ổ n đ ị n h , phát triển kinh tế - xã hội Q ua n h ệ t í n d ụ n g t r t h n h m ộ t t r o n g n h ữ n g ch í n h s ch đ i ề u t i ế t k i n h t ế v ĩ m ô củ a N h n c v t o cử a n g õ p h t t r i ể n ch o h o t đ ộ n g t i ch í n h Phân loại đặc điểm loại hình tín dụng T í n d ụ n g t h n g m i *K h i n i ệ m : T í n d ụ n g t h n g m i l q u a n h ệ m ua b n ch ị u hà n g h o g i ữa n h ữ n g n g i s ả n x u ấ t v k i n h d o a n h h n g h o v i n u * Đối tợng: Đ ố i t ợ n g củ a q ua n h ệ n y l h n g h o * Chủ thể: C h ủ t h ể t h ự c h i ệ n q ua n h ệ l n h ữ n g n g i s ả n x u ấ t k i n h d o a n h hà n g h o Q u a n h ệ t í n d ụ n g t h n g m i r a đ i r ấ t p h t t r i ể n t r o n g k i n h t ế t h ị t r n g v ì l u ô n l u ô n có s ự k hô n g ă n k h ớp v ề t uầ n h o n l uâ n ch u y ể n v ố n củ a cá c d o a n h n g h i ệ p N g i s ả n x u ấ t s ẵ n s ng có h n g n h n g ch a có t i ề n cò n n g i k i n h d o a n h có t i ề n n h n g ch a có h n g *Công cụ: Công cụ quan hệ tín dụng th ơng mại thơng phiếu T h n g p h i ế u b a o g ồm h ố i p hi ế u k ỳ p h i ế u t h n g m i H ố i p h i ế u d o n g i b n ch ị u p h át h n h cò n k ỳ p h i ế u d o n g i m u a ch ị u p h t h n h B ả n ch ấ t củ a t h n g p hi ế u l g i ấ y ca m k ết t r ả t i ề n củ a n g i m u a ch ị u t r ả ch o n g i b n ch ị u Đ ặ c đ i ể m củ a t h n g p hi ế u C ó t í n h t r ì u t ợ n g : T r ê n t h n g p h i ế u k hô n g g hi r õ n g u n g ố c, m ụ c đ í ch củ a k h oả n n ợ m ch ỉ g h i n g h ĩ a v ụ t i ch í n h T í n h t r ì u t ợ n g củ a t h n g p hi ế u đ ã g t b ỏ m ọi khác n u cá c l oạ i hàng h óa T í n h bắ t b u ộ c: T h n g p h i ế u đ ợ c p há p l uậ t t h a n h ậ n s ẵ n s ng ca n t h i ệp , v i ệ c ca n t h i ệ p l u ô n t h e o h n g bả o v ệ l ợ i í ch ch o n g i b n ch ị u - Đ ợ c l u t h ô n g n h t i ề n : Dù n g đ ể t n h t o n ch i t r ả cô n g n ợ h o ặ c ch i ế t k hấ u * Ưu đ i ểm củ a t í n d ụ n g t h n g m i R ú t n g ắ n đ ợ c ch u k ỳ s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , k hắ c p h ụ c ứ đọng vốn T i ế t k i ệ m đ ợ c t i ề n m ặ t v ch i p h í l u t h ô n g t i ề n t ệ v ì m ộ t b ộ p h ậ n t i ề n t ệ đ ợ c t y t h ế bằ n g t h n g p h i ế u * N h ợ c đ i ểm củ a t í n d ụ n g t h n g m i - Đ ố i t ợ n g củ a t í n d ụ n g t h n g m i l h n g h o d o đ ó n ó b ị g i i hạ n b i qu y m ô , g i t r ị s d ụ n g v h n g s d ụ n g củ a h n g h o Q u y m ô củ a t í n d ụ n g t h n g m i p h ụ t h u ộ c o s ố v ố n cụ t h ể củ a n g i s ả n x u ấ t , m ỗi hà n g h o ch ỉ có m ột ho ặ c v i g i t r ị cụ t h ể , h n g vậ n đ ộ n g củ a h n g h o l m ột ch i ề u - V ì t í n d ụ n g có t í n h ch ấ t t r u t ợ n g n ê n k nă n g k i ểm s o t củ a N hà n c b ị hạ n ch ế T í n d ụ n g N g â n h n g * Khái niệm : T í n d ụ n g N gâ n hà n g l q ua n h ệ g i ữa N gâ n hà n g v i p hầ n cò n l i củ a n ê n k i n h t ế t r o n g đ ó N gâ n h n g v ừa l n g i đ i va y v ừa l n g i ch o v a y * Đối tợng: Đối tợng * Chủ thể: củ a tín dụng Ngân hà n h tiền tệ C h ủ t h ể củ a t í n d ụ n g N gâ n hà n g l N gâ n h n g ch ủ t h ể cò n l i củ a n ề n k i n h t ế * C c n g h i ệp v ụ t í n d ụ n g Ng â n hà n g H o t đ ộ n g ch ủ y ế u củ a N g â n h n g t h n g m i l t i t r ợ ch o k h ch h n g t r ê n s t í n d ụ n g H ì n h t h ứ c t í n d ụ n g t r u y ề n t h ố n g củ a N gâ n h n g t h n g m i l ch o va y n g ắ n hạ n có đ ả m bả o b ằ n g t i s ả n , g i ú p k h ch h n g m u a h n g h o á, n g u y ê n , n h i ê n, vậ t l i ệ u , s a u đ ó m r ộ n g t h n h n h i ề u h ì n h t h ứ c k h c n u n h ch o v a y t h ế ch ấ p b ằ n g b ấ t đ ộ n g s ả n, bằ n g cá c ch ứ n g k h o n, b ằ n g g i ấ y t l u k h o h o ặ c k h ô n g cầ n t h ế ch ấ p C c N gâ n h n g t h n g m i l n h i ệ n na y t h ự c h i ệ n đ a n g cá c hì n h t h ứ c t í n d ụ n g t ch o va y n gắ n, t r u n g v dà i hạ n, bả o l ã n h ch o k h ch h n g , m ua cá c t i s ả n đ ể ch o t h u ê C c h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g n y , m ộ t m ặ t m a ng l i t h u n h ậ p m ặ t k h c ch ứ a đ ự n g r ủ i r o ch o N g â n h n g Đ ể m r ộ n g t í n d ụ n g có h i ệ u q u ả , cá c N gâ n hà n g b ê n cạ n h v i ệ c p h ả i x â y d ự n g t h ự c h i ệ n ch í n h s ch t í n d ụ n g đ ú n g đắ n, p h ả i k hô n g n g n g đ a n g h o cá c n g h i ệ p v ụ t í n d ụ n g ch o p h ù h ợ p v i n h u cầ u v t hị h i ế u củ a k h ch h n g N g h i ệp v ụ ch i ế t k h ấ u t h n g p h i ế u T h n g p hi ế u đ ợ c h ì n h t h n h ch ủ y ế u t qu t r ì n h m ua b n ch ị u h n g h o v d ị ch v ụ g i ữa k h ch h n g v i n h a u Ng i b n có t h ể g i ữ t h n g p h i ế u đ ế n hạ n đ ể đ ò i t i ề n n g i m ua h oặ c m a ng đ ế n N gâ n h n g đ ể x i n ch i ế t k h ấ u t r c h n S a u k h i k i ể m t r a đ ộ a n t o n củ a t h n g p h i ế u, N gâ n h n g có t h ể p há t t i ề n ch o n g i b n v n ắ m g i ữ t h n g p hi ế u Đ ế n h n , N gâ n h n g ch u y ể n t h n g p h i ế u đ ế n n g i m ua đ ò i t i ề n S ố t i ề n N g â n h n g ứ n g t r c ch o n g i b n p hụ t h u ộ c v o l ã i s u ấ t ch i ế t k hấ u , t h ời hạ n ch i ế t k hấ u v l ệ p h í ch i ế t k hấ u N g h i ệp v ụ ch i ế t k hấ u đ ợ c co i l đ n g i ả n , d ựa t r ê n s ự t í n n h i ệm g i ữa N gâ n hà n g n h ữ n g n g i k í t ê n t r ê n t h n g p h i ế u Đ ể t h uậ n t i ệ n ch o k h ch hà n g, N gâ n n g t h n g k í v i k h ch h ợp đ n g ch i ế t k hấ u K h i cầ n ch i ế t k h ấ u , k h ch h n g ch ỉ cầ n g i t h n g p h i ế u l ê n N gâ n h n g x i n ch i ế t k h ấ u N g â n hà n g s ẽ k i ểm t r a ch ấ t l ợ n g củ a t h n g p h i ế u, v t h ự c h i ệ n ch i ế t k hấ u D o t ố i t h i ể u có h a i n g i ca m k ết t r ả t i ề n ch o N g â n h n g n ê n đ ộ a n t o n củ a t h n g p hi ế u t n g đ ố i ca o H n n ữ a , N gâ n h n g t h n g m i có t h ể t i ch i ế t k hấ u t i N g â n h n g N h n c đ ể đ p ứ n g n h u cầ u t n h k ho ả n v i ch i p hí t h ấp v ì vậ y t h n g p hi ế u cò n đ ợ c co i l l o i t i s ả n có t í n h t h a n h k ho ả n ca o 2 N g h i ệp v ụ ch o va y 2 N g h i ệp v ụ t h ấ u ch i : T h ấ u ch i l n g h i ệ p v ụ ch o va y q ua đ ó N gâ n h n g ch o p h ép n g i v a y đ ợ c ch i t r ộ i t r ê n s ố t i ề n g i t h a n h t o n củ a m ì n h đ ế n m ộ t g i i h n n h ấ t đ ị n h t r o n g k h oả n g t h i g i a n n h ấ t đ ị n h G i ới h n n y đ ợ c g ọ i l h n m ứ c t h ấ u ch i Đ ể đ ợ c t h ấ u ch i k há ch h n g p h ả i l m đ n x i n N gâ n h n g hạ n m ứ c t h ấ u ch i v t h i g i a n t h ấ u ch i T r o n g q u t r ì n h h o t đ ộ n g, k h ch h n g có t h ể k ý s é c, l ậ p u ỷ n h i ệm ch i , m u a t h ẻ s é c v ợ t q u s ố d t i ề n g i đ ể ch i t r ả s o n g t r o n g h n m ứ c t h ấ u ch i K h i k há ch hà n g có t i ề n n hậ p v ề t i k ho ả n t i ề n g i N gâ n hà n g s ẽ t h u n ợ g ố c l ã i S ố l ã i m k h ch h n g p i t r ả : Lãi = Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền thấu chi C c k ho ả n ch i q u h n m ứ c t h ấ u ch i s ẽ ch ị u l ã i s u ấ t p h t b ị đ ì n h ch ỉ s d ụ n g h ì n h t h ứ c n y T h ấ u ch i d ựa t r ê n s t h u v ch i củ a k h ch h n g k h ô n g p hụ t h u ộ c v o t h i g i a n q u y m ô T h i g i a n v s ố l ợ n g p h i ế u có t h ể d ự đ o n d ựa o d ự đ o n n gâ n q u ỹ s o n g k hô n g ch í n h x c Do v ậ y, h ì n h t h ứ c ch o va y nà y t o đ i ề u k i ệ n ch o k há ch hà n g t r o n g q u t r ì n h t n h t o n : n n h, ch ủ đ ộ n g, k ị p t h i T h ấ u ch i l h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g n g ắ n hạ n, l i n h h oạ t , t h ủ t ụ c đ n g i ả n, p h ầ n l n l k hô n g có đả m bả o, có t h ể cấ p ch o d o a n h n g h i ệp l ẫ n cá n hâ n v i n g y t r o n g t h n g, i t h n g t r o n g n ă m đ ể t r ả l n g , ch i cá c k h oả n p h ả i n ộp , m ua h n g h ì n h t h ứ c nà y n h ì n ch u n g ch ỉ s d ụ n g v i k h ch hà n g có đ ộ t i n cậ y ca o , t h u n h ậ p đ ề u đ ặ n v k ỳ t h u n hậ p n gắ n 2 C h o v a y t r ự c t i ế p t n g l ầ n L h ì n h t h ứ c ch o va y t n g đ ố i p h ổ b i ế n củ a N g â n hà n g đ ố i v i k h ch hà n g k hô n g có n h u cầ u va y t h n g x uy ê n , k hô n g có đ i ề u k i ệ n đ ể đ ợ c cấ p h n m ứ c t h ấ u ch i M ộ t s ố k h ch hà n g s d ụ n g v ố n ch ủ s h ữ u l ch ủ y ế u , ch ỉ k hi có n h u cầ u y m r ộ n g s ả n x u ấ t m ới va y N g â n hà n g, t ứ c l v ố n N gâ n hà n g ch ỉ t m g i a o m ộ t s ố g i a i đ oạ n n h ấ t đ ị n h củ a ch u k ỳ s ả n x u ấ t kinh doanh M ỗ i l ầ n v a y k h ch hà n g p i l m đ n v t r ì n h N g â n hà n g p h n g n s d ụ n g v ố n N g â n h n g s ẽ p h â n t í ch k h ch h n g v k ý h ợ p đ n g ch o v a y, x c đ ị n h q u y m ô ch o v a y, t h i h n g i ả i n gâ n, t h i hạ n t r ả n ợ , l ã i s u ấ t v y ê u cầ u đ ả m bả o n ế u cầ n M ỗ i m ón v a y đ ợ c t ch b i ệ t n u bằ n g cá c h s T h e o t n g k ỳ hạ n n ợ t r o n g h ợp đ n g , N g â n hà n g s ẽ t h u g ố c l ã i T r o n g q u t r ì n h k h ch h n g s d ụ n g t i ề n va y , Ng â n h n g s ẽ k i ểm s o t m ụ c đ í ch h i ệ u q u ả N ế u t h ấ y có d ấ u h i ệ u v i p hạ m h ợ p đ n g, N g â n hà n g s ẽ t h u n ợ t r c h n h oặ c ch u y ể n n ợ q u hạ n L ã i s u ấ t có t h ể t í n h cố đị n h h o ặ c t n ổ i t h e o t h i đ i ể m t í n h l ã i N g h i ệp v ụ ch o va y t n g l ầ n t n g đ ố i đ n g i ả n, N gâ n hà n g có t h ể k i ểm s o t t n g m ón v a y t ch b i ệ t 2 C h o v a y t h e o hạ n m ứ c Đ â y l n g h i ệp v ụ t í n d ụ n g t h e o đ ó N gâ n h n g t h oả t h u ậ n cấ p ch o k h ch h n g h n m ứ c t í n d ụ n g H n m ứ c t í n d ụ n g có t h ể t í n h ch o k ì h o ặ c cu ố i k ì Đ ó l s ố d t ố i đ a t i t h i đ i ểm tính H n m ứ c t í n d ụ n g đ ợ c cấ p t r ê n s k ế h oạ ch s ả n x u ấ t k i n h d o a n h, n h u cầ u v ố n v n h u cầ u v a y v ố n củ a k há ch h n g T r o n g k ì k há ch hà n g có t h ể va y t r ả n h i ề u l ầ n, s o n g d n ợ k h ô n g đ ợ c v ợ t q u h n m ứ c t í n d ụ n g M ộ t s ố t r n g h ợp N g â n hà n g q u i đ ị n h hạ n m ứ c cu ố i k ì D n ợ t r o n g k ì có t h ể l n h n hạ n m ứ c, t u y n h i ê n đ ế n cu ố i k ì , k h ch h n g p i t r ả n ợ đ ể g i ả m d n ợ s a o ch o d n ợ cu ố i k ì k hô n g đ ợ c v ợ t q u hạ n m ứ c M ỗ i l ầ n v a y k h ch hà n g ch ỉ cầ n t r ì n h bà y p h n g n s d ụ n g t i ề n va y, n ộ p cá c ch ứ n g t ch ứ n g m i n h m ua hà n g h o ặ c d ị ch v ụ n ê u y ê u cầ u v a y S a u k h i k i ể m t r a t í n h h ợ p p h áp v h ợp l ệ củ a ch ứ n g t ừ, N gâ n hà n g s ẽ p há t t i ề n ch o k h ch h n g Đ â y l h ì n h t h ứ c ch o va y t h u ậ n t i ệ n ch o n h ữ n g k h ch hà n g v a y m ợ n t h n g x uy ê n , v ố n va y t h a m g i a t h n g x uy ê n v o q u t r ì n h s ả n x u ấ t k i n h d o a n h T r o n g n g h i ệp v ụ nà y N g â n hà n g k hô n g x c đị n h t r c k ì hạ n n ợ t h i h n t í n d ụ n g K h i k h ch hà n g có t h u n h ậ p , N gâ n h n g s ẽ t h u n ợ, d o đ ó t o ch ủ đ ộ n g q u ả n l í n g â n q u ỹ ch o k h ch hà n g T u y n h i ê n , d o cá c l ầ n va y k hô n g t ch b i ệ t t h n h cá c k ì h n n ợ cụ t h ể n ê n N g â n hà n g k h ó k i ểm s o t h i ệ u q u ả s d ụ n g t n g l ầ n va y N gâ n hà n g ch ỉ có t h ể p h t h i ệ n v ấ n đ ề k hi k h ch hà n g n ộ p b o cá o t i ch í n h h o ặ c d n ợ l â u n gà y k h ô n g g i ả m s ú t 2 C ho v a y l uâ n ch u y ể n L n g h i ệp v ụ ch o va y d ự a t r ê n l uâ n ch u y ể n củ a h n g h o D o a n h n g h i ệp k hi m ua h n g có t h ể t h i ế u v ố n N g â n hà n g có t h ể ch o va y đ ể m ua hà n g v s ẽ t h u n ợ k h i d o a n h n g h i ệp b n hà n g Đ ầ u n ă m h o ặ c q u í , n g i va y p i l m đ n x i n va y l u â n ch u y ể n N g â n hà n g k h ch h n g t h oả t h u ậ n v i n u v ề p h n g t h ứ c va y , hạ n m ứ c t í n d ụ n g, cá c n g u n cu n g cấ p hà n g h o k n ă n g t i ê u t h ụ H n m ứ c t í n d ụ n g có t h ể đ ợ c t h o ả t h u ậ n t r o n g m ộ t n ă m h o ặ c v i nă m Đ â y k h ô n g p i l t h i h n h oà n t r ả m l t h i h n đ ể N g â n hà n g x e m x é t l i m ối q ua n h ệ v i k h ch h n g v qu y ế t đ ị n h có ch o va y n ữa y k h ô n g t u ỳ m ố i q ua n h ệ g i ữa N gâ n hà n g v k h ch hà n g cũ n g n h t ì n h h ì n h t i ch í n h củ a k há ch hà n g V i ệ c ch o va y d ựa t r ê n l uâ n ch u y ể n củ a h n g h o n ê n N gâ n hà n g l ẫ n d o a n h n g h i ệp đ ề u p h ả i n g h i ê n u k ế h oạ ch l u ch u y ể n hà n g h o đ ể d ự đ o n d ò n g n g â n qu ỹ t r o n g t h i g i a n tới N g i va y ca m k ế t cá c k h oả n va y s ẽ đ ợ c t r ả ch o n g i b n m ọ i k h o ả n t h u b n h n g đ ề u d ù n g đ ể t r ả o t i k ho ả n t i ề n g i t n h t o n củ a k há ch h n g K h i va y, k há ch h n g ch ỉ cầ n g i đ ế n N gâ n hà n g cá c ch ứ n g t h o đ n n h ậ p h n g v s ố t i ề n cầ n v a y N g â n h n g ch o va y v t r ả t i ề n ch o n g i b n T h e o h ì n h t h ứ c n y , g i t r ị hà n g h o m ua v o có h o đ n , h ợp p há p , h ợ p l ệ đ ú n g đ ố i t ợ n g đ ề u l đ ố i t ợ n g đ ợ c N g â n h n g ch o va y ; t h u n hậ p b n hà n g đ ề u l n g u n đ ể ch i t r ả ch o N gâ n hà n g N gâ n hà n g s ẽ ch o va y t h e o t ỷ l ệ n h ấ t đ ị n h t u ỳ t h e o k h ối l ợ n g v ch ấ t l ợ n g q ua n h ệ n ợ nầ n củ a n g i v a y C c k ho ả n p i t h u v hà n g h o t r o n g k h o t r t h n h v ậ t đả m bả o ch o k h oả n ch o va y C h o v a y l u â n ch u y ể n t h n g áp d ụ n g đ ố i v i cá c d o a n h n g h i ệp t h n g n g h i ệ p ho ặ c d o a n h n g h i ệp s ả n x u ấ t có ch u k ì t i ê u t h ụ n gắ n n g y , có q u a n h ệ va y t r ả t h n g x uy ê n v i N gâ n hà n g C h o va y l u â n ch u y ể n r ất t h uậ n t i ệ n ch o cá c k h ch hà n g T h ủ t ụ c va y ch ỉ cầ n t h ự c h i ệ n m ộ t l ầ n ch o n h i ề u l ầ n v a y K h ch hà n g đ ợ c đ p ứ n g n h u cầ u v ố n k ị p t h i , v ì v ậ y v i ệ c t n h t o n ch o n g i cu n g cấ p s ẽ n n h g ọ n N ế u d o a n h n g h i ệ p gặ p k h ó k hă n t r o n g t i ê u t h ụ t h ì N g â n hà n g s ẽ gặ p k hó k hă n t r o n g v i ệ c t h u h i v ố n d o t h i h n củ a k h o ả n va y k h ô n g đ ợ c q u i đ ị n h r õ r n g 2 C h o v a y t r ả g ó p C h o v a y t r ả g ó p l h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g t h e o đ ó N gâ n hà n g ch o p h ép k h ch hà n g t r ả g ố c l m n hi ề u l ầ n t r o n g t h i hạ n t í n d ụ n g t h o ả t h uậ n C h o va y t r ả g óp t h n g đ ợ c p d ụ n g đ ố i v i cá c k ho ả n va y t r u n g d i hạ n , t i t r ợ ch o t i s ả n cố đ ị n h h o ặ c h n g l â u b ề n S ố t i ề n t r ả m ỗ i l ầ n đ ợ c t í n h t o n s a o ch o p h ù h ợ p v i k n ă n g t r ả n ợ N gâ n hà n g t h n g ch o v a y t r ả g ó p đ ố i n g i t i ê u d ù n g t h ô n g q u a hạ n m ứ c n h ấ t đ ị n h N gâ n h n g s ẽ t n h t o n ch o n g i b n l ẻ v ề s ố h n g m k h ch h n g m ua t r ả g ó p C c cử a hà n g b n l ẻ n h ậ n n g a y t i ề n s a u k hi b n hà n g t p h í a N gâ n hà n g l m đạ i l ý t h u t i ề n ch o N gâ n hà n g, h oặ c k h ch h n g t r ả t r ự c t i ế p ch o N gâ n hà n g Đ â y l h ì n h t h ứ c t í n d ụ n g t i t r ợ ch o n g i m u a n hằ m k h uy ế n k h í ch t i ê u t h ụ hà n g h o C h o v a y t r ả g ó p r ủi r o ca o d o k há ch hà n g bằ n g hà n g h o m ua t r ả g óp K nă n g t r ả n ợ t h u n h ậ p đ ề u đ ặ n củ a n g i va y C h í n h v ì r ủ i s u ấ t ch o v a y t r ả g ó p t h n g l ca o n h ấ t t r o n g ch o va y củ a N g â n h n g t h n g t h ế ch ấ p phụ thuộc vào r o ca o n ê n l ã i khung lãi suất 2 C h o v a y gi n t i ếp P h ầ n l n ch o v a y củ a N gâ n hà n g l ch o v a y t r ự c t i ếp B ê n cạ n h đ ó N g â n h n g cũ n g p há t t r i ể n cá c h ì n h t h ứ c ch o v a y g i n t i ế p Đ â y l h ì n h t h ứ c ch o v a y t h ô n g q u a cá c t ổ ch ứ c trung gian N gâ n hà n g có t h ể ch u y ể n m ột i k hâ u củ a h o t đ ộ n g ch o va y s a n g cá c t ổ ch ứ c t r u n g g i a n, n h t h u n ợ , p há t t i ề n va y T ổ ch ứ c t r u n g g i a n cũ n g có t h ể đ ứ n g r a t í n ch ấ p ch o cá c t h n h v i ê n va y, h o ặ c cá c t hà n h v i ê n t r o n g n h ó m b ả o l ã n h ch o m ột t hà n h v i ê n v a y Đ i ề u n y r ấ t t h u ậ n t i ệ n k hi n g i v a y k h ô n g có h o ặ c k h ô n g đ ủ t i s ả n t h ế ch ấ p Đ ể b ù đắ p l i m ột p hầ n ch i p h í củ a t r u n g g i a n, N g â n hà n g t r í ch m ột p h ầ n t h u n h ậ p đ ể l i ch o t r u n g g i a n t i ch í n h N gâ n hà n g cũ n g có t h ể ch o v a y t h ô n g q u a n g i b n l ẻ cá c s ả n p h ẩ m đầ u o củ a q u t r ì n h s ả n x u ấ t V i ệ c ch o v a y t h e o cá c h n y s ẽ h n ch ế n g i v a y s d ụ n g t i ề n s a i m ụ ch đ í ch C h o va y gi n t i ế p t h n g đ ợ c p d ụ n g đ ố i v i t h ị t r n g có n h i ề u m ón va y n h ỏ , n g i v a y p h â n t n , cá c h x a N g â n hà n g T r o n g t r n g h ợp n h vậ y , ch o v a y q ua t r u n g gi a n có t h ể t i ế t k i ệm ch i p h í ch o v a y C h o va y qu a t r u n g g i a n đ ề u n h ằ m g i ả m b t r ủ i r o , ch i p h í củ a N gâ n hà n g T u y n hi ê n n h i ề u t r u n g g i a n đ ã l ợ i d ụ n g v ị t h ế củ a m ì n h n ế u N g â n h n g k hô n g k i ể m s o t t ố t s ẽ t ă n g l ã i s u ấ t đ ể ch o v a y l i , h o ặ c g i ữ l ấ y s ố t i ề n củ a cá c t h n h v i ê n 10 t r a n h t r ê n t h ị t r n g , đả m b ả o n g u y ê n t ắ c h oà n t r ả đ ú n g h n có l ã i K h i ch o v a y N g â n h n g p i t h ự c h i ệ n t h e o L u ậ t Ng â n hà n g v ă n b ả n ch ế đ ộ h i ệ n hà n h củ a n g n h X c đ ị n h đ ố i t ợ n g ch o va y t h ẩ m đ ị n h k há ch hà n g t r c k h i ch o va y , nắ m bắ t t h ô n g t i n v t ì m h i ể u t ì n h h ì n h s ả n x u ấ t - k i n h d o a n h, k nă n g t i ch í n h v m ụ c đ í ch s d ụ n g v ố n v a y, s h o n t r ả v ố n v a y đ ể đ ả m b ả o k ho ả n v a y đ ợ c h o n t r ả g ố c l ã i đ ú n g k ỳ h n H n ch ế t i t h ứ c t h ấp n h ấ t k nă n g r ủ i r o có t h ể x ả y r a , đ â y l n g u y ê n t ắ c b ả n n h ấ t đ ố i v i cá c N g â n h n g C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g đ ợ c t h ể h i ệ n q ua n hi ề u t i ê u t h ứ c k há c n h n g n h ì n ch u n g ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g đ ợ c đ n h g i q ua h a i n h óm ch ỉ t i ê u bả n s a u * N h óm ch ỉ t i ê u đị n h t í n h Đ ợ c t h ể h i ệ n q ua cá c q uy ch ế , ch ế đ ộ t h ể l ệ t í n d ụ n g : C h o v a y p h ả i t u â n t h ủ b a q u y t ắ c: + Vốn vay phải sử dụng mục đích có hiệu + V ố n v a y p h ả i đ ợ c h oà n t r ả đầ y đ ủ g ố c v l ã i đ ú n g hạ n + Đ ợ c đả m b ả o t i ề n v a y p i đ ợ c t h ự c h i ệ n t h e o q u y đ ị n h củ a C h í n h p h ủ v củ a t h ố n g đ ố c N gâ n hà n g T r u n g n g C h o v a y p h ả i t u â n t h ủ cá c đ i ề u k i ệ n n h : L ậ p h s ch o va y, có p h n g n s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , có b o cá o t i ch í n h , s ả n x u ấ t k i n h d o a n h p i có h i ệ u qu ả , có t ả i s ả n t h ế ch ấ p h ợ p p h áp k è m t h e o đ ó l v i ệ c k i ể m t r a t r c, t r o n g s a u k h i va y C c ch ỉ t i ê u nà y có m ối q ua n h ệ t n g đ n g l ẫ n n u * N h óm ch ỉ t i ê u đị n h l ợ n g C h ấ t l ợ n g t í n h d ụ n g t h ể h i ệ n ch ỉ t i ê u t ổ n g m ứ c đầ u t ch o n ề n k i n h t ế n gà y cà n g p há t t r i ể n, t ỷ l ệ n ợ q u hạ n n gà y cà n g g i ả m , cấ u g i ữa n g u n v ố n n g ắ n , t r u n g d i h n h ợ p l ý 20 p h ù h ợp v i n h u cầ u p h t t r i ể n củ a n ề n k i n h t ế N h n g cá c ch ỉ t i ê u n y p h ả i p h ả n n h t r u n g t h ự c ch ấ t l ợ n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g, có n g h ĩ a l k h o n g ch o va y đ ả o n ợ , k h ô n g g i a hạ n n ợ k hi k h ô n g có v ậ t t , hà n g h o đả m bả o n ợ va y , g i a hạ n n ợ k hô n g đ ú n g ch ế đ ộ P i t h n g x uy ê n đ n h g i t ì n h h ì n h t i ch í n h củ a k h ch h n g đ ể t đ ó t h e o d õ i h i ệ u q uả s ả n x u ấ t k i n h d o a n h, h i ệ u q uả v ố n va y củ a d o a n h n g h i ệp , t í n h đ ợ c k h ả nă n g t n h t o n n ợ củ a k há ch h n g , k h ả n ă n g ch u y ể n n ợ q u hạ n, k h ả n ă n g r ủ i r o t í n d ụ n g x ả y r a v có k ế t l u ậ n v ề tính chất tín dụng Tổng d nợ H i ệ u q uả s d ụ n g v ố n va y = x 00% Tổng vốn huy động C h ỉ t i ê u n y g i úp ch o cá c n hà p hâ n t í ch s o s n h k nă n g t ă n g m ứ c ch o va y v k n ă n g h u y đ ộ n g v ố n , đ n g t h i x c đ ị n h h i ệ u q uả củ a m ột đ n g v ố n T ỷ l ệ n y t ă n g ch ứ n g t ỏ N gâ n hà n g t h u h ú t đ ợ c n h i ề u k há ch h n g Chất lợng tín dụng thể vòng quay vốn tín dụng Do a n h s ố t h u n ợ Vòng quay vốn tín dụng = Do a n h s ố ch o v a y V ò n g q ua y v ố n t í n d ụ n g cà n g ca o ch ứ n g t ỏ n g u n v ố n va y N g â n hà n g l u â n ch u y ể n n n h, t h a m gi a n h i ề u o ch u k ỳ s ả n x u ấ t v l u t h ô n g h n g h o V i m ộ t s ố l ợ n g v ố n n h ấ t đ ị n h, n h n g d o t ố c đ ộ v ò n g q u a y v ố n t í n d ụ n g n h a n h n ê n N gâ n h n g đ áp ứ n g v ố n đ ợ c ch o cá c d oa n h n g h i ệp , k h ch hà n g t h ự c sản xuất kinh doanh Chất lợng tín dụng đ ợc đánh giá qua tỷ lệ nợ hạn N ợ q u hạ n T ỷ l ệ n ợ q u hạ n = x 00% 21 Tổng d nợ Đ â y l ch ỉ t i ê u bả n n h ấ t p h ả n n h ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g , b i v ì m ộ t k hi k ho ả n va y k h ô n g đ ợ c t r ả đ ú n g h n n h ca m k ế t m k h ô n g có l ý d o ch í n h đ n g t h ì n ó đ ợ c ch u y ể n s a n g n ợ q u h n C h ỉ t i ê u n y t r o n g k h oả n g t 0% đ ế n 5% t h ì t ố t N ế u t ỷ l ệ nà y l n h n 5% t h ì ch ứ n g t ỏ ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g r ấ t k é m , N gâ n hà n g cầ n t ì m h i ể u n g u y ê n n hâ n b i ệ n p há p k h ắ c p hụ c N ợ s d ụ n g s a i m ụ c đ í ch , n ợ k h ô n g t h u h i đ ợ c l ã i đ ú n g hạn: Tỷ lệ nợ sử dụng sai mục đích = x 100% C h ỉ t i ê u n y ca o t h ể h i ệ n ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g n gà y cà n g t h ấp , n ó p n n h k ho ả n m ất t r ắ n g củ a k ho ả n t í n d ụ n g v n g ợ c l i ch ỉ t i ê u n y cà n g t h ấ p t h ì ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g n g y cà n g ca o N h vậ y t í n h t o n ch ỉ t i ê u nà y s ẽ d ự đ o n đ ợ c ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g cầ n có b i ệ n p há p n gă n n g a n ợ q u h n p há t s i n h - C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g đ ợ c đ n h g i t h ô n g q ua ch ỉ t i ê u l ợ i n h uậ n Lợi nhuận từ tín dụng Tỷ lệ lợi nhuận = x 00% Tổng d nợ tín dụng T r o n g k i n h d o a n h p i t h ự c h i ệ n đ ợ c l ã i s u ấ t d n g có n g h ĩ a l l ã i s u ấ t đ ầ u r a p i ca o h n l ã i s u ấ t đ ầ u o cộ n g cá c k h o ả n ch i p h í n g h i ệ p v ụ N g â n h n g N g u n t h u t h o t đ ộ n g k i n h d o a n h l n g u n t h u ch ủ y ế u đ ể N gâ n h n g t n t i p h át t r i ể n N g â n h n g có t h ể t uỳ t h e o t n g t h i g i a n v đ i ề u k i ệ n k i n h d o a n h cụ t h ể đ ể có ch í n h s ch k há ch h n g h ợp l ý, n h ằ m m r ộ n g đ ầ u t t í n d ụ n g t h u h ú t k h ch h n g , n h n g vẫ n p i đả m bả o ch o h o t đ ộ n g t í n d ụ n g đạ t hi ệ u q uả ca o n h ấ t L ợ i n h uậ n d o t í n d ụ n g đ em l i ch ứ n g t ỏ cá c k h oả n va y k h ô n g n h ữ n g t h u h i đ ợ c g ố c m cò n t h u đ ợ c l ã i , đ ả m bả o đ ợ c đ ộ a n t o n củ a đ n g v ố n ch o v a y C c ch ỉ t i ê u đ ị n h t í n h t h ự c h i ệ n đ ợ c y k h ô n g l t u ỳ t h u ộ c o ý t h ứ c ch ấ p h n h t h ể l ệ t í n d ụ n g , t uâ n t h ủ q u y t r ì n h 22 k ỹ t h u ậ t ch o va y củ a cá c N gâ n hà n g đ ể có t h ể đả m b ả o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g, t h ế n h n g đ ố i v i n h ó m ch ỉ t i ê u đ ị n h l ợ n g, m ặ c d ù có t h ể đ ả m bả o ch ỉ t i ê u h ệ s ố q u y đ ị n h n h n g ch a h ẳ n đả m bả o v ề m ặ t ch ấ t l ợ n g d o N g â n h n g đ ố i p hó t r o n g v i ệ c g i a hạ n n ợ, ch o va y đ ả o n ợ , k h ô n g ch u y ể n n ợ q u h n 2- C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g x é t t g ó c đ ộ k h c h h n g T h ô n g q ua m ố i l i ê n h ệ l â u dà i v i k h ch h n g , s ự a m h i ể u k h ch h n g s ẽ l m ch o N gâ n hà n g h i ể u r õ n h u cầ u t í n d ụ n g củ a k há ch h n g đả m b ả o đ p ứ n g đ ầ y đ ủ , k ị p t h i n h u cầ u v ố n củ a k h ch hà n g T r o n g b ấ t n ề n k i n h t ế cạ n h t r a n h nà o , k há ch h n g m u ố n p há t t r i ể n k i n h d oa n h t h ì p h ả i q ua n t â m đ ế n s ố l ợ n g, ch ấ t l ợ n g củ a s ả n p h ẩ m , hà n g h o , d ị ch v ụ đ ể ch i ế m l ĩ n h đ ợ c t h ị t r n g M u ố n vậ y t í n d ụ n g N gâ n h n g p h ả i g i úp k h ch hà n g có đ ủ v ố n đ ể đ ả m b ả o q u t r ì n h l uâ n ch u y ể n v ố n t r o n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h , đầ u t v đ ổ i m ới cô n g n g h ệ h i ệ n đạ i , nâ n g ca o ch ấ t l ợ n g s ả n p h ẩ m v đa n g h o s ả n p h ẩ m T đ ó t ă n g q u y m ô s ả n x u ấ t k i n h d o a n h củ a a n h n g h i ệp , t ă n g d o a n h t h u , t ă n g l ợ i n h u ậ n, t ă n g t h u n h ậ p ch o n g i l a o đ ộ n g, t ă n g s ố l ợ n g l a o đ ộ n g k ỹ t h u ậ t đ n g t h i t ă n g t í ch l u ỹ ch o d o a n h n g h i ệp đ ể đả m bả o n h u cầ u v ố n ch o k i n h d o a n h củ a d o a n h n g h i ệp đ ợ c a n t oà n t ă n g t r n g v ữ n g ch ắ c V ì vậ y , ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g l s ự đ p ứ n g n h u câ u h ợ p l ý củ a k h ch h n g v i l ã i s u ấ t h ợ p l ý , t h ủ t ụ c đ n g i ả n , k hô n g p h i ề n hà , v ừa t h u h ú t đ ợ c k h ch hà n g n h n g vẫ n đ ả m bả o đ ợ c n g u y ê n t ắ c, q u y đ ị n h củ a t í n d ụ n g p hù h ợp v i t ộ c đ ộ t ă n g t r n g củ a n ề n k i n h t ế x ã h ội , đả m b ả o s ự t n t i p há t t r i ể n củ a N gâ n h n g , g ó p p h ầ n đ ẩ y m n h t i ch í n h d o a n h n g h i ệ p 3- C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g x é t t g ó c đ ộ n ề n k i n h t ế x ã h ộ i T í n d ụ n g N gâ n r õ n é t s ự nă n g đ ộ n g t h ị t r n g có s ự đ i ề u ch ủ n g h ĩ a T í n d ụ n g h n g t r o n g n h ữ n g n ă m gầ n đ â y p h ả n củ a n ề n k i n h t ế k hi ch u y ể n s a n g t i ế t củ a N h n c t h e o đ ị n h h n g x ã N gâ n h n g p h ả i h u y đ ộ n g m ứ c t ố i đa 23 ánh ch ế hội vốn t i ề n t ệ t m t h i n hà n r ỗ i t r o n g n ề n k i n h t ế đ ể cu n g ứ n g ch o n h u cầ u củ a k h ch hà n g T í n d ụ n g đầ u t ch o n ề n k i n h t ế t o r a n h ữ n g s ả n p hẩ m có ch ấ t l ợ n g ca o , g i t hà n h h t ă n g t h ê m s ả n p h ẩ m ch o x ã h ộ i , t o t h êm v i ệ c l m ch o n g i l a o đ ộ n g g ó p p h ầ n t ă n g t r n g n ề n k i n h t ế k h a i t h c k h ả n ă n g t i ềm t n g củ a n ề n k i n h t ế, t h u h ú t t ố i đa n g u n v ố n n h n r ỗi t r o n g n c, t r a n h t h ủ v ố n đầ u t n c n g o i có l ợ i ch o n ề n k i n h t ế p há t t r i ể n C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g t h ể h i ệ n t í n h a n t oà n ca o củ a h ệ t h ố n g N gâ n hà n g T í n d ụ n g N gâ n hà n g đả m bả o ch ấ t l ợ n g t h ì k h ả n ă n g t n h t o n ch i t r ả ca o, t r n h đ ợ c r ủ i r o h ệ t h ố n g l r ủ i r o đ n g n gạ i n h ấ t v i m ọi q u ố c g i a V ì h ệ t h ố n g N gâ n hà n g nằ m t r u n g t â m p n ứ n g dâ y t r uy ề n , m ỗ i b i ế n đ ộ n g n h ỏ củ a h ệ t h ố n g N g â n h n g s ẽ k h u y ế ch đ i t h n h b i ế n đ ộ n g lớn ch o kinh tế T í n d ụ n g N gâ n h n g có v a i t r ò t o l n đ ố i v i s ự p h t t r i ể n củ a n ề n k i n h t ế, n â n g ca o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g l m ch o h ệ t h ố n g N gâ n h n g l n m n h, đ áp ứ n g y ê u cầ u v ĩ m ô, t h ú c đẩy kinh tế phát triển, hoà nhập với cộng đồng quốc tế 3- M ộ t s ố g i ả i ph p n â n g c a o c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g 3.1 Thực nghiêm túc chế độ, thể lệ, quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng T h ự c h i ệ n đ ú n g q u y t r ì n h n g h i ệp v ụ t í n d ụ n g l l m t ố t v i ệ c t h ẩ m đ ị n h, k i ểm t r a t h ủ t ụ c h s p h áp l ý t r c k h i ch o va y, t r o n g k hi ch o v a y s a u k hi ch o v a y m ộ t cá ch n g h i êm t ú c, k i ểm t r a đ ợ c đ n h g i t r ê n s k h oa h ọ c t h ự c t i ễ n , cá n b ộ t í n d ụ n g v cá n b ộ t hẩ m đị n h t r ự c t i ế p t hẩ m đ ị n h, đ ộ c l ậ p t h ẩ m đ ị n h, t r ê n s bả o đ ả m đ ủ n g u y ê n t ắ c, đ i ề u k i ệ n va y v ố n v s p h áp l ý , t r ì n h cá n b ộ l ã n h đạ o p hò n g, t r ì n h g i ám đ ố c d u y ệ t ch o v a y M ặ t k h c, s a u cấ p t i ề n va y cá n b ộ t í n d ụ n g p i ch ấ p hà n h t h n g x u y ê n k i ểm t r a s d ụ n g v ố n củ a n g i v a y đ ể k ị p t h i x l ý cá c t ì n h h u ố n g t í n d ụ n g Đ ể nâ n g 24 ca o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g , N gâ n h n g t h n g m i cầ n q u a n t â m đ ế n cá c cô n g t c n h : 3.1.1 Hoàn thiện công tác thẩm định tr ớc cho vay T r o n g ch ế t h ị t r n g h i ệ n n a y , cũ n g n h cá c d oa n h n g h i ệp k h c, cá c t ổ ch ứ c t í n d ụ n g cạ n h t r a n h n h a u qu y ế t l i ệ t , h n g t i m ụ c t i ê u l ợi n h u ậ n S o n g l ợ i n h uậ n v r ủ i r o l u ô n t n t i s o n g s o n g, m m ứ c đ ộ r ủ i r o t r o n g h oạ t đ ộ n g N gâ n hà n g l r ấ t ca o , d o đ ó l m t h ế n o đ ể v ừa có l ợ i n h uậ n v a h n ch ế t h ấp r ủ i r o đ ặ c b i ệ t l r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g l v ấ n đ ề đ ợ c cá c N g â n hà n g r ấ t q u a n t â m V i ệ c t h ẩ m đ ị n h có ả n h h n g r ấ t l n đ ế n h i ệ u q uả đ ầ u t cũ n g n h m ứ c đ ộ r ủ i r o x ả y r a n ê n t r o n g cô n g t c t hẩ m đ ị n h ch o va y cầ n p i g i ả i q u y ế t cá c v ấ n đ ề s a u : - K h i t h i ế t l ậ p m ố i q ua n h ệ t í n d ụ n g, v ấ n đ ề b ả n l N gâ n hà n g p h ả i nắ m r õ t ì n h h ì n h t i ch í n h củ a d o a n h n g h i ệp Đ â y l y ế u t ố q uy ế t đị n h đ ể Ng â n hà n g có t h u đ ợ c n ợ y k hô n g , k h i n ó i đ ế n k nă n g t i ch í n h củ a d o a n h n g h i ệp k h ô n g p h ả i ch ỉ x e m x é t q u y m ô ho t đ ộ n g củ a d o a n h n g hi ệ p q ua v ố n cố đ ị n h, v ố n l u đ ộ n g m p i b i ế t đ ợ c n ă n g l ự c s ả n x u ấ t k i n h d o a n h củ a d o a n h n g h i ệ p , s ả n p h ẩ m hà n g h ó a củ a a n h n g h i ệp s ả n x u ấ t r a có cạ n h t r a n h đ ợ c t r ê n t h ị t r n g y k h ô n g t r i ể n v ọ n g t h ế nà o t r o n g t n g l a i , t đ ó s o s n h k nă n g h i ệ n có v i cá c t i k h oả n n ợ p h ả i t r ả v v ố n v a y N gâ n h n g Đ i ề u nà y đ ò i h ỏ i N gâ n h n g p h ả i t í ch cự c k i ểm t r a v gi m s t t i l i ệ u k ế t o n q u a t n g t h i k ỳ, p h ả i t ì m h i ể u d oa n h n g h i ệ p q u a cá c q ua n q u ả n l ý , t h u ế, cá c đ n v ị cu n g cấ p vậ t t , t i ê u t h ụ hà n g h óa cá c N g â n h n g k h c có l i ê n q ua n - T hẩ m đ ị n h x e m m y m ó c t h i ế t b ị m d oa n h n g hi ệ p d ự k i ế n đầ u t có p h ả i l n h u cầ u cầ n t h i ế t p hụ c v ụ ch o s ả n x u ấ t k i n h d o a n h củ a d o a n h n g h i ệ p k hô n g ? M y m ó c t h i ế t b ị s ả n x u ấ t r a hà n g h o có p h ù h ợp v i n h u 25 cầ u t h ị t r n g k hô n g ? T h i ế t b ị đ ầ u t có t h ự c s ự h i ệ u q uả k hô n g ? V i ệ c t h u t hậ p t h ô n g t i n v ề d ự n p i k h ch q ua n, t r u n g t h ự c, đầ y đ ủ , ch í n h x c Đ ố i v i t h ô n g t i n đị n h l ợ n g, cầ n t ậ p t r u n g o t h ô n g t i n g i úp t a t hẩ m đ ị n h hi ệ u q uả t i ch í n h củ a d ự n Đ ối v i t h ô n g t i n đị n h t í n h , cầ n t h u t h ậ p v p h â n t í ch t h ô n g t i n ả n h h n g đ ế n d ự n t r c m ắ t cũ n g n h l â u dà i - Q u t r ì n h x l ý t h ô n g t i n, t hẩ m đ ị n h h i ệ u q uả củ a d ự n cầ n đ ả m bả o m ột s ố y ê u cầ u : k h ch q ua n, k ho a h ọ c, ch í n h x c Đ ặ c b i ệ t đ i s â u o t í n h t o n, p hâ n t í ch cá c ch ỉ t i ê u đ n h g i h i ệ u q u ả t i ch í n h củ a d ự n n h : D ò n g t i ề n o , d ò n g t i ề n r a , t h u n h ậ p d ò n g N P V , t ỷ l ệ hoàn vốn nội - C ầ n p h â n l o i d ự n ch o v a y, đầ u t t h e o l ĩ n h v ự c h oặ c n g hà n h n g h ề , b ố t r í cá n b ộ a m h i ể u v ề k i n h t ế k ỹ t h uậ t ch u y ê n n gà n h t r o n g t n g l ĩ n h v ự c, đ ể có đ i ề u k i ệ n p h â n t í ch đ n h g i d ự n , p hâ n l oạ i t í n h đặ c t h ù củ a t n g l o i d ự n t đ ó có k n ă n g n â n g ca o ch ấ t l ợ n g t hẩ m đ ị n h - R ủ i r o củ a d ự n v a y v ố n l n g u y ê n n hâ n t r ự c t i ế p g â y r a r ủ i r o ch o N gâ n h n g t h n g m i V ì v ậ y, đ ể g i ả m t h i ể u r ủ i r o củ a d ự n , N g â n h n g cầ n p h â n t í ch s â u h n cá c n h â n t ố t r ự c t i ếp g i n t i ế p , n g u y ê n n hâ n t r c m ắ t cũ n g n h l â u d i có t h ể ả n h h n g đ ế n h i ệ u q uả d ự án 3.1.2 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng thơng mại, đặc biệt với công tác tín dụng T r c h ế t l k i ểm t r a t í n h h ợ p p h áp , ch í n h x c, đầ y đ ủ củ a h s d ự n đ ể k ị p t h i có ý k i ế n cụ t h ể đ ể s ữa ch ữ a , b ổ s u n g, h oà n t h i ệ n C c t h ủ t ụ c ch i t i ế t v ề q u a n h ệ t í n d ụ n g , q u a n h ệ t h a k ế, t h ế ch ấ p , b ả o l ã n h p i 26 đ ợ c h o n t h i ệ n v ề t í n h p há p l ý đ ể k hi x ả y r a r ủ i r o có đủ sở p háp lý để bảo vệ quyền lợi hợp p háp T h ô n g q u a v i ệ c k i ểm t r a t r o n g, s a u k hi g i ả i n gâ n , q u t r ì n h t r ả n ợ đ ể k ị p t h ời p h t h i ệ n n h ữ n g b i ể u h i ệ n x ấ u củ a d ự n có t h ể ả n h h n g đ ế n k n ă n g t h u h i củ a N g â n h n g , đ ề x u ấ t cá c b i ệ n p h áp x l ý K h i p h át h i ệ n t h ấ y b i ể u h i ệ n s a i x ó t cầ n n g h i ê n u v p hố i h ợ p v i cá c b ộ p h ậ n l i ê n q ua n đ ể đ a r a b i ệ n p há p x l ý t h í ch h ợp N g o i b ộ m áy k i ể m s o t ch i ề u r ộ n g t ấ t cá c n g h i ệ p v ụ , cầ n t h n g x u y ê n t ổ ch ứ c cá c đ ợ t k i ểm t r a có s ự t m g i a củ a cá n b ộ k i ể m s o t n h ữ n g cá n b ộ tín dụng giỏi cô n g tác tín dụng 3.2 Cần tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó đòi nhằm lành m n h h o t ì n h h ì n h t ài c h í n h N gâ n h n g t h n g m i cầ n t i ế n hà n h đ n h g i , p h â n l oạ i , p h â n t í ch n ợ q u hạ n đ n g t h i p hâ n t í ch h i ệ u q u ả k i n h t ế củ a t n g m ón va y v t ì n h h ì n h t i ch í n h củ a k h ch h n g có n ợ q u hạ n, t r ê n s đ ó đ ề r a b i ệ n p há p cụ t h ể đ ể t h u h i m ó n va y - Đ ố i v i n ợ q ú a hạ n m N gâ n h n g x i ế t n ợ b ằ n g t i s ả n, n h ữ n g t i s ả n đ ủ h s p há p l ý h ợp p h áp t h ì N gâ n h n g n ê n t h ự c h i ệ n v i ệ c p h át m i t i s ả n h oặ c đ a sang trung tâm bán đấu giá để đấu giá tài sản để thu hồi vốn - S a u k h i p hâ n t í ch n ợ, đ ô n đ ố c k h ch h n g t r ả n ợ , đ ố i v i n h ữ n g k h o ả n n ợ q u h n cò n có k nă n g t h u h ồi t h ì N g â n hà n g n ê n t o đ i ề u k i ệ n ch o k há ch hà n g t r o n g cô n g t c h ỗ t r ợ v ố n ho ặ c cô n g t c t v ấ n n h ằ m gi ú p k h ch h n g k hô i p hụ c t ì n h h ì n h t i ch í n h t r ả n ợ ch o N gâ n hà n g T r o n g t r n g h ợ p k h ch h n g k hô n g có k h ả nă n g t r ả n ợ t h ì t i ế n hà n h x l ý p há t m i t i s ả n t h ế 27 ch ấ p đ ể t h u n ợ , t ì n h h u ố n g x ấ u n h ấ t n ế u k hô n g t h u h i đ ợ c n ợ t h ì h oạ ch t o n v o r ủ i r o v đ ợ c p h â n b ổ 3.3.Đảm bảo tính pháp lý hình thức đảm bảo nợ vay ( chấp , cầm cố bảo lãnh ) quan hệ tín dụng N h ữ n g k hó k h ă n t r o n g q u t r ì n h x l ý t i s ả n t h ế ch ấ p đ ể t h u h i n ợ b ắ t n g u n t n hi ề u n g u y ê n n hâ n, t r o n g đ ó có n g u y ê n n hâ n q ua n t r ọ n g l s ự t h i ế u ch ặ t ch ẽ v ề t h ủ t ụ c p h áp l ý t r o n g q u a n h ệ v ề t h ế ch ấ p , cầ m cố , bả o l ã n h N ó i đ ế n t í n h p h áp l ý t h ì r ấ t n h i ề u, n h n g t ự u ch u n g l i l p h ả i đả m b ả o q u y ề n l ợ i h ợp p h áp củ a b ê n ch o va y , b ê n đ i va y, b ê n t h ứ ba bả o l ã n h va y v ố n , cá c t h ủ t ụ c k n ă n g ch u y ể n đ ổ i cá c q u y ề n s h ữ u h a y q u y ề n s d ụ n g t i s ả n k hi x ả y r a v i p h m p há p l uậ t S ự h o n t h i ệ n t h ủ t ụ c p há p l ý v ề đ ả m b ả o n ợ va y cò n có t c d ụ n g nâ n g ca o t r ch n h i ệm củ a n g i v a y đ ố i với k ho ả n va y 3.4 Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội Nhà n ớc để đầu t hớng an toàn H ng nă m N gâ n h n g p i n ắ m bắ t đ ợ c ch ủ t r n g, k ế h o ch p há t t r i ể n k i n h t ế củ a n hà n c đ ể cá n b ộ n h ấ t l cá n b ộ t í n d ụ n g nắ m bắ t đ ợ c ch ủ t r n g, đ ị n h h n g p há t t r i ể n k i n h t ế, l ĩ n h v ự c s ả n x u ấ t k i n h d oa n h n o đ ợ c ch ú t r ọ n g , u t i ê n p h t t r i ể n t đ ó có h n g đ ầ u t p hù h ợp Đ ị n h h n g t ổ ch ứ c s k ế t h o ặ c t ổ n g k ế t t h ô n g q ua s ố l i ệ u t í ch l u ỹ , t ì n h h ì n h t h ự c t ế đ n h gi x e m t r o n g t h i g i a n q u a đ ầ u t n h ữ n g l ĩ n h v ự c n o có h i ệ u q uả , k h ch h n g nà o v a y t r ả s ò n g p hẳ ng , có t í n n h i ệ m đ ể đ a nhận xét nhận định kế hoạch đầu t thời gian tới 28 3.5 Nâng cao hiệu quả, th ờng xuyên đổi công tác tổ chức, trọng phát triển nhân tố ng ời cán tín dụng C ô n g t c t ổ ch ứ c ả nh h n g r ấ t l n đ ế n h i ệ u q u ả cô n g v i ệ c, có t h ể p h t h u y , k hơ i dậ y y k ì m h ã m , o é p s ự nă n g đ ộ n g n hạ y b é n củ a m ỗi n g i C h ấ t l ợ n g cô n g t c t h ẩ m đ ị n h ả n h h n g đ ế n ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g m cô n g t c t hẩ m đ ị n h p h ụ t h u ộ c b ả n o cá n b ộ t hẩ m đ ị n h V ì v ậ y đ ể n â n g ca o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g N gâ n hà n g t h n g m i cầ n p h ả i ch ú t r ọ n g đ ế n cô n g t c t ổ ch ứ c, p há t t r i ể n n hâ n t ố co n n g i n h ấ t l cá n b ộ t í n d ụ n g t h e o cá c h n g s a u : - T h ô n g q u a cô n g t c t ổ ch ứ c đ ể n ắ m đ ợ c k h ả nă n g t r ì n h đ ộ củ a cá n b ộ t đ ó b ố t r í cô n g v i ệ c p hù h ợp , đ n g t h i cầ n t ổ ch ứ c đ o t o t r ì n h đ ộ ch o l ã n h đạ o, cá n b ộ ch ủ ch ố t t r o n g t n g n g h i ệ p v ụ - C h u y ê n m ô n h o cá n b ộ t í n d ụ n g N gâ n hà n g t h n g m i Đ ể có m ộ t k h oả n t í n d ụ n g có ch ấ t l ợ n g , y ê u cầ u đầ u t i ê n l cá n b ộ t í n d ụ n g p i l n g i a m h i ể u k há ch hà n g, p hâ n t í ch đ ợ c t ì n h h ì n h t i ch í n h , k nă n g t n h t o n củ a k há ch hà n g, x c đ ị n h đ ợ c t i ề m n ă n g phát triển dự báo đợc biến động t ơng l a i , nắ m r õ đ ợ c t cá c h đ o đ ứ c củ a k h ch h n g H ơn n ữa , t r o n g n ề n k i n h t ế t h ị t r n g, đ ò i h ỏ i cá n b ộ t í n d ụ n g p h ả i có a m hi ể u n h ấ t đ ị n h v ề l ĩ n h v ự c m m ì n h đầ u t - C ô n g t c t u y ể n ch ọ n cá n b ộ t í n d ụ n g cầ n p h ả i đ ặ t r a m ộ t t i ê u ch u ẩ n n h ấ t đ ị n h, đ ó l : + C ó t r ì n h đ ộ bằ n g cấ p n h ấ t đ ị n h, có n ă n g l ự c đ ể g i ả i q u y ế t cá c v ấ n đ ề ch u y ê n m ô n, n g h i ệ p v ụ M u ố n v ậ y h ọ p i có k i ế n t h ứ c đ ợ c đ o t o b ả n , có k ỹ nă n g k ỹ x ả o đ ể x l ý cá c t h ô n g t i n l i ê n qu a n đ ế n cá c cô n g v i ệ c củ a m ì n h 29 + C ó n ă n g l ự c d ự đo n k i n h t ế, đâ y l t ầ m n h ì n củ a m ỗ i cá n hâ n n h n g n ó l i ả nh h n g đ ế n k ế t q uả h oạ t đ ộ n g, t k i n h n g h i ệm m h ọ có đ ợ c n h ữ n g d ự đ o n ch í n h x c đ ó l s ự s n g t o củ a n g i ch o v a y + C ó u y t í n t r o n g q ua n h ệ x ã h ộ i ề u nà y t h ể h i ệ n p h ẩ m ch ấ t đạ o đ ứ c k n ă n g g i a o t i ếp củ a n g i ch o va y + C ó n ă n g l ự c t ự h ọ c t ự n g h i ê n u v có ch í n h k i ế n , n ó t h ể h i ệ n ý ch í v n l ê n k h ô n g m ệt m ỏ i đ ể k h ẳ n g đ ị n h k h ả n ă n g củ a b ả n t h â n 3.6 Định kỳ cần tổ chức phân tích, đánh giá doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh, đối tợng mới, thị trờng kinh tế mới, tiếp cận cho vay, đầu t T h ự c h i ệ n t ố t cá c g i ả i p h áp nà y s ẽ gi ú p N gâ n h n g t h n g m i n ắ m đ ợ c t h ự c t r n g h oạ t đ ộ n g củ a k i n h t ế, n ắ m đ ợ c đ ặ c đ i ểm v t r i ể n v ọ n g củ a cá c l ĩ n h v ự c k i n h d oa n h T r ê n s đ ó d ể x c đ ị n h n h ữ n g k h u v ự c k i n h t ế , l ĩ n h v ự c k i n h d o a n h có x u t h ế p h t t r i ể n đ ể t i ế p cậ n m r ộ n g t h ị t r n g ch o v a y, đ ầ u t Đ n g t h i g i úp ch o N g â n h n g t h n g m i k ho a n h v ù n g n h ữ n g k h u v ự c, n h ữ n g d o a n h n g h i ệp , n h ữ n g l oạ i hì n h k i n h d o a n h k é m h i ệ u q uả , t đ ó có t h i đ ộ ứ n g x p h ù h ợ p t r o n g qu a n h ệ kinh tế Mở rộng thị phần tín dụng theo h ớng: - Đ ẩ y m n h cô n g t c m a r k et i n g N g â n hà n g, x â m n hậ p t h ị t r n g m ới đặ c b i ệ t l k hu v ự c có v ố n đầ u t n c - M r ộ n g đ ố i t ợ n g ch o va y m ới n h ch o va y t i ê u dùng cán công nhân có thu nhập ổn định 30 3.7 Thực nguyên tắc kinh doanh Không bỏ trứng vào giỏ , thực liên kết đầu t , cho vay đồng tài trợ Đ ố i v i m ộ t d o a n h n g h i ệp l n , m ột cô n g t r ì n h, m ộ t d ự n có s ố v ố n l n , ch o p p n h i ề u n gâ n h n g y t ổ ch ứ c t í n d ụ n g cù n g t h a m g i a đ ầ u t v ố n N h n g đ ể v i ệ c l i ê n k ế t đ ầ u t có h i ệ u q uả , t r n h r ủ i r o t r n h x ả y r a t r a n h g i n h k h ch h n g t h ì cá c N gâ n hà n g y cá c t ổ ch ứ c t í n d ụ n g có v ố n t m g i a p h ả i t ổ ch ứ c h ọ p m ặ t t h ố n g n h ấ t m ứ c đầ u t , ch o v a y h ợ p l ý, có cá ch g i ả i n gâ n p h ù h ợ p , t h oả t h uậ n r õ t r ch n h i ệm q u y ề n h n củ a t n g t hà n h v i ê n 31 K ế t l u ận Cùng với hoạt động khác, hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ chiều rộng chiều sâu, chất l ợng công tác tín dụng vấn đề vô quan trọng mang tính chất sống Ngân hàng thơng mại kinh tế thị tr ờng Trong điều kiện kinh tế thị tr ờng với tồn thành phần kinh tế, việc củng cố, hoàn thiện nâng cao chất l ợng tín dụng vấn đề cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt ngời làm công tác Ngân hàng Chỉ sốt nhỏ hệ thống Ngân hàng gây náo loạn kinh tế, ảnh h ởng lớn đến hoạt động đời sống kinh tế - xã hội Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến chất l ợng công tác tín dụng, đòi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng th ơng mại mà cần phải có giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều quan kinh tế Cần phải ý thức đợc rằng, vấn đề mang tính chất lâu dài cấp thiết Nâng cao chất l ợng tín dụng trớc tiên phải cải cách nhận thức ng ời làm công tác tín dụng sau đổi toàn diện Ngân hàng 32 M ụ c l ục L i n ó i đầ u I N h ữ n g v ấ n đ ề ch u n g v ề h oạ t đ ộ n g t í n d ụ n g Khái niệm L ị ch s h ì n h t h n h v p h át t r i ể n củ a q u a n h ệ t í n d ụ n g P h â n l o i v đặ c đ i ểm cá c l o i h ì n h t í n d ụ n g II Chất lợng tín dụng Khái niệm C c ch ỉ t i ê u p h ả n n h ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g M ộ t s ố g i ả i p h áp n â n g ca o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g Kết luận 33 T ài l i ệ u t h a m k h ảo L ý t h u y ế t t i ch í n h - t i ề n t ệ T r n g Đ H K T Q D H N ộ i N g â n h n g t h n g m i q uả n t r ị v n g h i ệ p v ụ T r n g ĐHKTQD Hà Nội G i ả i p h áp nâ n g ca o ch ấ t l ợ n g t í n d ụ n g đ ả m b ả o h i ệ u q u ả v ố n v a y N gâ n hà n g N gâ n hà n g cô n g t h n g V i ệ t N a m C hâ t l ợ n g t í n d ụ n g t h ự c t r n g g i ả i p há p h i ệ n nay( Nguyễn Dũng) H ệ t h ố n g cá c vă n b ả n v ề t í n d ụ n g củ a N g â n hà n g cô n g t h ơng Việt Nam L u ậ t N g â n hà n g N h n c V i ệ t Na m , l uậ t cá c t ổ ch ứ c t í n dụng năm 1997 34