NHNoPTNT Việt Nam được thành lập theo quyết định số 400CT ngày 14111990 của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi đầu tiên là Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam nhưng để phù hợp với họat động thực tế của hệ thống Ngân hàng là phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn trên phạm vi cả nước nên đến ngày 15101996 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam gọi tắt là Ngân Hàng Nông Nghiệp, viết tắt NHNo theo quyết định số 280QĐ – NH 5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền kí quyết định tại văn bản số 3329ĐMDN ngày 11071996. NHNoPTNT Việt Nam được tổ chức theo mô hình Tổng công ty 90, họat động theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam.
Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN I Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT Việt Nam: Q trình hình thành NHNo&PTNT Việt Nam: NHNo&PTNT Việt Nam thành lập theo định số 400/CT ngày 14/11/1990 Thủ tướng Chính phủ với tên gọi Ngân Hàng Nơng Nghiệp Việt Nam để phù hợp với họat động thực tế hệ thống Ngân hàng phục vụ cho nơng nghiệp, nơng thơn phạm vi nước nên đến ngày 15/10/1996 Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nơng nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam - gọi tắt Ngân Hàng Nơng Nghiệp, viết tắt NHNo - theo định số 280/QĐ – NH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền kí định văn số 3329/ĐMDN ngày 11/07/1996 NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức theo mơ hình Tổng cơng ty 90, họat động theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development, viết tắt VBA&RD, website: www.vbard.com Trụ sở chính: số Láng Hạ, quận Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: (84.4) 8313733 – 8313710 FAX: (84.4) 8313717 – 8313719 Vốn điều lệ: 3770 tỷ đồng SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Đến cuối năm 2003, vốn tự có 5200 tỷ Tổng tài sản có 120 nghìn tỷ VND Văn phòng đại diện miền Nam thành phố Hồ Chí Minh; văn phòng đại diện miền Trung Đà Nẵng 1.800 chi nhánh ơ’tất tỉnh, thành phố, huyện, thị xã khu vực liên xã mạng lưới kinh doanh rộng khắp đất nước, đội ngũ CBNV 28.000 người NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng ln trọng đầu tư đổi ứng dụng cơng nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho cơng tác quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng hồn thành giai đoạn dự án Hiện Đại hố hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ tích cực triển khai giai đoạn dự án Hiện Ngân hàng kết nối mạng vi tính từ Trụ sở đến hầu hết chi nhánh tồn quốc; hệ thống dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ tốn quốc tế qua SWIFT Đến nay, Ngân hàng hồn tồn có đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, tiên tiến,tiện ích cho đối tượng khách hàng ngồi nước NHNo&PTNT Việt Nam số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 800 ngân hàng đại lý 110 quốc gia vùng lãnh thổ tính đến cuối năm 2003 Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nơng thơn Quốc tế (CICA) Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 năm 2004, Hội nghị Tín Dụng Nơng nghiệp Quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA thủy sản năm 2002 NHNo&PTNT Ngân hàng đầu Việt Nam việc tiếp nhận triển khai dự án nước ngồi, đặc biệt dự án WB, ADB, AFD Đến cuối năm 2002 tiếp nhận quản lý có hiệu 62 dự án với tổng số vốn 2097 triệu USD Với vị Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng nỗ lực hết mình, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố phát triển kinh tế đất nước Cụ thể: tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2003 132.000 tỷ đồng, chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động tồn hệ thống Ngân hàng Việt Nam, tổng dư nợ 118.000 tỷ đồng Với thành tích đạt được, ngày 07/05/2004 Chủ tịch nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký định số 226/2003/QĐCTN phong tặng danh hiệu thi đua cao q “ Anh hùng Lao động thời kỳ đổi “ cho Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có đóng góp đặc biệt xuất sắc nghiệp xây dựng bảo vệ Tổ quốc Việt Nam Xã Hội Chủ Nghĩa Q trình phát triển NHNo&PTNT ViệtNam: SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn 2.1 Mạng lưới hoạt động: - Trụ sở Hà Nội - văn phòng đại diện Đà Nẵng thành phố Hồ Chí Minh - cơng ty chun doanh: Cơng ty Cho th Tài I Hà Nội, Cơng ty Cho th Tài II thành phố Hồ Chí Minh, cơng ty kinh doanh vàng bạc đá q Hà Nội, cơng ty TNHH Chứng khốn - 90 sở giao dịch, chi nhánh đơn vị thành viên - 1526 chi nhánh trực thuộc bố trí rộng khắp đất nước từ thị đến nơng thơn với 2.3 vạn cơng nhân viên 2.2 Sản phẩm dịch vụ: - Biểu phí - Tài khỏan, kỳ phiếu, tín dụng - Bảo lãnh - Cho th tài - Chiết khấu, chứng từ, tốn quốc tế - Kinh doanh chứng khốn - Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ - Kinh doanh ngoại tệ - In – thương mại 2.3 Định hướng phát triển: Với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam tiên tiến khu vực có uy tín cao trường Quốc tế NHNo&PTNT Việt Nam kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu Kiện tồn bước tổ chức máy cán theo hứơng: giảm cầu cấp trung gian, cải cách khâu kế tốn, nâng cao chất lượng cán tham mưu Trụ sở chính, tập trung đào tạo lại tay nghề cho đội ngũ CBNV, đẩy nhanh ứng dụng cơng nghệ tin học, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, rà sốt, bổ sung quy chế điều hành cấp ngân hàng vừa đảm bảo thực quy trình tác nghiệp, vừa xác định rõ cơng việc trách nhiệm cán bộ, nhân viên Tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài – ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững Giai đoạn 2002-2005 phấn đấu hồn thành việc tạo lập tiền đề quan trọng cho phát triển năm Đến năm 2005, phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 20-25%/năm Trong tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45% tổng dư nợ Trên cở sở cân đối nguồn vốn cho phép, nợ q hạn 1% tổng dư nợ, lợi nhuận tối thiểu tăng 10% Coi trọng cộng tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung dài hạn để tạo ổn định Đồng thời đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế Coi SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn trọng ứng dụng tin học vào hoạt động ngân hàng Tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Thực đa dạng hố sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu thập từ dịch vụ Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Tăng cường lực tài thơng qua thực chế lãi suất thực dương thực huy lãi suất tập trung Trụ sở p dụng li suất huy động cho vay vùng có cạnh tranh cao Kiện tồn chế khốn tài đến người lao động 2.4 Mơ hình tổ chức: II NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH 4: Qúa trình thành lập phát triển: NHNo&PTNT chi nhánh thành lập ngày 24/11/2004 theo định số: 422/QĐ/HĐQT-TCCB Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Giấy phép đóng trú số: 33/UB-GP ngày 18/02/2005 Chủ tịch UBND TP.Hồ Chí Minh Đây chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.Hệ thống mạng lưới Ngân hàng gồm phòng giao dịch: 398 Lê Hồng Phong, phường 1, quận 10; 175 Tơ Hiến Thành, phường 13, quận 10 Từ Ngân hàng thành lập tổ chức thực với nghiệp vụ truyền thống đủ nghiệp vụ Ngân hàng Quốc tế Tuy thành lập năm qua NHNo&PTNT - Chi nhánh hồn thành xuất sắc nhiệm vụ với số lượng khách hàng ngày đơng dư nợ ổn định SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn * Định hướng phát triển NHNo&PTNT: Thực phát triển cơng nghệ thơng tin bối cảnh nhu cầu cấp bách cơng nghệ, kế hoạch triển khai ứng dụng tin học nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng Củng cố, chấn chỉnh cấu lại hoạt động Ngân hàng, đảm bảo phục vụ có hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ lực quản lý tồn hệ thống Đào tạo kỹ nghiệp vụ, ứng dụng cơng nghệ cho tất cán bộ, nhân viên Ngân hàng tất lĩnh vực hoạt động kinh doanh, dịch vụ sản phẩm với nội dung thiết thực, phổ cập, đại Đào tạo nâng cao trình độ nghề nghiệp kiến thức khoa học Ngân hàng Từng bước xây dựng lực lượng cán đầu đàn có trình độ chun sâu hoạt động Ngân hàng Cập nhập kiến thức bổ trợ cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng như: Luật pháp, ngoại ngữ, marketing, kinh tế kỹ thuật chun ngành thơng tin kinh tế cần thiết Tăng cường cơng tác quản lý Tín dụng, chấm dứt tình trạng gia hạn, định kỳ hạn nợ tùy tiện nhằm che giấu nợ q hạn Đa dạng hố hình thức huy động vốn , tăng cường quảng cáo tiếp thị để thu hút tiền gởi từ dân cư tổ chức kinh tế Cơ cấu tổ chức: 2.1 Địa trụ sở: Địa chỉ: 192 - 194 Khánh Hội,phường 6, quận 4, thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 9412886 Fax: (08) 9408478 Địa thư điện tử: nhnongnghiep4@hcmpt.vn SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn 2.2 Phân cơng nhiệm vụ Ban Giám đốc: Ban giám đốc có người, có văn phân cơng nhiệm vụ rõ ràng cho thành viên Giám đốc phụ trách chung, lĩnh vực lãi suất, tài chính, kiểm tra nội phó Giám đốc thường trực phụ trách phòng Kế Tốn – Ngân quỹ, phòng Hành Nhân sư phó Giám đốc phụ trách phòng Tín dụng – Thanh tốn Quốc tế 2.3 Chức phận: * Bộ phận Kế tóan – Ngân quỹ: Trực tiếp hạch tóan kế tốn, hạch tốn thống kê tốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng tiêu kế họach tài chính, tốn kế họach thu, chi tái chính, quỹ tiền lương Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch tốn, kế tốn, tốn báo cáo theo quy định Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam * Bộ phận Tín dụng – Thanh tốn quốc tế: - Bộ phận Tín dụng: + Cho vay ngắn hạn, trung hạn VNĐ ngoại tệ thành phần kinh tế + Chiết khấu chứng từ có giá + Cho vay tài trợ theo chương trình, dự án kế hoạch Chính phủ SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn + Thực bảo lãnh Ngân hàng: bảo lãnh, đồng bảo lãnh, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn, bảo lãnh đối ứng - Bộ phận tốn quốc tế: Thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại như: tốn L/C nhập, L/C xuất, thu hộ, chi hộ, mua bán thu đổi ngoại tệ theo tỷ giá quy định ngày, chuyển tiển kiều hối, tốn séc du lịch * Bộ phận Hành Nhân sự: Xây dựng cơng trình cơng tác tháng, q Ngân hàng Trực tiếp quản lý dấu Ngân hàng, thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thơng, bảo vệ, y tế… hội sở chi nhánh Ngân hàng Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa, tinh thần, thăm hỏi, ốm đau, hiếu hỷ cho cán bộ, nhân viên Trực tiếp quản lý hồ sơ cán thực cơng tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên cơng tác, học tập ngồi nước Thực cơng tác thi đua khen thưởng * Bộ phận thẩm định: Phục vụ cho việc định cho vay Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay * Bộ phận Kiểm sốt: Kiểm tra cơng tác điều hành Ngân hàng việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật, NHNo&PTNT Việt Nam Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế tốn, việc tn thủ ngun tắc, chế độ kế tốn theo quy định Nhà nước ngàng Ngân hàng Báo cáo Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Giám đốc chi nhánh kết kiểm tra đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn * Bộ phận Nguồn vốn Kế hoạch Tổng hợp (KHTH): Phòng Nguồn vốn - KHTH có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng để có kế hoạch huy động vốn hợp lý Ngồi ra, phòng Nguồn vốn - KHTH có nhiệm vụ phân bổ nguồn vốn cấp rót 2.4 Mơ hình tổ chức: SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc Phòng Kiểm sốt Phòng Tín dụngThanh tốn Quốc tế Phó Giám đốc Phòng Hành chínhNhân Phòng Thẩm định Phòng Kế tốn – Ngân quỹ Phòng Nguồn vốn KHTH Các lĩnh vực hoạt động chủ yếu: -Nhận tiền gửi VNĐ, ngoại tệ vàng tất thành phần kinh tế ngồi nước với nhiều kỳ hạn thích hợp lãi suất hấp dẫn - Nhận vốn uỷ thác tài trợ dự án đầu tư - Thực nghiệp vụ chuyển tiền nhanh ngồi nước - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VNĐ, ngoại tệ vàng để phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phát triển sở hạ tầng, du học… - Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu: Thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng tổ chức cá nhân nước - Thực đồng tài trợ dự án có quy mơ lớn - Thực dịch vụ thẻ ATM, thẻ Tín dụng nội địa, dịch vụ Kiều hối chuyển tiền nhanh Western Union - Dịch vụ tốn hộ tiền điện, nước, điện thoại; chi trả tiền lương cho cán cơng nhân viên qua tài khoản sử dụng thẻ ATM, mua bán, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ mơi giới mua bán nhà, xe tơ, hàng hố có giá trị cao - Dịch vụ tư vấn qua điện thoại PhoneBanking III TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG: Bảng 1: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn ( dư nợ cho vay) giai đọan năm 2004 – 2005 Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Năm 2006 Đơn vị tính: triệu VNĐ So sánh năm So sánh năm 2005/2004 2006/2005 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Chênh lệch tăng Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Tình hình tăng Chênh lệch tăng Tình hình tăng 82,83% 210,505 47,3% 129,123 282,733 478,313 153,610 118,96% 195,580 69,1% 243,148 444,550 655,055 201,402 Triệu đồng 655,055 700,000 600,000 444,550 500,000 400,000 300,000 200,000 243,148 478,313 Vốn huy động quy đổi Vốn sử dụng quy đổi 282,733 129,123 100,000 2004 2005 2006 Năm Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn giai đoạn năm 2004 – 2006 Qua biểu đồ 1, ta thấy tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng qua năm tăng lên đáng kể tốc độ tăng trưởng năm 2006 co giảm nhẹ (47,3% < 82,83%, 69,1% < 118,96%) sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước nên ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn năm 2004 – 2005: Chỉ tiêu Năm 2004 SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC ĐƠN VỊ TÍNH: TRIỆU VNĐ Năm 2005 Năm 2006 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Tổng dư nợ quy đổi Quy trình cho vay ngắn hạn 56,197 142,859 291,008 72,926 139,874 187,305 129,123 282,733 478,313 TIRỆU ĐỒNG 350000 300000 250000 Không kỳ hạn 200000 Ngắn hạn 150000 Trung, dài hạn 100000 50000 2004 2005 2006 Năm Biểu đồ 2: tình hình dư nợ cho vay giai đoạn năm 2004 – 2006 Qua biểu đồ 2, cho thấy tình cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Ngân hàng tăng trưởng ổn định qua năm Mặt khác, riêng năm 2005, 2006 ta thấy số lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng ln cao số lượng cho vay trung dài hạn Điều chứng tỏ Ngân hàng nổ lực nhiều việc tiếp thị tiếp cận nhu cầu vốn lưu động lớn kinh tế đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn vốn bổ sung ngắn hạn cho hoạt động tốn doanh nghiệp cần thiết Bảng 3: Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2004 - 2006 Đơn vị tính: Triệu đồng NĂM 2004 2005 2006 TG KHƠNG KỲ HẠN 17.426 110.247 42.474 TG NGẮN HẠN 114.284 165.738 221.130 TG TRUNG VÀ DÀI HẠN 111.438 168.565 391.451 TỔNG VỐN HUY ĐỘNG 243.148 444.550 655.055 SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Qua biểu đồ ta thấy tổng dư nợ cho vay VNĐ vào cuối năm 2006 đạt 450,048 triệu đồng, tăng 62,91% so với 2005, dư nợ ngoại tệ quy đổi 28,286 triệu đồng, tăng 336,65% so với 2005 Tổng dư nợ cho vay tăng qua năm tình hình cho vay nội tệ giữ vai trò chủ đạo Tuy nhiên nam 2006, tình hình cho vay ngoại tệ tăng nhanh cho vay nội tệ Điều cho thấy khả sử dụng vốn ngân hàng có khuynh hướng tăng mạnh đồng ngoại tệ NHNo CN4 ln đơn vị mạnh cơng tác tốn, chuyển đổi tiền, huy động vốn, thu chi hộ, mà đặc biệt hoạt động cho vay diễn sơi động, nhiều khách hàng đặt quan hệ tín dụng Năm 2006 vừa qua, việc chuyển đổi ngoại tệ, chuyển tiền nước nước ngồi thu hút lượng ngoại tệ lớn việc cho vay tốn hợp đồng L/C I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG: Khái niệm tín dụng: Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 12 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hồn trả theo thời hạn thoả thuận Quan hệ tín dụng diễn tả theo mơ hình: Giá trị tín dụng Người cho vay Người vay Giá trị tín dụng + lãi Sự đời phát triển tín dụng: Tín dụng đời sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hố Chính phân cơng lao động xã hội xuất chế độ tư hữu tư nhân tư liệu sản xuất đặt móng cho đời tín dụng Trong thời kỳ cổ đại, điều kiện sản xuất kém, phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên với gánh nặng sưu tệ nạn xã hội Những người sản xuất nhỏ đơi phải đối phó với rủi ro bất khả kháng đời sống, bắt buộc họ phải vay để giải khó khăn nhằm đảm bảo sản xuất Trong đó, cải tiền bạc có xu hướng tập trung vào nhóm người Chính phân cơng cho đời tín dụng nặng lãi Trong kinh tế nay, vận hành kinh tế điều tiền tệ hóa Do chủ thể phải tự tìm kiếm nguồn vốn để thõa mãn nhu cầu tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên khơng phải lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ, có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn Sự thừa thiếu vốn có tạm thời có lâu dài, nơi thừa vốn tìm cách sử dụng nguồn vốn cho có lợi nhất, nơi thiếu vốn tìm cách cho bù đắp thiếu hụt với chi phí thấp Điều có nghĩa nhu cầu giao lưu vốn xuất Nhu cầu xuất từ hai phía: phía người cần vốn phía người có vốn Có thể nói cần thiết tồn phát triển tín dụng kinh tế thị trường yếu tố khách quan Đến quan hệ tín dụng ngày mở rộng phát triển số lượng lẫn qui mơ tạo nên tín dụng Ngân hàng với hình thành tín dụng thương mại Và ngày tín dụng ngân hàng trở thành nhân tố quan trọng khơng thể thiếu kinh tế Bản chất tín dụng: Tín dụng hình thức vận động vốn, tiền tệ người vay người cho vay Nó quan hệ tiền tệ có hồn trả lại vốn kèm theo khoản lợi tức việc sử dụng vốn người khác Lợi tức giá vốn cho vay, với tư cách giá mức lợi tức lên xuống phụ thuộc quan hệ cung cầu tiền tệ vay cho vay Thơng thường mức lợi tức cho vay phải lớn mức lợi tiền gởi thường lớn mức lạm phát SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 13 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Qua định nghĩa tín dụng cho thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định Tuy nhiên, người vay khơng có quyền sở hữu số vốn nên phải hồn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thõa thuận Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng tăng thêm hình thức lợi tức Ơ đây, q trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt mối quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh te khác Tóm lại, quan hệ tín dụng tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế – xã hội Tuy nhiên dù vận động phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn hàng hố hay tiền tệ tín dụng mang đặc trưng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức cho vay cho th Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở hồn trả vơ điều kiện Chức vai trò tín dụng: 4.1 Chức tín dụng: Trong kinh tế hàng hố, tín dụng thực chức sau: Tập trung phân phối lại tiền tệ sở có hồn trả: - Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hồ từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng - Ơ mặt tập trung vốn tiền tệ: tín dụng nơi tập trung nguồn tiền nhàn rỗi xã hội - Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ: mặt chức – tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng tồn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo ngun tắc hồn trả Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau đây: SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 14 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương thức tốn đại như: thẻ tín dụng, thẻ tốn,… thay số lượng tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển tiền, bảo quản, … Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua ngân hàng hình thức chuyển khoản tốn bù trừ cho - Nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hố có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi tồn xã hội Phản ánh vả kiển sốt hoạt động kinh tế: Đây chức phát sinh, chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển hai chức trên, cụ thể: Thơng qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt, khối lượng tiền tệ nhàn rỗi xã hội, nhu cầu vốn kinh tế Mặt khác qua điều kiện cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng qt vào cấu trúc tài đơn vị vay vốn Từ phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế nhà nước, ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí Thơng qua nghiệp vụ trung gian tốn, ngân hàng có điều kiện tăng cường vai trò kiểm sốt tiền đơn vị kinh tế q trình hình thành – sử dụng vốn doanh nghiệp phản ánh qua số liệu tài khoản tiền gửi ngân hàng 4.2 Vai trò tín dụng: Nói đến vai trò tín dụng nói đến tác động tín dụng kinh tế – xã hội Trên sở phát huy chức vốn có, tín dụng thể vai trò tích cực, cụ thể là: Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển: Trong q trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thơng Nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời ln diễn doanh nghiệp - Từ tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn - Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp u cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 15 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất khơng trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy khác vốn xã hội Từ đó, tín dụng nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi, trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Qua cho thấy tín dụng ln chiếm vị trí đáng kể kết cấu vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng ln người trợ thủ đắt lực cho đơn vị sản xuất kinh doanh, người bạn tiến trình phát triển kinh tế Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp cư dân, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp hồn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh,làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày tăng thõa mãn nhu cầu đời sống người lao động Mặt khác vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài ngun thiên nhiên, lao động, đất, rừng, … thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn q trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển Ngồi ra, tín dụng góp phần thúc đẩy thị trường tài phát triển Các loại hình tín dụng: Tín dụng nặng lãi Tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng Tín dụng nhà nước Tín dụng tiêu dùng SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 16 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Tín dụng quốc tế II QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH 4: Khái niệm: Cho vay ngắn hạn quan hệ tín dụng mà NHNo&PTNT Việt Nam cho khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống có thời gian hồn trả nợ vay khơng q 12 tháng Giải thích từ ngữ: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo NHNo&PTNT Việt Nam giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thẩm định cốt lõi của nghiệp vụ cho vay, phải thực nghiên túc, qua biết rõ đánh giá xác khách hàng tính khả thi, hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ cho khách hàng Giải ngân việc NHNo&PTNT chuyển tiền (chi tiền mặt, chuyển khoản) cho người vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng chi trả theo dẫn người vay để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ… phù hợp với mục đích vay Quy định chung cho vay ngắn hạn khách hàng hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh 4: 3.1 Phạm vi áp dụng: Bên cho vay: Các tổ chức tín dụng thành lập cấp giấy phép hoạt động tồn lãnh thổ Việt Nam theo quy định luật tổ chức tín dụng phép huy động vốn cho vay ngắn hạn tài trợ cho hoạt động kinh doanh cho tổ chức kinh tế, bao gồm: - Ngân hàng quốc doanh - Ngân hàng cổ phần - Cơng ty tài - Quỹ tín dụng nhân dân - HTX tín dụng - Ngân hàng liên doanh - Chi nhánh ngân hàng nước ngồi Bên vay: Là pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Việt Nam, gồm: - Doanh nghiệp Nhà Nước SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 17 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn - Cơng ty cổ phần - Cơng ty trách nhiệm hữu hạn - Hợp tác xã - Doanh nghiệp tư nhân - Các xí nghiệp, Cơng ty liên doanh với nước ngồi - Các cơng ty, xí nghiệp 100% vốn nước ngồi - Cá thể hộ sản xuất, tổ hợp tác 3.2 Ngun tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn NHNo&PTNT phải đảm bảo ngun tắc sau: Một là: Vốn vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu u cầu phát triển kinh tế-xã hội giai đoạn phát triển Đối với đơn vị kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể q trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị hồn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh Tín dụng mục đích có hiệu khơng ngun tắc mà phương châm hoạt động tín dụng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hố-tạo nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Hai là: Vốn vay phải hồn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Ngun tắc đề nhằm đảm bảo cho Ngân hàng Thương mại tồn hoạt động cách bình thường Bởi nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng mà họ u cầu Nếu khoản tín dụng khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hồn trả ngân hàng 3.3 Điều kiện vay vốn: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật Đối với pháp nhân: phải có lực pháp luật dân Đối với cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác, thành viên cơng ty hợp doanh: Phải có luật pháp luật lực hành vi dân Nếu khách hàng vay vốn pháp nhân cá nhân người nước ngồi khách hàng phải có lực hành vi dân theo pháp luật nước phía Việt Nam quy định SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 18 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Người vay vốn có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Người vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp Có phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khả thi có hiệu Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Thống đốc NHNN Việt Nam 3.4 Đối tượng cho vay: Giá trị vật tư, hàng hố (kể thuế GTGT) khoản chi phí để thực phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống … Các nhu cầu tài hợp lý gồm: - Thuế xuất nhập để làm thủ tục xuất nhập khẩu, giá trị lơ hàng XNK hình thành vốn vay ngân hàng Các đối tượng khơng cho vay gồm: - Số tiền thuế phải nộp trực tiếp cho NSNN (trừ thuế XNK nói trên) - Số tiền để trả gốc lãi cho tổ chức tín dụng khác - Số lãi vay phải trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn Lãi suất cho vay ngân hàng cho vay khách hàng vay vốn thoả thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Tổng giám đốc (giám đốc) ngân hàng cho vay xác định cơng bố cơng khai lãi suất cho vay theo loại khách hàng, đối tượng cho vay 3.5 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay ngắn hạn tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn thương vụ, phương án kinh doanh khả trả nợ khách hàng - nói chung tối đa khơng q 12 tháng Các bước quy trình cho vay ngắn hạn: 4.1 Tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng: Tìm hiểu vấn đề khách hàng trình bày tư cách pháp lý khách hàng Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Năng lực tài khách hàng Khả vay vốn, tài sản chấp, cầm cố, thực trạng cơng nợ khách hàng có đối chiếu từ nhiều nguồn khác Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu quan trọng đến phương án vay vốn Sau kết thúc tìm hiểu khách hàng có nhu cầu vay vốn, nhân viên tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, trình Trưởng SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 19 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn phòng tín dụng, có nêu rõ ý kiến lý đề xuất tiếp tục thẩm định cho vay từ chối cho vay 4.2 Thẩm định hồ sơ vay: Do cán tín dụng lập tiến hành thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng Phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ vay khách hàng Tính điểm hồ vốn, hệ số bù đắp lãi vay… Xác minh tính chất hợp pháp đánh giá tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh khách hàng Đánh giá uy tín khả phát triển khách hàng 4.3 Lập tờ trình hồ sơ vay khách hàng: Lập tờ trình thẩm định Lập hồ sơ chứng từ có liên quan đến nội dung thẩm định 4.4 Xét duyệt cho vay: Nhân viên tín dụng trình báo cáo kết thẩm định hồ sơ vay lên Trưởng phòng tín dụng, Trưởng phòng tín dụng xem xét kiểm tra, đánh giá lại việc thẩm định này, tiến hành thủ tục trình Hội đồng tín dụng xem xét định cho vay hay khơng cho vay Nếu cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Nếu khơng cho vay thơng báo cho khách hàng biết Trường hợp vay vượt hạn mức phán cho vay khách hàng chi nhánh, ban tín dụng chi nhánh lập tờ trình gửi lên Hội đồng tín dụng Trưởng phòng tín dụng Hội sở xem xét kiểm tra, thẩm định lại hồ sơ tín dụng Ban tín dụng chi nhánh trình lên, lập thủ tục trình Hội đồng tín dụng xét duyệt 4.5 Tiến hành thủ tục cơng chứng ký hợp đồng tín dụng : Sau Hội đồng tín dụng Ban tín dụng định cho vay, nhân viên tín dụng thực cơng việc sau: Lập hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh giấy cam kết chấp, cầm cố, bảo lãnh tiến hành thủ tục cơng chứng việc chấp, cầm cố bảo lãnh đảm bảo nợ cho vay theo quy định hướng dẫn thực quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh nợ vay cho ngân hàng Hồn tất thủ tục cầm cố nhận tài sản cầm cố Lập hợp đồng tín dụng khế ước vay Hướng dẫn khách hàng – ký tên giấy tờ có liên quan Sau hồn tất, hồ sơ trình Trưởng phòng tín dụng xem lại Trưởng phòng SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 20 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn tín dụng ký lên Ban lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng theo phong cách quản lý 4.6 Giải ngân kiểm tra sử dụng vốn vay: Phòng kế tốn phối hợp với phòng giao dịch chịu trách nhiệm quy trình ln chuyển chứng từ tổ chức thực thống tồn hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo tính khoa học hợp lý cơng việc Kiểm tra việc sử dụng vốn vay: Kiểm tra thường xun việc khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích hay khơng theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình cơng nợ khách hàng Kiểm kê tài sản chấp, cầm cố, tái thẩm định tài sản chấp, cầm cố 4.7 Thu nợ – tính lãi – thu lãi: Trước đến hạn thu nợ, nhân viên tín dụng cần làm việc với khách hàng, nhắc nhở trả nợ vay hạn, đồng thời xem xét tìm hiểu khách hàng trả nợ vay hay khơng để tìm biện pháp thu hồi nợ vay gia hạn nợ vay Nhân viên giao dịch tính lãi phát sinh, lập phiếu tính lãi thu lãi, lập phiếu thu vốn Sau ngày khách hàng khơng đến trả lãi hạn, nhân viên giao dịch phải hạch tốn ghi nhập ngoại bảng lãi chưa thu Sau khách hàng đến trả tiền lãi chậm trả này, nhân viên giao dịch phải hạch tốn ghi xuất ngoại bảng lãi chưa thu 4.8 Thanh lý hợp đồng tín dụng – Lưu trữ hồ sơ tín dụng: Sau lý hợp đồng tín dụng, nhân viên giao dịch phối hợp với nhân viên tín dụng kiểm tra kỹ lại số nợ thiếu trước lý, tránh thu sót, thu dư sau thực thu vốn, thu lãi Nhân viên tín dụng trình lãnh đạo ký lý sau hợp đồng tín dụng khế ước vay, kèm chứng từ thu vốn, thu lãi sau cùng, đồng thời thực việc giải tỏa tài sản chấp, cầm cố cho khách hàng theo qui định chấp, cầm cố tài sản Ngân hàng Nhà nước ban hành Sơ đồ quy trình cho vay ngắn hạn: CBTD giao dịch, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Từ chối cấp tín dụng Trưởng phòng TD phân cơng CBTD thẩm định SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 21 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn CBTD tiến hành thẩm định phương án vay vốn Trưởng phòng TD thẩm định lại báo cáo CBTD trình lên Từ chối cấp tín dụng Xét duyệt cho vay Giải ngân Theo dõi việc sử dụng vốn vay Thanh lý kế ước nhân nợ I GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: Mở rộng quan hệ tín dụng: Tạo mối quan hệ tốt khách hàng nội quan chức năng, chi nhánh bạn, ngân hàng thương mại khác Phải nghiên cứu bố trí xếp phòng ban, quầy giao dịch tiện nghi lịch sự, thuận tiện việc giao dịch cho ngân hàng Tăng uy tín chi nhánh thơng qua yếu tố phục vụ: thủ tục đơn giản, thái độ phục vụ ân cần chu đáo, thời gian phục vụ nhanh gọn tiện lợi cho khách hàng Thơng qua khách hàng để nghiên cứu khác biệt cạnh tranh Tổ chức tốt việc cung cấp sản phẩm lựa chọn địa điểm đơng dân cư Thuận tiện giao thơng, trang bị sở vật chất để mở phòng giao dịch quy định mở cửa phù hợp với khách hàng, cần có thơng tin dẫn cần thiết để khách hàng lựa chọn dịch vụ thích hợp SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 22 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Thường xun lắng nghe ý kiến khách hàng, từ đáp ứng nhu cầu khách hàng theo khả tối đa Tích cực quảng bá dịch vụ cho vay ngân hàng: Mục đích quảng cáo ngân hàng nhằm đến vấn đề thiết thực thu hút khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; mặt khác, tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng, cải thiện hình ảnh tăng danh tiếng uy tín ngân hàng, cuối nhằm tăng lợi nhuận ngân hàng Các hình thức quảng cáo: - Quảng cáo băng rơn với mẫu biểu thống trước trụ sở điểm giao dịch ngân hàng, tập trung đăng tải tờ báo tạp chí có số lượng phát hành lớn, đơng độc giả, kết hợp với khuyến q thưởng cho khách hàng, khách hàng tặng q lưu niệm đến giao dịch với ngân hàng - In ấn tờ rơi, sổ cầm tay có kích thước nhỏ, gọn, thiết kế trình bày đẹp, đại, rõ ràng, hấp dẫn,… phát miễn phí cho khách hàng hay để quầy giao dịch ngân hàng, để giới thiệu hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ Bưu phẩm dùng để báo cho khách hàng tiềm dịch vụ ngân hàng cung ứng dịch vụ Hình thức cho phép tiếp xúc rộng rãi tiết kiệm thời gian Nâng cao lực trình độ quản lý cán tín dụng: Thường xun tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xun cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Trong q trình thực quy trình cho vay, u cầu cán tín dụng thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay chế độ hành phát việc sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu hay khơng Từ có biện pháp thích hợp vay khách hàng Ln đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng, cán thẩm định trình độ, nghiệp vụ thơng qua hình thức đào tạo thường xun, tập huấn ngắn ngày chế, thể lệ, chế độ ngành, liên ngành, văn bản, sách Ngân hàng Nơng nghiệp Đào tạo trình độ tin học, ngoại ngữ để nâng cao khả quản lý cán tín dụng, làm sở cho việc theo dõi cung cấp đầy đủ thơng tin cần thiết cho quan hệ tín dụng Do đòi hỏi cán tín dụng phải tự nâng cao trình độ tín dụng để đưa cơng tác tin học vào việc quản lý kỳ hạn nợ phù hợp với u cầu cơng tác, nắm tình hình đơn vị thời điểm nào, theo dõi tình hình nợ đến hạn để đơn đốc nợ kịp thời SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 23 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Bên cạnh cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm nhiệm vụ mình, vay – người cán tín dụng trực tiếp cho vay – phải chịu trách nhiệm từ phát tiền vay thu hồi nợ Trong suốt q trình đó, cán tín dụng phải thường xun kiểm tra trước, sau cho vay Mặc dù đến sau cán tín dụng chuyển nơi khác chuyển cơng tác khác phải có trách nhiệm vay Đổi hồn thiện nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh nói riêng đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nên cần phải hồn thiện đổi cho phù hợp với tình hình thực tế xu hướng phát triển đất nước Có hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cần linh động khâu kiểm tra hồ sơ khâu thẩm định thực tế Lập chương trình cho máy vi tính để tự động in khê, chi tiết với nội dung cần thiết để dễ dàng quản lý, giảm bớt thời gian theo dõi, quản lý hồ sơ thủ cơng cán tín dụng, đồng thời tăng cường độ lao động vào việc điều tra, phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng vay vốn Tăng cường đầu tư cho khâu thẩm định tín dụng: Việc thẩm định phương án vay vốn lớn, ngồi việc đánh giá yếu tố trực tiếp chỗ việc xem xét phạm vi vùng, nước ngồi nước quan trọng Do để nâng cao độ tin cậy việc thẩm định phương án, thiết nghĩ chi nhánh nên hình thành phận nghiên cứu chiến lược đầu tư thẩm định phương án vay vốn lớn Đồng thời phải có đầu tư thích đáng từ Ngân hàng Nơng nghiệp Việt nam chi nhánh nhằm tạo liên thơng tạo cho chi nhánh nắm bắt nhiều thơng tin cấp vĩ mơ để thực tốt nhiệm vụ Tổ chức nghiên cứu thẩm định dự án phương diện lợi ích kinh tế xã hội Nghiên cứu lợi ích kinh tế xã hội dự án nhằm xác định đóng góp thực tế dự án vào mục tiêu phát triển kinh tế phúc lợi xã hội đất nước Trên phương diện lợi ích kinh tế xã hội hiểu khả sử dụng tài ngun khan đất nước để sản xuất hàng hố với hiệu tối đa tăng thêm lợi ích thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân mang lại phồn vinh cho xã hội Một dự án cho khả thi đảm bảo lợi ích nhà đầu tư lợi ích kinh tế xã hội đất nước Việc thẩm định cho vay có nhiều yếu tố liên quan đến nhiều lĩnh vực khác thẩm định luận chứng kinh tế kỹ thuật dự án, thẩm định địa điểm xây dựng nhà máy, xí nghiệp, thẩm định thị trường sản phẩm, giá bán sản phẩm gặp nhiều khó khăn Vì vậy, cho vay ngân hàng nên chun mơn hố cán thẩm định để thẩm định xác lĩnh vực liên quan đến dự án nhằm mang lại hiệu cao cho vay chi nhánh SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 24 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn II Các biện pháp thu hồi nợ q hạn giảm thiểu rủi ro q trình xét duyệt cấp tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng: Đối với khoản nợ q hạn bình thường: cán tín dụng phải tăng cường đơn đốc, thu hồi nợ, kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo… Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng: giải sản phẩm tồn kho, thu hồi cơng nợ, tạm hỗn thu lãi định kỳ… Các khoản nợ phải chuyển nợ q hạn chậm trả phần gốc lãi theo định 1627, cần tập trung xử lý phần nợ chậm trả, sở chuyển khoản vay nợ hạn theo hướng dẫn ngân hàng cấp Đối với khoản nợ q hạn tháng, nợ khó đòi, có nguy rủi ro phải thực việc đơn đốc, thu hồi nợ qua nhiều bước kiểm tra, quy trách nhiệm xử lý nghiêm minh cán ngân hàng mắc sai phạm Nếu doanh nghiệp hay khách hàng thua lỗ kinh doanh ngun nhân bất khả kháng thiên tai, địch hoạ, ngân hàng giảm phần tồn phần lãi phạt q hạn cho bên vay Thu thập đầy đủ thơng tin xử lý thơng tin để xác định thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng vay, từ tìm khách hàng vay có triển vọng trả nợ tốt: Thu thập đầy đủ, xử lý xác thơng tin thu thập từ khách hàng để từ thiết lập mối quan hệ với khách hàng Điều có ý nghĩa quan trọng cơng tác kiểm sốt chất lượng cho vay Ngân hàng thu thập thơng tin từ: - Thơng tin từ khách hàng: Nguồn thơng tin có đặc điểm thường xun thiếu khách quan (hay chủ quan) lại thơng tin quan trọng liệu tài khách hàng, nhu cầu vay kinh nghiệm quản trị kinh doanh khách hàng, đặc biệt thơng tin nhu cầu vay Đây thơng tin cần thiết cho q trình nghiên cứu lựa chọn khách hàng cho vay - Thơng tin nội ngân hàng: Mối quan hệ khách hàng ngân hàng thường xun nguồn thơng tin nội nhiều đáng tin cậy Thơng tin bên ngồi: Thơng tin bên ngồi bao gồm thơng tin trung tâm thơng tin, thơng tin thu thập mua từ cơng ty xếp hạng doanh nghiệp, từ ngân hàng khác, từ quan chức năng, từ ấn phẩm thương mại … SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 25 Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Quy trình cho vay ngắn hạn Trang 26 [...]... tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Tín dụng quốc tế II QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH 4: 1 Khái niệm: Cho vay ngắn hạn là quan hệ tín dụng mà trong đó NHNo&PTNT Việt Nam cho khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống có thời gian hồn trả nợ vay khơng q 12 tháng 2 Giải thích từ ngữ: Cho vay là một hình... 28.286 TỔNG DƯ NỢ CHO VAY 129.123 282.733 478.334 SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 11 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Qua biểu đồ ta thấy tổng dư nợ cho vay bằng VNĐ vào cuối năm 2006 đạt 450,048 triệu đồng, tăng 62,91% so với 2005, dư nợ bằng ngoại tệ quy đổi là 28,286 triệu đồng, tăng 336,65% so với 2005 Tổng dư nợ cho vay cũng tăng đều qua các năm nhưng tình hình cho vay nội tệ vẫn giữ... định này, tiến hành thủ tục trình Hội đồng tín dụng xem xét và quy t định cho vay hay khơng cho vay Nếu cho vay thì NHNo&PTNT nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Nếu khơng cho vay thì thơng báo cho khách hàng biết Trường hợp món vay vượt hạn mức phán quy t cho vay đối với một khách hàng của chi nhánh, ban tín dụng chi nhánh lập tờ trình gửi lên Hội đồng tín dụng... hàng, từng đối tượng cho vay 3.5 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay ngắn hạn tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, hoặc thời hạn thu hồi vốn của thương vụ, của phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng - nói chung tối đa khơng q 12 tháng 4 Các bước của quy trình cho vay ngắn hạn: 4.1 Tiếp xúc, tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng: Tìm hiểu những vấn đề khách hàng đã trình bày và tư cách... phát SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 13 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Qua định nghĩa về tín dụng cho thấy trong quan hệ tín dụng người cho vay chỉ nhượng lại quy n sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định Tuy nhiên, người đi vay khơng có quy n sở hữu số vốn ấy nên phải hồn trả lại cho người cho vay khi đến thời hạn đã thõa thuận Sự hồn trả này khơng chỉ là sự bảo tồn... TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 17 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn - Cơng ty cổ phần - Cơng ty trách nhiệm hữu hạn - Hợp tác xã - Doanh nghiệp tư nhân - Các xí nghiệp, Cơng ty liên doanh với nước ngồi - Các cơng ty, xí nghiệp 100% vốn nước ngồi - Cá thể và hộ sản xuất, tổ hợp tác 3.2 Ngun tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của NHNo&PTNT phải đảm bảo các ngun tắc sau: Một là: Vốn vay phải sử dụng đúng... tượng khơng cho vay gồm: - Số tiền thuế phải nộp trực tiếp cho NSNN (trừ thuế XNK nói trên) - Số tiền để trả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng khác - Số lãi vay phải trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn Lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn thoả thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng Tổng giám đốc (giám đốc) ngân hàng cho vay xác định và cơng bố cơng khai lãi suất cho vay theo từng... đúng quy định hướng dẫn thực hiện quy chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lãnh nợ vay cho ngân hàng Hồn tất thủ tục cầm cố và nhận tài sản cầm cố Lập hợp đồng tín dụng hoặc khế ước vay Hướng dẫn khách hàng – ký tên trên các giấy tờ có liên quan Sau khi đã hồn tất, hồ sơ được trình Trưởng phòng tín dụng xem lại Trưởng phòng SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 20 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn. .. SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 21 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn CBTD tiến hành thẩm định phương án vay vốn Trưởng phòng TD thẩm định lại báo cáo do CBTD trình lên Từ chối cấp tín dụng Xét duyệt cho vay Giải ngân Theo dõi việc sử dụng vốn vay Thanh lý kế ước nhân nợ I GIẢI PHÁP MỞ RỘNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: 1 Mở rộng quan hệ tín dụng: Tạo được mối quan hệ tốt đối với khách hàng nội... năng vay vốn, tài sản thế chấp, cầm cố, thực trạng cơng nợ của khách hàng có đối chiếu từ nhiều nguồn khác nhau Đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu quan trọng đến phương án vay vốn Sau khi kết thúc tìm hiểu khách hàng có nhu cầu vay vốn, nhân viên tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, trình Trưởng SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 19 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn ... BẢO NGỌC Trang 16 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Tín dụng quốc tế II QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH 4: Khái niệm: Cho vay ngắn hạn quan hệ tín dụng... cầu tiền tệ vay cho vay Thơng thường mức lợi tức cho vay phải lớn mức lợi tiền gởi thường lớn mức lạm phát SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 13 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Qua định... 6.478 28.286 TỔNG DƯ NỢ CHO VAY 129.123 282.733 478.334 SVTH: TRƯƠNG BẢO NGỌC Trang 11 Chuyên đề tốt nghiệp Quy trình cho vay ngắn hạn Qua biểu đồ ta thấy tổng dư nợ cho vay VNĐ vào cuối năm 2006