Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Thương Mại

Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Lời mở đầu Trong thời kỳ nào, hay kinh tế - kinh tế thị trờng hay kinh tế tập trung bao cấp, vốn đóng vai trò quan trọng Vốn yếu tố định tăng trởng phát triển kinh tế Hơn nữa, nớc ta thời kỳ công nghiệp hoá đại hoá đất nớc nên vấn đề đáp ứng nhu cầu vốn vấn đề cấp thiết hết Song vấn đề nguồn vốn đợc cung cấp từ đâu, tiếp cận với nguồn vốn nh nào, vấn đề nhiều nan giải mà ngân hàng thơng mại gặp phải Mặt khác yêu cầu đặt ra: ngân hàng thơng mại phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, vấn đề xoay quanh việc huy động bao nhiêu, phơng thức huy động, nhiều vấn đề khác Để giải vấn đề thật không đơn giản Có nhiều ý kiến khác việc đề hớng giải vấn đề gây nhiều tranh cãi Nh vậy, vấn đề nhiều xúc Do em chọn đề tài "Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại" Nội dung gồm phần: Phần I Những vấn đề chung ngân hàng thơng mại Phần II Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Phần III Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Với cố gắng thân, viết em đợc hoàn thành với giúp đỡ thầy cô Em xin trân trọng cảm ơn cô giáo Thạc sỹ Lê Hơng Lan tận tình bảo, giúp đỡ trình hoàn thành viết Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Nội dung Phần I Những vấn đề chung Ngân hàng thơng mại I Hoạt động Ngân hàng thơng mại (NHTM) Khái niệm NHTM * Trên giới, hình thành phát triển hệ thống ngân hàng trải qua giai đoạn: - Giai đoạn 1: Hình thành Ngân hàng sơ khai Để đảm bảo an toàn cải, ngời ta đem gửi nhà thờ nhà thờ quản lý cải kho - Giai đoạn 2: Đã có tiến vợt bậc: tò số tiền gửi giữ lại kho phần, phần lại đem cho vay mợn - Giai đoạn 3: Hoạt động Ngân hàng bắt đầu đợc mở rộng sang số lĩnh vực khác * Việt Nam: Thời kỳ Pháp thuộc, Việt Nam có Ngân hàng riêng mình, nhng có Ngân hàng phục vụ cho toàn Đông Dơng Năm 1977, Hồ Chủ tịch ký xác lệnh thành lập nha tín dụng sản xuất nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho hoạt động phát triển kinh tế theo nguyên tắc hoạt động tín dụng, nắm hoạt động liên quan đến tiền chịu quản lý Bộ Chính trị Sau xác lệnh số 15/1951 (ký ngày 6/5/1951) thành lập quốc gia Việt Nam, lúc Việt Nam có ngân hàng Ngày 30/4/1975, ta tiếp quản sử dụng đồng tiền nguỵ Năm 1978, thống tiền tệ nớc Năm 1990, Nhà nớc phát hành hai pháp lệnh Ngân hàng: hình thành Ngân hàng cấp Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Trong kinh tế nào, đặc biệt kinh tế tôn giáo, Ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng, lĩnh vực thiếu đợc quốc gia nào, phát triển hoạt động Ngân hàng gắn liền, chí nhân tố định phát triển sản xuất xã hội, đến tiềm lực kinh tế đất nớc Hệ thống Ngân hàng đợc coi nh hệ thống thần kinh toàn kinh tế kinh tế phát triển mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng phát triển cách lành mạnh Để hiểu rõ định nghĩa xác, rõ ràng Ngân hàng thơng mại điều không dễ Có nhiều quan điểm, định nghĩa khác NHTM Nhng theo định nghĩa phổ biến Pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 25/4/1990: "Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán" Nh vậy, xét chất, NHTM đợc hiểu nh tổ chức kinh doanh (một công ty) chuyên doanh với chức chủ yếu: trực tiếp kinh doanh tiền tệ - tín dụng - dịch vụ ngân hàng tầm vi mô với mục đích thu lợi nhuận Thu nhập Ngân hàng đợc hình thành từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất vay từ khoản phí thu đợc từ dịch vụ Thời kỳ đầu, hệ thống Ngân hàng có cấp hoạt động cách độc lập không ràng buộc lẫn với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ tài sản quý, tiền Ngày hệ thống Ngân hàng đợc hoàn thiện với hệ thống hai cấp: + Ngân hàng Nhà nớc + Ngân hàng thơng mại Trong đó, NHTM hoạt động dới kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nớc, đặc biệt kiểm soát lãi suất Trong hệ thống ngân hàng có tính hệ thống, tính chặt chẽ cao, NHTM hoạt động độc lập, nhng chúng liên kết với chặt chẽ hình thành nên hệ thống có ảnh hởng qua lại lẫn Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Tuỳ theo tiêu thức khác nhau, chia hệ thống NHTM thành loại khác + Theo hình thức sở hữu: NHTM quốc doanh (4 Ngân hàng) NHTM liên doanh NHTM cổ phần Chi nhánh Ngân hàng nớc Việt Nam Các quỹ tín dụng + Theo lĩnh vực chuyên doanh Xu ngày Ngân hàng chuyển sang kinh doanh tổng hợp Ngân hàng huyết mạch kinh tế không nơi cung cấp nguồn tiền tệ tài mà ảnh hởng đến nhịp độ sản xuất kinh doanh đời sống kinh tế Ngân hàng trung tâm toán kinh tế có khả kiểm soát hoạt động kinh tế Các hoạt động Ngân hàng thơng mại (NHTM) Hoạt động Ngân hàng có ảnh hởng sâu sắc đến phát triển kinh tế, hoạt động giải cho kinh tế mâu thuẫn tồn tại, thiếu thừa vốn cách tạm thời Ngân hàng trở thành cầu tin cậy, tạo điều kiện cho ngời có nguồn vốn nhàn rỗi cho vay họ quan tâm đến việc điều tra khả trả nợ ngời vay nh việc thu hồi khoản nợ Đồng thời ngời vay, vốn đầu t họ đợc tập trung mối thay phải vay từ nhiều nguồn vốn tốn nhiều khoản phí giao dịch Đặc biệt ngân hàng trung tâm toán kinh tế, cung cấp dịch vụ cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển Đó hoạt động: - Nghiệp vụ nợ (nghiệp vụ huy động vốn) - Nghiệp vụ có (nghiệp vụ sử dụng vốn) - Các nghiệp vụ toán Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ - Các nghiệp vụ khác 2.1 Nghiệp vụ nợ: Đây nghiệp vụ huy động vốn, vay vốn NHTM Nguồn vốn đợc huy động từ kênh khác 2.1.1 Vốn chủ sở hữu: Đây điều kiện cho đời ngân hàng thơng mại Muốn hoạt động đợc Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ dân c tổ chức kinh tế Nhng ngân hàng không hoạt động hiệu vốn phụ thuộc hoàn toàn vào vốn huy động Quy mô vốn chủ sở hữu ảnh hởng đến khả cho vay ngân hàng Vốn chủ sở hữu tạo nên hàng rào bảo vệ ngân hàng kinh tế có biến cố xảy Ngân hàng tăng tỉ trọng vốn chủ cách tái đầu t lợi tức cổ phần phát hành cổ phiếu 2.1.2 Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tổ chức: Đây hoạt động quan trọng ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn, nhân tố đảm bảo cho ngân hàng tồn thực chức trung gian tài Nghiệp vụ không đáp ứng đợc nhu cầu vốn mà thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c để sử dụng chúng hiệu hơn, tránh lãng phí Hơn ngời dân họ không đợc nhận số tiền (lãi suất) mà tài sản, tiền họ đợc bảo đảm an toàn, đợc bảo toàn thuận lợi, đợc hởng tiện ích khoản tiền gửi để phát hành séc toán 2.1.3 Hoạt động vay: * Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu: Đây hình thức vay nợ Ngân hàng Kỳ phiếu công cụ nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành với mục đích huy động vốn nhàn rỗi dân c, lãi suất trái phiếu, kỳ phiếu thờng cao lãi suất tiết kiệm Khác với kỳ phiếu, trái phiếu công cụ nợ dài hạn ngân hàng phát hành phát hành với quy mô rộng lớn đồng loạt Ngân hàng Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Nh trái phiếu kỳ phiếu xét chất, giấy chứng nhận nợ ngân hàng Nhng chúng có thời hạn toán khác Tuỳ thời kỳ mục đích, ngân hàng định kỳ phiếu hay trái phiếu Bằng cách huy động vốn này, Ngân hàng cân đối nguồn vốn cho vay đồng thời huy động vốn thời gian ngắn nh mong muốn * Đi vay từ Ngân hàng khác: Trong hệ thống ngân hàng, Ngân hàng hoạt động độc lập với nhng chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau: đổ bể ngân hàng kéo theo đổ bể hàng loạt ngân hàng khác hiệu ứng tâm lý ngời gửi tiền Mà "dòng máu Ngân hàng" số lợng tiền ngời gửi Do Ngân hàng có rút vốn ạt khách hàng Ngân hàng khác can thiệp cách cho Ngân hàng vay vốn Mặt khác, hạn mức tín dụng: Ngân hàng Nhà nớc giới hạn lợng cho vay định mức cho vay chiết khấu Nh có Ngân hàng hạn mức tín dụng hết nhng vốn còn, có Ngân hàng hạn mức tín dụng nhng hết vốn Ngân hàng Để giải mâu thuẫn này, xuất quan hệ vay mợn Ngân hàng * Vay từ Ngân hàng Nhà nớc: Trong trờng hợp cần thiết, NHTM vay từ Ngân hàng Nhà nớc nhng không khả quan vay Ngân hàng Nhà nớc khó Đây biện pháp cuối không tìm đợc nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu 2.1.4 Nghiệp vụ trì khoản tiền gửi toán khách hàng Ngân hàng: Gồm nhóm tài khoản: Tài khoản tổ chức, doanh nghiệp (pháp nhân) Tài khoản cá nhân, dân c (thể nhân) Hiện nghiệp vụ có vai trò quan trọng Nhà nớc có quy định có lợi cho Ngân hàng nh: đơn vị kinh tế, đơn vị nghiệp bắt buộc phải có tài khoản tiền gửi Ngân hàng Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ 2.2 Nghiệp vụ có (Nghiệp vụ sử dụng vốn): Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng vốn tài sản Ngân hàng có liên quan đến việc phân bố tài sản, hoạt động đầu t việc khai thác công cụ tài nhằm tạo lợi nhuận cho Ngân hàng - Hoạt động cho vay: nghiệp vụ quan trọng NHTM tạo thu nhập chủ yếu cho NHTM Trớc cho vay NHTM phải thực hiện: phân loại khách hàng: danh mục, nhóm khác Tiến hành phân loại khoản vay Quy trình, thủ tục cho vay Trình tự xét duyệt vay, giấy tờ cần thiết, xem xét điều kiện cho vay, điều kiện toán Quản lý khoản vay: để đảm bảo an toàn cho khoản vay, Ngân hàng thực số nguyên tắc sau: Sàng lọc, giám sát khách hàng Duy trì mối quan hệ khách hàng lâu dài Cho vay hình thức có vật thể cấp, số d bù Thoả thuận số nguyên tắc khách hàng Ngân hàng chấp Hạn chế tín dụng - Đầu t vào công cụ tài chính: Ngân hàng mua tín phiếu, trái phiếu nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Đầu t vào công ty liên doanh - Gửi tiền vào Ngân hàng khác: nhằm mục đích kinh doanh tiền gửi hỗ trợ toán, làm dịch vụ Ngân hàng đại lý - Gửi tiền vào Ngân hàng Trung ơng: dự trữ bắt buộc khoản tiền gửi khác Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ - Đầu t vào tài sản, nhà cửa, trang thiết bị tài sản khác 2.3 Các hoạt động trung gian: - Thanh toán cho khách hàng - Chuyển tiền cho khách hàng - Mở tài khoản, trì tài khoản cho khách hàng 2.4 Các nghiệp vụ khác: Bảo quản tài sản, giữ hộ tài sản cho khách hàng Nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng vay vốn, nghiệp vụ t vấn cho khách hàng Các nghiệp vụ không phổ biến rộng rãi, song thu cho ngân hàng lợng thu nhập lớn II Những vấn đề chung vốn Ngân hàng th ơng mại (NHTM) Khái niệm: Có nhiều quan điểm khác vốn Theo cách hiểu chung phổ biến: vốn phạm trù kinh tế, lao động thặng d thành phần kinh tế thuộc hình thức sở hữu khác tồn cách khách quan xã hội tích luỹ lại Vốn yếu tố thiếu đợc doanh nghiệp Để làm rõ vấn đề này, ta phải tiếp cận vốn phơng diện: - Phơng diện vật chất: vốn đợc biểu dới dạng hữu hình nh máy móc, thiết bị - Phơng diện giá trị: vốn đợc biểu dới dạng vô hình nh phát minh, kinh nghiệm, bí Vốn đợc hiểu loại hàng hoá đặc biệt Khác với hàng hoá thông thờng đợc lu thông thị trờng hàng hoá, loại hàng hoá đặc biệt đợc lu thông thị trờng vốn thị trờng tiền tệ Ngời bán bán quyền sử dụng cho ngời mua không bán quyền sở hữu vốn Giá hàng hoá lợi tức Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Do đặc thù ngành ngân hàng: kinh doanh chủ yếu vốn vay, để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nên đòi hỏi phải có khối lợng vốn lớn Do vốn ngân hàng giữ vai trò quan trọng Do phải đáp ứng nhu cầu lớn vốn cho kinh tế nên việc sử dụng vốn chủ sở hữu Ngân hàng đáp ứng đợc, nên ngân hàng phải sử dụng vốn vay (huy động từ nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân c, tổ chức kinh tế để cung ứng vốn cho kinh tế Vì ngân hàng có đặc thù: vốn chủ sở hữu nhỏ so với vốn vay) Phân loại vốn NHTM: Tuỳ vào mục đích sử dụng, ngời ta phân chia vốn theo nhiều tiêu thức khác nhau, song cách phổ biến NHTM chia vốn thành: vốn chủ sở hữu vốn vay Ngoài có khoản vốn khác, vốn Ngân hàng có mà số Ngân hàng có đợc làm đại lý chơng trình phủ vốn uỷ thác Trong vốn vay gồm có: - Tiền gửi phát séc - Các khoản tiền gửi phi giao dịch Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền vay Vay từ Ngân hàng Trung ơng Vay từ Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Vay thông qua phát hành trái phiếu tín phiếu Trong cấu vốn Ngân hàng, nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng lớn, để phát huy triệt để tác dụng vốn nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế Theo pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam quy định vốn huy động tối đa 20 lần vốn tự có Do NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn vốn vay Đây điểm khác biệt NHTM doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Cũng phân loại vốn theo tiêu thức nguồn huy động: Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ - Tiền gửi từ tổ chức kinh tế - Tiền gửi từ dân c Vai trò vốn NHTM: Cơ cấu nguồn vốn NHTM: - Các khoản phát séc - Các khoản tiền gửi phi giao dịch + Tiền gửi ngắn hạn + Tiền gửi dài hạn - Các khoản tiền vay - Vốn chủ sở hữu Khác với ngành sản xuất, NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động Trong cấu vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Do việc huy động vốn quan trọng NHTM Do NHTM kinh doanh chủ yếu vốn huy động nên việc huy động vốn đảm bảo cho NHTM hoạt động, tồn thực chức trung gian tài kinh tế Với hoạt động huy động cho vay, NHTM giải cho kinh tế mâu thuẫn tồn thừa thiếu vốn cách tạm thời NHTM tạo cầu nối tin cậy để ngời có vốn nhàn rỗi yên tâm gửi tiền mà khoản chi phí tiền, thời gian để điều tra xem liệu ngời vay hoàn trả lại vốn cho họ không Đồng thời ngời vay họ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn (vì không dễ dàng mà ngời vay nhận ngời cho vay chi phí cho việc tốn kém) Hơn nữa, thay việc phải vay nhỏ với chi phí khác tốn (vì thực nhiều giao dịch), ngời vay vay khoản tiền lớn từ Ngân hàng, Ngân hàng thơng mại tập trung đợc Vốn tự có điều kiện cho đời NHTM Song NHTM hoạt động có hiệu đợc phụ thuộc vào vốn tự có Vốn huy động dồi giúp Ngân hàng tự hoạt động kinh doanh 10 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ khách hàng có tiềm tiền gửi lớn nh tổng công ty, áp dụng sách lãi suất cạnh tranh linh hoạt, phối hợp với mặt nghiệp vụ khác với công tác huy động vốn, nâng cao chất lợng, mở rộng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh thành tựu công tác huy động vốn NHTM đạt đợc, có hạn chế cần khắc phục công tác Mặc dù vốn huy động tăng song số cha thật lớn, NHTM cha thu hút đợc hết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế NHTM cha có mức lãi suất hình thức huy động thật hấp dẫn để đủ cách thức khơi dậy "khát khao tiền lời" nhân dân Một mặt NHTM cha thật quan tâm mức đến lĩnh vực tiếp thị, tuyên truyền, khuyến mãi, mở rộng mạng lới, tạo nhiều tiện ích cần thiết, nên có số ngời dân e ngại phải đến ngân hàng gửi tiền Đối với tiền gửi từ tổ chức kinh tế, NHTM cha có phơng sách hiệu quả, triển khai kế hoạch thu hút tiền gửi nhàn rỗi từ doanh nghiệp mang tính chiếu lệ cầm chừng, thêm vào chất lợng dịch vụ có cải thiện đáng kể năm gần nhng cha đáp ứng đợc yêu cầu toán Mặt khác, thời gian qua, kinh tế giới tăng trởng chậm, lãi suất thị trờng quốc tế giảm mạnh Mặt lãi suất nớc giảm theo tác động vào ngân hàng Thị trờng bất động sản nhộn nhịp trở lại thu hút lợng vốn lớn vào Bên cạnh đó, tác động luật doanh nghiệp hấp dẫn đáng kể vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh, kỳ vọng hởng lợi nhuận cao thay gửi vào ngân hàng để hởng lãi nh trớc Do vậy, yếu tố ảnh hởng phần đến hoạt động huy động vốn 29 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Phần III Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thơng mại Hiệu hoạt động huy động vốn không nên hiểu cách máy móc tăng khối lợng vốn huy động giá nào, mà phải hiểu thời kỳ cần huy động vốn lợng để đáp ứng đợc nhu cầu vốn thời kỳ (Tuy nhiên ta tìm cách để kích cầu vốn) Mặt khác, khách hàng gửi tiền luôn mong muốn khoản tiền mà họ đem gửi đợc an toàn, tiện lợi rút, gửi đặc biệt chúng phải mang lại thu nhập tơng xứng với số lợng tiền gửi, thời gian gửi mức độ rủi ro thị trờng tài (về tính linh hoạt, lãi suất, chi phí hội ) Nhng Ngân hàng kỳ vọng vào khoản thu nhập ngày cao từ khoản tiền gửi (hiệu hoạt động huy động vốn đợc phản ánh phần qua thu nhập từ hoạt động này) Chính việc hoạch định sách hay giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn công việc cần thiết Xuất phát từ sở trên, em xin đợc đa số giải pháp: - Thờng xuyên nghiên cứu xây dựng sách lãi suất phù hợp với biến động thị trờng - Mở rộng, phát triển mạng lới quỹ tiết kiệm - Nâng cao uy tín Ngân hàng - Đa dạng hoá hình thức kinh doanh tiền tệ - Tăng số lợng, chất lợng dịch vụ NHTM - Các giải pháp khác Tuy nhiên, tuỳ vào đặc điểm, mạnh ngân hàng, áp dụng biện pháp cách linh hoạt 1) Xây dựng sách lãi suất hợp lý: Chính sách lãi suất bao gồm lãi suất cho vay lãi suất vay Hai loại lãi suất có mức quan hệ hữu tác động ảnh hởng đến Lãi suất vay (lãi suất huy động) đợc tính vào chi phí, lãi suất cho vay đợc 30 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ tính vào thu nhập Ngân hàng Khách gửi tiền mong muốn lãi suất huy động cao để kỳ vọng vào thu nhập họ, ngợc lại Ngân hàng kỳ vọng vào thu nhập nên mong muốn giảm lãi suất huy động tăng lãi suất cho vay Do tạo mâu thuẫn khách hàng Ngân hàng Để giải mâu thuẫn này, Ngân hàng phải áp dụng sách lãi suất hợp lý Nh vậy, Ngân hàng thực làm tốt đợc nhiệm vụ tập trung vốn nhàn rỗi phân phối có hiệu có sách lãi suất thích hợp Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn, thớc đo sinh lợi theo thời gian đồng tiền, vấn đề mà ngời gửi tiền đặt lên hàng đầu Đặc biệt Việt Nam, dịch vụ nh toán qua ngân hàng cha đợc phổ biến rộng rãi lãi suất vấn đề cần quan tâm khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Thế lãi suất hợp lý? Có lẽ câu trả lời rõ ràng cho câu hỏi Song lãi suất hợp lý trớc hết không cách biệt với lãi suất Ngân hàng Nhà nớc quy định, nhng hoàn toàn biến động phù hợp với biến động lãi suất thị trờng, mà cạnh tranh với lãi suất Ngân hàng thơng mại khác Hiện việc xây dựng lãi suất danh nghĩa tỉ lệ lạm phát + a% Do khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích khác Có ngời mong muốn lãi suất cao, có ngời mục đích tiện ích toán Do đó, Ngân hàng nên xây dựng nhiều mức lãi suất khác Đối với khách hàng có khoản tiền gửi với mục đích đáp ứng nhu cầu toán, nhu cầu sử dụng cần thiết Ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp với khoản tiền gửi này, bù lại Ngân hàng cung cấp cho họ dịch vụ thuận lợi cho họ gửi tiền, rút tiền nhanh chóng, có nhiều tiện ích cho việc toán Còn khách hàng có khoản tiền gửi với mục đích lãi suất Ngân hàng tăng lãi suất (nhng phải nhỏ lãi suất cho vay), đặc biệt trờng hợp thị trờng cần vốn Nhng thực tế phần lớn dân c nớc ta cha quen sử dụng dịch vụ nh phơng thức toán qua ngân hàng nên việc áp dụng hình thức lãi suất tiền gặp nhiều khó khăn 31 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất khoản tiền gửi VND có đảm bảo USD cao tiền gửi USD Khi khách hàng bán USD lấy VND để gửi Ngân hàng, qua Ngân hàng kiểm soát đợc nguồn ngoại tệ dân c Còn khách hàng đợc nhận mức lãi suất cao Tuy nhiên, trờng hợp này, tỉ giá biến động gây ảnh hởng đến hoạt động Ngân hàng tỉ giá tăng gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để khắc phục nhợc điểm này, Ngân hàng nên hình thành "quỹ bù đắp rủi ro hối đoái" với nguyên tắc hoạt động là: Nếu tỉ giá biến động theo chiều hớng có lợi cho Ngân hàng Ngân hàng sử dụng quỹ để mua USD dự trữ Nếu tỉ giá biến động theo chiều hớng bất lợi cho Ngân hàng việc chi trả tiền gửi bán quỹ để bù đắp rủi ro Sử dụng USD để gửi Ngân hàng nớc để thu mức tiền lãi cao Phơng thức trả lãi nhân tố quan trọng việc huy động vốn Ngân hàng nên đa dạng hoá phơng thức trả lãi (trả trớc, trả sau, trả định kỳ) tạo đợc hấp dẫn thu hút khoản tiền gửi Trả lãi trớc: sách làm ngời gửi tiền cảm thấy mức lãi suất mà họ thực nhận đợc cao lãi suất trả trớc ngân hàng Trả lãi theo chu kỳ định: theo sách khách hàng vừa đợc đáp ứng nhu cầu chi tiêu bất thờng mà thu đợc khoản lãi suất Mở rộng, phát triển mạng lới quỹ tiết kiệm: Bằng khả có, NHTM mở rộng mạng lới huy động vốn dân c với hình thức phong phú, có tính đến mật độ dân số, ngành nghề sản xuất kinh doanh phát triển tơng lai nh thu nhập chỗ tầng lớp dân c nơi đặt quầy giao dịch huy động tiền gửi Việc mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm phải mang tính lâu dài, nhằm phát triển quy mô hoạt động NHTM, phục vụ nhiều đối tợng có nhu cầu gửi tiền NHTM mà xa, cung cấp tiện ích tốt có cho khách hàng 32 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Cùng với việc mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm, cần phải củng cố, nâng cao chất lợng đổi hoạt động quỹ Nâng cao chất lợng phục vụ đồng thời thực nhiều loại nghiệp vụ nh nhận tiền gửi cho vay, kinh doanh vàng, ngoại tệ, thực dịch vụ chuyển tiền, thực chức trung gian toán Các Ngân hàng nên tăng số làm việc cách phân công nhân viên trực vào nghỉ, lúc khách hàng tranh thủ nghỉ quan họ để thực giao dịch với Ngân hàng Do Ngân hàng nên bố trí nhân viên làm thêm hành để phục vụ khách hàng kịp thời Bên cạnh việc mở rộng phát triển mạng lới quỹ tiết kiệm, Ngân hàng phải trọng cải tiến nghiệp vụ tinh thần thái độ phục vụ, hớng dẫn, tuyên truyền nhằm tạo thói quen để khách hàng sử dụng tiện ích Ngân hàng, tạo điều kiện để khách hàng thụ hởng tiện ích Ngân hàng với cảm giác an toàn cao động thái giao dịch vừa đợc bảo vệ bí mật số liệu tiền gửi Nâng cao uy tín tín nhiệm quần chúng với phơng châm lợi ích ngời gửi tiền không lợi ích ngân hàng Nâng cao uy tín Ngân hàng: Trong thời đại bùng nổ phơng tiện thông tin đại chúng nh nay, hoạt động quảng cáo tuyên truyền cần thiết nhằm thu hút quan tâm ý tầng lớp dân c Để họ trở thành khách hàng mình, NHTM phải cho họ biết đợc hoạt động Ngân hàng nh lợi ích họ tham gia giao dịch Để làm tốt việc tuyên truyền, Ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ hợp tác, gắn bó thờng xuyên với quan thông tin, báo chí, truyền thanh, truyền hình trung ơng địa phơng để qua đó, ngân hàng không thực tốt hoạt động tuyên truyền quảng cáo khuếch trơng ngân hàng mà qua Ngân hàng cung cấp kịp thời cho công chúng chủ trơng, sách nhà nớc, làm cho sách toàn dân tiết kiệm để xây dựng đất nớc phủ thấm nhuần lòng đồng bào, nêu cao tinh thần yêu nớc, khơi gợi tính độc lập tự cờng, thông qua đó, hình thức phong phú, Ngân hàng tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiền vào ngân hàng lợi ích họ để đầu t phát triển kinh tế đất nớc 33 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Việc quảng cáo, tuyên truyền tập trung vào số vấn đề nh: phơng châm hoạt động Ngân hàng, lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, lợi ích khách hàng gửi tiền Chơng trình quảng cáo phải toát lên đợc mạnh ngân hàng, tạo cho ngời xem ấn tợng tốt từ ban đầu Việc quảng cáo tuyên truyền nên đợc thực thờng xuyên vào khoảng thời gian thích hợp phơng tiện đợc nhiều ngời a chuộng đem lại tác dụng lớn Khi áp dụng phơng thức quảng cáo nên tăng mật độ quảng cáo, đồng thời sử dụng hình thức quảng cáo đơn giản nh dán thông báo, bỏ tờ rơi, đặt áp phích trụ sở chi nhánh ngân hàng Việc quảng cáo tuyên truyền hiệu kết hợp việc quảng cáo với hình thức khuyến mại Hình thức tạo thích thú cho khách hàng nh tổ chức thi tìm hiểu ngân hàng, mở sổ xố theo số tài khoản, lãi suất u đãi với khách hàng giao dịch thờng xuyên hay sử dụng lãi suất luỹ tiến tiền gửi Đây không hình thức tuyên truyền mà qua ngân hàng đào tạo đợc tuyên truyền viên tốt co ngân hàng họ ngời hiểu rõ ngân hàng Khi nói việc tạo uy tín cho ngân hàng không nói đến đội ngũ cán công tác ngân hàng Thái độ nhân viên, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng gây ấn tợng khách hàng Do nhân viên phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, vui vẻ, cởi mở, tận tâm với khách hàng phục vụ khách hàng khó tính nhất, ứng xử nhanh nhẹn, hoạt bát Đặc biệt nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác đợc tôn trọng, đợc cần đến Để thực đợc điều này, Ngân hàng không trọng khâu tuyển đầu vào (ngời tốt nghiệp đại học trở lên, có trình độ chuyên môn ) mà phải thờng xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ chuyên môn, mở rộng kinh nghiệm quan hệ thông qua công tác tìm hiểu nghiên cứu qua chuyến nớc tham quan học tập mô hình hay quy trình nghiệp vụ số nớc có ngành công nghiệp ngân hàng phát triển Để tạo cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng có thái độ lịch sự, niềm nở ngân hàng nên tổ chức buổi nói chuyện nhân viên ngân hàng với chuyên gia xã hội học Tuyệt đối không đợc đa cán bộ, công 34 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ nhân viên có lực yếu làm việc quầy giao dịch mà phải phân công ngời có lực trình độ, hiểu biết, có khả ngoại giao khả giải thích cho khách hàng cách tờng tận, rõ ràng, tạo đợc niềm tin, yên tâm cho khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Khuyến khích nhân viên tận tuỵ trung thành với hoạt động ngân hàng, khuyến khích họ mở rộng mối quan hệ lợi dụng mối quan hệ rộng rãi tạo cho ngân hàng lợng khách hàng không nhỏ từ bạn bè, ngời thân họ yên tâm gửi tiền Để thực tốt điều này, Ngân hàng phải gắn liền lợi ích công nhân viên với hoạt động ngân hàng, phải có chế độ thởng phạt thích đáng, phải có hình thức khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách phục vụ khách hàng nh tăng lơng thởng Tâm lý ngời gửi tiền thờng đánh giá mặt bề ngân hàng, họ tin tởng ngân hàng rộng, lớn, đợc trang bị máy móc, kỹ thuật đại, lịch sự, có đầy đủ phơng tiện làm việc đại Vị trí Ngân hàng trung tâm gần mặt đờng lớn không cho nhiều ngời biết đến mà tăng khả hấp dẫn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm đến việc trang bị ngân hàng, đặc biệt nơi tiếp khách, nên bố trí, tổ chức nơi tiếp khách tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái Nên bố trí bảng hớng dẫn khách hàng vị trí phòng ban, để tiện lợi nh tiết kiệm thời gian cho họ Cần đẩy mạnh công tác marketing: để tìm hiểu nghiên cứu khách hàng cần đợc triển khai tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động nhu cầu khách hàng, từ đa sách thích hợp Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thông tin t liệu hoàn chỉnh khách hàng Quy trình giao dịch nên đợc tiến hành đơn giản, gọn nhẹ để tiết kiệm thời gian cho khách hàng nhng phải đợc bảo đảm an toàn xác Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn cho thích hợp với tâm lý nhu cầu ngời gửi Đối với đối tợng gửi tiền với mục đích toán, Ngân hàng nên tạo thêm tiện ích cho đối tợng Nh nâng cao hiệu toán, đảm 35 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ bảo an toàn cho công cụ toán, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho công việc kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng khuyến khích, hấp dẫn đối tợng mở tài khoản ngân hàng cách quy định chế độ u tiên nh không thu phí số dịch vụ khác ngân hàng, cho vay với lãi suất u đãi Hiện phủ có quy định bắt buộc tổ chức kinh tế hành nghiệp phải mở tài khoản ngân hàng Nh giúp nhà nớc kiểm soát dòng tiền mặt lu thông giúp cho ngân hàng thức ự trở thành trung gian tài thiếu đợc kinh tế Hơn nữa, nguồn vốn trở thành nguồn vốn trung dài hạn tổng vốn huy động đợc - Ngân hàng huy động vốn ngoại tệ vàng Việt Nam đặc biệt tỉnh phía Nam, ngời dân có thói quen mua vàng để cất giữ sử dụng làm phơng tiện toán, đặc biệt giao dịch mua bán bất động sản, xe máy Thói quen ăn sâu vào tiềm thức ngời dân không dễ xoá bỏ đợc Mặc dù có xu hớng chuyển sang dự trữ thay vàng song khối lợng vàng cất trữ dân (theo dự đoán số nhà kinh tế) lớn Theo thống kê sơ bộ, riêng công ty vàng bạc đá quý TP HCM (SJC) đến sản xuất gần triệu lợng vàng, tơng đơng 1,3 tỉ USD Bên cạnh SJC nhiều thơng hiệu vàng khác nh Việt Gold, PNJ, ACB nữa, khối lợng vàng nhập lậu năm qua lớn Nh vậy, dự đoán nguồn lớn từ dân c cha đợc huy động Do mở nghiệp vụ huy động vốn vàng mang lại nhiều lợi ích Đối với kinh tế: bổ sung vốn lớn cho công phát triển đất nớc Việt Nam nớc nhập vàng, việc khai thác nguồn vàng cất giữ dân nguồn cung cấp nguyên liệu cho nhà sản xuất kinh doanh vàng, giảm nhập vàng, tiết kiệm ngoại tệ cho đất nớc Đối với ngời dân: việc gửi vàng vào ngân hàng an toàn cất giữ nhà, lại đợc hởng lãi suất Mặt khác lại không sợ đồng tiền giá Do việc huy động vốn vàng hấp dẫn đợc khách hàng 36 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Đối với Ngân hàng: việc huy động vốn vàng biện pháp huy động vốn nớc với lãi suất đầu vào thấp, cho vay với lãi suất thấp, tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trờng tiền tệ - tín dụng Qua phân tích ta thấy việc huy động vốn vàng biện pháp có hiệu - Ngân hàng huy động vốn dới dạng hợp đồng tiết kiệm dỡng lão Đây hình thức đợc lãi bảo hiểm ngân hàng, loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù ngân hàng cung cấp cho dân c, hình thức phù hợp với tâm lý ngời Việt Nam hình thức bảo hiểm nhờ: Cung cấp cho ngời dân dịch vụ quản lý tiền tích luỹ cá nhân để bảo đảm nguồn tài già khả lao động mà không đòi hỏi nhiều giấy tờ, thủ tục hành nh loại hình bảo hiểm thức Nếu ngời thụ hởng chết trớc hạn vốn gốc tích luỹ không bị mà đợc thừa kế hoàn toàn theo pháp luật đợc trả với lãi theo thời gian định cho ngời thụ hởng chia thành khoang niên kèm thu nhập ổn định tuỳ theo lựa chọn ngời thụ hởng, đồng thời thu nhập từ lãi đợc miễn thuế hoàn toàn Ngân hàng bảo đảm giá trị cho phần vốn gốc trả tỉ lệ thu nhập tối thiểu hàng năm, toàn số lãi đợc nhập gốc đợc hởng bảo đảm nh vốn gốc Tính linh hoạt sản phẩm tiền tệ đợc thể hiện: ngời gửi đợc hoàn toàn định số tiền, thời điểm gửi tiền lần tuỳ thuộc vào khả tích luỹ thực có họ không bị bó buộc định kỳ, định mức nh đóng bảo hiểm phí Từ hoạt động này, Ngân hàng thu đợc nguồn tiền ổn định, liên tục, lâu dài Cùng với hoạt động huy động dới dạng hợp đồng tiết kiệm dỡng lão, ngân hàng nên mở thêm nghiệp vụ huy động dới dạng sổ tiết kiệm có phần vốn gốc đợc đảm bảo Hình thức cho phép phần vốn góp khách hàng gửi tiền đợc đảm bảo theo thời gian, sở tỉ lệ lạm phát đợc nhà nớc công bố hàng năm, phần lãi đợc xác định tỉ lệ cố định, đợc điều chỉnh định kỳ hàng quý tơng ứng với mặt lãi suất thị trờng tuỳ 37 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ theo nhu cầu ngời gửi tiền Phần lãi phần tiết kiệm có vốn gốc đợc bảo đảm, phải chịu thuế thu nhập cá nhân tài định Lãi đợc giữ nguyên tiền để nhập vào gốc gửi liên tục năm đợc giảm 50% thuế thu nhập Nếu rút lãi gốc hạn đợc miễn thuế thu nhập hoàn toàn Mọi trờng hợp rút vốn trớc thời hạn toàn phần gốc không đợc ngân hàng bảo đảm, lãi hởng tính đến thời điểm đợc tính theo lãi suất có kỳ hạn thời điểm mở sổ phải chịu thuế thu nhập cá nhân u đãi Hình thức huy động vốn phù hợp với ngời gửi tiền giải toả tâm lý lo sợ đồng tiền giá Mặt khác thuận lợi cho ngân hàng huy động theo lãi cố định ngân hàng hoàn toàn làm chủ đợc giá đầu vào thời hạn sử dụng, ngăn cản toan tính đầu ngời gửi tiền thấy lãi suất tăng rút Do vậy, khoản tiền gửi tơng đối ổn định Ngoài hình thức trên, có hình thức huy động dới dạng chứng tích luỹ vốn chuyển nhợng Hình thức đòi hỏi thời gian tích luỹ tiền khách hàng năm Chứng tích luỹ vốn cho phép ngời gửi tiền đợc hởng đảm bảo vốn gốc nh thuế Nhng khác với hợp đồng tiết kiệm dỡng lão, ý chi tiết luỹ vốn có khả chuyển nhợng cho cá nhân khác Do cho phép ngời chủ sở hữu nhanh chóng thu hồi trớc hạn số vốn tích luỹ mà vốn bảo toàn đợc gốc Đây điểm lợi hợp đồng tiết kiệm dỡng lão Đa dạng hoá hình thức kinh doanh tiền tệ: Từ bắt đầu hình thành chức NHTM, kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng chủ yếu nghĩa là: Ngân hàng huy động vốn sử dụng khoản tiền cho vay với lãi suất cao lãi suất huy động Phần lãi chênh lệch thu nhập ngân hàng Nhng dừng lại nghiệp vụ cha đủ xu hớng giới đa dạng hoá ngành nghề kinh doanh Do đó, hoạt động tín dụng, trung gian toán Ngân hàng nên mở rộng, phát triển nghiệp vụ cho thuê tài kinh doanh bất động sản (cụ thể: kinh doanh nhà ở, đất đai, cho thuê trụ sở làm việc, văn phòng đại diện ) 38 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Đây hình thức có hiệu cao nhiều mặt, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng kinh doanh lĩnh vực lợi nhuận cao Với lợi nhuận cao ngân hàng mở rộng biên độ lãi suất huy động vốn, tăng khả cạnh tranh ngân hàng việc thu hút vốn Mặt khác, môi trờng kinh doanh luyện, nâng cao trình độ cho cán ngân hàng để từ phát huy trở lại thẩm định dự án đầu t vay Hoạt động kinh doanh bất động sản tác động trực tiếp đến nhu cầu vốn, đồng thời kích thích, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn Bên cạnh hoạt động ngân hàng nên mở rộng phát triển nghiệp vụ mua bán kinh doanh ngoại tệ, tham gia toán quốc tế Biện pháp tăng số lợng chất lợng dịch vụ NHTM: Khi kinh tế chuyển sang chế thị trờng, NHTM cạnh tranh chủ yếu lãi suất trần ngân hàng nhà nớc quy định Nhng sang năm 2000, Ngân hàng Nhà nớc quy định lãi suất bản, việc cạnh tranh lãi suất gặp khó khăn hiệu Mặt khác lãi suất huy động phải nguyên tắc Lãi suất huy động < lãi suất cho vay Mà lãi suất huy động ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng Do đó, cạnh tranh lãi suất khó khăn Từ điều trên, ngân hàng chuyển sang hình thức cạnh tranh dịch vụ Đặc biệt thời kỳ này, nhu cầu đợc đáp ứng dịch vụ ngày tăng, với lãi suất chênh lệch không đáng kể, ngân hàng có nhiều dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tốt ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng Hiện có ngân hàng thực hiện: Ngân hàng nên đa dạng hoá loại hình dịch vụ nh dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán, dịch vụ tiền gửi, mua bán trao đổi ngoại tệ, dịch vụ chi trả lơng, tài trợ xuất - nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, kiều hối, chuyển tiền nhanh, t vấn đầu t, đặc biệt loại hình dịch vụ dịch vụ ngân hàng nhà (home banking) Loại hình dịch vụ thực qua điện thoại trực tiếp để t vấn cho khách hàng mua loại trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu (chứng khoán nói 39 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ chung) phù hợp với khả tài chính, khách hàng, t vấn cho khách hàng gửi tiền dới hình thức khác ngân hàng Dịch vụ vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đầu t vào tài sản Một loại hình dịch vụ mẻ nhng tiện lợi dịch vụ nhà Dịch vụ phục vụ đối tợng khách hàng ngời già yếu, hạn chế khả lại, khó khăn định trực tiếp đến gửi tiền mua trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng đợc Để thực tốt dịch vụ này, Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên chuyên trách nhiệm vụ giao dịch trực tiếp nhà Một số biện pháp khác: Ngân hàng viên thờng xuyên kiểm tra, đánh giá lại công tác đạo điều hành, từ bổ sung hoàn thiện chế điều hành, lề lối làm việc Thực phân công cán lãnh đạo Ban Giám đốc đến phòng phụ trách toàn diện ngân hàng sở Cải tiến chế khoán tài cho phù hợp với hoạt động kinh doanh Thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, tâm lý khách hàng để có sách sản phẩm lãi suất phù hợp, đổi hình thức huy động vốn, bớc thực sách khách hàng, công tác tiếp thị Từ khai thác nguồn vốn từ nội lực kinh tế, nguồn vốn nhỏ lẻ dân song ổn định Tập trung củng cố nâng cao chất lợng tín dụng có, tích cực coi trọng chất lợng hiệu vốn đầu t Phối hợp chặt chẽ Đảng, quyền tổ chức đoàn thể quần chúng phát động phong trào thi đua sâu rộng cán công nhân viên Tăng cờng lắp đặt ATM (máy rút tiền tự động) nơi công cộng, siêu thị để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng rút tiền Ngân hàng cần có biện pháp đồng để thực tốt việc đa dạng hoá loại tiền gửi nhằm huy động tối đa vốn nhàn rỗi vào ngân hàng, cải tiến tìm thêm phơng thức huy động phù hợp với thời kỳ loại trái phiếu, kỳ phiếu ngành hàng nội tệ, ngoại tệ có lãi suất hợp lý có khả chuyển nhợng Chủ động khai thác loại vốn nhàn rỗi tạm thời từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế tận dụng vốn trình thực 40 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ dịch vụ lợi ích khách hàng, củng cố lòng tin khách hàng khâu toán, giao dịch, cải tiến thủ tục, hớng dẫn khách hàng chu đáo, bố trí công tác hợp lý để tăng giao dịch ngân hàng hành Tích cực tranh thủ tìm kiếm thu hút nguồn vốn rẻ dài hạn nớc để đón đầu đáp ứng nhu cầu kinh tế nớc thời gian tới Ngân hàng phải kịp thời nắm bắt phản hồi thông tin, tiếp tục phát huy giải pháp huy động vốn đợc kiểm nghiệm qua thực tiễn, kiên trì với nguyên tắc bản: "Kinh doanh an toàn có hiệu quả, đảm bảo an toàn bền vững cho trình sản xuất kinh doanh Của doanh nghiệp, điều chỉnh mức lãi suất tiền gửi phù hợp với hình thức huy động vốn phải đảm bảo tính hợp pháp nghiệp vụ, dịch vụ hoạt động ngân hàng" Chủ động phân tích, đánh giá tình hình thực tiễn để dự báo sớm đa tiêu huy động vốn thời kỳ, phù hợp với tiêu kế hoạch nhu cầu vốn địa phơng doanh nghiệp địa bàn để NHTM phấn đấu thực tổ chức theo dõi thống kê đa vào tiêu thi đua Để thực biện pháp cách tốt nhất, NHTM cần có hỗ trợ nhà nớc Vì môi trờng ổn định, lạm phát đợc kiểm chế Môi trờng pháp lý hoàn thiện thông thoáng giúp NHTM thuận lợi cho công tác mình, đặc biệt công tác huy động vốn Ngân hàng nhà nớc tránh can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà điều tiết tầm vĩ mô sách lãi suất, tỉ giá NHTM thực trở thành đơn vị tự chủ kinh doanh 41 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ Kết luận Công nghiệp hoá, đại hoá bớc tất yếu quốc gia Đặc biệt đối vói nớc ta lên từ nông nghiệp lúa nớc lạc hậu lại bị tụt hậu kinh tế so với nớc khu vực Việc đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề cấp thiết, nhiệm vụ đặt cho tất cấp, ngành Các NHTM thời gian qua bớc làm tốt công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Những thành tựu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nớc, nh điều hành ban lãnh đạo NHTM nỗ lực, tận tâm công việc cán bộ, công nhân viên ngành Ngân hàng Song, bên cạnh thành tựu đạt đợc NHTM gặp khó khăn, đặc biệt khó khăn hoạt động huy động vốn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng cha thực hiệu nên thời gian tới, NHTM cần phải nỗ lực, tìm tòi biện pháp sách hỗ trợ hoạt động huy động vốn Đồng thời, phải tranh thủ giúp đỡ, hỗ trợ cấp, ngành khách để thực tốt chức nhiệm vụ Hoạt động huy động mảng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhng có nhiều vấn đề nan giải Mặc dù viết đợc hoàn thành, nhng giới hạn lực kinh nghiệm nên tránh đợc thiếu sót Em mong đợc đóng ý kiến thầy cô 42 Đề án Lý thuyết Tài - Tiền tệ 43 [...]... tranh để thu hút khách hàng ngày một nhiều hơn Việc huy động vốn đóng một vai trò quan trọng trong các vai trò của NHTM, là một hoạt động không thể thiếu đợc trong NHTM Vì vậy để NHTM hoạt động hiệu quả cần phải nâng cao công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn còn có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng, làm tác động tới nhiều hoạt động khác của Ngân hàng nh khả năng chi trả, khả năng cạnh tranh Làm... Tiền tệ Phần III Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không nên hiểu một cách máy móc là tăng khối lợng vốn huy động bằng bất cứ giá nào, mà phải hiểu trong một thời kỳ cần huy động vốn một lợng là bao nhiêu để đáp ứng đợc nhu cầu về vốn trong thời kỳ đó (Tuy nhiên ta luôn tìm mọi cách để kích cầu vốn) Mặt khác, khách hàng gửi tiền luôn... khách hàng nhiều hơn, đặc biệt là ngời gửi tiền, vì khách hàng thờng có tâm lý chung nhìn bề ngoài để liên tởng đến "chất lợng" ngân hàng Do vậy cùng với các chính sách, ngân hàng cũng nên chú trọng về công nghệ ngân hàng 4 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của NHTM: Qua phân tích tình hình huy động vốn của một số NHTM Nhìn chung các NHTM hoạt động có hiệu quả, đặc biệt là mảng huy động vốn. .. gian gửi và mức độ rủi ro của thị trờng tài chính (về tính linh hoạt, lãi suất, chi phí cơ hội ) Nhng Ngân hàng cũng luôn kỳ vọng vào khoản thu nhập ngày càng cao từ các khoản tiền gửi đó (hiệu quả của hoạt động huy động vốn đợc phản ánh một phần qua thu nhập từ hoạt động này) Chính vì vậy việc hoạch định ra chính sách hay giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn là một công việc cần thiết... Yếu tố thuận lợi của ngân hàng biểu hiện: cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng, đội ngũ nhân viên, lãi suất huy động, uy tín ngân hàng Các yếu tố này tạo thành nội lực thúc đẩy khả năng cạnh tranh của ngân hàng + Cơ sở vật chất của ngân hàng là điều kiện cần thiết và quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng hơn nữa cũng là 1 điều kiện để hấp dẫn khách hàng Một ngân hàng có trang thiết... biệt là công tác huy động vốn Do tính đặc thù của hoạt động ngân hàng nên ngân hàng sẽ không 24 Đề án Lý thuyết Tài chính - Tiền tệ thể hoạt động bình thờng đợc nếu ngân hàng không có uy tín Uy tín là lợi thế mà chỉ bản thân ngân hàng mới tạo đợc chứ không do yếu tố bên ngoài III Phân tích các chính sách hỗ trợ hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 3.1 Chính sách lãi suất: Việc xác định lãi suất... đến hoạt động huy động vốn Mặc dù, trình độ dân trí ở nớc ta đã đợc nâng lên, song họ vẫn cha quen với các hoạt động tiện ích của ngân hàng, họ vẫn cha quen, thậm chí cha hiểu biết một cách đầy đủ các tiện ích của ngân hàng Theo điều tra của Ngân hàng thế giới ở Việt Nam chỉ có khoảng 6% dân số thực hiện các giao dịch với ngân hàng Hơn nữa họ vẫn cha hiểu một cách đầy đủ về chức năng của ngân hàng. .. phí hoạt động cho một đơn vị dịch vụ tiền gửi + Phân bố chi phí hoạt động chung của NH cho chức năng huy động vốn + Mức lợi nhuận mong đợi từ việc cung cấp một đơn vị dịch vụ tiền gửi * Phơng pháp "chi phí bình quân gia quyền": n T= Rt xit A +r t =1 t Trong đó: T: chi phí vốn bình quân Rt: nguồn vốn huy động loại t it: lãi suất huy động của nguồn vốn t A: tổng nguồn vốn huy động rt: tỉ trọng vốn khả... trong công tác tín dụng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng 1.4 Các yếu tố thuộc ngời dân: Vì tiền gửi từ dân c là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng nên yếu tố thói quen, tâm lý, phong tục của ngời dân rất quan trọng đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng 22 Đề án Lý thuyết Tài chính - Tiền tệ Tâm lý ngời dân lo... vào ngân hàng với mục đích nhận đợc lợi tức Vì vậy ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý đúng với quy định chung của ngân hàng nhà nớc mà vẫn hấp dẫn đợc khách hàng mà tạo đợc thuận lợi cho bản thân ngân hàng + Uy tín ngân hàng: Uy tín ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất không thể thiếu đợc quyết định đến thành công hay thất bại của ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn Do tính đặc thù của ... khách hàng ngày nhiều Việc huy động vốn đóng vai trò quan trọng vai trò NHTM, hoạt động thiếu đợc NHTM Vì để NHTM hoạt động hiệu cần phải nâng cao công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn có... nguồn vốn huy động Trong cấu vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Do việc huy động vốn quan trọng NHTM Do NHTM kinh doanh chủ yếu vốn huy động nên việc huy động vốn đảm bảo cho NHTM hoạt động, ... nghiệp vụ huy động vốn, vay vốn NHTM Nguồn vốn đợc huy động từ kênh khác 2.1.1 Vốn chủ sở hữu: Đây điều kiện cho đời ngân hàng thơng mại Muốn hoạt động đợc Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ