Nguồn Vốn Kinh Doanh Của Ngân Hàng Thương Mại Và Giải Pháp Tạo Lập Vốn Kinh Doanh Của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

Đề án lý thuyết tài tiền tệ Lời nói đầu Hoạt động Ngân hàng liên quan đến ngành, cấp, đến đơn vị sản xuất kinh doanh, hầu hết hộ dân thông qua việc nhân dân gửi tiền tiết kiệm, tổ chức cá nhân mở tài khoản toánTập thể cá nhân vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, giải việc làm cho gia đình xã hội Đó hoạt động kinh tế diễn thờng xuyên, liên tục hàng ngày địa phơng nh toàn xã hội Để cho hoạt động đợc thông suốt ngày phát triển tổ chức kinh tế nh ngời dân phải có hiểu biết định hoạt động ngân hàng Trong tiểu luận mình, với đề tài: " Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại giải pháp tạo lập vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại Việt Nam", Em muốn đa nhìn bao quát hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Việt Nam nh Ngân hàng thơng mại nớc khác thời gian qua với phơng hớng giải pháp nhằm thu hút có hiệu nguồn vốn quan trọng năm tới Nội dung đề tài bao gồm có chơng nh sau: Chơng I: Cơ sở lý luận chung Chơng II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thơng mại Việt Nam năm gần Chơng III: Một số giaỉ pháp kiến nghị nhằm nâng cao việc tạo lập vốn Ngân hàng thơng mại Việt Nam -1- Đề án lý thuyết tài tiền tệ Mục lục Lơi nói đầu Chơng I: sở lý luận chung I đời phát triển nhtm, vai trò nhtm Sự đời phát triển NHTM Vai trò nhtm II Vốn kinh doanh nhtm phân loại vốn Nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu 1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 1.1.3 Các quỹ 1.2 Nguồn vốn vay 1.2.1 Vay NHTƯ 1.2.2 Vay ngắn hạn dự trữ NHTƯ 1.2.3 Vay thị trờng tiền tệ 11 1.2.4 Vay từ công ty mẹ (parent company) 15 1.2.5 Vay từ NHTM tổ chức tín dụng khác 15 1.3 Nguồn vốn huy động 16 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 16 Chơng II: thực trạng huy động vốn nhtm việt nam năm gần 18 Các hình thực huy động vốn NHTM 18 Kết huy động vốn NHTM việt Nam năm gần 19 -2- Đề án lý thuyết tài tiền tệ Thanh tựu đạt đợc nguyên nhân ảnh hởng đến việc huy động NHTM 23 a) Những nguyên nhân chủ yếu 23 b) Nguyên nhân ảnh hởng đến kết trình huy động vốn 23 Đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 24 4.1 Những kết đạt đợc 24 4.2 Những tồn nguyên nhân 25 4.2.1 Những tồn 25 4.2.2 Những nguyên nhân 25 chơng iii: số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao việc tạo lập vốn NHtm 27 Một giải pháp 27 Một số kiến nghị 27 2.1 Kiến nghị 27 2.2 Kiến nghị NHTƯ 28 kết luận 30 tài liệu tham khảo 31 -3- Đề án lý thuyết tài tiền tệ CHƯƠNG I: CƠ Sở Lý LUậN CHUNG I đời phát triển ngân hàng thơng mại, vai trò ngân hàng thơng mại: đời Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng đợc hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, Ngân hàng hoạt động độc lập với nhau, làm trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc Ngân hàng Sang kỷ 18, lu thông hàng hoá ngày mở rộng phát triển, việc Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lu thông có nhiều loại giấy bạc khác gây cản trở cho trình lu thông hàng hoá phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hoá hệ thống Ngân hàng thơng mại đời từ Thời kỳ đầu, Ngân hàng thơng mại thực tất hoạt động nh nhận tiền gửi làm dịch vụ toán, Ban đầu chủ yếu nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn hạn, sau, Ngân hàng thơng mại thực cho vay trung dài hạn nguồn vốn trung hạn, dài hạn huy động tiền gửi trung hạn, dài hạn phát hành trái khoán Cho đến cuối năm 1960, đặc điểm đặc thù để phân biệt Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng trung gian khác nh chỗ Ngân hàng thơng mại đơn vị đợc phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Ngân hàng thơng mại tồn dới nhiều dạng sở hữu khác Ngân hàng thơng mại đợc thành lập 100% vốn t nhân, 100% vốn Nhà nớc hùn vốn t nhân với Nhà n-4- Đề án lý thuyết tài tiền tệ ớc với nớc Ngân hàng thơng mại gắn liền với phát tiền sản xuất lu thống hàng hoá, Ngân hàng thơng mại phát tiền mạnh mẽ số lợng, chất lợng trở thành trung gian tái lớn Vai trò Ngân hàng thơng mại: Với t cách doanh nghiệp, để hoạt động kinh doanh tốt phải có vốn, để có vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại phải tìm cách để huy động đợc số vốn lớn t chủ thể kinh tế có vốn nhàn rỗi kinh tế để bù lại Ngân hàng thơng mại phải trả lại vốn lãi cho chủ sở hữu đến hạn Với t cách ngời vay, Ngân hạng thơng mại phải đảm bảo trả hạn vốn huy động đáp ứng phơng thức toán khách hàng với lợi tức hợp lý kèm thoe Còn với t cách ngời cho vay Ngân hàng thơng mại sử dụng vốn thuê thuê lại, tức tạm thời bán quyền sử dụng vốn cho ngời khác Ngân hàng thơng mại mong muốn khách hàng sử dụng vốn có hiệu hoàn trả đầy đủ vốn lãi kỳ hạn thoe quy định cam kết Qua Ngân hàng thơng mại trung gian tài lớn nhất, trung tâm toán kinh tế Vai trò Ngân hàng thơng mại góp phần giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng, thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, góp phần quan hệ giao lu kinh tế II vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại phân loại vốn: Nguồn vốn doanh nghiệp Ngân hàng thơng mại: 1.1 Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng (đợc pháp luật cho phép) chủ Ngân hàng phải có lợng vốn định đầy loại vốn Ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho Ngân hàng Nguồn -5- Đề án lý thuyết tài tiền tệ hình thành nghiệp vụ hình thành loài vốn đa dạng tuỳ thoe tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trờng 1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu tuỳ thoe tính chất Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, ngân sách Nhà nớc cấp (vốn nhà nớc) Nếu Ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh, Ngân hàng t nhân thuộc sở hữu t nhân 1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn chủ thoe nhiều phơng thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhâp ròng lớn không, chủ Ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ràng thành vốn đầu t Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ Ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những Ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng qui mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nớc qui định Đặc điểm hình thức huy động không thờng xuyên, song giúp cho Ngân hàng có đợc lợng vôn sở hữu vào lúc cần thiết 1.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trớc tiên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ đợc trích lập hàng năm đợc tích luỹ lại nhằm bù đáp tổn thất xảy Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đáp hao mòn -6- Đề án lý thuyết tài tiền tệ vốn dói tác động lạm phát Quỹ thặng d phần đánh giá lại tải sản Ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tuỳ theo qui định cụ thể nớc, Ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng , quỹ giám đốc Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu chủ Ngân hàng Nguồn hình thành quỹ naỳ từ thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh thuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ 1.2 Nguồn vốn vay: Sau sử dụng hết vốn, nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cần thành toán chi cho khách hàng, Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng trung ơng, Ngân hàng thơng mại khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc, v.v Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động kịn doanh cách bình thờng Dới xem xét nguồn vay chủ yếu: 1.2.1 Vay Ngân hàng trung ơng: Lẽ sống Ngân hàng thơng mại nhận ký thác cho vay, Ngân hàng phải cho vay tới mức mà Ngân hàng trung ơng cho phép đẻ tối đa hoá lợi nhuận Nhng lúc hoạt đọng Ngân hàng thuận lợi Ngân hàng trung ơng Ngân hàng Ngân hàng, cứu tinh Ngân hàng trờng hợp vừa kể trên, nguồn cho vay sau (Lender of last resort) Thông thờng, tất Ngân hàng trung gian số tổ chức tài khác nớc đợc Ngân hàng trung ơng cho phép thành lập đền đợc hởng quyền vay tiền Ngân hàng trung ơng -7- Đề án lý thuyết tài tiền tệ tình thiếu hụt dự trữ két vốn Cho dù Ngân hàng trung ơng áp dụng mức lãi suất chiết khấu lãi suất phạt cao hay thấp nữa, phải cho Ngân hàng trung gian vay họ khoản để tránh khủng hoảng tài không đáng xây Đứng phía Nhân hàng trung gian, vay mợn Ngân hàng trung ơng dịch vụ tiện lợi hào hứng vào hạ lãi suất chiết khấu sách cung ứng tiền nới lỏng để kích thích cho vay đầu t Những lúc ấy, tiền trở nên dồi dào, Ngân hàng trung ơng háo phóng, rộng rãi vay Ngân hàng trung gian từ nhỏ trở nên lớn Trờng hợp không may diễn Ngan hàng trung gian đến vay lúc Ngân hàng trung ơng không muốn khuyến khích bánh trứng tín dụng, chí đa lên cao với khoản lổ trông they vay vốn Ngân hàng trung ơng, Ngân hàng miễn cỡng vay tình thật ngặt nghoè tìm cách trả nợ nhanh Những ấy, khoản vay từ Ngân hàng trung ơng chiếm phần tài sản nợ Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu cảu tiền vay cao hay thấp phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu Ngân hàng trung ong mức tiền vay Ngân hàng trung gian Đứng phía Ngân hàng trung ơng, với t cách Ngân hàng Ngân hàng trung ơng luôn chủ nợ hệ thống Ngân hàng Đây vốn tế nhị Có chủ nợ, Ngân hàng dễ điều khiển giảm sát hệ thống Ngân hàng trung gian Nhng vấn đề dễ bị thầm lẫn Tiền vào chu trình kinh tế đờng Ngân hàng thơng mại chuyển hối phiếu trái phiếu lên Ngân hàng trung ong bị chiết khấu phần lãi suất phải trả cho khoản đợc vay, qua trở thành ngời nơi Ngân hàng trung ơng Việc Ngân hàng trung ơng bút toán khối lợng tiền vào bên nợ bảng cân đối thực chất ghi theo qui định kế toán, không làm thay đổi Ngân hàng trung ơng phát hành tiền Ngân hàng -8- Đề án lý thuyết tài tiền tệ trung ơng vay có lãi theo lô gích Ngân hàng trung ơng chủ nợ hệ thống Ngân hàng Vị trí chủ nợ cân thiết để Ngân hàng trung ơng điều tiết việc mở rộng khối lợng tiền tệ lý đó, Ngân hàng thong mại không đợc phép gửi tiền có lãi Ngân hàng trung ơng, tuý việc dự trữ lãi Nếu Ngân hàng trung ơng ngời nợ hệ thống Ngân hàng thong mại, không khả tác động trực tiếp vào gia tăng khối lợng tiền tệ sách tiền tệ mình, lúc Ngân hàng thơng mại rút tiền họ Mối quan hệ hữu thị trờng tín dụng bị phá vỡ Ngân hàng trung ơng bị khả điều tiết Tơng tự nh vây, vấn đề chủ đạo khả điều tiết Ngân hàng trung ơng việc Ngân hàng trung ơng đợc phép cho Ngân hàng thơng mại vay ngắn hạn Đây điều cần thiết, nh Ngân hàng trung ơng phản ứng rối loại xay hệ thống tiền tệ việc thay đổi chi phí cấp vốn.Chỉ có Ngân hàng thơng mại đợc phép cấp tín dụng dài hạn Để làm đợc việc này, Ngân hàng thơng mại phải huy động đợc tiền gửi dàn hạn chủ sở hữu sẵn sàng gửi tiền dài hạn rủi ro giá tiền gửi họ đợc giảm cách tối đa sở giá tỷ giá hối đoái ổn định qua họ thu đợc khoản lãi thực tế dơng Nếu Ngân hàng trung ơng có khoản nợ phải đòi dài hạn, khác họ tự chôn vùi tiềm điều tiết họ thúc đẩy bất ổn định khu vực tiền tệ Và điều làm điều kiện huy động tiền gửi dài hạn chủ tài sản Do vậy, tiền đề hệ thống Ngân hàng hai cấp có hiệu lực thiết lập chế cạnh tranh Ngân hàng, tức hoạt động cạnh tranh việc huy động tiền gửi Cạnh tranh cách đa điều kiện tốt so với đối thu (nh giá cả, chất lợng điều kiện thơng mại.) -9- Đề án lý thuyết tài tiền tệ Ngân hàng trung ơng cấp tín dụng cho Ngân hàng trung gian qua hai hình thức chính: + Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay gọi tài cấp vốn + Thế chấp (prise en pension) hay ứng trớc (advances) có bảo đảm hay không baỏ đảm Thế chấp khác với tái chiết khấu hai điểm: a) Trong chế chấp, chủ nợ không bán phiếu nợ cho Ngân hàng, mà đem gửi phiếu làm vật bảo đảm cho việc vay tiền Khi phiếu nợ đáo hạn, đích thân chủ nợ phải thu hồi số nợ Trong kỹ thuật chiết khấu, có chuyển quyền sở hữu nợ ghi thơng phiếu từ ngời chủ nợ sang Ngân hàng b) Thời hạn chấp thờng cấp ngắn, có không tuần Kỹ thuật thích hợp cho Ngân hàng vay vài ngày, nh cuối tháng, cuối năm, ngày Tết, v.v Việt Nam nay, có loại cho vay Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại nh sau: - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối cho Ngân hàng thơng mại quốc doanh - Chiết khấu tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ớc mà Ngân hàng cho khách hàng vay cha đáo hạn, thơng phiếu - Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng 1.2.2 Vay ngắn hạn dụ trữ Ngân hàng trung ong: Các Ngân hàng vay mợn nh đợc gọi vay mợn qua vốn liên bang (nh Mỹ) vay tiền trung ơng (nh Pháp) để đáp ứng nhu cầu khoản Để chuẩn bị cho hoạt động toán bù trừ chuyển nhợng lẫn nhau, kể qui định dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ơng áp đặt, tất - 10 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ số nguồn vốn NHTM số vốn huy động chiếm số lợng lớn, hoạt động NHTM Việt Nam vấn đề huy động vốn diễn điều kiện thuận lợi có thị trờng chứng khoán đời, tiền nhàn rỗi dân c tăng lên Nhng bên cạch có nhiều khó khăn thử thách Trong số năm trở lại huy động vốn nớc Ngân hàng thơng mại có vai trò định hình thức huy động truyền thống nh nhận tiền gửi có thêm loại hình huy động huy động ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại: Nguồn vốn huy động số vốn chủ yếu tổng nguồn vốn NHTM, NHTM Việt Nam xây dựng chiến lợc huy động vốn nhiều hình thức: Nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, có hình thức huy động khác nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc nhiều nớc phần lớn giao dịch toán đợc thực séc Việt Nam tài khoản đợc thực thờng gọi tài khoản tiền gửi toán gồm tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp tài khoản toán cho cá nhân Hiện NHTM trả lãi toán cho loại tiền gửi (khoảng 0,1%/tháng) - Tiền gửi kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời hạn định Việt Nam năm qua tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hớng tăng lên tổng số vốn tiền gửi có loại tiền gửi có kỳ hạn đợc áp dụng: + Tiền gửi: Có kỳ hạn theo tài khoản - 19 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ + Tiền gửi: Có kỳ hạn dớn hình thức phát hành trái phiếu Ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thờng nhằm mục đích định đợc huy động theo phơng thức * Phát hành theo mệnh giá: Ngời mua trả tiền mua kì phiếu mệnh giá đợc ghi kỳ phiếu đến hạn Ngân hàng hoàn trả vốn gốc toán lãi cho ngời mua kỳ phiếu * Phát hành dới hình thức chiết khấu - Tiền gửi tiết kiệm: Việt Nam có loại tiền gửi tiết kiệm sau: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi, rút nhiều lần vào lúc +Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc rút sau thời gian định, khách hàng rút trớc phải có điều kiện hởng lãi suất thấp + Tiền gửi tiết kiệm có mục đích hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dụng nhà Ngoài số tiền lãi khách hàng đợc Ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung vốn cho xây dụng nhà + Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm đợc gọi chung tiền gửi phi giao dịch Khi nguồn vốn huy động nguồn vốn tự có không đủ cho nhu cấu sử dụng vốn NHTM đợc phép huy động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chứng gửi có kỳ hạn để bổ sung nguồn vốn huy động Kết huy động vốn NHTM Việt Nam năm gần đây: Bằng hình thức huy động vốn mình, NHTM Việt Nam huy động đợc số lợng vốn lớn để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Số lợng vốn huy động ngày tăng lên chiếm 60% - 20 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ tổng nguồn vốn Đây số số kết huy động vốn NHTM Theo báo cáo chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc thành phố Hà Nội đến hết quí I/2001 tổng nguồn vốn huy động NHTM 58.000 tỷ đồng nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm 24.000tỷ đồng (đổi VNĐ) chiếm tỷ trọng 41,3% tổng nguồn vốn huy động tăng 3,3% so với cuối năm 1990; Qua ta thấy việc huy động vốn ngoại tệ chiếm phần lớn tổng số vốn huy động đợc Ngân hàng công thơng Việt Nam có số vốn huy động tăng lên nhanh từ năm 1991 đến năm 1994 nhng đến năm 2000 tổng số vốn huy động đợc vợt lên mức tiêu tháng năm 1994 Một số tiêu ngân hàng công thơng tháng đầu 1994 - 21 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ tiêu 1991 1992 1993 tháng đầu 1994 Tổng nguồn vốn 4.249 6.273 8.610 10.946 Vốn huy động 2.828 4.126 5.520 7.115 - TG không trả lãi 461 345 80 -Tiền gửi tiết kiệm 1.455 1.909 1.223 1.974 11 1.066 1.974 65,7% 64,1% 65,01% - Kỳ phiếu Tỷ lệ vốn huy động 66,5% 55 so tổng nguồn vốn Ngân hàng Công thơng Việt Nam năm 2000 có bớc tiến việc huy động vốn, đẩy nhanh hình thức huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng năm 2000 khắc phục đợc tồn cũ, vừa chủ động tích cực phát triển mặt hoạt động kinh doanh nên đạt đợc thành tựu đáng kể: Nguồn vốn huy động đợc năm 2000 46.768 tỷ so với đầu năm 10.811 tỷ, tốc độ tăng 30%, vốn huy động VNĐ tăng 24%, ngoại tệ tăng 53% nên kết vợt tiêu đề 3% Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tháng đầu năm 1994 có tăng lên so với năm 1991 số vốn huy động theo số liệu tiêu tháng đầu năm 1994 số vốn Ngân hàng Nông nghiệp đợc huy động dới hình thức tiết kiệm phát hành kỳ phiếu - 22 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Các tiêu 1991 1992 1993 tháng đầu Tổng nguồn vốn 4199 5183 6739 1994 9165 Vốn huy động: Tiết 1449 2131 3493 4409 kiệm kì phiếu Tỉ lệ vốn huy động so 1607 30% 1514 44% 2241 51% 3167 47% với nguồn vốn Trong thời gian số vốn huy động tăng nhanh tỉ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn không tăng theo năm đến hết năm 2000 với khó khăn đặc thù riêng nh lũ lụt xảy giá số mặt hàng bị sụt giá thua lỗ nh cà phê, gạo nhng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn vợt qua khó khăn để đạt đợc toàn diện với mức tăng trởng cao đến hết năm 2000 tổng nguồn vốn huy động đạt 48.000 tỷ, tăng 3,3% Từ đầu năm đến ngày 1/11/1999 Ngân hàng thơng mại tham gia vào 39 phiên đấu thầu trái phiếu Ngân hàng Nhà nớc Các NHTM đợc trúng thầu phần lớn việc đầu t nguồn vốn vào trái phiếu từ 19/5 đến 15/7/1999 việc mua bán trái phiếu Ngân hàng thơng mại đạt 2.530 tỷ đồng Nhng từ ngày 15/5/1999 kho bạc Nhà nớc dùng việc bán lẻ trái phiếu xã hội, từ ngày 15/7/1999 dừng việc phát hành công trái nên dân c cách gửi tiền vốn vào Ngân hàng nên nguồn vốn từ tiền gửi ngời dân lại tâng lên Nh tạo điều kiện cho NHTM việc huy động vốn mình, giúp cho NHTM thực huy động vốn để đầu t với khối lợng lớn - 23 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Thanh tựu đạt đợc nguyên nhân ảnh hởng đến việc huy động vốn NHTM: Đất nợc Việt Nam nghèo, tích luỹ cha nhiều nhng nguồn tạm thời nhàn rỗi dân c doanh nghiệp tổ chức xã hội lớn, có sách biện pháp huy động tốt để gom góp lại trở thành nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế Qua số liệu thực tế chứng minh công việc huy động vốn NHTM Việt Nam từ năm 1991 đến huy động vốn huy động đợc cha phải thoả mãn nhu cầu kinh doanh nhng kết lớn việc vấn đề tạo vố, tạo điều kiện cho NHTM ngày phát triển a Những nguyên nhân chủ yếu: - Xác định rõ vị trí quan trọng hàng đầu việc nguồn vốn việc hoạt động kinh doanh Có sách lãi suất hoạt động tơng đối hợp lý, nghiệm vụ biện pháp huy động vốn đắn thích hợp - Tạo sách khách hàng với việc nâng cao chất lợng phục vụ - Đảm bảo an toàn vốn tài sản biện pháp tăng cờng kiểm trả giảm sát, quản lý nghiêm b Nguyên nhân ảnh hởng đến kết trình huy động vốn: Trớc đòi hỏi kinh tế Việt Nam vào thời kỳ thay đổi mở cửa với vị trí trách nhiệm Ngân hàng bộc lộ số khó khăn tồn ảnh hởng đến công tác huy động vốn cụ thể - Nền kinh tế tài cha thật ổn định vững giá đồng tiền năm trớc ám ảnh, phận đáng kể dân chúng cha yên tâm gửi tiền - 24 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ - Các NHTM thiếu hình thức huy động vốn hấp dẫn thu hút khách hàng tham gia - Khối lợng tiền nhàn rỗi, chờ đợi để đa vào hoạt động kinh doanh hoá đợc nên khách hàng gửi vào loại không kỳ hạn nhng lãi suất tiền gửi lại thấp cha theo kịp số trớc giá nên tác động kích thích - Tiền gửi tổ chức kinh tế gửi Ngân hàng phát triển chậm có xu giảm cạnh tranh ngày gay gắt Đánh giá hiệu huy động NHTM: Trong năm gần NHTM hoạt động có hiệu Vì dụ nh Ngân hàng công thơng Đống Đa thực công việc năm vừa qua đạt đợc hiệu nh sau: 4.1 Những kết đạt đợc: Chỉ sau 10 năm thành lập chi nhánh phụ thuộc NHCT Việt Nam, NHCT Đống Đa xây dựng cho nguồn vốn hoạt động vững chắc, cấu nguồn vốn huy động không ngừng đa dạng: Ngoài thu hút tiền gửi tiết kiệm nh trớc đây, Ngân hàng tăng tỉ trọng huy động vốn phát hành kỳ phiếu, tỉ trọng vốn huy động từ tiền gửi công ty giảm dần nhờng chỗ cho tăng lên tiền gửi doanh nghiệp Nguồn vốn huy động tăng trởng tạo cho Ngân hàng tự lực vốn kinh doanh Ngoài Ngân hàng có vốn chuyển NHCT Việt Nam để điều hoà cho toàn hệ thống Là Ngân hàng có tiềm lực nguồn vốn mạnh, Ngân hàng thực điều hoà vốn vợt kế hoạch giao xuống từ NHCT Việt nam nh: Năm 1999 kế hoạch 510 tỉ thực 580 tỉ Năm 2000 kế hoạch 790 tỉ thực 800 tỉ Năm 2001 kế hoạch 231 tỉ thực 435 tỉ Trong hoạt động kinh doanh, NHCT Đống Đa trọng đến hình thức huy động vốn, nhờ nguồn vốn huy động tăng nhanh Năm 1999 - 25 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ tổng nguồn vốn 1429 tỉ, năm 2000 1850 tỉ, năm 2001 2010 tỉ Sự tăng lên quy mô tiền gửi tạo điều kiện cho Ngân hàng thực tốt chiến lợc kinh doanh Hầu hết khách hàng gửi tiền không kỳ hạn sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng nh: chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ từ đem lại khoản thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Kết qua hệ với khách hàng: nhờ có chiến lợc khách hàng đắn, Ngân hàng thiết lập đợc quan hệ tốt với khách hàng chiều rộng chiều sâu Số lợng khách hàng mở tài khoản qua Ngân hàng tăng nhanh qua năm 4.2 Những tồn nguyên nhân: 4.2.1 Những tồn tại: Tỉ trọng nguồn vốn cha thật hợp lý: Trong tổng số nguồn vốn huy động nguồn vốn tổ chức kinh tế, cá nhân chiếm tỉ trọng nhỏ nhiều so với tiền gửi dân c, mà nguồn vốn tổ chức kinh tế thờng vốn không kỳ hạn có lãi suất thấp, vốn dân c thờng tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cao Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỉ trọng nhỏ, nguồn vốn có kỳ hạn lại lớn d nợ cho vay thấp so với nguồn huy động, Đây vấn đề cần quan tâm Ngân hàng phải trả lãi suất cao cho nguồn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi ngoại tệ thấp, Ngân hàng cha đáp ứng nhu cầu toán nhập cho đơn vị sản xuất kinh doanh Ngân hàng huy động vốn với thời hạn ngắn nhng lại cho vay với dự án trung dài hạn Chi phí huy động cao, chi phí huy động từ dân c, làm giảm mức lợi nhuận, làm tăng chi phí đàu 4.2.2 Ngững nguyên nhân: - 26 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Những tồn số nguyên nhân sau: Môi trờng kinh tế cha ổn định, thu nhập dân c thấp Nhiều họ cảm thấy phiền phức việc làm thủ tục gửi tiền, họ cha hoàn toàn tin vào Ngân hàng, nhiều trờng hợp ngời dân lo sợ tiền bị sử dụng vào mục đích không đáng Việc xây dựng tổ chức thực chiến lợc khách hàng huy động vốn số hạn chế Các hình thức huy động vốn dịch vụ liên quan đến hoạt động nguồn vốn cha thực đa dạng, đơn điệu, phần lớn hình thức truyền thống Công tác tiếp thị nhiều hạn chế nên cha thu hút đợc nhiều khách hàng, công tác quảng cáo Ngân hàng mang tính giới thiệu Ngân hàng dịch vụ chung cha đa đợc u việt điểm khác biệt với Ngân hàng khác Thời gian làm việc sở giao dịch bó hẹp hành chính, Ngân hàng cha tận dụng thời gian dỗi khách hàng nh ngày lễ, ngày nghỉ Tóm lại: quy mô chất lợng nguồn vốn Ngân hàng đợc nâng cao năm qua, với gia tăng quy mô chất lợng nguồn vốn, Ngân hàng nhanh chóng đẩy mạnh quy mô tài sản có sinh lời, đồng thời mở rộng dịch vụ, từ đem lại kết khả quan Tuy nhiên số hạn chế cha đấp ứng đợc yêu cầu Ngân hàng Để tiếp tục tăng trởng, nâng cao chất lợng huy động vốn, Ngân hàng cần có giải pháp tích cực phù hợp với điều kiện - 27 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao việc tạo lập vốn ngân hàng thơng mại Một số giải pháp: Đối với Việt Nam vốn khó khăn lớn trình chuyển đổi chế đại hoá công nghiệp hoá đất nớc Bảo đảm thắng lợi mục tiêu kinh tế xã hội cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nớc theo tinh thần tự lực tự cờng kết hợp với hỗ trợ bên Nhằm thực đợc mục tiêu huy động đợc nguồn vốn trong nớc tiềm tàng lớn NHTM cần có giải pháp sau: - Tạo đợc chữ tín khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo an toàn số vốn mà khách hàng gửi Đảm bảo thuận tiện lấy dễ dang phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ, có lực, có phong cách, giao dịch tiếp thị tốt để sau vui lòng khách đến NHTM - Phải có sách khách hàng, chủ yếu sách điều chỉnh lãi suất thích hợp Đồng thời có sách mềm mỏng, hấp dẫn cần u đãi với khách hàng có số d lớn, gửi thờng xuyên, đẩy mạnh kinh doanh việc mua bán ngoại tệ, đại lý séc du lịch - Mở rộng tín dụng làm tiến đề cho việc thu hút vốn nhân tài t nhân doanh nghiệp - Phát hành chứng tiền gửi có khả chuyển nhợng - Thực bảo hiểm trách nhiệm tiền gửi tài sản ngời gửi tiền, nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng - Có dịch vụ khuyến mại, đa dạng hoá loại hình huy động vốn - 28 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Một số kiến nghị: 2.1 Kiến nghị Nhà nớc: Vốn NHTM Quốc doanh nhà nớc cung cấp cho để hoạt động Hiện NHTMQD Việt nam có vốn tự có (VTC) thấp, điều ảnh hởng đến cấu hoạt động Ngân hàng Thứ nhất: Làm cản trở NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh huy động vốn, cho vay, đầu t, vào dự án công trình lớn Do giới hạn an toàn vốn, chẳng hạn: theo luật Ngân hàng NHTM không đợc huy động vốn 20% vốn tự có D nợ cho khách hàng lớn không 15% vốn tự có Thứ hai: Gây an toàn cho Ngân hàng cho kinh tế đất nớc, hạn chế trình hội nhập quốc tế khu vực Nó đòi hỏi phủ luôn phải bao cấp cho NHTM Chính phủ có sách tiền tệ quốc gia sách tỷ giá ổn định đảm bảo yên tâm cho ngơì gửi tiền 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) Tạo điều kiện cho NHTM mở rộng phạm vi hoạt động: Hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam đơn điệu với nghiệp vụ truyền thống huy động vốn cho vay Để tạo hệ thống Ngân hàng đại, NHNN nên tạo cho NHTM áp dụng dịch vụ việc mở rộng quy định quản lý ngoại hối, quản lý lãi suất phát hành loại công cụ nợ Chính sách lãi suất: Hiện NHTM thực điều hành theo lãi suất Việc quy định nh làm cho NHTM Việt Nam nói chung, NHCT Đống Đa nói riêng hoạt động khó khăn, chi phí lớn không đẩy mạnh đợc việc sử dụng vốn - 29 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Do điều kiện nay, thay điều hành sách lãi suất nên chuyển sang tự hoá lãi suất để kích thích cạnh tranh Về lãi suất tiền gửi tiết kiệm nội tệ ngoại tệ chênh lệch Do cần kéo dần lãi suất đồng Việt nam lãi suất ngoại tệ điều kiện có tính đến số lạm phát hai loại đồng tiền nội tệ ngoại tệ - 30 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ Kết luận: Nền kinh tế thị trờng yêu cầu trình đổi đất nớc đòi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh Trong hoạt động huy động vốn Huy động vốn Ngân hàng Thơng mại thời gian qua đạt đợc số thành công định nh: tạo lợng cần thiết vay; giúp doanh nghiệp đẩy nhanh đầu t theo chiều sâu; công nghiệp hoá đại hoá; từ góp phần tăng lực sản xuất doanh nghiệp tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, tăng sức cạnh tranh thị trờng nớc nhng nhiều mặt hạn chế cần phải khắc phục: hình thức huy động vốn; phục vụ nhân viên Ngân hàng khác hàng cha cổ đợc coi trọngViệc hoàn thiện nâng cao chất lợng huy động vốn chung, dài hạn, đòi hỏi mạng tính cấp thiết ngân hàng cho kinh tế, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến hiệu huy động vốn, đòi hỏi không nỗ lực thân Ngân hàng mà có giúp đỡ Ngân hàng khác kinh tế Có nh vậy, huy động vốn phát huy đợc vai trò tích cực mà phục vụ hiệu công công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc - 31 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ tài liệu tham khảo - Giao trình môn học lý thuyết tái tiền tệ - Quyển sách Ngân hàng thơng mại GS TS Lê Văn T, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (chuyên viên kinh tế) - Giao trình môn học Ngân hàng thơng mại Quản trị Nghiệp vụ - 32 - Đề án lý thuyết tài tiền tệ - 33 - [...]... nh trớc đây, Ngân hàng còn tăng tỉ trọng huy động vốn bằng phát hành kỳ phiếu, tỉ trọng vốn huy động từ tiền gửi công ty giảm dần nhờng chỗ cho sự tăng lên của tiền gửi các doanh nghiệp Nguồn vốn huy động tăng trởng tạo cho Ngân hàng tự lực về vốn kinh doanh Ngoài ra Ngân hàng còn có vốn chuyển về NHCT Việt Nam để điều hoà cho toàn hệ thống Là Ngân hàng có tiềm lực nguồn vốn mạnh, Ngân hàng luôn thực... vốn này vào các nghiệp vụ tín dụng nh cho vay, đầu t, chiết khấu mà không đợc sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản cố định cho Ngân hàng cũng nh các mục đích khác ngoài kinh doanh 2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại luôn đóng vai trò làm trung gian tài chính đó là thu nhập tiền gửi tạo nguồn vốn Nguồn vốn trong... không những là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của các NHTM Do vậy nguồn vốn của các NHTM có vai trò quyết định khả năng thanh toán và chi trả của một Ngân hàng, gây thanh thế và uy tín cho Ngân hàng đó Để có một khối lợng vốn lớn từ nhiều nguồn vốn phong phú đa dạng phục vụ cho mục đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại mà vẫn đảm bảo khả năng... hút đợc nhiều khách hàng, công tác quảng cáo của Ngân hàng mới chỉ mang tính giới thiệu về Ngân hàng và các dịch vụ chung chứ cha đa ra đợc những u việt và điểm khác biệt với các Ngân hàng khác Thời gian làm việc của sở giao dịch chỉ bó hẹp trong giờ hành chính, Ngân hàng cha tận dụng thời gian dỗi của khách hàng nh ngày lễ, ngày nghỉ Tóm lại: quy mô và chất lợng nguồn vốn của Ngân hàng đã đợc nâng cao... động vốn trong các Ngân hàng thơng mại việt nam trong những năm gần đây: Trong quá trình tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, đa Việt Nam thành một nớc có nền kinh tế phát triển mạnh, Nhà nớc Việt Nam đã xác định mục tiêu hàng đầu và quan trọng đó là phải có nguồn vốn và - 18 - Đề án lý thuyết tài chính tiền tệ trong số nguồn vốn của NHTM thì số vốn huy động chiếm số lợng lớn, hoạt động của. .. chuyển giao cho Ngân hàng kinh doanh Nh vậy, công ty mẹ vay của thị trờng và đến lợt Ngân hàng vay của công ty mẹ Vốn vay này có thể đợc Ngân hàng xếp vào nhóm nợ ngắn hạn (nếu công ty mẹ phát hành trái phiếu ngắn hạn và cho Ngân hàng vay lại cũng ngắn hạn), hoặc có thể là tài sản nợ dài hạn Một đôi khi cũng có thể đợc nhập vào vốn cổ phần nếu công ty mẹ quyết định gia tăng vốn cơ bản cho Ngân hàng 1.2.5... và vốn huy động tiền gửi không đủ Qua đó ta thấy nguồn vốn huy động là công cụ chính, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Số vốn mà NHTM huy động là tài sản của các chủ sở hữu Ngân hàng đợc quyền sử dụng nhng phải có trách nhiệm hoàn trả cho họ đúng thời hạn cả vốn và lãi Các NHTM chỉ đợc sử dụng nguồn vốn. .. thiết lập đợc quan hệ tốt với khách hàng cả về chiều rộng và chiều sâu Số lợng các khách hàng mở tài khoản qua Ngân hàng tăng nhanh qua các năm 4.2 Những tồn tại và nguyên nhân: 4.2.1 Những tồn tại: Tỉ trọng nguồn vốn cha thật hợp lý: Trong tổng số nguồn vốn huy động thì nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân chiếm tỉ trọng nhỏ hơn nhiều so với tiền gửi của dân c, mà nguồn vốn của các tổ chức kinh. .. sung nguồn vốn huy động của mình 2 Kết quả huy động vốn của NHTM Việt Nam trong những năm gần đây: Bằng các hình thức huy động vốn của mình, các NHTM Việt Nam đã huy động đợc một số lợng vốn lớn để đáp ứng cho các nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình Số lợng vốn huy động ngày một tăng lên chiếm 60% - 20 - Đề án lý thuyết tài chính tiền tệ tổng nguồn vốn Đây là một số trong số kết quả huy động vốn của. .. 65,01% - Kỳ phiếu Tỷ lệ vốn huy động 66,5% 55 so tổng nguồn vốn Ngân hàng Công thơng Việt Nam năm 2000 có những bớc tiến mới trong việc huy động vốn, đẩy nhanh các hình thức huy động vốn và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng năm 2000 đã khắc phục đợc tồn tại cũ, vừa chủ động tích cực phát triển mọi mặt trong hoạt động kinh doanh nên đã đạt đợc những thành tựu đáng kể: Nguồn vốn huy động đợc năm