Giải pháp thúc đẩy hoạt động khai thác bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo minh thăng long trong giai đoạn 2010 2012

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BMTL TC - KT BHXCG BHCN BH TS& KT KTBH RRĐB PCCC KV ĐL MG CBKT GTBH STBH MTN : Bảo Minh Thăng Long : Tài – Kế toán : Bảo hiểm xe giới : Bảo hiểm người : Bảo hiểm Tài sản kỹ thuật : Khai thác bảo hiểm : Rủi ro đặc biệt : Phòng Cháy chữa Cháy : Khu vực : Đại lý : Môi giới : Cán khai thác : Giá trị bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm : Mức trách nhiệm Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài……………………………………………………….5 Mục đích nghiên cứu………………………………………………………… Phương pháp nghiên cứu…………………………………………………… Kết cấu khóa luận…………………………………………………………… CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT & HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM………………………………………… 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT VÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM……………………………….7 1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt……………….………………………………………………….…7 1.1.1.1 Trên giới…………………………………………………………… …….7 1.1.1.2 Tại Việt Nam…………………………………………………………… …… 1.1.2 Vai trò Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt ………… ……….……10 1.1.3 Nội dung Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt 14 1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm 14 1.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 17 a) Rủi ro bảo hiểm 17 b) Rủi ro loại trừ 19 1.1.3.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 20 a) Giá trị bảo hiểm .20 b) Số tiền bảo hiểm 21 1.1.3.4 Phí Bảo hiểm .23 1.2 HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 26 1.2.1 Vai trò hoạt động khai thác kinh doanh bảo hiểm 26 1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm 26 1.2.2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm .26 a) Lập kế hoạch tiếp cận khách hàng .27 b) Xác định biện pháp khai thác 28 c) Đánh giá rủi ro 28 d) Đề biện pháp hỗ trợ .30 e) Đánh giá rút kinh nghiệm……… ….……………………… ………….………30 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá kết của hoạt động khai thác bảo hiểm 30 a) Phân tích tình hình thực kế hoạch khai thác 31 b) Phân tích cấu khai thác .31 c) Phân tích tính thời vụ khâu khai thác 32 1.2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động khai thác 32 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG (2010 -2012) ………………………… 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG………………….34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 36 2.2 THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG (2010-2012) 39 2.2.1 Quy trình khai thác 39 2.2.2 Thị trường bảo hiểm Cháy RRĐB từ năm 2010-2012 44 2.2.3 Thực trạng khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy RRĐB Bảo Minh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 51 2.2.3.1 Tình hình khai thác 51 2.2.3.2 STBH STBH bình quân hợp đồng qua năm 53 2.2.3.3 Chi phí khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB 55 2.2.3.4 Tình hình thực kế hoạch khai thác 56 2.2.3.5 Kết hiệu khai thác 58 2.2.4 Đánh giá chung hoạt động khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB Bảo Minh Thăng Long giai đoạn 2010-2012 60 2.2.4.1 Những mặt đạt 60 2.2.4.2 Những hạn chế tồn .62 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI 64 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA CÔNG TY 64 3.1.1 Mục tiêu 64 3.1.2 Định hướng chiến lược 64 3.2.1 Về phía công ty bảo hiểm 65 3.2.1.1 Đối với Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh 65 3.2.1.2 Đối với Công ty Bảo Minh Thăng Long 66 3.2.2 Về phía Nhà nước 70 3.2.3 Về phía Hiệp hội bảo hiểm 71 KẾT LUẬN…………………………………………………….………………….….73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 Danh mục bảng sơ đồ 76 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ xa xưa, tổ tiên hiểu rõ vai trò quan trọng lửa, lửa dùng để xua đuổi thú dữ, để thắp sáng, để nấu chín thức ăn, để sưởi ấm trời trở lạnh,… để làm nhiều công việc khác phục vụ sinh hoạt dường lửa người bạn nồng ấm người Tuy nhiên lửa vượt khỏi khả kiểm soát người, gây vụ cháy lớn, vụ thảm họa sức tưởng tượng không ảnh hưởng đến sống vài cá nhân mà tác động mạnh đến cộng đồng dân cư môi trường khí hậu Mặc dù có nhiều biện pháp Phòng cháy chữa cháy (PCCC) hàng năm xảy 10.000 vụ cháy, làm thiệt hại hàng nghìn khu dân cư, sở sản xuất kinh doanh, làm người lâm vào cảnh lầm than, nhà, người thân Cụ thể năm 2012, toàn quốc xảy 1.751 vụ cháy sở, nhà dân, phương tiện giao thông 155 vụ cháy rừng; làm chết 73 người, bị thương 136 người, thiệt hại sản vụ cháy nổ gây nên lên tới 1.100 tỷ đồng 652 rừng Không có Cháy, sống hàng ngày phải đương đầu với nhiều nguy tiềm ẩn gây hại khác cho người, bão có tên “Kẻ giết người tàn bạo nhất” bờ biển phía Đông Pakistan ngày 12, 13 tháng 11 năm 1970, làm chết 200 ngàn người, chưa kể đến thiệt hại vật chất kinh tế Ngoài ra, nhiều đợt bão, lũ thường xuyên càn quét nước vào tháng mùa mưa… Để bù đắp cho mát Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt đời Tuy bù đắp mát tinh thần, phần giúp ta vực dậy để lấy lại Nhận thức ý nghĩa to lớn Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Trong thời gian thực tập Công ty Bảo Minh Thăng Long – doanh nghiệp bảo hiểm có triển khai Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt, em nghiên cứu loại hình bảo hiểm với đề tài: “Giải pháp thúc đẩy hoạt động khai thác Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Thăng Long giai đoạn 20102012” Trong thời gian thực tâp BMTL, giúp đỡ nhiệt tình tập thể ban lãnh đạo công ty anh chị phòng Tài sản – Kỹ thuật nói riêng bảo hướng dẫn tận tình thầy giáo Trịnh Hữu Hạnh giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Tuy nhiên hạn chế nguồn tài liệu kiến thức có hạn, luận văn em có nhiều khiếm khuyết sai sót, mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo anh chị để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Mục đích nghiên cứu Từ vấn đề lý luận chung hoạt động khai thác Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt để thấy ý nghĩa thiết thực bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Đồng thời thông qua việc phân tích cụ thể tình hình khai thác nghiệp vụ Công ty Bảo Minh Thăng Long để nhằm tìm mặt hạn chế việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm từ đưa giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Thăng Long thời gian Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu lý luận phương pháp nghiên cứu thực tiễn - Một số phương pháp khác: Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu kết hợp phân tích lý luận thực tiễn Kết cấu khóa luận Kết cấu luận văn lời mở đầu, kết luận mục lục tài liệu tham khảo trình bày ba chương sau: Chương 1: Lý luận chung Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt & hoạt động khai thác bảo hiểm Chương 2: Hoạt động khai thác Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Thăng Long (giai đoạn 2010-2012) Chương 3: Một số đề xuất làm tăng hiệu khai thác bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Thăng Long CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT & HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT VÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM 1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt 1.1.1.1 Trên giới Tại thành phố đông đúc kỷ XVII châu Âu, hầu hết nhà cửa dựng gỗ, người dùng lửa để sưởi ấm, chiếu sáng đun nấu Do mà rủi ro nhà bị bắt lửa dễ xảy Để đề phòng nguy xảy rủi ro vào ban đêm thành phố thị trấn có đội tuần tra để nhắc nhở nhà nguy cháy đồng thời nhà dự trữ xô chứa nước để kịp thời dập đám cháy nhỏ Còn có nhà bị cháy rụi tất hàng xóm hợp sức với để giúp xây dựng lại nhà Hoạt động mang tính chất tương hỗ, giúp đỡ không mang tính chất bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm cháy đời Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse, thời gian ngắn sau xuất thêm vài công ty không để lại dấu ấn lớn kỷ XXVII Phải đến năm 1666, sau chứng kiến Đại hỏa hoạn thủ đô Luân Đôn kéo dài gần tuàn lễ (bắt đầu từ chủ nhật 2/9/1666) thiêu hủy hoàn toàn 13.200 nhà, 137 văn phòng, 87 nhà thờ, nhà nguyện, nhà tù có nhà thờ Saint Paul trụ sở Lloyd’s người ta ý thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại cách hiệu Như vậy, thảm họa kích thích đời nghiệp vụ bảo hiểm – Bảo hiểm Cháy Năm 1667 Anh, văn phòng bảo hiểm cháy thành lập lấy tên gọi “The fire office” với tiền thân người lính cứu hỏa Luân Đôn Năm 1684, công ty bảo hiểm cháy (Công ty Friendly Society) đời, hoạt động nguyên tắc tương hỗ hệ thống chi phí cố định, tức người bảo hiểm phải chịu phần tổn thất rủi ro xảy Sau hàng loạt công ty bảo hiểm cháy khác đời Anh như: Amicable (1696), Hand in hand (1696), Sun Fire Office (1710), Union (1714) công ty hoạt động ngày Sau nước Anh, bảo hiểm cháy lan dần sang nước khác lục địa Châu Âu: từ năm 1677, Hambourg (Đức) thành lập quỹ hỏa hoạn thành phố; năm 1684, công ty bảo hiểm Pháp thức vào hoạt động Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt triển khai hầu giới: Công ty bảo hiểm thành công Mỹ công ty bảo hiểm tương hỗ Benfamir Franklin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm hỏa hoạn cho nhà cửa Công ty cổ phần bảo hiểm Mỹ mang tên The insurance company of North America thành lập năm 1792 Tại Nhật, bảo hiểm cháy phát triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ truyền thống với doanh thu phí hàng năm cao, năm 1993 doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm cháy đạt 1.017.008 triệu Yên chiếm 15,5% tổng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Hiện nay, hợp đồng bảo hiểm cháy rủi ro cháy, nổ, sét đánh bao gồm rủi ro phụ hay rủi ro đặc biệt như: động đất, lũ lụt, cháy ngầm đất, hệ thống phòng cháy, chữa cháy bị rò rỉ nước, máy bay phương tiện hàng không rơi vào làm tài sản bị cháy, nổ hay thiệt hại bạo loạn, đình công… từ hình thành nên nghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 1.1.1.3 Tại Việt Nam Ở Việt Nam nghiệp vụ triển khai sớm vào cuối năm 1989 sau có định 06/ TCQĐ ngày 17/1/1989 Bộ trưởng Bộ Tài Chính Bảo Việt doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy Sau thời gian thực để phù hợp với thực tế Bộ Tài Chính ban hành thêm số định: định số 142/TCQĐ quy tắc biểu phí định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biều phí bảo hiểm cháy rủi ro phụ với mức phí tối đa thay cho biểu phí cũ theo định số 142/TCQĐ định 28/2007/QĐ- BTC ngày 24/04/2007 quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy bắt buộc Với việc ban hành nghị định 130/2006/NĐ - CP ngày 08/11/2006 Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc làm cho thị trường bảo hiểm cháy trở nên bánh hấp dẫn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Tính đến năm 1990 nước ta có khoảng 16 doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ với giá trị bảo hiểm lên tới 6200 tỷ đồng Mặc dù đối tượng bảo hiểm chủ yếu doanh nghiệp kho xăng dầu, phần lớn khách sạn, chợ, nhà máy … có giá trị lớn chưa bảo hiểm xong năm 1994 loại hình triển khai hầu hết 53 tỉnh thành phố với tổng giá trị bảo hiểm 27.000 tỷ đồng Còn giai đoạn 1994-1995 có xuất số công ty bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo Minh, Pjico, Bảo Long… hâm nóng thị trường bảo hiểm cháy Từ tiếp tục chứng kiến phát triển đa dạng sôi động thị trường bảo hiểm cháy với xuất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm VASS, PTI, BIC, MIC, ABIC…Và từ ngày 01/01/2008 cạnh trạnh thị trường bảo hiểm cháy diễn khốc liệt hơn, Việt Nam thực lộ trình cam kết WTO, doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước khai thác sản phẩm bảo hiểm có bảo hiểm cháy nổ 1.1.2 Vai trò Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Có nhiều khái niệm khác Cháy, theo luật Phòng cháy chữa cháy, Cháy hiểu trường hợp xảy cháy không kiểm soát gây thiệt hại người, tài sản ảnh hưởng môi trường Khi Cháy xảy thường để lại hậu nặng nề cho 10 năm qua, nước xảy khoảng 20.000 vụ cháy nhà máy, xí nghiệp, kho tàng, quan nhà dân (trung bình năm 2000 vụ) Trong gần 2000 vụ cháy năm có đến 85% số vụ cháy xảy nơi sản xuất, kinh doanh, chợ, khu chung cư cao tầng… Có nhiều nguyên nhân gây vụ cháy nguyên nhân chập điện, nổ gas, sét, bất cẩn người… Để đối phó với cháy người dùng nhiều biện pháp tuyên truyền nhằm tăng ý thức người phòng cháy chữa cháy, xây dựng thiết kế nhà cửa, công trình vật liệu an toàn, chịu nhiệt, chịu dược lửa Tuy nhiên, để đối phó với cháy hậu gây bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Bảo hiểm Cháy loại hình bảo hiểm tài sản, đối tượng bảo hiểm có giá trị bảo hiểm thường lớn Từ đời vai trò bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt đề cao có tác dụng lớn với không cá nhân, tổ chức mà cho toàn xã hội Điều thể sau: + Góp phần khắc phục tổn thất từ góp phần ổn định sống sản xuất sinh hoạt người 10 diện bắt buộc, ý thức PCCC nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm Cháy RRĐB chưa cao nên “trốn” tham gia bảo hiểm Đây vấn đề tồn không riêng ai, lại ảnh hưởng trực tiếp đến khả khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB Bảo Minh Thăng Long Nhân lực điểm mạnh vấn đề tồn Bảo Minh Thăng Long Bên cạnh cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi có khả khai thác bảo hiểm số cán chưa hiểu sâu chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm, nhiều cán khai thác chủ chốt chuyển công tác khỏi phòng, số cán đa số cán mới, khả khai thác nghiệp vụ hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động khai thác Địa bàn mà Bảo Minh Thăng Long đảm nhận bên cạnh tỉnh có tốc độ công nghiệp hoá diễn mạnh mẽ có tỉnh nghèo, lạc hậu, kinh tế phát triển chậm chạp Trong cấu ngành kinh tế, sản xuất nông nghiệp chính, nhu cầu bảo hiểm cháy nổ thấp Giao thông, liên lạc khó khăn gây trở ngại hoạt động khai thác chuyên viên, tạo dựng phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp 63 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA CÔNG TY 3.1.1 Mục tiêu Là Công ty thành viên Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh, mục tiêu phấn đấu Bảo Minh Thăng Long hướng tới mục tiêu: Xây dựng phát triển Bảo Minh thành Tổng công ty cổ phần bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Không Bảo Minh hoạt động theo tôn chỉ: “Sự an toàn, hạnh phúc khách hàng xã hội mục tiêu hoạt động chúng tôi” Đến với Bảo Minh khách hàng có tận tình chu đáo Bảo Minh đặt phương châm hoạt động: “Bảo Minh- Tận tình phục vụ” Phấn đấu thực hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh Tổng Công ty giao năm 2013 với doanh thu thực 68 tỷ đ Đảm bảo kinh doanh có hiệu Đảm bảo thu nhập cho người lao động năm 2013 tăng từ 15 đến 20% năm so với năm 2012 Tiếp tục thực hiên phương trâm: Sâu sát, liệt sáng tạo 3.1.2 Định hướngchiến lược Năm 2012, thị trường gặp nhiều biến động ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ năm trước Trong năm 2013, kinh tế chưa có chuyển biến mẻ nhiên hy vọng tương lai tươi sáng cho ngành bảo hiểm Việt nam nói chung Bảo Minh nói riêng 64 Bước sang năm 2013, sở nghiên cứu thị trường, kinh tế xã hội, dựa tiềm lực công ty, Bảo Minh Thăng Long đề tiêu tổng doanh thu kế hoạch năm 2013: 68 tỷ đồng Trong chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011 - 2015, Bảo Minh đặt mục tiêu tăng trưởng tổng doanh thu bảo hiểm bình quân hàng năm khoảng 15%, ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, xem công nghệ thông tin đòn bẩy việc tổ chức, quản lý điều hành doanh nghiệp việc phục vụ chăm sóc khách hàng Chú trọng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cháy RRĐB, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có tái tục năm theo hướng nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng đối tượng, địa bàn triển khai nghiệp vụ Đối với nghiệp vụ Cháy RRĐB, năm 2013 Bảo minh Thăng long phấn đấu phải đạt tối thiểu 4,5 tỷ đồng doanh thu Cùng với sản phẩm bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy phải sản phẩm chủ đạo đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho công ty 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1 Về phía công ty bảo hiểm 3.2.1.1 Đối với Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh Tổng công ty cần tuyển dụng thêm chuyên gia giỏi giám định đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm, để tốn thêm chi phí thuê chuyên gia trường hợp khách hàng không yêu cầu có giám định độc lập Như giảm thiểu chi phí tăng hiệu khai thác bảo hiểm Tổ chức thêm nhiều khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ bảo hiểm Cháy RRĐB cho toàn chuyên viên có tham gia vào trình triển khai sản phẩm bảo hiểm Đối với chuyên viên có trình độ cao gửi đào tạo nước thêm khai thác nghiệp vụ, hay giám định bồi thường để trở thành chuyên 65 viên cao cấp Công ty Ngoài việc đào tạo nghiệp vụ, Tổng công ty cần mời chuyên gia kinh tế, đào tạo thêm cho cán khai thác, đại lý kỹ khai thác, kỹ “chăm sóc khách hàng” Quán triệt đến Công ty phòng ban vấn đề cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo Đơn/Hợp đồng bảo hiểm Cháy RRĐB Công ty có điều khoản phù hợp với quy định Bộ tài nghiệp vụ bảo hiểm Trong điều kiện canh tranh ngày gay gắt, xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp, yếu tố có vai trò quan trọng Đặc biệt Việt nam nay, mà nhận thức người dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, dối với đời sống xã hội hạn chế Đây hội tốt để Bảo Minh nói riêng doanh nghiệp bảo hiểm nói chung nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng hình ảnh công ty khách hàng tiềm thông qua phương tiện thông tin đại chúng, quảng bá hình ảnh Tổ chức nhiều buổi tuyên truyền an toàn PCCC, nâng cao ý thức người tham gia bảo hiểm, đồng thời phổ biến kiến thức PCCC cho toàn dân 3.2.1.2 Đối với Công ty Bảo Minh Thăng Long Để đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB nói riêng, Bảo minh Thăng long có nhiều biện pháp thực sau: Thực bước quy trình khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB mà Tổng công ty nghiên cứu lập cách hợp lý, khoa học sáng tạo Việc tăng chất lượng dịch vụ giải pháp thực thi hàng đầu nhằm giữ vững vị uy tín giúp khách hàng hài lòng an tâm tham gia bảo hiểm Bảo Minh Không nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, công tác tiếp nhận hồ sơ, giải bồi thường hoàn thiện chuẩn hóa, yếu tố then chốt giúp giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 66 Ổn định khách hàng mở rộng thị trường địa bàn trọng điểm Kịp thời phản ánh khó khăn, bất cập khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Cháy RRĐB với lãnh đạo cấp trên, để có hỗ trợ kịp thời hợp lý Xác định đánh giá tiềm địa bàn trọng điểm để phát triển mạng lưới kinh doanh phù hợp Thực phân đoạn thị trường, xác định khách hàng mục tiêu phân đoạn thị trường Xây dựng thị trường chiến lược cho giai đoạn cụ thể nhằm tập trung nguồn lực mức cao Xâm nhập, mở rộng phát triển thị trường, kể mở rộng thị trường biên giới Việt nam, đặc biệt nước khu vực Tạo khác biệt thương hiệu Bảo minh so với công ty bảo hiểm khác thị trường Đội ngũ nhân viên cần phải chuyên nghiệp hóa mức cao nhất: Am hiểu nghiệp vụ,thái độ phục vụ chu đáo,có trách nhiệm,có tinh thần phấn đấu không ngừng phát triển công ty Tâm lý làm việc cán nhân viên thoải mái, cán nhân viên gắn bó với Bảo Minh, làm việc mục tiêu chung phát triển Bảo minh ngày vững mạnh Do cần phải xây dựng quy chế thi đua khen thưởng phù hợp, phát động phong trào thi đua toàn công ty nhằm khuyến khích, tạo động lực cho cán phấn đấu tăng trưởng doanh thu nâng cao thu nhập Đồng thời, công ty tạo điều kiện thuận lợi để cán công ty đào tạo khóa đào tạo Tổng công ty tổ chức Tạo dựng mạng lưới đại lý, văn phòng khu vực với tác phong làm việc chuyên nghiệp hiệu hơn, giúp doanh nghiệp nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, nâng cao thị phần Mạng lưới rộng lớn phạm vi khách hàng mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp Mặt khác, đội ngũ đại lý coi mặt doanh nghiệp bảo hiểm, góp phần nâng cao uy tín doanh nghiệp trình khai thác, tiếp xúc với khách hàng 67 Công ty cần đầu tư vào hệ thống sở vật chất đại đáp ứng yêu cầu kinh doanh theo thời kì, đặc biệt trọng tới địa bàn trọng điểm TP HCM, Hà Nội Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời, trì mối quan hệ tốt với khách hàng, tiếp nhận xử lý thông tin phản hồi từ phía khách hàng, điều chỉnh kịp thời phù hợp tồn mắc phải, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh phát triển khối phòng kinh doanh nghiệp vụ tài sản, kỹ thuật theo chiều sâu Tận dụng lợi Tổng công ty, phối hợp với Ban Tổng công ty, phát triển khai thác dịch vụ trực tiếp dịch vụ qua môi giới Hướng cho cán khai thác bảo hiểm Bảo Minh vào việc bán bảo hiểm cho khách hàng tổ chức doanh nghiệp Tăng cường sử dụng hệ thống môi giới bảo hiểm chuyên nghiệp dịch vụ bảo hiểm lớn, phức tạp, từ mở rộng hệ thống phân phối làm tăng số lượng hợp đồng với STBH lớn Song song với việc thắt chặt quản lý hệ thống đại lý, quản lý rủi ro từ cấp đơn, phận giám định bồi thường Công ty phải nâng cao lực, trình độ tác nghiệp, đặc biệt phải hạn chế tối đa tượng trục lợi bảo hiểm từ khâu giám định, tạo sở để giảm tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ năm Xây dựng hệ thống đại lý địa bàn Hà Nội: Để khai thác tối đa tiềm thị trường triển khai kênh bán hàng cách có hệ thống, Bảo minh Thăng long thực xây dựng hệ thống đại lý địa bàn Hà nội, tập trung xây dựng hệ thống bán lẻ Hà Nội, Vĩnh Phúc tỉnh lân cận Hà Nội Đối tượng để triển khai Ngân hàng thương mại, Công ty cho thuê tài chính, đơn vị kinh doanh thương mại (mua bán, sửa chữa ôtô, xe máy…) Giao nhiệm vụ cho đơn vị kinh doanh phối hợp, mở rộng hợp tác với Ban Tổng công ty đơn vị thành viên địa bàn để trực tiếp tiếp cận khách hàng ký Hợp đồng bảo hiểm dự án lớn ngành 68 Tập trung củng cố máy quản lý, phát triển hệ thống phòng KDKV quản lý theo vùng, miền, từ hạn chế rủi ro cấp đơn bảo hiểm Cơ cấu tổ chức lại văn phòng khu vực đảm bảo quản lý tập trung kiểm soát rủi ro từ đầu vào Cải tiến hệ thống quản lý chất lượng theo nguyên tắc an toàn phải đáp ứng tối đa yêu cầu đòi hỏi thị trường khách hàng thông qua biện pháp rút ngắn thời gian giải công việc, tăng tính tự trách nhiệm cấp lãnh đạo đặc biệt lãnh đạo trực tiếp đạo tác nghiệp thị trường bảo hiểm Áp dụng khoa học chiến lược phát triển nguồn nhân lực toàn hệ thống theo hai điều kiện “cần” “môi trường làm việc tốt” “đủ” “thu nhập tương xứng với thành lao động” Đảm bảo năm 2013, BMTL thu hút đựơc cán có đạo đức tốt, tư kinh nghiệm tốt sẵn sàng phục vụ cống hiến lâu dài cho công ty Bảo Minh Thăng Long nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa hoc công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào quy trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí khai thác, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Xây dựng phát huy sắc văn hoá công ty giá trị thương hiệu Đưa văn hoá công ty thương hiệu Bảo Minh vào sản phẩm bảo hiểm cung cấp cho thị trường để tạo khác biệt vượt trội đối thủ cạnh tranh Xây dựng công cụ cạnh tranh mạnh theo tính đặc thù nghiệp vụ phù hợp với khu vực địa lý phân đoạn thị trường Ngoài việc phát huy nội lực, BMTL cần nhanh chóng tạo lập củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin…Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho BMTL nói riêng 69 doanh nghiệp bảo hiểm nói chung, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới Bên cạnh việc thiết lập quan hệ tốt với công ty bảo hiểm khác, BMTL phải tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với quan chức khác như: Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, Cơ quan công an, Bộ Tài chính, Hiệp hội bảo hiểm.Việc giúp BMTL thực tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường 3.2.2 Về phía Nhà nước Thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ Việt Nam thị trường có tiềm phát triển Nhất thời kỳ Việt Nam mở rộng cánh cửa kinh tế với giới Trong năm tới đây, có nhiều công ty bảo hiểm nước xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Cạnh tranh ngày gay gắt hơn, vừa khó khăn, điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp bảo hiểm Việt nam phát triển mạnh mẽ Do vậy, vai trò quan chức có liên quan mà Bộ Tài quan trọng Bộ Tài cần phải tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh – điều kiện thuận lợi chất xúc tác giúp doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Bảo minh nói riêng phát triển không thị trường nước, mà vươn xa thị trường bảo hiểm giới Để làm điều đó, Nhà nước cần phải: Tăng cường kiểm tra giám sát từ nhiều phía Phối hợp kiểm tra doanh nghiệp bảo hiểm với Cục Cảnh sát PCCC quan chức cần chặt chẽ Để tất đơn vị thuộc diện bắt buộc phải tham gia bảo hiểm Cháy nổ tham gia bảo hiểm Cháy RRĐB Cần tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Bảo hiểm để tránh tình trạng cạnh tranh phí bảo hiểm hoa hồng đại lý không lành mạnh giải vụ vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm 70 Cần tạo điều kiện khuyến khích doanh nghiệp nước hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm nước theo hình thức phù hợp để học hỏi kinh nghiệm, thúc đẩy thị trường nội địa phát triển Đồng thời tiếp tục thúc đẩy mối quan hệ hợp tác quốc tế, hội nhập sâu vào thị trường giới Bộ Tài Bộ Công an cần tổ chức công tác kiểm tra,giám sát thường xuyên việc thực chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tất tổ chức,doanh nghiệp thuộc diện phải mua loại doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời đưa hình thức xử phạt mức phạt rõ ràng đủ sức răn đe đối tượng vi phạm Mặt khác, cần có phối hợp chặt chẽ Bộ Công an, Bộ Tài quan liên quan việc rà soát lại văn hướng dẫn việc thực bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, cần xác định chi tiết tài sản phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc chế tài thích hợp,tổ chức hoạt động tuyên truyền, xây dựng mẫu đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận an toàn phòng cháy chữa cháy thống có tính pháp lý cao 3.2.3 Về phía Hiệp hội bảo hiểm Thống ý kiến từ hội viên để lập thoả thuận định liên quan đến cạnh tranh khai thác bảo hiểm Các thành viên Hiệp hội thỏa thuận với nhau, trường hợp không tăng giảm phí, mở rộng phạm vi bảo hiểm tùy ý…Bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm có hình thức xử phạt hợp lý: khai trừ khỏi hiệp hội, không ưu tiên nhiều hoạt động công ty… Tăng cường mối liên hệ thành viên Hiệp hội, nhằm phát trường hợp trục lợi bảo hiểm… để có biện pháp ngăn chăn hợp lý Đồng thời doanh nghiệp cần thống với đối tượng có hành vi trục lợi công ty, bị phát không tham gia loại bảo hiểm công ty khác 71 72 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế - xã hội đất nước, bảo hiểm nói chung bảo hiểm cháy RRĐB nói riêng chắn có bước phát triển vượt bậc thời gian tới Công ty Bảo Minh Thăng Long cố gắng tâm để hòa vào xu hướng phát triển chung Với tuổi đời non trẻ thị trường bảo hiểm Việt Nam BMTL có chỗ đứng vững thị trường bảo hiểm, đặc biệt thị trường bảo hiểm cháy nổ Qua trình phân tích cho thấy hoạt động khai thác Bảo hiểm Cháy RRĐB công ty Bảo minh Thăng long hiệu Tuy nghiệp vụ bảo hiểm đem lại doanh thu nhiều cho Công ty, đóng góp phần không nhỏ vào kết kinh doanh việc hoàn thành kế hoạch mà Tổng Công ty giao cho Mặt khác, nghiệp vụ bảo hiểm có tiềm phát triển cao Và có thuận lợi lớn với Công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, có quy định việc tham gia bảo hiểm Cháy nổ Bộ Tài Chính số đối tượng cụ thể, tương lai nghiệp vụ bảo hiểm mà Công ty bảo hiểm Phi nhân thọ trọng khai thác Vì Bảo Minh Thăng Long cần có quan tâm nhiều việc đẩy mạnh hoạt động khai thác Bảo hiểm Cháy RRĐB để ngày có nhiều kết hiệu đem cho Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh Do vậy, thời gian tới BMTL phải tiếp tục trọng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo tuyển dụng thêm cán có đủ trình độ lực đáp ứng yêu cầu công việc Hy vọng với thành công có cộng với cố gắng tâm không ngừng toàn cán nhân viên, BMTL gặt hái nhiều thành công trở thành mười công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam vào năm 2014 Để hoàn thành luận văn này, em có giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo Trịnh Hữu Hạnh cán nhân viên phòng TS& KT công ty Bảo Minh Thăng Long 73 Nhưng thời gian trình độ có hạn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy cô để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đỗ Thị Thủy 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo Minh Thăng Long (2010-2012), Báo cáo Tổng kết tình hình sản xuất kinh doanh năm Bảo Minh Thăng Long (2010-2012), Báo cáo tổng hợp tình hình khai thác-bồi thường Bảo Minh Thăng Long (2010-2012), Báo cáo Hợp đồng/ Đơn phát sinh từ 01/01-21/12 Bảo Minh Thăng Long, Quy trình khai thác bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Bảo Minh Thăng Long , Đơn bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Giáo trình Lý thuyết Bảo hiểm - chủ biên: TS Võ Thị Pha, NXB Tài Chính Hà Nội – 2010 Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ - chủ biên: TS Đoàn Minh Phụng, NXB Tài Chính Hà Nội - 2010 Nghị định 130/2006/NĐ-CP Quyết định 28/2007/QĐ-BTC 10 http://Baohiem.pro.vn/forum 11 http://vietbao.vn/Xa-hoi 12 http://www.baominh.com.vn 13 http://www.tcvn.gov.vn 14 Thời báo Tài Việt Nam 15 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 16 baohiembaominh.com.vn 17 http://laodongxahoionline.vn/ArticlesDetail/tabid/193/cateid/47/id/7022/l anguage/vi-VN/Default.aspx 75 Danh mục bảng sơ đồ Sơ đồ 2: Sơ đồ cấu tổ chức Bảo Minh Thăng Long Bảng 2.1: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Minh Thăng Long (2010-2012) Bảng 2.2: Tình hình thực bảo hiểm Cháy RRĐB Bảng 2.3: STBH bình quân hợp đồng bảo hiểm Cháy RRĐB Bảo Minh Thăng Long (2010-2012) Bảng 2.4: Chi phí khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB Bảo Minh Thăng Long (2010-2012) Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch khai thác bảo hiểm Cháy RR ĐB Bảo Minh Thăng Long (2010-2012) Bảng 2.6: Hiệu khai thác bảo hiểm Cháy RRĐB Bảo Minh Thăng Long (2010-2012) 76 77 [...]... 18 Các rủi ro đặc biệt (rủi ro phụ) Ngoài những rủi ro cơ bản đã kể ở trên, trong các đơn bảo hiểm cháy còn có thêm các rủi ro đặc biệt Nhà bảo hiểm chỉ chấp nhận bảo hiểm cho các rủi ro đặc biệt khi người tham gia bảo hiểm đã tham gia các rủi ro cơ bản Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn các rủi ro đặc biệt mà họ thấy cần thiết Họ phải trả thêm phí cho các rủi ro đặc biệt này Các rủi ro đặc biệt. .. quả khai thác, và chi phí khai thác trong kỳ Trong đó: - Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm, hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ… - Chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ Hiệu quả khai thác = Kết quả khai thác trong kỳ Chi phí khai thác trong kỳ 33 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC... được bảo hiểm chống lại các rủi ro đặc biệt, có mức độ tổn thất tương tự Cháy với giá phí thấp và thể thức đơn giản, các 13 công ty bảo hiểm đã phải thiết kế các bản HĐBH phối hợp giữa rủi ro Cháy và các rủi ro khác như: đa rủi ro nhà ở, đa rủi ro doanh nghiệp hoặc tổ chức nghề nghiệp, Do đó bảo hiểm cháy dần dần đã được kết hợp thêm bảo hiểm cho các rủi ro về đặc biệt Ở Việt Nam, Nghiệp vụ bảo hiểm Cháy. .. THÁC BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG (2010 -2012) 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY BẢO MINH THĂNG LONG 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Công ty Cổ phần Bảo Minh Thăng Long được thành lập ngày 05/05/2006 - Quyết định số 27/GPĐC/KDBH ngày 05/5/2006 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính Bảo Minh Thăng Long được thành lập trên cơ sở chia tách bộ máy từ Bảo Minh Hà Nội, Bảo Minh. .. gian bảo hiểm nhỏ hơn 1 năm, phí bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ của thời hạn bảo hiểm, theo công thức sau: P = Sb × R × t / T Trong đó: t là thời hạn bảo hiểm T là thời gian 1 năm (12 tháng) 1.2 HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM 1.2.1 Vai trò của hoạt động khai thác trong kinh doanh bảo hiểm Hoạt động khai thác bảo hiểm được hiểu là hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, vận động mời... trường sau khi cháy a) Rủi ro được bảo hiểm Các rủi ro được bảo hiểm bao gồm Các rủi ro cơ bản và các rủi ro đặc biệt Rủi ro cơ bản (rủi ro A, trong các đơn bảo hiểm thường ghi là hỏa hoạn): gồm ba rủi ro : hỏa hoạn, sét và nổ - Hỏa hoạn: là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người và/ hoặc tài sản 17 Rủi ro “hỏa hoạn” sẽ được bảo hiểm nếu hội... của ngành bảo hiểm Việt Nam 1.1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt 1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt bao gồm các tài sản là bất động sản, động sản (trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình xây dựng - lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, các tổ... Phòng bảo hiểm Xe cơ giới, phòng bảo hiểm Con Người phi nhân thọ, phòng bảo hiểm Hàng hải, và phòng bảo hiểm Tài sản – Kĩ thuật và phòng Giám định bồi thường + Các phòng khai thác bảo hiểm bao gồm 09 phòng: Phòng khai thác số 20, phòng khai thác số 21, phòng khai thác số 22, phòng khai thác số 24, phòng khai thác số 25, phòng khai thác số 26, phòng khai thác số 28, phòng khai thác số 29 và phòng khai thác. .. của Công ty Cổ phần Bảo Minh Thăng Long nằm trong phương châm đa dạng hóa hoạt động của Tổng công ty, mở rộng thị trường, góp phần nâng cao năng lực cũng như thị phần của Bảo Minh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Bảo Minh Thăng Long được Tổng công ty giao nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm, đầu tư vốn và các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm theo đúng Pháp luật hiện hành và phân cấp của Tổng công. .. tham gia bảo hiểm Trong bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt, Công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại và những chi phí sau: * Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm * Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy: Chi phí chữa cháy, chị phí trả cho Giám định ... 1: Lý luận chung Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt & hoạt động khai thác bảo hiểm Chương 2: Hoạt động khai thác Bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Thăng Long (giai đoạn 2010-2012) Chương... khai thác bảo hiểm Cháy rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Thăng Long CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT & HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY... LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT & HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM………………………………………… 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT VÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM……………………………….7