Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk

PHẦN THỨ NHẤT ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng quy mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống ngân hàng thương mại thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế đóng góp to lớn vào công công nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nước ta, thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại không công ty doanh nghiệp mà có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống ngân hàng thương mại Do vậy, hệ thống ngân hàng thương mại trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế giai đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề quan tâm Hòa vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Công thương ĐắkLắk có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên nhìn vào kết hoạt động năm gần thấy số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỉ trọng ngày giảm tổng dư nợ, số tuyệt đối có tăng lên năm gần Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỉ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương ĐắkLắk điều cần thiết để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ hoàn cảnh trên, sau thời gian học tập nghiên cứu, với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk thời gian thực tập vừa qua, định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu sở lí luận sở thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại - Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh ĐắkLắk - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh ĐắkLắk 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian Luận văn nghiên cứu ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh ĐắkLắk, số 35 Nguyễn Tất Thành, TP Buôn Ma Thuột, tỉnh ĐắkLắk 1.3.2 Phạm vi thời gian Thời gian số liệu thu thập sử dụng đề tài ba năm: 2009, 2010 2011 1.3.3 Phạm vi nội dung Luận văn nghiên cứu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh ĐắkLắk PHẦN THỨ HAI TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong kinh tế hàng hóa, thời gian có người tạm thời thừa vốn, có nguốn vốn nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh có số người thiếu vốn có nhu cầu vay Hiện tượng làm phát sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung dịch chuyển vốn từ nơi tạm thừa sang nơi tạm thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay sử dụng vốn vay Hay nói cách khác, tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện thoả thuận Tín dụng hình thành đời từ lâu Trải qua giai đoạn phát triển xã hội loài người, tín dụng có bước phát triển qua nhiều hình thức từ thấp lên cao, từ đơn giản đến phức tạp Cho đến ngày nay, hình thành nên nhiều loại tín dụng có trình độ cao như: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng… Chúng bổ sung lẫn có vai trò quan trọng kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) thì: Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác [1] Theo Mác thì: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ thể kinh tế có ngân hàng làm trung tâm Dưới hình thức quan hệ tín dụng thực thông qua hoạt động ngân hàng Theo đà phát triển kinh tế, hình thức tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức chủ yếu không nước mà trường quốc tế Theo quan điểm nhà kinh tế học thì: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng  Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí.[3] Qua ta thấy: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định đối khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển Khi cho vay, mà ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ tất khoản phí Đồng thời kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro Rủi ro tín dụng xảy khách hàng không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng (không trả hạn không trả) Ngân hàng phải xem xét mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để định mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với dự án có độ rủi ro cao chi phí nợ doanh nghiệp phải cao ngược lại.[4] 2.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng a Căn vào thời hạn tín dụng • Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm sử dụng để bù đắp thiếu hụt VLĐ (vốn lưu động) tạm thời doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình • Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị, mở rộng sản xuất xây dựng công trình vừa nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập • Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất,…); xây dựng sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay,…); cải tiến mở rộng có quy mô lớn Do thời hạn đầu tư thường kéo dài nên thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung, tín dụng dài hạn chịu rủi ro lớn, thời hạn dài biến động không dự tính xảy lớn b Căn vào bảo đảm tín dụng • Tín dụng có bảo đảm: tín dụng có tài sản cầm cố, chấp bảo đảm người thứ ba Hình thức áp dụng khách hàng không đủ uy tín, vay phải có tài sản đảm bảo có người bảo lãnh Tài sản đảm bảo bảo lãnh người thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu (dòng tiền) nợ thiếu hụt, tạo áp lực để nợ trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng • Tín dụng bảo đảm: tín dụng tài sản cầm cố, chấp hay bảo lãnh bên thứ ba Loại tín dụng áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao c Căn vào mục đích sử dụng • Tín dụng bất động sản: khoản đầu tư vào bất động sản • Tín dụng công thương nghiệp: khoản tín dụng cho doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng hoá, nguyên vật liệu, trả thuế chi trả lương • Tín dụng nông nghiệp: khoản tín dụng cấp cho hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp hoạt động trồng trọt, thu mua mùa màng chăn nuôi gia súc • Tín dụng tiêu dùng: khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hoá tiêu dùng xe hơi, trang thiết bị nhà,… d Căn vào chủ thể vay vốn • Tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán buôn): gọi bán buôn doanh nghiệp thường vay với khoản vay có giá trị lớn • Tín dụng cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ): gọi bán lẻ cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng • Tín dụng tổ chức tài chính: khoản tín dụng cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài tổ chức tài khác Những khoản vay trở thành nguồn vốn ngân hàng vay, nên chúng dùng để trả nợ cho vay lại e Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay • Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi vay định kỳ thành khoản Loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn dài • Tín dụng hoàn trả lần: loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả gốc lãi vay lần đến hạn Loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn • Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả lúc nào, loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng f Căn vào hình thái giá trị tín dụng • Tín dụng tiền: tín dụng mà hình thái giá trị tiền Tín dụng tiền gọi cho vay • Tín dụng tài sản: tín dụng mà hình thái giá trị tài sản Hình thức tín dụng cho thuê tài • Tín dụng uy tín: tín dụng mà hình thái giá trị uy tín Hình thức tín dụng bảo lãnh ngân hàng g Căn vào phương thức cho vay • Cho vay theo vay: loại tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng xem xét, định cho vay khách hàng phải lập hồ sơ vay theo vay Phương thức cho vay áp dụng khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên tốc độ quay vòng vốn tương đối chậm • Cho vay theo hạn mức tín dụng: loại tín dụng ngân hàng theo ngân hàng xem xét, định cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định Khách hàng cần lập hồ sơ xin vay vào đầu kỳ kế hoạch, kỳ, phát sinh nhu cầu vay phạm vi hạn mức tín dụng cấp, không cần phải lập hồ sơ mà cần lập chứng từ chứng minh nhu cầu vay vốn để ngân hàng xem xét phát tiền vay theo hạn mức.[4] 2.1.1.3 Chức vai trò tín dụng a Chức tín dụng Có thể nói, phân phối lại vốn tiền tệ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển chức quan trọng hàng đầu hoạt động cho vay Nhờ vào chức mà vốn tiền tệ điều hoà từ nơi thừa đến nơi thiếu để phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, vấn đề hiệu tài đặt lên hàng đầu Một vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng lãng phí tốn chi phí hội vốn chưa sử dụng vào mục tiêu sinh lợi Khi ấy, vốn tiền tệ cần đem cho vay hay phân phối lại từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi thiếu hụt vốn Ngược lại, thiếu hụt vốn cần có bổ sung kịp thời nhằm đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục tăng trưởng hoạch định Khi ấy, nhờ vào hoạt động cho vay mà việc điều hoà hay phân phối lại vốn tiền tệ thực cách dễ dàng nhanh chóng.[8] b Vai trò tín dụng - Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thoả mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều làm tăng hiệu kinh tế dự án, phương án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trường, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trò tư vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình SXKD doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hoá cho trình SXKD trước Vì vậy, luân chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách NHTM huy động sử dụng để đầu tư cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt thu nhập dân chúng, cho nhu cầu chi ngân sách nhà nước chưa có nguồn thu Thông qua chế sàng lọc, giám sát Ngân hàng thương mại cho vay dự án có tính khả thi cao, khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu - Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lược kinh tế sách tiền tệ Một đặc điểm quan trọng NHTM khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng toán Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức tín dụng NHTM kinh tế ngược lại Do thông qua hình thức tín dụng NHNN kiểm soát khối lượng tiền cung ứng lưu thông - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trước xu quốc tế hoá, giao lưu kinh tế nước đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp quan hệ mua bán với thành phần khác kinh tế mà có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nước NHNN thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển.[9] 2.1.2 Tín dụng ngắn hạn 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn nhỏ năm NHTM nhà cung ứng phần lớn khoản vay ngắn hạn cho doanh nghiệp Các khoản vay rủi ro khả toán lãi suất so với vay trung dài hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn luân chuyển tài trợ tạm thời cho khoản chi phí sản xuất 2.1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn Nếu xét theo cấu nguồn vốn doanh nghiệp, tín dụng tài trợ vốn lưu động Nếu vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp không đủ trang trải loại vốn này, doanh nghiệp phải xin vay tín dụng ngân hàng Nhu cầu vốn lưu động cao hay thấp tùy thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khả quản lý vốn lưu động doanh nghiệp Nhưng dù cao hay thấp, doanh nghiệp sử dụng tín dụng vốn lưu động với tư cách khoản vay nhiều thường xuyên theo cấu tài doanh nghiệp Dưới góc độ kỹ thuật tín dụng, Ngân hàng thương mại thực cho vay ngắn hạn theo loại hình phổ biến sau đây: a Tín dụng ứng trước Các tín dụng ứng trước gọi từ ngữ khác Các tên gọi chúng thường thể thực tế gần gũi như: Mở tín dụng khoản, thấu chi, tín dụng vãng lai(hay gọi cho vay luân chuyển) Nhìn chung, khoản tín dụng ứng trước chủ yếu theo nhu cầu toàn tài sản lưu động,nghĩa không thực tài sản xác định Nói chung đảm bảo riêng Tín dụng ứng trước bao gồm loại sau đây: - Tín dụng chấp nghiệp vụ mở tín dụng khoản: Loại tín dụng thể thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng khách - Hiện NHTM cạnh tranh chủ yếu lãi suất, điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc cạnh tranh diễn gay gắt Để cạnh tranh với ngân hàng cố gắng giảm lãi suất cho vay tăng nhiều ưu đãi khách hàng làm cho chi phí tăng lên từ làm ảnh hưởng không đến lợi nhuận ngân hàng Các ngân hàng thành lập địa bàn chưa có thị phần thường dùng hình thức tiếp thị hạ lãi suất tăng cường dịch vụ nhà - Môi trường pháp lý không thuận lợi, văn liên quan đến hoạt động tín dụng chưa đầy đủ khoa học, có chồng chéo chưa đồng phù hợp với phát triển kinh tế Các quan chịu trách nhiệm công tác chứng từ sở hữu tài sản quản lý nhà nước thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp cầm cố tài sản để vay vốn từ ngân hàng gặp khó khăn phức tạp 4.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Quy trình cho vay chi nhánh tuân theo quy trình chung toàn hệ thống nên phức tạp nhiều loại giấy tờ Để hoàn thành hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng, khách hàng gặp không khó khăn nhiều thời gian Khi hồ sơ hoàn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định, trình thẩm định gây thời gian, chi phí, khối lượng khách hàng lớn số lượng cán tín dụng hạn chế Như vậy, quy trình, thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng - Trong hoạt động Marketing ngân hàng, chi nhánh tập trung vào hoạt động quảng cáo, việc áp dụng Marketing vào việc phân tích thị trường, nghiên cứu khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chưa trọng - Đội ngũ nhân viên thiếu, dẫn đến tải cán tín dụng Cán tín dụng ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc giảm xuống Tình trạng ứ đọng hồ sơ tín dụng, làm cho khách hàng chờ lâu 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Nhìn lại, thời gian năm (từ năm 2009 đến năm 2011), qua thực tế phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương ĐắkLắk nợ xấu phát sinh qua năm Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Chi nhánh mức an toàn (tính đến cuối năm 2011 0,31%) Đây kết việc Chi nhánh thực tốt công tác cho vay, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ; sách tín dụng thay đổi phù hợp với tình hình thực tế kinh tế; đội ngũ cán tín dụng bước tự hoàn thiện, học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn hiểu biết thực tế xã hội, Nhưng thực trạng nợ xấu phát sinh tồn ngân hàng Do đó, quan trọng cần phải nhận biết nguyên nhân phát sinh nó, tìm số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trình bày phần trên; để từ đưa giải pháp hạn chế đến mức thấp nợ xấu phát sinh, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, để hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày an toàn vững mạnh Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để nâng cao chất lượng, đạt hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều giải pháp thực đồng Sau đây, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm tăng hiệu hoạt động Chi nhánh: 4.3.1 Xây dựng sách tín dụng có hiệu Hiện nay, sách tín dụng với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn cho vay vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương ĐắkLắk thực theo quy định chung Ngân hàng Nhà Nước quy định cụ thể Ngân hàng Công thương Việt Nam Việc xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh Chi nhánh, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro bảo đảm an toàn kinh doanh tín dụng ngân hàng Một sách tín dụng cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan Chi nhánh hình thức văn cụ thể Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố sau: - Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô vay phương pháp tính lãi tương ứng Chính sách lãi suất ưu đãi lãi suất linh động cần áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay trả sòng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản đảm bảo thích hợp Trong sách lãi suất, ngân hàng thương mại chấp nhận cho vay vay có rủi ro cao với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức tỷ lệ định để tránh rủi ro lớn - Xác định rõ mức tăng khoản mục cho vay năm so với năm trước, tỷ trọng cho vay so với tài sản Có ngân hàng, bên cạnh Chi nhánh phải xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế; đưa xem xét khoản cho vay, chọn lựa khoản mục cho vay vào lĩnh vực thích hợp nhất; đồng thời xem xét tài sản bảo đảm, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản - Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Ngoài ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay cán tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm cán tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán - Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí tiền gửi toán, chất lượng tiền vay, … để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn 4.3.2 Thực tốt việc thu thập thông tin khách hàng Để đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, đòi hỏi cán tín dụng Chi nhánh VietinBank Đắk Lắk phải thường xuyên thu thập, phân tích, xử lý xác nhiều thông tin liên quan đến khách hàng như: - Thông tin tình hình tài khách hàng: Bao gồm thông tin liên quan đến tình hình tài doanh nghiệp như: khả tài chính, kết kinh doanh, nợ phải thu, nợ phải trả, nhu cầu vốn hợp lý, kết sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Vì nguồn thông tin khách hàng cung cấp xác không cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp rủi ro thông tin, ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế…) - Thông tin thu thập từ bên ngoài: + Thông tin trực tiếp: Cán tín dụng cần nắm bắt thông tin tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế người vay người bảo lãnh, cách trực tiếp vấn khách hàng số đối tượng khác có liên quan, trực tiếp đến nơi sản xuất kinh doanh khách hàng thu thập thông tin Đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin tín dụng NHNN để nắm bắt tính xác thực thông tin + Thông tin gián tiếp: Cán tín dụng Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt biến động tình hình kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động; nắm bắt thông tin xu hướng phát triển, khả cạnh tranh ngành nghề; theo dõi bám sát thay đổi khách quan ảnh hưởng đến khu vực kinh doanh - Nếu cán tín dụng Chi nhánh thu thập cách có hiệu hai thông tin nêu khách hàng, chắn chất lượng tín dụng nâng cao, hoạt động tín dụng phát triển tốt, hạn chế rủi ro có hiệu 4.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Đối với công tác cho vay VietinBank Đắk Lắk, thẩm định khâu quan trọng tất bước Công tác thẩm định giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững - Khi thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn khách hàng sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới - Ngoài thẩm định vay vốn, CBTD cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Đồng thời, phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm, để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Nhân viên tín dụng phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay trình diễn lâu dài, nhiều thời gian Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải có số liệu hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vay ngân hàng thời hạn vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng - Thực trạng đa số cán tín dụng trọng thực thẩm định kỹ có nhận xét thích đáng báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm định cho vay hay không cho vay Điều cần thiết chưa đủ mà cần phải quan tâm nhiều vấn đề đánh giá, thẩm định uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay 4.3.4 Tăng cường công tác đánh giá xếp hạng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đắk Lắk áp dụng phần mềm chấm điểm để xếp loại doanh nghiệp cá nhân vay vốn để có sở cho vay định lãi suất Tuy nhiên, phần mềm chưa thực hiệu mong muốn biểu chấm điểm xử lý thông tin hẹp Do đó, cán tín dụng cần bám sát, thường xuyên theo dõi để từ đánh giá, xếp hạng khách hàng mà quản lý mặt tài lẫn phi tài Khi cán tín dụng tiến hành đánh giá xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng không nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Khi đánh giá, xếp hạng khách hàng mang lại cho Chi nhánh lợi ích sau: - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, để đề xuất với ban lãnh đạo, từ có biện pháp xử lý thích hợp khách hàng - Cho phép CBTD có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Cán tín dụng xác định cần tăng giám sát khách hàng Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin Phải thường xuyên thực xếp hạng khách hàng để có thay đổi khả trả nợ khách hàng, CBTD kịp thời tiến hành đánh giá lại 4.3.5 Tăng cường công tác quản lý tín dụng, kiểm tra, kiểm soát Quy trình cho vay áp dụng Chi nhánh xây dựng chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau vay lỏng lẻo Vì vậy, Chi nhánh cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn, kiểm tra khả trả nợ đối tượng vay vốn trước cho vay; cách Chi nhánh cần đạo cán phụ trách bám sát địa bàn, rà soát, kiểm tra kỹ khả trả nợ khách hàng - Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch - Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng để kiểm soát nguồn trả nợ Để từ đó, định thành lập đoàn kiểm tra tiến hành kiểm tra toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động tín dụng, công tác thẩm định, vốn dự án, phương thức sử dụng vốn vay việc chấp hành toán hộ vay vốn Đồng thời tăng cường kiểm tra giải đơn khiếu nại tố cáo khách hàng Tóm lại, hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh, công tác kiểm tra, kiểm soát giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng 4.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc CBTD thời gian qua căng thẳng đặc biệt vào cao điểm Điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản vay Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi Chi nhánh cần trọng, quan tâm đến công tác tổ chức cán tín dụng Vì vậy, Chi nhánh cần tập trung thực công việc như: - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đỏi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật - Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho cán tín dụng nhằm phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn nhừng thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Tạo hội để cán phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh, cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho cán bộ, để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng - Đồng thời, Chi nhánh bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân tài, thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3.7 Thúc đẩy hoạt động Marketing ngân hàng Mục đích hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng, cải tiến mặt, tăng danh tiếng uy tín ngân hàng khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, mà thời gian qua góp mặt nhiều NHTM cổ phần địa bàn làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, đòi hỏi Chi nhánh phải không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng mặt thúc đẩy hoạt động Marketing nhiệm vụ quan trọng Để thực công tác nhân viên ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ giao tiếp, nhanh nhạy, khôn khéo ứng xử, tạo thân thiện, gần gũi với khách hàng thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều, góp phần nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh nên thường xuyên đưa chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng, dịch vụ chăm sóc khách hàng linh hoạt để tăng khả cạnh tranh, thu hút khách hàng tiềm PHẦN THỨ NĂM KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho đơn vị, cá nhân sản xuất thuộc thành phần kinh tế, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Mặc dù tình hình kinh tế tỉnh có nhiều biến động lớn năm qua như: Sự đồng thời xuất nhiều ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn đặt ngân hàng vào phải cạnh tranh gay gắt Nhưng nhìn chung NH TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk kiểm soát tốt hoạt động cho vay ngắn hạn Cụ thể là: Năm 2009 lợi nhuận NH 36.758 triệu đồng, năm 2010 39.103 triệu đồng, năm 2011 lợi nhuận tăng so với năm 2009 đạt 59.045 triệu đồng Doanh số cho vay ngắn hạn tăng liên tục qua năm Doanh số cho vay năm 2009 đạt 839.016 triệu đồng, năm 2010 doanh số cho vay tăng lên đạt 1.146.141 triệu đồng Doanh số cho vay năm 2011 chi nhánh đạt 1.660.453 triệu đồng, tăng 514.312 triệu đồng Doanh số thu nợ tăng theo doanh số cho vay qua năm từ năm 2009 665.439 triệu đồng, sang năm 2010 767.771 triệu đồng năm 2011 1.141.667 triệu đồng Dư nợ ngân hàng tăng qua năm 492.873 triệu đồng năm 2009 lên 679.370 triệu đồng năm 2010 tức tăng 186.497 triệu đồng năm 2011 1.043.352 triệu đồng tăng 363.982 triệu đồng so với năm 2010 Sự tăng lên nhờ nỗ lực lớn toàn thể cán công nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám Đốc ngân hàng trình thực chức Về nợ hạn ngân hàng năm 2009 nợ hạn ngân hàng có 2.781 triệu đồng qua năm 2010 nợ hạn 5.259 triệu đồng có tăng so với năm 2009 Năm 2011 tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 3.173 triệu đồng Nợ xấu ngân hàng nhìn chung ổn định năm 2010 tăng đột biến nguyên nhân khủng hoảng kinh tế mang lại, ngân hàng lường trước rủi ro sang năm 2011 nợ xấu giảm đáng kể 0,31% cho thấy hoạt động cho vay, thẩm định tốt Về vòng quay vốn ngân hàng năm vòng quay vốn ngân hàng đạt vòng Năm 2009 vòng quay vốn ngân hàng 1,19 vòng, năm 2010 1,16 vòng, năm 2011 vòng quay 1,02 vòng Về hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng qua năm đạt 100% cho thấy ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn huy động tránh tình trạng lãng phí nguồn vốn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày phát triển gặp nhiều khó khăn 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý thuận tiện cho tổ chức tín dụng hoạt động có hiệu quả, tạo hành lang pháp lý đồng đảm bảo cho phát triển lành mạnh tín dụng kinh doanh - Nhà nước cần có them sách hỗ trợ sản xuất kinh doanh, đặc biệt vùng sâu vùng xa có trình độ phát triển kinh tế, sở hạ tầng phát triển Có tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mạnh dạn đầu tư vùng - Nhà nước cần có sách tài trợ đầu vào, đầu để tiêu thụ sản phẩm tiêu, cà phê, sản phẩm từ chăn nuôi… - Xây dựng sách giá có lợi cho nông dân, đảm bảo cho nhân dân bù dắp chi phí có tích lũy hợp lý, tạo môi trường thuận lợi cho sản xuất hộ nông dân: hình thành thị trường vốn nông thôn, nâng cao trình độ dân chí, quan tâm xây dựng sở hạ tầng cho nông thôn Đây yếu tố quan trọng cần Đảng Nhà nước đạo - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng cách thích đáng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, không nên hình hoá quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật - Chính quyền Nhà nước địa phương cần trọng việc cấp chứng nhận quyền sử dụng đất cho nông dân để tạo điều kiện thuận lợi cho họ việc giao dịch với ngân hàng 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Tăng cường công tác tra kiểm ta chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chuyên môn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trường Đẩy mạnh việc hình thành phát triển công ty mua bán xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần xoá nợ cấp bù cho Ngân hàng có khoản nợ hạn lý khách quan Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ Ngân hàng hoạt động hiệu Việt nam cần có hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực 5.2.3 Đối với NH TMCP Công Thương Việt Nam - Về quy trình cho vay, năm 2005 ban hành cẩm nang tín dụng riêng ngân hàng Công Thương Tuy phiên đầu tiên, số thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, NH TMCP Công Thương cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay, cẩm nang tín dụng ban hành, NH TMCP Công Thương Việt Nam ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể hỗ trợ chuyên môn để thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo.Trách nhiệm thẩm định tài sản cần xem xét lại có tới hai phòng tín dụng, phòng cho vay cá nhân cho vay doanh nghiệp 5.2.4 Đối với Chính quyền địa phương tỉnh ĐắkLắk - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng nhằm thuận lợi cho công tác theo dõi khách hàng như: + Có quy định cụ thể, cải cách thủ tục giúp đỡ khách hàng làm thủ tục công chứng ngân hàng yêu cầu + Hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân; giao, cho thuê đất với thời gian dài (20 - 25 năm), để người dân yên tâm đầu tư, đất trồng công nghiệp - Các ngành, cấp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng, đoàn thể để phối hợp lồng ghép, chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, vận dụng sách để có biện pháp khuyến nông, công, lâm nghiệp rộng rãi - Đề nghị sở, ban ngành tỉnh tham mưu tích cực cho quyền xác định rõ: địa phương, đối tượng, quy mô, lịch trình, quy hoạch chuyển dịch cấu kinh tế, để ngân hàng có sở xác định đối tượng mở rộng đầu tư vốn - Hỗ trợ cho ngân hàng việc mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch, tăng cường thêm máy rút tiền tự động - Bổ sung, điều chỉnh sách khuyến khích đầu tư tỉnh, quảng bá hình ảnh tỉnh để thu hút vốn đầu tư nước Đồng thời tạo điều kiện môi trường an ninh, xã hội ổn định để người dân yên tâm đầu tư sản xuất, kinh doanh góp phần tăng trưởng kinh tế tỉnh nhà TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, năm 2009, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh TS Lê Thẩm Dương, năm 2006, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2007, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2008, Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, năm 2008, Giáo Trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN Việt Nam “V/v sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005” Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng TCTD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh ĐắkLắk năm 2009, 2010, 2011 Sổ tay tín dụng VietinBank Việt Nam 10 http://www.fetp.edu.vn/ 11 http://www.google.vn/ 12 http://www.kinhtehoc.com/ [...]... lượng tín dụng biểu hiện khả năng hoạt động của ngân hàng tốt hay xấu, làm cơ sở để để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng tín dụng cũng giúp cho ngân hàng có những thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Việc nâng cao chất lượng tín dụng không những làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà còn giúp ngân hàng được an toàn Phương pháp đánh giá chất lượng. .. trong ngân hàng thương mại cần phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng tín dụng Như vậy chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối rộng Để có chất lượng tín dụng thì trong hoạt động tín dụng phải thực hiện có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín Cụ thể hơn, chất lượng tín dụng là kết quả đạt được với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín. .. đến hạn Thương phiếu là công cụ của tín dụng thương mại -Ngân hàng tham gia vào việc thanh toán các phiếu khoán khi các thương phiếu đó được chi t khấu tại ngân hàng của họ -Ngân hàng cũng thực hiện việc thu ngân các phiếu khoán giúp khách hàng Ngoài thanh toán và thực hiên thu ngân hộ khách hàng, ngân hàng có thể giữ các phiếu khoán làm vật bảo đảm Nhưng thông thường thì ngân hàng chi t khấu thương. .. nghiệm chuyên môn, có trình độ cao yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng, vì đây là bộ mặt của ngân hàng và thể hện sự năng động của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh chung và sự phát triển bền vững trên thị trường 3.1.3 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2009-201 1tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh ĐắkLắk Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương ĐắkLắk trong những năm qua... động tín dụng vào toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng Nó cho biết cứ 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng do hoạt động tín dụng mang lại Tỷ lệ cao phản ánh chất lượng tín dụng khả quan nhưng đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận đối mặt với nguy cơ rủi ro tiềm tàng Chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá thông qua phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng ngắn. .. mọi hoạt động của ngân hàng - Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng, vừa thuận tiện với khách hàng, vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng - Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.[7] 2.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng NHTM là một... giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thì chúng ta phải hiểu biết về những nhân tố tác động đến nó Những nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng bao gồm những nhân tố chủ quan và những nhân tố khách quan Các nhân tố này được chia thành 3 nhóm: a Các nhân tố thuộc về phía khách hàng Khách hàng người trực tiếp sử dụng khoản vay từ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân. .. hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng (%) = * 100 Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của vốn tín dụng, nêu lên số lãi mà ngân hàng thu được từ 1 đồng dư nợ Một khoản tín dụng ngắn hạn hay trung dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này cao chứng tỏ các khoản cho vay của Ngân hàng sinh... hỏi nhiều thời gian và kỹ thuật tính toán phức tạp Do công việc này là cơ sở để quyết định có cấp tín dụng hay không cho nên chất lượng của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng hoạt động tín dụng Nếu chất lượng của công tác thẩm định không cao tức là nhân viên tín dụng không xác định thực chất dự án có hiệu quả hay không thì những khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp sẽ gặp những rắc rối... từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỉ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn( %) = Tổng lợi nhuận của ngân hàng Trong kinh doanh tín dụng phải thực hiện lãi suất dương, có nghĩa là lãi suất đầu ra phải cao hơn lãi suất đầu vào cộng với chi phí nghiệp vụ ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Ngân hàng có thể tùy từng thời gian, ... thực tế chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk thời gian thực tập vừa qua, định chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk ... vay ngắn hạn ngân hàng thương mại - Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh ĐắkLắk - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân. .. viên ngân hàng PHẦN THỨ TƯ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh ĐắkLắk 4.1.1 Tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Tín dụng ngắn hạn