Đánh giá hoạt động huy động vốn và cho vay tại Chi Nhánh NHNNPT NT huyện KrôngPăk ĐĂK LĂK

PHẦN THỨ NHẤT ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Toàn cầu hoá trở thành xu thiết yếu trình phát triển kinh tế giới Để hoà nhập vào dòng chảy đó, nước phát triển nói chung, Việt Nam nói riêng, phải nỗ lực biết chọn cho hướng đắn Hội nhập kinh tế hướng quan trọng góp phần tạo dựng vị nước ta thương trường quốc tế Hệ thống ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng mạch máu kinh tế, kênh trung gian huy động tiết kiệm phân bổ tín dụng kinh tế Qua trình chuyển đổi từ tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ đóng góp không ngừng vào phát triển đất nước Đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên WTO, kinh tế hội nhập ngày hoạt động huy động huy động vốn cho vay trở thành điểm nhấn quan trọng, hoạt động kinh doanh NHTM Trong thời kỳ mới, thời kỳ nước giới bắt tay hội nhập thúc đẩy cho việc phát triển kinh tế khu vực toàn cầu, kinh tế chịu tác động lớn quy luật tất yếu Trước vấn đề bách đời sống, phát triển kinh tế - xã hội, nguồn vốn điều tiên mà ngành ngân hàng giữ vai trò chủ đạo, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư sở hạ tầng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngày tăng, dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư cho xã hội tăng theo Do đó, ngành ngân hàng ngành tiên phong việc cung cấp vốn cho kinh tế, làm bước đột phá để phát triển kinh tế cách huy động vốn nhàn rỗi dân cư cung cấp dịch vụ tiện ích cho xã hội Để đòi hỏi vậy, ngân hàng phải hoạch định chiến lược kinh doanh cho mình, nhằm đáp ứng kịp thời vốn cho vay kinh tế Bởi trình hoạt động kinh doanh ngân hàng huy động vốn cung ứng vốn phải thực thường xuyên liên tục để phục vụ kịp thời cho kinh tế Bên cạnh có rũi ro nhạy cảm, nhiều yếu tố tác động so với ngành khác Vì Trang vậy, ngành ngân hàng phải có hoạch định sách, chiến lược kinh doanh cách tổ chức để hạn chế rủi ro mang lợi nhuận cho ngân hàng Chính lẽ nhận thức tầm quan trọng hoạt động ngân hàng nên em chọn đề tài : " Đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay Chi Nhánh NHNN&PT NT huyện KrôngPăk" để làm đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1- Tìm hiểu sở lý luận hoạt động huy động cho vay vốn trong ngân hàng thương mại 2- Đánh giá thực trạng huy động vốn cho vay NHNo&PTNT huyện KrôngPăk 3- Đưa số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc cho vay chi nhánh NHNo&PTNT KrôngPăk - ĐăkLăk 1.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Krông Păk, tỉnh Đăklăk 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Thời gian nghiên cứu Số liệu phục vụ nghiên cứu đề tài bao gồm số liệu điều tra trực tiếp qua năm, từ năm 2008 -2010 1.4.2 Phạm vi không gian + Địa điểm: Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Huyện Krông Păk Tên tiếng Anh: Viet Nam Bank For Agryculture And Rural Development – Krong Pak Branches + Địa chỉ: Trung tâm thị trấn Phước An, Krông Păk 1.4.3 Phạm vi nội dung Nghiên cứu đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Huyện KrôngPăk- Tỉnh ĐăkLăk Trang PHẦN HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận huy động cho vay vốn 2.1.1 Một số lý luận vốn huy động vốn Vốn nhân tố đặc biệt quan trọng, chìa khoá tăng trưởng phát triển kinh tế Chính kinh tế thu hút nhiều vốn có hội phát triển nhanh Trong hệ thống Ngân hàng thương mại, nguồn vốn có vai trò quan trọng hàng đầu, xem “sự sống còn” Ngân hàng Thương mại Cùng với việc tăng cường đầu tư vốn để phát triển kinh tế nông thôn, vấn đề đặt làm để có vốn để đảm bảo trì hoạt động Một hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại huy động vốn vay Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng Thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế, kết nghiệp vụ tạo nguồn “ tài nguyên ” để đáp ứng nhu cầu kinh tế Thành phần nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn tự có (bao gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ): Đây yếu tố tài quan trọng bậc nhất, vừa cho thấy quy mô ngân hàng, vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ ngân hàng khách hàng - Vốn huy động: Là nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền sở hữu chủ mà ngân hàng tam thời quản lý sử dụng - Vốn vay: Có vị trí quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng, bao gồm vốn vay nước vốn vay ngân hàng nước - Vốn khác: Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động Ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng) 2.1.2 Lý luận chung ngân hàng Thương Mại 2.1.2.1 Khái niệm ngân hàng Thương Mại Ngân hàng sản phẩm đặc biệt kinh tế hàng hoá, lịch sử tư công nghiệp tư cho vay hình thành trước chủ nghĩa tư Từ thời trung cổ sách khắc nghiệt tập đoàn phong kiến làm cho hoạt động thủ Trang công nghiệp khó khăn phát triển chậm chạp Các nhà quý tộc chúa đất có xưởng đúc tiền riêng họ làm biến chất đồng tiền để thu lợi, ảnh hưởng đến lưu thông hàng hoá, tiền tệ Để chống lại tình hình số nhà tư thương nghiệp không thực việc mua, bán hàng hoá mà chuyển sang kinh doanh tiền tệ, thực việc đổi chác tiền Trong thời gian đầu người kinh doanh tiền tệ thực việc đổi chác tiền mua bán tiền tệ, sau với phát triển thương nghiệp ngoại thương họ nhận tiền gửi, nhận bảo quản vàng bạc, toán việc mua bán, chuyển tiền từ nơi đến nơi khác Do việc thực thêm nghiệp vụ đó, nhà tư tiền tệ tập trung khoản vốn nhàn rỗi họ nhận thấy sử dụng vay thu lãi Nghề kinh doanh tiền tệ nhà tư thương nghiệp trở thành nghề Ngân hàng Ở nước ta theo pháp lệnh Ngân hàng Ngân hàng thương mại quan niệm sau: " Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hàng trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như nghiệp vụ hoạt động Ngân hàng nước ta gồm : Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư, thực nghiệp vụ chiết khấu, toán số tiền vay 2.1.2.2 Chức ngân hàng Thương mại Ngân hàng trung gian tài Quan hệ tài trực tiếp chủ thể có tiền chưa sử dụng đến chủ thể có nhu cầu tiền tệ trở nên gặp nhiều khó khăn, người có nhu cầu có tìm gặp người khả tiền tệ Ngân hàng đời khắc phục nhược điểm đó, Ngân hàng thực việc cung ứng điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền dân chúng cách đem phương thức dễ dàng để thực mục đích có tính chất xã hội, qua ngân hàng tập trung khối lượng tiền nhàn rỗi dân chúng, từ nguồn vốn từ ngày đầu người tổ chức Ngân hàng tìm kiếm hội để thực việc cho vay Việc tạo khả tài Ngân hàng thương mại thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn Trang đầu tư mở rộng từ đời sống dân chúng cải thiện, tín dụng Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, tạo khả tài trợ cho hoạt động công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiệp đất nước Suốt thời kỳ chuyển tiếp từ người sản xuất đến người bán buôn, người bán lẽ cuối tới người tiêu thụ, tín dụng Ngân hàng tạo khả thực toàn trình kinh tế sản phẩm đến tay người tiêu dùng Một hoạt động khác Ngân hàng thương mại tài trợ cho ngân sách Nhà nước, thu nhập Nhà nước lúc tương ứng với khoản chi, đòi hỏi phủ phải vay nợ Ngân hàng thương mại, việc cung cấp tín dụng trường hợp làm cho hoạt động phủ trôi chảy, Ngân hàng thực cho phủ vay cách mua chứng khoán công cộng Trung gian toán quản lý phương tiện toán - Ngân hàng Thương mại cung cấp cho khách hàng phương tiện toán hữu hiệu nước nước ngoài, tiết kiệm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí giao dịch, toán nhanh chóng tiện lợi - Dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng nơi quản lý tài khoản khách hàng có hoạt động kinh tế phát sinh chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng chuyển khoản Tạo tiền bút tệ theo cấp số nhân * Hoạt động ngân hàng với dự trữ phần tiền gửi - Các ngân hàng biết khoản tiền gửi phải trả cho khách hàng có yêu cầu Song tất khoản tiền gửi rút lúc, khoản dự trữ tổng số tiền gửi cần thiết tất người gửi tiền đột ngột đến ngân hàng đòi rút hết số tiền lúc, thực tế điều không xảy Trong ngày số người đến rút tiền ra, số khác lại gửi tiền vào, hai chiều hướng ngược chiều có xu hướng làm cân quan hệ tín dụng - Những nhà ngân hàng không dự trữ 100% tiền gửi để két chờ người gửi đến rút tiền đến hạn, khoản tiền gửi không sinh lời Để tối đa hoá lợi nhuận, nhà ngân hàng sử dụng phần lớn số tiền uỷ thác để Trang cho vay, mua trái phiếu, tài sản sinh lời khác đem lại thu nhập cho ngân hàng mà đảm bảo trả lại tiền cho khách hàng họ yêu cầu - Bằng cách đầu tư phần lớn khoản tiền gửi vào tài sản sinh lời, giữ phần dự trữ hợp lý tiền mặt từ số tiền gửi, nhờ có nguồn thu nhập ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ khác hạ thấp chi phí dịch vụ cho khách hàng gửi tiền * Dự trữ bắt buộc theo luật định - Trong hoạt động ngân hàng dự trữ ngân hàng thực dạng tiền mặt ngân hàng khoản tiền gửi ngân hàng TW, nhằm bảo đảm đủ tiền mặt cho khách giao dịch hàng ngày - Luật pháp quy định ngân hàng nhà nước đòi hỏi tổ chức tài phải dự trữ lại phần khoản tiền gửi họ để dự trữ Được áp dụng với tất loại tiền gửi viết séc tiền gửi tiết kiệm không phụ thuộc vào nhu cầu thực tế giữ tiền mặt - Nhà nước có chế điều tiết mức dự trữ bắt buộc theo luật định Dự trữ bắt buộc cho ngân hàng kiểm soát số lượng tiền gửi viết séc mà ngân hàng tạo ra, kiểm soát lượng cung tiền Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác - Dịch vụ phát hành chứng khoán - Dịch vụ lưu trữ quản lý chứng khoán cho khách hàng - Dịch vụ hối đoái, tư vấn cho thuê két sắt 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại Huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm hình thức huy động vốn sau: a Nhận tiền gửi khách hàng: Là việc Ngân hàng huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng ( TCTD ) khác nước hình thức: - Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi toán ) - Tiền gửi có kỳ hạn: 12 tháng 12 tháng - Các loại tiền gửi khác Trang Việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi thực theo quy định hành NHNo&PTNT Việt Nam Riêng tiền gửi có kỳ hạn, Ngân hàng không phát sinh nghiệp vụ này, mà chủ yếu mở tài khoản toán cho khách hàng Mục đích việc gửi tiền vào tài khoản nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, mục đích hưởng lợi loại tiền gửi giữ vai trò thứ yếu Do với loại tiền gửi Ngân hàng trả lãi với lãi suất thấp nhất, tiền lãi tính theo phương pháp tích số cho chu kỳ ( tháng tháng ) Tiền lãi sau tính Ngân hàng chuyển vào tài khoản tiền gửi toán cho KH Công thức tính lãi: Tiền lãi = Tổng tích số x Lãi suất (*) Trong đó: - Tổng tích số: Là tổng số dư ngày thực tế gửi, ngày nghỉ, lễ lấy theo số dư ngày làm việc trước - Lãi suất: Là lãi suất ngày(lãi suất tháng/30 ngày, lãi suất năm/360 ngày) Việc mở tài khoản toán cho KH thực lúc không quy định số tiền tối thiểu bắt buộc ban đầu Tuy nhiên, để bù đắp đủ chi phí giao dịch ban đầu Ngân hàng có quy định số tiền tối thiểu khác mở tài khoản toán b Tiền gửi tiết kiệm Là hình thức huy động vốn tạm thời nguồn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tăng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Được chia làm hai loại: không kỳ hạn có kỳ hạn -Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng tích luỹ dần khoản tiền nhỏ để đáp ứng khoản chi tiêu tương lai mà hưởng lãi Khi mở tài khoản KH tuỳ ý gửi rút tiền Do giao dịch không thường xuyên, chủ yếu giao dịch tiền gửi rút tiền trực tiếp phí Ngân hàng thấp, Ngân hàng trả lãi cho KH mà không sợ làm tăng chi phí, tính chất không ổn định loại tiền gửi nên lãi xuất thường thấp, tiền lãi tính theo phương pháp tích số ( công thức (*) ) Trang Khi gửi tiền KH Ngân hàng cấp cho sổ gửi tiền, sổ gửi tiền phản ánh tất giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư có, tiền lãi hưởng - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn định Ngân hàng huy động theo kỳ hạn sau: * Tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng: Loại kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng tháng * Tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng: loại kỳ hạn 12 tháng ,13 tháng , 24 tháng Đối với loại tiền gửi mục đích hưởng lãi xuất, tiết kiệm cho mục đích cụ thể Vì Ngân hàng thường trả lãi suất cao loại tiền gửi này, nguồn huy động chủ yếu Ngân hàng, điều kiện kinh doanh với áp lực cạnh tranh lớn điều cần trọng Tiền gửi có kỳ hạn ổn định thời gian nên Ngân hàng áp dụng công thức tính lãi sau: Tiền lãi = Số tiền gốc x Thời gian tính lãi x Lãi suất Trong đó: - Thời gian tính lãi: quy định ngày, tháng, năm - Lãi suất: Là lãi suất ngày, tháng, năm phù hợp với thời gian tính lãi theo quy định * Quy định trả lãi: - Rút vốn hạn: KH trả mức lãi suất gửi - Rút vốn sau hạn hay trước hạn: KH hưởng lãi suất không kỳ hạn thời gian thực tế gửi trước hạn sau ngày đến hạn Nếu trường hợp đủ tháng, tháng Khách hàng hưởng lãi kỳ hạn tháng, tháng c Ngoài Ngân hàng thực việc huy động vốn từ dân chúng cách phát hành loại giấy nợ khác chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Hình thức áp dụng tuỳ vào thời điểm, Ngân hàng cần tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng đề xuất lên Ngân hàng cấp Vay vốn Trang Để mở rộng nguồn vốn hoạt động đáp ứng khả toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Thương mại vay vốn tổ chức tín dụng nước, ngân hàng TW hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái chấp, vay toán bù trừ nội, ngoại tệ Hoạt động tín dụng ( cho vay ) NHTM Nguồn tài nguyên lại ngân hàng sau để lại khoản dự trữ bắt buộc dùng vay khách hàng Đây hoạt động yếu quan trọng ngân hàng Thương mại Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế có ý nghĩa toàn kinh tế xã hội, mà thân ngân hàng Thương mại nhờ cho vay mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ mà bồi hoàn lại tiền gửi cho khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động mang tính rủi ro lớn Vì cần phải quản lý khoản vay cách chặt chẽ ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro Tín dụng quan hệ kinh tế hình thành trình chuyển hoá giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ, từ tổ chức sang tổ chức khác, từ người sang người khác, theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời hạn định Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định, đến hạn người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng, phần lợi tức đem chia cho lượng giá trị chuyển nhượng ban đầu lãi suất tín dụng Hiện lãi suất tín dụng khoản cho vay ngân hàng dao động từ 1-1,5%/tháng tuỳ theo khoản vay đối tượng vay khác khoản tín dụng tư nhân cao từ 4-5%/tháng 2.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài hoạt động luân chuyển vốn kinh tế Nó đứng người cho vay (người tiết Trang kiệm) người vay (người sử dụng vốn) giúp chuyển vốn từ người sang người khác Tập trung khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng dân cư để đầu tư cho đối tượng khác kinh tế cần vố để mở rộng sản xuất kinh doanh mà nêu hoạt động tín dụng Ngân hàng người cho vay (người tiết kiệm) người vay (người sử dụng vốn) không tìm thấy phải tốn nhiều chi phí để hoạt động vay cho vay xảy Nói tóm lại, tín dụng Ngân hàng có hoạt động quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, biện pháp tác động tích cực vào kinh tế để khơi nguồn vốn từ người lý chưa sử dụng để sinh lời sang người có ý muốn sử dụng để sinh lời Nước ta nước nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trước năm 1990 chưa có chủ trương cho vay hộ nông dân, người dân thiếu vốn dẫn đến tình trạng vay nặng lãi, điều kiện tài nguyên, nguồn lực không khai thác hợp lý Thực tế thời gian dài nước ta nước nông nghiệp lạc hậu nghèo đói thiếu lương thực trầm trọng nguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu chế sách hợp lý tạo nguồn vốn cho nông nghiệp nông thôn Nói để thấy rằng, thành tựu đạt năm qua sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn có phần đóng góp to lớn vốn tín dụng, điều thể qua vai trò sau: Thứ nhất: Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất để: Giúp cho hộ nông dân, tổ chức kinh tế có điều kiện đầu tư máy móc thiết bị, trang bị sở vật chất kỹ thuật nâng cao lực sản xuất, khai thác nguồn lực sẵn có nông nghiệp, nâng cao xuất lao động dẫn đến thu nhập tăng, cải thiện đời sống Giúp cho hộ nông dân tổ chức kinh tế tiếp cận với tiến kỹ thuật mới, đầu tư thâm canh tăng suất trồng vật nuôi, có điều kiện để mở rộng ngành nghề nông thôn, đa dạng hoá nông nghiệp đặc biệt giai đoạn việc bố trí trồng vật nuôi phù hợp khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống có vai trò quan trọng việc giải việc làm, tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo ổn định phát triển đời sống lượng lớn dân lao động nông thôn, đồng thời tạo nhiều cải cho xã hội Trang 10 Bảng 3.3 Tình hình huy động chi nhánh qua năm ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn Nợ hạn/Tổng dư nợ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 ±∆ 2010/2009 ±∆ % 135.574 180.766 258.237 45.191 33,3 77.471 42,9 153.703 194.537 217.889 40.834 26,6 23.352 12,0 % 114.638 142.082 440.185 27.444 23,9 298.103 209,8 169.841 208.906 261.361 39.065 23,0 52.455 25,1 8.712,83 8836.73 4.764,62 -4.072 -46,1 0,0513 0,0423 123,9 1,4 0,01823 Nguồn số liệu: Phòng kế toán Qua bảng số liệu 3.3 thấy: Trang 25 Tổng nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm: Năm 2009 tăng lên so với năm 2008 45.191 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 33,3 % Năm 2010 tăng 77.471 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ tăng 42,9 % Như công tác huy động vốn chi nhánh có chuyển biến theo chiều hướng tích cực, chứng tỏ năm qua chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk tạo uy tín thị trường, khách hàng gửi tiền vào ngày tăng, điều có ý nghĩa quan trọng hoạt động luân chuyển vốn, huy động nguồn vốn nhàn rổi nhân dân vay đến thành phần kinh tế cần vốn để phát triển sản xuất Tổng doanh số cho vay tăng lên đáng kể: Năm 2009 tăng lên so với năm 2008 26,6%, tương ứng 40.834 triệu đồng, năm 2010 tăng so với năm 2009 12%, tương ứng 23.352 triệu đồng Biểu chứng tỏ chi nhánh trọng đến công tác cho vay đến thành phần kinh tế, đặc biệt nông nghiệp, làm giảm chênh lệch hai khu vực nông thôn thành thị Tổng doanh số thu nợ năm 2008 114.638 triệu đồng, năm 2009 tăng thêm 27.444 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 23,9%, năm 2010 tăng thêm so với năm 2009 298.103 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 209,8 % Biểu cho thấy doanh số thu nợ chi nhánh tăng lên tương ứng với tỷ lệ cho vay, tốc độ vòng quay vốn nhanh chứng tỏ việc luân chuyển cho vay nhanh, điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua có hiệu Tổng dư nợ chi nhánh năm 2009 tăng lên 23,0%, tương ứng 39.065 triệu đồng so với năm 2008, năm 2010 tăng lên 25.1%, tương ứng 52.455 triệu đồng so với năm 2009 Nợ hạn khách hàng năm 2009 tăng cao so với năm 2008, cụ thể năm 2008 có 8.712,83 triệu đồng, 0.0513% tổng dư nợ, đến năm 2009 8.836,73 triệu, 0,0423% tổng dư nợ Sở dĩ nợ hạn tăng lên năm qua giá số mặt hàng nông sản cà phê, cao su dẫn đến tình trạng làm ăn thua lỗ số hộ sản xuất Tuy nhiên, năm 2010 tình hình cải thiện đáng kể, tỷ lệ nợ hạn 0,01823% tổng dư nợ, so với năm 2009 giảm 46,1% tương ứng 4.072 triệu đồng.Điều chứng tỏ Chi nhánh NHNo KrôngPăc khống chế tỷ lệ nợ hạn tầm kiểm soát 1% 3.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KrôngPăk 3.2.1.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Trang 26 Huy động vốn hoạt động chủ đạo, có ý nghĩa then chốt đặt lên hàng đầu chiến lược kinh doanh ngân hàng Trong tổng nguồn vốn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao, cở hoạt động ngân hàng Vì có nguồn vốn ổn định , chi phí hợp lý , qui mô lớn ưu cạnh tranh ngân hàng .Trong năm gần , ngân hàng quan tâm đến nghiệp vụ , mà cạnh tranh thị trường vốn huy động mạnh mẻ Nhiều ngân hàng đưa sách hấp dẫn để thu hút nguồn vốn huy động , NHNo krôngpăc không nằm mục tiêu Qua năm , số vốn huy động NHNo KrôngPăc tăng mạnh thể qua kết cụ thể sau: Bảng 3.4 Tình hình huy động vốn qua năm chi nhánh ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu ±±∆∆ Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng >12 tháng Tổng 2010/2009 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 % 48129 59400 79563 11271 23.4% 20163 33.9% 87446 121366 178674 33921 38.8% 57308 47.2% 61124 26321 135574 85503 128467 24378 39.9% 35864 50207 9543 36.3% 180766 258237 75192 33.3% 42964 14343 77471 50.2% 40.0% 42.9% % Qua bảng 3.4 ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng cao qua năm, cụ thể: Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động 180.766 triệu đồng, tăng so với năm 2008 75.192 triệu đồng với tỷ lệ tăng tương ứng 33.3%, đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động lên đến 258.237 triệu đồng, tăng so với năm 2009 77.471 triệu đồng với tỷ lệ tăng 42.9% Như tổng nguồn vốn huy động luôn tăng năm qua, điều chứng tỏ ngày có nhiều người đến giao dịch gửi tiền vào chi nhánh, kết đáng khích lệ cần phát huy Tiền gửi không kỳ hạn ( KKH ) chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn huy động nhiên không ngừng tăng lên đáng kể qua năm, năm 2008 số tiền gửi KKH có 48.129 triệu đồng chiếm 35,5% tổng nguồn vốn huy Trang 27 động đến năm 2009 số tiền gửi KKH 59.400 triệu đồng, chiếm 32,9% tổng nguồn vốn huy động, tăng lên so với năm 2008 11.271 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 23,4% Đến năm 2010 số tiền gửi KKH 79.563 triệu đồng, chiếm 30,8% tổng nguồn huy động, năm tăng thêm 20.163 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 33,9% so với năm 2009 Đây điều đáng mừng lẽ số tiền huy động từ nhân dân ngày nhiều, giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động qua năm, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn(CKH ) 12 tháng tiền gửi CKH 12 tháng Năm 2008 số tiền gửi CKH 87.446 triệu đồng chiếm 64,5% tổng nguồn vốn huy động đến năm 2009 số tiền gửi CKH 121.366 triệu đồng, năm 2009 tăng lên so với năm 2008 33.921 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 38,8% Năm 2010 tiền gửi CKH 178674 chiếm 69,2% so với tổng nguồn vốn huy động, tăng lên so với năm 2009 57.308 triệu đồng, chiếm 47,2% Trong năm 2010 năm mà chi nhánh thu hút số tiền CKH cao nhà nước có sách tăng lãi suất nhằm thắc chặt đồng tiền, chống lạm phát Như tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngày tăng lên, điều quan trọng lẽ nguồn vốn mà chi nhánh dùng để đầu tư vào dự án có quy mô lớn cần nhiều vốn Đây kết đáng mừng chứng tỏ chi nhánh ngày có uy tín thị trường, thu hút khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào Tiền gửi CKH < 12 tháng chiếm tỉ trọng lớn tổng số lượng tiền gửi CKH Năm 2008 61.124 triệu đồng chiếm 69,9% Sang năm 2009 85.503 triệu đồng chiếm 70,5%, tăng lên so với năm 2008 24.378 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 39,9% Đến năm 2010 loại tiền gửi lên 128.467 triệu đồng tăng lên so với năm 2009 42.964 triệu đồng, tương ứng 50,2% Tiền gửi CKH > 12 tháng tăng qua năm Cụ thể năm 2009 tăng so với năm 2008 9.543 triệu đồng Năm 2010, loại tiền gửi 50.207 triệu đồng, tăng 14.343 triệu đồng so với năm 2009 tương ứng với tỉ lệ 40% Trang 28 Tổng nguồn vốn huy động năm qua có tăng trưởng vượt bật Tuy nhiên, chi nhánh cần nhiều cố gắng có thay đổi phù hợp chế lãi suất nhằm thu hút thật nhiều khách hàng 3.2.1.2 Lãi suất huy động chi nhánh Lãi suất huy động Ngân hàng yếu tố mà khách hàng quan tâm muốn gửi khoản tiền tiết kiệm vào Ngân hàng Lãi suất tăng lên khuyến khích khách hàng dùng nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng đầu tư gặp rủi ro an toàn Bảng 3.5 Lãi suất huy động chi nhánh qua năm 2008, 2009, 2010 LOẠI Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 15 ngày Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn tháng Tiền gửi có kỳ hạn 10 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 11 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 18 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 36 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 48 tháng Tiền gửi có kỳ hạn 60 tháng VND (%/năm) USD (%/năm) Tổ chức Dân cư Tổ chức Dân cư 3,00 3,00 0,10 0,20 6,00 6,00 14,00 14,00 0,50 2,00 14,00 14,00 0,50 2,00 14,00 14,00 0,50 2,00 14,00 13,50 14,00 13,50 14,00 13,50 0,50 2,00 13,00 12,00 13,00 12,00 13,00 12,00 0,50 2,00 13,00 12,00 13,00 12,00 14,00 14,00 0,50 2,00 12,00 12,00 0,50 2,00 12,00 12,00 0,50 2,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 Nguồn: phòng kinh doanh Trang 29 Theo bảng 3.5 ta thấy ngân hàng sử dụng nhiều kỳ hạn khác với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút vốn đầu tư dân cư tổ chức kinh tế xã hội Lãi suất loại tiền gửi có kỳ hạn đến 11 tháng với đối tượng tổ chức có chênh lệch(cao hơn) so với đối tượng dân cư Điều giải thích ngân hàng muốn thu hút lượng vốn lớn từ tổ chức Bởi vì, thông thường tổ chức thường gửi tiền với số lượng lớn Lãi suất huy động qua năm ngân hàng thay đổi Thực Quyết định số 16/2008/QĐNHNN chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam Ngân hàng nhà nước ban hành vào 17/5/2008 Theo Quyết định này, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh (lãi suất huy động lãi suất cho vay) đồng Việt Nam không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố áp dụng thời kỳ Như vậy, năm qua lãi suất huy động Ngân hàng luôn ổn định, nhằm thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi xã hội phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nguồn vốn huy động lớn Ngân hàng có doanh thu cao lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay Ngân hàng Vì vậy, điều chỉnh mức lãi suất huy động lãi suất cho vay cho hợp lý điều mà cán cần đặt lên hàng đầu lẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng 3.2.2 Tình hình cho vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk 3.2.2.1 Tình hình cấp tín dụng chung chi nhánh Hoạt động tín dụng Ngân hàng việc Ngân hàng sử dụng nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động để cấp tín dụng, theo chủ Ngân hàng luôn đứng trước công việc là: phải huy động nguồn vốn đâu? Cơ cấu lãi suất nào? Xác định đối tượng cấp tín dụng ai? Cấp theo hình thức, phương thức nào? Cơ cấu đầu vào đầu cho thích hợp Để có nhìn toàn diện hoạt động tín dụng chi nhánh, ta phân tích hoạt động tín dụng chung chi nhánh Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Krông Păk hoạt động chủ yếu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung hạn, ta có bảng số liệu sau: Trang 30 Bảng 3.6 Tình hình cấp tín dụng chung chi nhánh ĐVT: triệu đồng ±± ∆∆ Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng doanh số 150703 184537 cho vay Doanh số cho 110188 138735 vay Ngắn hạn Doanh số cho vay Trung 40515 45802 dài hạn Tổng doanh số 111638 132082 thu nợ Doanh số thu nợ 77714 88933 Ngắn hạn Doanh số thu nợ Trung dài 33924 43149 hạn Tổng dư nợ 169841 208906 cuối kỳ Dư nợ cuối kỳ 126633 159107 Ngắn hạn 2009/2008 % 2010/2009 % 215889 33834 22.5 31352 14.5 173208 28547 25.9 34473 19.9 42681 5287 13.0 -3121 -7.3 188871 20444 18.3 56789 30.1 112348 11219 14.4 23415 20.8 76523 9225 27.2 33374 43.6 261361 39065 23.0 52455 20.1 208909 32474 25.6 49802 23.8 Trang 31 Dư nợ cuối kỳ Trung dài hạn 43207 49799 52453 6592 15.3 2654 5.1 Qua bảng 3.6 thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cuối kỳ loại vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao tổng cấu Năm 2008 doanh số cho vay Ngắn hạn chiếm tới 73,1 % tổng doanh số tương ứng 110.188 triệu đồng, vay trung hạn chiếm 26,9 % tương ứng 40.515 triệu đồng Năm 2009 doanh số vay Ngắn hạn chiếm 75,2 % tổng doanh số cho vay tương ứng 138.735 triệu đồng, vay trung hạn chiếm 24,8 % tương ứng 45.802 triệu đồng So với năm 2008 vay Ngắn hạn tăng 25,9% tương ứng tăng 28.547 triệu đồng, vay Trung dài hạn tăng 13,0% tương ứng tăng 5.287 triệu đồng Năm 2010 doanh số vay Ngắn hạn 173.208 triệu đồng, chiếm 80,2% tổng doanh số cho vay, lại vay Trung dài hạn 19,8% tương ứng 42.681 triệu đồng So với năm 2009 vay Ngắn hạn tăng 34.473 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 19,9%, vay Trung dài hạn giảm 7,3% tương ứng giảm 3.121 triệu đồng Như doanh số cho vay Ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay chi nhánh, chi nhánh tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, thương mại dịch vụ…với mục đích như: chăm sóc cà phê, tiêu, thu mua nông sản, buôn bán hàng hoá có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, vòng quay vốn nhanh nên Ngân hàng định kỳ hạn nợ theo thời hạn ngắn hạn Mặc khác, năm qua giá nông sản biến đổi thất thường, thu nhập người dân không ổn định việc đầu tư trung hạn có thời gian dài, kiểm tra, kiểm soát chặc chẽ, tiêu chuẩn cho vay khắc khe cao cho vay ngắn hạn, điều làm ảnh hưởng đến tiến độ cho vay trung hạn doanh số cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ ngắn hạn Thậm chí năm 2010, tỉ lệ cho vay trung dài hạn giảm Đối với việc thu nợ: Năm 2008 vay Ngắn hạn thu nợ 77.714 triệu đồng chiếm 69,6% tổng doanh số thu nợ, lại vay Trung dài hạn thu nợ 33.924 triệu đồng Năm 2009 vay Ngắn hạn thu nợ 88.933 triệu đồng chiếm 67,3%, Trung dài hạn 43.149 triệu đồng chiếm 32,7% So với năm 2008 thu nợ vay Ngắn hạn tăng 14,4% tương ứng tăng 11.219 triệu đồng, thu nợ vay Trung dài hạn tăng 27,2 % tương ứng tăng 9.225 triệu đồng Năm 2010 doanh số thu nợ vay Ngắn hạn 112.348 triệu đồng chiếm 59,5%, lại vay Trung dài hạn 40,5 % tương ứng 76.523 triệu đồng So với năm 2009 thu nợ vay Ngắn hạn tăng 20,8% tương ứng tăng 23.415 triệu đồng, thu nợ vay Trung dài hạn tăng 43,6% tương ứng tăng 33.374 triệu đồng Doanh số thu nợ Ngắn hạn ngân hàng qua năm tăng dù tỷ lệ vay ngắn chiếm tỷ lệ cao , điều chứng tỏ chi nhánh có sách thu nợ thích hợp, có điều tra phân loại khách hàng chặt chẽ, cẩn thận nên việc thu nợ Ngân hàng dễ dàng Trang 32 Dư nợ cuối kỳ năm 2008 vay Ngắn hạn 126.633 triệu đồng chiếm 74,6% tổng dư nợ, Trung dài hạn có 43.207 triệu đồng tương ứng 25,4% Năm 2009 dư nợ cuối kỳ vay Ngắn hạn 159.107 triệu đồng chiếm 76,2% tổng dư nợ năm 2009, lại 23,8% vay Trung dài hạn So với năm 2008 dư nợ vay Ngắn hạn tăng 25,6% tương ứng tăng 32.474 triệu đồng, trung hạn tăng 15,3% tương ứng tăng 6.592 triệu đồng Năm 2010 so với năm 2009 dư nợ cuối kỳ vay Ngắn hạn tăng 23,8% tương ứng tăng 49.802 triệu đồng, vay Trung dài hạn tăng 5,1% tương ứng tăng 2.654 triệu đồng Qua phân tích hoạt động tín dụng chung chi nhánh NHNo KrôngPăk ta thấy chi nhánh trọng đầu tư cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ dư nợ ngằn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu Các hoạt động cho vay trung hạn đươc trọng đầu tư cho dự án có chu kỳ sản xuất lâu dài 3.2.2.2 Đánh giá hoạt động huy động cho vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KrôngPăk Thông qua kết thu thập phân tích chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Krông Păk, có kết luận mặt mà chi nhánh đạt mặt chưa đạt năm qua sau: Những mặt đạt Trong năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Krông Păk có biến đổi mạnh mẽ hoạt đọng kinh doanh tiền tệ Tổng nguồn vốn huy động tăng cao, hoạt động tín dụng đẩy mạnh, doanh số cho vay ngắn hạn năm sau cao năm trước, doanh số thu nợ đạt tỷ lệ cao, tỷ lệ nợ hạn giảm dần chiếm tỷ lệ thấp Cơ sở vật chất trang bị đầy đủ đáp ứng yêu cầu hoạt đọng tín dụng phát triển mở rộng ngân hàng Về công tác huy động vốn: Nguồn vốn huy động qua năm tăng cao, tính đến năm 2010 nguồn vốn huy động lên đến 258.237 triệu đồng, tăng 42,9% so với năm 2009 Thông qua việc áp dụng tổng hợp, sáng tạo hình thức huy động vốn mới, nguồn vốn huy động số lượng khách hàng ngày tăng trưởng ổn định, hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Gần đây, chi nhánh huy động vốn đợt tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng với lãi suất hấp dẫn, thu hút Trang 33 nhiều khách hàng gửi tiền vào chi nhánh Qua năm hoạt động chi nhánh hoàn thành vượt mức tiêu mà Ngân hàng cấp giao cho Về công tác cho vay: Doanh số cho vay dư nợ chi nhánh tăng lên đáng kể, điều cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngày phát triển thuận lợi, nhờ chi nhánh tích cực việc tìm kiếm thị trường, khai thác đối tượng đầu tư mới, mở rộng địa bàn hoạt động, đa dạng hoá đối tượng cho vay Trong nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay chi nhánh, lợi lớn nông nghiệp có chu kỳ sản xuất ngắn, thời gian thu hồi vốn nhanh nên công tác cho vay thu nợ cán tín dụng dễ dàng thuận tiện Đạt kết nhờ vào yếu tố sau: - Lãnh đạo cán toàn chi nhánh đồng tâm hiệp lực, sát cánh bên thực mục tiêu, định hướng kinh doanh Ngân hàng cấp trên, từ xác định mục tiêu kinh doanh phù hợp, có giải pháp đạo điều hành kinh doanh có hiệu - Thường xuyên xây dựng nguồn lực đáp ứng yêu cầu kinh doanh, kết hợp với việc đào tạo cán để nâng cao tay nghề, nâng cao kỹ thuật tin học, nâng cao kiến thức tiếp thị kiến thức pháp luật cán tín dụng ý đến nghiệp vụ thẩm định trước cho vay để tránh rủi ro đáng tiếc - Tạo mối quan hệ tốt với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể, trị, xã hội, giao tiếp nhã nhặn với khách hàng, tư vấn cho khách hàng hiểu nguyên tắc, quy chế thủ tục quy trình cho vay Những mặt hạn chế Bên cạnh mặt đạt tồn hạn chế sau: - Về nguồn vốn huy động: Mặc dù mở rộng mạng lưới huy động vốn nhiều hình thức với lãi suất hấp dẫn, nguồn vốn huy động năm qua có tăng nhiên không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn tổ chức kinh tế mà phải huy động vốn từ Ngân hàng cấp trên, số vốn huy động Ngân hàng cấp chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn mà chi nhánh dùng vay - Về lãi suất huy động: Lãi suất huy động tăng không đáng kể, thấp lãi suất huy động Ngân hàng khác địa bàn nhánh Ngân hàng Krông Păk gặp nhiều khó khăn việc huy động tiết kiệm Bên cạnh lại có cạnh tranh mạnh mẽ công tác khuyến mãi, tiếp thị, tặng phẩm Trang 34 Ngân hàng địa bàn mà chi nhánh Ngân hàng Krông Păk chưa thực - Về hoạt động cho vay: Với doanh số cho vay tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp (chiếm 70% tổng doanh số cho vay ngắn hạn), điều dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng giá loại nông sản năm qua có biến động phức tạp, đặc biệt cà phê Giá cà phê giảm làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất khả toán nợ khách hàng - Về nhân lực: Đội ngũ cán CNV, đặc biệt cán tín dụng mỏng so với quy mô hoạt động Ngân hàng dẫn đến tải công việc cán CNV, ảnh hưởng phần đến chất lượng tín dụng chi nhánh 3.3 Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu việc huy động vốn cho vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk thời gian tới Thực công đổi Đảng nhà nước, năm qua chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk đạt kết đáng khích lệ, góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, thúc đẩy phát triển kinh tế nâng cao đời sống nhân dân địa bàn Tạo điều kiện cho khách hàng có hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh làm ăn khấm khá, đời sống số hộ dân trở nên giàu có Việc đầu tư chi nhánh tạo nhiều công ăn việc làm vùng nông thôn, làm tăng thu nhập, nâng cao đời sống nhân dân, góp phần tích cực vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo tỉnh nhà Cùng với phát triển kinh tế đất nước, kinh tế tỉnh nhà năm qua có chuyển biến tích cực tăng trưởng mạnh Không dừng lại đó, kinh tế tỉnh ta tiếp tục tăng trưởng mạnh năm tới tỉnh ta có nhiều tiềm kinh tế, du lịch để phát triển tiềm nhu cầu vốn lớn Điều đòi hỏi hể thống Ngân hàng cần phải tiếp tục phát huy vai trò phấn đấu nửa công tác huy động vốn cho vay vốn đến tổ chức, cá nhân cần vốn để phát triển kinh tế nhằm khai thác có hiệu tiềm lực vùng Tiếp tục đổi toàn diện hoạt động Ngân hàng năm 2011 năm tiếp theo, bước xây dựng chi nhánh Ngân hàng Krông Păk theo hướng đại kinh doanh đa Trước Trang 35 hết hoạt động chi nhánh, xếp, bố trí, đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán chi nhánh để có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao đáp ứng nhu cầu CNH - HĐH đất nước Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc tốt nhằm nâng cao hoạt đông toán mua bán ngoại tệ năm tới Để thực điều này, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp KrôngPăk cần phải thực số giải pháp sau: 1- Về công tác huy động vốn: Linh hoạt việc điều hành chế lãi suất huy động cho phù hợp với chiến lượt kinh doanh đồng thời thu hút khách hàng Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn địa bàn biên pháp, xây dựng phương án huy động cụ thể với nhiều hình thức đa dạng phong phú như: tiếp tục mở đợt tiết kiêm dự thưởng, tặng quà cho tổ chức, cá nhân gửi tiết kiệm với số lượng lớn Tiếp cận với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, tổ chức kinh tế - xã hội để khai thác nguồn tiền gửi toán, đặc biệt trọng việc tiềm kiếm thêm nguồn vốn từ tổ chức tài chính, bão hiểm xã hội quỹ hổ trợ đầu tư phát triển Tiếp tục trì chế thi đua khen thưởng kịp thời đơn vị, tập thể cá nhân có thành tích tốt công tác huy động vốn tai chi nhánh 2- Về công tác cho vay: Từng bước hoàn thiện thủ tục cho vay đa dạng hoá hình thức cho vay Cải thiện quy định thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, phù hợp với điều kiện trình độ người dân, hạn chế đến mức thấp chi phí phát sinh chí phí lại, giấy tờ không thật cần thiết trình vay Đầu tư cho phát triển ngành nghề truyền thống có hiệu kinh tế cao, ngành nghề thu hút nhiều lao động, đa dạng hoá trồng vật nuôi phù hợp với quy hoạch địa phương 3- Về công tác cán bộ: Tổ chức tốt công tác cán bộ, công tác quản lý hồ sơ khách hàng cho phù hợp với khả năng, sở trường người, phát huy tối đa sáng tạo, khả việc người nhằm tạo hiệu công việc đồng thời phải xếp cách khoa học loại hồ sơ, đại hoá hệ thống máy tình, tạo lập sở liệu chung khách hàng để có nhu cầu thông tin khách hàng việc tìm kiếm dễ dàng Tiếp tục đào tạo bồi dưỡng trình độ chuyên môn, trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán CNV nhằm nâng cao hiệu công việc Trang 36 4- Không ngừng tăng cường mối quan hệ với quyền địa phương, đơn vị đoàn thể địa bàn qua nắm bắt thông tin, sách địa phương quy hoạch, chủ trương phát triển kinh tế xã hội, từ có hướng đầu tư thích hợp nâng cao khả cung ứng vốn cho khách hàng Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc giám sát, kiểm tra theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn, xử lý triệt để tượng nợ hạn cách nhanh chóng, kip thời Đảm bảo thu hồi vốn cho Ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Mặc khác, thông qua quyền địa phương người dân hiểu quy định, thủ tục cho vay Ngân hàng mà không cần hướng dẫn cán tín dụng, hoạt động vay nhẹ nhàng vốn nhanh đến với người dân PHẦN THỨ TƯ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Hoà vào phát triển kinh tế đất nước, công thực CNH - HĐH nước ta nhu cầu vốn lớn Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp có vai trò lớn việc cung cấp vốn cho tổ chức kinh tế để phát triển sản xuất, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, cải thiện đời sống nhân dân, góp phần bước xoá đói giảm nghèo, xây dựng đổi đời sống văn hoá xã hội nông thôn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk năm qua có đóng góp to lớn việc phát triển kinh tế địa bàn tỉnh ĐăkLăk Qua nghiên cứu phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KrôngPăk có vài kết luận sau: 1- Tình hình huy động vốn chi nhánh năm qua có chuyển biến tích cực, tốc độ huy động vốn qua năm có tăng trưởng mạnh Năm 2009 tăng 45.191 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 33,3% so với năm Trang 37 2008, năm 2010 tăng 77.471 triệu đồng tăng 42,9% so với năm 2009 Đây điều mà chi nhánh cần phát huy nửa để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế 2- Tình hình cho vay chi nhánh năm qua có đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Doanh số cho vay không ngừng tăng lên qua năm Năm 2009 tăng lên 33.834 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 22,5%, đến năm 2010 doanh số cho vay tăng so với năm 2009 31.352 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 14,5% Ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn (hơn 70%) tổng doanh số ngắn hạn đầu tư cho cà phê loại nông sản ngắn ngày có doanh số cho vay cao Bên cạnh công tác thu nợ quan tâm kết thu nợ đạt tỷ lệ cao, số lượng nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Tuy nhiên hình thức cho vay chưa đa dạng, doanh số cho vay Ngân hàng tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, điều dễ gặp số rủi ro giá số mặt hàng nông sản có biến động phức tạp đặc biệt cà phê, năm qua giá mặt hàng có lên xuống thất thường, làm cho số hộ sản xuất, kinh doanh cà phê làm ăn thua lỗ, khả trả nợ 3- Đội ngũ cán chi nhánh ngày nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cộng với thái độ nhiệt tình, chu đáo tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái tin tưởng đến giao dịch chi nhánh Tuy nhiên số lượng nhân viên mỏng, khối lượng công việc nhiều dẫn đến tải công việc cán nhân viên chi nhánh Trong năm qua chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk hoàn thành vượt mức tiêu Ngân hàng cấp giao cho, cố gắn phấn đấu tập thể ban lãnh đạo cán nhân viên toàn chi nhánh Kết cần phát huy nửa nhằm góp phần vào trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, xây dựng mặt nông thôn ngày giàu đẹp 4.2 Kiến nghị Xuất phát từ tồn đọng hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Krông Păk, xây dựng số ý kiến góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn cho vay chi nhánh, xin đưa số kiến nghị sau: Trang 38 Về phía phủ: Cần có chủ trương, sách phù hợp tạo môi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi đáng cho người sản xuất kinh doanh đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp Có sách hổ trợ giá số mặt hàng nông sản, năm qua giá số mặt hàng nông sản bị giá, ảnh hưởng lớn đến đời sống người dân địa bàn, cần có sách hổ trợ giá hợp lý loại nông sản, tìm đầu cho sản phẩm, tạo yên tâm cho người sản xuất, phát triển kinh tế nông thôn Về phía quyền địa phương: Tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn như: triển khai nhanh chóng việc cấp quyền sử dụng đất, sử dụng nhà cho hộ gia đình cá nhân có đầy đủ điều kiện quyền lợi Qua quyền nắm bắt diện tích đất đai khu vực, thuận lợi cho việc lên kế hoạch phát triển kinh tế địa phương cách hợp lý, tư Ngân hàng có đủ vay quản lý tốt nguồn vốn Đối với chi nhánh: Tạo điều kiện thuận lợi cho vùng địa bàn việc hình thành môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng, với uỷ ban nhân dân tỉnh tháo gở vướng mắt việc chấp tài sản yêu cầu cho vay vốn địa bàn Mặc khác, cần phải có chế lãi suất thật phù hợp công tác huy động vốn cho vay cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh, tạo chổ đứng vững thị trường, góp phần vào công xây dựng mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn ngày vững mạnh Trang 39 [...]... huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn KrôngPăk 3.2.1.1 Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Trang 26 Huy động vốn là hoạt động chủ đạo, có ý nghĩa then chốt và luôn đặt lên hàng đầu trong chi n lược kinh doanh của ngân hàng Trong tổng nguồn vốn thì vốn huy động chi m tỷ trọng cao, đây là cơ cở hoạt động của ngân hàng Vì vậy có được nguồn vốn ổn định , chi phí hợp... phân tích hoạt động tín dụng chung của chi nhánh NHNo KrôngPăk ta thấy rằng chi nhánh đã chú trọng đầu tư cho vay ngắn hạn do đó doanh số thu nợ và dư nợ ngằn hạn cũng chi m tỷ trọng cao trong cơ cấu Các hoạt động cho vay trung hạn cũng đang đươc chú trọng đầu tư cho những dự án có chu kỳ sản xuất lâu dài 3.2.2.2 Đánh giá về hoạt động huy động và cho vay tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển... tại Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huy n Krông Păk 3.1.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT huy n KrôngPăk Cùng với sự lớn mạnh và phát triển của hệ thống NH Việt Nam qua 23 năm hoạt động và trưởng thành, NHNo Huy n Krông Pắc là một trong những Chi Nhánh huy n hoạt động khá hiệu quả Trụ sở chính đóng tại 303 đường Giải Phóng, Khối 02 thị trấn Phước An, Huy n... tại những hạn chế sau: - Về nguồn vốn huy động: Mặc dù mở rộng mạng lưới huy động vốn dưới nhiều hình thức với lãi suất hấp dẫn, nguồn vốn huy động được trong những năm qua có tăng tuy nhiên vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế mà phải đi huy động vốn từ Ngân hàng cấp trên, số vốn huy động của Ngân hàng cấp trên chi m tỷ trọng lớn trong tổng số vốn mà chi nhánh dùng để cho vay. .. Trong tổng nguồn vốn huy động để cho vay thì nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình bao giờ cũng thấp hơn mức lãi suất tiền vay của Ngân hàng cấp trên Vì vậy, nếu chi nhánh không nâng cao nguồn vốn của mình bằng nguồn vốn huy động mà sử dụng vốn vay của Ngân hàng cấp trên thì chi phí cho việc trả lãi hàng tháng sẽ rất lớn Mặc khác mức lãi suất cho vay của chi nhánh luôn được... tiền vào chi nhánh Qua 3 năm hoạt động chi nhánh đã hoàn thành vượt mức những chỉ tiêu mà Ngân hàng cấp trên giao cho Về công tác cho vay: Doanh số cho vay và dư nợ của chi nhánh cũng tăng lên đáng kể, điều đó cho thấy rằng hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng phát triển thuận lợi, đó là nhờ chi nhánh đã tích cực trong việc tìm kiếm thị trường, khai thác đối tượng đầu tư mới, mở rộng địa bàn hoạt. .. khấu thì đối tượng cho vay là các thương phiếu và các giấy tờ có giá 2.1.4.3 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay được tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ luân chuyển trả hết nợ cho Ngân hàng Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn của đối tượng vay 2.1.4.4 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay : Do tổng giám đốc Ngân hàng (hoặc giám đốc) quyết định... sánh tuyệt đối: Biểu hiện quy mô khối lượng giá trị của một chỉ tiêu kinh tế nào đó trong thời gian và địa điểm cụ thể 3.2.2.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo Đây là phương pháp nhằm tranh thủ kiến thức, ý kiến và kinh nghiệm của các chuyên gia am hiểu về huy động vốn, cho vay vốn Đánh giá tình hình đó và đề xuất một số giải pháp của việc huy động vốn và cho vay của đề tài 2.2.3 Một số chỉ tiêu cơ... đến năm 2010 nguồn vốn huy động được đã lên đến 258.237 triệu đồng, tăng 42,9% so với năm 2009 Thông qua việc áp dụng tổng hợp, sáng tạo các hình thức huy động vốn mới, nguồn vốn huy động và số lượng khách hàng ngày càng tăng trưởng khá ổn định, các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn ngày càng chi m tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động được Gần đây, chi nhánh còn huy động vốn bằng những đợt... chi phí cho hoạt động của Ngân hàng cũng tăng lên do các hoạt động được đẩy mạnh Năm 2009 tổng chi phí cho các hoạt động là 25.531triệu đồng, tăng lên so với năm 2008 là 5.118 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 25,1% Năm 2010 là 27.968 triệu đồng, tăng 2.437 triệu đồng so với năm 2009 với tỷ lệ tăng là 9.5% trong đó tăng chủ yếu là chi phí về huy động vốn và chi cho hoạt động quản lý, chi khấu hao TSCĐ và ... Nghiên cứu đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Huy n KrôngPăk- Tỉnh ĐăkLăk Trang PHẦN HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận huy động cho vay vốn 2.1.1... huy động vốn cho vay NHNo&PTNT huy n KrôngPăk 3- Đưa số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc cho vay chi nhánh NHNo&PTNT KrôngPăk - ĐăkLăk 1.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn. .. vốn cho vay Chi Nhánh NHNN&PT NT huy n KrôngPăk" để làm đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1- Tìm hiểu sở lý luận hoạt động huy động cho vay vốn trong ngân hàng thương mại 2- Đánh giá thực trạng huy