Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tín dụng ngân hàng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I : KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại a Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử sản xuất hàng hoá Ngân hàng thương mại (NHTM) đời kết trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp gắn liền với tiến trình phát triển sản xuất hàng hoá Theo quy định luật tổ chức tín dụng Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư nghiệp vụ tài khác Thông qua khái niệm NHTM, ta hiểu NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận có chức sau: – NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại tổ chức cá nhân Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập Vì họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Và tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi hay thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Như NHTM thực chức làm tăng tiết kiệm cho việc đầu tư – NHTM có khả tạo phương tiện toán công cụ tiền, vàng, giấy nhận nợ Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả dể có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán Cũng sở cho vay toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán, khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo khoản thu khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay – NHTM trung gian toán Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc toán nhanh, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Do ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia b Hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại kinh tế thị trường tập trung vào việc nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Hiện nay, NHTM hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian * Hoạt động huy động vốn ngân hàng hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, hoạt động đầu vào, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ vốn tự có; vốn vay từ dân cư, đơn vị kinh tế, tổ chức tài chính, ngân hàng trung ương; lợi nhuận để lại có vốn điều lệ, vốn ủy thác… Trong trình hoạt động mình, ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hình thức: – Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Đây nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động ngân hàng Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi khách hàng ngân hàng lãi suất, phương thức huy động, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán, uy tín, dịch vụ… – Nguồn vốn vay ngân hàng: trình kinh doanh, ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu toán chi trả hay vay vốn khách hàng Ngân hàng thương mại vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường liên ngân Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng… nguồn vốn cần thiết quan trọng đáp ứng kịp thời đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn cách liên tục * Hoạt động sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để nguồn tài sản thật hiệu Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ hoạt động đầu tư – Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên ngân hàng cho khách hàng bao gồm quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTU NHTM khác, khoản tiền trình thu Đây hoạt động không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời – Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành công ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu hoạt động chứa nhiều rủi ro Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 60 – 80% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Do việc quản lý tiền vay phải tiến hành cách hợp lý vay lớn với thời hạn dài Việc cho vay tiến hành nhiều hình thức khác – Hoạt động đầu tư ngân hàng thương mại diễn chủ yếu thị trường tài thông qua việc mua bán chứng khoán để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán ngân hàng Thu nhập ngân hàng thu từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua * Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan, hoạt động giúp ngân hàng phát triển toàn diện đem lại khoản thu nhập quan trọng Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Công nghệ ngân hàng phát triển Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoạt động phong phú doanh thu lớn Chủ yếu hoạt động chuyển tiền, toán hộ khách hàng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng ngân hàng, phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, tư vấn… Vai trò nghiệp vụ trung gian bổ sung thêm vào nghiệp vụ bản, tạo giá trị gia tăng tạo khác biệt ngân hàng cạnh tranh 1.1.2 Khái niệm hình thức tín dụng ngân hàng a Khái niệm tín dụng Tín dụng theo quan điểm cổ điển quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hoàn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Trong quan hệ tài chính, tín dụng giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận cam kết hoàn trả theo điều kiện thỏa thuận Như chất tín dụng giao dịch tài sản so hoàn trả Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức cá nhân thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo lãnh, chiết khấu… hoạt động cho vay quan trọng b Các hình thức tín dụng ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh, tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng thương mại mà có hình thức tín dụng khác Ở Việt Nam, theo định số 324/1998/QĐ–NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, NHTM có hình thức tín dụng sau: Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Cho vay lần Cho vay lần áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần (chia làm nhiều lần), khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên khách hàng mà ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay hay nhiều lần phù hợp với yêu cầu tiến độ sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng * Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoach sản xuất kinh doanh để tính toán thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thỏa thuận phải thể ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức cho vay tín dụng thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, việc sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với nước ngân hàng * Cho vay theo dự án đầu tư Hình thức áp dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống, chủ yếu vay vốn trung dài hạn Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Cho vay hợp vốn Theo hình thức này, nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Hình thức cho vay áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, vượt khả ngân hàng có phạm vi quy mô rộng mà ngân hàng khó kiểm soát Do giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro * Cho vay trả góp Đây hình thức tín dụng mà qua ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hóa khách hàng đủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định, thỏa thuận số tiền lãi, tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau họ trả đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, để vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản có thu nhập có sở chắn, ổn định * Cho vay hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Căn vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực tín dụng dự phòng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức tín dụng khách hàng phải trả phí cam kết theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khi khách hàng vay thức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Cho vay theo nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng phạm vi hạn mức để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ sở bán hàng có chấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Hình thức tín dụng đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao tiết kiệm thời gian Ngoài hình thức tín dụng kể trên, tình hình kinh doanh để tăng tính cạnh tranh thị trường, thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay khác phù hợp với nhu cầu, nguyện vọng vay vốn khách hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng thúc đẩy đời phát triển doanh nghiệp, không doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhà nước mà tác động đến doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Tín dụng thúc đẩy đời thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển đất nước Tín dụng ngân hàng tham gia vào toàn trình sản xuất lưu thông hàng hoá, hoạt động dịch vụ tách ly hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với nghành sản xuất chế biến, khai thác… để đảm bảo sản xuất cần thiết phải có vốn để dự trữ nguyên vật liệu, thành phẩm bù đắp chi phí sản xuất… Đồng thời để không ngừng nâng cao suất lao động, chất lượng sản phẩm, tìm kiếm lợi cạnh tranh, doanh nghiệp buộc phải thường xuyên cải tiến máy móc, thiết bị, đổi công nghệ Đặc biệt thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão Tất công việc thực thiếu hỗ trợ ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong lĩnh vực lưu thông, để đảm bảo đưa hàng hoá từ người sản xuất đến người tiêu dùng, doanh nghiệp cần có vốn dự trữ khối lượng hàng hoá cần thiết trang trải chi phí lưu thông, thuế,… Hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lượng hàng hoá lớn, chủng loại phong phú thông thường doanh nghiệp nhiều vốn lưu động Vì để tồn phát triển doanh nghiệp cần đến hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với doanh nghiệp dịch vụ vận tải, khách sạn, du lịch… hoạt động vốn ngân hàng tham gia vào đầu tư xây dựng, trang thiết bị vật chất, phương tiện vận tải… Khi bước vào kinh doanh lĩnh vực đòi hỏi vốn đầu tư lớn nên hầu hết doanh nghiệp cần đến tín dụng ngân hàng xem nguồn vốn huy động cho mục đích kinh doanh doanh nghiệp Nói chung nguồn vốn quan trọng để bổ sung vốn lưu động vốn cố định cho chủ doanh nghiệp vốn tín dụng ngân hàng dựa vào vốn tự có ỏi, không đủ sức cạnh tranh phát triển kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn tài trợ quan trọng cho dự án kinh doanh doanh nghiệp Thứ hai, tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế để thực tái sản xuất mở rộng, tín dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại nâng cao suất hiệu kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá tiêu dùng nội địa xuất Ngân hàng với chức huy động vốn, tập trung nguồn vốn nước phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Tín dụng ngân hàng trở thành đòn bẩy kinh tế quan trọng giúp nhà sản xuất kinh doanh thực tái sản xuất mở rộng ứng dụng công nghệ để cạnh tranh thắng lợi thị trường Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Thứ ba, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho dự án tạo việc làm tăng thu nhập, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo chương trình, dự án mang tính xã hội khác Muốn tăng dần thu nhập bình quân đầu người, giải việc làm dựa vào quỹ ngân sách Nhà nước trông chờ vào khoản vay nước Tín dụng ngân hàng thực giữ vai trò quan trọng việc đầu tư cho dự án có ý nghĩa kinh tế xã hội để giải việc Thứ tư, tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tụ tập vốn sản xuất, mở rộng trình phân công lao động xã hội hợp tác kinh tế nước quốc tế, doanh nghiệp công ty làm ăn có hiệu uy tín ngân hàng tập trung đầu tư vốn tạo đà mở rộng quy mô sản xuất trình tiêu thụ Tín dụng ngân hàng thúc đẩy nhanh chóng trình tập trung tích luỹ vốn, tạo cho doanh nghiệp đủ điều kiện hợp tác liên doanh với tập đoàn kinh tế nước nhằm đưa kinh tế nước ta hoà nhập vào kinh tế giới Thứ năm, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế để đề biện pháp, sách quản lý kinh tế thông qua sách tín dụng sách ưu đãi lãi xuất điều kiện cho vay khác cho doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng phát triển kinh tế, xã hội nhà nước Phát huy vai trò tín dụng ngân hàng để đạt mục tiêu phát triển nhiệm vụ đầy khó khăn thử thách Song song với việc đảm bảo an toàn tín dụng mục tiêu lớn hoạt động kinh doanh NHTM nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai nói riêng Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 50 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT HOÀNG MAI 3.1 Phương hướng hoạt động thời gian tới Ngân hàng Năm 2008 năm có nhiều biến động lớn kinh tế nước ta năm chịu ảnh hưởng lạm phát năm 2007; mà nguyên nhân lạm phát cầu kéo lạm phát chi phí đẩy Nước ta vừa nhập tổ chức thương mại giới WTO có nhiều thay đổi kiềm chế lạm phát, đồng thời tạo hành lang pháp lý thông thoáng để bắt kịp trình hội nhập, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Vì NHNo NH thương mại khác có nhiệm vụ quan trọng vừa phải đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế vừa phải cạnh tranh gay gắt, đặc biệt mà loạt Ngân hàng thương mại cổ phần thành lập vào cuối năm 2007 hoạt động vào năm 2008, từ 01/04/2007 chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam Vì họ cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nội địa mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước vừa có vốn lớn khả quản lý tốt Vì NHNo & PTNT Việt Nam xác định cho mục tiêu tổng quát tập trung sức toàn hệ thống thực tốt nội dung đề án cấu lại NHNo; tiếp tục trì mức tăng trưởng hợp lý, đảm bảo an toàn cân đối khả sinh lời, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh tập trung đầu tư đại hoá, đào tạo nguồn nhân lực đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hoá, đủ lực hội nhập cho năm Trên sở đánh giá thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh địa bàn Chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai có biện pháp cụ thể trọng đến khai thác loại nguồn vốn địa bàn để đầu tư cho Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 51 ngành kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô Nhận thức vai trò thành viên NHNo, kết hiệu kinh doanh ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh hệ thống từ tâm xây dụng tiêu cụ thể năm 2008 cho ngân hàng: – Về nguồn vốn: vốn huy động đạt 1500 tỷ VNĐ (trong ngoại tệ triệu USD) tăng 25% so với năm 2007 Trong vốn huy động từ dân cư 300 tỷ VNĐ, chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động – Dư nợ: 1200 tỷ VNĐ (trong ngoại tệ 13 triệu USD triệu ERR) tăng 58,2% so với 2007, tỷ trọng của: + Cho vay hộ sản xuất: 15% + Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa: 50,17% + Cho vay doanh nghiệp lớn: 23,17% + Cho vay dự án lớn: 11,67% – Nợ xấu: 5% – Phấn đấu có thủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo quy định NHNo Việt Nam – Trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo quy định NHNo Việt nam, hạn chế nợ tồn đọng phát sinh – Nhanh chóng thực lộ trình đại hoá ngân hàng để phát triển cạnh tranh – Lợi nhuận tăng thêm 10% – 15% so với năm 2007 – Thu nhập tín dụng tăng thêm 25% so với năm 2007 Để thực mục tiêu, định hướng chi nhánh tập trng số giải pháp lớn nâng cao vai trò công tác thẩm định xét duyệt cho vay, theo dõi bám sát doanh nghiệp có nợ xấu, nợ tồn đọng, nợ hạn thông thường có dấu hiệu khó khăn thu nợ Bám sát tích cực xử lý khoản nợ khó Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 52 đòi, nợ tồn đọng năm, tạo điều kiện cấu lại nợ Thường xuyên chủ động lãi suất đa dạng hoá loại hình huy động nhằm huy động tốt nguồn tiền gửi tổ chức dân cư, làm tốt dịch vụ toán, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên mặt chuyên môn nghiệp vụ, tin học, sách pháp luật để làm tốt nhiệm vụ giao Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, chấn chỉnh xử lý kịp thời tồn tại, nâng cao ý thức chấp hành chế, sách nhà nước ngành; đẩy mạnh phong trào thi đua động lực nhằm phấn đầu hoàn thành toàn diện tiêu kế hoạch giao Tóm lại, qua trình phát triển thấy năm tới chi nhánh thực thắng lợi mục tiêu, định hướng tạo tảng vững để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, góp phần tích cực cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá hội nhập quốc tế 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai Qua việc phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng phân tích tình hình thực tế dư nợ, nợ xấu, cấu nguồn vốn, doanh thu chi từ hoạt động tín dụng năm 2005 – 2007 cho ta thấy rõ mức độ ảnh hưởng khoản tới hoạt động ngân hàng từ ảnh hưởng đến kết sản xuất kinh doanh ngân hàng Đồng thời rõ mạnh khó khăn tồn từ có biện pháp phát huy mạnh, hạn chế khó khăn nhằm đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Để làm tốt mục tiêu chi nhánh cần thực giải pháp sau: Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 53 3.2.1 Mở rộng cho vay đa dạng hoá đối tượng cho vay Chi nhánh mở rộng hoạt động, nỗ lực tìm kiếm khách hàng, xoá dần khoảng cách phân biệt thành phần kinh tế, ưu tiên dự án cho vay có hiệu Việc xử lý cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhanh, nhạy hạn chế việc người gửi rút tiền trước hạn vừa giữ ổn định nguồn vốn, vừa tăng dư nợ đồng thời tránh thiệt thòi thu nhập người gửi tiền Thực toán chuyển tiền qua mạng vi tính, xác, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi với khách hàng hoạt động lớn có uy tín quan hệ với ngân hàng tín dụng, toán Do thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, huy động nguồn vốn nhàn rỗi tài khoản tiền gửi toán Phục vụ tốt doanh nghiệp quan hệ tín dụng ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cấu tín dụng có hiệu khách hàng, tiến tới gắn kết tín dụng với với thu nhập tiền lương cuả ngân hàng, cán tín dụng Bên cạnh đó, thu hút doanh nghiệp hoạt động tốt, doanh nghiệp có xuất khẩu, cách cử cán có lực trình độ tiếp thị, tích cực khai thác nguồn ngoại tệ dể cung ứng cho khách hàng với tinh thần phục vụ ngoại tệ để thu hút hiệu khâu đầu tư tín dụng nội tệ Chi nhánh nên mở rộng tín dụng đến nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân vay sản xuất, tiêu dùng… Đặc biệt mở rộng cho vay vào KCN – KCX, dự án kích cầu UBND TPHCM Như chi nhánh có khách hàng tốt, lớn, có uy tín có dự án mà đem lại lợi nhuận lớn Ngân hàng đa dạng hóa đối tượng cho vay tốt, dư nợ dài hạn với DNQD chiếm tỷ trọng (2.22% tổng dư nợ) Vì ngân hàng cần tìm biện pháp tăng dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng công ty có tình hình tài khả hoạt động tốt với dự án khả thi, tiếp tục tăng dư Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 54 nợ với ngành phát triển mạnh điện lực, bưu viễn thông, đường sắt, xây dựng sở hạ tầng, mở rộng khách hàng thuộc ngành thương mại dịch vụ, chế biến, khí, sản xuất công nghiệp, đào tạo để bước đa dạng hóa khách hàng theo hướng an toàn bền vững có hiệu Đối với DN QD tỷ trọng dư nợ cao 79.15% tổng dư nợ, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, uy tín không cao chi nhánh gặp nhiều khó khăn cho họ vay vốn ngân hàng phải nâng cao công tác thẩm định để tránh rủi ro đặc biệt doanh nghiệp thành lập, làm tốt công tác ngân hàng tăng doanh số cho vay mà đảm bảo an toàn tín dụng 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay Hiện hình thức tín dụng chi nhánh nhìn chung chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Vì để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng, phân tán bớt rủi ro cần phải đa dạng thêm hình thức tín dụng thu hút khách hàng thuộc thành phần kinh tế Ngân hàng chủ yếu quan tâm đến hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng quen, cho vay lần cho vay theo dự án Ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay thiếu hụt toán, cho vay thấu chi tài khoản vãng lai, cho vay đồng tài trợ Nghiên cứu mở rộng cho vay thấu chi khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên có uy tín toán Ngoài thị trường tài ngày phát triển ngân hàng cần ý mở rộng hình thức cho vay chiết khấu với thương phiếu giấy tờ có giá Đây hình thức cho vay hạn chế nhiều rủi ro cho ngân hàng Và việc mở rộng cho thuê tài nên thực hiện, hình thức tài trợ vốn trung dài hạn cho kinh tế theo hướng đầu tư chiều sâu phù hợp với nhiều loại hình doanh nghiệp Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 55 3.2.3 Mở rộng mạng lưới khách hàng Biện pháp mở rộng mạng lưới khách hàng quan trọng, để thu lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No & PTNT Hoàng Mai nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngoài, đòi hỏi chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hoàng Mai phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ 3.3.4 Quản lý tốt hoạt động cho vay Trong hoạt động thực tiễn, để đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng cần phải quản lý vốn phù hợp với loại khách hàng, hoàn thiện đề cương đánh giá khách hàng, xây dựng hoàn thiện quy trình chuẩn mực hoạt động quản lý tín dụng bước triển khai công tác quản lý danh mục cho vay Chi nhánh cần phân phối tín dụng cách hợp lý để tránh rủi ro (như không tập trung vốn lớn một nhóm khách hàng hay thực cho vay hợp vốn), tham gia bảo hiểm tín dụng nhằm giảm bớt thiệt hại có rủi ro xảy Mặt khác, nguồn thu từ hoạt động tín dụng mang lại chiếm tỷ trọng cao mở rộng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 56 vô quan tâm nhằm phát huy hiệu công tác tín dụng tìm kiếm hội tăng thu nhập từ khoản cho vay Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ Chi nhánh có đối sách huy động vốn động, phù hợp với thực tế, với phương châm đa dạng hoá hình thức huy động như: huy động nhiều loại tiền gửi tiết kiệm, không kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng VNĐ ngoại tệ trả lãi trước hạn đến hạn mức lãi suất linh hoạt đảm bảo cho kinh doanh có lãi Chi nhánh không ngừng tìm giải pháp để nâng cao khả huy động vốn Nhưng cạnh tranh ngày gay gắt, ngân hàng phải đối đầu với việc tăng lãi suất huy động ngân hàng địa bàn, tác động làm chi phí trả lãi huy động không ngừng Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 tăng Tuy nhiên tình trạng kéo dài tương lai tác động đến hiệu kinh doanh ngân hàng hiệu chất lượng tín dụng Trước tình hình ngân hàng cần phải đưa giải pháp khắc phục Cụ thể phải tăng cường huy động nguồn vốn có lãi suất thấp Đó khoản tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn, khoản tiền gửi phổ biến dân cư, họ tham gia gửi tiền mục đích hưởng lãi mà chủ yếu quan tâm đến tiện ích sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ví dụ doanh nghiệp sản xuất họ quan tâm đến công tác toán nhanh thuận tiện, thủ tục gọn nhẹ, xác, cuối họ quan tâm đến khoản lợi từ việc giao dịch với ngân hàng Cá nhân có thu nhập ổn định họ lại quan tâm đến tính an toàn gửi tiền vào ngân hàng Vì mà ngân hàng nên trọng đến đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ để khai thác tốt nguồn khách hàng Nhưng cần phải ý việc nâng cao khả huy động vốn lại có ảnh hưởng lớn tới việc cho vay trung dài hạn ngân hàng tính ổn định nguồn vốn không cao Vì bên cạnh việc trọng khai thác nguồn vốn ngân hàng nên trì mức huy động trung dài hạn hợp lý để tránh rủi ro không cân xứng kỳ hạn 3.3.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực công suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư Chi nhánh ngân hàng No & PTNT Hoàng Mai thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hoàn thiện ngân hàng cần ý, việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung, dài hạn không đòi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung, dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh “ cho vay, coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 khoá an toàn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.3.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Công tác đào tạo cán bộ: nguồn lực người yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Ngoài biện pháp trên, nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng quyết định có đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, chính xác, vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc áp dụng các phần mềm tin học Đây sẽ là cứ để đánh giá chính xác về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, quyết định cho vay và đầu tư Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng phía doanh nghiệp biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nước không Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm khách hàng muốn cung cấp lượng thông tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bầy điểm yếu họ Khách hàng thường thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gò ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn … Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xuyên báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tư vấn ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, không để xảy tình trạng xấu 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc đại hoá công nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài ra, đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả ngân hàng Việt Nam trường quốc tế Hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc ngân hàng thưuơng mại tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoách giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: – Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở – Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước – Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác trongthời gian tới – Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin – Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 – Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng với giao dịch đại cần đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Trước mắt cần triển khai chương trình World Bank, trang bị máy ATM kèm theo cần mở lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ cho CBNV Chi nhánh – Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học – Là Chi nhánh thành lập, nhiên nỗ lực thường xuyên, liên tục đội ngũ CBNV Chi nhánh đến có đủ tiêu chí để xếp hạng doanh nghiệp, đề nghị TSC làm thủ tục xếp hạng doanh nghiệp để tránh thiệt thòi đến lợi ích Chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn – Các doanh nghiệp cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh – Doanh nghiệp phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: TS Phan Thị thu Hà - Giáo trình Tài Doanh nghiệp – Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: - PGS.TS Lưu Thị Hương Lý thuyết Tài tiền tệ – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Commercial Bank – Petter.S.Rose Commercial Bank – Edward Reed & Edward Gill Tiền tệ Ngân hàng thị trường Tài – Frederic S.Mishkin Tín dụng Ngân hàng – Hồ Diệu Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PT Nông thôn Hoàng Mai năm 2005 – 2007 - Báo cáo thu nhập, chi phí lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng No&PT Nông thôn Hoàng Mai năm 2005 – 2007 - Báo cáo tổng kết kế hoạch kinh doanh 2005 – 2007 Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Hoàng Mai - Các tài liệu khác Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 [...]... doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 có thể áp dụng các chỉ tiêu sau để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng của ngân hàng * Chỉ tiêu sử dụng vốn: Huy động vốn Hệ số sử dụng vốn =  x Sử dụng vốn 100% Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng một... quản lý chất lượng tín dụng đòi hỏi phải hiểu rõ về các nhân tố gây ảnh hưởng tới nó 1.3.1 Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng) * Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt đông tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại Nguyễn Thanh Định Lớp Tài chính doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 của ngân hàng Để đảm bảo... bộ tín dụng Nguyễn Thanh Định Lớp Tài chính doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 thiếu trách nhiệm hay hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng * Thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng muốn đạt được hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng. .. nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức ... doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 áp dụng tiêu sau để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng * Chỉ tiêu sử dụng vốn: Huy động vốn Hệ số sử dụng vốn =  x Sử dụng. .. ngân hàng Bởi bên cạnh ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn hợp lý thực tốt Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 khâu quy trình tín dụng có ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn... khách hàng cần Các ngân hàng thực bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua Nguyễn Thanh Định Lớp Tài doanh nghiệp – 17 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân