bài giảng thanh toán điện tử

1/8/2011 HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Giảng viên: Ths Ao Thu Hoài Học viện Công nghệ Bƣu Viễn thông Email: hoaiat@vnpt.com.vn Điện thoại: 0904229946 Nickname ym: bonxoan2001 NỘI DUNG Khái niệm TTĐT Lợi ích TTĐT Rủi ro TTĐT Yêu cầu TTĐT Các bên tham gia TTĐT Vai trò ngân hàng TTĐT Mô hình TTĐT Các dịch vụ TTĐT Các loại thẻ TTĐT Các phương tiện khác TTĐT 1/8/2011 4.1 KHÁI NIỆM TTĐT • Theo nghĩa rộng, toán điện tử việc toán tiền thông qua thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt • Theo nghĩa hẹp, toán điện tử việc trả tiền nhận tiền hàng cho hàng hoá dịch vụ đƣợc mua bán Internet (Báo cáo Bộ Thƣơng Mại) 4.2 LỢI ÍCH CỦA TTĐT • Lợi ích chung • Lợi ích ngân hàng • Lợi ích khách hàng 1/8/2011 Lợi ích chung • Hoàn thiện phát triển TMĐT • Tăng trình lƣu thông tiền tệ hàng hoá • Nhanh an toàn • Hiện đại hóa hệ thống toán Lợi ích ngân hàng • Giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh • Đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm • Nâng cao lực cạnh tranh tạo nét riêng kinh doanh • Thực chiến lƣợc toàn cầu hoá • Xúc tiến thƣơng mại, quảng bá thƣơng hiệu toàn cầu 1/8/2011 Lợi ích khách hàng • Tiết kiệm chi phí • Tiết kiệm thời gian • Thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu 4.3 RỦI RO TRONG GIAO DỊCH TTĐT • Các loại rủi ro • Vấn đề bảo mật giao dịch điện tử 1/8/2011 Các rủi ro từ lỗi nhà cung cấp • Sự cố hoạt động: Lỗi phần mềm, phần cứng • Chủ thẻ không nhận đƣợc thẻ NHPH gửi • Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng • Nhân viên CSCNT giả mạo hóa đơn toán thẻ • Bất cẩn NVNH thực yêu cầu bảo mật Các rủi ro từ khách hàng • Thẻ bị cắp, bị thất lạc • Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng bất cẩn khách hàng • Khách hàng làm hỏng thẻ 1/8/2011 Thẻ bị cắp, thất lạc Chủ thẻ bị cắp, thất lạc thẻ bị ngƣời khác sử dụng trƣớc chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng Các tổ chức tội phạm lợi dụng đánh thông tin thực giao dịch giả Các rủi ro tội phạm • Sửa đổi, chép liệu phần mềm • Tạo băng từ giả • Sao chụp, làm giả thẻ • Đánh cắp thẻ • Thẻ bị giả mạo để toán qua thƣ, điện thoại • Làm đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo • Không ghi lại giao dịch • Thông tin bị truy cập trái phép qua internet 1/8/2011 Trộm liệu • Một lớp vỏ đƣợc đặt vào phía trƣớc khe cắm thẻ ATM • Đọc số thẻ truyền tín hiệu • Cùng lúc đó, camera không dây nằm dƣới hộp đựng tờ rơi "nhìn" thấy mật ngƣời dùng Thiết bị gắn lên khe cắm thẻ ATM Trộm liệu Một camera không dây gắn bí mật lên hộp đựng tờ rơi 1/8/2011 Trộm liệu Trộm liệu 1/8/2011 Trộm liệu Tạo từ giả • Bọn tội phạm dùng thiết bị chuyên dụng thu hồi thông tin thẻ qua việc quét thẻ từ 1/8/2011 Làm thẻ giả Máy MRS-106 206 Phôi thẻ trắng Lấy trộm thẻ • Kẻ trộm nhét vào máy ATM miếng Plastic nhỏ (H1,H2) •Thẻ rút tiền bỊ miếng nhựa giữ chặt lại (H3) •Với tình trạng này, máy không đọc không nuốt thẻ (H4) •Miếng nhựa mỏng không cho đẩy thẻ trở lại (H5) 10 1/8/2011 Hoạt động toán Ví dụ với Paypal Tình hình phát triển ví điện tử Việt Nam MobiVi Payoo VnMart 77 1/8/2011 Payoo - Dành cho ngƣời dùng Cá nhân Payoo (B2C) 78 1/8/2011 Payoo (C2C) Hoạt động chuyển rút tiền 79 1/8/2011 www.mobivi.com www.mobivi.com 80 1/8/2011 VnMart Bƣớc 1: Lựa chọn hàng hóa/ dịch vụ định mua giỏ hàng - Tại www.vnmart.vn có sẵn link kết nối đến website doanh nghiệp kết nối VnMart - Xem, lựa chọn hàng hóa website định mua giỏ hàng chọn - Lựa chọn hình thức toán ví điện tử VnMart VnMart Bƣớc 2: Thanh toán Ví điện tử VnMart - Xác thực lần 1: Quý khách nhập số điện thoại di động mật toán Ví điện tử 81 1/8/2011 VnMart - Xác thực lần 2: Chờ tin có nhắn chứa mật OTP gửi điện thoại, quý khách nhập mã OTP vào hình tiếp theo: Chuyển tiền điện tử (EFT- Electronic Fun Transfer) • Chuyển tiền điện tử hành vi chuyển tiền thông qua cổng điện tử, điện thoại, modem, máy tính đĩa từ để thực lệnh chuyển tiền, hƣớng đẫn cho phép tổ chức tài ghi nợ có vào tài khoản • Là phƣơng thức toán chủ yếu doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại điện tử B2B • Sử dụng dịch vụ homebanking để thực chuyển Quy định Chuyển tiền điện tử Việt nam 82 1/8/2011 Mô hình chuyển tiền điện tử Tài khoản chuyển tiền Tài khoản Cơ quan phát hành Lệnh chuyển tiền Ngƣời trả tiền Hàng hóa dịch vụ Ngƣời đƣợc trả tiền Séc điện tử (E cheque) • “Séc trực tuyến” /“séc điện tử”/ “séc ảo” cho phép ngƣời mua toán séc qua mạng Internet • Ngƣời mua điền vào form (giống nhƣ séc đƣợc hiển thị hình) thông tin ngân hàng họ, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút “send” hay “submit” để gửi • Séc điện tử đƣợc xây dựng mô hình séc giấy nhƣng điểm khác biệt sử dụng phƣơng thức điện tử với chữ ký điện tử để ký ký hậu 83 1/8/2011 Séc điện tử Séc điện tử 84 1/8/2011 Ví dụ: Hoạt động Authorize.net Mạng ACH sử dụng thông tin chấp tài khoản Nếu đƣợc nhận, RDFI thông báo -Các Khách hàng bắt đầu Khi giao dịch đƣợc đƣợc cung cấp kèm giao dịch đƣợc RDFI chuyển tiền NCC dịch vụ định dạng Mạng ACH thị RDFI cho ACH biết điện Sau thời, NCC dịch giao dịch séc tử xáctàinhận, thông tinđịnh giao dịch để xác chấp nhận hay từkhách chối từ khoản thông tin giao dịch ghi nợ có tài hồi (trong ODFI chuyển phản hồi -phản Đƣa số vụ bắt đầu tách khoản Mạng chuyển đặt hàng toán ngân hàng giữ tài dựa vào liệu ban hàng đến ACH gửi nhƣ giao khoản khách hàng Trong trƣờng hợp trả trƣờng hợp khoản tiền tới NCC dịch vụ khoản tiền họ phải giao dịch từ eCheck tới khoản tiền cho giao đƣợc truyền cách khoản củađƣợc khách hàng đầu theo tiêu chí xác ODFI chuyển thông tin dịch chứng (khách hàng ngƣời lại giao dịch, NCC giao dịch vào tài khoản ngân (Authorize.Net) tài ngƣời dịch tới ODFI NCC an khoản toàn qua Internet (RDFI) nhận yêuMạng cầu an giao dịch tới ACH thực (qua ACH) tới nhận) hàng thông qua Web dịch vụ đăng tải lý nhận đƣợc bán dịch vụ đến Cổng nhà cung ninh cácNCC cổng để giảihàng quyếtcủa ngân form ngân hình củahoặc việc toán từ tài khoản cấp dịch vụ toán lƣu nhƣ giao dịch thức thƣ chuyển tiền, không thành công hànglạicủa khách hàng), séc điện tử nhận đƣợc điện chuyển tiền hoàn phí (trong ngày trƣờng hợp có khiếu nại khách hàng mua hàng) Tổ chức tài lƣu trữ liệu nguồn Cơ quan tài nhận lƣu trữ (Originating Depository Financial Institution) (Receiving Depository Financial Institution RDFI) The Automated Clearing House (ACH) Network 4.11 THANH TOÁN ĐIỆN TỬ (B2B) So sánh toán ngoại thƣơng truyền thống với toán ngoại thƣơng điện tử Giới thiệu eUCP Điều kiện kĩ thuật để triển khai xuất trình chứng từ điện tử toán quốc tế 85 1/8/2011 So sánh  Thanh toán ngoại thƣơng truyền thống: Hoạt động toán quốc tế phổ biến đƣợc dựa sở xuất trình chứng từ giấy giấy Chỉ thị Chỉ thị Ngân hàng phát hành Ngƣời mua Ngân hàng thông báo Thanh toán ngoại thƣơng điện tử : Sự đời quy tắc thực hành thống tín dụng chứng từ eUCP điều chỉnh việc xuất trình chứng từ toán điện tử đƣa hoạt động toán quốc tế vào giai đoạn với giao dịch toán quốc tế đƣợc thực vào việc xuất trình chứng từ điện tử qua mạng (internet) Giới thiệu eUCP Phạm vi điều chỉnh e UCP B Quan hệ eUCP UCP500 A Quy trình xuất trình chứng từ điện tử toán quốc tế C E D Chứng từ điện tử việc ký điện tử chứng từ Vấn đề chữ ký chứng từ điện tử 86 1/8/2011 Quan hệ e UCP UCP500 E UCP không thay UCP 500 eUCP có hiệu lực phép xuất trình chứng từ điện thư tín dụng cho tử e UCP đƣa điều khoản quy định hình thức chứng từ,phƣơng thức xuất trình,thời hạn xử lý,biện pháp xử lý chứng từ bị hƣ hỏng Với mục tiêu này,e UCP đóng vai trò cầu nối,bổ sung cho UCP500 để hoàn thiện hoạt động toán quốc tế bối cảnh Phạm vi điều chỉnh e UCP Bản thân eUCP đứng độc lập e UCP giải vấn đề liên quan đến xuất trình chứng từ điện tử, không đề cập đến vấn đề phát hành gửi thƣ tín dụng điện tử Trong giai đoạn chuyển đổi, có trƣờng hợp là: chứng từ truyền thống đƣợc xuất trình; số chứng từ giấy số dƣới dạng chứng từ điện tử toàn chứng từ dƣới dạng điện tử Nếu thƣ tín dụng yêu cầu xuất trình chứng từ điện tử mà không đề cập đến điều chỉnh e UCP việc xuất trình chứng từ nhƣ hoàn toàn phụ thuộc vào giải thích ngân hàng phát hành 87 1/8/2011 Chứng từ điện tử việc soạn chứng từ Các văn đƣợc lƣu trữ điện tử dƣới nhiều dạng khác nhau, phổ biến doc, pdf, text, jpg…Tuy nhiên, e UCP không quy định cụ thể dạng chứng từ điện tử dạng chuẩn e UCP không quy định cụ thể phƣơng tiện xuất trình chứng từ điện tử Vấn đề đƣợc để bên linh hoạt thỏa thuận Tất thƣ tín dụng đƣợc e UCP điều chỉnh phải quy định rõ hình thức chứng từ, phƣơng thức xuất trình phƣơng thức chứng thực chứng từ Chữ ký chứng từ điện tử Phƣơng pháp Phương pháp riêng: yêu cầu bên tạo chứng từ trang website ngân hàng hay tổ chức chứng thực Phương pháp chung: sử dụng chữ ký điện tử ký vào chứng từ 88 1/8/2011 Chữ ký chứng từ điện tử • Một chứng từ điện tử chứng thực đƣơc coi nhƣ chƣa đƣợc xuất trình • Các chứng từ điện tử cần đƣợc ký để đảm bảo xác định ngƣời ký nội dung không thay đổi sau ký điện tử • Ngƣời mua nên rõ phƣơng thức chứng thực mong muốn để ngân hàng đƣợc định kiểm tra đƣợc chứng từ • Khi đƣợc cấp chứng thực điện tử, ngƣời sử dụng đƣợc cấp kèm theo phần mềm để “ký điện tử” Quy trình xuất trình chứng từ điện tử Ngƣời hƣởng lợi Gửi chứng từ Ngân hàng Gửi chứng từ Ngân hàng toán  Khác với chứng từ truyền thống, chứng từ điện tử có khả bị thay đổi trình gửi, nhận, lƣu trữ xử lý tác động từ bên nhƣ virus,hacker… 89 1/8/2011 Quy trình xuất trình chứng từ điện tử Quy trình xuất trình chứng từ điện tử Quy trình xuất trình chứng từ truyền thống Ƣu điểm xuất trình chứng từ điện tử UCP Đặc điểm so sánh eUCP Thời gian đƣợc toán sau giao hàng 24 Chi phí liên quan đến L/C giá trj nhỏ 250 000 đô-la 450 USD 25 USD Có lỗi chứng từ 80% 20% Thời gian để xuất trình chứng từ giờ Thời gian để ngân hàng kiểm tra chứng từ giờ 90 1/8/2011 Điều kiện kỹ thuật để triển khai xuất trình chứng từ điện tử • Khả bên liên quan • Thống hình thức liệu (data format) • Các loại chứng từ • Khả bên thứ ba • Khả quan quản lý nhà nƣớc • Khung pháp lý • Sự tƣơng thích hệ thống phần cứng phần mềm 91 [...]... cầu thanh toán trong thƣơng mại điện tử tăng • Hạ tầng mạng, phần mềm hỗ trợ, ngân hàng và hệ thống phục vụ đáp ứng đƣợc các tốc độ mua bán, thanh toán nhanh cả những thời điểm lƣu lƣợng thanh toán tăng 21 1/8/2011 Tính tiện lợi, dễ sử dụng • Nên tạo sự thuận lợi cho việc thanh toán trong môi trƣờng ảo cũng phải nhƣ môi trƣờng thực • Thiết bị đầu cuối đa dạng: máy tính, PDA, thiết bị di động bao gồm điện. .. động tính toán giá trị và hiển thị hóa đơn/chi tiết đơn hàng trong quá trình khách hàng lựa chọn • Bƣớc 3: Khách hàng điền thông tin thanh toán (ví dụ số thẻ tín dụng, tên chủ thẻ, ngày cấp, ) • Bƣớc 4: e-cart hiển thị hóa đơn để khách hàng xác nhận Quy trình thanh toán điện tử • Bƣớc 5: Thông tin thanh toán đƣợc mã hóa, gửi đến ngân hàng phát hành thẻ để kiểm tra tính xác thực và khả năng thanh toán •... chi trả thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ • Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình • Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo qui trình và lập biên lai thanh toán 23 1/8/2011 Ngân hàng đại lý/Ngân hàng thanh toán (Acquirer) • Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các... toán trực tuyến hoàn toàn có thể đƣợc cung cấp ở mức phí giao dịch thấp nhất 19 1/8/2011 Tính linh hoạt • Nên cung cấp nhiều phƣơng thức thanh toán, tiện lợi cho mọi đối tƣợng dù khách hàng là doanh nghiệp hay ngƣời tiêu dùng cuối cùng • Có thể thanh toán bằng hệ thống thanh toán thẻ tín dụng, hệ thống chuyển khoản điện tử và thẻ ghi nợ trên Internet, ví tiền số hóa, tiền mặt số hóa, hệ thống séc điện. .. Nếu đủ khả năng thanh toán sẽ xử lý trừ tiền trên tài khoản của ngƣời mua và chuyển tiền sang tài khoản của của ngƣời bán tại ngân hàng của ngƣời bán 35 1/8/2011 Quy trình thanh toán điện tử • Bƣớc 6: Kết quả đƣợc gửi về cho máy chủ của ngƣời bán để xử lý chấp nhận đơn hàng hay không - Nếu không đủ khả năng thanh toán, e-cart hiển thị thông báo không chấp nhận - Nếu đủ khả năng thanh toán, e-cart hiển... tiền điện tử về tài khoản của cá nhân • Từ tiền điện tử có thể phát hành séc điện tử, séc thật • Tiền điện tử bằng ngoại tệ có thể dễ dàng chuyển sang ngoại tệ khác với tỷ giá tốt nhất Hiệu quả • Chi phí cho mỗi giao dịch nên chỉ là một con số rất nhỏ (gần bằng 0), đặc biệt với những giao dịch giá trị thấp • Đảm bảo tiết kiệm đƣợc rất nhiều thời gian và các chi phí giao dịch hữu hình khác để dịch vụ thanh. .. chủ sở hữu thẻ 3 Ngân hàng phát hành 4 Ngân hàng thanh toán 5 Tổ chức thẻ 22 1/8/2011 Ngƣời bán - Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) • Là các thành phần kinh doanh hàng hoá và dịch vụ • Có ký kết với Ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ nhƣ: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng • Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho... vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) • Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình • Một Ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành 24 1/8/2011 Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanh toán thẻ... thống séc điện tử, hóa đơn điện tử, thẻ thông minh… Tính hợp nhất • Để hỗ trợ cho sự tồn tại của các ứng dụng thì giao diện nên đƣợc tạo ra theo sự thống nhất của từng ứng dụng • Khi mua hàng trên bất cứ trang web nào cũng cần có những giao diện với những bƣớc giống nhau và công nghệ áp dụng đồng bộ ở các ngân hàng cũng nhƣ tại các tổ chức thanh toán 20 1/8/2011 Tính tin cậy • Hệ thống thanh toán phải luôn... thanh toán qua mạng (Việt nam) • Onepay (http://www.paypal.com/) • Ngân hàng Đông Á (http://www.dongabank.com.vn/) • Ngân hàng công thƣơng (http://www.techcombank.com.vn/) • MobiVi (http://www.mobivi.com/) • Payoo (http://paynet.vn/) • VNPAY (http://www.vntopup.com.vn/) • Smartlink (http://www.smartlink.com.vn/) 30 1/8/2011 31 1/8/2011 32 1/8/2011 33 1/8/2011 34 1/8/2011 Quy trình thanh toán điện tử