MỘT SỐ LÍ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ

LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế toàn cầu hoá ,thương mại điện tử trở thành phương thức kinh doanh thiếu phát triển vũ bão công nghệ thông tin điển hình mạng toàn cầu Internet khiến công ty giới chạy đua lên mạng nhằm mục đích quảng bá cho hoạt đọng kinh doanh Hiêu đương nhiên lớn.Trái ngược với không khí sôi đông áy, việt nam thương mại điện tử khái niêm vô mẻ với nhiền doanh nghiệp kinh doanh ,sinh viên kinh tế trường đại học cao đẳng.Điều dễ hiểu số 78 triệu dân có khoảng 100.000 Internet ,đó chưa kể nhiều người vào mạng với mục đích chat(tán gẫu qua mạng ).Hoạt động mua bán qua mạng đóng góp đáng kể vào doanh thu thương maị điện tử Trước đây, với phương thức mua bán “tay trao ttay’ bộc lộ nhữnh mặt hạn chế như:không đảm bảo độ xác,tiện lợi ,chi phí cho việc phát hanh ,bảo quản cao mặt khác việc vận chuyển khối lượng lớn tiền mặt khó khăn độ rủi ro cao Do phương thức mua bán gặp nhiều bất lợi vào năm 1950 thẻ nhựa đựơc phát hành tình cờ ông Frank Mcnamara dự buổi tiệc phát quên mang theo ví tiền Chình ,ông có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng toán sau với bùng nổ công nghệ thông tin việc áp dụng nhũng tiến khoa học kỹ thuật ,tâm thẻ nhựa không ngừng cải thiện đáp ứng tiêu chuẩn cần phải có phương thức toán đại ngày nay.Đó toán điện tử Với phương thức toán khắc phục mặt hạn chế phương thức mua bán”tay trao tay” đồng thời đáp ứng yêu cầu kinh tế tri thức NỘI DUNG CHƯƠNG I : MỘT SỐ LÍ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ I Thẻ ngân hàng- Một phương thức toán không dùng tiền mặt Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin kéo theo hiệu ứng vi tình hoá hoạt động giao tiếp người cộng đồng; với thẻ điện tử nhỏ, gọn ( kích thước tú lơ khơ) thông minh thực giao dịch từ vào cổng quan, gọi điện thoại công cộng,đi tàu xe đến việc toán mua hàng rút tiền gửi để chi tiêu.Đó tiện lợi, tính hẳn thẻ điện tử giới đại Trên giới có nhiều loại thẻ toán khấc như: thẻ khắc chữ nổi( embossing card),thẻ băng từ( magnetic stripe) thẻ thông minh - hệ thẻ toán-dựa kĩ thuật vi sử lí nhờ gắn thẻ chíp điện tử ngày trở nên phổ biến Về nghiệp vụ, chia thẻ ngân hàng thành loại: thẻ tín dụng ( credit card- master card,visa card) ; thẻ toán( debit card- Diner’s club,American express); thẻ rút tiền tự động( ATM card) Thẻ tín dụng( Credit Card) hình thức toán đại, kĩ thuật cao, không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích knh tế tiện dụng người sử dụng thẻ nói riêng toàn xã hội nói chung.Thẻ tín dụng đời từ năm thập kỷ40 ,50 kỷ 20 đến phổ cập rộng rãi nhiều quốc gia giới.ở nước ta, ngân hàng Ngoại thương, Vietcombank ngân hàng Thương mại châu, ACB số ngân hàng thương mại khác bắt đầu triển khai nghiệp vụ toán thẻ tín dụng mang lại kết ban đầu lên vấn đề thách thức kể việc phòng chống giả mạo, gian lận để bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng tham gia nghiệp vụ toán thẻ Bên lề thiên niên kỷ mới,Vietcombank ACB có kế hoạch đầy tham vọng.Ngân hàng Acb thực kế hoạch phát hành 10 nghìn thẻ tín dụng cho thị trường nội địa vòng 12 tháng tới 40000 thẻ tín dụng đến năm 2005.Kế hoạch Acb phối hợp với “ Sài Gòn Tourít” để phục vụ chiến dịch:”Việt nam điểm hẹn thiên niên kỷ mới” Trong tháng 12-2000, ngân hàng ACB phát hành 500 thẻ-Thẻ ACB với định mức tối thiểu 2000000 đồng nhằm vào khách hàng có thu nhập ổn định có tài khoản tiền gửi, tài khoản vãng lai mở ACB Ngân hàng cung ứng dịch vụ tín dụng đến khách hàng đại lí du lịch, khách sạn, nhà hàng, vận tải hàng không,của hàng,cửa hiệu, siêu thị câu lạc v.v Khách hàng dùng thẻ phải toán hạn 15 ngày với lãi suất 0,85%/tháng.Người sử dụng thẻ phải trả phí năm 100000 đồng Để khuyến khích người sử dụng thẻ hưởng mức giảm giá từ dịch vụ Sai Gòn Tourist theo tỉ lệ=20% giá thuê phòng khách sạn;10% giá tiền ăn ,uống khách sạn,nhà hàng;5% du lịch” Tours” nội địa 3% du lịch”tours” nước ngoài.Ngoài ra, người sử dụng thẻ rút tiền mặt lần với dịch vụ phí 2%.Kế hoạch mở rộng thẻ nói ngân hàng ACB bước tiến tích cực thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Viêt nam phù hợp với chủ trương ngân hàng Nhà nước Việt nam.Vietcombank năm qua triển khai nhiều dịch vụ toán thẻ tín dụng kể Siminar, hội thảo ,huấn luện đào tạo cán đổi trang thiết bị kỹ thuật để đáp ứng yêu cầu đại hoá, nâng cao hiệu toán thẻ tín dụng.Trong thục tể, số khách hàng ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng cho chi phí toán thẻ cao, thời gian toán chưa thạt nhanh chóng.Đó tồn thực tế phương thức toán có giá thàng nó.Vấn đề phải có giá thành phù hợp xã hội chấp nhận.Vừa qua ngân hàng thương mại kể Viêtcombank ACB có nhiều cố gắng việc hạ thấp chi phí, chí có ngân hàng phải chịu lổi đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật toán thẻ , chưa tỏ hấp dẫn khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.Có lẽ,đây vấn đề ngân hàng khách hàng phải cố gắng, nỗ lực cao để bước mở rộng toán thẻ tín dụng toàn cõi đất nước ta Thẻ toán gì? Một cách đơn giản ,thẻ toán loại giấy tờ có giá đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá ,dịch vụ hay để rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ.Thẻ toán lần mang tên” Diners club”, ngưòi Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn 27 nhà hàng ttrong ven thành phố New york Ngày nay, 70% gia đình mỹ sử dụng thẻ toán để trả tiền hàng hoá dịch vụ thay họ phải trả tiền mặt dùng phương tiện toán không dùng tiền mặt khác.Chỉ tính riêng Mỹ, có khoảng 800 triệu thẻ loại lưu hành với tổng giá trị khoảng 300 tỷ dola Mỹ Cùng với sssự pháp triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển vũ bão thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng ccủa nhiều nước kể nước phát triển Viẹt nam ,ngân hàng thực dịch vụ ngân hàng ngoại thương Viẹtnam.Lần VCD nhận làm đại lí toán thẻ Visa cho ngân hàng BFCE Singapore vào năm 1990.Năm1991 có thêm MasterCard tổ chức tầi BFCE Malaysia, sau loại thẻ JCB Nhật, Amex Mỹ Năm 1993, VCD phát hành MasterCard sử dụng đồng tiền nước ,sau thẻ Visa phát hành vào năm 1979.Cho đến nay, VCD ngân hàng Việt nam chấp nhận toán loại thẻ tín dụng quốc tể phổ cập giới Visa, MasterCard ,Amex JCB Hiện ngân hàng như: ngân hàng ACB,First Vinabark, ngân hàng Xuất nhập (EXIMBANK),ngân hàng Sài Gòn Công Thương ,ngân hàng Công Thuơng, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn(NHNo), tổ chức thực dịch vụ toán thẻ, chủ yếu làm đại lí toán Hiện có VCB ACB phát hành MASTERCARD VISACARD nước, NHNo phát hành toán thẻ nội bộ.Tính đến nay, hai ngân hàng phát hành thể VCB ACB phát hành khoảng 5000 thẻ tín dụng quốc tế với doanh số sử dụng năm 1999 khoảng 100 tỉ đôngf Việt nam Tuy nhiên tỉ trọng doang số sử dụng nước chiếm khoảng 35% Lợi ích sử dụng thẻ toán : qua nửa kỷ không ngừng nhà phát hành( bao gồm công ty, tập đoàn tài mạnh, ngân hàng giới) hoàn thiện, ngày nay, thẻ toán đạt tới khả tiện lợi an toàn cao.Nhiều loại thể phát hành sử dụng toàn cầu ưu điểm bật nó.Trước hết mặt xã hội nhà nước , toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán khoản mua hàng ,trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động ,phát triển tất nước.Đói với người sử dụng thẻ, lợi ích từ việc sử dụng thẻ toán rõ sử dụng tiền mặt hay phương thức toán không dùng tiền mặt khác vừ tiện lợi( gọn nhẹ, nhanh chóng), an toàn, tiết kiệm, vừ văn minh ,hiện đại không bị phân biệt giá so với trả tiền mặt- pháp luật quy định cụ thể vậy.Còn việc vận chuyển ,mang tiền đi, không cách tiện cách gửi tiền vào nơi( ví dụ Hà nội) rút tiền mặt nhiều nơi khác( ví dụ TP.Hồ Chí Minh ) thông qua hệ thống rút tiền tự động ,vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấp nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mật.Đối với sở bán hàng, cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ giúp tăng nhanh doanh số hơn, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh ,hiện đại hơn, thu hút khách hàng nhiều hơn.Còn ngân hàng ( ngân hàng phát hành ngân hàng toán) cững có lợi ích lớn như: làm phong phú hình thức toán tăng hiệu nghiệp vụ toán, mở rộng đối tượng toán, tăng doanh số toán tăng lợi nhuận Hiện thị trường Việt nam có tỉ lệ nhỏ sử dụng thẻ toán.Nếu ngân hàng phổ biến đến khoảng 10% dân số nước doanh số sử dụng thẻ nuức sẻ lên tới số hàng nghìn tỉ đồng năm, gấp hàng trăm lần số sử dụng thẻ nay.Nếu ,một khối lượng lớn tiền mặt lẽ phải in ấn, lưu chuyển, bảo quản, kiểm đếm giảm bớt đáng kể, góp phần tiết kiệm khối lượng tiền mặt khổng lồ cho xã hội việc tiét giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Đó cững mục tiêu sách tiền tệ nước lựa chọn loại công cụ để đạt mục tiêu vĩ mô Ai quyền sử dụng thẻ toán? Nói chung, người có thu nhập ổn định, đạo đứcc tốt, có lý lịch rõ ràng chấp nhận điều kiện buộc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ toán.Về điều kiện tài ứng viên chủ thể, có nhiều loại thẻ, song có hai loại chủ yếu: thẻ có ký quỹ thẻ ký quỹ.Theo quy chế phát hành sử dụng thẻ ngân hàng hành ngân hàng Nhà nước ban hành, cần người sử dụng thẻ đủ lực hành vi dân sự, có tài khoản mở ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận điều kiện ngân hàng phát hành thẻ quy định- cấp thẻ toán để sử dụng cho nhu cầu toán hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Những yêu cầu ứng dụng công nghệ thẻ điện tử: Mặc dù khoản tiền mặt đựoc lưu trữ dạng bit thông tin nạp vào “ thẻ thông minh” gọn nhẹ tiện dụng, dẽ dàng mang theo người sử dụng tiền mặt mà không bị lộ diện không đảm bảo chắn độ an toàn tuyệt đối toán thẻ Thực tế thẻ tín dụng cững chứa đựng nguy rủi ro không nhỏ Theo thống kê tổ chức thẻ quốc tế, năm tổ chức thành viên không 1% doanh số cho rủi ro phòng ngừa rủi ro Các ngân hàng dễ phải chịu toán, chí nguy phá sản không lưu tâm đến vấn đè Rủi ro nguy rủi ro xuất nhiều khâu toàn trình phát hành, sử dụng toân thẻ gây tổn thất cho chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng toán Những rủi ro phát sinh đơn xin phát hành thẻ có thông tin giả mạo; thẻ giả; thẻ bị cắp, thất lạc, chủ thẻ không nhận thẻ ngân hàng phát hành gửi; tài khoản chủ thể bị lợi dụng; nhân viên sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán thẻ; tạo băng từ giả Ngoài số nguy rủi ro khác xuất ngân hàng không trọng mức đén việc quản lí hệ thống sử lí liệu quản trị hệ thống kỹ thuật Vì vấn đề đặt trước mắt cho làm để ứng dụng công nghệ thẻ tự động vừa đạt tính hiệu kinh tế, thẩm mĩ an toàn đồng thời đảm bảo tính hình thức đẹp, độ bền cao.Thẻ cần đựoc sử dụng từ 5-10 năm chống tác động phá huỷ ( cọ sát, bẻ gập, ngâm nước ) trình sử dụng Xét góc độ kỹ thuật phải đảm bảo khả chống làm giả Thẻ phải có chứa đặc tính bảo mật như: in ảnh bóng mờ để chông photocopy; hình in kỹ thuật vi in; mhững dấu hiệu bảo mật hãng sản xuất thẻ( in sẵn vật liệu thể rắn) ; hình hoa văn tinh sảo; liệu in mực nhạy cảm với tia cực tím.Đặc biệt, phải triệt để thực nguyên tắc, đối tượng cấp thẻ ( cấp lại) Để giải triệt để yêu cầu thiết phải ứng dụng công nhgệ nhận biết liệu sinh học, , nhận biết dấu vân tay tự động công nhgệ quan tâm nhiều Công nghệ ứng dụng thẻ không đơn việc in thẻ Nó đòi hỏi phải ứng dụng nhiều công nghệ khác nhau, phải xây dựng hạ tầng thông tin hoàn chỉnh từ máy in thẻ, máy đọc thẻ địa điểm ứng dụng hệ thống mạng truyền thông kết nối điểm ứng dụng Công nghệ thẻ tự động thực chất tổ hợp nhiều công nghệ đại CNTT chiếm vai trò chủ chốt : -Công nghệ thu liệu tự động: cần dùng thiết bị đại máy ảnh số để chụp ảnh đưa trực tiếp vào máy tính , máy ảnh chụp phim tức thời để thu nhận liệu vùng xa xôi hẻo lánh, máy quét ảnh chất lượng cao để quét ảnh vân tay từ chữ ký , thiết bị quét vân tay trực tiếp lấy mẫu chữ ký trực tiếp -Công nghệ in thẻ đại đáp ứng khả in đặc tính bảo mật đa dạng thẻ; khả sử dụng nhiều loại vật liệu thẻ( thẻ giấy , thẻ nhựa ); khả tích hợp nhiều thao tác bước in( vừa in thẻ hai mặt, vừa ép nhựa); khả kiểm soát chặt chẽ toàn trình in thẻ trung tâm in ấn tập trung -Công nghệ mã hoá liệu: liệu( chữ số, ảnh , vân tay) mã hoá theo nhiều cách khác : dùng dải băng từ; dùng mã vạch; dùng chíp điện tử; dùng dòng chữ để nhận dạng máy -Công nghệ nhận biết tự động xác nhận chủ nhân -Công nghệ CSDL tiên tiến có khả hỗ trợ liệu lớn liệu ảnh với đòi hỏi cao bảo mật, an toàn liệu, tính hoạt động khả mở rộng -Công nghệ mạng truyền thông : Trong ứng dụng quy mô lớn, việc truyền liệu văn phòng đăng ký cấp thẻ địa phương tới trung tâm khu vực ( cấp tỉnh/ cấp miền) sau trung tâm trung ương vấn đề lớn Khi đưa thẻ vào sử dụng, việc liên lạc để đối chiếu với CSDL trung tâm theo chế khách/ chủ quan trọng Ngoài kỹ thuật quy trình truyền liệu mạng diện rộng, có số vấn đề cần nghiên cứu vấn đề mã hoá, bảo mật liệu đường truyền Công nghệ thẻ ngày ứng dụng rộng rãi nhờ ưu điểm : nhỏ , gọn, chứa thông tin cô đọng, sử dụng tiện lợi: bền, sử dụng nhiều lần: để tự động hoá khâu nhận biết xác nhận chủ nhân với mức độ tịn cậy cao, nhờ sử lí nhanh chóng giao dịch Việc ứng dụng công nghệ thẻ Việt nam nhìn chung dừng sơ khai , ứng dụng loại thẻ vào có dải bănng từ cho số quan, xí nghiệp Riêng lĩnh vực ngân hàng có bước có tính đột phá việc ứng dụng công nghệ thẻ tự động- thẻ toán điện tử- thẻ tín dụng Một số quy định chung cho việc phát hành, sử dụng , bảo quản toán thẻ Đối với ngân hàng phát hành thẻ:tên chủ thẻ: tên NHPHT; số thẻ; nhãn hiệu thương mại thời hạn sử dụng thẻ yếu tố phải hội đủ thẻ Trong quy chế quy định NHPHT có quyền quy định thêm yếu tố khác không trái với pháp luật hành Điều có lẽ liên quan đến việc mở rộng hệ thống thông tin thẻ công nghệ thẻ phát triển thẻ sau này, giúp NHPHT có phương pháp riêng để quản lí Thẻ tín dụng hay phương thức tín dụng khác phải tuân theo quy định tín dụng hành Do quy chế quy định cho NHPHT cấp thẻ tín dụng, phải xem xét cấp cho chủ thẻ hạn mức tín dụng nhát định Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng cho khách hàng nằm tổng mức cho vay chung khách hàng tổng mức cho vay chung không đưọc vượt giới hạn cho vay tối đa ngân hàng với khách hàng theo quy định pháp luật NHPHT phải quy định thời hạn trả nợ , lãi suất, lãi suất dư nợ tín dụng thẻ chưa toán hạn mức trả nợ tối thiểu tính dư nợ tín dụng thẻ cho chủ thẻ tín dụng Các quy định không trái với quy định hành ngân hàng nhà nước lãi suất cho vay Bên cạnh quy định nêu rõ thẻ cấp cho cá nhân, không cấp thẻ cho tập thể dư nợ tín dụng thẻ NHPHT tính vào tổng mức dư nợ cho vay chung Đối với chủ thẻ : Quy chế quy dịnh,chủ thẻ không chi vượt hạn mức tín dụng NHPHT chấp thuận hợp đồng Trong trường hợp muốn sư dụng vượt hạn mức tín dụng phải thoả thuận hợp đồng với NHPHT Đồng thời phải toán đầy đủ hạn mức trả nợ tối thiểu NHPHT quy định Phạm vi sử dụng đồng tiền toán thẻ: theo quy chế ,các loại thẻ hoạt động lãnh thổ Việt nam chủ yếu đồng Việt nam Trường hợp đậc biệt ( thẻ quốc tế ) giao dịch ngoại tệ sở đựợc pheps giao dịch ngoại tệ Việc rút tiền mặt ngoại tệ thực NHTTT , NHPHT phép giao dịch ngoại tệ hạn mức theo quy định quản lí ngoại hối nhà nước Việt nam Quy chế quy định cho việc toán bên liên quan bầng đồng Việt nam Những điều kiên ngân hàng mở dịch vụ phát hành thẻ: Các Ngân hàng thực việc phát hành thẻ nhà nước Việt nam cho phép Nghĩa ngân hàng phải hội tụ đủ điều kiện lực tài ,không vi phạm pháp luật ; đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành , toán thẻ Có đội ngũ cán đủ lực chuyên môn để quản lí ,vận hành, toán thẻ theo thông lệ quốc tể ; chứng minh cần thiết, hiệu kinh doanh tính khả thi việc đầu tư Để phát hành thẻ quốc tế, tiêu chí nêu trên, ngân hàng xin phát hành thẻ quốc tế phải ngân hàng nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngoại hối cho phép thực dịch vụ toán quốc tế; đồng thời phải hội viên thức liên kết tổ chức thẻ quốc tế Có lẽ chứng minh hiệu kinh doanh giai đoạn trở ngại lớn cho ngân hàng mong muốn mở dịch vụ phát hành thẻ Bởi lẽ thói quen sử dụng tiền mặt toán, tài khoản cá nhân ít, sở hạ tầng sơ khai việc mở loại dịch vụ chắn có hiệu Những điều kiện người cấp thẻ: người xin cấp thẻ cần hai điều kiện có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật chủ tài khoản tiền gửi cá nhân mở NHPHT đáp ứng điều kiện khác NHPHT quy định Riêng với chủ thẻ phụ , phải có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật chủ thẻ cam kết đảm bảo toán toàn khoản tiền toán ,lãi chi phí phát sinh sử dụng thẻ II Hệ thống toán tài tự động Mã hoá thương mại Thương mại điện tử (TMĐT) thực thực tế tồn hệ thống toán tài chính(financial payment) phát triển cho phép thực toán tự động( thẻ khôn minh có tầm quan trọng đặc biệt kinh doanh bán lẻ); chưa có hệ thống TMĐT ứng dụng phần trao đổi thông tin, buôn bán phải kết thúc trả tiền trực tiếp phương tiện toán truyền thống, hiệu TMĐT bị giảm thấp không đủ bù lại chi phí trang bị công nghệ bỏ Hệ thống toán tài liền với việc mã hoá toàn hàng hoá, hay”đánh số sản phẩm” (product numbering) vấn đề tính quốc gia mà có tính quốc tế, sở chuẩn định chế EAN international Uniform Code Council, thể dạng vạch, gọi mã vạch (bar-code); theo tất sản phẩm hành hoá dịch vụ mã hoá số 13 số, tất công ty có địa mã có từ 100 đến 100000 số( mã vạch hệ thống mã dùng vạch đen, trắng, màu, có đọ rộng khác để biểu diễn số; máy quét dùng tế bào quang điện nhận dạng vạch biến đổi thành số tự động đưa vào máy tính để tính toán tự động , trước mã vạch đọc theo chiều, xuất loại mã vạch cho phép đọc nhiều chiều chứa đựng nhiều thông tin hơn) Việc hội nhập vào thiết lập toàn hệ thống mã sản phẩm mã công ty( gọi chung mã hoá thương mại; commercial coding) cho kinh tế( đặc biệt kinh tế nước phát triển) nói chung không đơn giản Tổ chức toán không dùng tiền mặt Hơn 10 năm qua,” hệ thống ngân hàng không ngừng củng cố phát triển góp phần tích cực vào thành tựu chung công đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân” Là đánh giá có tính tổng quát hoạt động ngân hàng phục vụ kinh tế phát triển Tuy nhiên bên cạnh thành công rực rỡ hoạt động ngân hàng không tránh khỏi mặt hạn chế, yếu kém, bất cập Trong công tác tổ chức toán không dùng tiền mặt gặp không khó khăn, mũi nhọn Chinh Phủ ban lãnh đạo ngân hàng nhà nước(NHNN) quan tâm.Đặc biệt triển khai trương trình huện đại hoá nghành ngân hàng nhằm áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt NHNN ngân hàng thương mại quốc doanh(NHTMQD) phổ cập mạng máy tính, tạo lực có suất cao đẩy nhanh tốc độ tiền tăng lên hàng nghìn lần so vơi trước Từ tạo điều kiện vô thuận lợi phát triển hoạt đông toán không dùng tiền mặt Song tiến tuyệt vời chưa xoay đổi tình trạng xã hội quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt nhận xét nhiều khách nước ngoài; nên “ làm cho việc điều hoà lưu thông tiền tệ quản lý kho quỹ khó khăn, phân tán, tốn kém, ảnh hưởng lớn đến việc đại hoá công nghệ ngân hàng cấu trúc lại hệ thống” Tình trạng xuất phát từ nhiều nguyên nhân Trong nguyên nhân trội thuộc chủ quan dịch vụ toán không dùng tiền mặt chưa tạo tiện ích trực tiếp cao toán tiền Như việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt yêu cầu bách Muốn giải tốt yêu cầu tất yếu phải nhận rõ xúc từ quan hệ giao dịch kinh tế khách quan để tìm kiếm giải pháp bổ xung thích hợp dịch vụ toán không dùng tiền mặt Có thể nói nhiều vấn đề xúc nhất, có tính then chốt cần ưu tiên giải kịp thời là: Một :vấn đề liên kết đơn vị giao dịch, pháp nhân hoạt động ngân hàng để hợp tác hành nghề dịch vụ toán không dùng tiền mặt vai trò trung tâm toán nghành ngân hàng Hai là: vấn đề bổ xung giải pháp tác nghiệp dịch vụ toán không dùng tiền mặt III Vai trò toán điện tử thương mại điện tử Cùng với hoạt động khác thư tín điện tử, trao đổi liệu điện tử Hoạt động toán điện tử yếu tố quan trọng thúc đẩy thương mại điện tử phát triển thuận lợi Để góp phần làm cho người thấy lợi ích toán điện tử tring hoạt động kinh tế- trị- xã hội mà việc mua bán hàng hoá, dịch vụ rút tiền để chi tiêu việc khẳng định vai trò toán điện tử cần thiết Trước hình thức mua bán chủ yếu người gặp trực tiếp sau thoả thuận để tới thống đảm bảo lợi ích cho bên mua lẫn bên bán Người mua muốn mua mức giá thấp sản phẩm mua phải có chất lượng tốt người bán mong muốn bán khối lượng sản phẩm nhiều mức giá cao Với hình thức mua bán phải thời gian tới nơi có hàng hoá để mua Đó chưa kể tới việc trình lại xảy bất trắc khó lường trước Sau đến nơi họ bắt đầu tiến hành giao dịch, thương lượng để tới định dứt khoát giá số lượng bán.Tiếp đến người mua tiến hành trả tiền cho người bán số lượng hàng mà mua tiền mặt Người bán gặp rủi ro người mua vô tình cố ý trả tiền giả cho họ Trái ngược với phương thức mua bán nhờ có thương mại điện tử mà việc mua bán người vừa đảm bảo diễn thuận lợi vừa đảm bảo độ xác, an toàn đáp ứng nhu cầu lớn người Thay việc phải chợ chọn hàng, tìm hàng ngày người ta cần ngồi nhà làm điều Sau vào mạng internet từ người vào trang web giới thiệu hàng hoá Tuỳ vào loại hàng hoá mà định mua để vào trang ưeb thchs hợp Tiếp ta chọn nhà cung cấp cho sản phẩm dịch vụ Khi hình loại mẫu mã, kiểu dáng, màu sắc kèm theo giá hàng hoá riêng biệt giúp cho ngưòi mua thoải mái lựa chọn hàng hoá phù hơp với yêu cầu mà giá thành lại hợp lí Toàn trình thực đơn giản cách nhấn chuột vào nơi lựa chọn Khi việc lựa chọn kết thúc người mua thông báo cụ thể cho người bán lượng hàng, mẫu mã, giá người bán đồng ý toàn yêu cầu khách hàng đáp ứng thoả đáng Việc mua bán không gói gọn phạm vi nước mà thực phạm vi toàn cầu Ví dụ ta ngồi nhà muốn mua xe Toyota nước Nhật điều hoàn toàn thực Còn người mua hoàn thành nghĩa vụ toán việc sử dụng thẻ toán NHPHT cấp Thanh toấn theo hình thức đảm bảo tính tiện lợi, an toàn, tiết kiệm so vơi trả tiền mặt Do toán điện tử vừa tiết kiệm thời gian chi phí thay phải toán trực tiếp Tổng giá trị hàng TMĐT năm 1997 17 tỉ USD đến năm 1999 lên đến 70 tỉ USD, dự báo đến năm 2002 đạt mức 1000 tỉ USD Trong tổng doanh số TMĐT toàn giới 40% thuộc giao dịch ngân hàng( chủ yếu chu chuyển vốn) tỷ trọng cao trì nhiều năm nũa Riêng lĩnh vực buôn bán qua mạng chiếm chưa đầy 0.5 % tổng doanh số TMĐT vài năm có lẽ đạt tới mức 1% Giao dịch mua bán thực có hệ thống toán tài phát triển cao cho phép thực toán tự động Khi chưa có hệ thống ứng dụng phần tiền giao dịch thương vụ phải kết thúc việc trả tiền trực tiếp phương tiện toán truyền thống, nghĩa hiệu thấp chí không đủ bù lại chi phi công nghệ bỏ Tất cho thấy vai trò lớn giao dịch điện tử ngân hàng nói chung toán điện tử nói riêng thương mại điện tử tác nghiệp Nhiều ngân hàng cố gắng tự trang bị cho phần mềm đáp ứng yêu cầu theo tiêu chuẩn chung công nghệ quản lý giao dịch thẻ Tuy nhiên khó khăn xuất phát chủ yếu từ trang bị phần cứng hệ thống sử lý thẻ Phần cứng hệ thống sử dụng đa dạng song lại mang tính chất đặc thù Tại Vịt nam chưa có đơn vị bảo dưỡng điều đòi hỏi phải có thiết bị dự phòng ,dẫn tới phải tăng chi phí đầu tư Những hỏng hóc kỹ thuật máy in thẻ khó khắc phục phức tạp việc giao nhận, sửa chữa thiết bị không miễn thuế buộc NHPH phải tăng chi phí mua thiết bị dự phòng Tình trạng đường viễn thông trở ngại đáng kể cho vận hành hệ thống Thông tin liên lạc ngân hàng hạn chế làm tăng tính rủi ro hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng nước phát hành bị hạn chế khả sử dụng nước Ngược lại việc sử dụng thẻ trrong nước hạn chế số lượng đơn vị chấp nhận thẻ toán chưa nhiều có khoảng 4000 sở chấp nhận toán thẻ Việt nam Loại hình giao dịch chưa phong phú, phân bố điểm chấp nhận thẻ không chủ yếu tập trung nơi phục vụ khách hàng nước có quy mô kinh doanh lớn khách sạn , nhà hàng, siêu thị Các điểm chấp nhận thẻ thích nhận tiền mặt toán chưa thay đổi ý thích chấp nhận toán ther đẻ thu hút khách, tăng doanh số, chí áp đặt phụ phí làm chủ thẻ muốn sử dụng thẻ Đối với rút thẻ tự động ATM, đối tượng sử dụng chủ yếu cán ngân hàng, số ngưới Việt nam làm việc cho công ty nước số người nước phạm vi hẹp Thẻ ATM chưa phát hành rộng rãi phần hạn chế việc mở tài khoản toán qua tài khoản khu vực dân cư CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐỂ THÚC ĐẨY THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHÁT TRIỂN Ở VIỆT NAM I Phải phát triển hoạt động kinh doanh thẻ việt nam Mặc dù thị trường thẻ ngân hàng Việt nam phát triển nhanh chóng năm gần đây, theo đánh giá chung ngân hàng phát triển chưa tương xứng so với tiềm thị trường thẻ Việt nam Điều số nguyên nhân sau: Thứ nhất, ngân hàng chưa trọng đến hoạt động phát hành thẻ mmà chhủ yếu trọng đến hoạt động tổ chức chấp nhận thẻ Thứ hai, hệ thống sở hạ tầng có liên quan phục vụ cho hoạt động phát hành thẻ chưa phát triển tương xứng Thứ ba, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tương đối cao, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ tư, thông tin thẻ ngân hàng hạn chế Với số nguyên nhân nêu trên,để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt nam sau xin đề xuất số giải pháp : Thứ nhất, ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt động phát hành thẻ Với số liệu thống kê cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ người dân Việt nam tăng, đặc biệt nhu cầu sử dụng thẻ doanh nhân, du học sinh học nước Với đà phát triển nay, dự đoán từ đến năm 2005 ,số lượng thẻ phát hành Việt nam lên đến 100000 thẻ Như tiềm thị trường thẻ Việt nam ttrong thời gian tới lớn Chính vậy, từ ngân hàng cần có chiến lược phát triên thích hợp Thứ hai, cần phát triển hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Để phát triển hệ thống sở hạ tầng phục vvụ cho hoạt động kinh doanh thẻ , đặc biệt phát triển rộng rãi mạng lưới chấp nhận toán thẻ hệ thống máy ATM khó khăn ngân hàng thương mại Việt nam điều kiện ngân hàng hạn chế Để tháo gỡ khó khăn cần xem xét khả sau: -Các ngân hàng nên thoả thuận với để lắp đật,trang bị số lượng may móc thích hợp đơn vị chấp nhận thẻ để tránh trường hợp nhiều ngân hàng lắp đặt, trang bị nhiều máy móc đơn vị - Hợp tác với công ty cho thuê tài để thuê lại máy móc, thiết bị Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Trong thời gian qua, ngân hàng chưa trọng đến hoạt động quảng cáo, tiếp thị để giới thiệu thẻ ngân hàng Chính ,thẻ ngân hàng sản phẩm lạ đại phận dân cư điều dễ hiểu Để thẻ ngân hàng trở lên quen thuộc dân cư, đặc biệt giới thiệu tiện ích sử dụng thẻ, thiết nghĩ ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị Thứ tư, ngân hàng cần có hợp tác để quản lý kiểm soát rủi ro có hiệu Để quản lý kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có hiệu quả, trước hết ngân hàng cần có hợp tác phối hợp chặt chẽ với nhằm đẻ kịp thời phát sử lý trường hợp toán sử dụng thẻ giả mạo, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Sau cùng, ngân hàng nhà nước cần quan tâm hỗ trợ cấc ngân hàng thương mại Việt nam để thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Việt nam phát triển Tóm lại, với giải pháp đề xuất với nỗ lực không ngừng nghành ngân hàng Việt nam công thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ,chắc chắn hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Việt nam phát triển mạnh mẽ tương lai không xa II Muốn tăng cường toán không dùng tiền mặt cần bác bỏ loại ngân phiếu toán Trước năm 1985, toán không dùng tiền mặt chiếm 80% lạm phát phi mã 1985 -1988 toán không dùng tiền mặt sút giảm ghê gớm tiền mặt khan đến mức ngân hàng quốc doanh với độc quyền khất chi tiền mặt Một séc chuyển khoản nộp vào ngân hàng phải sau 15 ngày lĩnh tiền mặt được; nên mua séc đắt mua tiền tới 15 % Trong đổi bỏ sách quản lí tiền mặt nặng quản lý hành chính, bắt xí nghiệp, HTX , quan phải toán với chuyển khoản Lợi dụng điều nơi đòi toán tiền mặt dù toán tiền mặt tốn phí công đếm, kiểm tiền vận chuyển tiền Có chủ doanh nghiệp ký séc mòn tay ngân hàng trước năm 1975 cững đòi ngân hàng phát tiền vay tiền mặt 700-800 triệu đồng để chở đến toán cho bên bán Hỏi không ký séc hay làm uỷ nhiệm chi cho đỡ công kiểm, đến chuyên chở phải có người cầm súng bảo vệ Trong điều kiện hình thức ngân phiếu toán đời dường ghép vào thể thức toán không dùng tiền mặt Như toán không dùng tiền mặt giảm tỷ trọng lại tiếp tục giảm thêm thể thức toán ngân phiếu chiếm 30 % thể thức toán Nó làm tỷ lệ toán chuyển khoản giảm thêm 30% Những tờ ngân phiếu toán có mệnh giá lớn thực chất tờ giấy bạc, dù theo quy định bắt buộc chích tài khoản để mua ngân phiếu toán Các nhà buôn đường dài, doanh nghiệp muốn toán tiền mặt với ưa chuộng ngân phiếu toán sẵn sàng chi tới 1% để đổi tiền nhỏ lấy ngân phiếu toán Thanh toán không dùng tiền mặt giảm tất nhiên tác dụng kiểm soát đồng tiền bị giảm theo Con số thuế doanh thu thất thoát dấu doanh thu qua toán tiền mặt không quan tâm tính toán chắn phải nhiều ngàn tỷ đồng năm Nó tạo mặt cạnh tranh không công phá hoại đạo đức kinh doanh chân nộp thuế doanh thu đầy đủ Làm giàu trốn thuế phổ biến đến mức khó mà thống kê Ngân phiếu toán có mệnh giá lớn chẳng khác giấy bạc mệnh giá lớn Anh trưóc năm 1854 phục vụ đắc lực cho ngân hàng Anh Như đời ngân phiếu toán đẩy lùi ngân hàng ta thành ngân hàng tiền mặt trước năm 1854 Muốn toán không dùng tiền mặt, trước hết cần bác bỏ loại ngân phiếu toán Sau cần có giải pháp mạnh như: -Bắt buộc đơn vị vay vốn ngân hàng 100 triệu đồng phải toán chuyển khoản trừ tiền nhỏ triệu đồng, ngân hàng nắm doanh thu bán hàng, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng ngăn chặn việc dùng vốn vay sai mục đích -Dùng thuế suất cao doanh nghiệp đòi toán tiền mặt Pháp, nơi người dân dùng séc vào loại nhiều giới người ta dùng loại thuế suất cao cho cửa hàng bán hàng thu tiền mawtj, lý đơn giản chống trốn thuế -Nâng cao việc sử dụng thể thức phương thức toán ta ngang tầm giới Ví dụ: toán thư tín dụng nước chiếm tỷ trọng lớn thành chế độ UCP 500 dùng thống nước ta lại chiếm 1% khối lượng toán không dùng tiền mặt, NHTƯ coi thể thức toán dùng cho đơn vị thiếu tín nhiệm với nhau, chí cho hình thức kỷ luật toán đơn vị bị tín nhiệm toán Như vậy, cần cải cách nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt, trước hết từ văn Nhà nước NHTƯ III Mở rộng dịch vụ toán thẻ qua ngân hàng Trong điều kiện nay, có nhiều lý làm cho việc mở rộng toán thẻ điều kiện gặp nhiều hạn chế như: nhiều người nông dân hay trí thức mang tập quán quen dử dụng tiền mặt, chưa quen sử dụng phương thức toán đại qua trung gian ngân hàng, nguồn thu nhập không ổn định, mạng lưới máy đọc thẻ , máy rút tiền ít, chủ yếu đặt trung tâm thương mại sở có người nước giao dịch, công tác thông tin tuyên truyền yếu hiệu Để phát triển mạng lưới toán thẻ, cần phải có nhiều giải pháp từ nhiều phía, nhiều nghành, nhiều giới Sau số giải pháp chủ yếu: - Về sở vật chất: nay, số lượng ngân hàng thực dịch vụ toán thẻ khoảng 10 ngân hàng, số lượng điểm chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động Trước thị trường bỏ ngỏ vậy, ngân hàng thương mại cần dành nguồn vốn thích đáng cho việc trang bị trang thiết bị phục vụ cho quy trình toán thẻ, đặc biệt máy đọc thẻ nghiên cứu đặt máy nơi có điều giao dịch thuận lợi, an toàn tiền mặt với nhu cầu có khả toán Về phía mình, ngân hàng Nhà nước hỗ trợ thêm thông qua nguồn vốn tài trợ kêu gọi từ tổ chức nước với lãi suất ưu đãi thời gian đầu để vơi ngân hàng thương mại tạo hệ thống sở hạ tầng phục vụ tốt từ đầu cho giao dịch thẻ nước - Về công tác tuyên truyền: thực tế có nhiều người chưa biết “ thẻ toán” , kể sinh viên trường đại học lớn cán ngân hàng.Một số người hiểu sơ lược giới hạn mức khái niệm, vấn đề lợi ích, nơi cần mua thẻ ,cách sử dụng, lệ phí thông hiểu Còn dân chúng số người có điều kiện nước người có thu nhập cao sống thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội biết có sử dụng, hạn chế Vì vậy, phải cho tất người, giới hiểu tiện lợi việc sử dụng thẻ toán thay lâu họ phải sử dụng tiền mặt dạng toán khác Điếu thuộc chiến lược khai thác thị phần ngân hàng phát hành đại lý toán sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên vai trò ngân hàng Nhà nước vấn đề hỗ trợ tuyên truyền cho ngân hàng thương mại cần thiết chức hoạch định sách tiền tệ ngân hàng trung ương Ngân hàng Nhà nước nên làm đầu mối tổ chức hội thảo ứng dụng để tuyên truyền mạnh mẽtrước hết giới sinh viên giới công chức -Về sở pháp lý: nay, sở pháp lý cao tương đối chi tiết mặt nghiệp vụ để ngân hàng nước ta vào triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng NHNN ban hành Quy chế đời góp phần làm thông thoáng hợp pháp hoá dịch vụ phát hành toán thẻ nước ta Về lâu dài, Nhà nước nên ban hành pháp lệnh riêng quy định về” sử dụng phương thức toán không dùng tiền mặt” có hình thức toán thẻ , nhằm bảo đảm hành lang pháp luật cao hơn, khả thi thống NHPH để hỗ trợ cho nghành ngân hàng góp phần nhiều giải pháp công nghiệp hoá, đại hoá, tạo thuận lợi cho thị trường toán , giúp cho nhu cầu có khả toán thực kinh tế hướng tới động hiệu Bên cạnh vấn đề sở vật chất, công tác thông tin tuyên truyền, hành lang pháp lý nói , lâu dài nhà nước phải ý đến vấn đề cốt lõi : tạo điều kiện làm tăng thu nhập cho dân, cho công chức hưởng lương hai khu vực: khu vực Nhà nước khu vực tư nhân; không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, trình độ giao dịch ngân hàng; giảm thiểu loại chi phí việc đăng ký sử dụng thẻ; không ngừng tăng cường biện pháp an toàn cho chủ thẻ Ngoài ra, để mở rộng đối tượng sử dụng thẻ ,các ngân hàng cần thiết nên xem xét lại điều kiện để làm ứng viên chủ thẻ IV Một số giải pháp thu hút dân cư mở tài khoản toán qua ngân hàng Phương thức toán tầng lớp dân cư phổ biến toán tiền mặt trực tiếp tay trao tay Lượng giao dịch toán dân cư qua NHTM chiếm tỷ trọng thấp Có số nguyên nhân dẫn đến hiệu trên: - Một thời gian dài sống sản xuất hàng hoá nhỏ tạo cho tầng lớp dân cư tâm lý ưa thích tiền mặt, giao dịch muốn sở hưu ngay, cầm tay số tiền toán có -Hoạt động toán NHTM chưa được”xã hội hoá” tiện nghi toán NHTM trạng thái sẵn sàng cung cấp, dân cư chưa biết, chưa quen, chưa phổ cập, nên dân cư chưa có nhu cầu đến NHTM để swr dụng tiện nghi toán dành sẵn cho -Khoản lệ phí trả cho giao dịch toán làm dân cư ngại đến NHTM -Thủ tục chứng từ toán qua ngân hàng thương mại chưa cải tiến đơn giản chưa phù hợp vơi trình độ phổ thông chung dân cư Do số lượng giao dịch toán dân cư qua NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ bé nên toàn kinh tế phải chịu bất lợi sau: - Tiềm vốn nhàn rỗi dân cư lớn, chưa khai thác có hiệu Mỗi gia đình, cá nhân có khoản dự trữ tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu giao tiếp hàng ngày chưa gửi vào NHTM, làm phân tán nguồn vốn nội lực đất nước - Chi phí vật chất, thời gian cho việc phát hành, bảo quản,sử dụng tiền mặt toàn kinh tế lớn - Giao dịch sử dụng tiền mật khả rủi ro, mát cao so vơí toán chuyển khoản qua ngân hàng thương mại Để nâng cao tỷ trọng toán qua NHTM tầng lớp dân cư, xin đề xuất số giải pháp sau: Đa dạng hoá hình thức toán qua NHTM -Phát hành séc toán cá nhân có đảm bảo chi trả NHTM Đây sản phẩm toán tồn từ lâu kinh tế thị trường.Trong điều kiện nay, mức thu nhập phận dân cư nâng cao, nhu cầu giao dịch toán cá nhân ngày tâng đòi hỏi ngân hàng cần nhanh chóng đưa vaò áp dụng sec toán cá nhân có bảo đảm chi trả NHTM Từ phận dân cư sử dụng séc toán(có bảo chi sổ séc với mức khống chế không số tiền định tờ séc) trao tay không qua ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lan rộng kích thích nhu cầu toán qua NHTM phận dân cư khác Tuỳ theo giai đoạn, khách hàng quy định séc không chuyển nhượng quy định séc chuyển nhươngj số lần chuyển nhượng Đối với số khách hàng uy tín, có biện pháp đảm bảo phù hợp, NHTM áp dụng trường hợp thấu chi ( tính lãi tiền vay vượt số dư thời hạn số tiền định) -Triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM Hiện nay, có hai ngân hàng nước đưa vào sử dụng thẻ tín dụng nội địa thành phố lớn với phương tiện phục vụ thanht toán thẻ.Hình thức toán bước đầu phát huy hiệu quă, cung cấp nhiều tiện nghi cho phận khách hàng có thu nhập cao Thời gian tới ,với ưu mạng lưới phân bố rộng khắp toàn quốc gia hệ thống ngân hàng có đủ điêù kiện, thị trường thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ, thu hút thêm nhiều phận dân cư sử dụng phương tiện toán NHTM Để làm nghiệp vụ toán thẻ tín dụng tỉnh, thành phố nước, NHTM cần nhanh chóng đầu tư ứng dụng sản phẩm công nghệ tin học lĩnh vực toán ngân hàng, đào tạo nhân viên ngân hàng vận hành tốt nghiệp vụ toán thẻ tín dụng, phát triển mạng lưới doanh nghiệp thương mại dịch vụ chấp nhận bán hàng hoá thông qua thẻ tins dụng, trọng công tác thông tin quảng cáo đến tầng lớp dân cư Ngoài ra, chi nhánh NHTM có điều kiện khu vực thích hợp cần trang bị máy rút tiền tự động phục vụ nhu cầu toán khách hàng -Thực dịch vụ chi trả tiền lương cho cán công nhân viên chức ngân hàng Hiện số doanh nghiệp trả lương cao cho nhân viên có xuất nhu câu doanh nghiệp nhơ NHTM chích tài khoản tiền gửi trả hộ cho công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương gửi tài khoản cá nhân ,công nhân viên có nhu cầu toán số khoản chi phí điện, nước, bảo hiểm theo định kỳ.NHTM tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng thương mại -Phát triển nghiệp vụ cho vay đời sống , tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lương Sau phủ có chủ trương kích cầu tiêu dùng, nghành ngân hàng triển khai mạnh nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống CBCNV thu kết khả quan góp phần “ xã hội hoá” công tác ngân hàng Tuy nhiên cần gắn nghiệp vụ cho vay phục vụ đời sống CBCNV với việc tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khản cá nhân nhằm quản lý nguồn thu nợ tốt hơn, đồng thời cung cấp tài khoản cá nhân cho CBCNV sử dụng giao dịch hàng ngày -Thực nghiệp vụ môi giới , trung gian toán, hỗ trợ vốn giao dịch mua bán bất động sản tài khoản có giá trị lớn qua tài khoản ngân hàng NHTM nơi thuận tiện làm trung gian dịch vụ mua bán nhà đất tài sản có giá trị, qua bên tham gia toán trao tiền qua tài khoản ngân hàng, cần NHTM cho vay vốn bù đắp phần thiếu hụt Vì vậy, NHTM đứng tổ chức thực dịch vụ giải pháp thu hút dân cư mở tài khoản toán qua NHTM -huy động vốn thông qua sản phẩm tiền gửi chung, dài hạn để người dân gắn bó vơi NHTM , sử dụng tiện nghi phục vụ công tác toán qua ngân hàng Hiện nay, sản phẩm huy động tiền gửi dân cư NHTM nước có loại tiền gửi truyền thống tiền gửi tiết kiệm, ký phiếu, phát hành trái phiếu Trong thời gian tới cần mở sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn có mục đích tương lai tiền gửu tiết kiệm hưu trí, tiền gửi tiết kiệm giáo dục gắn với loại tiền gửi chế ưu đãi vay vốn, tiện nghi toán thu hút dân cư đến NHTM tiền gửu ngày nhiều qua sử dụng dịch vụ NHTM Thực sách khuyến khích, ưu đãi dân cư toán qua ngân hàng Để thu hút khuyến khích dân cư toán qua NHTM, thời gian đầu nghành ngân hàng cần có sách khuyến khích,ưu đãi như: -Giảm phi không thu phí dịch vụ toán qua NHTM dân cư - Tăng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn dân cư cao mức áp dụng cho doanh nghiệp -Đối với số khách hàng hội đủ điều kiện ,NHTM ưu đãi lãi suất cho vay thời gian thẩm định khách hàng có nhu cầu vay -Đôi với doanh nghiệp thương nghiệp, dịch vụ có bán hàng cho dân cư sử dụng séc toán, thẻ tín dụng doanh số bán hàng hình thức toán qua NHTM nên miễn giảm thuế thời kỳ định -Đối với lĩnh vực séc toán cá nhân có nhiều phức tạp, dễ phát sinh rủi ro phát hành số dư, cần nâng văn pháp quy lĩnh vực toán lên tầm cao luật séc để tạo hành lang pháp lý cho NHTM dân cư thực nghiêm túc, góp phần nâng cao tỷ trọng toán không dùng tiền mặt xã hội Các giải pháp khác Ngoài giải pháp đa dạng hình thức toán sách ưu đãi , khuyến khích kềm theo, NHTm cần phải thực song song đồng giải pháp hỗ trợ sau: - Ứng dụng đồng rộng khắp nước công nghệ vi tính công tác toán, đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi ,an toàn cho dân cư toán qua NHTM -Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho dân cư gửi vốn toán -Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu dịch vụ toán qua NHTM đến nhóm dân cư ,giúp dân cư có thông tin, làm quen với dịch vụ ngân hàng, hiểu hoạt động toán ngân hàng , kích thích nhu cầu toán không dùng tiền mặt đời sống hàng ngày KẾT LUẬN Nền kinh tế số hoá mở nhiều hội cho nhà hoạt động kinh doanh mua bán hàng hoá Đồng thời yêu cầu nhà kinh doanh phải tuân theo quy định nghiêm ngặt chắn thành công Ví hình thức mua bán qua mạng mà thiếu phương thức toán điện tử chắn hình thức mua bán không đạt hiệu tối đa Thanh toán điện tử không phục vụ hoạt động mua bán hàng hoá qua mạng mà mở rộng sang nhiều hoạt động khác áp dụng toán chi phí du lịch, vui chơi giải trí Do vậy, thách thức đặt cho nhà hoạt động kinh doanh Việt Nam muốn hoà nhập vào xu chung thời đại tất yếu phải tiếp thu ứng dụng kịp thời tiến khoa học kỹ thuật đại hoạt động kinh doanh đánh bại đối thủ cạnh tranh giới Mặc dù toán điện tử có nhiều lợi ích song phần lớn dân cư chưa biết đến nghi ngờ lợi ích toán điện tử nên hình thức toán chưa áp dụng phổ biến nước ta TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình thương mại điện tử Giáo trình thương mại quốc tế Hỏi đáp thương mại điện tử Tạp chí Ngân hàng Tạp chí thương mại Tạp chí tin học ngân hàng Tạp chí doanh nghiệp Mục lục LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG : CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ I.Thẻ toán - phương thức toán không dùng tiền mặt -Thẻ toán -Lợi ích sử dụng thẻ toán -Ai quyền sử dụng thẻ toán -Những yêu cầu ứng dụng công nghệ thẻ điện tử -Một số qui định chung cho việc phát hành sử dụng,bảo quản toán thẻ II Hệ thống toán tài tự động -Mã hoá thương mại -Tổ chức toán không dùng tiền mặt III Vai trò toán điện tử thương mại điện tử -Là yếu tố quan thúc đẩy thuong mại điện tử phát triển -Tiếc kiệm chi phí thời gian cho khách hàng thay phải toán trựcc tiếp -Tạo thuận lợi cho khach hàng mua bán qua mạng 2 4 8 9 10 10 11 11 11 11 12 CHƯƠNG 2:THỰC TRANG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 12 12 I.Thực trang toán thẻ -Thị trường thẻ việt nam 14 -Số người sử dụng thẻ 14 -Số sở chấp nhận thẻ 14 -Số ngân hàng tham gia dịch vụ toán thẻ 14 II.Thực trạng sở toán tự động nước ta 14 14 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ THÚC ĐẨY THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHÁT TRIỂN Ở VIỆT NAM I Phải phát triển hoạt đong kinh doanh thẻ việt nam -Các ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt đọng phát hành thẻ -Cần phát triển hệ thống sở hạ tầng cho hoạt đọng kinh doanh thẻ -Đẩy mạnh quảng cáo ,tiếp thẻ -Các ngân hàng có hợp tác đẻ quản lý kiểm soát rủi có hiệu II Muốn tăng cường toán không dùng tiền mặt cần bác bỏ loại ngân phiếu toa -Bắt buộc đon vị vay vốn ngân hang ,trên 100 triệu đồng phải toán chuyển khoản 15 15 16 16 16 16 17 17 18 -Dùng thuế xuất cao doanh nghiệp toán 21 tiền mặt -Nâng cao thể thức phương thức toán ta ngang tầm giới III Mở rộng dịch vụ toán thẻ qua ngân hàng -Về sở vật chất - Công tác tuyên truyền -Cơ sở pháp lý IV Một số giải pháp thu hút dân cư mở tài khoản toán qua ngân hàng KẾT LUẬN CHUNG [...]... điện tử 4 Tạp chí Ngân hàng 5 Tạp chí thương mại 6 Tạp chí tin học ngân hàng 7 Tạp chí doanh nghiệp Mục lục LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG : CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ I.Thẻ thanh toán - một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt -Thẻ thanh toán là gì -Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán -Ai được quyền sử dụng thẻ thanh toán -Những yêu cầu đối với ứng dụng công nghệ thẻ điện tử -Một. .. thẻ điện tử -Một số qui định chung cho việc phát hành sử dụng,bảo quản và thanh toán thẻ II Hệ thống thanh toán tài chính tự động -Mã hoá thương mại -Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt III Vai trò của thanh toán điện tử trong thương mại điện tử -Là một yếu tố rất quan trong thúc đẩy thuong mại điện tử phát triển -Tiếc kiệm được chi phí và thời gian cho khách hàng thay vì phải thanh toán trựcc tiếp... đại trong hoạt động kinh doanh mới có thể đánh bại được các đối thủ cạnh tranh trên thế giới Mặc dù thanh toán điện tử có rất nhiều lợi ích song phần lớn dân cư còn chưa được biết đến hoặc còn nghi ngờ về lợi ích của thanh toán điện tử nên hình thức thanh toán này chưa được áp dụng phổ biến ở nước ta TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Giáo trình thương mại điện tử 2 Giáo trình thương mại quốc tế 3 Hỏi đáp thương mại. .. hơn so vơí thanh toán chuyển khoản qua các ngân hàng thương mại Để nâng cao tỷ trọng thanh toán qua NHTM của các tầng lớp dân cư, xin đề xuất một số giải pháp sau: Đa dạng hoá các hình thức thanh toán qua NHTM -Phát hành séc thanh toán cá nhân có đảm bảo chi trả của NHTM Đây là sản phẩm thanh toán đã tồn tại từ lâu trong nền kinh tế thị trường .Trong điều kiện hiện nay, mức thu nhập của một bộ phận... 8 9 9 10 10 11 11 11 11 12 CHƯƠNG 2:THỰC TRANG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM 12 12 I.Thực trang thanh toán bằng thẻ -Thị trường thẻ ở việt nam 14 -Số người sử dụng thẻ 14 -Số cơ sở chấp nhận thẻ 14 -Số ngân hàng tham gia dịch vụ thanh toán bằng thẻ 14 II.Thực trạng cơ sở thanh toán tự động ở nước ta 14 14 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ THÚC ĐẨY THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHÁT TRIỂN Ở VIỆT NAM I Phải phát triển hoạt... Lượng giao dịch thanh toán của dân cư qua các NHTM chiếm tỷ trọng rất thấp Có một số nguyên nhân dẫn đến hiệu quả trên: - Một thời gian dài sống trong nền sản xuất hàng hoá nhỏ tạo cho các tầng lớp dân cư tâm lý ưa thích tiền mặt, khi giao dịch muốn sở hưu ngay, cầm chắc trong tay số tiền thanh toán sẽ có được -Hoạt động thanh toán của NHTM chưa được”xã hội hoá” các tiện nghi trong thanh toán của NHTM...CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM I Thực trạng thanh toán bằng thẻ Thị trường thẻ ở Việt nam Lịch sử hình thành phương thức thanh toán bằng thẻ nói chung được ghi nhận vào năm 1914 Khi đó một công ty của Mỹ là Westem Union đã cung cấp một dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, theo đó công ty này phát hành một tấm thẻ bằng kim loại với một số thông tin được in nổi lên... triển việc thanh toán bằng séc và nhất là bằng thẻ Đây là yếu tố có tính quyết định ch sự nghiệp mở rộng thanh toán bằng thẻ Số cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ : hiện nay mới có các khách sạn lớn và cơ sở dịch vụ du lịch nhận thanh toán thẻ Sắp tới cần tuyên truyền và có giải pháp phát triển các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ không chỉ trong lĩnh vực dịch vụ du lịch mà chủ yếu là các cơ sở thương mại và... tượng sử dụng chủ yếu mới chỉ là các cán bộ ngân hàng, một số ngưới Việt nam đang làm việc cho các công ty nước ngoài và một số người nước ngoài trong phạm vi hẹp Thẻ ATM chưa được phát hành rộng rãi một phần là do sự hạn chế trong việc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong khu vực dân cư CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐỂ THÚC ĐẨY THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHÁT TRIỂN Ở VIỆT NAM I Phải phát triển hoạt động... giao dịch thanh toán cá nhân ngày càng tâng đòi hỏi các ngân hàng cần nhanh chóng đưa vaò áp dụng sec thanh toán cá nhân có bảo đảm chi trả của NHTM Từ một bộ phận dân cư sử dụng séc thanh toán( có bảo chi cả sổ séc với mức khống chế không quá một số tiền nhất định trên mỗi tờ séc) trao tay ngay không qua ngân hàng thương mại sẽ có ảnh hưởng lan rộng và kích thích nhu cầu thanh toán qua NHTM của một bộ ... TOÁN ĐIỆN TỬ I.Thẻ toán - phương thức toán không dùng tiền mặt -Thẻ toán -Lợi ích sử dụng thẻ toán -Ai quyền sử dụng thẻ toán -Những yêu cầu ứng dụng công nghệ thẻ điện tử -Một số qui định chung... thống toán tài tự động -Mã hoá thương mại -Tổ chức toán không dùng tiền mặt III Vai trò toán điện tử thương mại điện tử -Là yếu tố quan thúc đẩy thuong mại điện tử phát triển -Tiếc kiệm chi phí thời... doanh thẻ việt nam -Các ngân hàng cần mạnh dạn phát triển hoạt đọng phát hành thẻ -Cần phát triển hệ thống sở hạ tầng cho hoạt đọng kinh doanh thẻ - ẩy mạnh quảng cáo ,tiếp thẻ -Các ngân hàng có