Hoạt động của trung gian bảo hiểm

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG ------BÀI TIỂU LUẬN MƠN NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO HIỂM ĐỀ TÀI : HOẠT ĐỘNG TRUNG GIAN BẢO HIỂM CHƯƠNG I

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

KHOA NGÂN HÀNG

- -BÀI TIỂU LUẬN MƠN NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO

HIỂM ĐỀ TÀI :

HOẠT ĐỘNG TRUNG GIAN BẢO HIỂM

CHƯƠNG I :TỔNG QUAN VỀ ĐẠI LÝ BẢO

HIỂM VÀ MƠI GIỚI BẢO HIỂM

I/Đại lý bảo hiểm:

1) Định nghĩa:

Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật cĩ liên quan

2) Nội dung của hoạt động đại lý bảo hiểm:

Đại lý bảo hiểm cĩ thể được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành các hoạt động sau đây:

1 Giới thiệu, chào bán bảo hiểm;

2 Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm;

3 Thu phí bảo hiểm;

4 Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

5 Thực hiện các hoạt động khác cĩ liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm

3) Điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm:

1 Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải cĩ đủ các điều kiện sau đây:

a) Là cơng dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam;

b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ;

c) Cĩ chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm hoặc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp

2 Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải cĩ đủ các điều kiện sau đây:

a) Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp;

b) Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải cĩ đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều này

GVHD : TS.VÕ ĐÌNH TRÍ NHĨM SVTH:

Nguyễn Thị Hồng Yến NH8 Nguyễn Nhật Đơng Phương NH8 Nguyễn Hồng Nhung NH8

Võ Sao Mai NH8 Nguyễn Thị Thùy Khương NH7

3 Người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang phải chấp hành hình phạt tù hoặc

bị Toà án tước quyền hành nghề vì phạm các tội theo quy định của pháp luật không được

ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm

4)Trách nhiệm của đại lý bảo hiểm:

Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm

II/M ôi giới bảo hiểm:

1)Định nghĩa:

Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là doanh nghiệp thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan

2)N ội dung hoạt động của môi giới bảo hiểm:

Nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm bao gồm:

1 Cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm;

2 Tư vấn cho bên mua bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm;

3 Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm;

4 Thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm

3)Quy ền và nghĩa vụ của môi giới bảo hiểm:

1 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm Hoa hồng môi giới bảo hiểm được tính trong phí bảo hiểm

2 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có nghĩa vụ:

a) Thực hiện việc môi giới trung thực;

b) Không được tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm;

c) Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm do hoạt động môi giới bảo hiểm gây ra

4/Lợi ích của môi giới bảo hiểm

- Tiết kiệm tiền và thời gian cho khách hàng

- Tiết kiệm tiền và thời gian cho công ty bảo hiểm do giảm được công tác tiếp thị khách hàng

- Khách hàng lựa chọn được loại bảo hiểm, điều kiện, điều khoản và phí bảo hiểm hợp

lý nhất.

- Khách hàng chọn được công ty bảo hiểm đủ năng lực, đủ tài chính nhận trách nhiệm bảo hiểm cho mình

- Phối hợp với khách hàng trong việc đòi bồi thừơng đạt kết quả tiết kiệm chi phí và thời gian làm thủ tục bồi thường

- Phối hợp với các công ty bảo hiểm thực hiện các công tác quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất

- Cung cấp tin tức luật lệ có liên quan đến công ty bảo hiểm cho khách hàng

- Trên cơ sở thu nhập những ý tưởng, nhu cầu của khách hàng, môi giới phối hợp với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm làm ra các sản phẩm mới

- Tạo cho khách hàng lòng tin và sự an toàn trong tâm trí họ khi dùng dịch vụ của môi giới bảo hiểm

- Cung cấp tin tức và tập hợp tình hình thực hiện bảo hiểm của những khách hàng có nhiều đơn vị trưc thuộc cho họ

- Công ty môi giới bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường khách hàng khi tư vấn của họ gây thiệt hại cho khách hàng

III/ Nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm, môi giớii bảo hiểm:

Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần phải hiểu được từng sản phẩm bảo hiểm của từng DNBH và hiểu được khả năng nhận bảo hiểm; khả năng tài chính của DNBH cũng như uy tín của họ để hướng dẫn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào, doanh nghiệp bảo hiểm nào để tham gia bảo hiểm

Tại Mục VI điểm 1 TT 98 quy định chi tiết: “Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chỉ

được tư vấn, giới thiệu cho bên mua bảo hiểm các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm

đã được Bộ Tài chính ban hành, phê chuẩn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài chính.”

IV/ So sánh đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm:

Được chỉ định bởi Khách hàng Công ty bảo hiểm

Chịu trách nhiệm theo quy

định với

Khách hàng nhưng có thể

có thoả thuận làm đại lý với công ty bảo hiểm

Công ty bảo hiểm

Nguồn thu nhập chính Từ bảo hiểm Có thể bảo hiểm không phải

là nguồn thu nhập chính Quyền sở hữu đối với danh

sách khách hàng

Nhà môi giới Công ty bảo hiểm

Thu nhập Khách hàng trả phí dịch vụ

hoặc công ty bảo hiểm trả tiền môi giới

Công ty bảo hiểm trả tiền môi giới

Khả năng cung cấp các Có.Nhà môi giới đại diện Không Đại lý đại diện cho

hướng dẫn thông tin cho

công ty bảo hiểm nhận dạng

khách hàng

cho khách hàng công ty bảo hiểm

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ

MÔI GIỚI BẢO HIỂM

I/ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM

Số lượng đại lý bảo hiểm được tuyển dụng trong trong kỳ là 25.075 người Tổng số đại lý của các DNBH Nhân thọ là 66.777 người tăng nhẹ là 1,6 % so với cùng kỳ năm ngoái Các DNBH Nhân thọ có số đại lý nhiều nhất lần lượt là Prudential với 28.758 người, Bảo Việt Nhân thọ là 16.583 người, Dai-ichi Life là 6.608 đại lý

Một chuẩn mực đào tạo có chuyên môn cao là điều mà các đại lý bảo hiểm tâm huyết với nghề luôn mong muốn có được.Việc tuyển dụng ồ ạt qua loa nhằm mục đích thu tóm thị phần của các công ty bảo hiểm trong giai đoạn vừa qua để lại không ít những hậu quả đáng tiếc Phần lớn đại lý không còn an tâm với nghề khi đứng trước những khó khăn

do nhiều nguyên nhân

Trong đócó nhiều nguyên nhân được đào tạo sâu về chuyên môn đã phải xông trận

do áp lực từ phía các công ty bảo hiểm.Giữa các công ty bảo hiểm có những chương trình đào tạo khác biệt vì tính chất đặc thù của sản phẩm.Tuy nhiên,một chuẩn mực cơ bản mà một đại lý chuyên nghie5p cần phải có khi tham gia thị trường lao động này cho đến nay vẫn chưa được quản lý bởi một cơ quan hay tổ chức nào.Nên chăng chúng ta cần phải có một tổ chức đào tạo chính quy và khoa học nghiên cứu nghề đại lý bảo hiểm?Theo đó bất

kỳ một cá nhân hay tổ chức muốn tham gia thị trường bảo hiểm với tư cách đại lý phải tốt nghiệp khóa đào tạo dạy nghề và được cấp chứng chỉ trước khi làm đại lý cho một công ty bảo hiểm nào đó

Thách thức

Nhu cầu xã hội đòi hỏi ngày càng cao về mức sống,trong đó các dịch vụ y tế,tài chính-tín dụng,dịch vụ tư vấn pháp lý…ngày càng trở nên hoàn hảo để có thể cung cấp cho đại đa số khách hàng đang trở nên giàu có do quá trình hội nhập mang lại.Họ luôn có nhu cầu được tiếp cận và tiêu dùng những sản phẩm có chất lượng cao và không ngại chi tiêu cho nhu cầu của họ.Những sản phẩm chất lượng cao sẽ trở thành không cao nếu được phân phối bởi đội ngủ kém chất lượng.Do đó đây sẽ là thách thức lớn đối với những người làm nhiệm vụ phân phối sản phẩm bảo hiểm

Họ luôn thay đổi để thích nghi,luôn tự hoàn thiện và trở nên chuyên nghiệp hơn trong suy nghĩ của khách hàng.Nói một cách khác, nghề đại lỳ bảo hiểm luôn phải đối mặt với quy luật đào thải

.Ngoài ra,thách thức đối với người làm nhiệm vụ phân phối bảo hiểm còn ở chỗ hành lang pháp lý bảo vệ người đại lý chưa đạt đến mức độ có thể yên tam hành nghề

Triển vọng

Cho dù có những ý kiến trái ngược nhau về nghề nghiệp đại lý bảo hiểm,thị trường vẫn đầy tiềm năng và không ngừng tăng trưởng, thị trường luôn cần những người đại lý năng động,có chuyên mọn sâu,chịu khó và quyết tâm làm giàu

Thu nhập đại lý hoàn toàn được tính trên tỉ lệ thu,do đò không chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi kết quả đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm

Nhu cầu thị trường đang phát triển về lượng lẫn chất, do đó đây là cơ hôi cho những người thật sự có chuyên môn và đầu tư đúng mức cho nghề nghiệp của mình

II/ MÔI GIỚI BẢO HIỂM

Dù chỉ là khúc dạo đầu song hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam trong thời gian gần đây phát triển khá mạnh

Tổng phí bảo hiểm thu xếp qua các công ty môi giới bảo hiểm đã tăng từ 196 tỷ đồng,chiếm 5,14% tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ trong năm 2003 lên 580 tỷ đồng (chiếm 12,18% tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ) của năm 2004

Theo nhận định của Bộ Tài chính, có được kết quả trên là do các công ty bảo hiểm

và người tham gia bảo hiểm đã nhận thức đầy đủ hơn về vai trò của môi giới bảo hiểm, qua

đó hình thành thói quen thu xếp bảo hiểm qua trung gian bảo hiểm

Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư nước ngoài ở Việt Nam phát triển mạnh cả về chất và lượng trong năm 2004 là một điều kiện rất thuận lợi cho các công ty môi giới hoạt động, nhất là các công ty bảo hiểm nước ngoài

Hiện nay ở việt nam mới chỉ có các công ty môi giới bh đó là:

- Aon: 1993.liên doanh bảo việt, vốn điều lệ: 300 ngàn đô la

- Việt quốc: 2001 công ty cổ phần, vốn điều lệ: 6 tỷ đồng

- Đại việt: 2003 công ty cổ phần, vốn điều lệ: 6 tỷ đồng

- Á đông: 2003.công ty cổ phần, vốn điều lệ: 6 tỷ đồng

- Gras savoye: 2003 công ty nước ngoài, vốn điều lệ: 300 ngàn đô la

- March inc: 2004 công ty nước ngoài

Aon:2004 (được chuyển thành công ty 100% vốn nước ngoài)

Hiện nay thì có jardine của Anh đang chờ được cấp giấy phép

Môi giới bảo hiểm việt nam là một lĩnh vực còn non trẻ do đó còn tồn tại rất nhiều khó khăn:

- Trình độ của các nhà môi giới chúng ta con thấp hơn rất nhiều so với nước ngoài bởi chúng ta chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực này

-Nghiệp vụ của chuyên viên còn yếu.một điều cũng rất dể hiểu, bởi các công ty môi giới nước ngoài ở việt nam họ có tài chính mạnh nên thu hút được nhiều nhân tài về làm việc cho họ còn các công ty môi giới trong nước thì chua đủ uy tín để những người có tài chọn làm nơi cộng tác

- Khách hàng chúng ta chưa tin tưởng vào các nhà môi giới nên chủ yếu môi giới hoạt động thông qua mối quan hệ là chính

- Chưa đủ trình độ để môi giới tái