GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK

Sứ mệnh của ngân hàng Agribank: “Agribank phát triển bền vững vì sự thịnh vượng của cộng đồng” Phân tích sứ mệnh: Agribank từ khi thành lập 26/3/1988 đến nay luôn khẳng định vai trò là

Chương I:

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK) là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng

tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt

I Tổng quan về Ngân hàng Agribank:

1 Giới thiệu:

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng ViệtNam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank

là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh

tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộnhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng cuối tháng12/2010, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phươngdiện:

hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm,dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng kháchhàng trong và ngoài nước Hiện nay Agribank đang có 10 triệu khách hàng là hộ sảnxuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhấtViệt Nam với 1.034 ngân hàng đại lý tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ (tính đến tháng12/2009)

Agribank hiện là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu ÁThái Bình Dương (APRACA), là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế(CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghịquốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004,Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷsản năm 2002

Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khaicác dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank vẫn đượccác tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á(ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tin tưởnggiao phó triển khai 136 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 4,2 tỷ USD, số giảingân hơn 2,3 tỷ USD Song song đó, Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút các dự

án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) giai đoạn II; Dự án tàichính nông thôn III do WB tài trợ; Dự án Biogas do ADB tài trợ; Dự án JIBIC củaNhật Bản; Dự án phát triển cao su tiểu điền do AFD tài trợ

Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội củamột doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước Chỉ riêng năm 2009,Agribank đã đóng góp xây dựng hàng chục trường học, hàng trăm ngôi nhà tìnhnghĩa, chữa bệnh và tặng hàng vạn suất quà cho đồng bào nghèo, đồng bào bị thiên taivới số tiền hàng trăm tỷ đồng Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ

về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc

20 tỉnh, Agribank đã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và TủaChùa thuộc tỉnh Điện Biên Cũng trong năm 2009, Agribank vinh dự được đón Tổng

Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thànhlập (26/3/1988 - 26/3/2009)

Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank đã, đangkhông ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớnvào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước

2 Sơ đồ cơ cấu ngân hàng:

3 Mạng lưới hoạt động Agribank: 2300 CN/PGD trải dài cùng hình chữ S

Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắptrên toàn quốc với 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến Vớivai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chínhnông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắpxuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước

dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank có sốlượng khách hàng đông đảo với trên 10 triệu hộ nông dân và 30 nghìn doanh nghiệp.Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribanktrong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức.Nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán xuất, nhập khẩu của khách hàng trong và ngoàinước, Agribank luôn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý trong khu vực vàquốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.034 ngân hàng tại 95quốc gia và vùng lãnh thổ Đặc biệt, mới đây Agribank đã tiến hành ký kết thỏa thuậnvới Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàngNông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiếnthiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực

hiện thanh toán biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng cũng nhưcác bên tham gia.

Là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngoài2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, Agribank hiện có 8 công ty trực thuộc, đó là:Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), TổngCông ty Vàng Agribank (AJC), Công ty In thương mại và dịch vụ, Công ty Cổ phầnchứng khoán (Agriseco), Công ty Du lịch thương mại (Agribank tours), Công ty Vàngbạc đá quý TP Hồ Chí Minh (VJC), Công ty Cổ phẩn bảo hiểm (ABIC)

4 Văn hóa Agribank: 10 chữ vàng là Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng,

Hiệu quả

Trung thực: Được hiểu là “Đúng với ý nghĩ của mình, với những gì đã có, đã

xẩy ra hoặc Ngay thẳng, thật thà (một con người trung thực, tính tình trung thực)

Kỷ cương: Được hiểu là “Những phép tắc chi phối cuộc sống xã hội, tổ chức,

gia đình…để gìn giữ những quan hệ giữa người và người trong khuôn khổ một lốisống sinh hoạt được coi là phù hợp với đạo đức; Thời buổi nào, kỷ cương ấy hoặcphép tắc, lệ tục tạo nên trật tự xã hội: giữ vững kỷ cương phép nước “

Sáng tạo: Được hiểu là “Làm ra cái chưa bao giờ có hoặc Tìm tòi làm cho tốt

hơn mà không bị gò bó” Về mặt lý luận “Sáng tạo mới “ được hiểu là một nhân tố bêntrong, phát triển kinh tế cũng là loại biến động về hoạt động kinh tế từ sáng tạo bêntrong…

Chất lượng: Được hiểu là giá trị về mặt lợi ích (đối với số lượng).

Chất lượng sản phẩm (theo nghĩa kinh tế): Những thuộc tính của sản phẩm

được xác định bằng những thông số có thể đo được hoặc so sánh được, phù hợp vớicác điều kiện kỹ thuật hiện có và có khả năng thoả mãn nhu cầu xã hội và của các cánhân trong điều kiện xác định về sản xuất và tiêu dùng; Bản thân nó phản ảnh mộtcách tổng hợp trình độ khoa học kỹ thuật và công nghệ, là một tiêu chuẩn kinh tế, kỹthuật rất quan trọng để nâng cao hiệu quả sản xuất và có ý nghĩa kinh tế to lớn (mởrộng qui mô sản xuất, mở rộng thị trường tiêu thụ, nhất là thị trường quốc tế)

Nghĩa hẹp của chất lượng là chất lượng sản phẩm, nghĩa rộng còn bao gồm cảchất lượng công việc Chất lượng sản phẩm chỉ công dụng của sản phẩm, nghĩa làthích hợp với ý định sử dụng nhất định, làm thoả mãn đặc tính chất lượng mà nhu cầu

xã hội cần có…và độ bền theo thời gian của các đặc tính đó

Chất lượng công tác: là trình độ đảm bảo của các mặt công tác sản xuất, kỹ

thuật và tổ chức, tạo cho sản phẩm đạt tiêu chuẩn chất lượng và nâng cao chất lượng

sản phẩm Ngoài ra còn bao gồm chất lượng công tác của quyết sách kinh doanh vàchất lượng công tác chấp hành hiện trường, thường đo bằng hiệu suất công tác, hiệuquả công tác, chất lượng sản phẩm và hiệu quả kinh tế của các bộ phận và cương vịcông tác Chất lượng sản phẩm do chất lượng công tác quyết định, chất lượng công tác

là sự đảm bảo của chất lượng sản phẩm Hai vấn đề vừa có chỗ khác nhau lại vừa cóquan hệ mật thiết với nhau.1.5: Hiệu quả được hiểu: “ Cái đạt được ở một việc, mộthoạt động “

Hiệu quả: là kết quả mong muốn, cái sinh ra kết quả mà con người chờ đợi và

hướng tới; nó có nội dung khác nhau ở lĩnh vực khác nhau (Hiệu quả kinh tế; Hiệu quảkinh tế xã hội; Hiệu quả sử dụng lao động; Hiệu quả và tỷ suất hiệu quả…)

Trong sản xuất hiệu quả có nghĩa là hiệu suất, là năng suất; Trong kinh doanh,hiệu quả là lãi xuất, lợi nhuận; Trong lao động nói chung hiệu quả là năng suất laođộng được đánh giá bằng số lượng thời gian hao phí để sản xuất ra một đơn vị sảnphẩm, hoặc là bằng số lượng sản phẩm sản xuất ra trong một thời gian

5 Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Agribank:

Tài khoản & Tiền gửi

Cung cấp thông tin tài khoản

Gửi nhiều nơi - rút nhiều nơi

Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

Tiết kiệm

Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ

Giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá ngắn hạn

Kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ

Kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ

Giấy tờ có giá dài hạn

Tài khoản & Tiền gửi

Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanhtoán)

Cung cấp thông tin tài khoảnTiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộTiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

Cho vay ưu đãi xuất khẩu

Bảo lãnh

Bảo lãnh vay vốn

Cho vay cá nhân, hộ gia đình

Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng

gia đình

Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo,

nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

Cho vay người lao động đi làm việc ở nước

Bảo lãnh thanh toán

Chiết khấu, tái chiết khấu

Chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếu Ngân

hàng Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu phát

hành theo quy định của Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá do

tổ chức khác phát hành

Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu đòi nợ

Thanh toán trong nước

Dịch vụ Thu ngân sách nhà nước

Dịch vụ Thanh toán hóa đơn

Dịch vụ Nhờ thu tự động

Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện

Dịch vụ séc

Cung ứng séc trong nước

Thanh toán séc trong nước

Bảo lãnh dự thầuBảo lãnh thực hiện hợp đồngBảo lãnh thanh toán

Bao thanh toán

Bao thanh toán trong nước

Chiết khấu, tái chiết khấu

Chiết khấu, tái chiết khấu Tín phiếuNgân hàng Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu trái phiếu pháthành theo quy định của Nhà nước

Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá

do tổ chức khác phát hànhChiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu đòinợ

Thanh toán trong nước

Dịch vụ Thu ngân sách nhà nướcDịch vụ Thanh toán hóa đơnDịch vụ Nhờ thu tự độngDịch vụ Thanh toán hóa đơn tiền điện

Dịch vụ séc

Cung ứng séc trong nướcThanh toán séc trong nướcThu hộ séc trong nướcThanh toán séc nước ngoài

Thanh toán quốc tế

Dịch vụ nhận tiền chuyển đếnDịch vụ Chuyển tiền đi thanh toán vớinước ngoài

Dịch vụ Nhờ thu chứng từ hàng xuất

Thu hộ séc trong nước

Thanh toán séc nước ngoài

Thanh toán biên mậu

Chuyển tiền bằng chứng từ chuyên dùng

biên mậu

Dịch vụ Thư ủy thác chuyển tiền biên mậu

Dịch vụ Thanh toán bằng hối phiếu biên

Thẻ ghi nợ nội địa Success

Chương trình ưu đãi và khuyến mại

Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank

Visa/MasterCard

Thẻ tín dụng quốc tế Agribank

Visa/MasterCard

khẩuDịch vụ Nhờ thu nhập khẩu

Thanh toán biên mậu

Dịch vụ Chuyển tiền bằng chứng từchuyên dùng biên mậu

Dịch vụ Thư ủy thác chuyển tiền biênmậu

Dịch vụ Thư tín dụng mậu dịch biêngiới

Dịch vụ Thanh toán bằng hối phiếu biênmậu

Kinh doanh ngoại tệ

Mua bán ngoại tệ giao ngayMua bán ngoại tệ kỳ hạnGiao dịch ngoại tệ quyền chọn

Dịch vụ thẻ

Thẻ ghi nợ nội địaThẻ tín dụng quốc tế AgribankMasterCard

Chương trình ưu đãi và khuyến mạiĐơn vị chấp nhận thẻ

SMS Banking

Dịch vụ vấn tin số dưDịch vụ in sao kê 05 giao dịch gần nhấtDịch vụ tự động thông báo biến động sốdư

VnTopup

Dịch vụ nạp tiền điện thoại di động trảtrước

SMS Banking

Dịch vụ vấn tin số dư

Dịch vụ sao kê 5 giao dịch gần nhất

Dịch vụ tự động thông báo biến động số dư

VnTopup

Dịch vụ nạp tiền điện thoại di động trả

trước

Dịch vụ nạp tiền ví điện tử Vnmart

Dịch vụ mua thẻ Game bằng điện thoại di

Bảo hiểm Bảo an Tín dụng

Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế

Dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ

Dịch vụ nạp tiền ví điện tử VnmartDịch vụ mua thẻ Game bằng điện thoại

Kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ

Kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộChứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu,chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãitrước toàn bộ

Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu,chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãisau toàn bộ

II Sứ mệnh của ngân hàng Agribank:

“Agribank phát triển bền vững vì sự thịnh vượng của cộng đồng”

Phân tích sứ mệnh:

Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngânhàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặcbiệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắtthị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách củaĐảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vềchính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế

Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũngphải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chứcThương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trườngtài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và địnhhướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tíntrong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.

Với mạng lưới trên 2.300 chi nhánh, điểm giao dịch trên khắp mọi miền đấtnước từ vùng núi xa xôi đến biên giới hải đảo, những năm qua Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã hoàn thành xuất sắc sứ mệnhphục vụ "Tam nông" Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tăng trưởng ổn định,đến nay Agribank đã hoàn thành vượt các mục tiêu của đề án tái cơ cấu Có đượcthành công này, một phần cũng nhờ Agribank đã biết khơi dậy cũng như phát huy tối

đa khả năng và sự sáng tạo của cán bộ, viên chức (CBVC), nỗ lực vươn lên hoàn thànhxuất sắc nhiệm vụ được giao qua các phong trào thi đua

Tạo lập thương hiệu:

Hoạt động kinh doanh giai đoạn 2005 - 2009 đã tạo ra bước đột phá phát triểntoàn diện, hoàn thành vượt mức các mục tiêu của đề án tái cơ cấu lại Agribank Trong

đó nhiều thành tựu như hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển chất lượng nguồnnhân lực, kinh doanh tăng trưởng nhanh và ổn định, tạo lập nền tài chính vững chắctạo tiền đề hội nhập kinh tế quốc tế vào các năm tiếp theo đã đạt được

Những kết quả đạt được trong kế hoạch 5 năm của Agribank đã thể hiện ý chíquyết tâm vượt qua mọi khó khăn, thử thách, vươn lên vì sự ổn định và phát triển bềnvững, khẳng định sức mạnh lớn lao của phong trào lao động sáng tạo, phong trào Thiđua yêu nước yêu ngành của CBVC toàn hệ thống Agribank được Đảng, Nhà nước vàkhách hàng ghi nhận là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, có vai trò chủ lực, chủ đạođối với nông thôn và nông dân Có thể nói Agribank đang thể hiện và khẳng định bước

đi của một ngân hàng hiện đại hội nhập theo hướng ổn định bền vững đáp ứng cácchuẩn mực quốc tế

Qua các phong trào thi đua:

Đạt được những kết quả đó là do Agribank đã có nhiều giải pháp được đề ra,trong đó tổ chức tốt các phong trào thi đua đã trở thành giải pháp quan trọng, hiệu quả,tạo động lực lớn trong đội ngũ CBVC phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinhdoanh và phục vụ phát triển kinh tế đất nước Ông Phạm Thanh Tân - Tổng giám đốcAgribank cho biết, các phong trào thi đua được diễn ra sôi nổi, luôn gắn với các hoạt

động ngân hàng, gắn với nhiệm vụ, đi vào chiều sâu, có chất lượng và đạt hiệu quảngày càng cao Đơn cử như, phong trào thi đua hoàn thành và hoàn thành vượt mứccác chỉ tiêu kế hoạch năm Đây là phong trào lớn, được xuyên suốt, đánh giá tổng quátviệc thực hiện nhiệm vụ chính trị ở từng đơn vị, cũng như toàn hệ thống Các chỉ tiêuthi đua được gắn với định hướng, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh và đặc thù trong từnggiai đoạn, các chương trình hành động của Ngành, của địa phương Do xác định rõmục tiêu, xây dựng quy chế đến việc lập kế hoạch và chương trình cụ thể, sáng tạotrong tổ chức thực hiện nên các phong trào như: Xây dựng "Ngân hàng trong sạchvững mạnh, hướng tới hội nhập kinh tế quốc tế"; phong trào giỏi chuyên môn nghiệp

vụ và giỏi ứng dụng tin học; phong trào thi đua phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp vụ,đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ; phong trào thi đua Xây dựng vàphát triển thương hiệu, thực hiện văn hoá doanh nghiệp Agribank… đã được các đơn

vị và đông đảo CBVC hưởng ứng nỗ lực tổ chức thực hiện, và thực sự trở thành độnglực thúc đẩy các đơn vị hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch, chấp hành tốt các chế

độ chính sách, pháp luật của Nhà nước, của Ngành

Đặc biệt, phong trào Đền ơn đáp nghĩa, công tác từ thiện và các hoạt động xãhội khác cũng được Agribank chú trọng Thông qua hoạt động này CBVC củaAgribank đã ủng hộ các quỹ từ thiện, xã hội đến cuối năm 2009 là hơn 117 tỷ đồng(bao gồm các quỹ đền ơn đáp nghĩa, bảo trợ trẻ em, quỹ vì người nghèo, ủng hộ bãolụt ), và đã trích hàng trăm tỷ đồng ủng hộ các chương trình, các xã nghèo Riêngnăm 2009, CBVC đã đóng góp trên 22 tỷ đồng và toàn hệ thống đã ủng hộ 160 tỷ đồnggiúp đỡ 2 huyện nghèo Mường Ảng, Tủa Chùa (Điện Biên), đã hoàn thành 2.430 cănnhà cho người nghèo, năm 2009 tiếp tục làm nhà bán trú dân nuôi, trường học, trạm xá

và hoàn thành trong năm 2010

Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững,phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh

tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bámtrụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giảipháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tăng trưởng tín dụng

ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuấtnông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêucầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợcho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàngđầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầucủa đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank khôngngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đạihóa Năm 2010, Agribank phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so

với năm 2009, nguồn vốn tăng từ 22%-25%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 20%; lợi nhuận tăng10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.

Để đạt được các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng

bộ các giải pháp Trước tiên, tiếp tục thực hiện nghiêm túc, kịp thời chủ trương củaChính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ Đẩy mạnh huy độngvốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanhnghiệp lớn Tăng cường huy động vốn tại các đô thị, thành phố để bổ sung vốn chonông thôn, đảm bảo các yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thực hiện đầu tư có chọnlọc và có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ xấu để quay vòng vốnđáp ứng vốn cho ‘tam nông” và các chương trình trọng điểm của Chính phủ, đảm bảotăng trưởng tín dụng toàn hệ thống theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Tổchức đánh giá triển khai thực hiện chiến lược 10 năm (2001-2010), xây dựng chiếnlược kinh doanh giai đoạn 2011-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược pháttriển thương hiệu Agribank Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đạihóa trên hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượngnhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao thế cạnh tranh, trong đó chútrọng phát triển các sản phẩm thanh toán như thanh toán biên giới, chi trả kiều hối,kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Không ngừng hoàn thiện các quy trìnhnghiệp vụ theo mô hình quản lý mới phù hợp với thông lệ quốc tế của ngân hàng hiệnđại Đặc biệt, chú trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chấtlượng đáp ứng nhu cầu phát triển của Agribank trong giai đoạn mới, đưa thương hiệu,văn hóa Agribank không ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng trong nước và vươn xahơn trên thị trường khu vực và quốc tế, với phương châm vì sự thịnh vượng và pháttriển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác và cộng đồng

Những cột mốc chặng đường lịch sử và thành tích đạt được một lần nữa chứng

minh rằng doanh nghiệp này đang vững bước trên con đường sứ mệnh của mỉnh

2.1 Giai đoạn 1988-1990:

Đây là giai đọan sơ khai của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam.Ngân hàng tập trung cho vay kinh doanh lương thực chủ yếu ở Đồng bằng sông Cửulong; Thí điểm cho vay trực tiếp hộ nông dân tại một số chi nhánh An giang, VĩnhPhú,…Giai đọan này, ngân hàng cũng thiết lập cơ chế tài chính nội bộ theo nguyên tắc

có thu, mới có chi thay cho cấp phát Tuy nhiên, vẫn phải thực hiện cơ chế lãi suất âm

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo

Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về

việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nôngnghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngânhàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụngNông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố.Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tíndụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thươngnghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngânhàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thươngmại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một phápnhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mìnhtrước pháp luật

2.2 Giai đọan 1990-1996:

Sau khi được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định

số 400/CT ngày 14/11/1990 NHNoVN chuyển từ cơ chế bao cấp sang họach toánkinh doanh, nên vấn đề giảm biên

chế đã đựơc thực hiện từ 32.000 nhân viên xuống còn 22.00 nhân viên từ năm

1992-1993

Vấn đề tín dụng đã chuyển sang cho vay trực tiếp hộ nông dân, theo Chỉ thị202/CT và Nghị định 14/CP của Chính phủ Tốc độ cho vay hộ nông dân luôn tăng trưởng ở mức 50%/năm

Năm 1992, NHNoVN mở ra hoạt động kinh doanh đối ngọai bao gồm cả cho

vay ngọai tệ và thanh toán quôc tế, đồng thời cũng là ngân hàng đầu tiên thực hiện dự

án quốc tế Đây cũng là năm đầu tiên Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay thực dương

và bắt đầu kinh doanh có lãi năm 1993

Năm 1993, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành quy chế thi đua khen

thưởng tạo ra những chuẩn mực cho các cá nhân và tập thể phấn đấu trên mọi cương vị

và nhiệm vụ công tác

Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ , Ngân

hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mô hình Tổng công ty Nhà nước với cơcấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bọ máy giúp việc bao gòm

bộ máy kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn vị hạch toán phụ

thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chứcnăng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc.

Trên cơ sở những kết quả tốt đẹp của Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàngNông nghiệp tiếp tục đề xuất kiến nghị lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, đượcChính phủ, Ngân hàng Nhà nước ủng hộ, dư luận rất hoan nghênh Ngày 31/08/1995,Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phục vụngười nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo là một tổ chức tín dụng của Nhà nướchoạt động trong phạm vi cả nước, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có tài sản,bảng cân đối, có con dấu, trụ sở chính đặt tại Thành phố Hà Nội Vốn hoạt động banđầu là 400 tỷ đồng do Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam góp 200 tỷ đồng, Ngân hàngNgoại thương 100 tỷ đồng và Ngân hàng Nhà nước 100 tỷ đồng Hoạt động của Ngânhàng Phục vụ người nghèo vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợinhuận, thực hiện bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí Ngân hàng Phục

vụ Người nghèo - thực chất là bộ phận tác nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp ViệtNam tồn tại và phát triển mạnh Tới tháng 09/2002, dư nợ đã lên tới 6.694 tỷ, có uy tín

cả trong và ngoài nước, được các Tổ chức quốc tế đánh giá cao và đặc biệt được mọitầng lớn nhân dân ửng hộ, quý trọng Chính vì những kết quả như vậy, ngày04/10/2002, Thủ tướng chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thànhlập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - Từ01/01/2003 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo đã chuyển thành NH Chính sách xã hội.Ngân hàng Nông nghiệp chính là người đề xuất thành lập, thực hiện và bảo trợ Ngânhàng phục vụ người nghèo tiền thân của Ngân hàng chính sách xã hội - Đây là mộtniềm tự hào to lớn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Namtrong sự nghiệp phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo

Năm 1995, thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng

nông nghiệp, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, đây cũng là nhiệm vụ đượcNgân hàng nhà nước và nhân dân đánh giá rất cao trong sự nghiệp phát triển kinh tế,xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Nông nghiệp

2.3 Giai đọan 1996 - 2000:

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nôngnghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổngcông ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức

tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọimới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vựcnông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vậtchất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thànhcông sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.

Trong năm 1998, NHNo đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ

tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vaymới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn

Năm 1999, chính phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm và tập trung đầu tư phát triển

nông nghiệp nong thôn Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng cóhiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh huy độngvốn trong và ngoài nước chú trọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự an nước ngoài uỷthác, cho vay các chương tình dự án lớn có hiệu quả đồng thời mở rộng cho vay hộ sảnxuất hợp tac sản xuất được coi là những biện pháp chú trọng của Ngân hàng Nôngnghiêp kế hoạch tăng trưởng

Tháng 2 năm 1999 Chủ tích Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 về

quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Tập trung thanh toán quốc tế về SởGiao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam ( Sở giao dịchđược thành lập thay thế Sở giao dịch kinh doanh hối đoái, Sở giao dịch là đấu mối vốn

cả nội và ngoại tệ của toàn hệ thống) Sở Giao dịch II không làm đầu mối thanh toánquốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung về Sở giao dịch Tất cả các chi nhánh đều nốimạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố đều được thựchiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại.Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanhtrên thị trường trong nước, NHNo tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đốingoại, nhân được sự tài trợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như WB, ADB,IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên., Tiếp nhân vàtriển khai có hiêu quả có hiệu quả 50 Dự án nước ngoài với tổng số vốn trên 1300triệu USD chủ yếu đầu tưu vào khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn Ngoài hệthống thanh toán quốc tế qua mang SWIFT, NHNo đã thiết lập được hệ thống thanhtoán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM trong toàn hệ thống

Tiến hành đổi mới toàn diện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theohương tinh giảm trung gian, tăng năng lực cho các đơn vị trực tiếp kinh doanh., Đổimới công tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá các thủtục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng., Tập trung mọi nguồn lực đào tạo cán bộ

nhân viên theo hướng chuyên mon hoá., tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đạihoá công nghệ

2.4 Giai đoạn 2000 – 2005:

Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các

nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tàisản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc tế đôi mới sắpxếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lạicán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lýhiện đại

Bên cạnh mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, năm 2002, NHNo

tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 NHNo là thành viên

của APRACA, CICA và ABA, trong đó Tổng Giám đốc NHNo là thành viên chínhthức Ban điều hành của APRACA và CICA

Năm 2003 NHNo và PTNTVN đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu

nhằm đưa hoạt động của NHNo&PTNT VN phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệuquả cao Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tíchcực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệpCông nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nước CHXHCNVN

đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anhhùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam

Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ câu giai đoạn

2001-2010, Ngân hàng Nông nghiệp đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tìnhhình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lýtrên 90% nợ tồn động Mô hình tổ chức từng bước được hoàn thiện nhằm tăng cườngnăng lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng

cố, hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn

Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng

tài sản có trên 190 ngàn tỷ , hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhânviên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng côngnghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến nay,tổng số Dự án nước ngoài mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự ánvới tổng số vốn 2.486 triệu USD, trong đó giải ngân qua NHNo là 1,5 tỷ USD Hiệnnay NHNo&PTNT VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia

và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn

2.5Giai đoạn 2005 – 2009:

Từ năm 2006 bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mói

NHNo&PTNT VN (Agribank) thực sự khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thànhlập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nôngnghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệpnhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động

Năm 2007, NHNo&PTNT VN được UNDP xếp hạng thứ nhất trong TOP 200

doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của

Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tếtheo chủ trương của Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank

sẽ trở thành một Tập đoàn tài chính đa nghành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Theo

đó, toàn hệ thống xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên, đó là: Tiếp tục giữ vai tròchủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, luôn là người bạn đông hành thủychung tin cậy cuả 10 triệu hộ gia đình; đảy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt

để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thốngcông nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bịnguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triểnthương hiệu- văn hóa Agribank

Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại và nhận thức rõ vai trò của các sản

phẩm dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống, năm 2009 Agribank chú trọng giới thiệu và

phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình là các dịch vụMobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill, VnMart; kếtnối thanh toán với Kho bạc, Hải quan trong việc phối hợp thu ngân sách; phát hànhđược trên 4 triệu thẻ các loại 2009 cũng là năm Agribank ưu tiên và chú trọng côngtác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập Triển khai thành công mô hình đào tạo trực tuyến; Tuyển thêm trên 2000 cán bộ trẻ,được đào tạo căn bản, có ngoại ngữ và tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho các năm

tiếp theo Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng,

tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ nền kinh

tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng

Năm 2009, Agribank vinh dự được đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm

và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009);vinh dự được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín trên

thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAOVÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANHNGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công thương công nhận, TOP 10 Doanhnghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500.

2.6 Giai đoạn 2010 đến nay:

Năm 2010 là năm Agribank ghi nhận nhiều thay đổi và thành tích đáng khen

ngợi Với việc tiên phong triển khai Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, Agribank tiếp tụckhẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng chovay khu vực này luôn chiếm 70% tổng dư nợ toàn hệ thống

Agribank chính thức vươn lên là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hànhvới trên 6 triệu thẻ Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, năm 2010 đánh dấu sựbứt phá trong phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến mà trước đây không phải thếmạnh của Agribank, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán trong nước như: Thu Ngânsách Nhà nước; Chuyển tiền; Gửi, rút tiền nhiều nơi v.v…

Ngày 28/6/2010, tại thủ đô Phnômpênh, Vương quốc Campuchia, Agribankchính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài, đánh dấu việc Agribank mởrộng mạng lưới vươn ra khu vực và thế giới

Agribank chính thức triển khai Dự án xây dựng chiến lược phát triển thươnghiệu giai đoạn 2009- 2010 và 05 năm tiếp theo nhằm chuẩn hóa, đồng bộ hệ thốngnhận diện mới, nâng cao hình ảnh, thương hiệu xứng tầm với định hướng một Tậpđoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam hoạt động trên ba trụ cột Ngân hàng- Chứngkhoán- Bảo hiểm

Trường Đào tạo cán bộ NHNo&PTNT Việt Nam (tiền thân là Trung tâm Đàotạo) chính thức được công bố thành lập vào dịp kỷ niệm Ngày Nhà giáo Việt Nam20/11/2010, tạo bước chuyển mới trong lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực mạnh cả vềchất lượng và số lượng, đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh

và hội nhập

Triển khai gói hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùathuộc tỉnh Điện Biên nhằm thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ;ủng hộ 330 sổ tiết kiệm với tổng số tiền gần 01 tỷ đồng tặng các cựu nữ thanh niênxung phong có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn tại 22 tỉnh, thành phố; ủng hộ 1 tỷ 50 triệuđồng cho các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh có hoàn cảnh khó khăn; hỗ trợ 3,2 tỷ đồng

và bổ sung nguồn vốn 5.000 tỷ đồng giúp người dân miền Trung khắc phục thiệt hạisau đợt lũ lịch sử trung tuần tháng 10/2010 v.v

III Định hướng phát triển trong giai đoạn hiện tại và tương lai:

1 Các mục tiêu chiến lược trong giai đoạn hiện tại:

Có thể coi đó là phương châm chiến lược của Agribank Phương châm đó được cụ thểhóa bằng "Đề án phát triển kinh doanh trên địa bàn thành phố" nhất là những thànhphố loại I như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh, Cần Thơ Năm 2005,

đề án đã hoàn thành giai đoạn I (2002 - 2005) với những kết quả khẳng định tầm nhìnchiến lược đúng đắn, khai thác có hiệu quả địa bàn các thành phố lớn nơi tập trungtiềm năng kinh tế của đất nước, nhất là về nguồn vốn, các dự án lớn và phong phú, đadạng những dịch vụ tiện ích

Giai đoạn II (2005 – 2008) đã đi qua với nhiều thành tựu góp phần đặc biệtquan trọng đối với việc thực hiện "Đề án cơ cấu lại Agribank" hướng đến mục tiêu xâydựng tập đoàn tài chính hùng mạnh Chính nhờ có mức huy động ở các thành phố lớn

mà năm qua Hội sở Trung ương đã thực hiện việc điều chuyển đến 44.200 tỷ đồng đếncác tỉnh thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Áplực thiếu vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn hàng năm, trong bối cảnh huy độngtại chỗ ở những vùng nông thôn rất khó khăn, do có sự hỗ trợ từ nguồn điều chuyểnnày đã được giảm thiểu đáng kể…

Ứng dụng công nghệ và phát triển hàng hóa dịch vụ là mục tiêu lớn thứ 2

mà đề án phát triển kinh doanh ở môi trường đô thị hướng tới Tại đây, Agribank cóđiều kiện để "sản xuất" hàng hóa mới, thực hiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch

vụ mà điều kiện thị trường ở nông thôn trong bối cảnh nông nghiệp hiện tại, tuy chưacho phép phát triển, nhưng lại rất cần có bước chuẩn bị trước Với Agribank hiện nay,hoạt động kinh doanh ở nông thôn chủ yếu vẫn là tín dụng tiền mặt cho vay trực tiếpđến hộ sản xuất Việc mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển ngân hàng bán lẻ, hiệnđại hóa hoạt động ngân hàng được Agribank giao "trọng trách" chính cho các chinhánh đứng chân trên địa bàn các đô thị

Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại rõ ràng là lợi thế của các chi nhánhthành phố Tại đây, các dự án công nghệ tin học được triển khai đã hỗ trợ quá trìnhgiao dịch làm tăng năng lực cạnh tranh của Agribank trên địa bàn thành phố Nhữngsản phẩm không ngừng được tăng thêm như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa, chuyển

tiền, dịch vụ kiều hối, thanh toán song biên, thanh toán qua một tài khoản, nối mạngSWIFT trực tiếp với Vietcombank, xuất khẩu ngoại tệ…

Nổi bật trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ mới của Agribank ở khu vực đô thịtrong thời gian qua phải kể đến là hoạt động đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặtqua nghiệp vụ thẻ thanh toán Cho đến nay, số lượng máy ATM được lắp đặt và đưavào sử dụng tại khu vực đô thị là 1.268 máy, chiếm 68% tổng số máy của toàn hệthống Agribank hiện đang hoạt động Phần lớn các máy ATM được lắp đặt tại trụ sởchi nhánh, khu công nghiệp lớn, khu du lịch, nhiều tuyến phố chính, nhiều trường đạihọc chuyên nghiệp Riêng tại 5 thành phố lớn đã phát hành tới 80% tổng số thẻ ghi nợnội địa của toàn hệ thống Agribank

Cũng tại các thành phố lớn, Agribank có điều kiện để mở rộng đa dạng hóangành nghề kinh doanh Đó là việc hình thành các công ty độc lập trực thuộc nhưCông ty cho thuê tài chính I và II, Công ty Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh, Công

ty Mỹ nghệ Vàng bạc Đá quý Agribank, Công ty Chứng khoán, Công ty In - Thươngmại và dịch vụ Ngân hàng Tất cả các công ty này đang hoạt động rất hiệu quả, mở ratiền đề phát triển mở rộng kinh doanh ngày một đa ngành nghề lĩnh vực hơn, tạo cơ sởvững chắc cho việc ra đời tập đoàn tài chính nhằm khẳng định vị thế trong bối cảnhhội nhập cạnh tranh ngày càng trở nên quyết liệt

Hiệu quả xây dựng nguồn nhân lực có thể coi là một mục tiêu chiến lược

quan trọng nhất được Agribank hướng tới Agribank đặt nhiệm vụ cho các chi nhánhthành phố không chỉ đạt hiệu quả kinh doanh cao "bù đắp" phần nào cho các đơn vịtrụ bám ở những địa bàn nông thôn khó khăn; mà còn phải biến môi trường kinhdoanh ở thành phố thành trường học thực tiễn, đào luyện nên những cán bộ có taynghề cao, chuẩn bị nhân sự cho những bước đi xa hơn, vững chắc hơn Những nghiệp

vụ được Agribank chú trọng là kỹ năng thẩm định dự án, phân tích tài chính, quản lýtín dụng doanh nghiệp, nghiệp vụ đấu thầu, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động ngânhàng, nâng cao trình độ ngoại ngữ, kỹ năng tin học ứng dụng và đặc biệt là năng lựcMarketing và dịch vụ khách hàng… So với các đơn vị ở các địa bàn khác, cán bộ tácnghiệp tại địa bàn các thành phố loại I có trình độ khá cao, chiếm đến trên 80% cótrình độ đại học và trên đại học chuyên ngành (trong toàn hệ thống, số có trình độ đạihọc chiếm 60%) Đây là nguồn nhân lực chất lượng cao sẵn sàng cho chiến lược cơcấu lại theo nhu cầu cạnh tranh hội nhập…

Rõ ràng là với việc thực hiện chiến lược phát triển kinh doanh ở thành phố,Agribank có thêm cơ hội phát triển thị trường nông thôn, đổi mới công nghệ cũng nhưnâng cao chất lượng nguồn nhân lực để tăng tốc hiện đại hóa chính mình nhằm hoànthành thắng lợi sứ mệnh cao cả được giao…

• AGRIBANK xây dựng chiến lược “ phát triển thương hiệu” giai đoạn 2009 – 2010

Đặc biệt chú trọng vấn đề xây dựng, quảng bá thương hiệu trong bối cảnh kinh

tế phát triển với tốc độ cao, ngày càng đòi hỏi tính chuyên nghiệp, hiện đại, Agribankvừa hoàn tất quá trình đấu thầu quốc tế chọn ra một đơn vị chuyên nghiệp giúp xâydựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank giai đoạn 2009- 2010 và 05 năm tiếptheo

Khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại thếgiới (WTO) vào ngày 07/11/2006 mở ra một giai đoạn mới để nước ta và cộng đồngcác doanh nghiệp Việt Nam hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũngphải đối mặt nhiều hơn với thách thức, cạnh tranh Trong giai đoạn mới này, việc xâydựng và phát triển thương hiệu, tạo dựng được niềm tin trong lòng khách hàng, đối tác

và cộng đồng có ý nghĩa vô cùng quan trọng quyết định tới tương lai phát triển củamọi tổ chức, doanh nghiệp Bởi thương hiệu chính là kết tinh trí tuệ, tài năng, sáng tạocủa doanh nghiệp, là uy tín, là văn hóa của chính doanh nghiệp đó Kinh nghiệm củanhiều doanh nghiệp thành công cho thấy, doanh nghiệp nào chú trọng đầu tư cho việcxây dựng và phát triển thương hiệu mạnh, doanh nghiệp đó sẽ có nhiều cơ hội để thànhcông hơn

Ý thức được điều này, ngay từ những ngày đầu mới được thành lập, Ngân hàngNông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã quan tâm, chú trọng xâydựng và phát triển thương hiệu

Nếu ở giai đoạn đầu mới được thành lập (1988-1990) với tên gọi là Ngân hàngPhát triển Nông nghiệp Việt Nam, các khái niệm về thương hiệu chưa được định hình

rõ, thì đến giai đoạn 1990 đến 1996, với việc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệpViệt Nam, hoạt động theo cơ chế của một ngân hàng thương mại tự chủ, Agribank bắtđầu quan tâm đến việc định vị, hình thành thương hiệu cho mình Tháng 01/1991,Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu: màu nâu đất, xanh lá cây,vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S, hình đất nước Việt Nam, bênngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam” viền bao xung quanh, bên trong cóchữ viết tắt tiếng Anh: VBA Năm 1996, sau khi đổi tên thành Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, hoạt động theo mô hình tổng công ty, thìhình ảnh, vị thế và uy tín của Agribank dần được khẳng định trong nước và được biếtđến trong khu vực và thế giới Biểu tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng

và có thay đổi phù hợp với phần tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viếttắt là VBARD (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development), với câu định

vị thương hiệu “Mang phồn thịnh đến khách hàng” được sử dụng cho tới hôm nay

Trong môi trường công nghệ thông tin ngày càng phát triển, cạnh tranh gay gắt hơn,yêu cầu về quảng bá hình ảnh, thương hiệu được đặt ra và càng trở nên quan trọng.Năm 1993, được phép của Bộ Văn hóa - Thông tin (nay là Bộ Thông tin truyền thông),Agribank được phép xuất bản Bản tin phát hành trong toàn hệ thống Tháng 4/2003,được phép thiết lập trang tin điện tử, website agribank chính thức ra mắt vào cuốitháng 5/2003.

Có thể nói, quá trình xây dựng, phát triển thương hiệu từ năm 1990 đến nay,đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động quảng bá thương hiệu đã được Agribankchú ý coi trọng hơn và bắt đầu được triển khai có hệ thống Agribank thực hiện côngtác tiếp thị, quảng bá thương hiệu với nhiều hình thức như từ việc định vị đến đồng bộhóa logo, slogan, màu sắc, biển hiệu, biển quảng cáo tấm lớn (Bill board); thông quacác chương trình, sự kiện quan trọng, có ý nghĩa trong cộng đồng; quảng cáo trên các

ấn phẩm báo chí, phương tiện truyền thông; quảng cáo trên các biển tấm lớn, tấm nhỏ,panô ngoài trời; phim TVC… Đồng thời, thực hiện công tác thông tin tuyên truyềnthông qua tờ Thông tin Agribank; website Agribank (tiếng Việt và tiếng Anh) Thôngqua các hình thức nêu trên cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái

độ phục vụ tận tình, chu đáo, hình ảnh và thương hiệu của Agribank được gắn với các

sự kiện chính trị, kinh tế, văn hóa - xã hội của đất nước có nhiều ý nghĩa, tác động sâurộng, thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng, cộng đồng

Tuy nhiên, đối với một Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, Top 10 GiảiSao Vàng đất Việt, Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, Doanh nghiệp số 1 Việt Nam(UNDP xếp hạng năm 2007), hoạt động xây dựng và phát triển thương hiệu củaAgribank hiện tại chưa đồng bộ, còn thiếu tính chuyên nghiệp, mang tính thụ động,chưa chuyển tải hết thông điệp của một ngân hàng thương mại hàng đầu Logo vàSlogan được thiết kế và sử dụng từ những năm 90 với thông điệp của ngân hàng hoạtđộng phục vụ cho một thị trường trọng tâm đó là nông nghiệp, nông thôn Do đó, đòihỏi cần có những bổ sung phù hợp với tính chất, phạm vi, chức năng hoạt động hiệntại cũng như định hướng phát triển Agribank trở thành một Tập đoàn Tài chính - Ngânhàng hiện đại trong tương lai

2 Các mục tiêu chiến lược trong tương lai:

Trong năm 2011, toàn hệ thống NH Agribank tập trung thực hiện Nghị quyết

số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày01/03/2011 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạtđộng ngân hàng nhằm kiểm soát lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh

xã hội, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò chủ lực đối với thị trường tàichính nông thôn và nền kinh tế

Toàn hệ thống bám sát mục tiêu 2011 đã được HĐQT thông qua, bằng mọi giảipháp tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ưu tiên, kịp thời đầu tư vốn cho

“Tam nông”; duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chấtlượng tín dụng Đẩy nhanh tiến trình đổi mới mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, cung cấpngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, đặc biệt là Thẻ nhằm đem lại sựtiện lợi hơn nữa cho khách hàng khi sử dụng v.v Triển khai đồng bộ cơ chế quản trịđiều hành mới; Hoàn thiện xây dựng Chiến lược kinh doanh 2010- 2015 và những nămtiếp theo; Phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng:

Trong giai đoạn 2011 - 2015 Agribank xác định lại phương hướng hoạt động,

tiếp tục thực hiện các phong trào thi đua hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉtiêu kế hoạch năm 2011 và các năm sau; tiếp tục phát huy và giữ vững thương hiệuArgibank, kinh doanh với năng suất, chất lượng, hiệu quả an toàn cao, tăng trưởng tíndụng, đảm bảo an toàn vốn, tăng tích luỹ, đảm bảo cải thiện đời sống CBVC trongtoàn hệ thống Đẩy mạnh phong trào thi đua đào tạo, học tập để nâng cao trình độchuyên môn, ngoại ngữ, vi tính phong trào Nghiên cứu khoa học, phát huy sángkiến, cải tiến các mặt nghiệp vụ, trong nghiên cứu và ứng dụng khoa học tiên tiến củacác ngân hàng hiện đại; thi đua thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng, chống lãng phí

và các tệ nạn xã hội; phong trào thi đua Giỏi việc Ngân hàng, đảm việc nhà; thi đuaxây dựng tổ chức đảng, đoàn thể vững mạnh, đẩy mạnh phong trào văn hoá, văn nghệthể dục thể thao trong toàn cơ quan, phong trào đền ơn đáp nghĩa…

Bên cạnh việc đẩy mạnh các phong trào thi đua, Agribank còn tập trung xâydựng bồi dưỡng và nhân các điển hình tiên tiến, nuôi dưỡng và tuyên dương gươngngười tốt việc tốt một cách có hệ thống liên tục để các đơn vị cả trong và ngoài hệthống học tập lẫn nhau Ngoài ra, Agribank còn củng cố kiện toàn bộ máy tổ chức làmcông tác thi đua khen thưởng và Hội đồng thi đua khen thưởng các đơn vị thành viêncũng như toàn hệ thống, xác định rõ chức năng nhiệm vụ, phân cấp uỷ quyền một số

nhiệm vụ cho các Hội đồng thi đua cơ sở, cải tiến quy trình, thủ tục đảm bảo cho việcxét duyệt kịp thời chính xác Tiếp tục đào tạo và bố trí đủ cán bộ có năng lực, phẩmchất và kinh nghiệm làm công tác thi đua khen thưởng, bồi dưỡng đào tạo cán bộ làmcông tác thi đua, xây dựng quy chế thi đua - khen thưởng…

Trong 5 năm tiếp theo, Agribank sẽ tiến hành nghiên cứu thị trường, đánh giáthương hiệu cũng như hiệu quả các hoạt động truyền thông hiện nay; tiến hành định vịthương hiệu Có thể nói, trong giai đoạn hội nhập với nhiều thách thức, cạnh tranh,diễn biến thị trường khó dự báo như hiện nay, việc xây dựng chiến lược phát triểnthương hiệu Agribank có ý nghĩa thiết thực, góp phần quan trọng giúp Agribank nângcao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn mới để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàngthương mại hàng đầu Việt Nam, tương lai gần phát triển theo hướng trở thành Tậpđoàn Tài chính - Ngân hàng mạnh và hiện đại trong nước, có uy tín cao trên thị trườngkhu vực và quốc tế Chiến lược phát triển thương hiệu Agribank sẽ gắn với phươngchâm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của ngân hàng, khách hàng, đối tác vàcộng đồng

Tầm nhìn đến năm 2020:

- Giữ vững và cũng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụngcho công nghiệp hóa- hiện đại hóa phát triển nông nghiệp và nông thôn phù hợpvới mục tiêu, chính sách của Đảng và Nhà nước; mở rộng hoạt động kinhdoanh an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững; áp dụng công nghệ thông tinhiện đại, cung cấp các dịch vụ tiện ích đến cho mọi lọai hình doanh nghiệp vàdân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn; nâng cao và duy trì khảnăng sinh lời; phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh vàthích ứng nhanh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank đã đề ranhững mục tiêu cụ thể sau:

- Giữ vững và cũng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính,tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn; tập trung đầu tư phát triển cácphân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao tại các khu đô thị, khu vực côngnghiệp, các trường đại học, cao đẳng…

- Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ mới theo dự án WB trên nền tảng công nghệthông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng và yêu cầu của hội nhập;

- Phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank; từng bướcđưa Agribank trở thành “Lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuấtkinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại, hợp tác xã tại các địa

bàn nông nghiệp nông thôn và là “Ngân hàng chấp nhận được” đối với kháchhàng lớn, dân cư có thu nhập cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp;

- Lành mạnh hóa tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng caohiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn đápứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động;

- Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêuchuẩn quốc tế để phát triển bền vững;

- Triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ ngânhàng; xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống

kế toán theo chuẩn quốc tế;

- Nâng cao năng suất lao động Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăngcường đào tạo tại chỗ, khuyến kích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ củanhân viên; tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa;

- Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiệnđại; nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ;

- Cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành nhằm đưa Agribank trở thành một Tập đoànTài chính đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu tại Việt Nam đóng vai tròchủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn

a Xu hướng của tổng sản phẩm quốc nội và tổng sản phẩm quốc dân:

Năm 2010, tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tính theo giá thực tế, đạt 1,98 triệu

tỷ đồng Con số này tương đương khoảng 104,6 tỷ USD (tính theo tỷ giá liên ngânhàng ngày 28/12), nhiều hơn so với năm 2009 khoảng 13 tỷ USD Con số này cao hơngần 0,3% so với kế hoạch được Quốc hội phê duyệt đầu năm Thu nhập bình quân đầungười đạt khoảng 1.160 USD Xu hướng tăng thu nhập BQĐN sẽ mang lại tác độngtích cực cho ngành Ngân hàng Việt Nam

Mặc dù chỉ số tín dụng/GDP của Việt Nam phát triển khá nhanh, nhưng ViệtNam vẫn là một nước có mức độ thâm nhập ngân hàng thấp nhất trong khu vực ĐôngNam Á, dưới 30% dân số tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ước tính có khoảng 25 triệu tàikhoản tiết kiệm trên 86 triệu dân Vẫn còn một bộ phận lớn dân chúng chưa gửi tiềntiết kiệm vào ngân hàng, nên có một số lượng nguồn vốn tiết kiệm lớn chưa được sửdụng tại Việt Nam Song không giống như các nước Đông Nam Á khác như Indonesia,Maylaysia và Philippines, tỷ lệ huy động tiền gửi của Việt Nam thấp hơn đáng kể vàViệt Nam đang phải đối mặt với sự thiếu hụt ngày càng tăng về nguồn vốn đầu tư

b Tiền tệ:

* Lãi suất và xu hướng của lãi suất:

Kể từ giữa năm 2009, các NHTM đã bắt đầu cuộc đua lãi suất và mặc dù Hiệphội Ngân hàng đã nhiều lần đạt được thỏa hiệp nhằm kìm giữ mức lãi suất huy độngnhưng cuối cùng các thỏa hiệp này đều bị phá vỡ

Hậu quả là:

 Lợi nhuận lãi biên của NH giảm sút

 Diễn biến căng thẳng trong nửa cuối năm 2009 một phần phản ánh khó khănthanh khoản của hệ thống ngân hàng Điều này dẫn đến một hệ quả ít thấy là tỷ

lệ lãi biên của các ngân hàng giảm rất mạnh; nếu trong năm 2008 chênh lệch lãisuất huy động và cho vay đạt khoảng 3,7%, thì năm 2009 chỉ xoay quanh 1%(đối với cho vay sản xuất kinh doanh)

Từ đầu tháng 11/2010, lãi suất đồng Việt Nam liên tục biến động theo chiềuhướng gia tăng, cả lãi suất huy động cũng như lãi suất cho vay Lãi suất huy độngVND đã tăng vọt từ 11 - 11,5%/năm lên đến trên 17%/năm ở một số NHTM đối vớimột số kỳ hạn ngắn, đồng thời lãi suất cho vay VND cũng “leo thang” từ 13-14%/nămlên tới 19 - 21%/năm tùy từng loại khoản vay Một mặt, không ít NHTM đua nhau ápdụng các hình thức hấp dẫn để thu hút tiền gửi tiết kiệm, mặt khác, một số không nhỏNHTM lại dừng cho vay trong bối cảnh thị trường liên ngân hàng lại lặng sóng với lãisuất giao dịch thấp và hạn mức tín dụng của nhiều NHTM đã hết khi tổng tín dụngngân hàng cho nền kinh tế có thể đã tăng vượt mục tiêu 25% cho cả năm ngay từ tháng

11 Hơn nữa, tốc độ cho vay bằng ngoại tệ đã lớn hơn rất nhiều tốc độ cho vay bằngVND So với năm 2009, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng và huy động vốn năm 2010đều thấp hơn Tuy nhiên, năm 2010 tín dụng ngoại tệ năm 2010 tăng nhanh hơn năm

2009, do nguyên nhân chủ yếu là chênh lệch lãi suất giữa VND với ngoại tệ và mởrộng đối tượng cho vay ngoại tệ

Có nhiều lý giải khác nhau về tình trạng này đến từ các nhà quản lý, nhà hoạchđịnh chính sách và chuyên gia kinh tế trong cũng như ngoài nước, lãi suất tăng do lạmphát tăng khi CPI đến tháng 11/2010 đã tăng tới 9,6% so với cuối năm trước và tăng11,1% so với cùng kỳ năm 2009 Theo đó, đầu tháng 11/2010, NHNN phải tăng lãisuất cơ bản từ 8% lên 9% sau khi đã cố định nó suốt từ tháng 12/2009 với kỳ vọng thắtchặt chính sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát

Sau khi thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận và cùng với các biện pháp điềuhành tiền tệ linh hoạt của NHNN cuối năm 2010, lãi suất huy động và cho vay VNDcủa các NHTM đã giảm dần với lãi suất huy động VND không vượt quá 14%/ năm; lãi

suất cho vay bình quân 15,27%/năm Bên cạnh đó, chênh lệch giữa lãi suất cho vay vàlãi suất huy động bình quân VND chỉ còn khoảng 2,5%/năm, thấp hơn so với mấy nămtrước (con số này là 4,62%/năm năm 2008; 4,45%/năm trong năm 2007; 4,63%/nămtrong năm 2006 và 3,42%/năm trong năm 2005) Riêng lãi suất huy động và cho vaybằng USD đến tháng 12/2010 đã tăng khoảng 0,5%/năm so với cuối năm 2009, cụ thể,lãi suất huy động bình quân ở mức 4,08%/năm và lãi suất cho vay bình quân ở mức6,26%/năm Theo NHNN, lãi suất huy động VND vẫn đảm bảo nguyên tắc lãi suấtthực dương, song kém hấp dẫn so với lãi suất USD và chịu sức ép tăng từ biến độngcủa lạm phát (lãi suất thực dương cuối năm 2010 khoảng 1,47%/năm, thấp hơn so vớimức 1,91%/năm năm 2009 và mức 2,23%/năm 2006)

Với yêu cầu hạ thấp tăng trưởng tín dụng, điều dễ nhận thấy nhất là lãi suấtbuộc phải điều chỉnh lên cao hơn Vì thế, dù Ngân hàng Nhà nước đã khuyến cáo rồi

cử đoàn thanh tra về lãi suất, mới đây nhất là thông tư về trần lãi suất (bao gồm cảkhuyến mãi) không vượt quá 14%/năm, song, xu hướng tăng lãi suất dường như khótránh khỏi Dưới cách này hay cách khác đã có những tổ chức vượt rào

Đến nay, đã có những ngân hàng cổ phần bắt đầu tăng lãi suất tiết kiệm tiềnđồng kỳ hạn một tháng lên 17%/năm trong những ngày cuối tháng 2/2011, thông quaviệc tặng thưởng lãi suất lên đến 3% Trong khi đó, một số ngân hàng cổ phần ở phíaBắc cũng gửi tới khách hàng thông báo huy động vốn với lãi suất 14% bằng tiền haylãi suất thỏa thuận

Các ngân hàng cho biết, dù hạn chế tăng tín dụng nhưng họ vẫn phải đối phóvới tình hình thanh khoản, giữ chân khách nên tăng lãi suất là việc buộc phải làm -điều này đang gây ra sức ép lớn cho toàn hệ thống Trong khi đó, lãi suất USD lạiđược đẩy lên cao một cách công khai Ngày 2/3, ACB công bố biểu lãi suất huy độngUSD tăng khoảng 0,5% Mức cao nhất lên 5,58%/năm Trước đó, Vietcombank đãnâng lãi suất tiền gửi USD lên 5,5%/năm Vietinbank cao hơn là 5,6%/năm TạiAgribank là 5,55%/năm Và lần điều chỉnh ngày 23/2 vừa qua, mức cao nhất tại Ngânhàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (NH Eximbank) cũng đã 5,6%/năm Chính việc đualãi suất USD đã khiến cho lãi suất VND thêm căng thẳng

Vì thế, dù lãi suất 14% hiện nay là cao nhưng đây là mức hỗ trợ tốt cho chínhsách thắt chặt Việc giảm lãi suất huy động là không khả thi trong hoàn cảnh hiện nay.Với độ trễ chính sách tiền tệ thường là 6 tháng thì lãi suất hạ sớm nhất cũng phải vàođầu quý III năm nay

* Mức độ lạm phát:

Lạm phát tăng cao trong năm 2010 đã tác động đến tất cả các lĩnh vực kinh tế –

xã hội, trong đó có hoạt động của các Ngân hàng thương mại (NHTM) Đối với cácNHTM, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảmxuống, đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiệncác dịch vụ ngân hàng

 Đối với hoạt động huy động vốn: do lạm phát tăng cao, việc huy động vốn củacác ngân hàng gặp nhiều khó khăn

Để huy động được vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sangcác ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trườngvốn Nhưng nâng lên bao nhiêu là hợp lý, luôn là bài toán khó đối với mỗi ngân hàng.Một cuộc chạy đua lãi suất huy động ngoài mong đợi tại hầu hết các ngân hàng, luôntạo ra mặt bằng lãi suất huy động mới, rồi lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy độnglên, có ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngânhàng lỗ lớn nhưng vẫn thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM

 Ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng, dẫn đến rủi ro kỳ hạn vàrủi ro tỷ giá

Lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải thực hiện thắt chặt tiền

tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanhnghiệp và cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một

số ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả, vớimức độ rủi ro cho phép Mặt khác, do lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vaycũng cao, điều này đã làm xấu đi về môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo đức

sẽ xuất hiện Do sức mua của đồng Việt Nam giảm, giá vàng và ngoại tệ tăng cao, việchuy động vốn có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên thật sự khó khăn đối với mỗi ngân hàng,trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn đối với các khách hàng rất lớn, vì vậy việcdùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn trong thời gian qua tại mỗi ngân hàng

là không nhỏ

 Do lạm phát cao, không ít doanh nghiệp cũng như người dân giao dịch hànghóa, thanh toán trực tiếp cho nhau bằng tiền mặt, đặc biệt trong điều kiện lạmphát, nhưng lại khan hiếm tiền mặt

Theo điều tra của Ngân hàng thế giới (WB), ở Việt Nam có khoảng 35% lượngtiền lưu thông ngoài ngân hàng, trên 50% giao dịch không qua ngân hàng, trong đótrên 90% dân cư không thanh toán qua ngân hàng Khối lượng tiền lưu thông ngoàingân hàng lớn, NHNN thực sự khó khăn trong việc kiểm soát chu chuyển của luồng

tiền này, các NHTM cũng khó khăn trong việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng, đặcbiệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Vốn tiền thiếu, nhiều doanh nghiệp thực hiệnmua chịu, bán chịu, công nợ thanh toán tăng, thoát ly ngoài hoạt động.

=> Kết thúc năm 2010, lạm phát tại Việt Nam đã vượt ngưỡng hai con số, đạtkhoảng 11% Các nhà phân tích kinh tế nhận định rằng cho dù NHNN Việt Nam vẫntiếp tục duy trì biện pháp thắt chặt tiền tệ trong năm 2011 để chống lạm phát và chínhsách tài khóa của Chính phủ sẽ không quá mở rộng như những năm trước, tốc độ lạmphát của nền kinh tế Việt Nam sẽ khó thể xuống thấp hơn mức thực hiện của năm2010

Như vậy lạm phát tăng cao đã làm suy yếu, thậm chí phá vỡ thị trường vốn, ảnhhưởng lớn đến hoạt động của các NHTM Sự không ổn định của giá cả, bao gồm cảgiá vốn, đã làm suy giảm lòng tin của các nhà đầu tư và dân chúng, gây khó khăn cho

sự lựa chọn các quyết định của khách hàng cũng như các thể chế tài chính – tín dụng

Vì vậy xét ở góc độ các NHTM cần có những biện pháp kiềm chế lạm phát

* Chính sách tiền tệ: (CSTT)

Năm 2009, CSTT của Việt Nam đã ít biến động hơn hẳn so với năm 2008 Năm

2008, VN bị khủng hoảng kép với lạm phát tăng cao đầu năm khiến CSTT phải thắtchặt, và sau đó là suy thoái kinh tế toàn cầu khiến CSTT phải nhanh chóng đổi chiều.Bước sang năm 2010, chính sách tiền tệ được điều hành chủ động, thận trọng, linhhoạt nhằm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và kiềm chếlạm phát

Tuy nhiên, những vấn đề kinh tế vĩ mô năm 2010 đẩy khu vực tiền tệ - ngânhàng vào những khó khăn mới như lãi suất cao, VND chịu áp lực mất giá lớn, rủi rohoạt động ngân hàng gia tăng Trong đó, yếu tố tâm lý, đầu cơ đóng vai trò cực kỳquan trọng đối với vấn đề tăng giá và tỷ giá USD/VND Năm 2010, Ngân hàng Nhànước đặt mục tiêu tăng trưởng tiền tệ khoảng 20% và tín dụng tăng khoảng 25% Tuynhiên, tăng trưởng kinh tế một lần nữa được đặt ra là mục tiêu ưu tiên cho hầu hết năm

2010 Do đó, áp lực lên điều hành tiền tệ và lãi suất để vừa kiềm chế lạm phát vừa thúcđẩy sản xuất kinh doanh là rất lớn

Năm 2010, chính sách tiền tệ chịu sự tác động bất lợi của các yếu tố kinh tế vĩ

mô trong nước và quốc tế:

 Chất lượng tăng trưởng kinh tế và hiệu quả đầu tư thấp làm tăng áp lực lạmphát trong trung hạn Gánh nặng nhu cầu vốn lớn cho tăng trưởng kinh tế về cơbản dồn lên vai của hệ thống ngân hàng trong khi thị trường vốn chưa phục hồitrong năm 2010

 Lạm phát cao tác động trực tiếp đến kỳ vọng của công chúng, đến lãi suất VND

và tỷ giá VND so với các ngoại tệ trong mối quan hệ về lợi ích kinh tế Theo

đó, lạm phát có xu hướng tăng và VND có xu hướng mất giá Tuy nhiên, nhữngtháng cuối năm 2010, sự phản ứng thái quá (trong đó có cả động cơ làm giá,găm giữ) của thị trường trước diễn biến kinh tế vĩ mô không thuận lợi khiến cho

tỷ giá USD/VND tăng quá mức (có lúc tỷ giá trên thị trường tự do đã vượt mức

1 USD = 21.500 đồng)

 Cán cân thanh toán quốc tế tổng thể thâm hụt là kết quả tác động tổng hợp củacác diễn biến và chính sách kinh tế trong nước và quốc tế cho thấy trạng tháiđối ngoại của Việt Nam có chiều hướng xấu đi Điều này này tác động khôngnhỏ đối với tâm lý, lòng tin của thị trường và các nhà đầu tư về môi trường kinhdoanh và ổn định kinh tế vĩ mô của Việt Nam

 Chính sách tài khóa nới lỏng và nợ công gia tăng tác động đến thị trường tiền tệ(luồng vốn và lãi suất) và điều hành chính sách tiền tệ (CSTT) của NHNN

 Tâm lý và niềm tin của công chúng đối với sự ổn định kinh tế vĩ mô cũng nhưcác chính sách kinh tế vĩ mô là vấn đề khó gây dựng, duy trì nhưng dễ bị đánhmất và hiện nay đang trở thành trở ngại không nhỏ đối với sự thành công củacác chính sách kinh tế

Năm 2011, khu vực tiền tệ và ngân hàng có nhiều thuận lợi như triển khai 2Luật Ngân hàng (mới), cơ chế điều hành CSTT và điều hành thị trường tiền tệ phùhợp với 2 Luật Ngân hàng (mới), các quy chế an toàn hoạt động ngân hàng đã đượctăng cường một bước, Chính phủ tập trung giữ ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạmphát Tuy nhiên, khu vực tiền tệ - ngân hàng phải đối mặt không ít khó khăn, tháchthức, cụ thể:

 Áp lực lạm phát không nhỏ: Mô thức tăng trưởng về cơ bản không đổi, tức làvẫn chủ yếu dựa vào vốn đầu tư nhưng hiệu quả đầu tư lại thấp Tái cấu trúcnền kinh tế là một quá trình lâu dài và cũng mới chỉ bắt đầu, trong khi mục tiêutăng trưởng kinh tế đặt ra rất cao, từ 7 - 7,5% trong khi đó tăng trưởng kinh tếthế giới và khu vực có xu hướng tăng trưởng chậm lại

 Nhu cầu vốn tín dụng lớn nhằm đáp ứng mục tiêu tăng trưởng kinh tế 7 - 7,5%

 Vị thế đối ngoại mặc dù được cải thiện nhưng vẫn chưa trở lại mức trước khủnghoảng

 Thâm hụt ngân sách vẫn còn ở mức cao (dự kiến 120,6 ngàn tỷ đồng tươngđương 5,3% GDP) đặt ra nhu cầu tài trợ thâm hụt bằng nguồn vay trong nướcrất lớn (92,6 ngàn tỷ đồng)

 Rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là rủi ro thanh khoản và rủi ro tíndụng cần được quan tâm hơn Hệ thống doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhànước hiệu quả kinh doanh thấp và tiềm ẩn nhiều rủi ro Năng lực quản trị củamột bộ phận TCTD chưa được cải thiện đáng kể và theo kịp với sự phát triểnnhanh, phức tạp của thị trường Các TCTD có xu hướng ưu tiên mục tiêu tăngtrưởng và lợi nhuận trong ngắn hạn để lại khoảng trống không nhỏ về năng lựcquản trị so với mức rủi ro phải gánh chịu

=> CSTT thực sự là công cụ của Chính phủ trong việc hạn chế tác động của cuộckhủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô,kiềm chế lạm phát và thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Tuy nhiên, qua đó cũng bộc lộ một

số vấn đề về sự phối hợp giữa các chính sách vĩ mô, nhất là CSTT và chính sách tàikhóa nhằm bảo đảm thực hiện các mục tiêu kinh tế một cách tối ưu CSTT trong 2 nămqua dường như đã bị đặt lên vai quá nhiều mục tiêu vốn dĩ xung đột với nhau trongngắn hạn đối với nền kinh tế có mức độ mở cửa lớn (kiềm chế lạm phát, tăng trưởngkinh tế và ổn định tỷ giá) trong một khuôn khổ thể chế thiếu tính độc lập và chế ngựlẫn nhau giữa các mục tiêu điều hành vĩ mô và các thể chế làm cho hiệu quả của CSTTchưa được phát huy một cách tốt nhất, kỷ luật điều hành CSTT theo nguyên tắc thịtrường không được thực thi nhất quán Nhận thức xã hội chưa đồng nhất về vai trò, vịtrí của CSTT và NHNN trong hệ thống kinh tế, trong khi trách nhiệm của các Bộ,ngành và cơ chế phối hợp chưa được xác định rõ ràng trong việc thực hiện các chỉ tiêukinh tế vĩ mô Hàn gắn và sửa chữa những khiếm khuyết của nền kinh tế không chỉ làtrách nhiệm riêng của CSTT và NHNN, cần có sự phối hợp giữa các chính sách kinh tế

vĩ mô với CSTT và giữa các cơ quan quản lý vĩ mô với NHNN trong điều hành nềnkinh tế Cần lựa chọn chuỗi mục tiêu tối ưu có thể đạt được với chi phí thấp nhất trongmột khuôn khổ điều tiết kinh tế vĩ mô thống nhất về mục tiêu và tư duy, quan điểmđiều hành giữa các khu vực hướng tới sự phát triển ổn định, bền vững của nền kinh tế

Sự yếu kém của các khu vực tài khóa, kinh tế thực và kinh tế đối ngoại sẽ có những tácđộng rất lớn đến khu vực tiền tệ - ngân hàng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế

ưu tiên của nó - Ổn định giá cả, tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế và ổnđịnh vĩ mô một cách bền vững, đồng thời bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng và thịtrường tiền tệ

* Tỷ giá hối đoái:

Căng thẳng trên thị trường bắt đầu xuất hiện từ quý 2/2009, khi nhiều doanhnghiệp găm giữ ngoại tệ, không chịu bán lại cho ngân hàng dẫn đến mất cân đối cung– cầu Tình trạng này kéo dài cho đến cuối năm 2009 Các ngân hàng thương mại hầuhết niêm yết giá mua ngoại tệ ngang với giá bán Giá USD của ngân hàng cũng chính

thức vượt mốc 18.000 VND; trên thị trường tự do có thời điểm lên gần mốc 20.000VND; tỷ giá bình quân liên ngân hàng cả năm 2009 tăng xấp xỉ 5,7% trong khi tỷ giátrên thị trường tự do tăng hơn 10% Những căng thẳng về tỷ giá đã một lần nữa tạo ra

cơ hội cho các NH có trạng thái ngoại tệ tốt gia tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong quý4/2009

Trong năm 2010, NHNN có 2 đợt điều chỉnh tỷ giá:

Ngày 10/2/2010, NHNN điều chỉnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng từ 17.941đồng lên 18.544 đồng/USD (mức tăng 3,3%), như vậy trần mua bán USD tại cácNHTM là 19.100 đồng/USD NHNN cũng quy định mức lãi suất tiền gửi tối đa bằngUSD của các tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tín dụng) tại tổ chức tín dụng tối đa là1,0%/năm Áp dụng từ ngày 11/2/2010 Lần thứ 2, NHNN điều chỉnh tỷ giá bình quânliên ngân hàng tăng lên 18.932 đồng/USD, áp dụng từ ngày 18/8, mức tăng 2,09%,trần mua bán USD tại các NHTM tăng lên 19.500 đồng/USD

Sau lần điều chỉnh tỷ giá thứ 2 của NHNN, cùng với những biến động bất ổncủa giá vàng trong nước và quốc tế, trên thị trường tự do, đô la Mỹ đã có lúc lập kỷ lục21.530 đồng/USD, tăng 12% so với giá đóng cửa năm 2009 và cao hơn tỷ giá niêm yếttại các NHTM cùng thời điểm khoảng 10%

Nhờ đó, thị trường ngoại tệ dần ổn định, nguồn cung ngoại tệ được cải thiệnđáng kể, (đến ngày 15/12/2010, tỷ giá USD/VND bình quân liên ngân hàng tăng5,52% và tỷ giá mua bán USD/VND của các ngân hàng thương mại tăng 5,53% so vớicuối năm 2009) Tỷ giá USD tự do những ngày cuối năm 2010 chỉ dao động quanhmốc 21.000 đồng/USD

Việc các ngân hàng thương mại hiện đã nâng tỷ giá giao dịch bán ra lên mức21.000 đồng/USD là mức mà lâu nay các doanh nghiệp vẫn phải chịu giao dịch nhưngkhông được chính thức hoá và cơ chế hai giá lâu nay ở các ngân hàng sẽ bị thu hẹp vàxóa bỏ Điều này cũng giúp người dân có thể tin tưởng gửi tiền USD vào ngân hàng vàthanh khoản sẽ tăng lên

Một vấn đề nữa cần lưu ý là hai tỷ giá giữa ngoại tệ các ngân hàng nhà nước vàthị trường tự do lại bắt đầu tăng nhanh liên tục Vì thế, để ngăn tình trạng rượt đuổigiữa hai tỷ giá này, nếu không có biện pháp đồng bộ để làm giảm cầu USD trên thịtrường tự do, giảm nhu cầu tín dụng USD bằng các biện pháp như tăng dự trữ bắt buộcUSD, giảm lãi suất huy động USD thì khó có thể thực hiện được

Tăng tỷ giá khiến doanh nghiệp phải đi vay một lượng ngoại tệ lớn do ngânhàng không có ngoại tệ để bán sẽ khiến các doanh nghiệp càng đau đầu hơn Ngay lậptức, giá gas, ôtô và các mặt hàng nhập khẩu khác đã tăng lên và việc tăng giá các mặt

hàng nhập khẩu là bất khả kháng Ước tính, đợt điều chỉnh tỷ giá này đóng góp khoảng3% vào tăng chỉ số CPI trong năm 2011.

Ngoài ra, việc điều chỉnh tỷ giá ảnh hưởng cho cả các doanh nghiệp xuất khẩuphải nhập nhiều nguyên liệu từ nước ngoài như dệt may, đây là ngành sử dụng ngoại tệ

để nhập khẩu nguyên liệu số lượng lớn Và chắc chắn, việc thay đổi tỷ giá sẽ khiến giá

cả thị trường trong nước tăng trong thời gian tới Vì rằng, hầu hết các mặt hàng đềuliên quan đến nhập khẩu, dù là liên quan trực tiếp hay gián tiếp Các mặt hàng nhậpkhẩu tiêu dùng ngay thì sẽ tăng giá ngay sau đó và phần lớn tăng tương ứng với tỷ giáUSD Ngân hàng Nhà nước thực hiện thắt chặt chính sách tiền tệ bằng các biện pháptăng lãi suất cơ bản đồng Việt nam từ 8% lên 9%, can thiệp thị trường ngoại hối giữcho tỷ giá đồng Việt nam ổn định

=> Đây là quyết định rất sáng suốt, kịp thời của Chính phủ, phù hợp với xu thếchung của các nước mới phát triển, hy vọng bằng các biện pháp kiên quyết này chúng

ta có thể hạn chế được ảnh hưởng từ lạm phát nhập khẩu và có thể thu hút được nhiềudòng vốn đầu tư nước ngoài nhờ sự ổn định của tỷ giá VND

* Ảnh hưởng của vàng và đô la hóa:

 Ảnh hưởng của đôla hóa đến thực thi chính sách tiền tệ của ngành Ngân hàng:

 Đôla hoá cao, giao dịch thanh toán trong nền kinh tế tăng lên không thể kiểmsoát, không thống kê được, qua đó ảnh hưởng đến việc hoạch định chính sáchtiền tệ

 Đô la hoá cao thì tỷ lệ tiền gửi bằng ngoại tệ của dân chúng trong hệ thống ngânhàng sẽ lớn Nếu dân chúng đến rút ngoại tệ ồ ạt, các NHTM sẽ gặp khó khănlớn trong việc đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ

Trong trường hợp nhu cầu thanh toán bằng VND gặp khó khăn, các NHTM cóthể được hỗ trợ từ NHNN bằng nguồn tiền phát hành Còn nếu bằng ngoại tệ thì sự hỗtrợ từ NHNN là cực kỳ khó khăn vì NHNN không in được ngoại tệ Để không gây ra

sự hỗn loạn hệ thống tiền tệ trong trường hợp này buộc NHNN phải sử dụng dự trữngoại tệ để cho vay các NHTM, nhưng khi đó khả năng thanh toán quốc gia và “van”giữ ổn định tỷ giá bị đe dọa

Như vậy, đôla hoá có những tác động tiêu cực đến điều hành CSTT, do vậy, đểnâng cao hiệu quả điều hành CSTT cần phải hạn chế đôla hoá trong nền kinh tế

 Thị trường vàng:

NHNN trong năm vừa qua đã phải đưa ra khá nhiều quy định nhằm hạ nhiệt thịtrường vàng như 2 lần cho phép doanh nghiệp nhập khẩu vàng, giảm thuế nhập khẩu

vàng từ 1% còn 0% từ ngày 12/11/2010; tăng thuế xuất khẩu vàng từ 0% lên 1% từ01/01/2011; ban hành thông tư 22 hạn chế việc huy động và sử dụng vốn huy độngbằng vàng của các NHTM.

Hiện tại, giá vàng trong nước hiện diễn biến tương đối sát với giá vàng thế giới,chênh lệch giá vàng trong nước và giá thế giới đã được thu hẹp

Trong những năm gần đây, giá vàng có xu hướng tăng nhanh Năm 2010 thịtrường vàng (TTV) biến động bất thường với những mức giá kỷ lục liên tiếp được thiếtlập Tháng 11/2010 người dân đã chứng kiến giá vàng trong nước đạt mức giá 38 triệuđồng/lượng Từ cuối năm 2009 đến ngày 21/12/2010 giá vàng quốc tế tăng 26%, giávàng trong nước tăng 46% Sự biến động của TTV đã tác động không nhỏ đến nềnkinh tế đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng

Tác động của giá vàng đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại (NHTM)

Giá vàng tăng cao gây ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của chính sách tiền tệ và ổnđịnh kinh tế vĩ mô trong trung hạn Xét từ quan hệ ảnh hưởng từ trực tiếp đến gián tiếp

có thể thấy tác động của giá vàng tăng như sau:

 Ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động nguồn vốn của khu vực tài chính:Khi giá vàng tăng người dân rút tiết kiệm để đầu tư vàng thay vì gửi tiết kiệmtại ngân hàng Đồng thời vốn rút ra lại loanh quanh ở TTV và ngoại tệ dẫn đếnkhả năng huy động vốn của các NHTM bị giảm sút, ảnh hưởng đến hoạt độngkinh doanh của hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung

 Thị trường ngoại tệ tự do bành trướng: Khi giá vàng tăng làm cho nhu cầu muaUSD trên thị trường tự do để nhập khẩu vàng lậu lớn dẫn đến tỷ giá USD tăng,khó kiểm soát

 Nguy cơ lạm phát: Tuy chưa thống kê được quy luật cụ thể cho mối liên quanchặt chẽ giữa vàng và lạm phát Tuy nhiên, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tếdẫn đến hiện tượng dùng vàng để định giá các tài sản lớn, điển hình là giá bấtđộng sản Khi vàng trở thành thước đo giá trị, việc vàng tăng giá kéo giá bấtđộng sản và các loại hàng hóa khác tăng theo, gây nguy cơ lạm phát

 Thâm hụt cán cân thương mại: Khi giá vàng tăng thì nhập khẩu vàng tăng vànhu cầu ngoại tệ để nhập khẩu càng lớn Với khối lượng vàng cất trữ rất lớn vàgia tăng nhanh chóng những năm gần đây giải thích vì sao thâm hụt cán cânthương mại

 Ảnh hưởng đến điều hành chính sách tiền tệ: Với số liệu trên cho thấy tỉ trọngvàng trên GDP ở Việt Nam rất lớn Điều này ảnh hưởng khá lớn đến điều hành

chính sách tiền tệ Đơn cử, với tổng phương tiện thanh toán không kể vàng(M2) thì hệ số nhân tiền theo tính toán của các chuyên gia khoảng 4,8 Nhưngnếu tính gộp M2 + vàng thì hệ số này chỉ còn 2,0 Rõ ràng rằng có rất nhiều vấn

đề đối với hệ thống tiền tệ đang bị chi phối bởi khối lượng vàng và TTV đangbành trướng hiện nay

=> Như vậy, vàng không còn là vấn đề nhỏ của các nhà kinh doanh, mà đang thực

sự trở thành một lực lượng thị trường có khả năng chi phối cả tiết kiệm, đầu tư, cáncân thanh toán, dự trữ ngoại tệ và hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế Vì vậy, việcquản lý thị trường vàng, vấn đề vàng hóa và đô la hóa cần phải được nghiên cứu toàndiện hơn để có chiến lược và chính sách hợp lý

c Cán cân thanh toán quốc tế:

Trước năm 2008 thì cán cân thanh toán tổng thể luôn thặng dư Tuy nhiên, từnăm 2009 lại luôn bị thâm hụt Cụ thể, năm 2009 thâm hụt lên tới 8,8 tỷ USD Năm

2010 thâm hụt 3,07 tỷ USD Năm 2011, dự báo thặng dư là 2 tỷ

Với chiều hướng này, cán cân thanh toán sẽ là tốt hơn vì xuất nhập khẩu tốt vàluồng vốn vào có chiều hướng tăng lên Nhưng tỷ giá lại tăng cao là một câu hỏi đặt racần phải tìm hiểu và giải quyết

d Hệ thống thuế và mức thuế:

Dự án thu thuế qua hệ thống ngân hàng (NH) đã triển khai thí điểm tại 21 địaphương và thu được kết quả tốt Bộ Tài chính đã yêu cầu các đơn vị Tài chính, Thuế,Hải quan, Kho bạc Nhà nước, trong 6 tháng đầu năm 2011 triển khai quy trình thu thuếqua hệ thống NH trên toàn quốc

Hiện biên chế của các đơn vị Kho bạc Nhà nước chỉ khoảng 15 đến 20 người,hằng tháng thu thuế tập trung vào 2 đến 3 ngày Trong khi đó, số thu của đơn vị cấpcục hằng năm khoảng 30.000 tỷ đồng Thực tế này đã dẫn đến tình trạng ùn tắc, gâymất thời gian, chi phí cho các đơn vị khi thực hiện nghĩa vụ nộp thuế Dự án thu thuếqua hệ thống NH sẽ giúp giảm thiểu thời gian, chi phí cho cả cơ quan quản lý và DNkhi được triển khai trên diện rộng Điều này cũng tạo ra cho các NHVN những cơ hội

đê tăng khả năng cạnh tranh của mình

Chính sách kiểm soát giá cả và lương bổng của nhà nước:

Giá lương thực, thực phẩm tăng cao: giá cả gia tăng, nhà nước cũng có nhữngchính sách bình ổn giá Nhưng gần đây rõ ràng giá cả có gia tăng, từ việc thay đổi tỉsuất, rồi tăng giá điện, giá xăng Gây ảnh hưởng tâm lý rất lớn Bây giờ vấn đề khókhăn nhất là giá cả tất cả các mặt hàng đều gia tăng thì nó sẽ đưa đến việc giá thành

sản phẩm sẽ bị đội lên, và cái này sẽ đi vào vòng xoáy là tăng theo tâm lý Nếu nhànước đủ sức trợ giá trong vấn đề lãi suất ngân hàng, và làm tất cả những điều để giúpcho nhà sản xuất vẫn tiếp tục sản xuất được, thì điều đó có thể giúp chận đứng vấn đềvòng xoáy gia tăng giá theo mặt tâm lý, còn nếu không thì việc đó sẽ rất khó khăn chotương lai mấy tháng tới đây

* Tác động của nền kinh tế thế giới:

Mặc dù các ngân hàng Việt Nam không bị tác động vì cuộc khủng hoảng xảy ratại các nền kinh tế tiên tiến hơn, sức ép của lạm phát, các khoản nợ tăng cao, cùng vớichi phí vay vốn cao trong nhiều năm qua, đang đe dọa chất lượng tín dụng của ngànhngân hàng Việt Nam Hơn nữa, biến động liên tục của thị trường nguyên nhiên vật liệu

cơ bản, của thị trường tài chính tiền tệ quốc tế càng làm cho việc kiểm soát lạm phátnói chung và ổn định lãi suất nói riêng của chúng ta thêm khó khăn

Tỷ giá hối đoái giữa các đồng tiền chủ chốt trên thế giới như USD, EURO,JPY, RMB, liên tục chao đảo dưới tác động của các yếu tố bất định như sự phục hồicủa kinh tế toàn cầu hay khả năng “khủng hoảng kép”, khủng hoảng nợ của khu vựcEURO có thể giải quyết hay sẽ lan rộng từ Hy Lạp, Ireland sang Bồ Đào Nha và cảTây Ban Nha,

Nhìn nhận từ góc độ kinh tế vĩ mô hiện nay, nền kinh tế vẫn duy trì đà tăngtrưởng, lạm phát có xu hướng giảm rõ rệt, nhập siêu giảm, dự trữ ngoại hối Nhà nước

ở mức khá cao, cán cân thanh toán thặng dư, thu ngân sách tăng lên, tiềm lực pháttriển kinh tế ở thị trường nội địa khá lớn, môi trường đầu tư thuận lợi, chính trị – xãhội ổn định; chính sách tiền tệ thắt chặt nhưng được điều hành linh hoạt, các ngânhàng thương mại (NHTM) có khả năng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, lòngtin của người dân đối với VND đã tăng lên Mặt khác, thị trường tài chính và mức độliên kết của các ngân hàng trong nước với hệ thống tài chính quốc tế còn hạn chế, chonên thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong nước chịu ít tác động trực tiếp củacuộc khủng hoảng tài chính hoặc có tác động gián tiếp ở mức độ không lớn Nhìnchung, thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng trong nước đang diễn biến theo chiềuhướng ổn định, bảo đảm an toàn thanh toán

2 Các yếu tố chính trị, pháp luật:

Do Việt Nam chỉ bị ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, trong khi

đó ngành Ngân hàng là ngành nhạy cảm với ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế – chínhtrị sau một thời gian vật lộn và trụ vững với lạm phát (năm 2008), hầu như không bịtác động lớn của cuộc khủng hoảng tài chính mà vẫn hoạt động ổn định, hầu hết cácngân hàng kinh doanh có lãi, do đó Nhà nước không phải tập trung lo cho lĩnh vực này

mà tập trung vào việc giảm tác động của cuộc khủng hoảng, giữ vững tăng trưởng kinh

tế, bảo đảm an sinh xã hội theo Nghị quyết số 30/2008/NQ-CP ngày 11 tháng 12 năm

2008 của Chính phủ

Đối với gói giải pháp sử dụng 17.000 tỷ đồng (tương tương 1 tỷ USD) để hỗ trợlãi suất, được ngành Ngân hàng triển khai một cách khẩn trương, nghiêm túc Đếnngày 23/7/2009, dư nợ cho vay kích cầu đạt trên 385.581 tỷ đồng

Sau khi áp dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 có nhiều nộidung thay đổi so với Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2003 và 1997 đã đem lạinhiều thay đổi cho NHTM Việt Nam trong đó có Ngân hàng Agribank đó là:

(i) Cụ thể hoá được vai trò, vị trí của các cơ quan nhà nước trong việc quyếtđịnh và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia trên cơ sở phù hợp Hiến pháp, Luật Tổchức Chính phủ, trong đó thẩm quyền và tính tự chủ của Ngân hàng Nhà nước trongviệc chủ động, linh hoạt sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ đã được xác định rõràng

(ii) Xác định rõ được thẩm quyền của Ngân hàng Nhà nước trong việc giám sát

an toàn hoạt động của các tổ chức tín dụng thông qua hai hoạt động giám sát và thanhtra, cùng với việc thành lập Cơ quan Thanh tra, giám sát Ngân hàng thuộc Ngân hàngNhà nước để đảm bảo sự quản lý chặt chẽ hơn đối với hệ thống tổ chức tín dụng

(iii) Quy định rõ trách nhiệm giải trình, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước trướcQuốc hội, Chính phủ và công chúng Đây là nội dung mới, quan trọng trong hoạt độngcủa Ngân hàng Trung ương nhằm minh bạch hoá, công khai hoá các quyết định trongđiều hành của mình không những với cơ quan cấp trên mà còn với công chúng, thịtrường

Ngoài ra, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 còn có những nội dung quantrọng khác đã được điều chỉnh, sửa đổi so với Luật hiện hành trên nhiều lĩnh vực hoạtđộng của Ngân hàng Nhà nước, như: lãi suất, kế toán, quan hệ với Kho bạc Nhà nước,

dự trữ ngoại hối, kiểm toán nội bộ, quản lý nhà nước đối với Bảo hiểm tiền gửi…

Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 đã đưa ra được nội hàm của chínhsách tiền tệ quốc gia để làm cơ sở phân định thẩm quyền quyết định chính sách tiền tệquốc gia của Quốc hội, Chính phủ, cụ thể:

“Chính sách tiền tệ quốc gia là các quyết định về tiền tệ ở tầm quốc gia của cơquan nhà nước có thẩm quyền bao gồm: quyết định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiềnbiểu hiện bằng chỉ tiêu lạm phát; quyết định sử dụng các công cụ và biện pháp để thựchiện mục tiêu đề ra.”

b Vấn đề quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước: Việc quy định Ngân hàng Nhà nước ViệtNam quản lý quỹ Dự trữ ngoại hối Nhà nước theo quy định của Chính phủ là phù hợpvới pháp luật hiện hành về quản lý ngoại hối Trong trường hợp việc sử dụng Dự trữngoại hối làm thay đổi dự toán Ngân sách nhà nước thì thực hiện theo quy định củaLuật Ngân sách.

Đối với Ngân hàng Agribank:

Năm 2010, hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế thế giới, trong nướcnói chung và thị trường tài chính tiền tệ, ngân hàng nói riêng có nhiều diễn biến phứctạp về lãi suất huy động, tỷ giá … ngân hàng Agribank phải chịu tác động và ảnhhưởng không nhỏ Tuy nhiên, Ngân hàng Agribank đã nỗ lực vượt qua khó khăn, pháttriển ổn định hơn, kinh doanh có hiệu quả hơn, tiếp tục khẳng định vị thế của mộtĐịnh chế tài chính lớn nhất Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư cho nôngnghiệp, nông dân, nông thôn và nền kinh tế đất nước

 Ngay từ những tháng đầu năm 2010, Ngân hàng Agribank luôn bám sát chỉ đạocủa Chính phủ, NHNN, xây dựng chương trình hành động cụ thể nhằm thựchiện tốt Nghị quyết 18/NQ- CP, Chỉ thị 02/CT-NHNN về các giải pháp bảođảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao và đạt tốc độ tăng trưởngkinh tế 6,5% Toàn hệ thống tăng cường các biện pháp huy động nguồn vốn, tậptrung cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, các công trình trọng điểm quốcgia…, trong đó ưu tiên vốn cho “Tam nông”, cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vaytạm trữ lương thực, cà phê, cá tra, cá ba sa, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa,cho vay xuất khẩu, khắc phục thiên tai lũ lụt miền Trung v.v… Năm 2010,Agribank kịp thời triển khai thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP trên cơ sởtổng kết Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về Chính sách tín dụng phục vụ nôngnghiệp, nông thôn; triển khai Đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp,nông dân, nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020”… tạo điều kiện đểngười nông dân, doanh nghiệp khắp mọi vùng, miền cả nước có thêm nhiều cơhội mở rộng, nâng quy mô sản xuất kinh doanh, áp dụng tiến bộ khoa học - kỹthuật tăng năng suất

 Năm 2010, Agribank 3 lần giảm lãi suất cho vay, nghiêm túc thực hiện đồngthuận lãi suất huy động theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngânhàng; nghiêm túc thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo Thông tư12/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, Agribank tập trunghiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bứt phá phát triển sản phẩm dịch vụ tiêntiến, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán và Thẻ, tạo ưu thế cạnh tranh, khẳngđịnh thương hiệu là Ngân hàng số 1 Việt Nam về số lượng thẻ phát hành…

 Trong năm 2011, tuy tiếp tục phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, nhưng toàn

hệ thống quyết tâm, đồng thuận nghiêm túc tập trung thực hiện Nghị quyết số11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ và Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày01/03/2011 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thực hiện giải pháp tiền tệ

và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô và bảođảm an sinh xã hội, tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò chủ lựcđối với thị trường tài chính nông thôn và nền kinh tế

 Đặc biệt, ngày 30/01/2011, NHNN Việt Nam đã có Quyết định số NHNN chuyển đổi NHNN & PTNT Việt Nam thành công ty trách nhiệm hữuhạn một thành viên (TNHH MTV) do Nhà nước làm chủ sở hữu Cơ cấu tổchức quản lý của NHNN & PTNT Việt Nam bao gồm Hội đồng thành viên,Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam có tư cách phápnhân theo pháp luật Việt Nam; có con dấu và tài khoản riêng; tổ chức và hoạtđộng theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, các quy định của pháp luật

214/QĐ-có liên quan và Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHNN & PTNT Việt Nam

* Về định hướng nhiệm vụ ngân hàng năm 2011, NHNN sẽ tiếp tục điều hành CSTTmột cách thận trọng, chủ động và linh hoạt, theo nguyên tắc thị trường; phối hợp chặtchẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạmphát, ổn định kinh tế vĩ mô Tổng phương tiện thanh toán tăng 21-24%, tín dụng đốivới nền kinh tế tăng khoảng 23%, tập trung tín dụng cho sản xuất

Lãi suất và tỷ giá được điều hành ở mức phù hợp với các cân đối kinh tế vĩ mô,đảm bảo an toàn hệ thống, nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước của NHNN Tỷ giá vàquản lý ngoại hối linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trường, phù hợp với diễn biến lãi suất,cân đối hài hòa cung – cầu ngoại tệ, tăng tính thanh khoản cho thị trường và thúc đẩyxuất khẩu, hạn chế nhập siêu, giảm dần tình trạng đô la hoá trong nền kinh tế; thựchiện đa dạng hóa ngoại tệ trong thanh toán NHNN sẽ phối hợp với các bộ, ngành liênquan theo dõi, quản lý chặt chẽ thị trường vàng và thị trường ngoại tệ

Tập trung xây dựng, hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật theo chươngtrình kế hoạch, trong đó tập trung vào các văn bản hướng dẫn hai Luật Ngân hàng Nhà

nước và Luật các Tổ chức tín dụng Cùng với đó, NHNN tiếp thực thi các biện phápnâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của các TCTD;củng cố, sắp xếp lại các TCTD phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, tăngcường tính công khai minh bạch trong hoạt động ngân hàng; tăng cường thanh tra,giám sát, đặc biệt là giám sát từ xa, phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt độngngân hàng.

NHNN cũng sẽ theo dõi, giám sát chặt chẽ và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế

vĩ mô, diễn biến thị trường tài chính trong nước và quốc tế để phục vụ có hiệu quảcông tác chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng; đẩy mạnh thanh toán khôngdùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015; tăng cường hoạt động thông tintuyên truyền, chủ động trong việc cung cấp thông tin;

3 Yếu tố văn hoá - xã hội

a Hành vi người tiêu dùng:

Hành vi của khách hàng cũng như đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phốikhá nhiều bởi yếu tố văn hoá Trình độ văn hoá, thói quen tiêu dùng của người dâncũng ảnh hưởng đến hành vi và nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng

 Dùng tiền giấy thay cho thẻ Người dân vẫn chưa quen với sự tiện dụng hoặcnhu cầu công nghệ vẫn chưa đáp ứng được trọn vẹn đến mức có thể thay đổiđược thói quen, tập tục mua bán tiền trao tay cháo mới múc

 Ít thích nợ nần nên tín dụng chưa thật sự hữu ích Điều này có trong quan niệm

từ xưa của người dân, nghe nhắc đến nợ nần chồng chất cũng đồng nghĩa vớiviệc không ngóc đầu lên nổi

 Thói quen tích trữ và giữ tiền bên mình gây khó khăn cho hoạt động huy độngvốn trong nhân dân dù đó là nguồn lực thật sự to lớn

 Ở Việt Nam thì phần lớn người dân ở lứa tuổi trung niên người nắm nguồn tàichính lớn trong gia đình thì thường có tâm lý gửi tiền vào hoặc đi vay tại cácngân hàng thương mại nhà nước vì nghĩ rằng an toàn hơn Tâm lý đó cũng ảnhhưởng lớn tới hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần của tư nhân

 Xu hướng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng của giới trẻ ngày càng tăng nhưvay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ATM, ngân hàng điện tử tạo ra một trào lưu mới ảnhhưởng không nhỏ tới hoạt động của các ngân hàng

 Trình độ của người dân Việt Nam không ngừng tăng lên làm cho nhận thứcngười dân về lợi ích và vai trò của hoạt động ngân hàng cũng tăng lên nhanhchóng Hơn nữa việc mua sắm ở các siêu thị và trung tâm thương mại lớn đang