Một vài suy nghĩ về tính hiệu quả của đại lý đổi ngoại tệ cho tổ chức tín dụng

Một vài suy nghĩ tính hiệu đại lý đổi ngoại tệ cho tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Sương Thu* Quản lý ngoại hối vấn đề nóng, quan tâm nhiều người Năm 2011 qua, kết điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ghi nhận có nhiều thành công, thành công đó, có nhiệm vụ quản lý ngoại hối Chuẩn bị cho việc thực nhiệm vụ Ngành năm 2012, nhiều chế, sách cần ban hành cho phù hợp với yêu cầu quản lý sát với vận động kinh tế Với cách đặt vấn đề thu hẹp phạm vi hoạt động thị trường ngoại tệ không thức nhằm tăng khả kiểm soát tiền tệ việc cần làm thống quản lý ngoại hối NHNN, nguồn thu phải tập trung đầu mối, để cân đối nhu cầu ngoại tệ hợp lý cân cán cân toán, nguồn ngoại tệ tập trung vào thị trường thức, chủ động việc đáp ứng đủ lượng ngoại tệ cho nhu cầu kinh tế Thị trường ngoại tệ nói đến đây, thị trường ngoại tệ ngân hàng với khách hàng Bài viết xin đề cập đến vấn đề nhỏ, đóng góp phần cho việc điều chỉnh thị trường ngoại tệ, ngân hàng khách hàng vốn lâu xem phức tạp khó quản lý, là, bàn việc phát huy hiệu hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối tổ chức khác, cụ thể dịch vụ đại lý đổi ngoại tệ cho tổ chức tín dụng (TCTD) góp phần phát triển thị trường ngoại tệ thức Sự cần thiết thực trạng hoạt động đại lý đổi ngoại tệ cho TCTD * NHNN Chi nhánh tỉnh Quảng Nam Trong điều kiện kinh tế tình trạng sử dụng ngoại tệ cho nhu cầu toán thị trường hàng hóa, dịch vụ… mà nay, triệt để nghiêm cấm, việc hình thành đại lý đổi ngoại tệ nhu cầu khách quan cần thiết Phương thức thực tổ chức kinh tế có hoạt động cung ứng loại hàng hóa, dịch vụ có khả thu ngoại tệ tiền mặt từ khách hàng người nước toán tiền hàng hóa, dịch vụ họ sử dụng đơn vị, TCTD ủy nhiệm làm đại lý đổi ngoại tệ sở ký kết hợp đồng đại lý đổi ngoại tệ TCTD tổ chức kinh tế uỷ nhiệm phải đăng ký với NHNN Đây dịch vụ có điều kiện nên nội dung quy định hợp đồng đại lý phải tuân thủ yêu cầu NHNN bắt buộc nguồn ngoại tệ tiền mặt thu phải bán lại cho TCTD hàng ngày Với loại hình dịch vụ này, thực đồng nghiêm túc có nhiều ý nghĩa thiết thực, theo đánh giá chủ quan người viết, đáp ứng số tiện ích sau: Thứ nhất, vệ tinh TCTD, từ vệ tinh này, lượng ngoại tệ thu thị trường tập trung vào TCTD đáp ứng nguồn thu ngoại tệ để thực hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực ngoại hối Thứ hai, loại hình dịch vụ pháp luật công nhận thị trường ngoại tệ có tổ chức, loại hình dịch vụ phát triển mạnh công tác quản lý thực cách nghiêm túc, hạn chế phát triển thị trường ngoại tệ không thức (chợ đen), góp phần thực tốt công tác quản lý nhà nước ngoại hối Thứ ba, tạo điều kiện thuận lợi cho người sở hữu ngoại tệ có nhu cầu đổi tiền đồng để chi tiêu điểm giao dịch hợp pháp, góp phần lớn việc thực pháp luật sử dụng ngoại tệ lãnh thổ Việt Nam… Với số tiện ích đó, tồn đại lý đổi ngoại tệ cần thiết, tạo điều kiện lành mạnh hóa thị trường ngoại tệ nước Tuy nhiên, việc quản lý hoạt động đại lý đổi ngoại tệ gặp nhiều khó khăn, chí không quản lý tốt, nơi hợp pháp để trục lợi cho tổ chức, cá nhân Với lý này, việc đưa giải pháp để đưa hoạt động đại lý đổi ngoại tệ vào tầm kiểm soát tốt khả tập hợp ngoại tệ thông qua trung gian tài (chủ yếu NHTM) phản hồi NHNN thông qua đầu mối để xử lý tập trung, từ đó, thị trường ngoại tệ vào quỹ đạo có tổ chức để “dẫn dắt” thị trường ngoại tệ theo đạo Chính phủ NHNN Tại Nghị định số 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối (Nghị định 160) hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối TCTD tổ chức khác: "Tổ chức kinh tế làm đại lý đổi ngoại tệ cho TCTD phép (sau gọi tắt đại lý đổi ngoại tệ) uỷ nhiệm Việc ủy nhiệm đổi ngoại tệ phải thực sở ký kết hợp đồng đại lý đổi ngoại tệ TCTD tổ chức kinh tế ủy nhiệm phải đăng ký với NHNN", (Quy định Chương 6, Mục 1, Điều 43, khoản 1) Cụ thể hóa nội dung này, quy định Quyết định số 21/2008/QĐ-NHNN ngày 11/7/2008 NHNN Việt Nam ban hành Quy chế đại lý đổi ngoại tệ (sau gọi tắt Quyết định số 21) Đây sở pháp lý để TCTD phép thiết lập sở vệ tinh nhằm thu lượng ngoại tệ thông qua việc toán dịch vụ từ khách hàng người nước hay người dân có nhu cầu đổi ngoại tệ tiền Việt Nam để tiêu dùng Để phát huy hiệu hoạt động đại lý đổi ngoại tệ, viết đề cập đến mối liên quan quy định Điều (quy định địa điểm đặt đại lý đổi ngoại tệ) Điều 11 (quy định trách nhiệm TCTD ủy nhiệm) Quyết định số 21, đồng thời nêu số giải pháp để phát huy hiệu hoạt động đại lý đổi ngoại tệ cho TCTD thực dịch vụ việc mở rộng thị trường ngoại tệ thức thông suốt Cụ thể là: Điều 3, Quyết định 21 quy định địa điểm đặt đại lý đổi ngoại tệ: Cơ sở lưu trú du lịch (bao gồm khách sạn, khu nghỉ dưỡng cao cấp…) quan quản lý nhà nước du lịch xếp hạng từ (ba) trở lên; Cửa quốc tế (đường bộ, đường không, đường thủy); Khu vui chơi giải trí có thưởng dành riêng cho người nước ngoài; Văn phòng bán vé hãng hàng không, hàng hải, du lịch nước văn phòng bán vé quốc tế hãng hàng không Việt Nam; Khu du lịch, trung tâm thương mại, siêu thị có nhiều khách nước thăm quan, mua sắm So với quy định trước đây, Quyết định số 21 có hạn chế địa điểm phép đặt đại lý đổi ngoại tệ, quy định có mặt tích cực tránh việc cho phép nhiều tổ chức phép đổi ngoại tệ, NHTM chưa có điều kiện để quản lý trực tiếp dễ dẫn đến tình trạng lạm dụng để tư lợi, nhiên, xét nhu cầu thực tế địa bàn riêng biệt quy định thực địa bàn tỉnh Quảng Nam, cụ thể địa bàn thành phố Hội An thuộc tỉnh Quảng Nam (nơi công nhận di sản văn hóa giới) có thực tế sau: - Hầu hết khách sạn địa bàn Hội An (không riêng khách sạn xếp hạng từ trở lên) có khách du lịch người nước lưu trú, có nhu cầu thu đổi ngoại tệ làm đại lý thu đổi ngoại tệ - Riêng Bưu điện Hội An, tổ chức cung ứng dịch vụ Trung tâm đô thị cổ Hội An, nơi khách du lịch có nhu cầu giao dịch điện thoại, thư tín nước ngoài… nên nhu cầu toán ngoại tệ khách du lịch đơn vị lớn - Một số sở kinh doanh doanh nghiệp tư nhân địa bàn Hội An chuyên cung ứng dịch vụ như: cửa hàng bán vải, trang phục may mặc sẵn, sở dịch vụ may trang phục cho khách du lịch, cửa hàng bán sản phẩm truyền thống Quảng Nam như: đèn lồng, gốm sứ, tranh nghệ thuật, sản phẩm dệt tơ tằm, hàng lưu niệm…, có nhu cầu đăng ký Bàn đại lý đổi ngoại tệ… Do không đáp ứng địa điểm nên đương nhiên tổ chức, cá nhân không cấp Giấy chứng nhận đăng ký đại lý đổi ngoại tệ Trong công tác quản lý, tổ công tác liên ngành gồm: NHNN, công an, quản lý thị trường tỉnh thường xuyên tiến hành kiểm tra có xử phạt tổ chức, cá nhân có vi phạm Tuy nhiên, thực tế, nhu cầu làm đại lý đổi ngoại tệ cho NHTM có Nên chăng, quy định địa điểm nên nghiêm cấm tuyệt đối cửa hiệu kinh doanh vàng làm đại lý đổi ngoại tệ, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh doanh địa điểm có nhiều khách du lịch người nước đảm bảo đủ điều kiện qui định Điểm 1,3,4,5, Điều 5, Quyết định 21 điều kiện làm đại lý đổi ngoại tệ, có nhu cầu làm đại lý đổi ngoại tệ NHTM thẩm định sở có nguồn thu ngoại tệ thường xuyên với số lượng định đảm bảo có khả quản lý thực dịch vụ này, nhu cầu khách quan cần phải quan tâm Điều 11, Quyết định 21 quy định trách nhiệm TCTD ủy nhiệm: TCTD phép vào nhu cầu mở rộng mạng lưới đổi ngoại tệ việc đáp ứng đủ điều kiện làm đại lý đổi ngoại tệ tổ chức để xem xét ký hợp đồng đại lý đổi ngoại tệ Tổ chức lớp bồi dưỡng ngắn hạn để đào tạo, tập huấn kỹ nhận biết ngoại tệ thật giả cách thức ghi hóa đơn, ghi chép sổ sách cấp giấy xác nhận cho nhân viên đại lý đổi ngoại tệ Cung cấp phần mềm cho đại lý để quản lý theo dõi hoạt động đổi ngoại tệ tùy theo điều kiện TCTD tổ chức làm đại lý đổi ngoại tệ Kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất hoạt động đổi ngoại tệ đại lý ủy nhiệm Nếu phát đại lý đổi ngoại tệ vi phạm quy định hợp đồng đại lý quy định Quy chế đại lý đổi ngoại tệ, TCTD tùy theo tính chất mức độ vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp 5 Trong trường hợp phải lý hợp đồng đại lý đổi ngoại tệ, vòng ngày làm việc kể từ ngày lý hợp đồng, TCTD phải thông báo văn cho NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố địa bàn biết để thu hồi Giấy chứng nhận đăng ký đổi ngoại tệ cấp chấm dứt hoạt động đổi ngoại tệ đại lý Đây quy định chặt chẽ, ràng buộc trách nhiệm TCTD ủy nhiệm (gọi chung NHTM) đại lý đổi ngoại tệ Nếu thực đầy đủ trách nhiệm theo quy định tiện ích mở rộng mạng lưới đổi ngoại tệ tổ chức, cá nhân vô khả thi, vì, có quy trình quản lý tốt NHTM chủ động việc tìm kiếm tổ chức kinh tế đủ điều kiện làm đại lý thu đổi ngoại tệ mà không bị ràng buộc quy định địa điểm Quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới quản lý tốt hoạt động đại lý đổi ngoại tệ việc làm đầy trách nhiệm phải mang tính đồng hệ thống NHTM, hoạt động kinh doanh, với đa dạng sản phẩm, ngoại tệ sản phẩm dịch vụ mang nhiều yếu tố rủi ro tỷ giá, đó, mục tiêu chủ yếu trước mắt lợi nhuận, nhiều nguyên nhân mà NHTM chưa thiết tha với dịch vụ Nên chăng, cần quán triệt việc NHTM phải xem nhiệm vụ đặc biệt quan trọng góp phần với NHNN việc tập trung nguồn ngoại tệ có thị trường qua hệ thống NHTM nhằm phát huy tiện ích nêu phần Các giải pháp đặt nâng cao trách nhiệm NHTM kẽ hở để đại lý đổi ngoại tệ nằm kiểm soát NHTM quan quản lý nhà nước có thẩm quyền hoạt động thu, đổi ngoại tệ Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động đại lý đổi ngoại tệ cho TCTD Với quan điểm việc đưa hoạt động mua bán ngoại tệ trực tiếp (tại trụ sở NHTM) hay gián tiếp (thông qua đại lý đổi ngoại tệ) nhằm góp phần với NHNN việc ổn định thị trường tiền tệ, người viết xin đề xuất số giải pháp sau: Một là, tăng cường hoạt động đại lý đổi ngoại tệ để đảm bảo việc đổi ngoại tệ thuận tiện, thu hút ngoại tệ tiền mặt vào hệ thống ngân hàng Tăng cường hiểu mở rộng số lượng đại lý đổi ngoại tệ, nêu, việc quy định địa điểm đặt đại lý đổi ngoại tệ, Điều 3, Quyết định 21 cần mở theo hướng tăng cường chủ động thẩm định NHTM, đáp ứng yêu cầu quản lý điều kiện NHTM chấp thuận cho mở đại lý đổi ngoại tệ Tạo điều kiện để tổ chức, cá nhân đủ điều kiện tham gia đại lý ủy nhiệm, hạn chế việc thu trực tiếp ngoại tệ tiền mặt, đồng thời thu hút nguồn ngoại tệ thông qua thu đổi vào hệ thống ngân hàng Hai là, giám sát chặt chẽ hoạt động thu đổi ngoại tệ đại lý đổi ngoại tệ Yêu cầu công tác quản lý quy định rõ Quyết định 21 như: phần trách nhiệm TCTD ủy nhiệm, trách nhiệm đại lý ủy nhiệm, thỏa thuận chặt chẽ nghiêm túc thực giao kết hợp đồng đại lý đổi ngoại tệ… Vấn đề giám sát, kiểm soát thường xuyên hoạt động đại lý đổi ngoại tệ không thực NHTM, NHNN mà quan chức như: công an, quản lý thị trường, tổ công tác chống gian lận thương mại… Các NHTM phải xem “chân rết” để tập hợp nguồn ngoại tệ cho kinh tế Vì vậy, yêu cầu cho công tác kiểm tra, giám sát hoạt động đại lý đổi ngoại tệ phải xem nghiệp vụ thống NHTM, việc cung cấp phần mềm quản lý, hướng dẫn giám sát việc ghi chép, lưu trữ hóa đơn… xin đề xuất thêm việc phải quản lý qua camera giám sát (xem phận nghiệp vụ cần theo dõi, giám sát chặt chẽ để tránh tình trạng bị lợi dụng) Ba là, phải thực nghiêm quy định lãnh thổ Việt Nam sử dụng đồng tiền Việt Nam Pháp lệnh ngoại hối nước ta nghiêm cấm việc mua bán ngoại tệ thị trường tự do, việc toán ngoại tệ lãnh thổ Việt Nam, việc niêm yết giá hàng hóa dịch vụ ngoại tệ Theo phân tích từ chuyên gia kinh tế, phát triển không bền vững kinh tế, làm cho đồng nội tệ cạnh tranh với đồng ngoại tệ việc thực chức tiền tệ; nhu cầu ngoại tệ tổ chức cá nhân không bảo đảm đáp ứng đầy đủ; lạm phát cao kéo dài khiến đồng nội tệ bị giá, người dân bảo toàn vốn kênh khác, có ngoại tệ… Ngoài ra, nguyên nhân chủ quan việc điều hành sách lãi suất, sách tỷ giá NHNN có lúc thiếu ổn định; công tác quản lý ngoại hối NHNN, phối hợp quan chức quản lý ngoại hối lỏng lẻo không thường xuyên; công tác tuyên truyền quy định việc sử dụng ngoại tệ không đến với người dân, doanh nghiệp… làm cho thói quen sử dụng ngoại tệ chức tiền tệ, vai trò định giá, toán, dự trữ hoạt động khác kinh tế diễn phổ biến, làm dần vị đồng nội tệ… Với giải pháp đề xuất viết: "Hạn chế tiến đến xóa bỏ tình trạng giao dịch, toán, niêm yết, quảng cáo hàng hóa, dịch vụ ngoại tệ" (Bài đăng Tạp chí Ngân hàng số 14/2011) với việc nâng mức xử phạt Nghị định số 95/2011/NĐ-CP ngày 20/10/2011 (Nghị định 95) Sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 202/2004/NĐ-CP ngày 10/12/2004 Chính phủ việc xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, vào mạnh mẽ liệt quan chức năng… chắn quy định lãnh thổ Việt Nam sử dụng đồng tiền Việt Nam thực nghiêm túc Bởi vì, với nghiêm khắc pháp luật rào cản để người dân sử dụng ngoại tệ để toán giao dịch nước, tự mua, bán nơi pháp luật không cho phép (tức hệ thống NHTM đại lý đổi ngoại tệ NHTM), lúc biện pháp toán cất giữ an toàn hệ thống NHTM Bốn là, việc đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho kinh tế kể cầu đầu tư cầu tiêu dùng cần phải NHNN NHTM cam kết đáp ứng đầy đủ Thực tế năm qua cho thấy, nhu cầu ngoại tệ tổ chức, cá nhân kinh doanh, du lịch, du học, chữa bệnh hay chi tiêu phục vụ cho quan hệ kinh tế đối ngoại không thị trường ngoại tệ thức TCTD đáp ứng đủ buộc họ phải tìm kiếm từ nguồn khác, lý để số đối tượng có khả đáp ứng nhu cầu có “đất sống”, vì, thị trường có yếu tố cầu, cho dù cầu tiêu dùng hay mục đích khác phải có yếu tố cung làm cho cân bằng, thị trường thức không đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu dân chúng hay doanh nghiệp, tổ chức… lúc đó, thị trường tự có hội phát triển câu chuyện hai tỷ giá kinh tế bàn luận từ lâu khắc phục điều không dễ thực Để giải yêu cầu này, vấn đề mấu chốt làm để thị trường thức “dẫn dắt” thị trường ngoại tệ Muốn làm điều đó, sách liên quan đến tiền tệ tỷ giá cần phải hợp lý để người dân thấy việc nắm giữ ngoại tệ lợi, cần cho nhu cầu hợp pháp cung ứng đầy đủ Vì vậy, TCTD phải đầu mối tập hợp đủ số lượng ngoại tệ cần thiết, vừa đảm bảo đáp ứng cầu kinh doanh, dư thừa bán thị trường liên ngân hàng NHNN mua lại, mặt khác, sách quản lý ngoại hối NHNN phải thực theo hướng khuyến khích người dân có ngoại tệ bán gửi vào hệ thống ngân hàng Một nhu cầu ngoại tệ cho đầu tư tiêu dùng thị trường ngoại tệ thức giải quyết, tất yếu không chỗ cho hoạt động thị trường “chợ đen” Lúc này, tồn đại lý đổi ngoại tệ mục đích để tập trung nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện cho khách du lịch người nước thuận tiện sử dụng tiền Việt Nam để toán dịch vụ thông qua nghiệp vụ thu đổi ngoại tệ điểm hợp pháp Cuối cùng, việc giải mối quan hệ toán hiệu (lợi nhuận đem lại từ hoạt động thu đổi ngoại tệ) lợi ích mặt nhà nước việc mở rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ TCTD Xét lợi ích cụ thể từ hoạt động thu đổi ngoại tệ NHTM, chắn so sánh với nhiều sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung ứng, chi phí đầu tư cho việc quản lý, đào tạo nhân viên, kiểm tra, giám sát…với lợi nhuận thu không đủ bù đắp hạn chế mở rộng dịch vụ NHTM Hoạt động kinh doanh hướng tới mục tiêu có lợi nhuận, rủi ro… riêng ngành Ngân hàng phải nhận thêm trách nhiệm ổn định thị trường tiền tệ Vì vậy, nhiệm vụ trị nói chung hệ thống ngân hàng phải tính đến lợi ích chung kinh tế, ổn định thị trường ngoại tệ Việc mở rộng kiểm soát tốt hoạt động đại lý đổi ngoại tệ, góp phần đưa thị trường ngoại tệ thức phát triển mạnh Vì vậy, Chính phủ NHNN cần có sách hợp lý để chia sẻ rủi ro với NHTM dịch vụ này, ngoại tệ NHTM thừa NHNN mua lại toàn số ngoại tệ đó, thiếu NHNN cung ứng đủ lượng ngoại tệ cần thiết, từ tạo niềm tin cho nhân dân doanh nghiệp NHTM chủ động NHNN điều hành cung cầu ngoại tệ Điều giúp hệ thống ngân hàng tận thu nguồn ngoại tệ kinh tế, đồng thời, cung cầu ngoại tệ cân không hình thành hai tỷ giá kinh tế, điều kiện tốt để thiết lập thị trường ngoại tệ ổn định Tóm lại, liên quan đến thiết lập ổn định thị trường tiền tệ có nhiều vấn đề cần giải như: ổn định kinh tế vĩ mô, chống lạm phát, sách lãi suất tỷ giá, tính nghiêm minh pháp luật, cân lợi ích kinh tế nhà nước - doanh nghiệp - cá nhân, chế quản lý ngoại hối… Các hoạt động đại lý đổi ngoại tệ, phát huy hiệu tốt chừng mực định, góp phần đáng kể vào việc ổn định thị trường ngoại tệ thức để dẫn dắt hoạt động ngoại hối nói chung