Huy động vốn và nghiệp vụ cho vay của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Quảng UyênTỉnh Cao Bằng

Huy động vốn và nghiệp vụ cho vay của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Quảng UyênTỉnh Cao Bằng

Báo cáo thực tập Hà Thu Hường LỜI MỞ ĐẦU Đường lối phát triển nước ta phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước, phấn đấu đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp Để thực mục tiêu “vốn” nhân tố vô quan trọng, đặt lên hàng đầu, vai trò hệ thống ngân hàng ngày chiếm vị trí then chốt Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng cần hoạt động có hiệu quả, đóng vai trò nòng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế nhà nước rõ :”Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội” Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học sau thời gian thực tập, nghiên cứu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Quảng Uyên Tỉnh Cao Bằng, với mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn vai trò quản lý công tác huy động vốn, em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Huy động vốn nghiệp vụ cho vay Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Quảng Uyên Tỉnh Cao Bằng” Là Báo cáo thực tập Báo cáo trình bày gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Quảng Uyên Tỉnh Cao Bằng Chương III: Định hương giải pháp nhằm nâng cao hiệu trong công tác huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Quảng Uyên Tỉnh Cao Bằng Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô, toàn thể anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên, đặc biệt anh chị phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh, bảo tận tình cô giáo Vũ Thị Dậu hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẢNG UYÊN TỈNH CAO BẰNG 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động huy động vốn: 1.1.1 Khái niệm cấu vốn: NHTM đóng góp khối lượng tài sản chiếm vị trí quan trọng kinh tế, nhiên NHTM hoạt động hình thức kinh doanh mục tiêu cuối thu lợi nhuân lớn, để đạt mục tiêu yếu tố vốn đặt lên hàng đầu * Vốn NHTM: Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác nhau, bắt đầu hoạt động ngân hàng lượng vốn định, gọi vốn ban đầu, trình hoạt động NHTM không ngừng gia tăng khối lượng vốn thông qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác * Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác… Được dùng làm vốn kinh doanh Do nguồn vốn huy động thuộc sở hữu NHTM thế, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Vốn huy động giữ vai trò quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường 1.1.2 Vai trò vốn huy động: Không giống hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khác, NHTM kinh doanh dựa hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với hoạt động kinh doanh “đi vay cho vay” Vốn vừa phương tiện vừa đối tượng kinh doanh Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo quy định Ngân hàng trung ương để hoạt động việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hay nói cách khác, ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Uy tín NHTM dựa khả tập trung vốn sẵn sàng chi trả cho khách hàng Với khả huy động vốn cao, tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, không bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường Nguồn vốn huy động định khả cạnh tranh NHTM, nguồn vốn huy động lớn chứng minh quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng đại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, tăng chủ động thời hạn, lãi suất, từ giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tăng thêm vốn Do sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường Qua ta thấy vốn có vai trò vô quan trọng hoạt động NHTM, đòi hỏi ngân hàng tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ huy đông đến sử dụng nguồn vốn cách hiệu quả, đổi mới, hoàn thiện hoạt động phù hợp với biến động không ngừng kinh tế 1.2 Hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Đây nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao , ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Đối tượng huy động tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng 1.2.2 Huy động tiết kiệm * Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng gửi tiết kiệm phần lớn chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc nào, nhằm chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư chi tiêu khách hàng cách thuận tiện Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành, khách hàng lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền…Do tính linh hoạt khoản nên tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường Khi khách hàng gửi tiền theo hình thức vừa sử dụng theo nhu cầu vừa đem lại an toàn việc bảo quản vốn trình toán, bên cạnh người gửi tiền hưởng khoản tiền lãi nhỏ Trên thực tế lượng tiền gửi vào lượng tiền rút không lúc, khách hàng thường không sử dụng hết số tiền tài khoản, tồn số tiền tài khoản thời gian dài chiếm tới gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Số tiền NHTM dùng để đầu tư cho vay nhằm tăng nguồn đầu tư, tái sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Với trợ giúp tiến khoa học công nghệ, NHTM ngày thu hút nhiều đối tượng gửi tiền mở tài khoản giao dịch, lượng tiền gửi gia tăng, mang lại nguồn lợi nhuận ngày lớn cho ngân hàng * Tiền gửi có kỳ hạn Là khoản tiền gửi có thời gian xác định, người gửi rút tiền đến thời hạn thoả thuận Hiện có nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nhau: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng nữa, với kỳ hạn khác ngân hàng áp dụng loại lãi suất khác nhau, thông thường với kỳ hạn dài lãi suất huy động ngày cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) Loại tiền gửi tạo nguồn vốn tương đối ổn định, giúp cho NHTM có thê sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn, tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh 1.2.3 Phát hành giấy tờ có giá * Tạo vốn thông qua phát hành công cụ nợ Với hình thức NHTM huy động vốn thông qua phát hành loại giấy tờ có giá khác nhau: kỳ phiếu, trái phiếu… theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Hình thức huy động tạo nên nguồn vốn có tính ổn định cao cho ngân hàng, ngân hàng chủ yếu dùng để Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Loại vốn có lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Thời hạn dài lãi suất cao Ở nước ta NHTM thường huy động nguồn vốn hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn 1.2.4 Tạo vốn từ nguồn khác Trong trìn thực công đổi kinh tế, thực CNH – HĐH đất nước, tinh thần mở cửa kinh tế, làm bạn với tất nước giới, NHTM khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng: 1.3.1.Nhân tố bên * Các hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ ngân hàng Muốn thu hút nhiều nguồn vốn huy động đòi hỏi NHTM phải không ngừng đưa hình thức huy động vốn linh hoạt, đa dạng, thuận tiện hiệu quả, song song với ngân hàng cần phải không ngừng nâng chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Mức độ đa dạng hình thức huy động cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân cư, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn, Chính đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng giúp cho người dân, doanh nghiệp tìm cho hình thức đầu tư hợp lý * Hoạt động sử dụng vốn Sau trình huy động vốn, NHTM sử dụng vốn thực sử dụng nguồn vốn vào cho vay, đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để sinh lời, thu lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng hiệu tạo cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư ngày nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường động ngày tăng trưởng để thực đầu tư cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, hoạt động sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi, khó khăn cho hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi * Chính sách lãi suất Lãi suất mà khách hàng quan tâm gửi tiền vào ngân hàng Do đó, trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng với trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cần khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác hay từ công cụ sang công cụ khác * Uy tín ngân hàng Uy tín hay nói cách khách thương hiệu NHTM, tài sản vô hình ngân hàng, bao gồm uy tín ngân hàng hệ thống, uy tín ngân hàng kinh doanh Đây tài sản quý vô quý giá công tác huy động vốn, ngân hàng tạo hình ảnh riêng tạo tin tưởng từ khách hàng giúp ngân hàngcó khả ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động tăm * Năng lực trình độ cán ngân hàng Trình độ cán ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, ảnh hưởng tới việc thu hút vốn ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tạo dựng cho phương pháp quản lý hợp lý, ngân hàng có trình độ quản lí tốt có khả tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu cao thu hút khách hàng đến với Mặt khác, quản lí tốt đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn ngân hàng * Trình độ công nghệ NHTM Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm sở vật chất phục vụ ngân Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường hàng, loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng ngày cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ ngân hàng cung ứng yên tâm gửi tiền ngân hàng Thực tế khách hàng tintưởng yên tâm gửi tiền ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ ngân hàng cao * Các yếu tố khác Ngoài yếu tố kể nhiều yếu tố chủ quan khác ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM Đó yếu tố như: mạng lưới phục vụ, sách quảng cáo, khuyến mại, thâm niên hoạt động ngân hàng 1.3.2 Nhân tố bên * Môi trường pháp lý Hoạt động ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động mạnh mẽ kinh tế quốc gia, tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Do đó, hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ doanh nghiệp khác, ngân hàng phải chịu điều chỉnh nhiều sách, quy định phủ, ngân hàng Trung ương luật tổ chức tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, quy định lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức thời kỳ *Môi trường kinh tế - trị - xã hội: Trong hoạt động ngân hàng bị tiêu kinh tế tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… tác động Khi kinh tế tăng trưởng hay suy thoái ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Mọi biến động kinh tế biểu rõ việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ Báo cáo thực tập Hà Thu Hường tạo môi trường cho việc thu hút vốn NHTM thuận lợi Ngược lại, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn * Môi trường văn hoá Văn hoá yếu tố định đến tập quán, tâm lý, thói quen việc sử dụng tiền dân cư Tâm lý tin tưởng vào tương lai khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ngược lại niềm tin khách hàng đồng tiền tương lai giá, khách hàng không gửi thêm tiền gây tượng rút tiền hàng loạt vốn Mặc khác có vùng mà người dân quen cất trữ số tiền nhàn rỗi dạng tiền mặt việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 10 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường Bảng 2: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Uyên năm trở lại đây: Đơn vị: Tỷ đồng Thời điểm Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng nguồn vốn 508 1.856 1.267,1 Tăng (giảm) tuyệt đối + 1348 - 588,9 Tỷ lệ so với năm trước 365,35% 68.27% (Trích từ báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên) Chỉ tiêu 2.2.1Nguồn vốn nội tệ * Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Đây khoản tiền gửi lớn quan trọng ngân hàng Khách hàng tất dân cư có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng đem gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản lợi nhuận Nguồn tiền gửi tiết kiệm huy động vốn tác dụng để điều tiết vĩ mô kinh tế, thu hút tối đa khoản tiền nhàn rỗi dân cư nhằm phát triển kinh tế, sách ổn định tiền tệ đất nước Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động nội tệ Tiền gửi dân cư % so với kỳ Tỷ trọng/ vốn huy động Năm 2008 1.516 281 460% 2007 457.2 61 2009 989,3 437 155.5% 13.34% 18.53% 44.17% nội tệ Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động: Đơn vị: Tỷ đồng Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 22 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường Chỉ tiêu Vốn huy động nội tệ Tiền gửi từ tổ chức kinh tế % so với kỳ Tỷ trọng/ vốn huy động 2008 457.2 Năm 2009 1.516 2010 989,3 396.2 1235 552.3 352.34% 52.7% 81.47% 55.83% 86.66% nội tệ 2.2.2 Nguồn vốn ngoại tệ NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên thu hút nguồn vốn từ nhiều ngoại tệ khác nhau, chiếm tỷ trọng lớn Đô la Mỹ, ngoại tệ mạnh, có tính ổn định cao Để đánh giá tình hình huy động vốn ngoại tệ Chi nhánh xem bảng sau đây: Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn huy động ngoại tệ % so với kỳ Tỷ trọng/ vốn huy động Năm 2009 1.856 94 185% 5.06% 2008 508 50.8 10% 2010 1.267,1 277.8 295.5% 21.92% 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn Chi nhánh 2.3.1 Những kết đạt Từ nâng cấp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh không ngừng chỉnh trang sở vật chất kỹ thuật, củng cố, xúc tiến mở rộng mạng lưới (thêm phòng giao dịch) mở rộng thị phần khách hàng khẳng định vị địa bàn Để phát huy hiệu kinh doanh Chi nhánh không ngừng hoàn thiện Phòng giao dịch có Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 23 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường 2.3.2 Những mặt tồn Nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt thành công định, nhiên cấu chưa hợp lý, thiếu tính ổn định Nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn biến động, Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, tập trung số hình thức nhận tiền gửi, ngân hàng chưa tạo dựng nguồn vốn việc vay ngân hàng khác, vay tổ chức tín dụng, nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động đảm bảo nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức kinh tế để từ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân dẫn tới tồn * Nguyên nhân chủ quan - Khoa học công nghệ áp dụng vào trình toán ngân hàng chưa hoàn thiện, trình toán gây gián đoạn, ảnh hưởng tới khách hàng Quy trình gửi tiền nhiều phức tạp gây tốn thời gian, làm giảm suất, tăng chi phí ngân hàng - Mức lãi suất chưa hợp lý, chưa hấp dẫn người gửi tiền, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác - Trình độ cán nhân viên nâng lên số phận chưa thực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ * Nguyên nhân khách quan Bên cạnh nguyên nhân tồn nội Chi nhánh, bối cảnh cạnh tranh gay gắt có nhiều yếu tố khách quan làm ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng - Nền kinh tế toàn cầu khủng hoảng, dẫn tới kinh tế nước tăng trưởng chậm, ảnh hưởng bất lợi tới hoạt động Chi nhánh: Thị trường bất động sản biến động bất thường tác động đến tâm lý người dân, dẫn đến lượng vốn lớn chảy vào thị trường Ngoại tệ khan hiếm, có thời gian Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 24 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường NHTM đáp ứng đủ ngoại tệ cho nhu cầu toán khách hàng Những năm trở lại đây, giá vàng liên tục biến động, tăng nhanh gây tâm lý đầu tư thay đổi, nhiều khách hàng chuyển từ gửi tiền vào Chi nhánh sang đầu tư lĩnh vự - Tuy kinh tế có mức tăng trưởng so với mặt chung giới, kinh tế nước ta chưa phát triển, thu nhập người dân thấp, đủ đáp ứng cho chi tiêu mà tích lũy chưa nhiều, đại phận người dân có thói quen dùng tiền mặt chi tiêu, toán hàng hóa, dịch vụ Trình độ dân trí chưa cao, hiểu biết hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế, chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền giá….ảnh hưởng tới hoạt động giao dịch Chi nhánh - Sau khủng hoảng, nhà nước áp dụng hàng loạt sách kích cauam kích thích đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng xã hội Do đó, nguồn vốn đầu tư lĩnh vực kinh doanh nhiều với kỳ vọng đạt thu nhập cao thay hưởng lãi từ tiền gửi ngân hàng - Các NHTM hệ thống ngân hàng nói chung đặc biệt NHTM địa bàn khu vực Hà Nội có cạnh tranh gay gắt, khả đáp ứng dịch vụ mới, hình thức huy động, lãi suất Bên cạnh đó, kênh huy động vốn ngân hàng: công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, đầu tư chứng khoán, trái phiếu kho bạc… có tác động đáng kể đến công tác huy động vốn Chi nhánh Trong bối cảnh thị trường tài tiền tệ chứa đựng nhiều bất ổn, cạnh tranh khốc liệt nay, đòi hỏi ngân hàng cần phải có chiến lược nguồn vốn, đặc biết công tác huy động vốn sâu sắc hơn, có sức chịu đựng trước biến động bất thường kinh tế, nhằm mục tiêu phát triển bền vững Hoạt động Chi nhánh thời gian tới chứa đựng nhiều khó khăn, thách thức, hy vọng với đội ngũ cán quản lý dày Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 25 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường dặn kinh nghiệm, Chi nhánh chủ động đưa kế hoạch, hình thức quản lý để đối phó với tình điều hành Chi nhánh ngày phát triển đại Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 26 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG UYÊN 3.1 Bối cảnh kinh tế định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn thời gian tới 3.1.1 Bối cảnh kinh tế Coi trọng công tác cán bộ, trì mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán Các phòng ban cần khuyến khích tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo tự đào tạo chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, lực trình độ, đáp ứng yêu cầu đại hóa ngày cao 3.1.2.Định hướng tăng cường hoạt động huy động vốn thời gian tới Đất nước ta gia WTO, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hòa nhập giao lưu với nước giới Đó điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam tạo nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp nước, ngân hàng nông nghiệp Agribank vạch định hướng để tăng cường hoạt động huy động vốn năm 2012 Phát huy thành tích đạt với mạnh mạng lưới, uy tín thương hiệu Agribank, năm 2012 trước mắt, tập thể lãnh đạo cán viên chức Agribank tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng kinh doanh, cho vay theo Nghị định 41 Chính Phủ, xây dựng nông thôn mới, thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoại.Phấn đấu hoàn thành xuất sắc toàn diện mục tiêu kinh doanh năm 2012 Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 27 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao công tác quản lý huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Uyên * Giải pháp 1: Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề tất yếu nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc đa dạng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho cho ngân hàng người vay * Giải pháp 2: Có kế hoạch cụ thể phát triển nguồn vốn huy động Chi nhánh cần phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn tình hình thực tế nước, tìm khó khăn vướng mắc, từ chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở phân tích đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn * Giải pháp 3: Không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày để đảm bảo đầy đủ thu tục theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 28 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường pháp rút ngắn thời gian, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi toán qua thẻ tín dụng * Giải pháp 4: Có sách lãi suất linh hoạt Lãi suất có tác động vô nhạy cảm tới hoạt động thu hút vốn ngân hàng Nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế, Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất Đảm bào mức lãi suất đưa theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất ngân hàng Trung ương quy định có lợi cho người gửi, người vay cho Theo tín hiệu thị trường biến động chế lãi suất đòi hỏi động, linh hoạt Chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay * Giải pháp 5: Chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị áp dụng công nghệ vào hoạt động Địa điểm giao dịch Chi nhánh phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do chưa thu hút nhiều khách hàng, nhiệm vụ cấp bách đặt phải đầu tư trang thiết bị đại, đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng, sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán, ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông *Giải pháp 6: Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 29 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường ngũ cán Đây không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, yêu cầu đạt hoạt động ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao công tác quản lý huy động vốn Chi nhánh Quảng Uyên * Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách , xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa * Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNo&PTNT nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu * Kiến nghị với nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 30 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường sách, tỉ giá đồng Nếu không đảm bảo giữ vũng ổn định kinh tế vĩ mỗ gây khó khăn việc đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 31 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên, với kiến thức học cộng thêm với kinh nghiệm thực tế em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Quảng Uyên Tỉnh Cao Bằng” Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy, cô, toàn thể anh chị phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên Đặc biệt hướng dẫn tận tình cô giáo Vũ Thị Dậu giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 32 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại, TS Phan Thị Thu Hà NXB Thống Kê , Năm 2004 Giáo Trình Khoa Học Quản Lý Tập I.II, TS Đoàn Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền, NXB Khoa học Kỹ Thuật, Năm 2002 Giáo Trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Năm 2007 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Miskhin - NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội – 1994 LuậtCÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG SỐ luậ NHNN Việt Nam – NXB Pháp lý1997 6.Website: http://www.agribank.com.vn/Agribank/Index.aspx Báo cáo kết kinh doanh tài liệu khác NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên Thời báo kinh tế Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí Ngân hàng tạp chí tài tiền tệ 10 Các luận văn, chuyên đề thực tập khác Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 33 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường MỤC LỤC Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 34 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Công nghiệp hoá - đại hoá Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước Máy rút tiền tự động Tài sản cố định Ký hiệu CNH – HĐH NHNo&PTNT NHTM NHNN NXB NHNN ATM TSCĐ DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 1: Mô hình cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2:Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Uyên năm trở lại Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 35 Báo cáo thực tập Hà Thu Hường DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Công nghiệp hoá - đại hoá Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Nhà xuất Ngân hàng Nhà nước Máy rút tiền tự động Tài sản cố định Ký hiệu CNH – HĐH NHNo&PTNT NHTM NHNN NXB NHNN ATM TSCĐ DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 1: Mô hình cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Quảng Uyên Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2:Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Uyên năm trở lại Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn nội tệ Khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường DLĐĐ 36