Một số giải pháp hoàn thiện tín dụng cho hộ nông dân sản xuất nông nghiệp ở huyện nông cống – thanh hóa

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài: Việc thực sách cải cách mở cửa, chuyển kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường Đảng nhà nước mang lại chuyển biến tích cực lĩnh vực như: công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp, xuất nhập khẩu, … Điều cành thể rõ Việt Nam thức nhập Tổ chức thương mại giới WTO (vào ngày 01/11/2006) Việt Nam quốc gia mạnh nông nghiệp, thiên nhiên ưu đãi, khí hậu gió mùa Nên việc phát triển sản xuất nông nghiệp có ý nghĩa vai trò quan trọng trình phát triển đất nước xem ngành then chốt nước Trong cấu kinh tế nước ta, nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn ngành Đảng Nhà nước quan tâm hàng đầu Trong thời gian qua, tín dụng ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc thực mục tiêu thông qua việc cho vay vốn thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển Đặc biệt sau Chính phủ ban hành Nghị định số 41/2010/NÐ-CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ðây coi bước đột phá tạo sức bật cho hộ nông dân vay vốn để phát triển sản xuất Trong thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Nông Cống tỉnh Thanh Hóa dẫn tận tình PGS.TS Vũ Đình Thắng , em chọn đề tài : “Một số giải pháp hoàn thiện tín dụng cho hộ nông dân sản xuất nông nghiệp huyện Nông Cống – Thanh Hóa ” Nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng, phục vụ tốt cho nghiệp phát triển nông nghiệp & nông thôn Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô để chuyên đề hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân sản xuất nông nghiệp để đề xuất giải pháp nhằm phát huy tốt vai trò tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện Nông Cống – Thanh Hóa Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động gắn với phát triển tín dụng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp xoay quanh ba vấn đề sau: “ Chính sách cho hộ nông dân vay vốn, tình hình sử dụng vốn hoàn trả vốn người nông dân huyện Nông Cống-Thanh Hóa ” Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu góc độ tổ chức quản lý hoạt động tín dụng cho hộ nông dân sản xuất nông nghiệp huyện Nông Cống-Thanh Hóa, không sâu vào vấn đề kỹ thuật nghiệp vụ hoạt động tín dụng ngân hàng sâu vào nghiên cứu chế sách phương thức phát triển lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Phương pháp nghiên cứu: - Hệ thống hóa lý luận - thực tiễn - Thống kê tổng hợp, so sánh, phân tích luận giải Kết cấu đề tài: Chuyên đề thực tập gồm ba chương: *Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng kinh tế hộ *Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nông Cống- Thanh Hóa *Chương 3: Giải pháp hoàn thiện tín dụng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nông Cống-Thanh Hóa Lời cảm ơn: SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG Trước tiên em xin chân thành cảm ơn PGS,TS Vũ Đình Thắng tận tình hướng dẫn, góp ý động viên em trình thực đề án Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Bất động sản kinh tế tài nguyên trường Đại học Kinh tế quốc dân, quý thầy cô chuyên ngành nông nghiệp phát triển nông thôn nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian làm đề tài ! SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ *Cơ sở lý luận: I Một số khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế, sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội khác Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật – hàng hóa Về sau, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền tệ Tín dụng theo tiếng Latin “creditium” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Hay hiểu đơn cho vay (tức việc bên cho vay cung cấp nguồn tài cho bên vay, bên vay hoàn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất) Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên (một bên người cho vay, bên người vay) Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Một loại hình tín dụng phổ biến “ Tín dụng ngân hàng” Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG chủ thể kinh tế khác xã hội (trong ngân hàng giữ vai trò vừa người cho vay vừa người vay) Và đề tài tập trung nghiên cứu phạm vi tín dụng ngân hàng - Về hình thức biểu hiện: Hoạt động tín dụng ngân hàng thực hình thái tiền tệ gồm tiền mặt bút tệ Do đặc tính ngành nghề kinh doanh, để tập trung vốn lớn từ nhiều chủ thể phân phối đáp ứng nhu cầu vốn cho chủ thể kịp thời đầy đủ Ngân hàng vận dụng vốn hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Chủ thể quan hệ tín dụng ngân hàng: Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ thể trung tâm Ngân hàng thực vai trò vừa chủ thể vay khâu huy động vừa chủ thể cho vay khâu phân phối cho vay - Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng trở thành loại hình tín dụng phổ biến đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn kinh tế, tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá, trang trải chi phí sản xuất, toán khoản nợ mà tham gia cấp vốn đầu tư trung, dài hạn, đáp ứng nhu cầu đầu tư xây dựng sở hạ tầng, cải tiến đổi kỹ thuật, mua sắm tài sản cố định…Ngoài tín dụng ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Thời hạn TDNH linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Công cụ TDNH linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, hợp đồng tín dụng… SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG II Đặc điểm kinh tế hộ nông dân sản xuất nông nghiệp : Hộ nông dân đơn vị kinh tế sở, đơn vị sản xuất, đơn vị tiêu dùng Với lịch sử hình thành, phát triển từ lâu đời hình thức tổ chức sản xuất trình độ thấp loại hình tổ chức kinh doanh chủ yếu nông nghiệp, hộ nông dân đóng vai trò đơn vị kinh tế sở Nước ta thời kỳ đổi với nhiều khó khăn thử thách Với cấu kinh tế nhiều thành phần, kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng, mục tiêu phát triển chủ yếu phát triển nông nghiệp nông thôn Mặt khác, hộ SXKD nước ta chủ yếu nhỏ lẻ manh mún Việc sử dụng lao động gia đình chính, trình độ sản xuất hạn chế Do đó, sản xuất chủ yếu mang tính tự cấp, tự túc Phần lớn sản phẩm làm để tiêu dùng gia đình Khi sản xuất không đủ tiêu dùng họ thường điều chỉnh nhu cầu, sản xuất dư thừa họ đem sản phẩm dư thừa để trao đổi thị trường, mục đích sản xuất họ Vì vậy, hộ vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng Sản xuất hộ nông dân dựa công cụ sản xuất thủ công, trình độ canh tác lạc hậu, trình độ khai thác tự nhiên thấp Nông nghiệp ngành sản xuất nông thôn Vì hộ sản xuất kinh doanh nước ta chủ yếu nhỏ lẻ manh mún nên công cụ sản xuất mức độ thô sơ, thủ công Nước ta lên từ sau chiến tranh, đời sống người dân khổ cực, trình độ lực hạn chế Trước đây, trình độ canh tác lạc hậu, hộ chủ yếu sản xuất nhỏ để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng gia đình Ít mở rộng sản xuất, không áp dụng khoa học kỹ thuật Bên cạnh đó, nông nghiệp ngành mang tính thời vụ cao phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Trong đó, khả khai thác tự nhiên SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG hộ thấp chủ yếu phụ thuộc hoàn toàn vào dẫn đến tình trạng có năm mùa (có năm lại trắng, sống không ổn định) Hiện nay, thời kỳ kinh tế thị trường kinh tế Việt Nam mở cửa hội nhập với khu vực giới Hộ nông dân, với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ, hộ bước thích ứng với chế thị trường Từng bước áp dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất Thực liên doanh, liên kết, khai thác hiệu nguồn lực để sản xuất nông sản đáp ứng nhu cầu xã hội Các hộ nông dân, hoạt động nông nghiệp tham gia vào hoạt động phi nông nghiệp với mức độ khác Đối tượng sản xuất hộ chủ yếu thuộc lĩnh vực nông nghiệp Gồm hộ sản xuất kinh doanh trồng trọt loại ăn quả, trồng lâu năm…; hộ sản xuất kinh doanh chăn nuôi; hộ sản xuất kết hợp trồng trọt chăn nuôi loại trồng, vật nuôi khác có tính hỗ trợ cho Thực tế nay, có nhiều mô hình kết hợp trồng trọt chăn nuôi đạt hiệu cao thu cho hộ nông dân hàng trăm triệu năm Bên cạnh đó, kinh tế ngày phát triển nên đòi hỏi kinh tế hộ phải phát triển chất lượng Không đơn hoạt động sản xuất nông nghiệp mà hộ tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề phi nông nghiệp khác vào lúc nông nhàn với quy mô lớn, nhỏ khác để tận dụng triệt để nguồn nhân lực tránh lãng phí tư liệu sản xuất Đồng thời đa dạng khoản thu nhập, nâng cao đời sống người dân Hộ nông dân có gắn bó thành viên huyết thống, quan hệ hôn nhân, có lịch sử truyền thống lâu đời Với đặc điểm nên thành viên nông hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý quan hệ phân phối Do thống lợi ích nên gắn kết tính tự nguyện, tự giác cao lao động SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG Trong nông hộ, bố mẹ vừa chủ hộ, vừa người tổ chức hoạt động sản xuất Dẫn đến tổ chức sản xuất hộ nông dân có nhiều ưu việt có tính đặc thù Sản xuất kinh doanh chịu nhiều rủi ro, rủi ro khách quan, nhiên khả khắc phục lại hạn chế Hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực mà chịu tác động trực tiếp điều kiện tự nhiên mưa, gió, nắng hạn…là nguyên nhân khách quan thay đổi Hiện nay, đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn trọng đến vấn đề thực tế chưa triệt để Nông nghiệp, nông thôn phải gánh chịu đợt mùa, mưa bão, hạn hán… Những đợt dịch bệnh trồng, vật nuôi làm ảnh hưởng xấu đến trình sản xuất kinh doanh hộ III Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ nông dân sản xuất nông nghiệp: Trong hệ thống ngân hàng thương mại NHNo&PTNT có thị trường rộng lớn trải nước, mạng lưới rộng khắp nơi với mục đích gần dân tạo thị trường tài lành mạnh nông thôn không ngừng mở rộng đầu tư thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển Do vậy, Ngân hàng có vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển cách toàn diện bền vững Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ để trì trình sản xuất liên tục Qua mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Quá trình sản xuất trải qua nhiều giai đoạn khác nhau, doanh nghiệp nói chung hộ sản xuất nói riêng có lúc thừa vốn có lúc thiếu vốn Việc vay bổ sung vốn lưu động đãm bảo cho trình sản xuất SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG liên tục Mặt khác, vốn đầu tư từ bên vào giúp cho thành phần kinh tế tham gia vào trình đổi công nghệ thời kỳ CNH - HĐH đất nước nước ta Với đặc trưng sản xuất kinh chuyên doanh hộ sản xuất với môn hoá sản xuất xã hội ngày cao Dẫn đến tình trạng hộ sản xuất chưa thu hoạch sản xuất chưa có hàng hoá để bán chưa có thu nhập Nhưng họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có hỗ trợ giúp đỡ tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xã hội Qua thúc đẩy việc xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất tình thần cho người - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất kinh tế hộ Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hóa, góp phần thực CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn Bằng cách tập trung vốn vào doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu (có nghĩa vốn bổ sung vào chỗ thiếu, giúp cho hộ sản xuất có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu hơn) Qua đó, đóng góp cho xã hội nhiều sản phẩm với chất lượng cao thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời ngân hàng đảm bảo tránh rủi ro tín dụng - Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy mạnh trình đa dạng hóa kinh tế nông nghiệp nông thôn Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh Tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 10 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG - Tín dụng ngân hàng công cụ hỗ trợ sản xuất nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn - Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy nông dân thực hạch toán kinh tế, tính toán lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao nhất, tạo nhiều việc làm cho người lao động - Tín dụng Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế mà đem lại hiệu mặt xã hội góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn IV Những yêu cầu đặt ngân hàng hoạt động tín dụng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp: Hiện thị trường tài nông thôn Việt Nam tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: Vốn ngân sách nhà nước; vốn tín dụng nông nghiệp lãi suất ưu đãi đầu tư dự án; vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng sách Mặc dù vậy, vốn tín dụng đầu tư cho khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn tín dụng đầu tư cho kinh tế Đó chưa kể chênh lệch lớn vùng miền Để khắc phục tượng khát vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn ngân hàng cần thực lưu ý thực sách tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn : - Thứ nhất, đối tượng điều kiện cấp tín dụng: Đối tượng cấp tín dụng: hộ nông dân (một đơn vị kinh tế tự chủ) Nông nghiệp, nông thôn nước ta với 10 triệu hộ lực lượng chủ lực sản xuất loại nông lâm thủy sản cung cấp cho toàn xã hội Điều kiện cấp tín dụng: Hộ nông dân phải: có lực dân sự, có khả tài đảm bảo, thực quy định bảo đảm tiền vay, có dự án khả thi, hiệu (Đối với cho vay đáp ứng nhu cầu trồng trọt: có diện tích trực tiếp canh tác tối thiểu 0,5ha kinh nghiệm tối thiểu từ 03 năm loại trồng Đối với cho vay đáp ứng nhu cầu nuôi trồng thủy hải sản: có diện tích mặt nước tối thiểu SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 50 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG - Thứ hai mở rộng hình thức cho vay theo tổ, nhóm hợp tác Thông thường hộ sản xuất coi uy tín mình, nên thong qua hình thức tạo điệu kiện cho hộ tài sản chấp vay vốn Hình thức Ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh qua hình thức tổ, nhóm giúp Ngân hàng khâu thẩm định dự án cách cẩn thận, xác có trách nhiệm dự án đưa cho Ngân hàng Qua đó, ấn định mức vay phù hợp cho nhu cầu đối tượng Tránh tình trạng rủi ro thất thoát vốn cho Ngân hàng Hiện Ngân hàng áp dụng hai hình thức cho vay hộ sản xuất là: + Cho vay lần Tức hộ vay vốn Ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng, phương thức Việc người vay phải chịu lãi cho tất số tiền vay vốn vay không sử dụng hết Trong trình sản xuất kinh doanh xuất phát sinh yêu cầu cần vay them vốn song hoạt động sản xuất chu kỳ chưa kết thúc, vốn chưa hoàn đủ chưa có điều kiện trả nợ cho Ngân hàng nên không vay them Ngoài thủ tục vay nhiều rắc rối gây, khó khăn làm hạn chế mức độ vay vốn sử dụng vốn Vì vậy, Ngân hàng nên hạn chế cho vay hình thức + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khach hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Phương thức áp dụng cho đối tượng khách hàng vay vốn có nhu cầu thường xuyên kinh doanh ổn định - Và thứ ba tăng cường tiếp cận với hộ để nắm bắt thông tin hộ Qua giúp Ngân hàng hiểu đối tượng cho vay Đồng thời khách hàng nắm rõ thủ tục cần thiết tham gia vay vốn Điều làm hoàn thiện them hiệu tín dụng cho kinh tế hộ SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 51 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG II Các giải pháp hoàn thiện tín dụng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT huyện Nông Cống: Các giải pháp người: Con người đóng vai trò định đến thành công hoạt động kinh doanh sản xuất Tùy theo đối tượng mà ta có giải pháp khác nhau: a Đối với ngân hàng: * Thường xuyên quan tâm trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán thông qua nhiều hình thức đào tạo da dạng - Đào tạo tập huấn chỗ tự đào tạo lẫn Người biết nhiều đào tạo cho người biết ít, người trước đào tạo cho người sau, cán có kinh nghiệm truyền đạt kinh nghiệm cho lớp trẻ, cán trẻ hướng dẫn vi tính, ngoại ngữ cho cán lớn tuổi - Đào tạo tiểu giáo viên: Thông quan lớp tập huấn nghiệp vụ NHNo&PTNT tỉnh, NHNo&PTNT Việt Nam gửi cán có lực có khả tiếp thu, truyền đạt tốt đạt tốt đào tạo để trở lại cho đội ngũ cán - Cử đào tạo nâng cao trường đại học chuyên ngành (Đào tạo sau đại học) - Tích cực tham gia hưởng ứng phong trào thi đua “người người học tập” * Không ngừng học tập nghiệp vụ, nâng cao tay nghề, xây dựng phong cách làm việc khoa học, sâu sát, tỷ mỷ, có tầm nhìn chiến lược hoạt động kinh doanh * Luôn giáo dục ý thức trị, tư tưởng học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh cho cán nhân viên đơn vị, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp, nhằm không ngừng nâng cao đạo đức, phẩm chất, tư cách người cán ngân hàng kinh tế thị trường cạnh tranh hội nhập SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 52 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG * Có chế độ thưởng phạt vật chất cán làm công tác tín dụng Cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác Tránh tượng bình quân chủ nghĩa công tác tín dụng thực nặng nề rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt công tác tín dụng : mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn, người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ hạn tỷ lệ thấp mang tính tạm thời Bên cạnh cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định, hành vi lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương Có tác dụng giáo dục răn đe người khác b Đối với hộ sản xuất : Các hộ sản xuất cần tích cực đổi công nghệ ứng dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất nhằm nâng cao trình độ sản xuất, quản lý Tăng cường trau dồi học hỏi văn hóa để biết cách hạch toán sản xuất cho hiệu Bên cạnh đó, người nông dân cần mạnh dạn vay vốn đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Tránh tâm lý lo sợ thủ tục vay tổ chức tín dụng thức phức tạp mà cam chịu vay tín dụng đen với lãi suất vay cao Khi có nhu cầu vay tư vấn, người dân cần đến trực tiếp điểm giao dịch ngân hàng, không thông qua trung gian Mặt khác, phản ảnh nhu cầu vay vốn qua Hội Nông dân đoàn thể, hiệp hội Các hộ nông dân cần cam kết sử dụng vốn mục đích, vay vốn vừa đủ, không nên lập thủ tục giả, toán vốn hạn để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng quay nhanh đồng vốn Trong trường hợp không hoàn trả nợ hạn hộ cần phải xin gia hạn nợ phối hợp với cán tín dụng để có biện pháp xử lý SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 53 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn vay: Vốn nhàn rỗi dân cư nguồn vốn có nhiều tiềm dân chúng có thói quen dùng tiền mặt giao dịch giữ tiền tiết kiệm nhà Lượng tiền toán ngân hàng vào khoảng 30% Nguồn vốn tiết kiệm đạt 13% GDP(Số liệu nước) Để đảm bảo không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn Nhằm phục vụ cho kế hoạch phát triển dài hạn NHNo&PTNT Nông Cống cần đẩy mạnh việc khai thác chương trình thu hút vốn dân cư tổ chức xã hội, tổ chức kinh tế bao gồm quốc doanh quốc doanh, nước nước Để thu hút nguồn vốn , NHNo&PTNT Nông Cống cần thực biện pháp: - Không ngừng nâng cao uy tín vị trí thị trường Thực chế độ ưu đãi khách hàng cách thiết thực phát huy, trì phong cách, thái độ phục vụ (Tình cảm, lễ độ, mềm dẻo, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu khách hàng triệt để, thuận tiện, nhanh chóng chế độ nhằm giữ khách hàng cũ lôi kéo khách hàng đến giao dịch) - Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, thời hạn, phương thức gửi toán khác tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn 3,6,8,12 tháng Tiết kiệm ngoại tệ USD,EUR muốn làm tốt công tác Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới huy động với thu tục đơn giản khoa học Lãi suất tiết kiệm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh thị trường Bên cạnh phải tạo thuận lợi rút tiền cho phép khách hàng rút trước hạn với lãi suất phạt linh hoạt phát triển tiết kiệm gửi nhiều nơi lĩnh nhiều nơi hệ thống Tiếp tục công tác đại hóa trang thiết bị nghiệp vụ, đổi phong cách giao tiếp… SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 54 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua ngân hàng cách đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản,có hình thức giới thiệu thông tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng Nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng giao dịch gửi rút tiền, toán không dùng tiền mặt - Tiếp tục thực biện pháp giao tiêu huy động vốn cho cán tín dụng Có sách khen thưởng cho cán hoàn thành, vượt tiêu Đồng thời có biện pháp phạt cán không hoàn thành tiêu giao từ giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc mội cán tín dụng Giải pháp sách tín dụng: Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh cuả ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp, NHNo&PTNT Nông Cống cần xem vấn đề sau : * Thứ nhất: Về đối tượng vay Nông nghiệp nông thôn lĩnh vực lớn phức tạp, gồm nhiều đối tượng vay vốn Do đó, ngân hàng cần phân loại đối tượng vay theo mục đích vay, theo hiệu sử dụng vốn vay Để từ tạo điều kiện thuận lợi việc định mức cho vay, việc quản lý sử dụng vốn vay * Thứ hai: Về sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng Tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh tăng thu nhập cho Ngân hàng Cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng Đặc biệt hộ sản xuất áp dụng lãi suất giảm dần để khuyến khích SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 55 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG hộ vay vốn lớn sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ vay ngân hàng thời hạn sở nắm bắt kịp thời nhu cầu vay vốn hộ * Thứ ba: Về lượng tiền vay Sau thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cách kỹ Từ xác định lượng tiền cho vay cách phù hợp Đối với hộ có quy mô sản xuất lớn cần vốn để phát triển sản xuất, mở rộng quy mô…thì ngân hàng cần khuyến khích tạo điều kiện Đối với hộ có tiềm lực kinh tế cần tạo điều kiện để hộ vay vốn để phát triển kinh tế gia đình, qua làm tảng để phát triển sản xuất * Thứ tư: Về thời hạn vay Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt điều kiện vay Đối với hộ sản xuất kinh doanh trồng vật nuôi ngắn ngày áp dụng vay ngắn hạn Đối với hộ có phương án sản xuất kinh doanh loại trồng dài ngày, chăn nuôi gia cầm giống…thì ngân hàng cần tập trung đẩy cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Tạo điều kiện cho hộ sản xuất an tâm vay vốn để sản xuất nông nghiệp * Thứ năm: Về phương thức cho vay Ngân hàng nên đa dạng hóa phương thức cho vay Cho vay theo nhu cầu khách hàng gắn với đặc điểm sản xuất nông nghiệp, nông thôn Giải pháp quy trình tín dụng: Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay Đảm bảo tính khách quan, quyền lợi cho khách hàng ngân hàng cần ý công tác: * Công tác thẩm định: Trong quy trình cho vay công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng định đến chất lượng khoản tín dụng Do vậy, để dạt hiệu cao cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng, phương án vay vốn nhằm hạn chế mức thấp SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 56 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG rủi ro cho ngân hàng Quy trình thẩm định cần tập trung làm rõ vấn đề chủ yếu : - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc, lãi hạn - Phương án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tố tụng tranh chấp đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Thẩm định tư cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khách hàng gây nên thiếu sót lực trình độ kinh nghiệm thấp Khả thích ứng với thị trường kém, có đạo đức uy tín thấp * Công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng: Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thông qua công tác mà ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh Biết thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời Nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát cần tổ chức theo hướng thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay trả nợ lãi khách hàng Kiểm soát thực sách quy định Ngành, Đảng Nhà nước Thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro: Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Thực tốt biện pháp phòng ngừa, hạn chế SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 57 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết ngân hàng thương mại nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt Đối với NHNo&PTNT Nông Cống Thanh Hóa cần thực tốt biện pháp sau: * Chủ động phân tán rủi ro: Nguyên tắc hạn chế rủi ro phân tán rủi ro (có nghĩa rủi ro mức độ chắn phải có có rủi ro xảy ngắt quãng thời gian phân tán không gian lĩnh vực thiệt hại dẫn đến bất ổn kinh doanh ngân hàng) Như vậy, kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng, kết kinh doanh ngân hàng lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục ngân hàng * Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng: Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế xếp loại khách hàng thống Kết hợp với hoạt động markettng sỡ số liệu thu thập qua báo cáo khách hàng thẩm định cán tín dụng * Thực tốt công tác thông tin phòng ngừa rủi ro: Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thông tin có liên quan đến khách hàng thị trường Điều coi quan trọng hàng đầu công tác thẩm định tín dụng Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Ngân hàng cần: - Tăng cường trang bị phương tiện thông tin đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phong ngừa rủi ro Nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 58 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG thông tin từ thị trường Để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trước định cho vay… SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 59 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG KẾT LUẬN Qua nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng tín dụng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp NHNNo&PTNT huyện Nông Cống Thanh Hóa , chuyên đề rút kết đạt được, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Hầu hết, tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng thức, hộ nông dân huyện có ý thức sử dụng vốn vay mục đích cam kết Thu nhập bình quân đầu người tăng tạo điều kiện thuận lợi xem xét thủ tục vay vốn Tuy nhiên, bên cạnh tồn nhược điểm như: Các hộ nông dân khó tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng thức nên bắt buộc phải vay tổ chức tín dụng phi thức với lãi suất cao Hoạt động bảo hiểm nông nghiệp chưa phát triển Khâu quản lý đất đai lỏng lẻo, thực cấp sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm chễ dẫn đến người nông dân tài sản để chấp Số tiền hộ nông dân vay không lớn, ngân hàng cho vay nhỏ giọt cho vay cầm chừng Đa phần người dân hiểu biết tín dụng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa hình thành Việc nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ nông dân sản xuất nông nghiệp vấn đề ý NHNo&PTNT Nông Cống Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc sử dụng tín dụng cách hiệu có tác động tích cực việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy mạnh tiến trình xây dựng đất nước Do giới hạn thời gian, chuyên đề tránh khỏi khuyết SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 60 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG điểm Kính mong thầy cô giáo, cán thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Nông Cống góp ý để chuyên đề hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Vũ Đình Thắng (2006): “Kinh Tế Nông Nghiệp” ( NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân) PGS.TS Vũ Đình Thắng (2002): “Kinh tế phát triển Nông Thôn” ( NXB Thống kê – Hà Nội) PGS.TS Phạm Văn Khôi (2007): “ Phân tích sách nông nghiệp nông thôn” (NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân) PGS TS Nguyễn Hữu tài (2007): “Lý thuyết tài chính- tiền tệ ” (NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam, Điều lệ NHNN & PTNT Việt Nam, Hà Nội, 10/2007 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nông Cống năm 2009 – 2011 Quyết định 1916/QĐ-NHNo ngày 31/12/2010 NHNoViệt Nam Báo Kinh tế nông thôn Tạp chí kinh tế Việt Nam 10.http://kinhtenongthon.com.vn 11.http://www.hoinongdan.org.vn SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI BHXH Bảo hiểm xã hội CNH- HDH Công nghiệp hóa- đại hóa DVT Đơn vị tính NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHCSXH Ngân hàng sách xã hội QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh TCDN Tài doanh nghiệp T.Ư Trung ương SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG MỤC LỤC KẾT LUẬN 59 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc *-*-*-*-* LỜI CAM ĐOAN KÍNH GỬI: - Ban giám hiêu nhà trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - Khoa Bất Động Sản & Kinh Tế Tài Nguyên - PGS.TS Vũ Đình Thắng Tên em là: Lê Tuấn Cường SV lớp : Kinh Tế Nông Nghiệp Khóa : 50 Em xin cam đoan chuyên đề thực tập tốt nghiệp em thực hướng dẫn PGS.TS Vũ Đình Thắng – Khoa Bất Động Sản & Kinh Tế Tài Nguyên – Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Đây kết nghiên cứu, thu thập tài liệu em thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Nông Cống – Thanh Hóa Không chép luận văn, luận án Nếu không với cam đoan, em xin hoàn toàn chịu trách nhiêm! SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG Hà Nội , ngày 14 tháng 05 năm 2012 Sinh Viên LÊ TUẤN CƯỜNG SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 [...]... No&PTNT Nông Cống Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Nông Cống có trụ sở đóng tại tiểu khu Bắc Giang, thị trấn Nông Cống, huyện Nông Cống là trung tâm kinh tế, văn hóa, xã hội của huyện Ngân hàng No&PTNT Nông Cống có địa bàn hoạt động gồm 32 xã và 1 Thị trấn nằm ở phía tây nam tỉnh Thanh Hóa Với trên 45 ngàn hộ, dân số 190000 người Nông Cống là huyện thuần nông có điểm xuất phát thấp Ngân hàng No&PTNT Nông Cống. .. càng cao của người dân, đặc biệt là hộ nông dân, NHNo&PTNT huyện Nông Cống đã đáp ứng tới hơn 90% nguồn vốn vay cho hộ nông dân Điều đó thể hiện sự quan tâm của Nhà nước, của các cấp lãnh đạo tới sự phát triển nông nghiệp – nông thôn, từng bước tiến tới công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp – nông thôn c Số dư tín dụng qua các thời điểm SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 ... nhánh NHNo&PTNT huyện Nông Cống: 1 Tình hình vốn vay tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT Nông Cống a Doanh số cho vay Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh giá trị những quan hệ tín dụng phát sinh hàng năm hay trong một thời gian nhất định Là một trong hai chỉ tiêu phản ánh chính xác nhất tình hình đầu tư vốn của ngân hàng cho phát triển kinh tế hộ Doanh số cho vay được... tín dụng, tổ chức tài chính nông thôn và cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nông nghiệp Bên cạnh đó, thủ tục cho vay không rườm rà, phức tạp nên giúp nông dân dễ tiếp cận vay vốn SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp 14 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG * Ở Indonexia: Chương trình chỉ đạo nông dân về sản xuất lúa gạo BIMAS đã thực hiện việc cung cấp tín dụng cho vật tư nông. .. vùng nông thôn trong nước, Chính phủ Thái Lan đã khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào phát triển các vùng còn nghèo bằng các chế độ ưu đãi về vốn, lãi suất, … CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN NÔNG CỐNG – THANH HÓA I Tổng quan về NHNo&PTNT huyện Nông Cống: SV: Lê Tuấn Cường Lớp: kinh tế nông nghiệp 50 Chuyên đề tốt nghiệp. .. tăng trưởng cho vay hộ sản xuất bình quân 3 năm đạt 19,725% Như vậy doanh số cho vay hộ sản xuất ngày càng tăng mạnh với mức tăng trưởng khá cao và ổn định Đây là một kết quả khả quan và đảm bảo nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho người nông dân Việc đạt được kết quả như trên là do NHNo&PTNT huyện Nông Cống đã thay đổi cơ chế làm việc Chỉ đạo cán bộ tín dụng xuống từng địa bàn dân cư,... NHNo&PTNT huyện Nông Cống quan tâm và từng bước tháo gỡ Một vấn đề bức thiết nữa là tìm thị trường cho sản phẩm nông nghiệp Việc tìm ra cây gì, con gì để cho sản xuất đã rất quan trọng, thì việc tiếp cận đầu vào và đầu ra cho sản xuất nông nghiệp cũng là một vấn đề hết sức quan trọng và khó khăn không kém Đã thế, thị trường đầu vào của sản xuất nông nghiệp biến động rất bất lợi cho các hộ nông dân Giá các yếu... sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng và thời gian luân chuyển vốn Trường hợp hộ nông dân không trả được nợ đúng hạn cho tổ chức tín dụng vì điều kiện khách quan (Thiên tai, dịch bệnh…), tổ chức tín dụng xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho hộ nông dân theo qui định hiện hành đồng thời căn cứ dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và có khả năng trả được nợ của hộ nông dân để cho hộ nông dân vay... tốt nghiệp 31 GVHD: PGS.TS VŨ ĐÌNH THẮNG trên mảnh đất được giao Ngày càng có nhiều đóng góp cho việc giải phóng sức sản xuất và nâng cao sản lượng nông nghiệp, mở mang ngành nghề mới qua đó nâng cao thu nhập Trong tổng số khoảng 43.000 hộ nông dân trong địa bàn huyện, số hộ được giao quyền sử dụng đất là gần 98%, trong đó có khoảng 32.800 hộ được giao quyền sử dụng đất nông nghiệp và khoảng 9.300 hộ. .. dân sản xuất nông nghiệp: Do đặc thù của khu vực nông nghiệp và nông thôn, nên Chính phủ của nhiều nước rất chú trọng trong việc thực thi chính sách tín dụng ưu đãi đối với khu vực này Với mục tiêu trực diện là hỗ trợ một phần vốn để nông dân có điều kiện mở rộng sản xuất Các chính sách ưu đãi tín dụng là một chính sách tài trợ giúp cho nông nghiệp nông thôn có hiệu quả cả về mặt kinh tế và xã hội và ... tín dụng kinh tế hộ *Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nông Cống- Thanh Hóa *Chương 3: Giải pháp hoàn thiện tín dụng hộ nông dân. .. Phương hướng hoàn thiện tín dụng kinh tế hộ nông dân sản xuất nông nghiệp huyện Nông Công -Thanh Hóa: Việc hoàn thiện tín dụng kinh tế hộ gắn với trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn... tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện Nông Cống – Thanh Hóa Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động gắn với phát triển tín dụng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp