Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định

Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định Phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuy phước bình định

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng ngày càng hoànthiện và phát triển hơn, mạng lưới trải rộng khắp cả nước, hoạt động ngân hàng cónhiều bước tiến rất nhanh: đa dạng loại hình ngân hàng, mở rộng hình thức cho vay,hình thức huy động cũng ngày càng phong phú, công nghệ ngân hàng đang gópphần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng, số lượng và quy mô cũngngày một tạo ra sản phẩm đa dạng, tiên tiến phục vụ lợi ích KH

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)–

Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trong phát triển kinh

tế, nhất là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đây là Ngân hàng lớn nhấtViệt Nam cả về vốn, tài sản, cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động, cũng là Ngânhàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán KH(IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank

đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn,chính xác cao đến mọi đối tượng KH trong và ngoài nước

Đó là lý do em chọn Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định làm nơithực tập tổng hợp

Mục đích của báo cáo: tìm hiểu, làm quen các vấn đề thực tế ở Agribank

-Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định về hoạt động tài chính và ngân hàng Đồngthời vận dụng kiến thức đã học để tiến hành phân tích, đánh giá một số hoạt độngchủ yếu của ngân hàng

Đối tượng nghiên cứu: quá trình hình thành và hoạt động của Agribank

-Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định

Phạm vi nghiên cứu: tình hình hoạt động của Agribank - Chinhánh huyện

Tuy Phước Bình Định từ năm 2012 đến năm 2014

Phương pháp nghiên cứu: báo cáo thực tập tổng hợp áp dụng chủ nghĩa

duy vật biện chứng, duy vật lịch sử làm cơ sở pháp luận, kết hợp với phương phápphân tích tổng hợp, thống kê…

Kết cấu của báo cáo thực tập tổng hợp gồm 3 phần:

Phần 1:Giới thiệu khát quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định

Phần 2:Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định

Phần 3:Đánh giá chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định

Để hoàn thành bài báo cáo này em đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của tất

cả mọi người tại Chi nhánh Với tấm lòng chân thành nhất em xin gửi lời cảm ơnđến Ban Giám đốc, cùng toàn thể các cán bộ công nhân viên Em cũng xin cảm ơncác thầy cô khoa Tài Chính Ngân Hàng & Quản Trị Kinh Doanh trường Đại HọcQuy Nhơn đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu và đặc biệt là cô giáo

ThS Trần Thị Diệu Hường - người hướng dẫn em trong suốt thời gian kiến tập và

làm báo cáo này

Mặc dù cố gắng trong việc sưu tầm, tham khảo tài liệu, tìm hiểu thực tếnhưng thời gian thực tập có hạn, kiến thức còn hạn chế nên bài báo cáo không tránhkhỏi thiếu sót Vì vậy em mong những ý kiến đóng góp của thầy cô giáo, của đơn vịthưc tập để báo cáo thưc tập tổng hợp của em hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Quy Nhơn, tháng 07/2015 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Hương Ly

PHẦN 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC

BÌNH ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank - Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định

.1.1 Tên và địa chỉ của Chinhánh

- Tên pháp lý của Chinhánh: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTTRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC BÌNH ĐỊNH

- Tên viết tắt: AGRIBANK

- Địa chỉ: 285 Đào Tấn, thị trấn Tuy Phước, huyện Tuy Phước, tỉnh BìnhĐịnh

- Phương thức kinh doanh: “Lấy con người làm trung tâm”

- Triết lý kinh doanh: “Trung thực, kỉ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”

- Slogan: “Mang phồn thịnh đến KH”

1.1.2 Sự hình thành và phát triển của Chi nhánh

Tiền thân của Ngân hàng thời kỳ bao cấp là Ngân hàng Nhà nước hoạt động

Chi nhánhtại huyện Tuy Phước - Bình Định được thành lập theo quyết định

số 1103/NH-QĐ, ngày 24/12/1990 do Tổng Giám đốc NHNo Việt Nam ký

Từ năm 1996 đến nay, thực hiện Quyết định số 280/QĐ-NHNN,của Thốngđốc NHNN Việt Nam,Ngân hàng lấy tên chính thức là Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Chinhánh huyện Tuy Phước – Bình Định Chi nhánh là đơn vịcấp 1 trực thuộc Agribank có con dấu riêng, thực hiện chức năng, nhiệm vụ theoquy định của NHNo&PTNT và NHNN Việt Nam

Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, củaThống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công

ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ

Năm 2014, Ngân hàng thực hiện Đề án tái cơ cấu; bổ sung, hoàn thiện cơchế, quy trình nghiệp vụ

Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), Agribankluôn từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tàichính mạnh, có trách nhiệm với cộng đồng Các sản phẩm dịch vụ của Agribankluôn cải tiến và kết hợp nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi KH… Tất cả đã gópphần tạo sự hài lòng cho KH hiện tại, thu hút lượng lớn KH mới

1.1.3 Quy mô hiện tại của Chi nhánh

Tính đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn: 422,750triệu đồng, tổng dư nợ:391,157 triệu đồng.Hiện tại, Chi nhánh có1 trụ sở chính và 2PGD, hoạt động hạchtoán độc lập, với 32 cán bộ công nhân viên, hoạt động trên 11 xã và 2 thị trấn Cơ

sở vật chất hiện đại, trụ sở làm việc xây mới năm 2009 trên diện tích 2.000m2 , vớiđầy đủ các phòng ban, hội trường lớn, có nhà nghỉ cho cán bộ nhân viên công tác,

có hệ thống dự phòng phát điện công suất lớn, hệ thống an ninh, giám sát hiện đại,đồng bộ.

1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định

1.2.1 Các lĩnh vực, nhiệm vụ củaChi nhánh

Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định được thành lập nhằm thựchiện các dịch vụ, giao dịch ngân hàng bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung vàdài hạn từ các TCKT và dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn đối với cácTCKT và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; kinh doanh ngoại hối, chiếtkhấu thương phiếu; trái phiếu và các chứng từ có giá khác; cung cấp các dịch vụgiao dịch giữa ngân hàng và KH và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định củaNHNN Việt Nam

1.2.2 Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu của Chi nhánh

Đối với KH cá nhân:

Tài khoản và tiền gửi

+ Tài khoản không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

+ Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi

+ Chuyển nhận tiền Agripay

+ Cung cấp thông tin tài khoản

Tiết kiệm

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

+ Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

+ Tiết kiệm gửi góp hàng tháng

Giấy tờ có giá

+ Chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi sau toàn bộ

+ Trái phiếu trả lãi định kỳ

Cho vay cá nhân, hộ gia đình

+ Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình

+ Cho vay mua phương tiện đi lại

+ Cho vay hộ nông dân theo nghị định 41/2009/QĐ – TTg

+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với dân cư

Bảo lãnh

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

+ Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm

+ Bảo lãnh dự thầu

Thanh toán trong nước

+ Dịch vụ thu ngân sách nhà nước

+ Dịch vụ nhờ thu tự động

+ Dịch vụ chuyển, nhận tiền nhiều nơi (Agri - Pay)

+ Dịch vụ thanh toán hóa đơn

+ Cung ứng séc trong nước

+ Thanh toán séc trong nước

Chuyển tiền

+ Dịch vụ chuyển tiền đi trong nước

+ Dịch vụ nhận tiền chuyển đến trong nước

Kiều hối

+ Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống ngân hàng

+ Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua Western Union

Mua bán ngoại tệ

+ Mua bán ngoại tệ giao ngay

+ Thẻ ghi nợ nội địa Success

+ Thẻ ghi nợ quaốc tế Agribank Visa

+ Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/ Master Card

Tài khoản tiền gửi

+ Tài khoản không kỳ hạn(tiền gửi thanh toán)

+ Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian (bậc thang theo thờigian)

+ Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi

Tiết kiệm

+ Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

+ Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

Giấy tờ có giá

+ Chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi sau toàn bộ

+ Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trảlãi sau toàn bộ

Tín dụng DN

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

+ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ

+ Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh

Bảo lãnh

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

+ Bảo lãnh vay vốn

+ Bảo lãnh thanh toán

Bao thanh toán

+ Thanh toán trong nước

+ Cung ứng séc trong nước

+ Thanh toán séc trong nước

Mua bán ngoại tệ

+ Mua bán ngoại tệ giao ngay

Kiều hối

+ Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống ngân hàng

+ Dịch vụ nhận và chi trả kiều hối qua Western Union

+ Thẻ ghi nội địa

+ Chương trình ưu đãi và khuyến mãi

+ Bảo hiểm bảo an tín dụng (Bảo hiểm ABIC)

1.3 Bộ máy tổ chức của Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định

1.3.1 Mô hình tổ chứccơ cấu bộ máy quản lý

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy quản lý của Agribank - Chi nhánh huyện Tuy Phước

Bình Định.

8

GIÁM ĐỐC (Phụ trách chung)

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)

Trong đó :

* Phòng Kế hoạch kinh doanh : 07 người

* Phòng Kế toán & Ngân quỹ : 09 người

● Phó giám đốc

Là người trợ lý cho giám đốc, được giám đốc ủy quyền quyết định và điềuhành giải quyết một phần công việc hoặc toàn bộ hoạt động của Chi nhánh trongthời gian giám đốc đi vắng Phó giám đốc trực tiếp phụ trách và điều hành phòng kếtoán ngân quỹ, cũng là người chịu trách nhiệm cao nhất trong phạm vi quyết địnhcủa mình

 Phòng Kế hoạch kinh doanh

- Nghiên cứu xây dựng chiến lược KH tín dụng, phân loại KH và đề xuất cácchính sách ưu đãi đối với từng loại KH

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục KH lựa chọnbiện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình lên ngân hàng cấp trên theophân cấp ủy quyền.

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc vốn trong nước, nướcngoài Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác

và các tổ chức, cá nhân trong nước

- Xây dựng, thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địabàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc nhânrộng

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và

đề xuất hướng khắc phục

- Tổng hợp, báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định

 Phòng Kế toán - Ngân quỹ

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy địnhcủaAgribank

- Xây dựng chỉ tiêu, kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tàichính, quỹ tiền lương đối với các Chi nhánh trên địa bàn trình ngân hàng cấp trênphê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước

- Chấp hành quy định an toàn về kho, quỹ và định hướng mức tồn kho, quỹtheo quy định

- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán thực hiện nghiệp vụ kinhdoanh theo quy định

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

PGD Gò Bồi

Có 7 nhân viên thực hiện các chức năng, nhiêm vụ đầy đủ của một TCTD,PGD phục vụ địa bàn 5 xã cánh bắchuyện Tuy Phước, bao gồm: Phước Sơn, PhướcHòa, Phước Thắng, Phước Quang, Phước Hưng

PGD Diêu Trì

Có 7 nhân viên thực hiện các chức năng, nhiệm vụ đầy đủ như một TCTD,PGD phục vụ2 xã cánh nam huyện Tuy Phước là Phước Thành, Phước An và thịtrấn Diêu Trì.

1.4 Các hoạt động chính của Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định

1.4.1 Hoạt động huy động vốn

- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thứctiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước, nướcngoài bằng VNĐ và ngoại tệ

- Nhận và thanh toán ngoại tệ, đổi ngoại tệ khi KH có nhu cầu

- Phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giákhác để huy động vốn của các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước theo quyđịnh của NHNo&PTNT Việt Nam

- Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địaphương và các TCKT, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định củaNHNo&PTNT Việt Nam

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT ViệtNam

- Vốn huy động có thể bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng, công cụ khác theoquy địnhcủa NHNo&PTNT Việt Nam

1.4.2 Hoạt động tín dụng

Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức: cho vay, chiếtkhấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính, các hìnhthức khác theo quy định NHNN

 Cho vay

Ngân hàng giao cho KH một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạnnhất định, đảm bảo theo 02 nguyên tắc:

+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng

+ Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng

Theo thời hạn cho vay, ta có:

+ Cho vay ngắn hạn: đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh,dịch vụ, đời sống các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.+ Cho vay trung, dài hạn: thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất,kinh doanh, dịch vụ, đời sống các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổViệt Nam.

 Bão lãnh

Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiệnhợp đồng và các hình thức bảo lãnh khác theo quy định của NHNN

 Chiết khấu, tái chiết khấu

Ngân hàng tiến hành chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ cógiá khác của KH

1.4.3 Dịch vụ

Dịch vụ thanh toán

* Thanh toán giữa các KH

Để thực hiện thanh toán qua ngân hàng, trước tiên KH phải mở tài khoản ởngân hàng, kế đến là tài khoản phải có đủ số dư để thực hiện chi trả bằng cách ghi

nợ vào tài khoản, nếu không KH phải được ngân hàng thoả thuận cung cấp cho mộthạn mức thấu chi nhất định.Agribank- Chinhánhhuyện Tuy Phước Bình Định có cáchình thức thanh toán sau:

+ Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi

+ Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu (bao gồm thu thuế cho nhà nước)

+ Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

+ Thanh toán bằng thư tín dụng

* Thanh toán giữa các ngân hàng

+ Thanh toán qua ngân hàng nhà nước

+ Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng

+ Thanh toán thu hộ, chi hộ giữa các ngân hàng

Dịch vụ ngân quỹ

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các DN và cá nhân Nhờ

đó, ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều KH, vì vậy Chi nhánh có kinh

nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân;Chi nhánh cungcấp cho KH dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó Chi nhánh đồng ý quản lý việc thuchi cho các công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt vào tíndụng ngắn hạn cho đến khi KH cần tiền mặt để thanh toán.

Dịch vụ thẻ

Hiện tại có các loại thẻ được phát hành trên thị trường như:

+ E-Partner: G Card, C Card, S Card, Pink Card, VPSB

+ Visa Master Card

+ Chuyển tiền qua hệ thống Ngân hàng trên toàn cầu

+ Dịch vụ chuyển tiền nhanh qua công ty chuyển tiền

Dịch vụ tài khoản

Tài khoản của KH mở tạiAgribank - Chinhánh huyện Tuy Phước sẽ đượcquản lý an toàn, chính xác và bảo mật, tiền trong tài khoản được sinh lời gồm:+ Tài khoản tiền gửi thanh toán: tài khoản tiền gửi của tổ chức, tài khoản tiền+ gửi của cá nhân, tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản

+ Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

+ Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiền gửi: tiết kiệm, kỳ phiếu,trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…

+ Tài khoản tiền gửi khác: tài khoản séc bảo chi, tài khoản chuyển tiền, tàikhoản tiền vay…

 Moblie Banking

KH có thể thực hiện các giao dịch cơ bản như xem thông tin tài khoản, tìnhtrạng tài khoản, số dư, lịch sử giao dịch Thực hiện các giao dịch chuyển tiền sangcác tài khoản khác trong ngân hàng hoặc chuyển tiền ra ngoài hệ thống ngân hàng,thực hiện thanh toán hóa đơn, thanh toán dịch vụ hàng hóa hoặc xem thông tin hỗtrợ tín dụng trực tiếp trên thiết bị số cá nhân mà không phải đến tận quầy giao dịchcủa ngân hàng Ngoài ra, KH còn có thể sử dụng rất nhiều dịch vụ giá trị gia tăngkhác như nạp tiền điện thoại, mua bảo hiểm, vé máy bay, tàu xe trực tuyến…

 Dịch vụ khác

Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ, ngoại tệ, chi trả kiều hối qua hệ thống WesternUnion, bảo hiểm (ABIC)…

1.5 Khái quát kết quả và hiệu quả kinh doanh của Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định từ năm 2012 đến năm 2014

Lợi nhuận là kết quả cuối cùng của hoạt động kinh doanh, là chỉ tiêu chấtlượng để đánh giá hiệu quả kinh tế của ngân hàng nói riêng và của chủ thể kinh tếnói chung Làm cách nào để tối đa hóa lợi nhuận bền vững, giảm thiểu rủi ro vàhoàn thành kế hoạch kinh doanh là mục tiêu của Agribank - Chinhánh huyện TuyPhước Bình Định

Thành lập hơn 20 năm, Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định

đã mang lại nhiều lợi ích thiết thực, từng bước khẳng định vị thế của một ngân hàngthương mại lớn trên địa bàn Với nỗ lực lớn, Agribank - Chi nhánh huyện TuyPhước Bình Định đã trở thành đơn vị xuất sắc trong hệ thống Agribank khu vực tỉnhBình Định.Thực tế, kết quả hoạt động kinh doanh của Chinhánh như sau:

Bảng 1.1:Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chinhánh huyện Tuy

Phước Bình Định giai đoạn 2012 - 2014.

(ĐVT: triệu đồng)

2012

Năm 2013

Năm 2014

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013 Số

lượng

Tỷ lệ

%

Số lượng

2 Chi phí phi lãi 12,083 12,901 13,283 818 6.77 382 2.96

III Lợi nhuận 10,856 11,186 12,511 330 3.04 1,325 11.85

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Biểu đồ 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanhcủa Agribank - Chinhánh huyện Tuy Phước Bình Định giai đoạn 2012 - 2014.

(ĐVT: triệu đồng)

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 0

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Qua bảng số liệu trên cho thấy:

vụ, triển khai, giới thiệu nhiều sản phẩm mới phục vụ nhu cầu đa dạng của KH.Công tác thanh

Chi phí:

Bên cạnh nguồn thu, để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thì Chi nhánhcũng có những khoản chi

+ Năm 2012 chi 48,069 triệu đồng.

+ Năm 2013 chi 41,547 triệu đồng; so với năm 2012 giảm 6,522 triệuđồng(giảm 13.57%)

+ Năm 2014 chi44,820triệu đồng; so với năm 2013 tăng3,273triệu đồng(tăng7.88%)

Chi phí cho hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí.Các chi phí như: chi cho hoạt động dịch vụ, chi kinh doanh ngoại hối, chi nộp thuế,

lệ phí và phí có giá trị tăng nhẹ qua các năm và chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổngchi phí hoạt động của Chi nhánh Chi nhánh đã có những khoản chi không nhỏ, tuynhiên mức tăng thu vẫn tăng cao hơn mức tăng chi

PHẦN 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI

NHÁNHHUYỆNTUY PHƯỚC BÌNH ĐỊNH 2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổchức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạtđộng của ngân hàng

Đối với KH, hoạt động huy động vốn của ngân hàng cung cấp cho họ kênhtiết kiệm, nơi cất trữ an toàn và tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi và được sử dụng nhiềudịch vụ tiện ích của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tíndụng khi KH cần vốn cho sản xuất, tiêu dùng Đối với nền kinh tế đây là kênh chuchuyển nguồn vốn, góp phần kiểm soát lạm phát và cung cấp hàng hóa cho thịtrường tài chính Còn với ngân hàng, huy động vốn tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạtđộng kinh doanh, không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại sẽkhông đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình Hơn nữa, thôngqua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tíncũng như sự tín nhiệm của KH đối với ngân hàng Từ đó ngân hàng thương mại cóbiện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộngquan hệ với KH.

Dưới đây là tình hình huy động vốn của Agribank - Chinhánh huyện TuyPhước Bình Định từ năm 2012 đến năm 2014

2.1.1 Huy động vốn theo loại tiền

Phân loại nguồn vốn huy động theo loại tiền giúp Chinhánh duy trì mối quan

hệ với KH có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên

Bảng 2.2:Tình hình huy động vốn theo loại tiền

(ĐVT: triệu đồng)

Chỉ tiêu Năm

2012

Năm 2013

Năm 2014

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013 Số

lượng

Tỷ lệ

%

Số lượng

420,77

4 65,639 26.01 102,751 32.31

0 65,710 25.94 103,763 32.53

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Qua bảng số liệu ta thấy:

Nguồn vốn huy độngbằng VNĐ là chủ yếu và có xu hướng tăng mạnh:

+ Năm 2012 đạt 252,384 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99.65%

+ Năm 2013 đạt 318,023 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99.70%; so với năm 2012tăng 65,639 triệu đồng (tăng 26.01%)

+ Năm 2014 đạt 420,774 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 99.53%; so với năm 2013tăng 102,751 triệu đồng (tăng 32.31%)

Trong khi đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ (quy đổi VNĐ) có xu hướngtăng nhẹ, chiếm tỷ lệ rất thấp trong tồng nguồn vốn huy động:

+ Năm 2012 đạt 893 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.35%

+ Năm 2013 đạt 964 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.30%; so với năm 2012 tăng

2.1.2.Huy động vốn theo thời hạn

Phân theo thời hạn thì nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiềngửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo thời hạn

(ĐVT: triệu đồng)

2012

Năm 2013

Năm 2014

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013 Số

lượng

Tỷ lệ

%

Số lượng

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo thời hạn

(ĐVT: triệu đồng)

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 0

322,301 35,497

43,335

57,075 Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Tiền gửi không kỳ hạn

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Qua bảng trên cho ta thấy:

Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà cá nhân, tổ chức gửi vào ngân hàng nhằm mục đích phục

vụ nhu cầu chi trả hàng ngày trong sản xuất kinh doanh và tiêu dùng là chính KH

có thể sử dụng tiền gửi khi có nhu cầu, được hưởng các lợi ích thanh toán, mức lãisuất thấp

+ Năm 2012 đạt 25,122 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9.92%

+ Năm 2013 đạt 25,012 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7.84%; so với năm 2012giảm 110 triệu đồng (giảm 0.44%)

+ Năm 2014 đạt 43,374 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10.26%; so với năm 2013giảm 18,362 triệu đồng (tăng 73.41%)

Tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng, nhưng chiếm tỷ trọng chưa cao, chothấy nhu cầu sử dụng tiền thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng

Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng

Có xu hướng tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn nhất Cụ thể:

Nguồn tiền gửi này Chinhánh huy động được cao nhất Khoản tiền gửi này

có thời hạn ngắn nên không thể đem đầu tư vào các dự án dài làm lợi nhuận giảm đinhưng nó cũng góp phần làm tăng nguồn huy động vốn của Chi nhánh

Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng

Đây là nguồn vốn mà Chi nhánh chủ động cho vay Loại này cũng có xuhướng tăng cao và khá ổn định Cụ thể:

2.1.3 Huy động vốn theo đối tượng

Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng

(ĐVT: triệu đồng)

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013 Số

lượng

Tỷ lệ

%

Số lượng

Tỷ lệ

%

Tiền gửi TCKT 19,483 22,551 38,965 3,068 15.75 16,414 72.79Tiền gửi cá nhân 229,285 295,625 383,022 66,340 28.93 87,397 29.56Tiền gửi các

đối tượng khác 4,257 442 527 (3,815) (89.62) 85 19.23

Tổng vốn

huy động 253,277 318,987 422,750 65,710 25.94 103,763 32.53

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Qua bảng số liệu ta thấy:

+ Năm 2012 tổng nguồn huy động đạt 253,277 triệu đồng

+ Năm 2013 tổng nguồn huy động đạt 318,987 triệu đồng, so với năm 2012tăng 65,710 triệu đồng (tăng 25.94%).

+ Năm 2014 tổng nguồn huy động đạt 422,750triệu đồng, so với năm 2013tăng 103,763triệu đồng (tăng 32.53%)

Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Chinhánh tăng trưởng qua từng năm.Điều này chứng tỏ hoạt động của Chi nhánh ngày càng phát triển, thể hiện quy môhuy động vốn tăng nhanh qua các năm Chinhánhđã có định hướng đúng chính sáchhuy động vốn tại địa phương, đa dạng hoá sản phẩm, cải thiện phong cách giao dịchcủa cán bộ nhân viên

Trong đó:

Tiền gửi cá nhân

Chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn tăng qua các năm Cụ thể:

+ Năm 2012 đạt 229,285 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90.53%

+ Năm 2013 đạt 295,625 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 92.68%; so với năm 2012tăng 66,340 triệu đồng (tăng 28.93%)

+ Năm 2014 đạt 383,022 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90.60%; so với năm 2013tăng 87,397 triệu đồng (tăng 29.56%)

Tiền gửi tiết kiệm của KH tăng cao liên tục qua các năm rất có lợi cho hoạtđộng tín dụng của NH vì nguồn tiền này thường ổn định và NH có thể chủ độngđược nguồn vốn trong các thời kỳ kinh doanh của mình Nguồn tiền gửi tiết kiệmcủa KH tăng cao và liên tục như vậy là do trong giai đoạn này tỷ lệ lạm phát cao,tình hình kinh tế không ổn định nên việc giữ tiền ở NH được coi là biện pháp antoàn

+.Năm 2012 đạt 19,483 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7.69%

+ Năm 2013 đạt 22,551 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7.07%; so với năm 2012tăng 3,068 triệu đồng (tăng 15.75%)

+ Năm 2014 đạt 38,965 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9.22%; so với năm 2013tăng 16,414 triệu đồng (tăng72.79%)

Nguyên nhân nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng thấp do các TCKT ít dùngtiền trên tài khoản để thanh toán hoặc trả nợ nên số dư không cao…

 Tiền gửi của các TCTD

Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng thấpthường là tiền gửi thanh toán của Ngân

hàng chính sách xã hội của huyện, Cụ thể:

+ Năm 2012 đạt 252 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.1%

+ Năm 2013 đạt 369 triệu đồng, chiếm tỷ trọng0.12%; so với năm 2012 tăng

117 triệu đồng (tăng 46.43%)

+ Năm 2014 đạt 236 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.06%; so vói năm 2013 giảm

133 triệu đồng (giảm 36.04%)

2.1.4 Huy động vốn theo thành phần kinh tế

Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế

(ĐVT: triệu đồng)

2012

Năm 2013

Năm 2014

So sánh 2013/2012

So sánh 2014/2013 Số

lượng

Tỷ lệ %

Số lượng

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)

Huy động từ dân cư

Được coi là nguồn huy động chính của Agribank - Chinhánh huyện Tuy

Phước Bình Định Nhìn chung nguồn tiền gửi nàyliên tục tăng qua các năm và luôn

chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động.Sự biến động của nó phụ

thuộc chặt chẽ vào thu nhập của dân cư, tỉ lệ lạm phát, biến động lãi suất huy động

và các yếu tố tâm lý xã hội khác… Cụ thể:

+ Năm 2012 đạt 229,285 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 90.53%

+ Năm 2013 đạt 297,125 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 93.15%; so với năm

2012 tăng 67,840 triệu đồng (tăng 29.59%)

+ Năm 2014 đạt 385,802 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 91.26%; so với năm

2013 tăng 88,677 triệu đồng (tăng 29.85%)

Chinhánh có nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư là do điều kiện huy độngvốn từ các nguồn khác chưa cao, đa số là huy động từ tiền gửi tiết kiệm của ngườidân trên địa bàn Nhờ vào chính sách lãi suất cũng như các chính sách ưu đãikháccủa Chi nhánh khiến cho lượng tiền gửi của người dân vào Chinhánh ngày càngnhiều.Chi nhánh đã không ngừng cố gắng, phát huy những gì tốt đẹp nhất để giữchân được KH của mình

Huy động từ các TCKT xã hội

Các TCKT xã hội chủ yếu gửi tiền vào Chinhánh với mục đích thuận tiện hơntrong giao dịch thanh toán, chuyển khoản, thu - chi khi mua bán hàng hóa, dịch vụ Thời gian Chinhánh đã chú trọng tới các biện pháp tăng tiền gửi của các TCKT,thực hiện đẩy mạnh chất lượng trong công tác phục vụ KH, thu hút các KH có tiềmnăng tài chính tốt, có nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng…Việc nhận tiền gửi của cácTCKT giúp NH mở rộng quan hệ với KH từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với các

DN và TCKT Tuy nhiên năm 2013 loại tiền gửi này có sự giảmxuốnglà do cuốinăm Bảo hiểm xã hội rút tiền để chi cho các đối tượng bảo hiểm…Đây cũng là mộtkhoản tiền gửi chiếm vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn

+ Năm 2012 đạt 23,992 triệu đồng, chiểm tỷ trọng 9.47%

+ Năm 2013 đạt 21,862 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 6.85%; so với năm 2012giảm 2,130 triệu đồng (giảm 8.88%)

+ Năm 2014 đạt 36,948 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8.74%; so với năm2013tăng 15,086 triệu đồng (tăng 69.01%)

Chinhánh đã rất cố gắng trong công việc thu hút nguồn vốn này từ việc xâydựng kế hoạch huy động vốn đến các chính sách, luôn tạo điều kiện cho KH trongquá trình thanh toán.Tuy nhiên, loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng chưa cao vìthếChinhánh cần chú ý hơn nữa đến chiến lược KH, tạo thói quen thanh toán khôngdùng tiền mặt qua Chinhánh vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho

KH và tăng doanh thu cho Chi nhánh

2.2 Hoạt độngtín dụng

a) Quy trình thẩm định tín dụng

Đây là hoạt động kiểm tra hồ sơ vay vốn của KH, thẩm định và lập báo cáothẩm định cho vay, hoạt động này được thực hiện theo các bước:

*Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn.

Sau khi tiếp nhận được nhu cầu vay vốn của KH, CBTD hướng dẫn KH cungcấp thông tin sơ bộ, cần thiết và thiết lập bộ hồ sơ cung cấp cho NH như sau:

- Hồ sơ pháp lý: + Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu;

+ Sổ hộ khẩu;

+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có)

- Hồ sơ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn;

+ Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh;

+ Biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên(nếu KH vay vốn thông qua tổ vay vốn)

- Hồ sơ bảo đảm tiền vay (nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản) Khi tiếp xúc với

KH, CBTD cần thu thập những thông tin cơ bản sau:

+ Tên, địa chỉ, chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, số thành viên trong gia đình,nhân thân người đại diện chủ hộ

+ Ngành nghề sản xuất, kinh doanh chính, quy mô hoạt động

+ Năng lực quản lý, định hướng, phương thức sản xuất kinh doanh

+ Tình hình thu nhập và tiềm lực tài chính

+ Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, thời gian vay, nguồn trả nợ, hìnhthức bảo đảm tiền vay

* Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay.

CBTD tiến hành thu thập đầy đủ và chính xác thông tin về KH vay vốn từnhiều nguồn khác nhau như:

- Thông tin từ hồ sơ KH cung cấp

- Thông tin từ hồ sơ lưu trữ tại ngân hàng (nếu KH trước đây đã có quan hệ tíndụng với NH)

- CBTD trực tiếp xuống địa bàn để xem xét tình hình cụ thể và tìm kiếm thêmnhững thông tin phục vụ công tác thẩm định

Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin cần thiết, CBTD thực hiện thẩm định chovay với các nội dung như sau:

- Thẩm định KH: năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của KHhoặc người đại diện của KH, số thành viên trong gia đình.

- Thẩm định mục đích xin vay có hợp pháp không Đối tượng vay vốn phảiđược thể hiện cụ thể, chi tiết về số lượng, giá trị (chi phí mua sắm,…) trên giấy đềnghị vay vốn

- Đánh giá khả năng tài chính của KH (vốn tự có, vốn góp; doanh thu và lợinhuận từ sản xuất kinh doanh trong quá khứ, dự kiến trong tương lai, đặc biệt quantâm đến công nợ và các khoản phải thu)

- Kiểm tra tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự ánđầu tư

- Thẩm định tài sản đảm bảo (nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản)

+ Kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo

+ Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các loại giấy tờ có liên quan đến tàisản đảm bảo

+ Xác định giá trị tài sản đảm bảo

Căn cứ kết quả phân tích, đánh giá, thẩm định nêu trên, cản bộ tín dụng lập Báocáo thẩm định theo mẫu của Agribank, trình Trưởng phòng tín dụng xem xét

* Bước 3: Xét duyệt cho vay.

Nhận được hồ sơ và báo cáo thẩm định của CBTD, trưởng phòng tín dụng cótrách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn, đánh giá rủi ro và ra quyết định cóđồng ý cho vay hay không Nếu đồng ý cho vay thì ghi rõ ý kiến đề xuất: mức tiềnvay, lãi suất, phương thức cho vay, thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ,… Nếu không đồng

ý cho vay thì ghi rõ lý do, chỉ đạo CBTD soạn thông báo trình Giám đốc ký, gửicho KH biết

Căn cứ hồ sơ do Phòng tín dụng cấp, Giám đốc/Phó Giám đốc Chinhánh xemxét, quyết định phê duyệt khoản vay Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết thìtrình lên Agribank cấp trên

Thời gian thẩm định các khoản vay trong quyền phán quyết (cả CBTD vàTrưởng phòng tín dụng): ngắn hạn không quá 5 ngày; trung, dài hạn không quá 10ngày làm việc kể từ khi Chinhánh nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ theo quy định

* Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng.