Phân tích thực trạng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân

1 lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế ,đặc biệt nớc ta gia nhập WTO cần phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế Để có đợc lực cạnh tranh cần có nỗ lực Nhà nớc tổ chức kinh tế toàn dân Có thể khẳng định rằng, sau thực công đổi mới, với khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế quốc doanh có bớc phát triển nhanh chóng ngày khẳng định đợc vị trí vai trò kinh tế, hàng năm khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp khoảng 60% - 65% vào GDP, 40% - 45% cho ngân sách nhà nớc thu hút 80% lao động cho xã hội Vai trò vị trí quan trọng DNNQD đòi hỏi phải có chế sách thích hợp tạo điều kiện cho DNNQD phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh Trên thực tế, năm gần nhận thức đợc tiềm to lớn DNNQD NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Vì em lựa chọn đề tài M rng cho vay i vi doanh nghip ngoi quc doanh ti NHTM c phn Quõn i với mong muốn góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề đợc thực với mục đích: Một là: Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung DNNQD tín dụng Ngân hàng DNNQD Hai là: Phân tích thực trạng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân, từ rút kết đạt đợc, tồn nguyên nhân tồn Ba là: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đề tài lấy hoạt động cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội làm đối tợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu chuyên đề tín dụng DNNQD NHTM cổ phần Quân đội lấy thực tế từ năm 2005 -2007 để chứng minh Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê nin để nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn Kết hợp với phơng pháp điều tra khảo sát, phân tích - tổng hợp, thống kê để đánh giá tình hình thực tế Sử dụng bảng, biểu đồ để chứng minh, rút kết luận Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc kết cấu gồm ba chơng: Chơng 1: Cơ sở lý luận DNNQD vai trò tín dụng Ngân hàng DNNQD Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội Chơng 3: Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DNNQD ttại NHTM cổ phần Quân đội Chơng 1.Cơ sở lý luận DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH vai trò tín dụng ngân hàng DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH 1.1 DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.1.1 Khái niệm DNNQD: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh DNNQD phận kinh tế, lấy sở hữu t nhân làm tảng, đợc tồn lâu dài, đợc bình đẳng trớc pháp luật có tính sinh lợi hợp pháp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh khuôn khổ pháp luật Xuất pháp từ hình thức sở hữu DNNQD, Nhà nớc không cấp vốn hoạt động nh không tái cấp vốn mà vốn hoạt động DNNQD vốn t nhân bỏ hay nhóm thành viên tổ chức, cá nhân góp lại Số tiền nhiều hay phụ thuộc vào qui mô ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật (đựơc quy định luật doanh nghiệp) Mặt khác, hoạt động sản xuất kinh doanh mình, DNNQD phải chịu trách nhiệm hữu hạn, vô hạn hay hỗn hợp vô hạn hữu hạn Điều tuỳ thuộc vào đặc trng loại hình sản xuất kinh doanh DNNQD mà cá nhân, tổ chức tham gia 1.1.1.2 Phân loại DNNQD: - Nếu vào mức độ trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD: Bao gồm doanh nghiệp chiụ trách nhiệm hữu hạn (công ty TNHH, công ty cổ phần, ), doanh nghiệp chịu trách nhiệm hỗn hợp (công ty hợp vốn đơn giản công ty có thành viên nhận vốn chịu trách nhiệm vô hạn thành viên góp vốn khác chịu trách nhiệm hữu hạn phần vốn đóng góp mà thôi) Nếu chia theo tính chất sở hữu vốn DNNQD: bao gồm loại hình doanh nghiệp sở hữu chủ (doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH thành viên), sở hữu nhiều chủ (công ty cổ phần, công ty TNHH có từ thành viên trở lên, ) Tuy nhiên dù phân loại theo hình thức DNNQD bao gồm loại hình sau: Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, nhóm công ty,công ty hợp danh 1.1.1.3 Đặc điểm DNNQD Việt Nam: Thứ nhất: Quy mô vốn nhỏ bé: Các DNNQD dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp, mặt khác thâm niên tồn cha lâu nên cha có điều kiện để tích luỹ vốn Nguồn vốn hoạt động chủ yếu vay từ bạn bè, vay t nhân, vay Ngân hàng TCTD khác Song uy tín DNNQD cha cao nên việc vay vốn gặp nhiều khó khăn, có nhiều văn phủ, NHNN quy định việc mở rộng cho vay khu vực Thứ hai: Trình độ kỹ thuật công nghệ cha theo kịp với giới: Do quy mô vốn hạn chế với việc thiếu thông tin công nghệ, hạn chế việc áp dụng công nghệ tiên tiến dẫn đến trình độ công nghệ DNNQD nhìn chung không đồng Hầu hết thiết bị cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn máy cũ tân trang lại, tuổi máy móc thiết vào khoảng 20 tuổi Thứ ba: Hoạt động kinh doanh chứa nhiều rủi ro Do tính động tự chủ cao, trình cạnh tranh, DNNQD dễ đến hoạt động mạo hiểm, dễ xảy rủi ro Vì vậy, thiếu điều tiết, hớng dẫn quan chức DNNQD bỏ qua quy định, nguyên tắc Nhà nớc đề ra, để chạy theo lợi ích trớc mắt, gây hiệu xấu cho kinh tế xã hội Thứ t: Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu sản xuất tiêu dùng dịch vụ Kinh tế quốc doanh thờng sản xuất tiêu cung ứng dịch vụ lu thông hàng hoá, vây ngành không đòi hỏi lợng vốn lớn Hơn lại lĩnh vực hoạt động có vòng quay vốn nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao phù hợp với đặc thù DNNQD Điều có u điểm nhanh chóng tạo cho kinh tế khối lợng hàng hoá dịch vụ lớn, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Song ngợc lại nhợc điểm DNNQD thể dễ gây khủng hoảng lớn, rối loạn khâu sản xuất lu thông hàng hoá, ảnh hởng đến ổn định đồng tiền 1.1.1.4 Vai trò DNNQD tiến trình đổi Khu vực kinh tế quốc doanh đời phát triển kinh tế thị trờng, DNNQD chủ yếu có quy mô vừa nhỏ nên linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh chóng với biến động thị trờng Nó huy động tối đa nguồn vốn dân c để phát triển kinh tế đất nớc Với tính tự chủ khả thích nghi cao, DNNQD đóng vai trò thiếu đợc kinh tế, thể qua mặt sau: Thứ nhất: DNNQD góp phần thu hút tối đa nguồn vốn dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế - Sự độc chiếm hình thức sở hữu Nhà nớc tập thể không khai thác hết tiềm lớn đất nớc, lợng vốn lớn nằm dân c Chỉ có đờng phát triển DNNQD khai thác chúng - DNNQD tham gia vào hầu hết ngành kinh tế từ công nghiệp, thơng mại đến dịch vụ, với đặc tính nhạy bén, tổ chức gọn nhẹ nên thu hút đợc nhiều lao động có trình độ khác Thứ hai: DNNQD phát triển tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc DNNQD đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu phong phú, đa dạng thị trờng, từ tạo ngày nhiều lợi nhuận đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nớc Trên thực tế DNNQD đóng góp năm khoảng 40% - 45% vào ngân sách Nhà nớc Thứ ba: DNNQD tạo nhiều hàng hoá cho tiêu dùng cho xuất Theo chiến lợc phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất Đảng Nhà nớc ta, DNNQD với đa dạng quy mô, ngành nghề hình thức kinh doanh khơi dậy tiềm to lớn dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ nớc tạo ngày nhiều sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng cho xuất Thứ t: DNNQD có tác dụng quan trọng trình CNH - HĐH chuyển dịch cấu kinh tế nớc ta Quá trình phát triển DNNQD trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao lực sản xuất chất lợng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trờng, đến mức độ định dẫn đến đổi công nghệ, làm cho trình CNH - HĐH đất nớc không diễn theo chiều rộng mà chiều sâu Mặt khác, phục hồi làng nghề số vùng quê thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Thứ năm: DNNQD phát triển góp phần tạo môi trờng cạnh tranh thúc đẩy phát triển kinh tế Với đa dạng lĩnh vực hoạt động, DNNQD tạo nên môi trờng cạnh tranh kinh tế với DNNN DNNQD có tác dụng thúc đẩy phát triển DNNN, bù đắp lỗ hổng khu vực tạo Đặc biệt có vai trò quan trọng việc chống lại xu độc quyền tác động làm trì trệ, cản trở kinh tế phát triển Thứ sáu: DNNQD góp phần tạo thị trờng vốn rộng lớn cho Ngân hàng Sự xuất phát triển DNNQD tạo nhóm khách hàng thờng xuyên cho Ngân hàng Với tốc độ phát triển nhanh chóng quy mô chất lợng DNNQD tạo nhu cầu lớn cho Ngân hàng vốn, toán dịch vụ qua Ngân hàng Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày phát triển Nh biết, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc lớn vào kinh tế quốc dân mà DNNQD chiếm tỷ lệ đáng kể vậy, tơng lai DNNQD thị trờng đầy triển vọng ngành Ngân hàng 1.1.2 Thuận lợi khó khăn DNNQD trình đổi 1.1.2.1 Thuận lợi: Nớc ta thức gia nhập WTO năm 2006 doanh nghiệp có nhiều hội để phát triển ,thị trờng giới rộng mở - Khu vực kinh tế quốc doanh đợc khuyến khích phát triển Nhà nớc Nhà nớc ta có chủ trơng đa dạng hoá thành phần kinh tế, đặc biệt tăng tỷ trọng thành phần kinh tế quốc doanh để tận dụng nguồn lực kinh tế nh: lao động vốn Môi trờng pháp lý ngày đợc khai thông để tạo điều kiện tối đa cho khu vực phát triển; bên cạnh Nhà nớc có sách u đãi cho khu vực nh miễn giảm thuế năm đầu lĩnh vực đợc khuyến khích phát triển, giảm giá thuê đất Nh vậy, DNNQD có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển - Cơ sở hạ tầng kinh tế: hệ thống giao thông, hệ thống thông tin liên lạc, khoa học kỹ thuật công nghệ phát triển thúc đẩy phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNNQD nói riêng - Môi trờng tài nguyên nhiều tiềm phù hợp với đặc điểm DNNQD Lực lợng lao động dồi tiền công thấp thuận lợi cho phát triển DNNQD - DNNQD bao gồm phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có thuận lợi riêng nh: dễ triển khai hoạt động, linh hoạt, dễ thích ứng, quay vòng nhanh, chi phí gián tiếp thấp, tận dụng đợc nguồn vốn nhỏ Mặc dù có thuận lợi nh vậy, nhng DNNQD gặp phải khó khăn 1.1.2.2 Khó khăn - Thiếu vốn bệnh kinh niên nớc phát triển, vốn yếu tố đầu vào vô quan trọng, định hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp, định tới phạm vi ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp -Giá thành sản phẩm cao,chất lợng sản phẩm hạn chế mẫu mã lạc hậu,khả tiếp cận thị trờng hạn chế,công nghệ lạc hậu ,năng suất lao động thấp - Một quy luật khắc nghiệt kinh tế thị trờng quy luật cạnh tranh Quy luật loại bỏ doanh nghiệp làm ăn kém, không hiệu quả, thiếu động, non nớt thị trờng 1.1.3 Các nguồn vốn DNNQD: 1.1.3.1 Vốn tự có:Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trớc đợc phép khai trơng doanh nghiệp phải có đủ vốn ban đầu theo quy định pháp luật - Đối với doanh nghiệp t nhân, nguồn vốn ngời chủ đứng lên thành lập doanh nghiệp - Đối với công ty cổ phần, nguồn vốn vốn đóng góp cổ đông dới dạng phát hành cổ phiếu.Hiện thị trờng chứng khoán nuớc ta sôI động thị trờng chứng khoán kênh huy động vốn hiệu doanh nghiệp cổ phần hoá - Đối với công ty TNHH, nguồn vốn vốn đóng góp thành viên đứng lên thành lập công ty 1.1.3.2 Nguồn vốn vay: Doanh nghiệp vay từ bạn hàng qua hình thức tín dụng thơng mại hay vay Ngân hàng qua hình thức tín dụng Ngân hàng Tín dụng thơng mại: Nguồn vốn tín dụng thơng mại có ảnh hởng to lớn không doanh nghiệp mà toàn kinh tế Tín dụng thơng mại phơng thức tài trợ tiện lợi linh hoạt kinh doanh Mặt khác tạo khả mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh, thúc đẩy lu thông hàng hoá Tín dụng Ngân hàng: Doanh nghiệp vay ngắn hạn (dới năm), vay trung hạn (từ đến năm), vay dài hạn (trên năm) với mức lãi suất Ngân hàng điều kiện ràng buộc khác Nó có đặc điểm tiến có vai trò thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng: - Việc sử dụng tín dụng Ngân hàng giúp doanh nghiệp chia sẻ bớt rủi ro cho Ngân hàng - Sử dụng tín dụng Ngân hàng không làm chia sẻ quyền lực ngời chủ doanh nghiệp - Tiền lãi vay đợc tính chi phí hợp lý giảm đợc thuế cho doanh nghiệp 1.2 tín dụng ngân hàng DNNQD 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu thờng xuyên huy động tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả (vốn lãi), sau sử dụng số tiền huy động đợc vay, toán, chiết khấu nhằm mục đích sinh lợi Nh ta thấy Ngân hàng trung gian toán, trung gian tín dụng kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay (Ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.2.2 Đặc trng tín dụng Ngân hàng: - Tín dụng cung cấp lợng giá trị sở lòng tin, ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả đợc nợ Từ đặc trng ta thấy tín nhiệm điều kiện cần thiết để phát sinh quan hệ tín dụng Để có đợc lòng tin khách hàng, Ngân hàng thẩm định đánh giá khách hàng trớc cho vay Nếu khâu đợc thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng mở rộng đợc mà gặp phải rủi ro - Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời Nh vậy, để đảm bảo thu hồi nợ hạn Ngân hàng phải định kỳ hạn nợ cách phù hợp với đối tợng vay - Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNQD: Tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn toàn kinh tế nói chung DNNQD Vai trò thể là: Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện đời tổ chức kinh tế công, thơng nghiệp dịch vụ quốc doanh Về phơng diện này, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực việc tạo lập sở vật chất nh vốn lu động hoạt động sản xuất lu thông họ Thứ hai, tín dụng Ngân hàng có vai trò việc tạo điều kiện phát triển ngành nghề khu vực kinh tế quốc doanh Việc phát triển từ nhu cầu sản xuất tiêu dùng lĩnh vực kinh tế, chủ doanh nghiệp khó thông hiểu cách rộng khắp nhu cầu thị trờng Thông qua hoạt động cấp tín dụng, hệ thống Ngân hàng có khả thấy đợc nhu cầu sản xuất tiêu dùng nh tơng lai, với nguồn vốn mình, tín dụng Ngân hàng thúc đẩy đời ngành nghề mới, đáp ứng cho yêu cầu phát triển ngày lên kinh tế Thứ ba, tín dụng Ngân hàng trở thành đòn bẩy kinh tế quan trọng giúp nhà sản xuất kinh doanh thực đặn trình tái sản xuất, ứng dụng khoa học kỹ thuật mới, phục vụ thị hiếu ngời tiêu dùng nh đòi hỏi khắt khe ngời sản xuất Thứ t, tín dụng Ngân hàng có vai trò tích cực việc hạn chế, xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi góp phần tích cực vào việc xây dựng, bổ sung hoàn thiện chế quản lý tài chính, thúc đẩy DNNQD phát triển 1.2.4 Các hình thức cho vay: Theo điều quy chế cho vay TCTD quy định: cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khác hàng vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 10 Hoạt động cho vay Ngân hàng DNNQD có nhiều hình thức: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: -Cho vay công thơng nghiệp, dịch vụ, phuc vụ kinh doanh thơng mại sản xuất công nghiệp -Cho vay nông nghiệp để trang trại chi phí sản xuất nông nghiệp nh phân bón thuốc trừ sâu, giống -Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm -Cho vay bất động sản, để mua bất động sản nh nhà đất Căn vào thời hạn vay vốn: -Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng vốn để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp Đối với NHTM, loại hình cho vay thờng chiếm tỷ trọng cao -Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ năm đến năm, chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh -Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, đầu t thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Căn vào tính chất bảo đảm: Cho vay có bảo đảm: Loại hình cho vay đợc Ngân hàng cung ứng vốn phải có tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Việc bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Cho vay bảo đảm: Đó khoản cho vay tín nhiệm, khoản cho vay mà tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, việc cho vay chủ yếu dựa vào uy tín khách hàng mà không cần có điều kiện bổ sung Căn vào phơng pháp cấp tiền vay: Phơng thức cho vay lần: Là phơng thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng Ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký 31 Trung-dài hạn 3501500 29.2 4833200 42.9 3533000 38 Nhận xét: + Doanh số cho vay:Doanh số cho vay ngắn hạn cao doanh số cho vay trung hạn & dài hạn.Năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 65.5%,năm 2006 54.9% năm 2007 61.4% + Doanh số thu nợ: Tỉ lệ thu đợc nợ ngắn hạn cao thu nợ trung & dài hạn.Năm 2005 thu nợ ngắn hạn chiếm 75.1%,năm 2006 59.7% năm 2007 56.4%.Năm 2007 doanh số thu nợ cao doanh số cho vay.Điều tín hiệu đáng mừng chất lợng tín dụng chi nhánh đồng thời cho thấy thời gian tới ngân hàng cần mở rộng cho vay DNNQD ,nhất tín dụng trung hạn để đạt đợc cấu tín dụng hợp lý +Tổng d nợ:Tổng d nợ ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao d nợ trung-dài hạn điều hợp lí doanh số cho vay ngắn hạn cao doanh số cho vay dài hạn.Năm 2005 tổng d nợ ngắn hạn chiếm 70.8%,năm 2006 57.1%và năm 2007 62% 2.3.Đánh giá hoạt động cho vay DNNQD 2.3.1 Những kết đạt đợc -Tính ổn định nguồn vốn đợc nâng lên ,do tiền gửi dân c tăng mạnh ,điều cho thấy ngân hàng ngày đợc ngời dân địa bàn quan tâm ,tin tởng Đó thành công hoạt động Marketing ngân hàng năm vừa qua -Theo đạo cấp ,trong năm vừa qua ,chi nhánh tập trung nâng cao chất lợng tín dụng ,hạn chế giải ngân ,tăng cờng đôn đốc thu hồi nợ hạn ,nợ gia hạn -Các hoạt động dịch vụ ngày đợc mở rộng ,tăng nguồn thu cho ngân hàng ,từng bớc tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu,đa dạng hoá danh mục tài sản ,hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng -Hoạt động phát triển thị truờng đợc đẩy mạnh - Quy trình giao dịch đợc rút gọn,thực giao dịch cửa ,giúp cho khách hàng giao dịch nhanh chóng -Trình độ nghiệp vụ cán không ngừng đợc nâng cao ,thích ứng với thay đổi kinh tế 32 2.3.2 Hạn chế -Doanh số cho vay năm d nợ năm giảm,không đạt so với kế hoạch 2.3.3 Nguyên nhân -Cơ sở vật chất ngân hàng thiếu thốn, ảnh hởng đến hình ảnh ngân hàng Mà lĩnh vực ngân hàng hình ảnh ngân hàng yếu tố hàng đầu việc thu hút khách hàng ,tạo vị cho ngân hàng ,nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt với xu hớng hội nhập mạnh mẽ nh 33 Chơng kiến nghị mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 3.1 Định hớng mở rộng cho vay DNNQD thời gian tới 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng năm tới *Tình hình trị trật tự xã hội Việt Nam đợc đánh giá có độ an toàn cao vùng,tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao khoảng 8,4% ,đảm bảo điều kiện làm ăn lâu dài.Đây điều kiện thuận lợi để kinh tế phát triển nói chung ngành ngân hàng phát triển nói riêng Hội nhập quốc tế thông qua việc trở thành thành viên thức tổ chức AFTA,WTO kí kết hiệp định thơng mại Việt Mỹ mở nhiều hội cho doanh nghiệp phát triển đặc biệt ngành dệt may, da giày Nhu cầu vốn kinh tế lớn Do môi trờng kinh doanh đợc cải thiện nên thành phần kinh tế t nhân doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tỏ yên tâm đầu t Vì nhu cầu vay vốn tăng lên nhanh chóng *Mức độ cạnh tranh giữa ngân hàng ngày trở nên gay gắt Mặc dù nhu cầu vốn kinh tế lớn song nhìn chung tình hình tài DN cha thực lành mạnh ,phát triển sản xuất kinh doanh cha ổn định, lực quản lý yếu Vì dự án khả thi hiệu không nhiều Trong số vốn huy động ngân hàng cha thể cho vay đợc nên xuất tình trạng cạnh tranh gay gắt chí thiếu lành mạnh NHTM *Thị trờng chứng khoán phát triển kênh huy động vốn hiệu doanh nghiệp cổ phần Đây đối thủ cạnh tranh ngân hàng số luợng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có nguy giảm sút 3.1.2 Định hớng mở rộng cho vay DNNQD năm tới 34 Nhận thức đợc diễn biến thị trờng ,nhằm phù hợp với xu phát triển khách quan kinh tế giai đoạn để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng thị trờng NHTM cổ phần Quân đội đề định hớng cho vay thời gian tới nh sau: Đổi công tác quản lí tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hớng vừa mở rộng tăng trởng vừa đảm bảo hiệu an toàn công tác quản lí tín dụng thời gian tới cần đợc đổi tích cực mặt sau : +Chú trọng quản lý rủi ro:Theo hớng ,công tác đánh giá dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực ,theo chất lợng hoạt động tín dụng theo khách hàng cần đợc tiến hành thờng xuyên ,định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao +Tăng cờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng ,nhất công tác tín dụng nhằm giữ vững nâng cao chất lợng tín dụng +Nâng cấp chất lợng thông tin theo hớng vừa đầy đủ ,kịp thời ,chính xác Theo dõi thu nợ ,thu lãi hạn dự án kí hợp đồng tín dụng,bám sát triển khai giải ngân dự án tiếp cận.Bám sát xử lí khoản nợ khó đòi ,có kế hoạch thu nợ giải dứt điểm Phân loại ,đánh giá ,xác định rõ nguyên nhân ,chịu trách nhiệm đề biện pháp ,lộ trình xử lý kiên ,đảm bảo tận thu hồi nợ Tiếp tục đẩy mạnh chơng trình phát triển khách hàng ,tập trung vào đối tợng DNNQD 3.2.giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 3.2.1 Xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trọng tâm sách khách hàng Một nguyên nhân khiến quy mô đầu t tín dụng chi nhánh cha tơng xứng với nhu cầu vốn tín dụng khách hàng DNNQD trình đầu t tín dụng Ngân hàng cha chủ động xây dựng chơng trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng DNNQD để có chiến lợc cho vay phù hợp Do đó, để mở rộng cho vay DNNQD Ngân hàng cần phải xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh với DNNQD 35 Những việc cần thực hiện: Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng đến giao dịch để mở rộng cho vay Trong chiến lợc kinh doanh để mở rộng cho vay, Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc khách hàng điều tra, thu nhập thông tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng Đồng thời, cán tín dụng cần hớng dẫn quy trình tín dụng cách khéo léo để đợc khách hàng chấp nhận tạo uy tín độ tin cậy cho khách hàng, thông qua lựa chọn khách hàng theo tiêu chuẩn, theo quy định chung Trong tiếp xúc với khách hàng mới, Ngân hàng có điều kiện khuyếch trơng, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị Ngoài Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro để có thông tin cần thiết trớc định cho vay, với khách hàng Để thực tốt đợc vấn đề này, Ngân hàng nên xếp cán tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, khả giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng Đây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lợng cao Ngân hàng Sự tham gia giao tiếp tạo nên ấn tợng tốt đẹp Ngân hàng, giúp xử lý thành thạo thủ tục, đảm bảo lợi ích Ngân hàng nh khách hàng Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng DNNQD Trong chiến lợc khách hàng mình, Ngân hàng không trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm chế hoạt động, nghiệp vụ Ngân hàng quan hệ Ngân hàng với khách hàng dễ dàng Ngân hàng tổ chức tuyên truyền quảng cáo trình thực nghiệp cấp tín dụng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng Bằng cách phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại doanh nghiệp (loại A: làm ăn có hiệu quả, nợ hạn với ngân hàng; loại B: Sản xuất kinh doanh không ổn định cha có uy tin cao quan hệ tin dụng với ngân hàng; loại C: kinh doanh thua lỗ, quan hệ toán không sòng phẳng) Ngân hàng lựa chọn đối tợng khách hàng DNNQD có nhiều u điểm lợi cho vay Đồng thời ngân hàng lên tiến hành t vấn, hớng dẫn khách hàng hoạ động kinh doanh để đạt đợc hiệu cao nhất, có lợi cho ngân hàng khách hàng Việc Ngân hàng t vấn cho 36 khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho Ngân hàng vừa giám sát đợc khách hàng, vừa nâng cao chất lợng hiểu hoạt động điều kiện khách hàng có nhiều hạn chế khó khăn nhiều mặt Khi Ngân hàng xây dựng đợc mối quan hệ tốt với khách hàng hoạt động tín dụng đợc dễ dàng hơn, độ rủi ro thông qua Ngân hàng củng cố đợc uy tín mình, thu hút thêm đợc nhiều khách hàng 3.2.2 Hoàn thiện chế sách tín dụng DNNQD Về Các thủ tục cho vay: Khi Ngân hàng thực vay với khách hàng Ngân hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, khách hàng phải đáp ứng nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phơng án sản xuất kinh doanh thủ tục cần thiết khiến cho khách hàng tỏ ngại trình đến vay vốn Ngân hàng Việc giảm bớt độ cồng kềnh thủ tục cha đợc đẩy mạnh Trong trình tiếp xúc với khách hàng hiểu đợc tầm quan trọng giấy tờ, thủ tục mà Ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trơng loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh để thời gian khách hàng Nếu khách hàng có ý định nghiêm túc việc vay vốn họ dễ dàng chấp nhận thủ tục Ngân hàng Ngoài ra, trình thực thủ tục mình, Ngân hàng cần phối hợp phận để trình đợc tiến hành đợc nhanh gọn từ khâu vấn đến khâu thẩm định, định cho vay, giải ngân Về Lãi suất cho vay: Ngân hàng phải xây dựng đợc sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trờng Bởi lãi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích Ngân hàng khách hàng, khách hàng lãi suất cho vay chi phí họ phải trả cho việc đợc quyền sử dụng vốn, phía Ngân hàng lãi suất thu đợc từ vay thu nhập Ngân hàng Để giải hài hoà mối quan hệ lợi ích đôi bên, Ngân hàng không nên dập khuôn theo mức lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh Ngân hàng môi trờng kinh 37 doanh địa bàn mà đa mức lãi suất hấp dẫn, có khả cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn Cụ thể: - Phân loại đối tợng khách hàng: khách hàng làm ăn có hiệu quả, d nợ lớn, nguy phát sinh nợ hạn nên áp dụng mức lãi suất u đãi - Đa dạng hoá loại lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh khách hàng, dựa vào loại lãi suất kì hạn mà khách hàng lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt đết cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng thời hạn - Thực mục tiêu phát triển chung kinh tế, Ngân hàng nên có sách u đãi lãi suất ngành kinh tế có tầm quan trọng, có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh mặt hàng có trọng điểm Hình thức cho vay: Đa dạng hoá hình thức đầu t tín dụng theo hớng đa dạng hoá phơng thức cho vay, loại tiền lãi suất áp dụng, phù hợp với chế thị trờng tiến trình luật hoá quan hệ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Đa dạng hoá phơng thức tài trợ tín dụng lĩnh vực nh: sản xuất, kinh doanh, thuê tài chính, mua trả góp, góp vốn đầu t, đồng tài trợ, hình thức tín dụng chấp Ngoài hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay khác nh: - Cho vay bảo lãnh: Trong trình sản xuất kinh doanh ,có DNNQD thiếu vốn nhng không đủ điều kiện vay vốn theo qui định, ngân hàng t vấn cho đơn vị kinh tế nhừ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đủ điều kiện lực pháp lý, lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lãnh phải đợc ký kết văn phải đợc quan có thuẩm quyền xác nhận Tóm lại, chế sách hoạt động mình, Ngân hàng nên có điều chỉnh thích hợp với khách hàng DNNQD để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần vào phát triển định hớng chung Ngân hàng 38 3.2.3 Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng hoạt động cho vay loại hình DNNQD * Đối với doanh nghiệp t nhân: Đây đối tợng vay vốn lớn ngân hàng, nhng đối tợng có nhiều rủi ro tín dụng đợc hởng toàn lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi nh chịu toàn rủi ro làm ăn thua lỗ Xuất phát từ đặc điểm doanh nghiệp t nhân, ngân hàng nên thẩm định kỹ khách hàng trớc cho vay.Nhằm hạn chế tối đa nhợc điểm phát huy tính động tự chủ thành phần kinh tế Ngân hàng cần lập kế hoạch thu hồi vốn vay doanh nghiệp thông qua việc xác định doanh thu cách cán tính dụng phải nắm tình hình doanh nghiệp thờng xuyên xem xét vốn nằm khâu để có biện pháp linh hoạt giải Khi cần cho vay thu hẹp kịp thời, giúp đỡ vốn cho doanh nghiệp cần thiết * Đối công ty TNHH: Công ty TNHH khách hàng đông đảo có vị trí quan trọng ngân hàng công ty hoạt động hầu hết lĩnh vự phơng thức cho vay phải căncứ cụ thể vào nhu cầu phơng án, dự án kinh doanh Cán tín dụng phải nắm tình hình tài khách hàng trớc cho vay Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp họ có nhu cầu vốn, giải thủ tục vay vốn gọn nhẹ nhng đảm bảo tính hợp pháp qui trình tín dụng * Đối với công ty cổ phần: Hiện DNNN dang chuyển hớng mạnh sang công ty cổ phần d nợ, công ty chiếm tỷ trọng lớn Nhiều công ty cổ phần chuyển hớng đầu t có kết khả quan nên ngân hàng quan tâm cách mực đến thành phần kinh tế để đảm bảo việc cho vay mục đích, phát huy hết mạnh cuả công ty cổ phần cách: Thờng xuyên trao đổi với khách hàng nhăm hiểu rõ nhu cầu từ cung ứng vốn cách kịp thời hiệu khách hàng công ty cổ phần quan hệ với ngân hàng thông thờng làm ăn có hiệu d nợ lớn, nguy pháp sinh nợ hạn, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất u đãi Ngoài ngân hàng cần có biện pháp thích hợp hơn, linh hoạt vấn đề tài sản 39 chấp nhằm vừa mở rộng đợc hoạt động tín dụng vừa đảm bảo chất lợng tín dụng Góp phần vào phát triển định hớng chung ngân hàng 3.2.4 Phát huy vai trò t vấn cho DNNQD việc lập dự án để thu hút doanh nghiệp đến với ngân hàng Phần lớn DNNQD đến đặt vấn đề vay vốn ngân hàng cha có hệ thống kế toán đầy đủ hoàn hảo ,cũng nh việc lập báo cáo kiểm toán DNNQD đơn sơ.Trong việc lập hồ sơ dự án để vay vốn ,họ thờng nêu nội dung dự án nhu cầu vay vốn cần thiết cha thể lập dự án hoàn hảo.Do ,cán tín dụng ngân hàng việc xét duyệt hồ sơ thẩm định cho vay ,còn cần phải tích cực hớng dẫn t vấn cho khách hàng việc hoàn thiện hồ sơ xin vay nh nội dung liên quan đến dự án đầu t khách hàng Và nh ,khách hàng ngày tin tởng tìm đến ngân hàng nhiều ,giúp ngân hàng mở rộng đợc công tác tín dụng 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng cho ngân hàng - Thông qua công tác tổ chức để nắm đợc khả trình độ cán từ bố trí công việc phù hợp, đồng thời cần tổ chức đào tạo bồi dỡng trình độ cho lãnh đạo, cán chủ chốt nghiệp vụ - Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng, nhng phải quan tâm đến quyền lợi hợp pháp họ Ngoài việc quan tâm đến lợi ích vật chất hợp pháp cần tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu rõ quyền trách nhiệm họ quan hệ tín dụng, thành viên hội đồng tín dụng Cần chuyên môn hoá cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lợng, yêu cầu cán tín dụng phải ngời am hiểu khách hàng, phân tích đợc tình hình tài chính, khả toán khách hàng, xác định đợc tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai nắm rõ đợc t cách đạo đức khách hàng Hơn nữa, kinh tế thị trờng, đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu định lĩnh vực mà quản lý 3.2.6 Tăng cờng khai thác nguồn vốn theo cấu hợp lý để có nguồn mở rộng cho vay Bất kỳ hoạt động kinh doanh muốn thực đợc cần phải có 40 vốn, đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu huy động vay nguồn vốn huy động quan trọng Nh vậy, để hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế Đây hoạt động đầu tiên, tảng để thực hoạt động cho vay Khi có nguồn vốn dồi việc mở rộng cho vay thực đợc, từ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 3.2.7 Mở rộng tín dụng nhng phải gắn với chất lợng tín dụng Nâng cao hiệu thẩm định có tính chất định tới chất lợng vốn vay sau kết thúc khâu thẩm định Ngân hàng đa định có cho vay hay không Thẩm định gồm hai bớc thu thập xử lý thông tin: Thu thập thông tin Thông tin thu thập từ nhiều nguồn: _ Từ hồ sơ khách hàng - Từ kết vấn _ Kiểm tra trực tiếp trụ sở khách hàng - Từ phơng tiện thông tin đại chúng - Từ khách hàng khách hàng - Từ trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc CIC Phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng có đủ tiềm lực tài chính, làm ăn có hiệu quả, có uy tín việc trả nợ Ngoài ra, Ngân hàng xem xét quan hệ khách hàng với TCTD khác để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại ngời lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng TCTD Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý 41 3.3 kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc - Nhà nớc cần tiến hành xếp lại doanh nghiệp, kiên xử lý doanh nghiệp làm ăn không hiệu nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hoá ), đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc Từ lành mạnh hoá môi trờng tín dụng, tạo chỗ dựa vững cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua việc chuyển quyền sở hữu tài sản đợc thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm - Sớm ban hành luật lu thông kỳ phiếu thơng mại làm sở cho Ngân hàng việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá khách hàng vay vốn Ngân hàng - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích TCTD thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Tạo môi trờng kinh tế thuận lợi: - Tiếp tục xây dựng chế thị trờng đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá Củng cố thị trờng tài có hiệu đồng thời bớc vận hành thị trờng chứng khoán cách có hiệu - Dần dần hoàn thiện môi trờng đầu t nớc đầu t nớc ngoài, cải cách sách, chế độ xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập phục vụ cho phát triển kinh tế nớc nói chung cho DNNQD nói riêng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc - Để giúp đỡ Ngân hàng thơng mại việc thu nhập thông tin đợc xác, cập nhật nỗ lực Ngân hàng mà cần giúp đỡ NHNN, nên NHNN cần thơng mại hoá phần xây dựng hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro ngành Ngân hàng Đổi mô hình tổ chức mạng lới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Nhà nớc Ngân hàng thơng mại 42 - Có biện pháp cụ thể để thúc đẩy mở rộng cho vay DNNQD nh tăng cờng hoạt động Marketing để thu hút thêm khách hàng Kết luận Trong bối cảnh kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng việc mở rộng cho vay DNNQD cần thiết với ngân hàng.Đây thị trờng đầy tiềm ,có thể khai thác hiệu nhu cầu nhu cầu vay DNNQD lớn.Trên số giải pháp ,kiến nghị giúp phần vào việc mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội Em thực viết chuyên đề với hy vọng góp phần vào việc mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội trình em thực tập.Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giúp em hoàn thành khoá thực tập.Đặc biệt em chân thành cảm ơn P.Gs-T.s Nguyễn Thị Thu Thảo tận tình bảo cho em hoàn thành chuyên đề 43 Tài liệu tham khảo I Các sách tham khảo 1.Giáo trình tín dụng 2.Giáo trình Marketing ngân hàng II Các sách báo tạp chí tham khảo Báo doanh nghiệp số năm 2006,2007 III Các tài liệu nơi thực tập Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005,2006,2007 Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2005,2006,2007 44 Mục lục lời nói đầu .1 1.1 DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế thị trờng Việt Nam 1.1.2 Thuận lợi khó khăn DNNQD trình đổi 1.2 tín dụng ngân hàng DNNQD 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNQD: 1.2.4 Các hình thức cho vay: 1.3 Mở rộng cho vay DNNQD 11 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNQD nớc ta 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng cho vay DNNQD 14 TNG DNn v:tng 22 2.2 thực trạng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 26 Để đánh giá hoạt động cho vay DNNQD ta cần tính tiêu sau: 26 Chơng kiến nghị mở rộng cho vay DNNQD 33 NHTM cổ phần Quân đội 33 3.1 Định hớng mở rộng cho vay DNNQD thời gian tới 33 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng năm tới 33 3.2.giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 34 3.2.1 Xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trọng tâm sách khách hàng 34 3.2.2 Hoàn thiện chế sách tín dụng DNNQD 36 3.2.3 Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng hoạt động cho vay loại hình DNNQD 38 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng cho ngân hàng 39 3.2.6 Tăng cờng khai thác nguồn vốn theo cấu hợp lý để có nguồn mở rộng cho vay 39 3.2.7 Mở rộng tín dụng nhng phải gắn với chất lợng tín dụng .40 3.3 kiến nghị .41 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc 41 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc .41 Tài liệu tham khảo 43 45 Bảng ký hiệu chữ viết tắt NHTM NHNN DNNN DNNQD TNHH TCTD TCKT KH TGDC GTCG TTQT : Ngân hàng thơng mại : Ngân hàng Nhà nớc : Doanh nghiệp Nhà nớc : Doanh nghiệp quốc doanh : Trách nhiệm hữu hạn : Tổ chức tín dụng : Tổ chức kinh tế : Khách hàng : Tiền gửi dân c : Giấy tờ có giá : Thanh toán quốc tế [...]... cho vay DNNQD 13,024,800 Tổng doanh số cho vay 28,078,800 2006 2007 12,465,800 10,453,700 20,773,600 18,674,000 Biểu đồ:Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay Tính các chỉ tiêu: Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = -Tổng doanh số cho vay Chi tiêu 2005 2006 2007 Tỉ trọng doanh số 46,3% 60% 55,9% cho vay DNNQD Nhận xét:Qua ba năm ta thấy tỉ trọng doanh số cho. .. ta thấy tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD là cao.Năm 2005 chi m 46.3% doanh số cho vay, năm 2006 tăng lên mức cao chi m 60% doanh số cho vay và năm 2007 là 55.9% + Mức tăng trởng tuyệt đối về doanh số cho vay: Giá trị tăng trởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) - Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t 1) + Tỷ lệ tăng trởng tơng đối về doanh số cho vay: Mức tăng trởng tuyệt đối... Đồ thị:D nợ cho vay DNNQD và tổng d nợ cho vay 29 Tính các chỉ tiêu: D nợ đối với DNNQD +Tỷ trọng d nợ cho vay= -Tổng d nợ Chỉ tiêu Tỷ trọng d nợ cho vay DNNQD 2005 87% 2006 90.7% 2007 85.8% Nhận xét:Tỉ trọng d nợ cho vay DNNQD chi m tỉ trọng rất cao điều này cho thấy DNNQD là đối tợng khách hàng chính của ngân hàng Năm 2005 là 87%,năm 2006 là 90.7% và năm 2007 là 85.8%.D nợ DNNQD ở mức... lực của hạn mức tín dụng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng cho vay đối với DNNQD Mở rộng cho vay đối với DNNQD không có nghĩa là tăng khối lợng cho vay, mà mở rộng cho vay phải luôn gắn liền với nâng cao chất lợng cho vay Có nhiều nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay đối với DNNQD của các Ngân hàng, trong đó có thể chia thành 2 nhóm sau: 1.3.3.1 Các nhân... doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1) Chỉ tiêu 2006 2007 Mức tăng trởng tuyệt đối về doanh số cho vay -5,590 -20,121 Tỷ lệ tăng trởng tơng đối về doanh số cho vay 4.3% 16.1% Nhận xét:Doanh số cho vay DNNQD giảm dần ,năm 2006 giảm 5,590 triệu đồng,giảm 4.3% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 20,121 triệu đồng,giảm 16.1% so với năm 2006.Nguyên nhân giảm doanh số cho vay là NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân thực hiện... doanh số cho vay cả về số tuyệt đối và tơng đối: Thể hiện số lần giải ngân trong năm tăng và số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = -Tổng doanh số cho vay + Mức tăng trởng tuyệt đối về doanh số cho vay: Giá trị tăng trởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) - Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD. .. và dự án đời sống 14 + Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn + Cho vay trả góp: Khi vay vốn tổ chức tín dụng và khách hàng xác định, thoả thuận số lãi vốn vay phải cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong kỳ hạn cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn... Quận Thanh Xuân thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT thành phố Hà Nội để nâng cao chất lợng tín dụng và do trên địa bàn nhiều chi nhánh của các ngân hàng mới thành lập vì vậy sự cạnh tranh ngày càng lớn làm giảm doanh số cho vay 2.2.3D nợ cho vay DNNQD: Bảng số liệu: D nợ cho vay DNNQD từ năm 2004đến 2006 Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiêu D nợ cho vay DNNQD Tổng d nợ cho vay 2005 2006 2007 122,007 139,789 112,905... v ny 26 2.2 thực trạng cho vay đối với các DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD ta cần tính các chỉ tiêu sau: 2.2.1Số lợng khách hàng DNNQD đợc vay: Chỉ Tiêu Số lợng DNNQD đợc vay Tổng số lợng KH vay Tính các chỉ tiêu: 2005 800 4620 2006 600 2900 2007 500 2300 Số lợng khách hàng vay +Tỷ trọng khách hàng vay = -Tổng số khách hàng vay Chỉ tiêu... 1) + Tỷ lệ tăng trởng tơng đối về doanh số cho vay: Mức tăng trởng tuyệt đối về doanh số x 100% = -Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1) - Mở rộng loại hình cho vay: Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng để áp dụng các hình thức cho vay thích hợp + Cho vay theo dự án đầu t: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất