Một số giải pháp và kiến nghị góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với Ngân Hàng Shinhanvina trong giai đoạn hiện nay

Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị góp phầnphòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đốivới Ngân Hàng Shinhanvina trong giaiđoạn hiện nay.

Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, rủi ro tín dụng là một điềukhông thể tránh khỏi được Nó có thể xảy ra bất cứ khi nào ngân hàng giao tiềncho khách hàng vay và sẽ mất đi khi khách hàng không trả nợ được cả gốc lẫn lãi.Quan hệ tín dụng không chỉ đơn giản là quan hệ thuần tuý giữa Ngân hàng vớikhách hàng mà còn liên quan đến nhiều yếu tố khác như kinh tế, chính trị, xã hộivà cả yếu tố tự nhiên, hoạt động tín dụng thực tế đã cho thấy rằng Một Ngân hàngvới hệ thống tổ chức tốt, mạng lưới chi nhánh rộng lớn thường có những khả năngtiếp thu và giải quyết tốt các tổn thất, do họ có cơ sở gửi tiền ổn định và hình thứccho vay đa dạng hơn nữa, những Ngân hàng có hệ thống quản trị có hiệu quả nhưkiểm soát nội bộ về kế toán và hành chính, kiểm soát nội bộ, duyệt các khoản chovay, thủ tục và chính sách hoạt động, kế hoạch và ngân sách được chính thức há,hệ thống thông tin quản lý tốt sẽ có khả năng quản lý định lượng và kiểm soátđược rủi ro tốt hơn hoặc ít ra những giảm được phần nào rủi ro trong tín dụng.

Hạn chế đến mức tối đa việc phát sinh nợ quá hạn đối với các khoản chovay mới đó là một trong những phương hướng hoạt động cơ bản cuả ngành Ngânhàng trong giai đoạn hiện nay Để làm được như vậy NH Shinhanvina đang duy trìsự ổn định về hoạt động tín dụng khắc phục nhanh chóng có hiệu quả các khoảnnợ ngắn hạn, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong chấp hành thể lệnghiệp vụ Chủ động và tích cực lựa chọn những khách hàng sản xuất kinh doanhcó hiệu quả, những dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lànhmạnh, loại nhanh những doanh nghiệp tư nhân không nghiêm túc, kinh doanh thualỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ và lãi vay, có hành vi thiếu trung thực ra khỏi lĩnh vựctín dụng tại NH Shinhanvina.

Sau một thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu tại ngân hàng ShinhanVina em mạnh dạn đưa ra một số ý kiến nhằm hạn chế rủi ro hơn nữa như sau:

3.1 Kiến nghị về phía ngân hàng Shinhanvina

3.1.1 Nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng ngân hàng.

Thực tế cho thấy các doanh nghiệp thuộc nhiều ngành nghề khác nhau nêncũng rất khác nhau về mặt quy mô sản xuất kinh doanh, mặt hàng kinh doanh,trình độ quản lý, địa điểm kinh doanh hoạt động Những vấn đề đó gây khó khănkhông nhỏ cho cán bộ tín dụng, do đó để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng đảmbảo an toàn vốn thì việc nâng cao năng lực và trách nhiệm của cán bộ tín dụngphải tiến hành một số biện pháp sau đây:

Một là: Ngân hàng tuyển chọn những người có trình độ đại học, có trình độ

chuyên môn, ngoại ngữ, có kiến thức về tin học và sử dụng tốt máy vi tính Đặcbiệt ưu tiên những người có kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng làm công tác tíndụng.

Hai là: Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ tín dụng bằng cách cung cấp

những kiến thức, kinh nghiệm về hoạt động Ngân hàng của các nước tư bản pháttriển, cung cấp những tài liệu khoa học cần thiết có liên quan tới hoạt động Ngânhàng trong nền kinh tế thị trường.

Ba là: Khen thưởng bằng vật chất xứng đáng cho các cán bộ tín dụng cho

vay được nhiều món với tổng số tiền vay lớn và hiệu quả có tính tỷ lệ phần trămtrong số thu nhập về khoản cho vay để thưởng cho cán bộ tín dụng, tăng tiềnthưởng cho cán bộ tín dụng không để nợ quá hạn Đồng thời Ngân hàng nên cóchế độ xử phạt với những cán bộ tín dụng không có tinh thần trách nhiệm để phátsinh nhiều nợ quá hạn không thu hồi được.

Bốn là: Khuyến khích cán bộ tín dụng thường xuyên tự nâng cao trình độ

chuyên môn và ngoại ngữ bằng cách cung cấp kinh phí và tạo điều kiện thời giancho họ đi học.

3.1.2 Tìm hiểu khách hàng.

Tăng cường tìm hiểu, thông tin về khách hàng từ các Ngân hàng có quan hệthanh toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng, từ hồ sơ vay vốn và sổ sách kế toán,báo cáo tài chính, từ các tổ chức liên quan và thông tin từ thị trường Cùng vớiđiều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay, tìm hiểu khảnăng pháp lý của khách hàng, uy tín, tính cách và năng lực tài chính của họ Để từđó có những thông tin chính xác, đầy đủ nhất về khách hàng nhằm hạn chế rủi rođến mức thấp nhất.

3.1.3 Quản lý tài sản thế chấp.

Giấy tờ sử hữu tài sản của người vay hiện nay mà khách hàng mang đến thếchấp để vay vốn, chủ yếu là nhà ở, cửa hàng chưa đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp,mua bán chưa sang tên trước bạ, giấy tờ thất lạc do thừa kế mấy đời, do mua đibán lại những trường hợp này, nếu dựa vào quy chế thế chấp tài sản vay vốn thìkhông thể giải quyết cho vay được, trong khi đó nhu cầu vốn vay khách hàng là rấtcần thiết, chính đáng Nên chăng Ngân hàng chỉ cần căn cứ vào giấy tờ chứngminh được nguồn gốc nhà sở hữu chính chủ mà không phải là nhà xây dựng trênđất lấn chiếm, đi thuê, nhảy dù việc này có thể tìm hiểu ở các cơ quan chức năngnhư viện quy hoạch thành phố, sở địa chính để loại trừ trường hợp nhà, đất thuộckhu vực giải toả, quy hoạch của địa phương Khi đánh giá tài sản thế chấp để ngănngừa nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng, đánh giá tài sản cao hơn thựctế, ngân hàng có thể quy định trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng giao dịch phảixuống kiểm tra lại và ký vào phiếu trách nhiệm kiểm định tài sản để đề cao tráchnhiệm.

Sau khi giải ngân, ngân hàng phải làm văn bản gửi UBND địa phương,công an phường, xã, để thông báo cho chính quyền địa phương biết là Ngân hàngđang quản lý hồ sơ nhà đất của khách hàng đề nghị công an và UBND phườngkhông xác định cho bất cứ trường hợp nào trong gia đình này xin giấy tờ chuyển

nhượng, cho thuê nhà khi chưa có ý kiến của Ngân hàng Khi người vay trả hếtnợ, Ngân hàng gửi thông báo gửi UBND và công an địa phương biết để trả lạiquyền sở hữu cho gia đình.

3.1.4 Đề phòng và xử lý nợ quá hạn.

Khi có dấu hiệu của khoản vay có thể dẫn đến nợ quá hạn, Ngân hàng cầntìm hiểu nguyên nhân, dấu hiệu dẫn đến nợ quá hạn để tìm ra các biện pháp ngănngừa kịp thời hữu hiệu nhằm bảo vệ lợi ích của mình Ngân hàng có thể áp dụngcác biện pháp sau đây:

- Tư vấn, cố vấn hoặc đưa ra các lời khuyên phù hợp hữu ích cho kháchhàng.

- Cho các khách hàng vay thêm vốn kinh doanh với điều kiện do Ngân hàngấn định về khả năng người vay sẽ phục hồi về tài chính.

- Gia hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ theo thời hạn nếu có thể.

- Tìm các biện pháp giúp doanh nghiệp thanh toán hàng tồn kho giảm bớtdự trữ hoặc thu hồi các hoá đơn chậm trả.

- Đề nghị khách hàng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cườngvốn cho kinh doanh hiện tại v.v

Các biện pháp trên sẽ gây tốn kém, làm tăng chi phí cho Ngân hàng nhưngso với thiệt hại do khoản cho vay không đòi nợ được gây nên như chi phí giám sát,đòi nợ, mất vốn thì các chi phí này là rất nhỏ.

Nếu các biện pháp ngăn ngừa trên không có hiệu quả, những khoản nợ khóđòi và nợ quá hạn từ lâu vẫn phát sinh, Ngân hàng sẽ phải thực hiện việc ''cứu vãn''vốn của mình một trong hai biện pháp sau tuỳ thuộc vào các yếu tố như: thái độ,công việc kinh doanh của người vay, chi phí thu hồi nợ, thái độ của các chủ nợkhác

Thứ nhất: tổ chức thu hồi dần các khoản nợ khó đòi Biện pháp này được

áp dụng khi bênv ay còn có khả năng duy trì sản xuất kinh doanh, có trách nhiệm,không chây ỳ Đây là biện páhp phù hợp đạo lý nhất, không những không đẩy connợ tới bờ vực pháp sản mà Ngân hàng còn thu hồi được nợ Để áp dụng biện phápnày Ngân hàng phải xác định đúng thực trạng và khả năng phát triển tương lai vànguyên nhân dẫn đến nợ khó đòi của bên vay để có phương pháp thích hợp.

Thứ hai: Thanh lý tài sản.

Đây là biện pháp cuối cùng khi mà việc sử dụng các biện pháp trước khôngcó hiệu quả Biện pháp này được sử dụng khi hoạt động sản xuất kinh doanh củakhách hàng không còn có thể tiếp tục được nữa, hoặc người vay có ý đồ muốnchiếm đoạt vốn của Ngân hàng, hay phải kịp thời thu nợ trước khi các chủ nợ khácbiệt cần phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng bạn để có thông tin chính xác vềkhách hàng.

3.1.5 Đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá trong hoạt động ngân hàng.

3.1.5.1 Đa dạng hoá - phân tán rủi ro.

Việc kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tiền tệ không thể tránh khỏi nhữngrủi ro Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hoá những rủi ro đó Việc san sẻ rủi ro,cũng theo nguyên tắc kinh điển'' không bỏ tất cả trứng vào một rổ'' là điều mà mọinhà Ngân hàng đều quan tâm Phải phân toán, chia sẻ rủi ro như thế nào, ta có thểbàn tới các khía cạnh sau:

+ Tránh dồn vốn:

Cách phân phối tín dụng tốt nhất đối với một Ngân hàng muốn tránh rủi rolà: phân phối tiền vào nhiều khoản đầu tư, cho nhiều khách hàng khác nhau Đểthực hiện biện pháp này cần giải quyết hai vấn đề:

Cho vay vào nhiều đối tượng thuộc các loại hình sản xuất kinh doanh khácnhau Không cho vay quá nhiều đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mộtloại hàng mang tính thiết yếu.

Không đầu tư một số tiền lớn cho một khách hàng mà phải sang ra nhiềukhách hàng trong cùng ngành sản xuất kinh doanh.

3.1.5.2 Cho vay đồng tài trợ

Trong kinh doanh có nhưng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà mộtNgân hàng không thể đáp ứng được hoặc khó xác định khả năng mức độ rủi ro cóthể có thì Ngân hàng cần liên kết đầu tư, theo cách này thì Ngân hàng cũng cóphân tán rủi ro của mình với các Ngân hàng khác Liên kết đầu tư là các Ngânhàng cần xem xét đánh giá khách hàng và dự án xin vay vốn của khách hàng đểtiến hành đầu tư Sau đó các Ngân hàng cần ký kết với nhau một hợp đồng đồngtài trợ, thoả thuận mức độ quyền hạn của mỗi bên, kể cả phân chia lợi nhuận vàrủi ro Như vậy sẽ giảm bớt các hậu quả rủi ro đối với mỗi thành viên.

3.1.5.3 Bảo hiểm tín dụng.

Một biện pháp phân tái rủi ro, hạn chế hậu quả của nó đối với các hoạt độngtín dụng, đây là điều còn rất mới lạ đối với đời sống xã hội nước ta Nhưng nó đãrất phổ biến đối với các nước phát triển trên thế giới Có 3 hình thức bảo hiểm tíndụng.

- Một là: khách hàng vay vốn tín dụng của Ngân hàng tham gia bảo hiểm

cho ngành nghề mà họ kinh doanh như vậy những khản tín dụng đầu tư trongtrường hợp này đã được coi như đã tham gia bảo hiểm Đây là phương pháp tránhrủi ro tín dụng rất tốt mà Ngân hàng lại không phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ.

- Hai là: Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hai khi gặp rủi

ro tín dụng, vừa hạn chế được hậu quả xấu có thể xảy ra mà vấn đảm bảo ổn địnhtài chính của Ngân hàng Nếu không xảy ra rủi ro thì số tiền trong quỹ được coinhư một khoản lợi nhuận của Ngân hàng Việc trích lập quỹ và sử dụng quỹ đượcquy định rõ trong quy định nội bộ của ngân hàng.

- Ba là: Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ các tổ chức bảo hiểm chuyên

nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại khi gặp rủi ro mất vốn tín dụng Tuy nhiên

hiện nay ở Việt Nam, ngành bảo hiểm chưa thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tíndụng Mong rằng Nhà nước nên thành lập một tổ chức bảo hiểm tín dụng nhằmhạn chế rủi ro Ngân hàng.

3.1.5.4 Chuyên môn hoá trong hoạt động ngân hàng.

Chuyên môn hoá giúp cho các Ngân hàng dễ dàng sàng lọc đánh gía kháchhàng hạn chế sự không cân bằng về thông tin trên thị trường, giảm chi phí tập hợpthông tin trên thị trường Ngoài ra Ngân hàng nên yêu cầu bắt buộc đối với tất cảcác khoản cho vay, phải thông qua phòng thông tin và phòng ngừa rủi ro của Ngânhàng cũng như toàn hệ thống.

3.2 Một số kiến nghị góp phần hạn chế rủi ro tín dụng

Mặc dù NH Shinhanvina đã cố gắng hết sức để hạn chế rủi ro nhưng vẫn cònmột số tồn tại mà tự bản thân NH không thể giải quyết được Đó là những vấn đề ởtầm vĩ mô như cơ chế chính sách còn chưa đồng bộ thống nhất, môi trường kinh tếcòn nhiều biến động, một số các văn bản pháp quy còn nhiều bất cập v.v Chínhvì vậy, để hạn chế rủi ro thì không phải chỉ riêng là nhiệm vụ, trách nhiệm củaNgân hàng Shinhanvina mà của Ngân hàng Nhà nước, chính phủ và các ngành liênquan.

3.2.1 Hoàn thiện cơ chế trích lập và sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủiro.

Qua một thời gian phát triển kinh tế thị trường quỹ dự trữ đặc biệt cũng bộclộ những điểm bất cập rủi ro đứng trước một quỹ dự phòng bù đắp rủi ro như thếnào cho hợp lý, kinh nghiệm các nước cho thấy dự phòng bù đắp rủi ro được thiếtkế chung cho tất cả các tài sản có khả năng rủi ro, không phân chia thành rủi ro tíndụng và rủi ro ngoài tín dụng Mức trích lập quỹ được tính trên cơ sở tất cả các tàisản có khả năng rủi ro chứ không phải chỉ trên cơ sở nợ quá hạn.

Nên có một quỹ bù đắp dự phòng rủi ro cho kinh doanh tiền tệ của Ngânhàng nói chung chứ không nên chỉ bù đắp rủi ro cho riêng rủi ro tín dụng Trongtình hình hiện nay quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cần có một số đặc điểm sau:

- Tiền trích quỹ dự phòng bù đắp rủi ro được tính vào chi phí của Ngânhàng.

- Đối tượng làm cơ sở để tính trích lập dự phòng và tất cả các tài sản có, cókhả năng rủi ro chứ không chỉ là dư nợ, không chỉ là nợ quá hạn.

- Mức trích căn cứ vào mức độ rủi ro của các tài sản, có khống chế mức tốiđa và có tính đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

- Định kỳ trích lập và sử dụng hàng quỹ để các Ngân hàng giải quyết kịpthời các rủi ro, kịp thời điều chỉnh các hoạt động của mình theo hướng cần thiết.

3.2.2 Sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừavà nhỏ.

Đến nay, Nhà nước vẫn chưa có một hình thức tổ chức chặt chẽ để hỗ trợvốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ như nhiều nước khác đã từng làm Vì vậyhình thành quỹ bảo lãnh tín dụng giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận tốt hơncác nguồn vốn từ ngân hàng là điều rất đáng được quan tâm Về thực chất đây làquỹ bảo hiểm bảo đảm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn không cần tài sảnthế chấp hạn chế được nhiều thủ tục phiền hà khi vay vốn Đồng thời là nguồn quỹchia sẻ rủi ro cho ngân hàng khi doanh nghiệp vừa và nhỏ mất khả năng trả nợ.Đây là phương thức cho vay chủ yếu dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh và tàichính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đó, không quá lệ thuộc vào giấy tờ tài sảnthế chấp.

Quỹ bảo lãnh tín dụng cần được thiết lập như một ngân hàng bảo lãnh dướisự giám sát của ngân hàng Nhà nước Có thể nói quỹ bảo lãnh tín dụng là một tổchức kinh tế độc lập, hoạt động như một trung gian tài chính với mục tiêu là hỗ trợphát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ chứ không phải vì mục tiêu lợi nhuận Về tính

chất quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động như một công ty bảo hiểm theo nguyên tắcchia sẽ rủi ro.

Nhà nước cần tạo điều kiện cho sự hoạt động của quỹ: luật ngân hàng cầncó những điều khoản cho phép hoạt động của quỹ được hợp pháp hoá Nguồn vốnhình thành của quỹ có thể bao gồm phần đóng góp của ngân sách Nhà nước, cácngân hàng các tổ chức phi chính phủ Nguồn vốn này gửi ở ngân hàng, thôngthường số tiền của quỹ gửi ở nơi có lãi suất cao nhất vì đó là nguồn thu nhập củaquỹ

3.2.3 Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng(CIC).

Thông tin tín dụng là nhân tố rất quan trọng trong quản lý tín dụng nhờ cóthông tin chính xác người quản lý mới có thể đưa những quyết định đúng đắn kịpthời liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài sản vay Thông tin tín dụngcàng chính xác bao nhiêu thì khả năng phòng ngừa rủi ro, tránh việc lựa chọn đốinghịch và rủi ro đạo đức càng cao.

Trên thực tế thì trung tâm thông tin tín dụng của Việt Nam đã ra đời cáchđây khá lâu và thực sự phần nào trở thành người bạn đáng tin cậy của các Ngânhàng trung tâm thông tin tín dụng có vai trò cung cấp cho nhà đầu tư những thôngtin quý báu giúp các tổ chức tín dụng phần nào tránh được rủi ro Để giúp choNgân hàng giảm thiểu được rủi ro,trung tâm thông tin tín dụng hàng tháng đã cungcấp cho ngân hàng các thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng như tinkinh tế, tin hợp tác đầu tư, tin văn bản pháp quy, quan hệ tín dụng giữa các tổ chứctín dụng trong nước Nhờ vào trung tâm thông tin tín dụng này, ngân hàng sẽ biếtđược rõ hơn những thông tin về khách hàng.Do đó, vai trò của trung tâm thông tintín dụng là rất quan trọng nên trung tâm này cần hoạt động thường xuyên hơnnữa.Thay vì mỗi tháng ra một tờ thông tin thì mỗi tuần hay mỗi ngày để các cán

bộ tín dụng nắm bắt được thông tin nhanh nhạy và kịp thời hơn.Từ đó sẽ tránhđược rủi ro cho ngân hàng.

3.2.4 Giải quyết những vướng mắc trong thế chấp tài sản vay vốn ngânhàng.

Trên thực tế sự phức tạp về tài sản khi đem thế chấp vay nợ là hợp phápnhưng do thay đổi quy hoạch vùng dân cư, đường xá giao thông thì tài sản đó biếnthành không hợp pháp vì vi phạm lộ giới, vùng di dân Khi đem phạt mại rất khókhăn lại không thu được tiền trả nợ Đó là do tính không ổn định trong quy hoạchphát triển kinh tế về cơ sở hạ tầng, đường xá giao thông Xu hướng bao cấp qua tíndụng Ngân hàng gia tăng Doanh nghiệp Nhà nước không cần tài sản thế chấp Tỷtrọng dư nợ doanh nghiệp Nhà nước chiếm trên 80% tổng dư nợ đầu tư cho nềnkinh tế, điều đó sẽ tạo một môi trường không mấy bình đẳng giữa các doanhnghiệp thuộc các thành phần kinh tế trong việc vay vốn Ngân hàng.

Để tạo một môi trường đồng bộ cho việc triển khai thực hiện nghị định vềđảm bảo tiền vay, vai trò chức năng của chính quyền các cấp, các cơ quan bảo vệpháp luật cần cùng nhau vào cuộc và xác định trách nhiệm các bên rõ ràng hơn.Có những trường hợp chính quyền địa phương đã ký nhận chuyển nhượng tài sảnnày Việc xác nhận của cơ quan chức năng về hộ khẩu thường trú là căn cứ đểNgân hàng giải quyết cho vay nhưng có những hộ du canh, du cư cũng được xácnhận có hộ khẩu thường trú Khi hộ vay không trả được nợ, điều tra mới biết hộvay không có hộ khẩu tại địa bàn Có trường hợp do thời gian tiến hành kéo dàidẫn đến tài sản thế chấp bị xuống cấp nghiêm trọng, chi phí thuê bảo quản tài sảnkhá lớn, gây kho khăn cho người vay vì phải chịu phạt nợ quá hạn với lãi suất cao.Ở một số tỉnh, thành phố đã có trung tâm dịch vụ bán đấu giá đi vào hoạtđộng nhưng trong thực tế việc thiết lập giá khởi điểm để đưa ra bán đấu giá thấpthì người thế chấp không đồng ý.