Nganhilngyoi sif nghi~pphat trien 8X J,,"',,~:II~~UI' "I},~i:[ , , A' I WG VAGIAIPIIAPTINDUNGNGAN IIANC TIlUC ~ "'-9l t1nh ~ phfa qjif£ f TS Nguy~n Diic Hling * M ' (>t so tai liEf!uda dugc cong bo cho r~ng, Bac K~n la tlnh nghEwdlfng thv nhat nhi ca nudc Ve m~t 1'1lu~n va thl!C ti€!n,c6 th~ chua c6 sl! tUc chien khu cach m~ng ViEf!t Bac, dia hinh nui cao bi chia cat, di I~i kh6' khan Toan tlnh c6 122 xa, phuong thi c6 89 xa thu(>c vung d~c biEf!tkh6 khan, 12 xa chua c6 dung chiem tren 80%, t6ng du ng cho vay chiem gan 90% cua toan tlnh Trong d6, rieng du ng cua NHNg d~t 29.476 triEf!udong; vdi 9.366 h(>du ng cua NHNo&PTNT va 16.300 h(>du ng cua NHNg Day cOng la ngan hang ho~t d(>ngkh6 khan,vat va nhat Toan b(>cac xa tlnh da dugc phu kin ho~t d(>ngtin dl,lng.Trong nam 1999, xa Cao Sng hem nam qua cho thay cac giai phap ho~t d(>ng ngan hang dugc trien khai tich cl!c va c6 hiEf!uqua Song kh6 khan, vat va va tich cl!c la v~y, nhung mVc IU~ , '"1\''' r I I I '- , n Nglen h c(tI.Jth I,lct r~ng d hal huy~n - can b(> ngan hang Nam xa thu(>cvung xa nhat thi chi xa co mon tien glti tiet kiE;!m5 triE;!udong B~c K~n co hai huyE;!nthu(>c Nhieu h(> yay khOng biet chli, tcS trl/dng cung khong biet chli phai diEmngheo nhat cua tinh ngheo, nha ngl!ai khac viet h(> ddn Khi 113 Ngan Sdn va Ba B~, 'dia hinh chu yeu 113nui cao HuyE;!nBa B~ nh~n tien yay deu phai di~m chi Do d6, neu nhl! xet ve m~t h~ch co 80% diE;!nUch 113rltng va dat rltng, nui non hi~m trd Trong so 26 toan cua ca NHNo&PTNT va hl!dng phi dich V(,lcua NHNg, thi xa, thi chi co 12 xa co dl!cmg oto ho~t d(>ngUn d(,lng khong th~ tri~n vao xa di I~i quanh nam, xa oto chi di dl!dC vao mua kho, xa khai dl!gc tai cac xa nay, nhLtngvi chl!a co dl!ang oto; chi co xa co 113chinh sach doi vai dong bao diE;!nIl!ai di qua; 16 xa thu(>c khu mien nui, nen dl!dng nhien 113phai Vl!C Tlt tru Sd NHNo&PTNT tri huyE;!nden xa xa nhat phai di b(>tai Chi can b(>Un d(,lngNguylm Thi 60 km mat Dieu kiE;!nthl,lC Thoa, co chong cong tac d xa t~n tr~ng cung du cho thay ho~t dl!ai xuoi (tinh Ha Tay), dia ban chi d(>ng ngan hang d day kho khan ph(,ltrach gan hdn, nhLtngcung den mltc nao! tai xa, va thl!ang phai xuong cd NHNo&PTNT Ba B~ co 15 can Sd nghi I~ va nghi chu b(>,nMn vien; co can b(> nh~t Un d(,lng.Cuoi nam 1997, nam dau Dia ban kho kMn, ho~t d(>ng tien khi, tach tlt dnh Cao B~ng vat va vai cd che khoan nhl! chuy~n ve B~c K~n, ddn vi co cho cac vung co dieu kiE;!nkhac nguonvon 5.017 triE;!udong, dl! ng cua NHNo&PTNTViet Nam, cho yay 3.996 triE;!udong Den nen mac du can cu, chiu kho, 31/3/2000, nguon von 113 5.152 triE;!u nhLtng thu nh~p thap Trung l!dng dong, dl! ng 5.209 triE;!udong; dl! khoan cho tinh ddn gia quy Il!dng ng cho yay h(>ngheo 1136.035 triE;!u 609 dong/1000 dong doanh thu, dong Trang hdn nam, nguon von tinh I~i khoan cho huyE;!nddn gia huy d(>ngt~i ch6 tang khong dang chi 510dong/1000 dong doanh k~, dl! ng cho yay tang ch~m, ty IE;! thu Theo bao cao cua dong chi Giam doc NHNo&PTNT Ba B~ thi ng qua h~n cao, d mltc tren 6% Von cho yay cua ca NHNo&PTNT cac nam trl/ac, co thang chi va NHNg da dl!gc chuy~n tai, giai dl!gc t~m Ctng Il!dng 50.000 ngan den toan b(> 26 xa d/ngl!ai/thang; co thang, quy thu huyE;!n,vai can b(>Un d(,lng, binh nh~p bi "am" Nam 1999, binh quan m6i ngl!ai ph(,ltrach - xa , quan Il!dng chi d~t hE;!so 0,83, het nam dl!dCtinh dieu tiet cho thi dat Anh can b(> Un d(,lng Ma van hE;!s6 { Trong dieu kiE;!ndia ba"n Cat, 37 tucSi,ph(,l trach tai 10 xa: r(>ng va di I~i kho kMn, trinh d(> Bang Thanh, B(>cBo, Cong Bang, dan.trf thap, nen khong th~ thl,lC Giao HiE;!u,Nh~nMon, Xuan La, hien toan bo cac mon thu nd goc Cao Tan, CcSLinh, Nghiem Loan va va' thu lai 't~eo dun9quy' trinh An Th~ng thai di~m hiE;!nt~i, 10 nghiE;!p V(,l! , xa co mltc dl! ng yay NHNo&PTNT: 134 triE;!udong vai Neu nhl! Ba B~ 113huyE;!n'ho~t 25 h(>;dl! ng cho yay h(>ngheo 454 d(>ngngan hang co nhieu ,kho khan triE;!udong, vai 174 h(>.Xa xa nhat nhat, thi Chg Don I~idl!gc danh gia 113ho~t d(>ng ngan hang co hiE;!u 113B~ng Thanh, giap vdi huyE;!nBao L~c dnh Cao B~ng phai mat qua nhat tinh, m~cdu dieu kiE;!n cung co nhieu kho khan di b(>cho ch~ng dl!ang 60 km Con binh quan cac' xa khac cung xa tai HuyE;!nChg Don co 22 xa, thi 30 - 40km, phan Ian cung phai di tran, thi co tai 21 xathu(>c vung 3, b(>.it nha:t m6i thang lan, can b(> 100% so xa da co dl!ang oto, xa Und(,lngphai di m(>tvong tai cac xa co diE;!nIl!aiquoc gia NHNo&PTNT lam thu t(,lCcho yay Yon, don huyE;!nChg Don co 17 can b(>; doc thu no, thu lai, ki~m tra viec sa co can b(>tin d(,lng.Den d(,lng von' vay, thl!ang 113phai ngu cuoi nam 1998, ddn vi co so dl! t~i xa cho m(>tchuyen cang tac , nguon von huy d(>ng11310.181 triE;!u Do 113chl!a k~ hanh trinh dong,dl! ng cho yay 9.073 triE;!u giai ngan vai m(>tchuyen oto cua dong Den 31/3/2000, t6ng nguon co Unhchat d~c tl11l1g khac d B~cK~nco th~ thay sau day: , a T~ em NGANIIANG 86 NAM'2000 von huy d(>ng14.251 triE;!udong, dl! ng cho yay 9.871 triE;!udong Trong ket cau dl! ng, thi dl! ng cho yay thong thl!ang: 4816 tri~u dong vai 2.298 h(>;dl! ng cho yay h(>ngheo: 3.631 triE;!udong, vai 2.099 h(>;dl! ng cho yay uy thac cua dl,lan ViE;!t Dltc: 669 tri~u dong; dl! ng uy thac cho yay cua dl,l an Phan Lan: 675 triE;!udong; ty IE;!ng qua h~n: 0,6% Trong nam qua, nguon von tang trl/dng kha, nhLtng dl! ng cho yay tang ch~m, nguyen nhan chu yeu nhu cau yay von cua dan khong tang, m~c du ngan hang tri~n khai thl,lChi~n nhieu bi~n phap c(,l th~ d~ Uch cl,lc md r(>ngUnd(,lng.Vdi can b(> tin d(,lng, binh quan mOi ngl!ai ph(,l trach - xa, 552 h(> yay, vai dl! ng 1.239 triE;!udong Anh can b(>Un dl,mg Nong van Thai, 40 tucSi, ph(,l trach xa: Quang B~ch, Tan L~p, Dong L~c, Nam Cl!ang, Xuan L~c Khu vlfC co so dl! von huy d(>ng ty dong, d~ ng cho yay 1.583 tri~u dong, vai 777 h(>dl! ng CI,lIy xa xa nhat 113gan 40 km, binh quan 30 35 km, nhieu do~n dl!ang phai di b(>.Do do, anh Thai phai ngu I~i Cd Sd cho chuyen di cong tac 3- 113chuy~n thl!ang D~ rut ng~n cl,l Iy di I~i giao dich cho dan va giam tinh tr~ng qua tai can b(> Un d(,lng, m(>tchi nhanh ngan hang cap dang dl!gc kh§n trl/dng I~p d c(,lmnay M~c du dl!gc coi 113 ddn vi kha cua tinh, nhLtng mltc Il!dng khong cao, dl!dng nhi€m 113 dien kha cua NHNo&PNTB~c Kan, nh'Ltng co khoang each 'xa - hE;!thong TcSng qUY,ll!dng thl,lCchi quy I chi co 36,4 tri~u.dong cho 17 can be;>,nhan ~en! ' V~y dau 113giai phap cho thl,lC tr~ng noi tren! Co th~ de c~p den nhieu giai phap khac NhLtng tlt thl,lCte khao sat va trao dcSiy kien vai cae cap can b(>ngan hang khac d dnh B~c K~n, chung toi xin tcSnghgp va neu len hai giai phap sau: NHNo&PTNT Vi~t Nam 113m(>t phap nhan h~ch toan toan nganh, ddn gia tien Il!dng dl!gc Cd quan chltc nang phe duy~t chung cho toan hE;!thong Trong nhieu nam qua va cho den hiE;!n nay, NHNo&PTNT Vi~t Nam vfin tri Cd che khoan tai chinh theo sl! "binh dimg", cac mltc nhl( elJo cac ddn vi khac d cac 41 Nganhangyoi st! nghi~pphat tri~n 8\X'''X _x~'""" ,X,"X " "" sila mUc phi cho cac vung vung co dieu ki~n chenh I~ch Banh rang ho~t d9ng kinh doanh cua NHNo&PTNTla ho~t d9ng NHTM,phai tl! Il!c "lam lay ma an", khong bao cap, khOng t~o 51! y I~i Song thl!C te, ngoai dC1ngia tien ll1dng dl1qc phe duy~t chung, thi v~n co nhftng Cd che d~c thu kMc dl1qc xil Iy rieng cho NHNo&PTNT Viet Nam, ma no co tac d9ng CI,Jth~ den thu nh~p, den tinh hinh tai chinh Do do, y kien chung la can thiet phai chinh sila Cd che khoan, dieu chinh ddn gia tien ll1dng, it la cung can ndi r9ng cho cac tinh co dieu ki~n kho khan khach quan Tl1dngtl!, phi giai ngan cho yay cua NHNg ap dl,Jngchung la 0,35% cho toan quoc Song cac chi phi cho ho~t d9ng tin dl,Jng vung mien nui,nhat la vung mien nui cao rang la gap b9i so vdi cac vung kMc Do do, mUc phi ap dl,Jngbinh quan chung la khong phu hgp vdi cac vung kho khan, ma ,Ia ho~t d9ng co tinh chat chinh sach thi dl1dng nhien phai lam, phai cho yay Nen can thiet cung phai chinh ' khac Nganh Ngan hang dang xuc tien I~p Ngan hang chinh, sach Thl1c te tinhmiennui B~c K~ri cang cho thay tinh buc thiet hdn van de I~p mo hinh ngan hang Nhung cac bl1dc tri~n khai nhl1the nao cung la van de can ban Khao sat B~c Kan chung toi thay 06 quan di~m S8U day: M(Jt la, chuy~n NHNo&PTNT huy~n sang Ngan hang chinh sach, chu yeu thl!C hi~n nhi~m VI,J,chuc nang cua Ngan hang chinh sach Bong thc1i,Ngan hang chinh sach huy~n lam d~i Iy cho yay doi vdi NHNo&PTNT,doi vdi nhu cau yay von kinh doanh san xuat binh thl1c1ngtren dia ban Quan di~m xuat hi~n tlt ban than phan Idn can b9, nhan vien ngan hang huy~n Hai la, neu Nha nl1dc t~p trung dl1gc tat ca cac nguon von l1Udai, cac ho~t d9ng tin dl,Jngchinh sach, cac dl! an tai trc;1, cua cac nganh, cac doan th~ W Trung l1dng den dja phl1dng, vao Ngan hang chinh sach, thi nen I~p Ngan hang chinh sach co m~ng 1l1C1i xuong t~n cap huy~n Con neu khong, thi trl1dCm~t chi I~p tdi cap tinh Quan di~m xuat phat W m9t so dong chi can b9 lanh d~o NHNg tinh Ba la, Ngan hang chinh sach trl1dc m~t chi nen I~p tdi cap tinh, NHNo&PTNT huy~n v~n phai lam d~i Iy cho Ngan hang chinh sach Quan di~m xuat pMt tlt lanh d~o NHNN tinh Bay la van de Idn, tiep tl,JC dl1gc trao d6i sau r9ng hdn, Nhl1ng chung tei nghieng ve quan di~m thu ba Bong thc1ide nghi can chinh sila sdm cd che khoan cua NHNo&PTNT Vi~t Nam, cung nhl1 mUc phi d~i Iy cho yay NHNg, sac cho phu hgp vdi thl!C te vung mien nui Hai giai phap dl1gc de c~p chinh la hl1dng quan trc;mgd~ thuc d§y ho~t d9ng tin dl,Jng6 vung mien nui theo cac ml,Jctieu va phat huy vai tro dich thl!Ccua no VE LAISUAT CHO VAY 001 Val NGUOiNGHEO '' in dl,Jng phl,Jc vl,J ngl1c1i ngheo la m9t lo~i tin dl,Jng d~c thu vi doi tl1qngcho yay la h9 ngheo doi Do do, can phai co sl! l1Udai ve thu tl,JCyay Yon, lai suat cho yay va cac chinh sach he>trg d~ ~o Cd h9i lam an cho ngl1c1ingheo Nguy~n quan tam va chu trc:mgden cac van Thl Thu DB * Theo kinh nghi~m hauhet cac de sau: thu tl,JCyay phai ddn gian, ti~n Igi, phu hgp vdi ngl1c1ingheo; chl1dngtrinh tin dl,Jng ngl1c1ingheo cac chinh sach he>trg cho ngl1c1i cong cac nl1dc tren the gidi, chinh sach tin dl,Jngdoi vdi ngl1c1ingheo, ngl1c1ita thl1c1ng ngheo va vung ngheo (dau tl1 Cd s6 h~ tang, nfmg cao dfm tri, khuyen neng ) B~ t~O dieu ki~n cho von tin dl,Jngphal huy tot hi~u qua, cac nl1dc rat h~n che va thl1c1ngkhong ap dl,Jngchinh sach lai suat l1Udai vi ho cho rat,g, lai suat l1Udi3isa ~ " : - ' \1.: .,:;.,' ~.' ,.'~- l2iun l1w.lt,1e dW CllLlJil£i odi cll.e It? mPrRfl 42 d~11den bao cap, lam suy yeu va giam vai tro don b§y tin dl,Jng,d~n den hi~u qua sil dl,Jng dong von thap, lam cho thl!C hi~n ml,Jctieu xoa doi giam ngheo kern hi~u qua Boi vdi Vi~t Nam, giai do~n dau, ngl1c1ingheo co d~c di~m va dieu ki~n hoan canh rieng: - Ngl1c1ingheo doi thl1c1ngt~p trung nhftng vung sau, vung xa, nhlJng ndi kinh te kern phat tri~n, co 56 h~ tang thap kern - Do trinh d9 dan tri thap, kinh nghi~m lam an chl1a co; do, \HoC vien Ngan hOng T~ CIIf NGANlIANG s6 NAM2000