Một số vấn đề về việc xây dựng cơ sở pháp lý cho hoạt động tài chính vi mô tại việt nam

OO~til1~ ~~II~fiiJ VOl NGAN HANG "" ~ ~ ?" " MOTSO VAN DEVEVIECXAY DUNGCOsa PHAPLY " cho ho~tdQngtitichinhvi mot~i Vi~t Nam Ngny~n linn Thanh * Khi chung ta ma r9ng khai ni$m ve cac 10C;li d!chvy tai chinh vi mo, thi ky khac, ngLfCiingheocan phai SLt trLfCing tiem nang ve khach hang cua Tai chinh vi mo dLf~Chieu m9t dyng m9t 10'?tcac cong cy tai chinh tai chinh vi mo cOngdLfc;1c ma r9ng cach chung nhat la vi$c cung cap de co the t'?Od~ng tai san, on d!nh Ch~ng hC;ln,tin dyng vi mo co the co nhiing khoan vay nho (tin dyng vi vi$c chi tieu va tranh rui rooVi v$y, th! trLfCing r9ng Ion hdn, nhiing li$t ke mo) cho cac gia dinh ngheode giup ngLfCiita phai xem xet den vi$c ma ve cae d!ch vy tai chinh gom nhieu h9tien hanh cac hO'?td9ng san xuat r9ng khai ni$m tai chinh vi mo 10C;li san pham tiet ki$m, toan hO$ctang wCingcac hO'?td9ng kinh Thach thuc cua chungta hi$n la va djch vy gUi tien, cac san pham doanh nho Ie Theo thCiigian, hO'?t phai tlm nhiing phLfdngphap h~p bao hiem d9ngtai chinhyi mo di3bao gom cac Iy va hoan chinh de dLfara dLf~Cm9t Khai ni?m t6 chuc tai chinh vi mo lo,?id1chvy r9ng hdn nhLftin dyng, danh myc phongphu hdn ve cae san (MicrofinanceInstitutionsMFls) phamtai chinh vi mo tiet ki$m, bao hiem Khi ngLfCiita nh~nra dmg nhiing ngLfCii ngheo va To chuctai chinh vi mo dLf~chieu Khach hang truyen thong cua tai rat ngheo khong the tiep c~n dLf~C chinh vi mo la nhiing ngLfCiico thu m9t cach ddn gian la to chuc cung cac to chuc tai chinh co tinh truyen nh~p thap khong co kha nang tiep cap d1ch vy tai chinh cho ngLfCii thong se can den s~ da d,?ngcua c~n cac to chuc tai chinh chinh thuc, ngMo Hau het cac MFls la cac to nhiing san pham tai chinh Tin dyng dien hinh la nhiing ngLfCii laDd9ng t~ chuc phi chinh phu (NGGs)nh$n h6 vi mo bat dau xuat hi$n vaGnhiing va thLfCing la cac h9 kinhdoanhca trc;1m9t b9 ph~n dan CLfco thu nh~p nam 1980, nhien, W 30 nam the khu v~c nong than, h9 thLfCing thap Gan nhLftat ca cac to chuc trLfocdo, cac hO'?td9ng di3manh la nong dan va nhiing ngLfCiikinh deu cung cap tin d1,Jng vi mo va chi nha hinh a Bang la det, Brazil doanh nho Ie nhLfnhiing ngLfCiiche nh$n lC;lim9t so ILf~ngnho tien tiet va m9t vai nLfockhac.D$c trLfngcua bien thuc an va mua ban v$t khu ki$m tCt nhiing khach hang vay, tin dyng vi mo la bang s~ t~p trung v~c thL hO'?td9ng tai chinh vi khong nh~n W cong chung Trang vaGvi$c hoan tra voi cach tinh li3i mo da dC;lnghdn, khach hang co the linh v~c ti3i chinh vi mo, khai ni$m suatco the bao gom ca chi phi phfm la cac chu CLtahi$u, nha cung cap MFls flham de chi m9t IOC;lt cac to phoitin dyng va bang vi$c t~p trung djch vy, ngh$ nhan, ngLfCiiban hang chuc nh~n cung cap cac 10C;li dich vy vaG nhom khach hang I~a ch9n rong Noi chung, khach hang cua - NGOs, lien minh tin dyng, h~p nguon tin dyng khong chinh thuc, hOC;lt d9ng tai chinh vi mo la nhiing tac xi3,ngan hangthLfdngmC;li va cac tranh dLf~Csam hdn nhiing rui ro co ngLfCiingheo va nhiing ngLfCiisong to chuc tai chinh phi ngan hang (m9t thephat sinh so voi nhiing khoanvay phI,Jthu9C vaG nguon thu nh~p co s6 dLfc;1C chuyen tlt NGOs sang cac nham myc dich phat trien s~ nhan djnh to chuc) va m9t 56 cac ngan hang m,?nhnay thay doi W vi$c cung cap Vi$c tiep c~n voi cac to chuc tai thu9Cso hiiu nha nLfoc cac khoan vay co tinh trc;1cap den chinh chinh thuc co tinh truyen Khi de c$p den MFls, phan Ion vi$c nfmg cap cac chLfdng trinh thong, vi nhieu Iy do, co lien quan chUngta deu nghi rang day la m9t to mangtinh dinh hLfongthanh vi$c xay den thu nh$p: ngLfCii cang ngMo thi chuc tai chinh phi chinh phu (finacial d~ngcac to chucdja phLfdngdu dieu cang it cd h9i de tiep c~n M~t khac, NGO) - m9t NGO chi th~c hi$n vi$c ki$n phyc vy ngLfCiingheo Tin dt:mg ngLfCii cang ngMo thl s~ chuanbj cac cung cap djch vy tai chinh; hau vi mo tra m9t khu v~c rieng nguon tai chinh chinh thuc se cang h~p, NGOstin dyng.vi bi$t phi I~i nhu~n khai diem la tranh dat va kho khan Hdn niia, s~ het cac trLfCing mo khong dLfc;1c phep nh~n tien tiet tra hO'?td9ng chinh sach cong chuan bj cac nguon tai chinh chinh ki$m W cong chUng khai va h$ qua la khong th~c s~ tien thuc co the khong dap Ctngm9t cach Nhieu NGOs Ian cung cap cac hanh tat ca cac hinh thuc cho vay hc;1PIy cac nhu cau tai chinh nhat phat trien khac HO'?td9ng tai chinh djnh ho~c co the 10C;li trCtngLfCiid6 khoantin dyng vi mo, th~m chi la chu dC;lO, th~c hi$n nhieu hOC;lt d9ng phat vi motruyen thong t~p trung VaGvi$c Nhiing ca nhan b!10C;li trCtva khu v~c cung cap san pham tin dyng dLfc;1c thj trLfCingkhOng dLfc;1c phyc v1,Jla Vy Ph6p che - Ngan hang Nha nuoc tieu chuan hoa COnggi6ng nhLfbat khach hang cua tai chinh vi mo Vi$t Nom Kh8.i ni~m tai chinh vi mo T~ CIIf NcANlIANc- s6 NhM2004 53 !! OOAnHnGHI€P VOl NGAN HANG trien phi tai chfnh khac va dLfa khuyen nghi rang hQ la nhG'ngto chuc tai chfnh chu yeu Tuy nhiEm, xuat phat tLtkhfa c,?nhnganh nghe, tLtkhi hQtham gia vao vi~c cung cap cac dich vI,! tai chfnh cho ngLfoi ngheo, chung ta c6 the xem hQ la MFls M9t so trLfonghng ngan hang" theo quy dinh cua phap c6 the xet ho9t d9ng tu'dng W nhu' h09t d(>ng cua Ngan hang Chinh sach xa h9i "h09t d(>ngkhong vi ml,lc tieu Igi nhu$n" (khoan dieu Nghi dinh so 78/2002/ND-CP 04/10/2002 cua Chfnh phu ve tin dl,lng doi vdi ngu'dj ngheo va cac doi tu'gng chfnh sach khac) COngkhong c6 quy dinh nao cua phap lu$t bat bu(>c tochltc lu$t Tuy nhien, (Xem liep trang 49) T~ em NC.hN IIANC - s6 NXM 2()()4 NGANHANGCHfNHSACHxA HQIVal Slf NGHlepxoA £>61, GIAMNGHEO Tli nhCtng ket qua da d'ilt dU' ... 11n6m 2002 - Khul1g phop 1'1 toi chil1h vi m6 49 NAM 2004 - ADBjVietnam: Khoan ho trQ ky thuQt 3741-VIE- Xay di,lng khung chlnh sach cho hoat dong toi chinh vi mo ... d!nh ph,?mvi, tinh chat cua hO'?t tht,tchi$n vi$ c cho ngvelingheovay - NhLJ'ngcOngc6 quan diem cho d9ng cOngnhL1xac d!nh mo hinh to Ro rang la khai ni$m"tai chfnhvi mo" chuc tai chfnh vi mo va... rieng cho cac to chltc tai chfnhvi mo Vi$ t Nam, vdi nhLtng n9i dung da pMn tich tren a va de c6 the dap ltngyeu cau can thiet hi$n la phai c6 cd sa phap Iy cho h09t d(>ngcua khu vl,J'c tai chfnh vi