Phí và số tiền bảo hiểm

Phí số tiền bảo hiểm Phí số tiền bảo hiểm Bởi: Đỗ Tiến Dũng Phí số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm nguyên tắc tính phí Cũng tất loại hình bảo hiểm , phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người bảo hiểm khoản phụ phí Phí bảo hiểm số tiền cần phải thu công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện bảo hiểm xảy người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật đảm bảo cho việc hoạt động công ty Đây thể trách nhiệm người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận bảo đảm trước rủi ro nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Phí bảo hiểm nộp lần sau ký hợp đồng nộp định kỳ năm Phí nộp lần phải đóng góp so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ hiệu đầu tư việc đóng phí lần cao chi phí quản lý thấp Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm trách nhiệm người tham gia bảo hiểm tính theo giá trị thời điểm ký kết hợp đồng Trách nhiệm người bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí phụ phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho người bảo hiểm + Phụ phí gồm: - Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý 1/5 Phí số tiền bảo hiểm - Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí BH - Chi phí quản lý liên quan đến khoản chi trả bồi thường Cách xác định phí: a Phí thuần: Có nhiều yếu tố tác động lên phí là: - Tuổi thọ người bảo hiểm cụ thể bảng tỉ lệ tử vong - Lãi xuất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính sở tính phí Ngoài ra, có nhân tố khác tác động thời hạn bảo hiểm , số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn Qua bảng tỉ lệ tử vong ta đưa số lượng người sống (lx+n) lứa tuổi x sau n năm Từ tính xác suất sống xác suất tử vong người độ tuổi x sau n năm Tuổi(x) Số người sống(lx) Số người chết(dx) Tỷ lệ chết(1000.qx) Lãi xuất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư cac khoản phí để đưa phần lãi làm giảm mức phí đóng người tham gia Mức lãi cao phải kích thích số lượng người tham gia Do nhà bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí Trước tính phí ta cần hiểu số khái niệm sau: x: tuổi người bảo hiểm bắt đầu nhận bảo hiểm lx: số người sống l(x+n): số ngưòi bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng d(x+k): số người bảo hiểm chết năm hợp đồng k n: thời hạn hợp đồng v: thừa số chiết khấu v=1/1+i 2/5 Phí số tiền bảo hiểm T(x+k): số người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn năm hợp đồng k C: số tiền bảo hiểm p: phí p”: phí toàn phần Do bảo hiểm nhân thọ gồm nhiều trường hợp trả số tiền bảo hiểm Do phải xác định phí bảo hiểm cho trường hợp + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm hết hợp đồng: P1 = C lx+n n lx v + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm chết trước hết hạn hợp đồng: P2 = ∑nk =− 01 dx+k v k + 1/2 lx kP v + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn: C P3 = ∑nk =− 01 Tx + k lx (n + k)vk ( Theo điều qui định nghiệp vụ người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm năm lại hợp đồng) Phí bảo hiểm nhân thọ xây dựng sở P1 ,P2 ,P3 P = P + P + P b Phí toàn phần: Trên sở phí thuần, nhà bảo hiểm vào khoản phụ phí để tính khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm Phí toàn phần = Phí + Phụ phí Thông thường thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, đó: + 3% chi phí quản lí 3/5 Phí số tiền bảo hiểm + 2% chi phí khai thác hợp đồng Mức phí không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nộp theo tháng, quý, năm theo kì năm công thức tính phí nộp kì (F) theo phí tháng sau: Nếu nộp phí theo quý số phí nộp kỳ tính Fquí = Ftháng * 3*0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo quý giảm %) Nếu nộp phí hai kỳ năm số phí nộp kỳ tính F2 kì = Ftháng * * 0,96 ( so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo hai kỳ năm giảm %) Nếu nộp phí theo năm số phí nộp kỳ tính Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92 ( so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo năm giảm %) Phí bảo hiểm cho mức số bảo hiểm tính theo tỉ lệ sau: + Với mức số tiền bảo hiểm từ triệu đến 30 triệuVNĐ- tính 100% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính 98% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính 97% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm người bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ ( cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm đưa nhiều mức số tiền khác người tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền thích hợp Đây số tiền người tham gia đăng kí với công ty bảo hiểm nhân thọ 4/5 Phí số tiền bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm nhân thọ có quyền lựa chọn mức số tiền bảo hiểm sau : triệu , 10 triệu , 15 triệu , 20 triệu , 30 triệu , 40 triệu , 50 triệu Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm = Tỷ lệ phí Quỹ dự phòng phí quỹ dự phòng bồi thường Quỹ dự phòng phí Quỹ dự phòng phí quỹ đảm bảo cho trách nhiệm bảo hiểm hết hạn hợp đồng người bảo hiểm chết Nguyên tắc : dựa trách nhiệm thời điểm công ty người tham gia bảo hiểm Theo thời hạn hợp đồng trách nhiệm đóng phí người tham gia bảo hiểm ngày giảm trách nhiệm phải đóng phí ) trách nhiệm công ty ngày tăng lên Thời điểm tính : cuối năm nghiệp vụ Quỹ đảm bảo khả chi trả công ty bảo hiểm Quỹ trích từ phí thu người tham gia bảo hiểm lãi đầu tư từ dự phòng phí năm trước; phí thu năm Quỹ dự phòng bồi thường Quỹ dự phòng bồi thường quỹ đảm bảo cho khiếu nại xảy chưa thông báo ( vào năm tài trước ) khiếu nại giải chưa toán Nguyên tắc : dựa phương pháp thống kê năm trước tỷ lệ khiếu nại xảy chưa baó cáo chưa toán tổng số khiếu nại số năm trước Quỹ giúp cho việc đánh giá hiệu kinh doanh năm tài Ngoài quỹ nhiều tránh cho công ty phải nộp vào ngân sách Nhà nước số lượng tiền lớn , lãi năm lớn cách trích vào quỹ theo tỷ lệ Quỹ trích từ tổng doanh thu 5/5 ... bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm người bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ ( cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm đưa nhiều mức số tiền khác người tham gia bảo hiểm. .. đồng k C: số tiền bảo hiểm p: phí p”: phí toàn phần Do bảo hiểm nhân thọ gồm nhiều trường hợp trả số tiền bảo hiểm Do phải xác định phí bảo hiểm cho trường hợp + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm hết... số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính 98% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính 97% tỉ lệ phí đơn vị số bảo