Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Bởi: Học Viện Tài Chính Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Có thể hiểu cách ngắn gọn, bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, đó: Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm có kiện định trước liên quan đến sống người xảy như: người bảo hiểm bị chết, người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn, người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định trước Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm theo quy định cho công ty bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ nói chung có nhiều loại: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm suốt đời, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn, bảo hiểm hiểm trợ cấp hưu trí v.v Ngoài có điều khoản bổ sung cho hợp đồng : bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm chi phí nằm viện, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Những đặc điểm bảo hiểm nhân thọ: Năm 1996 uỷ quyền thủ tướng phủ, Bộ tài định thành lập lại tổng công ty bảo hiểm việt nam, nhà nước xếp loại” doanh nghiệp nhà nước xếp hạng đặc biệt” Sở dĩ xếp hạng đặc biệt bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng có đặc điểm khác biệt so với sản phẩm khác Thứ nhất: Bảo hiểm nhân thọ loại hình dịch vụ tài chính, sản phẩm vô hình, người mua bảo hiểm đóng tiền ( thường đóng định kỳ) cho doanh nghiệp bảo hiểm nhận lại lời cam kết trả tiền kiện bảo hiểm xác định trước ( sống đến thời điểm, chết ,thương tật) phát sinh mà kiện có xảy hay không kiện có xảy hay không không xác định thời điểm phát sinh kiện đó( trừ trường hợp sống) Do 1/7 Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ khác với hàng hoá thông thường, người mua BHNT dùng thử để để biết chất lượng sản phẩm mà dùng thật, dùng thật dùng thời hạn dài Hơn nữa, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm phức tạp có tính trừu tượng cao, nên nhiều người mua bảo hiểm hình dung hết sản phẩm bảo hiểm Thứ hai: Bảo hiểm nhân thọ có đối tượng kinh doanh đặc biệt, rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống sức khoẻ người( nói, BHNT gắn liền với chu kì” sinh, lão, bệnh, tử” người), BHNT bù đắp lại tổn thất sinh mạng, sức khỏe khả lao động tinh thần cho người bảo hiểm người thân họ mà bù đắp lại phần thiệt hại mặt tài mà tổn thất gây Chính vậy,với trường hợp phạm vi bảo hiểm rủi ro, BHNT số sản phẩm mà người mua không mong muốn nhận quyền lợi bảo hiểm , thay vào họ muốn tìm thản , bảo vệ, cảm giác đầy trách nhiệm trước người thân Cũng có đối tượng kinh doanh đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần biết cảm thông, chia trước rủi ro, mát khách hàng Đây chủ nhân kinh doanh BHNT Đồng thời với chế bù đắp tài chính, khắc phục hậu rủi ro, hỗ trợ tài không khả lao động( Đặc biệt qua sản phẩm hưu trí), thấy, BHNT mang ý nghĩa xã hội sâu sắc Thứ ba: Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ nhu cầu thụ động, khách hàng chủ động tìm đến doanh nghiệp để mua bảo hiểm nhân thọ mà thường mua bảo hiểm sau người bán bảo hiểm thuyết phục, vận động (thường qua nhiều lần) Một điểm đáng ý là, theo thống kê thị trường BHNT lớn Nhật Bản, Mỹ, Hàn Quốc, Đài Loan, người định mua bảo hiểm nhân thọ phần lớn không 75% phụ nữ Thứ tư: Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm dài hạn, thời hạn bảo hiểm năm, 10 năm, 20 năm, nhiều đời người Do tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng đặt câu hỏi liên quan đến tương lai ( tương lai xa, xa) như: liệu đến hợp đồng đáo hạn doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tồn hay không? doanh nghiệp có đủ khả toán tiền bảo hiểm cam kết hay không Thực tế triển khai BHNT Bảo Việt công ty bảo hiểm nhân thọ khác hoạt động thị trường Việt Nam cho thấy, sản phẩm ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu Vừa sản phẩm dài hạn lại vừa sản phẩm hình thức nên làm cho bảo hiểm nhân thọ trở nên đặc biệt, việc tạo lòng tin nơi khách hàng đóng vai trò tối quan trọng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam cho thấy uy tín doanh nghiệp yếu tố quan trọng định việc tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng Thứ năm: Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bán lẻ chủ yếu, đại đa số khách hàng cá nhân định mua BHNT họ chịu tác động, chi phối yếu tố 2/7 Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ quyền lực hay yếu tố khác, việc khách hàng tham gia doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào khả chinh phục nhân tâm công chúng doanh nghiệp Do đặc điểm mà doanh nghiệp phải cần xây dựng hình ảnh doanh nghiệp quảng cáo kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có nét khác biệt so với lĩnh vực khác Vai trò bảo hiểm nhân thọ BHNT có vai trò quan trọng cá nhân, gia đình, doanh nghiệp toàn xã hội Đối với cá nhân, gia đình: Xét khía cạnh tinh thần, tham gia BHNT thể quan tâm, lo lắng người chủ gia đình người phụ thuộc, cha mẹ làm cho tình cảm gia đình thêm keo sơn, thắm thiết hạnh phúc Đồng thời, BHNT góp phần đảm bảo ổn định sống cho cá nhân gia đình hỗ trợ tài không may họ gặp phải rủi ro Từ đó, BHNT chỗ dựa tinh thần cho người dân giúp họ yên tâm lao động sản xuất Mặt khác, BHNT góp phần lớn để gia đình thực kế hoạch tài thông qua tiết kiệm, tạo quỹ giáo dục giành cho cái, có tiền chi dùng hưu Từ chế thu phí, doanh nghiệp BHNT buộc họ phải thực tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch nhờ khoản phí bảo hiểm họ phải đóng định kỳ Đối với quan, doanh nghiệp: Lợi ích doanh nghiệp chỗ làm ổn định tình hình sản xuất kinh doanh vấn đề tài Nếu lý người chủ chốt có quan, doanh nghiệp bị chết hay thương tật vĩnh viễn họ nhận số tiền để lo chi phí cho người bị thiệt mạng khoản để tuyển dụng người khác thay tiếp tục công việc Hai người chủ sử dụng lao động tham gia BHNT cho người lao động quyền lợi người lao động tăng lên mà thể quan tâm, lo lắng họ người làm công Từ làm giảm bớt khoảng cách, xoa dịu mâu thuẫn chủ thợ, kích thích người lao động gắn bó với doanh nghiệp làm việc hiệu hơn, mang cho doanh nghiệp nhiều lợi Đối với xã hội: 3/7 Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Một vai trò BHNT xã hội nâng cao phúc lợi cộng đồng Khi tham gia BHNT tức người dân tuân theo quy luật số đông - rủi ro họ san sẻ cho nhiều người Mặt khác, sống người dân già gặp không khó khăn, với đời BHNT đặc biệt sản phẩm “niên kim nhân thọ” giảm bớt phần nỗi lo âu tài họ, bớt gánh nặng trách nhiệm xã hội Không thể không đề cập tới vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ dân chúng BHNT Mỗi cá nhân mua BHNT cách tự bảo vệ mình, đồng thời tạo quỹ tiết kiệm cho Đối với doanh nghiệp BHNT quỹ tiết kiệm góp lại thành quỹ bảo hiểm tập trung - quỹ đầu tư dài hạn, đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác kinh tế Cũng từ mà làm tăng nhu cầu tuyển dụng lao động ngành, tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động, tránh tượng lãng phí nguồn nhân lực Ngoài ra, thân đời phát triển doanh nghiệp BHNT giải công ăn việc làm cho nhiều người, mạng lưới đại lý rộng khắp ngày gia tăng không ngừng doanh nghiệp Các loại hình bảo hiểm nhân thọ: Hiện giới Việt Nam tồn loại hình bảo hiểm sau: + Bảo hiểm trường hợp chết + Bảo hiểm trường hợp sống + BHNT hỗn hợp Đấy ba loại hình bảo hiểm tồn thị trường bảo hiểm Tuy nhiên trình tham gia bảo hiểm người mua bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung như: Bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm không nộp phí thương tật toàn vĩnh viễn tai nạ a Bảo hiểm trường hợp chết: Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành hai nhóm: Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời - Bảo hiểm tử kỳ Loại hình bảo hiểm gọi bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: Nó tiến hành bảo hiểm cho chết xảy lúc như: Tai nạn, bệnh tật v.v miễn thời điểm xảy tai nạn thời gian hợp đồng bảo hiểm hiệu lực.Nếu tai nạn xảy vào lúc hợp đồng hiệu lực nhà kinh doanh bảo hiểm phải trả cho người tham gia bảo hiểm khoản tiền số tiền bồi thường hợp đồng 4/7 Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ cam kết Nếu tai nạn xảy vào thời điểm hợp đồng hết hiệu lực nhà kinh doanh bảo hiể - Bảo hiển nhân thọ trọn đời: BHNT trọn đời, hay gọi bảo hiểm trường sinh Hình thức bảo hiểm loại hình là: Cam kết trả khoản tiền bồi thường hợp đồng quy định người tham gia bảo hiểm sống đến hết đời Vì thời điểm chết người tham gia bảo hiểm không xác định nên thời hạn hợp đồng không xác định Loại hình bảo hiểm có số đặc điểm sau: + Thời hạn bảo hiểm không xác định + STBH trả lần người bảo hiểm chết lúc + Phí bảo hiểm loại lớn Bảo hiểm tử kỳ + Phí đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm BHNT trọn đời triển khai nhằm thoả mãn nhiều mục đích khác nhau: + Đảm bảo sống gia đình người thân sau chết người bảo hiểm + Giữ gìn tài sản cho hệ sau + Mua sắm tài sản cho gia đình người thân theo kế hoạch định trước + Tiết kiệm Bảo hiểm trường hợp sống: Bảo hiểm trường hợp sống hay gọi bảo hiểm sinh kỳ, loại hình bảo hiểm mà thực chất người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn toán thí không chi trả khoản tiền Bảo hiểm sinh kỳ có số đặc điểm sau: + Thời hạn bảo hiểm xác định (gọi niên kim nhân thọ tạm thời), không xác định (gọi niên kim nhân thọ trọn đời) + Phí bảo hiểm đóng lần 5/7 Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ + STBH chi trả nhiều lần nên gọi trợ cấp định kỳ Loại bảo hiểm nhằm thoả mãn mục đích sau: + Đảm bảo sống già hưu + Đảm bảo thu nhập cố định sau hết tuổi lao động + Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Đây loại hình bảo hiểm kết hợp hai loại hình bảo hiểm trên( Bảo hiểm trường hợp chết bảo hiểm trường hợp sống) Vì tính ưu điểm tiết kiệm rủi ro nên áp dụng rộng rãi phạm vi toàn giới BHNT hỗn hợp có số đặc điểm sau: + Thời hạn bảo hiểm xác định + STBH trả lần có SKBH xảy (người bảo hiểm chết hết hạn hợp đồng mà người bảo hiểm sống) + Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm + Có thể chia lãi hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia + Khách đông lứa tuổi Loại hình bảo hiểm triển khai nhằm nhiều mục đích khác : + Đảm bảo sống cho gia đình người thân + Thực tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ gia đình cho cái, mua sắm tài sản + Dùng làm vật chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh Khi triển khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hoá loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 6/7 Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Các lĩnh vực hoạt động bảo hiểm nhân thọ: Hiện bảo hiểm nhân thọ hoạt động lĩnh vực là: -Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ: Đây nghiệp vụ chủ yếu công ty bảo hiểm Nguyên tắc kinh doanh “ Lấy số nhiều bù số ít” Lợi nhuận thu công ty nhờ vào chênh lệch doanh thu phí bảo hiểm chi phí bồi thường cho khách hàng Doanh thu thu từ phí bảo hiểm nhiều người tham gia bảo hiểm đóng góp -Tái bảo hiểm nhân thọ: Trên thực tế triển khai, tái bảo hiểm giữ vai trò quan trọng việc chuyển giao rủi ro Khi công ty bảo hiểm gốc nhận bảo hiểm cho dịch vụ có giá trị bảo hiểm lớn, vượt mức bồi thường( mức giữ lại mình), muốn đảm bảo khả toán xảy rủi ro, tổn thất cho dịch vụ để bảo toàn vốn tồn công ty, công ty bảo hiểm cần kí hợp đồng tái bảo hiểm để chuyển giao rủi ro từ công ty sang công ty bảo hiểm / tái bảo hiểm khác có lực tài chính( khả toán) lớn Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, tái bảo hiểm không xa lạ nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ - Đầu tư tài chính: Nghiệp vụ đầu tư tài bảo hiểm phát triển từ lâu giới Tuy nhiên Việt Nam nghiệp vụ chưa công ty bảo hiểm áp dụng rộng rãi Đây nghiệp vụ hoạt động giống nghiệp vụ ngân hàng Công ty bảo hiểm đầu tư cho cá nhân, tổ chức vay Lợi nhuận mà công ty thu lãi suất Các công ty bảo hiểm nhân thọ có khả tài lớn thường phát triển nghiệp vụ 7/7 ... người định mua bảo hiểm nhân thọ phần lớn không 75% phụ nữ Thứ tư: Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm dài hạn, thời hạn bảo hiểm năm, 10 năm, 20 năm, nhiều đời người Do tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng... gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng Thứ năm: Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bán lẻ chủ yếu, đại đa số khách hàng cá nhân định mua BHNT họ chịu tác động, chi phối yếu tố 2/7 Lý luận chung bảo hiểm. .. hình bảo hiểm sau: + Bảo hiểm trường hợp chết + Bảo hiểm trường hợp sống + BHNT hỗn hợp Đấy ba loại hình bảo hiểm tồn thị trường bảo hiểm Tuy nhiên trình tham gia bảo hiểm người mua bảo hiểm