NÂNG CAO NĂNG lực CẠNH TRANH CHO hệ THỐNG NH THƯƠNG mại VN SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH tế tài CHÍNH THẾ GIỚI

Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam sau cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới .... Xuất phát từ yêu cầu là phải đối

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài chính - Ngân hàng

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS NGUYỄN THỊ UYÊN UYÊN

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2010

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG

KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI

Danh mục các bảng biểu

Danh mục các biểu đồ

Danh mục từ viết tắt

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Phương pháp nghiên cứu

4 Phạm vi nghiên cứu

Trang CHƯƠNG 1: CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG SAU

KHỦNG HOẢNG KINH TẾ- TÀI CHÍNH THẾ GIỚI

1.1 Cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng thời kỳ sau khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới 1

1.1.1 Cơ sở lý luận chung về cạnh tranh 1 1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng 1 1.1.1.2 Những đặc trưng trong cạnh tranh của ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế thế giới 1 1.1.1.3 Các nội dung về cạnh tranh trong hoạt động của ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế thế giới 2 1.1.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng thương mại thời kỳ sau khủng hoảng 5

1.1.1.5.1 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại 6 1.1.1.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh nội tại của các ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Vai trò của việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu 11 1.2 Khủng hoảng kinh tế tài chính và những nguyên nhân chính gây ra

khủng hoảng kinh tế- tài chính thế giới 12

1.2.1 Khái niệm về khủng hoảng kinh tế- tài chính 12 1.2.2 Những nguyên nhân chính gây ra khủng hoảng kinh tế- tài chính thế giới 12

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 13 CHƯƠNG 2: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA MỸ SAU KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI - BÀI HỌC KINH

NGHIỆM CHO VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ thời kỳ khủng hoảng kinh tế- tài chính thế giới 14

2.1.1 Đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại tại Mỹ trước thời kỳ khủng hoảng 14 2.1.2 Sự sụt giảm về lợi nhuận của hệ thống ngân hàng thương mại tại Mỹ trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế- tài chính thế giới 17

2.2 Những chính sách cải cách của Chính phủ Mỹ nhằm khôi phục và nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại tại Mỹ sau khủng hoảng kinh tế- tài chính toàn cầu 21

2.2.1 Những cải cách cụ thể của Chính phủ Mỹ 21

2.2.2.1 Kết quả đạt được 23

2.2.2.2 Những tồn tại 26

2.3 Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 29

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI 3.1 Tổng quan về hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam 30

3.1.1 Chức năng nhiệm vụ của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 30

3.1.2 Những đóng góp của hệ thống ngân hàng thương mại vào sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam 32

3.2 Những tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế- tài chính toàn cầu đến hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 34

3.3 Đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn trước khủng hoảng 36

3.4 Thực trạng về năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam sau cuộc khủng hoảng kinh tế- tài chính thế giới 48

3.4.1 Phân tích khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ sau khủng hoảng kinh tế- tài chính thế giới 48

3.4.1.1 Thực trạng cạnh tranh về năng lực tài chính 48

3.4.1.1.1 Cạnh tranh trong việc gia tăng nguồn vốn 48

3.4.1.1.2 Cạnh tranh trong việc huy động vốn và cho vay 52

3.4.1.1.3 Cạnh tranh trong việc gia tăng lợi nhuận 59

3.4.1.1.5 Thực trạng cạnh tranh trong việc nâng cao trình độ quản lý, đào tạo đội

ngũ nhân viên, thu hút nguồn nhân lực giỏi từ bên ngoài 73

3.4.1.1.6 Thực trạng cạnh tranh trong việc phát triển khoa học công nghệ-kỹ thuật, cơ sở hạ tầng và hệ thống phân phối 75

3.4.2 Đánh giá năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bằng ma trận SWOT 78

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 84

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ- TÀI CHÍNH THẾ GIỚI 4.1 Phương hướng và mục tiêu hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đến năm 2015 85

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam sau cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới 86

4.2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao năng lực tài chính của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 86

4.2.1.1 Vốn điều lệ 86

4.2.1.2 Tăng cường công tác huy động vốn 87

4.2.1.3 Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu 89

4.2.1.4 Nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng 90

4.2.3 Phát triển nguồn nhân lực 95

4.2.4 Xây dựng và phát triển thương hiệu 96

4.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm 96

4.2.5.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán 97

4.2.5.2 Đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng 98

4.2.6 Quản lý và phòng ngừa rủi ro 98

4.2.7 Tăng cường liên kết giữa các ngân hàng với nhau 99

4.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 100

4.2.8.1 Có mức lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng 100

4.2.8.2 Nâng cao chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng 100

4.2.8.3 Nâng cao trách nhiệm phối hợp hoạt động từ các cơ quan Nhà nước có liênquan 102

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ về luật ngân hàng và luật tài chính tín dụng 104

4.3.2 Kiến nghị với ban giám đốc của các ngân hàng thương mại Việt Nam và các cơ quan có thẩm quyền khác 106

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 107 KẾT LUẬN CHUNG

PHỤ LỤC

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Trong chuyên đề có sử dụng các cụm từ viết tắt sau

Backed Securities)

Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt

Nam

Western Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Miền Tây

Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế

VietNamTinnghia Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tín Nghĩa Maritime Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải

VietA Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á

Giadinh Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định

Kienlong Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long

Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn

Trang Bảng 2.1: Tên một số ngân hàng và tổ chức tài chính lớn của Mỹ bị mua lại và bị tiếp quản trong khủng hoảng 20 Bảng 3.1: Tình hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2007 37 Bảng 3.2: Tình hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2007 đến năm 2009 60 Bảng 3.3: Tốc độ tăng trưởng của các nhóm ngân hàng ở Việt Nam 76

Trang Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận của các ngân hàng Mỹ giai đoạn trước khủng hoảng 14 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của các ngân hàng Mỹ giai đoạn trong khủng hoảng 17 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận của các ngân hàng Mỹ giai đoạn sau khủng hoảng 24 Biểu đồ 3.1: Mối liên hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng GDP của nền kinh tế Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2009 32 Biểu đồ 3.2: Kết quả kinh doanh của các NHTMNN giai đoạn trước khủng hoảng 39 Biểu đồ 3.3: Kết quả kinh doanh của các NHTMCP có quy mô lớn giai đoạn trước khủng hoảng 41 Biểu đồ 3.4: Kết quả kinh doanh của các NHTMCP có quy mô vừa và nhỏ giai đoạn trước khủng hoảng 43 Biểu đồ 3.5: Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản của hệ thống NHTMVN năm

2007 44 Biểu đồ 3.6: Tổng huy động vốn của hệ thống ngân hàng giai đoạn trước khủng hoảng 45 Biểu đồ 3.7: Tổng tín dụng đối với nền kinh tế của hệ thống ngân hàng giai đoạn trước khủng hoảng 46 Biểu đồ 3.8: Cơ cấu TPTTT của hệ thống ngân hàng giai đoạn trước khủng hoảng 47 Biểu đồ 3.9: Vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2008 50 Biểu đồ 3.10: Tình hình huy động và cho vay của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 54 Biểu đồ 3.11: Tỷ lệ cho vay của các khối ngân hàng 54

Biểu đồ 3.14: Tình hình nợ xấu của hệ thống NHTM VN từ năm 2004 đến năm 2009 63 Biểu đồ 3.15: Kết quả kinh doanh của các NHTMNN giai đoạn sau khủng hoảng 64 Biểu đồ 3.16: Kết quả kinh doanh của các NHTMCP có quy mô lớn giai đoạn sau khủng hoảng 66 Biểu đồ 3.17: Kết quả kinh doanh của các NHTMCP có quy mô vừa và nhỏ giai đoạn sau khủng hoảng 69 Biểu đồ 3.18: Mạng lưới của các ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2009 77

1 Lý do chọn đề tài

Sau khi gia nhập WTO Việt Nam cùng thế giới đang bước vào kỷ nguyên của hội nhập kinh tế và xu hướng toàn cầu hoá diễn ra rộng khắp Trong nền kinh tế toàn cầu hoá, các yếu tố của quá trình tái sản xuất hàng hoá và dịch vụ được dịch chuyển tự do hơn từ nước này sang nước khác, thông qua các cam kết mở cửa thị trường tạo ra nhiều cơ hội luân chuyển hàng hóa, kích thích tiêu dùng, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh cho nhiều ngành nghề của nền kinh tế Việt Nam trong đó có ngành ngân hàng một trong những ngành nghề kinh doanh mang lại hiệu quả cao vì khi gia nhập vào nền kinh tế toàn cầu các ngân hàng Việt Nam có điều kiện trao đổi kinh nghiệm về vốn, kinh nghiệm quản lý, công nghệ, hoạch định chính sách tiền tệ,… Từ đó có giải pháp phòng ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh trên thị trường tài chính quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng, với chức năng và vai trò là kênh huy động và cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế, các ngân hàng thương mại đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và đối tượng khách hàng thông qua các quan hệ tín dụng tiền tệ và phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, trong những năm qua ngành ngân hàng của Việt Nam luôn kinh doanh có hiệu quả, mang lại nguồn thu lớn, góp phần tăng trưởng GDP, đẩy mạnh kinh tế phát triển Tuy nhiên một khi đã hội nhập vào sân chơi chung của thế giới thì ít nhiều Việt Nam cũng bị phụ thuộc vào các biến động của thị trường thế giới mà rõ nét nhất là sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới vừa qua, khủng hoảng xảy ra, hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Việt Nam bị tác động khá lớn bởi sự khó khăn trong việc huy động vốn, các chính sách thắt chặt của Nhà nước, hoạt động kinh doanh của các ngành nghề khác bị đình trệ làm

Đứng trước những khó khăn thử thách này, hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam phải chủ động nhận thức và sẵn sàng tham gia vào quá trình hội nhập và cạnh tranh gay gắt sau khủng hoảng Xuất phát từ yêu cầu là phải đối mặt với việc cạnh tranh khốc liệt để có thể tồn tại và phát triển trong nước, ở khu vực và trên thế giới, để hạn chế phần nào những bất lợi để lại sau khi khủng hoảng kinh tế tài chính qua đi, hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải có những giải pháp cụ thể và hiệu quả nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình sau khủng hoảng để tiếp tục kinh doanh hiệu quả, mang lại nguồn thu lớn cho

nền kinh tế Việt Nam Đây là lý do em chọn đề tài "Nâng cao năng lực cạnh

tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới" để nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

Sau khủng hoảng kinh tế thế giới, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với những khó khăn thử thách to lớn khi cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính vững mạnh Chính vì thế, khóa luận tốt nghiệp tập trung phân tích về thực trạng hoạt động kinh doanh, năng lực cạnh tranh, tận dụng những lợi thế hiện có của các ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đưa ra những giải pháp và các kiến nghị khả thi để nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh, để có thể phát triển bền vững sau khủng hoảng kinh tế thế giới

3 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu dựa trên lý luận chung về năng lực cạnh tranh, phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, so sánh kết hợp lý luận khoa học với thực tiễn hoạt động nhằm đánh giá năng lực cạnh tranh của các ngân

4 Phạm vi nghiên cứu

Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu theo đúng mục tiêu đã đề ra, khóa luận tốt nghiệp tập trung xem xét, phân tích và đánh giá các phạm vi sau:

§ Thời gian được chọn nghiên cứu là từ năm 2004 đến tháng 4 năm 2010

§ Đối tượng nghiên cứu: tất cả các ngân hàng thương mại Việt Nam và một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài hiện đang hoạt động tại Việt Nam và một số ngân hàng lớn trên thế giới để đối chiếu, so sánh

5 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, mục lục, danh mục các bảng biểu và phần phụ lục thì nội dung của khóa luận tốt nghiệp gồm 4 chương chính như sau:

Ø Chương 1: Cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng sau khủng hoảng Kinh tế- Tài chính thế giới

Ø Chương 2: Hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ sau cuộc khủng hoảng Kinh tế - Tài chính thế giới - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Ø Chương 3: Thực trạng về năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau cuộc khủng hoảng Kinh tế - Tài chính thế giới

Ø Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam sau cuộc khủng hoảng Kinh tế - Tài chính thế giới

CHƯƠNG 1: CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG SAU

KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI

1.1 Cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng thời kỳ sau khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới

1.1.1 Cơ sở lý luận chung về cạnh tranh

1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng

Cạnh tranh của các ngân hàng thương mại là nỗ lực hoạt động đồng bộ của ngân hàng để có thể cung ứng cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao nhất, chi phí rẻ nhất nhằm khẳng định vị thế của ngân hàng mình vượt lên khỏi so với các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực

1.1.1.2 Những đặc trưng trong cạnh tranh của ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế thế giới

Giống như bất cứ loại hình doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ để tranh giành thị phần lẫn nhau Tuy nhiên so với sự cạnh tranh của các loại hình kinh tế khác, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại có những đặc trưng riêng:

§ Thứ nhất, sau cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới các ngân hàng

muốn hoạt động trước tiên phải có một tiềm lực tài chính vững mạnh để chống đỡ lại khó khăn bên cạnh đó hoạt động cạnh tranh của các ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo pháp luật, và đồng thời phải được sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương của mỗi quốc gia

§ Thứ hai, cuộc khủng hoảng đã giúp cho các ngân hàng thương mại rút ra

một bài học quý báu là đi liền với cạnh tranh luôn là sự hợp tác với nhau nhằm hướng đến một môi trường cạnh tranh lành mạnh hơn

§ Thứ ba, việc cạnh tranh của các ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố bên

ngoài như: chính sách phát triển kinh tế, môi trường từ bên ngoài, thu nhập của dân

cư, tập quán dân tộc, hạ tầng cơ sở,… vì vậy mọi sự tác động từ bên ngoài đều có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

§ Thứ tư, để chống đỡ lại tác động của cuộc khủng hoảng các ngân hàng phải

xây dựng được các chính sách vững mạnh để phục vụ cho khách hàng thật tốt và góp phần vào sự ổn định của hệ thống ngân hàng

Từ những đặc trưng trên, để tránh những nguy cơ đỗ vỡ của hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Trung ương phải theo dõi sát sao tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại để có những giải pháp nhằm can thiệp kịp thời tránh để ảnh hưởng đến nền kinh tế

1.1.1.3 Các nội dung về cạnh tranh trong hoạt động của ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế thế giới

Ø Về thương hiệu

Trong lĩnh vực ngân hàng, thương hiệu chính là uy tín về chất lượng dịch vụ của một ngân hàng, do vậy thương hiệu có ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên thị trường tài chính - tiền tệ Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế hiện nay thì thương hiệu lại càng giữ một vai trò quan trọng, một thương hiệu nổi tiếng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng từ đó tạo ra lợi thế cạnh với các ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài hiện đang hoạt động trên thị trường Việt Nam

Ø Về công nghệ

Công nghệ hiện đại sẽ giúp cho ngân hàng tạo ra những sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, việc cho ra đời những sản phẩm công nghệ mới ngày càng đa dạng và phong phú được xem là yếu tố cần thiết đối với bất kỳ ngân hàng nào đặc biệt là thời kỳ sau khủng hoảng mọi người có xu hướng giữ tiền mặt, hạn chế giao dịch và đầu tư qua ngân hàng vì e ngại những rủi ro có thể xảy ra Chính vì vậy mà các ngân hàng thương mại cần phải cải tiến công nghệ kỹ thuật để

thu hút khách hàng bằng cách cố gắng tạo ra các sản phẩm ngày càng tiện ích và đa dạng để cung cấp cho khách hàng như: các loại thẻ tín dụng mà khách hàng có thể thanh toán bất kỳ nơi đâu, mở rộng giao dịch qua hệ thống phonebanking, internetbanking, để có thể đáp ứng được mọi yêu cầu từ phía khách hàng

Ø Về năng lực quản lý và trình độ nguồn nhân lực

Trong giai đoạn cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu bùng nổ như hiện nay, các ngân hàng đua nhau thay đổi cơ chế quản lý, ra sức đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên để có thể thích ứng và tồn tại với những thay đổi bất lợi của thị trường Bên cạnh đó, năng lực quản lý còn chi phối cả việc sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả, đưa ra những dự báo, chiến lược phù hợp và kịp thời nhằm hạn chế những tác động xấu của cuộc khủng hoảng kinh tế đến lợi ích kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy mà việc xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực và nâng cao năng lực quản lý luôn là mối quan tâm của tất cả các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay

Ø Về mức lãi suất

Sau khủng hoảng các ngân hàng thương mại đua nhau tăng mức lãi suất tiền

gửi đồng thời giảm mức lãi suất cho vay với mục đích thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu về vốn của các ngân hàng nhằm hạn chế phần nào những khó khăn do khủng hoảng kinh tế gây ra

Ø Về đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm

Đa dạng hóa sản phẩm là vấn đề mà các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chú trọng trong giai đoạn khủng hoảng hiện nay để có thể cạnh tranh với các ngân hàng của nước ngoài Chúng ta nhận thấy một thực tế là có một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài hiện đang hoạt động tại Việt Nam mặc dù nhỏ nhưng hằng ngày vẫn thu hút một lượng khách hàng khá lớn đến giao dịch (có phần lớn là người Việt) Bởi đơn giản, nhu cầu của nhiều người Việt hiện nay không chỉ bó hẹp

trong phạm vi sử dụng các dịch vụ thanh toán tại Việt Nam mà còn sử dụng những dịch vụ thanh toán quốc tế, điều này tại những ngân hàng nội, khách hàng cảm thấy chưa thực sự thuận tiện Đây là điều mà các ngân hàng thương mại Việt Nam cần quan tâm khắc phục

Ø Về năng lực tài chính

Tiềm lực tài chính là yếu tố quyết định sức cạnh tranh của một ngân hàng trên thị trường, một ngân hàng có nguồn lực tài chính mạnh tất yếu sẽ mạnh dạn trong việc mở rộng hoạt động đầu tư kinh doanh của mình đây là lợi thế giúp ngân hàng có những ứng xử linh động trước những vấn đề phát sinh trong thời kỳ khủng hoảng, tạo lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ kinh doanh cùng ngành đặc biệt là các ngân hàng ngoại đang hoạt động trên thị trường Việt Nam, bởi các ngân hàng này luôn có nguồn lực tài chính mạnh từ phía các ngân hàng mẹ ở nước ngoài vì thế họ có lợi thế hơn về mặt tài chính so với ta

Ø Về hạ tầng cơ sở và quy mô mạng lưới hoạt động

Mạng lưới hoạt động ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng, các ngân hàng thương mại ngày nay rất chú trọng đẩy mạnh phát triển hạ tầng

cơ sở, mở rộng mạng lưới, tuy vậy không phải ngân hàng nào cũng có mạng lưới hoạt động rộng rãi, hạ tầng phát triển Việc mở rộng mạng lưới hoạt động của các ngân hàng thương mại phải có sự khảo sát nghiên cứu thật kỹ từ những công ty nghiên cứu thị trường nhằm tìm hiểu nhu cầu và thị hiếu của khách hàng trong từng mảng thị trường, để từ đó xác định rõ quy mô hoạt động và bố trí mạng lưới kinh doanh cho phù hợp

1.1.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến cạnh tranh trong hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại thời kỳ sau khủng hoảng

Ø Thứ nhất, ảnh hưởng từ sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

Nhìn vào ngành ngân hàng Việt Nam hiện tại trong bối cảnh Việt Nam

cũng như thế giới đang bị bao trùm bởi cuộc khủng hoảng kinh tế, thì việc xâm nhập của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài vào thị trường Việt Nam vẫn còn thấp Nhưng trong tương lai các ngân hàng thương mại nước ngoài sẽ là mối đe dọa đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam do thị phần bị chia sẻ, ngoài ra các ngân hàng thương mại nước ngoài có những chính sách và sức mạnh mà các ngân hàng trong nước chưa có thông tin và chiến lược ứng phó, đây cũng chính là nguyên nhân giúp cho các ngân hàng có quy mô nhỏ ý thức hơn trong việc nâng cao năng lực cạnh

tranh, mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, nhằm nâng cao vị thế của mình

Ø Thứ hai, ảnh hưởng từ nhu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng

Khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới xảy ra, khiến cho các doanh nghiệp cũng như người dân mang tâm lý e ngại đầu tư vì sợ rủi ro, điều này đã tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khiến cho các ngân hàng đua nhau cạnh tranh về mức lãi suất, khuyến mãi, quảng cáo, nhằm giữ chân và thu hút khách hàng làm ảnh hưởng đến chiến lược quản trị rủi ro lãi suất của hệ thống các ngân hàng từ trước đến nay Bên cạnh đó, khủng hoảng xảy ra các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến tình trạng tiền vay ngân hàng không có khả năng chi trả, hoặc trả rất chậm, điều này khiến cho các ngân hàng không thể kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu do khách hàng mất khả năng chi trả, đây cũng là nguyên nhân chính ảnh hưởng đến việc đưa ra các chiến lược cạnh tranh của các ngân hàng nhằm giữ chân khách hàng, duy trì hoạt động kinh doanh và gia tăng lợi nhuận

Ø Thứ ba, ảnh hưởng từ các chính sách của Chính phủ

Trong giai đoạn khủng hoảng các ngân hàng đua nhau điều chỉnh để có thể đối mặt với những khó khăn trước mắt, tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng Ngân hàng Nhà nước sẽ đưa ra các chính sách thắt chặt nhằm khôi phục và kiểm soát chặt chẽ hơn nữa hệ thống các ngân hàng trong nước như việc bình ổn lại mức lãi suất, tỉ giá, kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các hoạt động cho vay, điều này sẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng

1.1.1.5 Năng lực cạnh tranh và các chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng thương mại

1.1.1.5.1 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại là khả năng ngân hàng đó tạo ra, duy trì và phát triển những lợi thế nhằm duy trì và mở rộng thị phần, đạt được mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành và liên tục tăng đồng thời đảm bảo sự hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh

1.1.1.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh nội tại của các ngân hàng thương mại

Ø Quy mô vốn

Tiềm lực về vốn được thể hiện qua chỉ tiêu quy mô vốn chủ sở hữu/ vốn cổ phần, hệ số an toàn vốn và tỷ trọng nguồn vốn huy động Đặc biệt là sau giai đoạn khủng hoảng vốn chủ sở hữu càng khẳng định vai trò quan trọng khi nó góp phần làm củng cố niềm tin cho người gửi tiền và tạo khả năng cho ngân hàng vượt qua những khó khăn để tiếp tục duy trì và phát triển hoạt động Một ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn sẽ giúp cho ngân hàng đó đề ra những chiến lược kinh doanh có mức độ mạo hiểm cao nhằm thu được lợi nhuận cao hơn, trong khi đó nếu vốn chủ sở hữu thấp sẽ giảm đi đáng kể tính năng động của ngân hàng Bên cạnh đó vốn chủ sở

hữu lớn sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện trang bị thêm những tài sản cố định như các máy móc thiết bị hiện đại nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ngoài ra tỷ lệ cho vay đối với một khách hàng, nhóm khách hàng cũng được quy định theo quy mô vốn chủ sở hữu, nếu vốn chủ sở hữu càng lớn thì ngân hàng càng có cơ hội tiếp cận với những khoản cho vay lớn đối với các doanh nghiệp lớn qua đó sẽ giúp cho các ngân hàng tìm được những khoản lợi nhuận lớn hơn đồng thời cũng giúp cho các ngân hàng giảm thiểu được rủi ro do trình độ quản lý của các doanh nghiệp lớn lúc nào cũng chuyên nghiệp hơn các doanh nghiệp nhỏ Chính vì thế mà nguồn lực về vốn là một trong những nguồn lực rất quan trọng quyết định khả năng cạnh tranh của một ngân hàng

Ø Tài sản có

Sau khủng hoảng việc quản lý tài sản có của ngân hàng càng phải được chú trọng vì chất lượng tài sản có phản ánh sức khỏe tài chính của một ngân hàng và được thể hiện qua các chỉ tiêu như: tỷ lệ nợ xấu, tỷ trọng tài sản có sinh lời trong tổng tài sản có, mức độ lập dự phòng và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng hóa của danh mục tín dụng,… bên cạnh đó nó sẽ giúp cho ngân hàng xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ một cách khoa học và vận hành một cách hiệu quả hơn

Ø Lợi nhuận

Lợi nhuận hay khả năng sinh lời, là chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng phản ánh một phần kết quả cạnh tranh của ngân hàng Chỉ tiêu lợi nhuận được phân tích thông qua các chỉ tiêu cụ thể như: giá trị tuyệt đối của lợi nhuận trước thuế, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận, cơ cấu của lợi nhuận (cho biết được lợi nhuận hình thành từ những nguồn nào, từ hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng hay từ hoạt động bất thường), tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản có (ROA)

Ø Thanh khoản

Thanh khoản là một chỉ tiêu rất quan trọng trong quá trình đánh giá tính ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có tính thanh khoản thấp sẽ rất dễ dẫn đến nguy cơ đỗ vỡ, trong khi đó khả năng thanh khoản cao có thể giúp cho ngân hàng vượt qua được thời kỳ khó khăn Khả năng thanh khoản của ngân hàng được thể hiện qua các chỉ tiêu như khả năng thanh toán tức thì, khả năng thanh toán nhanh, các chỉ tiêu này nhằm đánh giá tính khả thi của các phương án thực hiện nhằm bảo đảm khả năng chi trả, thanh toán trong trường hợp thiếu hụt tạm thời khả năng chi trả, cũng như trong trường hợp khủng hoảng về thanh khoản qua đó sẽ giúp cho ngân hàng thiết lập được hệ thống cảnh báo sớm về tình trạng thiếu hụt tạm thời khả năng chi trả và các giải pháp tối ưu

Ø Năng lực công nghệ

Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là giai đoạn sau khủng hoảng công nghệ ngân hàng ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng, hiện nay công nghệ ngân hàng được tập trung thể hiện ở ngân hàng lõi (Core Banking System) và các mô - đun liên quan đến tất cả các phân hệ nghiệp vụ và quản trị rủi ro nhằm cung cấp những sản phẩm dịch vụ có giá trị gia tăng cao (chính xác, tiện ích, giảm thiểu thời gian tối đa xử lý hoàn tất một nghiệp vụ) Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của một ngân hàng nhằm đáp ứng tốt những những yêu cầu của khách hàng Trong giai đoạn hiện nay thì yêu cầu đổi mới công nghệ ngân hàng rất là cấp thiết, nếu một ngân hàng trang bị được một hệ thống công nghệ thông tin, viễn thông hiện đại thì sẽ đa dạng hóa được các kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ, cũng đồng nghĩa với khả năng đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ nhờ đó có thể giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tăng cường khả năng cạnh tranh

Ø Nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là một yếu tố đặc biệt của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, là nguồn lực không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp cũng như ngân hàng nào Đặc biệt là sau giai đoạn khủng hoảng thì nguồn lực càng có vai trò quan trọng trong việc phục hồi của ngân hàng, do đó việc thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao, là một yếu tố quan trọng có tính chất quyết định đến sự thành công hay thất bại đối với chiến lược hoạt động của ngân hàng Năng lực cạnh tranh nguồn nhân lực của một ngân hàng thể hiện ở các yếu tố như: trình độ thành thạo nghiệp vụ chuyên môn (thể hiện qua các bằng cấp chuyên môn đạt được, các thành tích được ghi nhận trong quá trình công tác…), mức độ thành thạo các kỹ năng nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bó với ngân hàng

Ø Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức

Năng lực quản lý của một ngân hàng có vai trò rất quan trọng nó quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng, một ngân hàng mà có cấp quản lý tốt sẽ giúp cho ngân hàng đó quản trị tốt các hoạt động của ngân hàng và sử dụng hiệu quả nguồn nhân sự Bên cạnh đó một ngân hàng mà có năng lưcï quản trị tốt sẽ giúp cho việc phân công, phân cấp giữa các phòng ban được phối hợp một cách hiệu quả, nhịp nhàng không bị trùng lắp từ đó việc quản lý sẽ trở nên dễ dàng và mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng

Ø Hệ thống kênh phân phối và mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ

Hệ thống kênh phân phối luôn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng thương mại Hệ thống kênh phân phối được thể hiện ở số lượng các điểm giao dịch (sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch) và sự phân bố các điểm giao dịch theo vị trí địa lý lãnh thổ Việc triển khai các kênh phân

phối sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng rộng rãi sẽ giúp cho việc thanh toán của khách hàng được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn Ngân hàng với mạng lưới phân phối rộng lớn có ý nghĩa rất đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại, phát triển và ảnh hưởng lớn đối với năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Mức độ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng là một trong những tiêu chí để đánh giá năng lực cạnh tranh của một ngân hàng Một ngân hàng có khả năng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của thị trường với một chất lượng cao nhất và chi phí hợp lý nhất là một ngân hàng có một lợi thế cạnh tranh cao Sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ không những giúp ngân hàng phát triển ổn định hơn mà còn giúp ngân hàng gia tăng lợi thế kinh tế nhờ quy mô Việc gia tăng các sản phẩm dịch vụ cũng phải phù hợp với khả năng quản lý và các nguồn lực hiện có của ngân hàng, nếu không sẽ dẫn ngân hàng đến tình trạng đầu tư phân tán các nguồn lực một cách lãng phí, không hiệu quả

Ø Mức độ hợp tác giữa các ngân hàng trong nước

Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc nâng cao năng lực cạnh tranh của cả hệ thống ngân hàng Sự cạnh tranh lành mạnh và hiệu quả giữa các ngân hàng trong nước là nền tảng để tạo ra sức mạnh của cả hệ thống ngân hàng và quyết định năng lực cạnh tranh quốc tế của các ngân hàng thương mại, bên cạnh đó sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại trong nước cũng là một cơ sở để tạo ra lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước đối với các ngân hàng nước ngoài cũng như là việc cạnh tranh ra thị trường quốc tế

1.1.2 Vai trò của việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu

Ø Đối với nền kinh tế quốc dân

Khủng hoảng kinh tế bùng nổ khiến cho nền kinh tế của Việt Nam bị ảnh hưởng khá lớn, đặc biệt trong năm 2007 Suy giảm kinh tế thế giới làm cho làn sóng đầu tư từ nước ngoài vào Việt Nam suy giảm Khi đầu tư giảm sẽ có hai tác động, ngắn hạn và dài hạn đến nền kinh tế Việt Nam Trong ngắn hạn, cầu hàng hóa và dịch vụ cho đầu tư sẽ giảm, như vậy tổng cầu sẽ giảm Trong dài hạn, giảm đầu tư sẽ giảm trữ lượng vốn và sẽ giảm tổng cung hàng hóa và dịch vụ Do kinh tế Việt Nam đã hòa nhập vào nền kinh tế thế giới sau khi Việt Nam gia nhập WTO nên nền kinh tế Việt Nam cũng không thoát khỏi tác động tiêu cực của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Vì vậy các ngân hàng cần có những chính sách vĩ mô trong việc giảm thiểu những tác động xấu do khủng hoảng gây ra, mà việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng bằng cách thu hút đầu tư vốn đầu tư từ phía các doanh nghiệp trong và ngoài nước nhằm phục hồi và tăng trưởng nền kinh tế sau khủng hoảng được xem là một trong những chiến lược quan trọng mà hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực thực hiện

Ø Đối với các ngân hàng thương mại

Việc nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành ngân hàng sẽ giúp cho ngành ngân hàng gia tăng khả năng chống đỡ trước những tác động xấu của cuộc khủng hoảng đồng thời là động cơ thúc đẩy các ngân hàng ngày càng nỗ lực phấn đấu hơn nữa để tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích mới để phục vụ khách hàng và góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Ø Đối với các khách hàng

Nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng sau khủng hoảng sẽ giúp cho các khách hàng có thể tiếp cận với những dịch vụ, những sản phẩm tốt nhất khi giao dịch với ngân hàng, đồng thời giải tỏa được tâm lý e ngại rủi ro của khách hàng, nếu xây dựng được chiến lược cạnh tranh tốt thì ngân hàng có thể thu hút được lượng khách hàng lớn và tạo được uy tín thương hiệu hơn cả thời kỳ khủng hoảng kinh tế chưa xảy ra

1.2 Khủng hoảng kinh tế tài chính và những nguyên nhân chính gây ra khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới

1.2.1 Khái niệm về khủng hoảng kinh tế - tài chính

Khủng hoảng kinh tế - tài chính, một cách tổng quát được hiểu là sự xấu đi một cách rõ ràng và nhanh chóng của tất cả hay hầu hết các nhóm chỉ tiêu tài chính của một nền kinh tế quốc gia như lãi suất ngắn hạn, giá trị tài sản, tình trạng không trả được nợ và những thất bại của các định chế tài chính

1.2.2 Những nguyên nhân chính gây ra khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới

Xuất phát điểm của cuộc khủng hoảng là từ Mỹ, thông qua mối quan hệ mật thiết về tài chính nói riêng và kinh tế nói chung của Mỹ đối với nhiều quốc gia trên thế giới, cuộc khủng hoảng tài chính đã lan rộng, dẫn đến sự đổ vỡ tài chính, suy thoái kinh tế ở nhiều quốc gia

Cho đến đây có rất nhiều quan điểm khác nhau về nguyên nhân gây ra cuộc khủng hoảng có ý kiến cho rằng khủng hoảng kinh tế tài chính xảy ra khi nhu cầu tiền vượt xa so với nguồn cung, nhu cầu về tiền mặt của người dân hay của các nhà đầu tư nước ngoài đã gây sức ép cho hệ thống ngân hàng và thị trường tài chính, khiến cho hệ thống ngân hàng và thị trường chứng khoán có thể sụp đổ Bên cạnh đó việc các ngân hàng không hoàn trả được các khoản tiền gửi của người gửi tiền, và khả năng không thể thu hồi các khoản cho vay của các khách hàng kể cả các khách

hàng được xếp loại A, ngoài ra việc chính phủ từ bỏ chế độ tỷ giá hối đoái cố định cũng là nguyên nhân gây nên khủng hoảng kinh tế- tài chính Tuy nhiên hiểu một cách chung nhất thì có 4 nguyên nhân chính gây ra cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu đó là:

§ Chính sách tiền tệ được nới lỏng, chính sách nhà ở cho người có thu nhập thấp được chính phủ Mỹ đẩy mạnh

§ Bong bóng bất động sản và chứng khoán hóa các khoản vay trên thị trường cho vay thế chấp bất động sản

§ Sự buông lỏng trong việc quản lý và giảm sát đối với hoạt động tài chính của chính phủ Mỹ

§ Địn bẩy tài chính tăng cao và sự can thiệp quá mạnh tay của chính phủ Mỹ vào nền kinh tế

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Qua phân tích chương này, trên cơ sở đó làm rõ hơn các lý luận về cạnh tranh, tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ta thấy được sự cần thiết của việc cạnh tranh trong ngân hàng qua đó các ngân hàng sẽ đón nhận cạnh tranh ở thế chủ động hơn Mặt khác, ngân hàng là một loại hình kinh doanh được đánh giá là rất nhạy cảm không những có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế mà còn cả xã hội Trong điều kiện hội nhập nền kinh tế thế giới hiện nay thì việc bị ảnh hưởng bởi cuộc suy thoái của ngành ngân hàng nước ta là không thể tránh khỏi tuy nhiên do ngành ngân hàng của Việt Nam đi sau thế giới nên chưa bị tác động mạnh nhưng chúng ta cũng không thể không quan tâm, do đó việc gia tăng năng lực của hệ

thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm chống lại khủng hoảng là rất cần thiết

CHƯƠNG 2: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA MỸ SAU KHỦNG HOẢNG KINH TẾ - TÀI CHÍNH THẾ GIỚI - BÀI HỌC KINH

NGHIỆM CHO VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ thời kỳ khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới

2.1.1 Đánh giá về tình hình hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại tại Mỹ trước thời kỳ khủng hoảng

Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận của các ngân hàng Mỹ giai đoạn trước khủng hoảng

14,1 16,5 21,1

4,6 5,6

9,5 6,5 8,5 14,4

7 7,7

8,5

0 5 10

Goldman Sachs

Jp Morgan Wells Fargo

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Bank of America,Goldman Sachs, Jp Morgan và

2006 lợi nhuận của ngân hàng đạt mức 16,5 tỷ USD tăng 24,8% so với năm 2005

Lợi nhuận của ngân hàng Bank of America có được trong giai đoạn trước khủng hoảng chủ yếu là do các nguồn thu từ các khoản đầu tư của ngân hàng như đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, kinh doanh ngoại hối và các loại giấy tờ có giá liên quan đến bất động sản thế chấp,… ngoài ra khoản thu từ phí và dịch vụ trong đó khoản thu từ thẻ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn và các dịch vụ như thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền, cung cấp các giải pháp tài chính cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, bên cạnh đó nguồn thu từ lãi vay mà chủ yếu là các khoản cho vay mua nhà và các khoản cho vay tiêu dùng cũng góp phần làm gia tăng thu nhập cho ngân hàng

§ Trong khi đó lợi nhuận của ngân hàng đầu tư lớn nhất của Mỹ Goldman Sachs tuy không cao nhưng luôn có mức tăng trưởng lợi nhuận ổn định qua các năm Năm 2004 lợi nhuận của ngân hàng đạt 4,6 tỷ USD, năm 2005 đạt 5,6 tỷ USD tăng 23,6% so với năm 2004 Năm 2006 lợi nhuận của ngân hàng đạt mức 9,5 tỷ USD tăng 69,5% so với năm 2005 Lợi nhuận của ngân hàng Goldman Sachs có được chủ yếu là do nguồn thu từ các hoạt động đầu tư vốn được xem là thế mạnh của ngân hàng khi đầu tư vào các lĩnh vực như bất động sản, chứng khoán, vàng và ngoại tệ,… bên cạnh đó các lĩnh vực kinh doanh truyền thống như thanh toán, cho vay, phát hành thẻ, quản lý tài sản, tư vấn đầu tư cũng góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng

§ Tuy nhiên ngân hàng có mức lợi nhuận tăng trưởng tốt nhất lại là ngân hàng Jp Morgan, ngân hàng có thế mạnh trong hoạt động đầu tư vào các công ty lớn và đầu tư trên thị trường chứng khoán Năm 2004 lợi nhuận của ngân hàng đạt 6,5 tỷ USD, năm 2005 đạt 8,5 tỷ USD tăng 29,6% so với năm 2004 Năm

2006 kết quả kinh doanh của ngân hàng có mức tăng trưởng vượt bậc khi lợi nhuận của ngân hàng đạt mức 14,4 tỷ USD tăng 70,3% so với năm 2005 Lợi nhuận của ngân hàng Jp Morgan có được chủ yếu từ nguồn thu từ các khoản đầu

tư trên thị trường chứng khoán, và các khoản thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và các khoản thu từ các công ty liên kết, bên cạnh đó ngân hàng còn có nguồn thu khá lớn từ lãi vay mà chủ yếu là các khoản cho vay đối với các công

ty, tập đoàn lớn đây là những khách hàng tiềm năng mà ngân hàng luôn chú trọng đến, ngoài ra ngân hàng còn có các khoản thu các loại phí, các khoản thu từ việc đầu tư vào lĩnh vực năng lượng tái sinh

§ Ngân hàng chuyên cung cấp các giải pháp tài chính cho các khách hàng cá nhân hàng đầu nước Mỹ, Wells Fargo tuy không có mức lợi nhuận tăng trưởng vượt bậc nhưng lại là ngân hàng có mức lợi nhuận luôn ổn định qua các năm Năm 2004 lợi nhuận của ngân hàng đạt 7 tỷ USD, năm 2005 đạt 7,7 tỷ USD tăng 9,4% so với năm 2004 Năm 2006 lợi nhuận của ngân hàng đạt mức 8,5 tỷ USD tăng 10,6% so với năm 2005 Lợi nhuận của ngân hàng Wells Fargo có được chủ yếu là do nguồn thu từ lĩnh vực dịch vụ như phí, các loại phí dành cho khách hàng cá nhân như phí chuyển tiền, thanh toán hàng hóa, phí thu từ hoạt động thẻ và nguồn thu từ các khoản lãi vay trong đó nguồn thu từ các khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn, bên cạnh đó ngân hàng còn có nguồn thu từ các hoạt động đầu tư kinh doanh ngoại tệ, bán các hợp đồng bảo hiểm, tư vấn các dịch vụ đầu tư và nguồn thu từ chuỗi các công ty con của mình

2.1.2 Sự sụt giảm về lợi nhuận của hệ thống ngân hàng thương mại tại Mỹ trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế - tài chính thế giới

Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận của các ngân hàng Mỹ giai đoạn trong khủng hoảng

21,1

14,9

4

9,5 11,6

2,3

14,4 15,4

5,6 8,4 8,1

2,7

0 5 10

Goldman Sachs

Jp Morgan Wells Fargo

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Bank of America, Goldman Sachs, Jp Morgan

và Wells Fargo)

Theo thống kê của FDIC chỉ trong vòng 6 tháng kể từ khi cuộc khủng hoảng bắt đầu xảy ra từ giữa năm 2007 mà bắt đầu từ việc hai quỹ phòng hộ của Bear Stearns (ngân hàng đầu tư lớn thứ năm tại Mỹ) sụp đỗ sau khi đầu tư quá nhiều vào các chứng khoán được đảm bảo bằng các khoản cho vay bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ thì đến cuối năm 2007, tác động của cuộc khủng hoảng đến hệ thống ngân hàng Mỹ đã có dấu hiệu rõ rệt khi đã có 8,560 ngân hàng và các cơ sở tiết kiệm đã bị sụt giảm lợi nhuận, trong số đó có một số các ngân hàng lớn như Bank of America, Goldman sachs, Jp Morgan và Wells Fargo lợi nhuận cũng

bị giảm đáng kể

§ Trong đó mức sụt giảm lợi nhuận lớn nhất thuộc về ngân hàng Bank of America khi có mức lợi nhuận liên tục giảm qua các năm, năm 2006 lợi nhuận

của ngân hàng đạt 21,1 tỷ USD, năm 2007 chỉ còn 14,9 tỷ USD giảm 29,1% so với năm 2006, bước sang năm 2008 năm ảnh hưởng nặng nhất cuộc khủng hoảng thì lợi nhuận của ngân hàng chỉ còn 4 tỷ USD giảm 73,2% so với năm 2007 Sự sụt giảm lợi nhuận của ngân hàng Bank of America phần lớn đến từ việc trích lập dự phòng rủi ro nhằm xử lý những thua lỗ từ kinh doanh tín dụng, và khoản lỗ trong việc duy trì lĩnh vực kinh doanh thẻ khi mà tỷ lệ thất nghiệp ngày càng gia tăng, bên cạnh đó sự mất giá liên tục của các cổ phiếu và trái phiếu đã làm cho lợi nhuận thu từ hoạt động đầu tư của ngân hàng không còn cao như trước đây, nguồn thu chủ yếu của ngân hàng trong giai đoạn này đến từ các khoản thu từ việc thu hồi và bán các tài sản thế chấp, và nguồn thu từ lĩnh vực dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, mở LC…

§ Trong khi đó, ngân hàng Goldman Sachs lại khá thành công trong hoạt động đầu tư của mình, năm 2006 lợi nhuận của ngân hàng đạt 9,5 tỷ USD, năm

2007 đạt 11,6 tỷ USD tăng 21,6% so với năm 2006, bước sang năm 2008 thì lợi nhuận của ngân hàng bị sụt giảm khá mạnh khi chỉ còn 2,3 tỷ USD giảm 79,9%

so với năm 2007 Các khoản lợi nhuận ngân hàng có được trong năm 2007 chủ yếu đến từ các hoạt động đầu tư của ngân hàng và giao dịch chứng khoán, bên cạnh đó ngân hàng còn có nguồn thu khá lớn trong hoạt động môi giới và kinh doanh nhà đất, nhưng bước sang năm 2008 thì ngân hàng Goldman Sachs cũng không đứng được bên lề của cuộc khủng hoảng khi lợi nhuận bị sụt giảm mạnh, sự sụt giảm lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu là do hoạt động kinh doanh của ngân hàng không còn hiệu quả nữa khi mà các công ty mà ngân hàng đầu tư vào có kết quả kinh doanh không khả quan và sự sụt giảm của các cổ phiếu đã làm cho khoản thu từ hoạt động môi giới chứng khoán của ngân hàng bị giảm mạnh, hơn thế nữa ngân hàng còn phải tốn chi phí cho việc trích lập dự phòng rủi ro, và dự phòng tổn thất trong hoạt động đầu tư là khá cao, nguồn thu chủ yếu của ngân

hàng trong năm 2008 đến từ việc bán các trái phiếu Chính Phủ, và các hoạt động đầu tư vào các dự án lớn của các công ty đa quốc gia đã đi vào hoạt động một cách hiệu quả và nguồn thu từ các dịch vụ của ngân hàng

§ Ngân hàng Jp Morgan có mức tăng trưởng lợi nhuận khá cao và ổn định, năm 2006 lợi nhuận của ngân hàng đạt 14,4 tỷ USD, năm 2007 đạt 15,4 tỷ USD tăng 6,4% so với năm 2006, bước sang năm 2008 thì lợi nhuận của ngân hàng bị sụt giảm khi chỉ còn 5,6 tỷ USD giảm 63,52% so với năm 2007 Nguồn thu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng trong năm 2007 chủ yếu đến từ các hoạt động cho vay đối với các công ty lớn, do các công ty này luôn biết cách quản trị hoạt động kinh doanh của mình nên việc cho vay đối với các công ty này luôn mang lại khoản lợi nhuận lớn đối với ngân hàng, bên cạnh đó khoản thu từ hoạt động môi giới chứng khoán và các dịch vụ cũng góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, năm 2008 lợi nhuận của ngân hàng bị sụt giảm mạnh, nguyên nhân đến từ sự mất giá của các cổ phiếu mà ngân hàng đã đầu tư, và sự trượt giá của thị trường bất động sản, thêm vào đó khoản lỗ từ lĩnh vực thẻ tín dụng của ngân hàng ngày càng gia tăng đã góp phần làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị suy giảm

§ Ngân hàng Wells Fargo có mức lợi nhuận sụt giảm qua các năm tuy nhiên mức giảm là khá thấp, năm 2006 lợi nhuận của ngân hàng đạt 8,4 tỷ USD, năm 2007 bị sụt giảm khi chỉ còn 8,1 tỷ USD giảm 4,3% so với năm 2006, bước sang năm 2008 năm ảnh hưởng nặng nhất cuộc khủng hoảng thì lợi nhuận của ngân hàng chỉ còn 2,7 tỷ USD giảm 67,05% so với năm 2007 Do tác động của khủng hoảng nên chỉ số lòng tin của khách hàng vào ngân hàng bị sụt giảm một cách nghiêm trọng đồng thời sự bùng nỗ của bong bóng bất động sản đã hình thành từ lâu khiến cho giá nhà đất của Mỹ liên tục bị sụt giảm, các khách hàng không có khả năng thanh toán các khoản nợ vay ngân hàng do đó ngân hàng phải

trích lập khoản dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng là rất lớn, bên cạnh đó hoạt động đầu tư và dịch vụ của ngân hàng cũng bị suy giảm đã góp phần làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, nguồn thu chủ yếu của ngân hàng lúc này đến từ phí và các dịch vụ bên cạnh đó ngân hàng còn có khoản thu từ các công ty con, và xử lý các khoản vay không có khả năng chi trả

Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã có tác động rất lớn đến hệ thống các ngân hàng tại Mỹ nó không những làm cho các ngân hàng bị sụt giảm lợi nhuận mà còn làm cho hàng ngàn ngân hàng tổ chức tín dụng bị thua lỗ dẫn đến tình trạng phá sản (kể từ khi cuộc khủng hoảng tín dụng thế chấp xảy ra tháng 8/2007 các ngân hàng đầu tư trên toàn cầu đã bị thiệt hại tổng cộng gần 300 tỷ USD),

riêng ở Mỹ tính từ quý 1/2007 đến quý 3/2009 đã có 92 ngân hàng, quỹ tín dụng

bị phá sản

Bảng 2.1: Tên một số ngân hàng và tổ chức tài chính lớn của Mỹ bị mua lại và

bị tiếp quản trong khủng hoảng

Thời gian Tên tổ chức tài chính Hình thức hoạt

động Tên tổ chức mua lại hoặc tiếp quản Giá trị bị mua lại 1/4/2008 Bear Stearns (bị mua

lại)

Ngân hàng đầu tư

Jp Morgan 2,2 tỷ

USD 1/7/2008 Countrywide Financial

( bị mua lại)

Cho vay thế chấp thứ cấp

Bank of America 4 tỷ USD

7/9/2008 Fannie Mae & Freddie

Mac (bị tiếp quản)

Cho vay thế chấp thứ cấp

Federal Housing Finance Agency

14/9/2008 Merrill Lynch (bị mua

lại)

Ngân hàng đầu tư

Bank of America 44 tỷ

USD 15/9/2008 Lehman Brothers (bị

phá sản)

Ngân hàng đầu tư

16/9/2008 American International

Group (bị kiểm soát)

Công ty bảo hiểm

Chính phủ Mỹ

3/10/2008 Wachovia (bị mua lại) Ngân hàng

bán lẻ và đầu

2.2 Những chính sách cải cách của Chính phủ Mỹ nhằm khôi phục và nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại tại Mỹ sau khủng hoảng kinh tế - tài chính toàn cầu

2.2.1 Những cải cách cụ thể của Chính phủ Mỹ

Trước sự tụt dốc của thị trường bất động sản và sự bất ổn của thị trường tài chính Chính phủ Mỹ đã lần lượt cứu nguy cho các ngân hàng lớn có liên quan trực tiếp đến cuộc khủng hoảng tài chính nhằm ngăn chặn cuộc khủng hoảng lan rộng ra toàn thế giới:

§ Thứ nhất, vào tháng 3 năm 2008, để tránh cho Bear Stearns bị phá sản do

đã đầu tư quá nhiều vào các MBS xấu, Cục DTLB đã đứng ra bảo lãnh 30 tỷ USD các khoản nợ của ngân hàng này để tạo điều kiện cho JP Morgan Chase mua lại Bear Stearns

§ Thứ nhì, vào đầu tháng 9 năm 2008, Bộ Tài chính Mỹ thông báo một gói

cứu nguy khẩn cấp lên đến 200 tỷ USD để giúp Fannie Mae và Freddie Mac (2 công ty đã đổ vốn rất nhiều vào thị trường bất động sản) tiếp tục hoạt động nhằm bình ổn thị trường giữa lúc cơn khủng hoảng tín dụng đang ở giai đoạn tồi tệ nhất

vì nếu Chính phủ Mỹ không hỗ trợ thì sự sụp đổ của Fannie Mae và Freddie Mac là điều không thể tránh khỏi, khi đó thị trường địa ốc, thị trường tài chính và nền kinh tế Mỹ sẽ bị một cú sốc khủng khiếp, từ đó cơn chấn động sẽ lan ra toàn thế giới và hậu quả của nó sẽ khó mà lường được

§ Thứ ba, vào giữa tháng 9 năm 2008, để ngăn chặn khủng hoảng xảy ra trên

diện rộng, Cục DTLB lại tiếp tục khẩn cấp cứu nguy cho AIG (công ty bảo hiểm

tư nhân lớn nhất thế giới) bằng cách cho AIG vay 85 tỷ USD để thoát khỏi cảnh phải phá sản, nguyên nhân là do AIG đã bán quá nhiều bảo hiểm CDS cho các nhà đầu tư MBS cho nên khi thị trường bất động sản bị vỡ nợ, AIG buộc phải chi

ra rất nhiều tiền để trả cho các hợp đồng bảo hiểm Do AIG có quy mô hoạt động

toàn cầu (bán bảo hiểm đủ loại trên 100 nước trên thế giới) vì thế nếu AIG bị phá sản sẽ ảnh hưởng khắp thế giới Do đó động thái cứu nguy cho AIG được coi như là bắt buộc để ngăn chặn đà lan tỏa của cuộc khủng hoảng, cũng trong thời gian này Chính phủ Mỹ tạo điều kiện cho ngân hàng lớn thứ nhì nước Mỹ Bank

of America tung ra 50 tỷ USD để mua lại Merrill Lynch

Ba động thái cứu nguy trên cho thấy Chính phủ Mỹ đã xen vào thị trường một cách hết sức mạnh tay Tuy nhiên, vì tính chất phức tạp và các quan hệ đan xen của các nguyên nhân gây ra khủng hoảng, sự phục hồi niềm tin trong thị trường đã trở nên vô cùng khó khăn Bên cạnh đó, việc Chính phủ Mỹ không cứu nguy cho ngân hàng đầu tư khổng lồ Lehman Brothers đã khiến cho ngân hàng này phải phá sản (vào giữa tháng 9 năm 2008) cũng làm cho các nhà đầu tư lo sợ Trước sự hoang mang cao độ của thị trường tài chính và ảnh hưởng xấu của nó lên nền kinh tế nói chung, Chính phủ Mỹ bắt buộc phải ban hành Đạo luật Bình ổn kinh tế khẩn cấp vào ngày 3 tháng 10 năm 2008 Đạo luật này cho phép Bộ Tài chính sử dụng lên đến 700 tỷ USD, trong đó 250 tỷ USD để mua lại những cổ phần và tài sản có vấn đề của các công ty tài chính, đặc biệt là các MBS xấu, 450 tỷ USD tiếp theo được sử dụng trong những trường hợp cụ thể, đồng thời buộc các ngân hàng tăng mức bảo hiểm tối đa một khoản tiền gửi từ 100.000 USD lên 250.000 USD

Ngày 25 tháng 11 năm 2008, Cục DTLB Mỹ công bố sẽ sử dụng khoản

800 tỷ USD để cải thiện thị trường tín dụng cho những người mua nhà, người tiêu dùng và các doanh nghiệp nhỏ, trong đó Chính phủ Mỹ dành 10 tỷ USD hỗ trợ cho ngân hàng Goldman sachs

Bên cạnh đó từ ngày 01/1/2009 đến ngày 12/1/2009, Cục DTLB Mỹ đã tập trung vào việc thu hẹp chênh lệch lợi tức giữa trái phiếu kho bạc Mỹ và lãi từ hoạt động mua lại các khoản nợ của doanh nghiệp và người tiêu dùng vì động

thái điều chỉnh lãi suất xuống gần 0% đã không có tác dụng gì trong việc kích thích tín dụng

Tính đến cuối tháng 12 năm 2008 thì tổng cung ứng của Cục DTLB là

1200 tỷ USD ra thị trường tiền tệ Bên cạnh đó Cục DTLB còn đưa ra các chính sách nhằm hỗ trợ cho các ngân hàng như :

§ Thực thi chính sách tiền tệ nới lỏng bằng biện pháp giảm mạnh lãi suất chủ đạo, bơm tiền ra lưu thông

§ Trả lãi đối với tiền gửi dự trữ bắt buộc và vượt dự trữ bắt buộc

§ Bảo lãnh cho các ngân hàng vay trên thị trường liên ngân hàng

§ Phối hợp thực hiện hoán đổi tiền tệ để cung ứng USD cho thị trường ngoài nước Mỹ (Cục DTLB đã hoán đổi ngoại tệ với 13 Ngân hàng trung ương)

§ Cho phép một số ngân hàng đầu tư được huy động vốn như ngân hàng thương mại

§ Cho các ngân hàng gặp khó khăn về tài chính vay dài hạn để mua cổ phiếu của chính các ngân hàng đó

§ Phối hợp với Bộ Tài chính cơ cấu lại vốn cho các ngân hàng

2.2.2 Kết quả đạt được và những tồn tại của các ngân hàng thương mại tại Mỹ sau khi Chính phủ Mỹ đưa ra các chính sách cải cách

2.2.2.1 Kết quả đạt được

Với các biện pháp giải cứu khủng hoảng tài chính mà Chính phủ Mỹ đã đề

ra thì hệ thống ngân hàng Mỹ đang dần phục hồi, nhưng điều quan trọng nhất trong lúc này đó là niềm tin của các nhà đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng đang dần được phục hồi, thị trường địa ốc không còn đóng băng như trước nữa mà đang dần ấm lên, mức lãi suất cực thấp hiện nay (chỉ từ 0%-0,25%) đã thúc đẩy một số

lượng khách hàng lớn đi tìm kiếm những khoản vay mới, các ngân hàng không còn tình trạng không dám cho vay mà thay vào đó là sự thẩm định và theo dõi chặt chẽ các khoản vay, bên cạnh đó các hoạt động giao dịch của các ngân hàng đang khởi sắc trở lại nhờ nhiều tỷ USD được tung ra để giúp thị trường tín dụng

Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận của các ngân hàng Mỹ giai đoạn sau khủng hoảng

4 6,3

0 2 4 6 8 10 12 14

2008 2009 2008 2009 2008 2009 2008 2009 Bank of

America

Goldman Sachs

Jp Morgan Wells Fargo

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Bank of America, Goldman Sachs, Jp Morgan và

Wells Fargo)

Sau giai đoạn khủng hoảng lợi nhuận của các ngân hàng có sự tăng trưởng vượt bậc, có được điều này phần lớn là do chính sách cứu trợ của Chính phủ Mỹ đã được tung ra một cách kịp thời và hiệu quả nó đã giúp cho tình hình kinh doanh của các ngân hàng dần đi vào ổn định, trong đó:

§ Lợi nhuận của ngân hàng Bank of America năm 2008 đạt 4 tỷ USD, năm

2009 đạt 6,3 tỷ USD tăng 56.59%, có được kết quả này phần lớn là nhờ vào các khoản thu từ các khoản nợ xấu, và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang dần hồi phục, giá cổ phiếu của các công ty mà ngân hàng đang đầu tư đang dần tăng giá hơn thế nữa sự tin tưởng của người dân vào sự hồi phục của ngành ngân

hàng đang dần tăng lên đã giúp cho các khách hàng đến vay mới và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, những yếu tố trên đã giúp cho lợi nhuận của ngân hàng đang hồi phục một cách mạnh mẽ

§ Trong khi đó ngân hàng Goldman Sachs lại là ngân hàng có mức tăng trưởng lợi nhuận mạnh nhất, năm 2008 dưới tác động của cuộc khủng hoảng lợi nhuận của ngân hàng đã bị sụt giảm một cách nhanh chóng khi chỉ còn 2,3 tỷ USD thì bước sang năm 2009 khi nền kinh tế đã dần hồi phục thì lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng trưởng một cách nhanh chóng khi đạt 13,4 tỷ USD tăng 476,4%, có thể nói việc tăng trưởng nhanh chóng của ngân hàng chính là nhờ vào các chính sách kinh doanh đúng đắn của ngân hàng khi xác định Goldman Sachs là ngân hàng đầu tư số một tại Mỹ, khi mà giá các chứng khoán của Mỹ đã dần hồi phục thì thu nhập từ hoạt động đầu tư của ngân hàng sẽ tăng theo, bên cạnh đó sự phục hồi của thị trường bất động sản đã làm cho các khoản vay của ngân hàng tăng lên nhanh chóng, hơn thế nữa sự thu hồi các khoản nợ cũ và khoản thu từ lĩnh vực dịch vụ của ngân hàng đã góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận của ngân hàng

§ Ngân hàng Jp Morgan cũng có mức tăng trưởng lợi nhuận khá cao, năm

2008 lợi nhuận của ngân hàng là 5,6 tỷ USD thì sang năm 2009 mức lợi nhuận này đã là 11,7 tỷ tăng 109%, góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng là các khoản thu từ hoạt động đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, bất động sản và các khoản thu từ hoạt động bán lẻ, bên cạnh đó hoạt động cho vay của ngân hàng đang dần hồi phục đã giúp cho ngân hàng tăng các khoản thu từ hoạt động tín dụng và các khoản thu từ hoạt động dịch vụ thanh toán của ngân hàng, ngoài

ra các khoản thu từ các dịch vụ như tư vấn trong đầu tư, quản lý tài sản, cho thuê két sắt cũng góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng

§ Ngân hàng Wells Fargo cũng có mức tăng lợi nhuận khá mạnh, năm 2008 lợi nhuận của ngân hàng đạt 2,7 tỷ USD thì sang năm 2009 lợi nhuận của ngân hàng đã là 12,3 tỷ USD tăng 362,3%, lợi nhuận của ngân hàng có được chủ yếu là từ khoản thu từ hoạt động đầu tư và tín dụng, bên cạnh đó nguồn thu từ hoạt động dịch vụ cũng góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, hơn thế nữa sự tăng trưởng của nền kinh tế đã góp phần lớn làm cho khách hàng tìm đến ngân hàng nhiều hơn khi ngân hàng luôn là điểm chọn lựa của các khách hàng là cá nhân

2.2.2.2 Những tồn tại

Nhìn chung các chính sách của chính sách của Chính phủ Mỹ đối với thị trường tài chính nói chung và thị trường ngân hàng đang phát huy tốt thể hiện qua báo cáo lợi nhuận khả quan của ngành ngân hàng tuy nhiên nếu nhìn một cách lâu dài thì các chính sách cứu trợ của Chính phủ Mỹ cũng để lại những hậu quả không ngừng mà trước mắt là sự thâm hụt ngân sách kỷ lục của nước Mỹ, Bộ Tài chính Mỹ vừa cho biết thâm hụt ngân sách nước này trong tháng 2/2010 đạt 220,9 tỷ USD, cao hơn kỷ lục cũ được thiết lập đầu năm 2009 tới 14% Như vậy, mức bội chi trong 5 tháng đầu trong tài khóa 2010 của Mỹ đã lên tới 651,6 tỷ USD, tăng 10,5% so với 2009 Theo dự toán của Chính phủ Mỹ, thâm hụt ngân sách trong năm 2010 của nước này cũng sẽ ở mức ngất ngưởng với 1,560 tỷ USD, cao hơn so với mức 1,400 tỷ USD năm ngoái và ngân sách của nước Mỹ dự kiến sẽ tiếp tục thâm hụt ở mức trên 1,000 tỷ USD trong năm 2011 và với kế hoạch ngân sách hiện tại của Tổng thống Obama, thì mức thâm hụt từ 2010-2019 sẽ lên đến 9,300 tỷ USD và với áp lực bù đắp thâm hụt ngân sách sẽ đặt Chính phủ Mỹ trước bài toán tăng thuế hoặc là vay nợ nước ngoài (một cách khác nữa là Ngân hàng Trung ương in tiền cho Chính phủ mượn), tuy nhiên cả hai cách trên đều mang nhiều rủi ro tiềm ẩn, nếu tăng thuế trong trường hợp nền kinh tế chưa phục