nguyên nhân gây ra nợ xấu trong hoạt động tín dụng của ngân hàng tmcp việt nam hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA HỌC XÃ HỘI VÀ NHÂN VĂN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU : NGUYÊN NHÂN GÂY RA N XẤU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM HIỆN NAY Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn nh Hồng Kiều Ngun nhân gây Nợ xấu Họ tên học viên : Nguyễn Ngọc Hoàng Nguyễn Thò Thiên Lớp : NVSPGVĐH Khóa Trang : K.15 Tháng 05/2013 MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Tình hình nợ xấu NHTM vấn đề nan giải đặt giai đoạn kinh tế khủng hoảng nước ta Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 149/2001/QĐ-TTG ngày tháng 10 năm 2001 việc phê duyệt Đề án xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành thị số 01/2002/CTNHNN ngày 07/01/2002 xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM Tính đến thời điểm 31/12/2012, nợ xấu tồn đọng NHTM chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ tín dụng, việc xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM lại gặp nhiều khó khăn, vướng mắc khơng xử lý dứt điểm, từ làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh tính an tồn hệ thống NHTM kinh tế nước ta Mục đích nghiên cứu đề tài để phân tích trạng tìm ngun nhân gây tỷ lệ nợ xấu tồn đọng cao NHTM, qua phát vấn đề mâu thuẫn, ngun nhân cốt lõi … dẫn đến phát sinh nợ xấu hoạt động tín dụng nhằm đưa giải pháp để giải nợ xấu tồn đọng Ngun nhân gây Nợ xấu Trang làm lành mạnh tình hình tài NHTM Chính lý nêu trên, chúng tơi lựa chọn đề tài : “Ngun nhân gây nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam nay” 2- Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu ngun nhân đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng dẫn đến phát sinh nợ xấu tồn đọng NHTM, qua đề xuất giải pháp nhằm giải vấn đề nâng cao hiệu chất lượng đào tạo chun ngành cấp phát cho vay tín dụng nhân viên tín dụng ( CBTD ) NHTM 3- Đối tượng nghiên cứu 3.1 u cầu nhà Quản lý ( nhà Quản lý Chủ tịch - Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Giám đốc NHTM ) CBTD trình độ, lực, đạo đức, … cơng tác cấp phát cho vay tín dụng 3.2 Sự đáp ứng u cầu trình độ chun mơn CBTD việc cấp phát cho vay tín dụng 4- Giả thuyết khoa học 4.1 u cầu trình độ, lực, kinh nghiệm, … CBTD chun ngành nghiệp vụ tín dụng gồm nhiều yếu tố mức độ quan trọng yếu tố khơng hồn tồn giống mà phụ thuộc vào tính chất cơng việc lực chun mơn họ đảm nhiệm 4.2 Sự bất cập cân đối cơng tác tuyển dụng nhân đào tạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng CBTD với u cầu chất lượng chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, … nhà Quản lý Do vậy, trình độ chun mơn, lực, … CBTD Ngân hàng Ngun nhân gây Nợ xấu Trang TMCP Việt Nam đáp ứng chưa cao với u cầu nhà Quản lý 5- Nhiệm vụ nghiên cứu 5.1 Nghiên cứu xác định mối quan hệ u cầu nhà Quản lý cơng tác tuyển dụng, đào tạo CBTD; đáp ứng u cầu trình độ chun mơn CBTD 5.2 Tìm hiểu đánh giá thực trạng khả năng, lực CBTD nghiệp vụ chun mơn cơng tác cấp phát cho vay tín dụng 5.3 Nêu số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng chun mơn CBTD cơng tác cấp phát cho vay tín dụng 6- Khách thể phạm vi nghiên cứu 6.1 Khách thể nghiên cứu Đề tài nghiên cứu khách thể, gồm : đại diện NHTM nhà Quản lý tuyển dụng sử dụng nhân làm cơng tác cấp phát cho vay tín dụng; 10 CBTD sinh viên trường; 20 CBTD có kinh nghiệm năm cơng tác cấp phát cho vay tín dụng; 20 CBTD có kinh nghiệm năm cơng tác cấp phát cho vay tín dụng 6.2 Giới hạn phạm vi nghiên cứu - Đề tài khảo sát CBTD cơng tác cấp phát cho vay tín dụng Doanh nghiệp ( DN ) pháp nhân Chúng tơi khơng khảo sát CBTD cơng tác cấp phát cho vay tín dụng nhu cầu sinh hoạt – tiêu dùng cá nhân Ngun nhân gây Nợ xấu Trang - Đề tài nghiên cứu u cầu chất lượng trình độ chun mơn, lực, kỹ năng, kỹ xảo, đạo đức, … CBTD tiếp cận, đánh giá lập dự án hồ sơ cấp phát cho vay tín dụng : trước – & sau cho vay tín dụng 7- Phương pháp nghiên cứu Đề tài chúng tơi nghiên cứu sử dụng phối hợp hệ thống phương pháp nghiên cứu sau : 7.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu Sưu tầm nghiên cứu tài liệu lý luận kết nghiên cứu thực tiễn qua sách giáo khoa, tạp chí, bình luận báo internet, định thơng tư … Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước … vấn đề có liên quan đến đề tài 7.2 Phương pháp điều tra phiếu hỏi vấn câu hỏi nhà Quản lý NHTM; cá nhân ( CBTD ) nhóm tập trung ( Tổ / Bộ phận quản lý khách hàng DN ) Trong q trình nghiên cứu, chúng tơi vận dụng hai phương pháp điều tra phiếu hỏi vấn câu hỏi tùy theo điều kiện đối tượng chúng tơi trực tiếp tiếp xúc - Bảng hỏi đưa dạng Phiếu hỏi / Câu hỏi : * Phiếu hỏi / Câu hỏi : dành cho CBTD tiếp cận thụ lý hồ sơ, lập dự án cấp phát cho vay tín dụng nhu cầu vay vốn DN * Câu hỏi : dành cho nhà Quản lý Chủ tịch - Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Giám đốc NHTM nhận định đánh giá ngun nhân phát sinh nợ xấu tồn đọng NHTM - Nội dung bảng hỏi điều tra câu hỏi vấn : Ngun nhân gây Nợ xấu Trang * Những yêu cầu nhà Quản lý việc tuyển dụng, đào tạo & sử dụng nhân CBTD * Đánh giá đáp ứng CBTD nhà Quản lý * Kiến nghò vấn đề tuyển dụng & đào tạo chuyên ngành công tác tín dụng yêu cầu nhà Quản lý 8- Ý nghĩa & Đóng góp đề tài 8.1 Đề tài góp phần làm sáng tỏ ngun nhân gây nợ xấu NHTM 8.2 Kết nghiên cứu đề tài tài liệu tham khảo cho nhà Quản lý Chủ tịch - Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Giám đốc NHTM việc tuyển dụng, đào tạo sử dụng nhân CBTD để nâng cao chất lượng, lực, đạo đức … chun mơn CBTD nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay DN có hiệu quả; đồng thời hạn chế tối ưu hóa cách tốt ngăn chặn nợ xấu phát sinh NHTM CHƯƠNG : Cơ sở lý luận đề tài CHƯƠNG : Thực trạng ngun nhân gây nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam CHƯƠNG : Các giải pháp xử lý nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Ngun nhân gây Nợ xấu Trang Ngun nhân gây Nợ xấu Trang Phụ lục Đại học Quốc gia Tp.HCM Trường Đại học KHXH&NV BẢNG HỎI ( Dành cho CÁN BỘ TÍN DỤNG quản lý khách hàng Doanh nghiệp ) Các Anh / Chị thân mến, Các Anh / Chị vui lòng trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu X vào lựa chọn phù hợp ý kiến ghi ý kiến cá nhân vào dòng để trống (…….) Những thơng tin thu thập được, chúng tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu, đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng hiệu cơng tác cấp phát cho vay tín dụng khách hàng Doanh nghiệp ( DN ) Xin chân thành cám ơn hợp tác Anh / Chị Phần I Thơng tin cá nhân Anh / Chị vui lòng cho biết số thơng tin sau Tuổi Anh / Chị : tuổi Giớí tính :  Nam Ngun nhân gây Nợ xấu  Nữ Trang Thời gian làm việc hệ thống NHTM : năm Thời gian kinh nghiệm cơng tác chun mơn ( quản lý khách hàng DN ) :  Dưới năm  Từ năm đến năm  Từ năm trở lên Thu nhập từ lương đảm bảo đời sống Anh / Chị :  Tốt  Trung bình  Khá  Yếu Anh / Chị cơng tác : Tại : ……………………………………………………………………… Anh / Chị người dân Tp.Hồ Chí Minh hay Tỉnh :  Tỉnh  Tp Hồ Chí Minh Anh / Chị có gia đình hay độc thân :  Độc thân  Đã có gia đình ( Nếu chọn mục này, xin trả lời tiếp câu hỏi 9) Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 9 Anh / Chị có : 10  Chưa có    Trên Trình độ văn hóa : 11  Tốt nghiệp PTTH trở xuống ( Nếu chọn mục này, khơng trả lời câu hỏi 11)  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Trên Đại học Anh / Chị đào tạo : Trường : ……………………………………………………………………… Ngành : ……………………………………………………………………… Phần II Nội dung 12 Anh / Chị quản lý hồ sơ khách hàng Doanh nghiệp ?  Dưới 10 hồ sơ ( HS )  Từ 10 HS đến 30 HS  Từ 30 HS đến 50 HS  Từ 50 HS trở lên  Chưa có hồ sơ Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 10 13 Dư nợ cho vay 01 khách hàng DN Anh / Chị quản lý ?  Nhỏ :  Lớn :  Chưa có hồ sơ 14 Hãy đánh dấu (X) vào loại hình Anh / Chị cho vay theo hoạt động Doanh nghiệp ? 1. Nơng nghiệp 2. Cơng nghiệp sản xuất 3. Kinh doanh Thương mại 4. Kinh doanh Địa ốc 5. Dự án nhà 6. Dự án cơng trình Xã hội & phúc lợi 7. Kinh doanh Dịch vụ 8. Ngành nghề khác (xin ghi cụ thể) 9. Chưa có hồ sơ 15 Anh / Chị cho biết mức độ trọng Anh / Chị điều kiện hồ sơ cấp phát cho vay tín dụng : Khơng ST T Các điều kiện hồ sơ Hồ sơ pháp lý DN Hồ sơ báo cáo Thuế DN Báo cáo Tài DN Hàng tồn kho Các khoản phải trả Các khoản ứng trước Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 11 trọng Có phần trọng Rất trọng Nợ Ngân hàng Các khoản Đầu tư Tài Khoản Thuế phải trả 10 Lợi nhuận ( Lãi / Lỗ ) trước thuế 11 Tài sản chấp – Bất động sản 12 Tài sản chấp – Động sản 13 Tài sản chấp – Hàng hóa 14 Tài sản chấp – Khoản nhờ thu 15 Tài sản chấp – Vàng, Ngoại tệ 16 Tài sản chấp – Tín chấp 17 Điều kiện khác ( xin ghi cụ thể ) ………………………… 16 Hãy đánh dấu (X) vào vấn đề Anh / Chị thường xun gặp khó khăn tiếp cận hồ sơ khách hàng DN :  DN hợp tác cung cấp hồ sơ đầy đủ  DN cung cấp hồ sơ khơng đầy đủ  DN gây khó khăn việc cung cấp hồ sơ  DN bất hợp tác dựa vào mối quan hệ với Cấp  Trường hợp khác ( xin ghi cụ thể )  Khơng gặp khó khăn 17 Hãy đánh dấu (X) vào vấn đề Anh / Chị gặp áp lực lập hồ sơ cho vay tín dụng :  Áp lực thời gian DN thúc bách  Áp lực thời gian Cấp thúc bách  Áp lực từ mối quan hệ DN với Cấp  Áp lực Cấp đạo trực tiếp Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 12  Áp lực khối lượng quản lý hồ sơ q tải  Áp lực khơng phù hợp với lực chun mơn  Khơng gặp áp lực 18 Mức độ thường xun Anh / Chị việc quản lý & kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay DN sau cho vay tín dụng :  Khơng  Thỉnh thoảng  Thường xun 19 Anh / Chị vui lòng cho biết số hồ sơ nợ xấu chiếm tổng hồ sơ Anh/Chị quản lý : Số lượng hồ sơ nợ xấu/dư nợ : ……………… Tỷ lệ (%) hồ sơ nợ xấu/dư nợ :  Khơng có hồ sơ nợ xấu ( Nếu chọn mục này, khơng trả lời câu hỏi 20) 20 Khi Anh / Chị phát có dấu hiệu nợ xấu, Anh / Chị thường sử dụng cách thức để xử lý & giải DN ? Mức độ sử dụng S T T Các cách thức Khơng bắt buộc Xử lý Tìm hiểu ngun nhân DN Đánh giá lại lực DN Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 13 Có phần bắt buộc Bắt buộc Áp dụng biện pháp thương lượng & đàm phán mềm dẻo Áp dụng biện pháp kiên & cứng rắn Khởi kiện Tòa án kinh tế Cách thức khác (xin ghi cụ thể) 21 Hãy đánh dấu (X) vào vấn đề lo lắng Anh / Chị có hồ sơ nợ xấu phát sinh, thái độ Anh / Chị ?  Khơng lo lắng  Sợ bị việc  Sợ bị chuyển cơng tác  Sợ Cấp đánh giá thấp lực  Khơng thể rõ thái độ 22 Anh / Chị đánh giá mức độ ảnh hưởng đến lực, đạo đức, hội thăng tiến … có hồ sơ nợ xấu phát sinh :  Khơng ảnh hưởng  Ảnh hưởng khơng nhiều  Ảnh hưởng nhiều 23 Mỗi Anh / Chị xử lý & giải tốt nợ xấu ( có ), Anh / Chị thường mong đợi điều Cấp :  Khen, biểu dương tinh thần  Thưởng vật chất Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 14  Khen, biểu dương thưởng vật chất  Ít ý  Khơng quan tâm 24 Mỗi Anh / Chị xử lý & giải nợ xấu khơng tốt ( có ), Anh/ Chị thường mong đợi điều Cấp trên:  Khun bảo  Khun bảo kết hợp xử phạt  Xử phạt  Để tự đề xuất mức xử phạt  Khơng quan tâm 25 Anh / Chị chia sẻ thắc mắc, lo lắng có phát sinh nợ xấu hay niềm vui Anh / Chị khơng có nợ xấu phát sinh ?  Có  Khơng Anh / Chị chia sẻ điều (xin ghi cụ thể) : 26 Anh / Chị có quan tâm đến việc đơn vị thường xun tổ chức tập huấn nghiệp vụ cử Anh / Chị học lớp ngoại khóa đào Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 15 tạo nghiệp vụ chun mơn trường Đại học liên kết tổ chức khơng ?  Có  Khơng Anh / Chị muốn đào tạo nghiệp vụ chun mơn (xin ghi cụ thể) : 27 Anh / Chị tham gia chương trình tập huấn nghiệp vụ chun mơn chưa ?  Có  Khơng Mức độ hài lòng Anh / Chị sau đào tạo nghiệp vụ chun mơn ( chọn câu trả lời ) 1. Khơng hài lòng 2. Có phần hài lòng 3. Hài lòng 4. Rất hài lòng Vì ? …………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… … Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 16  Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 17 Phụ lục CÂU HỎI PHỎNG VẤN NHÀ QUẢN LÝ & CBTD Câu hỏi : ( Dành cho Cán Tín dụng ) - Theo Anh / Chò đâu nhân tố ảnh hưởng tới doanh nghiệp ? - Anh / Chò nhìn nhận, đánh giá nhân tố ảnh hưởng tác động tới đònh cấp tín dụng cho vay DN ? Câu hỏi : ( Dành cho nhà Quản lý ) - Theo Ông / Bà đâu nguyên nhân dẫn tới phát sinh nợ xấu NHTM ? - Sự thất bại / thua lỗ doanh nghiệp có phải nguyên nhân gây nợ xấu không ? - Trình độ chuyên môn lực nghiệp vụ CBTD có phải nhân tố trực tiếp gây nợ xấu không ? - Chính sách tuyển dụng & đào tạo nhân có nghiệp vụ chuyên môn cấp phát cho vay tín dụng Quý Đơn vò tổ chức, lựa chọn & sàng lọc ?  Ngun nhân gây Nợ xấu Trang 18 [...]... ) - Theo Ông / Bà đâu là những nguyên nhân dẫn tới phát sinh nợ xấu tại NHTM ? - Sự thất bại / thua lỗ của các doanh nghiệp có phải là nguyên nhân chính gây ra nợ xấu không ? - Trình độ chuyên môn và năng lực nghiệp vụ của CBTD có phải là nhân tố trực tiếp gây ra nợ xấu không ? - Chính sách về tuyển dụng & đào tạo nhân sự có nghiệp vụ chuyên môn về cấp phát cho vay tín dụng ở Quý Đơn vò được tổ chức,... …………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… … Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 16  Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 17 Phụ lục 2 CÂU HỎI PHỎNG VẤN NHÀ QUẢN LÝ & CBTD Câu hỏi 1 : ( Dành cho Cán bộ Tín dụng ) - Theo Anh / Chò đâu là những nhân tố chính ảnh hưởng tới doanh nghiệp ? - Anh / Chò nhìn nhận, đánh giá những nhân tố ảnh hưởng này tác động tới quyết đònh cấp tín dụng cho vay đối với DN như thế nào ? Câu... sơ nợ xấu/ dư nợ : ……………… 2 Tỷ lệ (%) hồ sơ nợ xấu/ dư nợ : 3  Khơng có hồ sơ nợ xấu ( Nếu chọn mục này, khơng trả lời câu hỏi 20) 20 Khi Anh / Chị phát hiện có dấu hiệu nợ xấu, Anh / Chị thường sử dụng những cách thức nào dưới đây để xử lý & giải quyết đối với DN ? Mức độ sử dụng S T T Các cách thức Khơng bắt buộc Xử lý 1 Tìm hiểu ngun nhân đối với DN 2 Đánh giá lại năng lực DN Ngun nhân gây ra Nợ. .. Anh / Chị hãy cho biết mức độ chú trọng của Anh / Chị đối với những điều kiện trong hồ sơ cấp phát cho vay tín dụng : Khơng ST T Các điều kiện trong hồ sơ 1 Hồ sơ pháp lý DN 2 Hồ sơ báo cáo Thuế DN 3 Báo cáo Tài chính DN 4 Hàng tồn kho 5 Các khoản phải trả 6 Các khoản ứng trước Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 11 chú trọng Có phần chú trọng Rất chú trọng 7 Nợ Ngân hàng 8 Các khoản Đầu tư Tài chính 9 Khoản... chỉ đạo trực tiếp Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 12 5  Áp lực do khối lượng quản lý hồ sơ q tải 6  Áp lực do khơng phù hợp với năng lực chun mơn 7  Khơng gặp áp lực 18 Mức độ thường xun của Anh / Chị về việc quản lý & kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của DN sau khi cho vay tín dụng : 1  Khơng bao giờ 2  Thỉnh thoảng 3  Thường xun 19 Anh / Chị vui lòng cho biết số hồ sơ nợ xấu chiếm trên tổng hồ... Khơng thể hiện rõ thái độ 22 Anh / Chị hãy đánh giá mức độ ảnh hưởng đến năng lực, đạo đức, cơ hội thăng tiến … nếu có hồ sơ nợ xấu phát sinh : 1  Khơng ảnh hưởng 2  Ảnh hưởng khơng nhiều 3  Ảnh hưởng rất nhiều 23 Mỗi khi Anh / Chị xử lý & giải quyết tốt nợ xấu ( nếu có ), Anh / Chị thường mong đợi điều gì ở Cấp trên : 1  Khen, biểu dương tinh thần 2  Thưởng vật chất Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 14... với DN 2 Đánh giá lại năng lực DN Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 13 Có phần bắt buộc Bắt buộc 3 Áp dụng biện pháp thương lượng & đàm phán mềm dẻo 4 Áp dụng biện pháp kiên quyết & cứng rắn 5 Khởi kiện ra Tòa án kinh tế 6 Cách thức khác (xin ghi cụ thể) 21 Hãy đánh dấu (X) vào những vấn đề lo lắng của Anh / Chị nếu có hồ sơ nợ xấu phát sinh, thái độ của Anh / Chị như thế nào ? 1  Khơng lo lắng 2  Sợ... đào Ngun nhân gây ra Nợ xấu Trang 15 tạo nghiệp vụ chun mơn do các trường Đại học hoặc liên kết tổ chức khơng ? 1  Có 2  Khơng Anh / Chị muốn đào tạo nghiệp vụ chun mơn gì (xin ghi cụ thể) : 27 Anh / Chị đã được tham gia chương trình tập huấn nghiệp vụ chun mơn nào chưa ? 1  Có 2  Khơng Mức độ hài lòng của Anh / Chị sau khi được đào tạo nghiệp vụ chun mơn ( chỉ chọn 1 trong 4 câu...13 Dư nợ cho vay của 01 khách hàng DN Anh / Chị đang quản lý ? 1  Nhỏ nhất là bao nhiêu : 2  Lớn nhất là bao nhiêu : 3  Chưa có hồ sơ 14 Hãy đánh dấu (X) vào những loại hình Anh / Chị đang cho vay theo hoạt động của Doanh nghiệp ? 1. Nơng nghiệp 2. Cơng nghiệp sản xuất 3. Kinh doanh Thương mại 4. Kinh... ) trước thuế 11 Tài sản thế chấp – Bất động sản 12 Tài sản thế chấp – Động sản 13 Tài sản thế chấp – Hàng hóa 14 Tài sản thế chấp – Khoản nhờ thu 15 Tài sản thế chấp – Vàng, Ngoại tệ 16 Tài sản thế chấp – Tín chấp 17 Điều kiện khác ( xin ghi cụ thể ) ………………………… 16 Hãy đánh dấu (X) vào những vấn đề Anh / Chị thường xun gặp khó khăn khi tiếp cận hồ sơ của khách hàng DN : 1  DN hợp tác cung cấp hồ sơ ... ngun nhân gây nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam CHƯƠNG : Các giải pháp xử lý nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Ngun nhân gây Nợ xấu Trang... đọng Ngun nhân gây Nợ xấu Trang làm lành mạnh tình hình tài NHTM Chính lý nêu trên, chúng tơi lựa chọn đề tài : “Ngun nhân gây nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam nay 2- Mục đích nghiên... ngun nhân gây tỷ lệ nợ xấu tồn đọng cao NHTM, qua phát vấn đề mâu thuẫn, ngun nhân cốt lõi … dẫn đến phát sinh nợ xấu hoạt động tín dụng nhằm đưa giải pháp để giải nợ xấu tồn đọng Ngun nhân gây Nợ