Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc

Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH-HĐH: Công nghiệp hoá – Hiện đại hoá NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước CBTD: Cán tín dụng TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng KBNN: Kho bạc nhà nước UBND: Uỷ ban nhân dân SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 28 Sơ đồ 2: Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 38 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tình hình cho vay hộ sản xuất 40 Biểu đồ Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn 42 Biểu đồ Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế 44 Biểu đồ Tỉ trọng doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn 45 Biểu đồ Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế 47 Biểu đồ Tỉ trọng dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn 48 Biểu đồ Dư nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế 50 Biểu đồ Nợ hạn hộ sản xuất theo thời gian .52 Biểu đồ Tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất theo thời gian .53 Biểu đồ 10 Tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất theo ngành kinh tế 55 Biểu đồ 11 Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn 56 Biểu đồ 12 Tỉ trọng thu nhập cho vay hộ sản xuất theo thời gian 59 SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) 30 Bảng Tình hình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) 32 Bảng Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .34 Bảng Tình hình cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .39 Bảng Tỉ trọng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .40 Bảng Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .41 Bảng Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) 43 Bảng Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .45 Bảng Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) 46 Bảng 10 Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .48 Bảng 11 Dư nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .49 Bảng 12 Nợ hạn hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .51 SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Bảng 13 Nợ hạn hộ sản xuất ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .53 Bảng 14 Tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .54 Bảng 15 Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .56 Bảng 16 Phân nhóm nợ xấu hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .57 Bảng 17 Lợi nhuận cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) .58 Bảng 18 Tỉ trọng lợi nhuận cho vay hộ sản xuất tổng lợi nhuận chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2007-2009) 60 SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Sự cần thiết nghiên cứu Trong trình CNH-HĐH đất nước đặc biệt trình CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, Đảng nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong đó, sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng Để góp phần thúc đẩy trình CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc xác định việc mở rộng đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu hàng đầu Đi đôi với nó, việc nâng cao hiệu cho vay thực cần thiết Đối với Ngân hàng hoạt động địa bàn chủ yếu nông thôn hộ sản xuất đối tượng khách hàng quan trọng hàng đầu chi nhánh Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Trong năm qua, việc tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế địa phương bên cạnh tỉ lệ nợ xấu tồn đọng Do để đảm bảo cho chi nhánh đạt mục tiêu đề việc thực mở rộng tăng trưởng tín dụng phải đôi với hiệu tín dụng Vì vậy, thực đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lí luận hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM - Tìm hiểu thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc thời gian qua (2007-2009) - Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh qua năm - Tìm nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2007-2009 SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM Phạm vi nghiên cứu - Không gian: địa bàn huyện Phú Lộc - Thời gian: số liệu năm, từ 2007 đến 2009 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: phân tích, tổng hợp - Phương pháp phân tích số liệu: thống kê, so sánh - Phương pháp đánh giá: so sánh, vấn, chuyên gia, chuyên khảo Kết cấu khoá luận Ngoài phần đặt vấn đề kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề về tín dụng và hiệu cho vay đối với hộ sản xuất Chương 2: Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay đối với hộ sản xuất ở NHNo&PTNT huyện Phú Lộc SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh gắn liền với hộ gia đình, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, thể nhân bình đẳng trước pháp luật, Nhà nước bảo hộ lợi ích hợp pháp 1.1.2 Đại diện hộ sản xuất Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất 1.1.3 Tài sản chung hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất 1.1.4 Trách nhiệm dân hộ sản xuất Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền ,nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.5 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất - Hộ sản xuất làm việc cách tự chủ, tự nguyện lợi ích kinh tế thân gia đình SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Thực chất hộ sản xuất nước ta người huyết thống, người chủ hộ người cha (người mẹ) thành viên gia đình Do hộ sản xuất có tinh thần gắn bó máu mủ hai mặt vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng khó khăn chịu - Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ thường quy mô nhỏ phân tán nhiều nơi không tập trung, đặc điểm kinh tế hộ thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội - Hoạt động kinh doanh hộ không cố định họ chuyển hướng cách nhanh chóng, họ hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực khác - Ngoài hộ sản xuất số nhược điểm thiếu thông tin, định hướng cho việc đầu tư thường không xác, kiến thức hạn chế tay nghề không cao, bên cạnh nguồn vốn thấp, việc đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh không thuận lợi dễ xảy tượng tiêu cực 1.1.6 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất kinh tế Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu "dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh" Kinh tế hộ SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 10 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Nhiều hộ sản xuất có kỷ thuật công nghệ lạc hậu nên sản phẩm làm không cạnh tranh thị trường dẫn đến bị thua lỗ nặng  Nguyên nhân khách quan: - Chính quyền địa phương nhiều nơi chưa quan tâm mức, thiên giới thiệu cho dân vay vốn mà chưa quan tâm đến việc xem xét, đôn đốc họ hoàn trả nợ Ngân hàng Do xét duyệt hồ sơ cho vay qua loa thiếu thực tế - Quản lý hộ tịch hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian bỏ trốn, quyền địa phương khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng ký chứng nhận cho hộ bán tài sản đẩy khó khăn phía Ngân hàng - Chưa đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu tư theo xã, theo vùng kinh tế, định hướng sản xuất chung chung Chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị tư thương ép giá dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt ảnh hưởng đến việc đầu tư thu lợi Ngân hàng SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 65 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ LỘC Với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh, xin đưa số giải pháp sau: 3.1 Tăng cường công tác huy động vốn địa phương Để thực đường lối đổi CNH-HĐH Đảng, chi nhánh cần có nguồn vốn ổn định Trước yêu cầu phải tăng cường nguồn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế địa phương, vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn Do chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động nhằm giải việc thiếu vốn năm qua : - Tăng cường vốn huy động khu vực thị trấn, thị tứ nơi tập trung đông dân cư - Mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế đoàn thể xã hội có lượng tiền toán để thu hút mở tài khoản toán nhằm khơi tăng nguồn vốn với lãi suất thấp - Phát hành kỳ phiếu loại kỳ hạn khác tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng trả lãi hàng tháng với lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư - Giúp dân xoá thói quen để tiền nhà, khuyến khích tinh thần tiết kiệm để làm giàu Từ trước đến người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng Điều xuất phát từ nhu cầu thực tế sống ngày, để tiền nhà thuận tiện, chủ động sử dụng ngại gửi lãi thu chẳng đáng mà tốn thời gian gửi tiền vào, rút tiền ra… Do vậy, muốn hạn chế dân để tiền nhà, Ngân hàng cần phải khuyến khích mở tài khoản cá nhân Ngân hàng phải giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản khách hàng Cải tiến giấc làm việc không nên làm việc theo hành chính, quầy tiết kiệm SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 66 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Nhưng để việc thực điều có hiệu quả, trước hết Ngân hàng phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động Ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để dân thấy lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài Tóm lại việc đẩy mạnh huy động vốn dân cư tạo cho Ngân hàng có thêm nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh giảm bớt vốn vay từ Ngân hàng Trung ương Bởi lẽ với chế huy động vốn địa bàn huyện Phú Lộc không đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt vốn trung dài hạn hạn chế 3.2 Mở rộng hoạt động cho vay Do nhu cầu vay vốn hộ sản xuất lớn nên cần mở rộng hoạt động cho vay phải phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Cơ cấu đầu tư phải ưu tiên cho nông nghiệp, vốn tập trung thâm canh để nâng cao suất trồng, vật nuôi Đối với lâm nghiệp, vốn đầu tư chủ yếu phủ xanh toàn diện tích đất trồng đồi trọc nay, đồng thời trọng trồng rừng đầu nguồn, rừng phòng hộ nông nghiệp, rừng chắn gió Đối với công nghiệp nông thôn đầu tư vốn tiếp tục đáp ứng yêu cầu khôi phục mở mang ngành nghề truyền thống, sản xuất tiểu thủ công, dựa vào tay nghề đặc thù nguyên liệu địa phương tạo khả cung ứng mặt hàng tiêu thụ mạnh - Ngoài cần phải mở rộng cho vay thương mại dịch vụ, đầu tư vào hộ có quy mô kinh doanh lớn - Ban hành văn hướng dẫn Nghị định Chính phủ đảm bảo vay vốn, cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, Ngân hàng phải tạo điều kiện vay vốn cho hộ có dự định mở rộng sản xuất kinh doanh, cần phải có phối hợp với quan quyền địa phương để nắm rõ tình hình hoạt động hộ SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 67 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Ngân hàng phải dựa vào khả hoạt động khách hàng mà làm cho vay, nội dung phù hợp với cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay nhằm hỗ trợ việc đầu tư khách hàng Mở rộng cho vay tài sản hình thành từ vốn vay nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cho hộ - Mở rộng màng lưới Ngân hàng cấp IV tập trung triển khai cho vay thông qua tổ, đầu tư vào kinh tế trang trại - Mở rộng đầu tư, nhanh chóng chuyển đổi phương thức đầu tư tập trung theo dự án địa phương - Tiếp tục thực chương trình đại hoá công nghệ Ngân hàng, đảm bảo phục vụ khách hàng nhanh chóng kịp thời, xác an toàn 3.3 Tăng cường số lượng, nâng cao lực, trình độ đội ngũ CBTD Với địa bàn rộng 728,09 km 13.000 hộ vay, chi nhánh cần có thêm CBTD có chất lượng để kịp thời thẩm định hộ có nhu cầu vay vốn Con người yếu tố định thành bại vấn đề, thành công hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD Trong trình hội nhập, thiếu đội ngũ cán có trình độ, kỹ năng, cán cần kỹ phân tích, thẩm định tín dụng để định cho vay Vì cần phải: - Tiến hành phân loại đội ngũ CBTD có có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí cán có lực, trình độ, có tâm huyết sang làm công tác tín dụng Ngoài CBTD phải áp dụng tri thức mới, công nghệ mới, sản phẩm mới, xâm nhập với thị trường, am hiểu khách hàng, nắm bắt phong tục tập quán địa phương, tranh thủ giúp đỡ ngành cấp địa phương, từ mở rộng qui mô, nâng cao hiệu cho vay - Ngân hàng nên giành môt lực lượng cán có lực để tiến hành nghiên cứu phục vụ trình đổi mới, trước hết nghiên cứu đề xuất triển khai biện pháp đổi sách phục vụ khách hàng, hoàn thiện công SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 68 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc tác quản trị hoạt động chi nhánh, áp dụng công nghệ để mang lại tiện ích tốt cho khách hàng, giảm chi phí nâng cao độ an toàn cho hoạt động Ngân hàng - Chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ phối hợp với trường đại học, trung tâm mời giảng viên dạy lớp cho CBTD, cử cán học chương trình trung ương tổ chức Chú trọng đến việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tập trung cho việc đào tạo, nâng cao chất lượng tin học theo hướng đại hóa Ngân hàng dự án phát triển công nghệ thông tin chi nhánh nhằm tiếp cận với công cụ, quy trình công nghệ toán đại - Khuyến khích tinh thần tự học, tự bồi dưỡng nghiệp vụ cán bộ, tham gia buổi hội thảo, thảo luận trao đổi nghiệp vụ, phổ biến quy trình nghiệp vụ - Có chế thưởng, phạt phù hợp cá nhân Ngân hàng, dựa sở kết mà họ đem lại cho Ngân hàng, tính chất công việc mà người đảm nhiệm Nâng cao lực, trình độ đội ngũ CBTD góp phần nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng 3.4 Nâng cao công tác thẩm định Việc thẩm định CBTD mang tính hình thức, chưa thực chặt chẽ nợ hạn nợ xấu tồn đọng Vì cần phải tuyệt đối tuân thủ quy trình tín dụng đảm bảo tín dụng hộ sản xuất, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quy trình để có cải tiến phù hợp, nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Khi thực hợp đồng tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quy trình cụ thể sau : - Trước cho vay : Thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định tính pháp lý, khả tài đảm bảo trả nợ theo thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay, thực quy trình đảm bảo tiền vay theo quy định SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 69 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Sau cho vay : + Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay sau giải ngân + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh + Hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay, quy định thực nghĩa vụ làm đảm bảo nợ Mỗi lần kiểm tra vốn vay thời hạn cho vay phải lập thành biên kiểm tra, để làm xử lý lưu hồ sơ tín dụng Nếu CBTD thực tốt khâu thẩm định hạn chế tình trạng rủi ro, nhằm đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.5 Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Để giảm thiểu rủi ro từ phía Ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh cần coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Ngân hàng phải lập nhóm chuyên viên tra, để kiểm tra hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hàng tháng nhóm tra phối hợp với cán tín dụng đến địa điểm hoạt động khách hàng có quy mô sản xuất lớn để xem tình hình hoạt động kinh doanh có đạt hiệu không, có tình trạng không thuận lợi phải chuyển biến sang hướng khác Ngoài phải thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh Ngân hàng để nhằm phát ngăn ngừa việc làm sai trái, sai nguyên tắc, tượng tiêu cực làm ảnh hưởng đến hoạt động ảnh hưởng đến uy tín phát triển Ngân hàng 3.6 Đơn giản hoá thủ tục vay vốn hộ vay thực chấp tài sản : Đơn giản hoá thủ tục cho vay hộ sản xuất vấn đề Đảng nhà nước quan tâm, mục đích vấn đề để người dân tiền vay từ Ngân hàng thuận lợi nhanh chóng nhất, mà chờ đợi lâu lại nhiều lần, qua nhiều cửa Vì cần phải xem xét đồng thời mối quan hệ vấn đề đơn giản hoá thủ tục cho vay, quy trình thẩm định xét duyệt SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 70 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc cho vay giải ngân tiền vay phải thực cho đơn giản mà đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ Quyết định số 148/1999/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ có quy định: “Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng người vay thực chấp tài sản, nộp kèm đơn xin vay vốn, giấy xác nhận UBND xã, thị trấn diện tích đất sử dụng, tranh chấp” Quyết định nói sách, chế đảm bảo tiền vay mà bao hàm nội dung sách đơn giản hoá thủ tục vay vốn hộ dân vay vốn thực chấp tài sản, theo người vay phải làm động tác đơn giản : - Nộp đơn xin vay giấy xác nhận quyền sử dụng đất (hoặc giấy chứng nhận diện tích đất sử dụng, tranh chấp) - Ký chứng nhận tiền vay ngân hàng Nhưng thực tế, người vay ràng buộc quy định cụ thể Ngân hàng: + Mỗi lần xin vay tiền, hộ vay vốn phải đến UBND xã, thị trấn để ký đóng dấu xác nhận vào giấy đề nghị vay vốn sổ vay vốn (dùng cho hộ gia đình bảo đảm tài sản) bốn nội dung nữa: Họ tên chủ hộ danh sách thành viên gia đình từ 18 tuổi trở lên Nơi cư trú địa phương Mục đích sử dụng vốn vay Quyền sử dụng đất Thực chất xác nhận lại sau có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp giấy xác nhận diện tích đất sử dụng tranh chấp Ngân hàng đòi xác nhận trùng lặp, thừa gây phiền hà thủ tục hộ vay vốn quyền địa phương Nếu người dân có nhu cầu vay thêm phải trả hết nợ cũ phải đến UBND xã, thị trấn để ký đóng dấu xác nhận vào giấy đề nghị vay vốn lần SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 71 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Vì cách giải sau: - Nếu khách hàng vay lần đầu cấp sổ vay vốn giấy đề nghị vay vốn có xác nhận địa phương giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngân hàng giải ngân (sau thẩm định đủ điều kiện vay vốn ) - Để đơn giản tiện lợi cho khách hàng, khách hàng có nhu cầu vay vốn lần sau cần sổ vay vốn cấp lần trước giấy đề nghị vay vốn, không cần phải đến UBND xã, thị trấn để xác nhận lần Nếu thực điều thuận lợi cho khách hàng, tâm lý người dân e ngại đến UBND xã, thị trấn, tính người dân Nếu Ngân hàng thực điều tương lai có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng 3.7 Mở rộng cho vay trực tiếp thông qua tổ Hiện NHNo&PTNT huyện Phú Lộc nên tập trung đầu tư vào hình thức cho vay thông qua tổ, cho vay thông qua tổ tạo nhiều thuận lợi cho Ngân hàng cho khách hàng Thông qua Hội nông dân giúp cho ngân hàng nắm bắt tình hình sản xuất sinh hoạt hộ vay cách kịp thời xác nhanh chóng Thông qua tổ trưởng giúp CBTD có điều kiện nắm bắt thông tin tình hình sản xuất kinh doanh việc sử dụng vốn hộ vay nhanh hơn, giảm bớt thời gian khâu điều tra, thẩm định trước cho vay, thông qua tổ giúp cho Ngân hàng giải ngân kịp thời đến hộ nông dân Vì vậy, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần phải mở rộng cho vay thông qua tổ nhiều Hiện địa bàn huyện Phú Lộc có xã đầu tư vào lĩnh vực cảnh, nguồn thu nhập họ ổn định, chi nhánh nên đầu tư vào lĩnh vực này, mở rộng hoạt động cho vay thông qua Hội cảnh Bên cạnh kết hợp Hội hưu trí, Hội giáo viên vay qua tổ - Để thực tốt trình cho vay thông qua tổ sản xuất chi nhánh cần phải thực biện pháp sau: SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 72 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc + Tập trung khảo sát xác định nguyên nhân xã thành lập tổ nhằm thực tốt + Khắc phục tồn trình triển khai hình thức Phối hợp Ngân hàng Hội nông dân kiểm tra từ quy trình nghiệp vụ cho vay khâu quản lý sử dụng vốn vay mục đích, đôn đốc thu nợ tổ vay vốn đến hạn + Phối hợp đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động làm cho nông dân hiểu rõ chủ trương, sách Đảng, Nhà nước sách tín dụng Ngân hàng + Kết hợp với chương trình khuyến nông đưa khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp, thực mục tiêu CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Để mở rộng cho vay tới hộ sản xuất, trước hết ta phải mở rộng cho vay tới Hội nông dân, tiếp tục triển khai cho vay thông qua Hội cảnh, Hội giáo viên, địa bàn huyện Phú Lộc có thuận lợi cho Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực Đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khảo sát thị trường rộng lớn chứa tiềm ẩn, ta nắm bắt tình hình hoạt động tỉnh tỉnh xác định mục tiêu lợi nhuận người đầu tư Do Ngân hàng cần phải nắm bắt ưu điểm để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất năm tới SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 73 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 74 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Kết luận Trên là thực trạng hiệu cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế Hộ sản xuất đặc biệt là người nông dân là người bạn đáng tin cậy của NHNo&PTNT Nông nghiệp, nông thôn thực sự là thị trường đầy tiềm và triển vọng Qua những số liệu được phân tích ở Chương II của luận văn về hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Phú Lộc, khẳng định hiệu cho vay hộ sản xuất yếu tố đóng vai trò định đến hiệu kinh doanh chi nhánh có vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Việc nâng cao hiệu cho vay không chỉ là nhiệm vụ trước mắt của NHNo&PTNT huyện Phú Lộc nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung những năm đầu bước sang kinh doanh công cuộc đổi mới hoạt động Ngân hàng, mà còn là nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng cũng mạnh dạn nêu lên một số giải pháp với hi vọng những khó khăn vương mắc sẽ dần dần được tháo gỡ để hiệu cho vay hộ sản xuất ngày nâng cao hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Tuy nhiên thời gian thực tập và kiến thức còn hạn chế nên không thể sâu nghiên cứu tất cả mọi vấn đề của mảng tín dụng này Nội dung bài viết chưa phản ánh hết được những khía cạnh của công tác cho vay đối với hộ sản xuất và cũng không tránh khỏi những sai sót rất mong được các cô chú, anh chị Ngân hàng và thầy, cô bạn đọc góp ý để đề tài được hoàn thiện SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 75 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Một số kiến nghị a Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng - Thủ tục cho vay: NHNo&PTNT Việt Nam nên nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợp với trình độ dân trí nông thôn - Biện pháp cho vay: NHNo&PTNT Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng Ngân hàng cho vay - Đối với tài sản chấp: trụ sở đăng kí giao dịch đảm bảo huyện phải xử lí hồ sơ chấp nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc cho vay - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: NHNo&PTNT Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể đảm bảo tiền vay b Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan  Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hoá kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 76 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số dề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh  Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 77 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc c Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ xung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 78 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Đại học Kinh tế quốc dân HN – 2007 Tín dụng Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – NXB Thống kê – Hà Nội – 2003 Quản trị Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – NXB Tài Chính – Hà Nội – 2006 Kinh tế hộ nông dân GS.VS Đào Thế Tuấn – NXB Chính trị quốc gia – Hà Nội – 1997 Kinh tế nông hộ trang trại PGS.TS Mai Văn Xuân – Đại học Kinh tế Huế – 2008 Luật tổ chức tín dụng NXB Chính trị quốc gia – Hà Nội – 2004 Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Hà Nội – 2002 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Hà Nội – 2004 Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư - thẩm định cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Hà Nội – 2006 10 Các website, số báo tạp chí ngân hàng, thị trường tài tiền tệ SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 79 [...]... ánh hiệu quả cho vay hộ sản xuất - Nêu lên được những nguyên nhân chủ yếu tác động đến sự biến động của các chỉ tiêu - Đưa ra các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả vay vốn của hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 25 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT. .. cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc (2007-2009) 2.3.1 Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 2.3.1.1 Quy định cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc, hộ sản xuất vay theo hai hình thức là vay. .. trả nợ vốn vay đã gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của NHTM 1.4 Tóm tắt các nghiên cứu trước đây về đề tài Cho vay hộ sản xuất là một vấn đề đáng quan tâm từ trước đến nay, đã có nhiều luận văn về vấn đề này, tiêu biểu là luận văn Nâng cao hiệu quả cho vay SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 24 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân... được cả gốc và lãi vay đúng thời hạn Theo nghĩa rộng, hiệu quả cho vay chính là hiệu quả kinh tế xã hội của đồng vốn mà Ngân hàng đã cho vay để đầu tư phục vụ các chương trình phát triển kinh tế - Đối với hộ sản xuất vay vốn: SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 20 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Hiệu quả cho vay chính là khoản vay được các hộ nông dân sử dụng... (người đi vay và người cho vay) mà còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố khác, cụ thể như sau: SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 23 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Chính sách của Đảng và Nhà nước: ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay thông qua những cơ chế như cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay, đối tượng cho vay; cơ chế tiêu thụ, bao tiêu sản phẩm, trợ giá trong sản xuất. .. vực sản xuất nông nghiệp, một số hoạt động kém 2 Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2007-2009 SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 26 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc hiệu quả kể cả sau khi đã chuyển đổi nên ít có điều kiện để có quan hệ vay vốn với Ngân hàng 2.2 Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT. .. K40TCNH 13 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc - Hợp đồng tín dụng - Sổ vay vốn - Giấy nhận nợ - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay - Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro) 1.2.4.5.Thời gian cho vay: NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời gian cho vay căn cứ vào: - Chu kì sản xuất kinh doanh... đích với lãi suất cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đồng vố sử dụng hiệu quả, mang lại thu nhập, cải thiện và nâng cao đời sống của các hộ sản xuất đồng thời mang lại lợi ích cho Ngân hàng và toàn xã hội 1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất a Doanh số cho vay Chỉ tiêu doanh số cho vay phản ánh số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng (hộ sản xuất) vay vốn trên cơ sở... nhu cầu cho vay làm cho yếu tố đóng vai trò SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 34 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc quan trọng trong thay đổi tổng chi phí, doanh thu là chi từ lãi huy động và thu từ lãi cho vay đều tăng Đến năm 2009, do ảnh hưởng chung của biến động kinh tế thế giới và lạm phát nên tình hình kinh doanh của chi nhánh ít nhiều chịu ảnh hưởng, xuất khẩu... hàng ngày càng tăng Bên cạnh đó, cán bộ chi nhánh đã cố gắng xây dựng cơ chế cho vay thông thoáng hơn (cả lãi suất lẫn thủ SVTH: Trần Tiến Việt - K40TCNH 32 Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc tục) để giải quyết nhanh nhu cầu vay vốn nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong cho vay Cùng với quy mô tín dụng thì doanh số thu nợ của chi nhánh cũng tăng nhanh qua các năm Năm