phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận bình thủy

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VŨ BẢO TRÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng - Năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VŨ BẢO TRÂN MSSV: 4117221 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN THÁI VĂN ĐẠI Tháng - Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Sau gần năm đƣợc học trƣờng Đại Học Cần Thơ với giảng dạy tận tình quý thầy cô, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em nhiều kiến thức chuyên môn lẫn kinh nghiệm sống xã hội Chính kiến thức giúp cho em đƣợc mở mang tầm hiểu biết phát triển thân, hòa nhập với sống xã hội Những kết có đƣợc nỗ lực thân, có giúp đỡ tận tâm chu đáo cha mẹ, thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh bạn bè suốt trình học đại học Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban lãnh đạo toàn thể Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy tận tình bảo, hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình thực tập để em hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Thái Văn Đại, hƣớng dẫn tận tình cho em suốt trình thực luận văn Do thời gian, kinh nghiệm kiến thức thân hạn chế, không tránh khỏi thiếu sót kết hợp hợp lý thuyết với thực tiễn nghiên cứu để viết luận văn Kính mong quý Thầy, Cô, bạn thông cảm góp ý cho em để luận văn em đƣợc hoàn chỉnh Cần Thơ, ngày … Tháng … Năm … Ngƣời thực Nguyễn Vũ Bảo Trân i TRANG CAM KẾT Em xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực Đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm Ngƣời thực Nguyễn Vũ Bảo Trân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm Giám đốc (ký tên, đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Một số quy định chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy 2.1.3 Các khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 15 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Bình Thủy 15 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Cần Thơ 15 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy 15 3.2 Cơ cấu tổ chức chức Ngân hàng 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.2 Nguồn nhân lực 16 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 16 3.3 Các nghiệp vụ hoạt động Ngân hàng 18 iv 3.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014 18 3.4.1 Thu nhập 19 3.4.2 Chi phí 21 3.5 Định hƣớng phát triển Ngân hàng năm 2014 22 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 24 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 24 4.1.1 Khái quát nguồn vốn 24 4.1.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng 26 4.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng 27 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 31 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 40 4.2.3 Phân tích dƣ nợ 47 4.2.4 Phân tích nợ xấu 55 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy 59 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động 59 4.3.2 Dƣ nợ tổng nguồn vốn 60 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 61 4.3.4 Hệ số thu nợ 61 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn 62 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu 62 4.3.7 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 62 4.3.8 Hệ số chênh lệch lãi 63 4.3.9 Thu nhập lãi chi phí lãi 64 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 65 5.1 Một số kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng Ngân hàng 65 5.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng 65 5.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng 66 5.3.1 giải pháp hoạt động tín dụng 66 5.3.2 giải pháp nguồn vốn 66 v 5.3.3 giải pháp công tác khác 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Tình hình nhân Ngân hàng 16 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 20 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 25 Bảng 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 29 Bảng 4.3 Cơ cấu theo nhóm nợ NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 31 Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 32 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 35 Bảng 4.6 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 38 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 41 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 43 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 46 Bảng 4.10 Dƣ nợ theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 48 Bảng 4.11 Dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 50 Bảng 4.12 Dƣ nợ theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 52 Bảng 4.13 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 54 Bảng 4.14 Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 56 Bảng 4.15 Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 58 Bảng 4.16 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 60 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ tín dụng Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 16 Hình 3.2 Biểu đồ thể lợi nhuận NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy qua thu nhập chi phí từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 21 Hình 4.1 Tỷ lệ lạm phát Việt Nam 27 viii Bảng 4.14 Nợ xấu theo theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Nợ xấu Cá nhân – hộ gia đình Doanh nghiệp Tổng cộng 2011 2012 2013 15.810 14.775 2.203 18.013 th th 2012/2011 6th2014/6th2013 2013/2012 2013 2014 16.087 14.994 20.623 (1.035) (6,55) 1.312 8,88 5.629 37,54 1.000 1.000 1.000 10.020 (1.203) (54,61) 0 9.020 902 15.775 17.087 15.994 30.643 (2.238) (12,42) 1.312 8,32 14.649 91,59 Số tiền % Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 58 Số tiền % Số tiền %  Doanh nghiệp Ta thấy nợ xấu doanh nghiệp vào năm 2012 giảm với tỷ lệ 54,61% so với năm 2011 doanh nghiệp phần nhận đƣợc hỗ trợ từ Sở ngành hoạt động kinh doanh, phần nhờ Ngân hàng thực tốt công tác thu nợ đối tƣợng Nhƣng nợ xấu mức 1.000 triệu đồng kéo dài từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2013 phần lớn doanh nghiệp có tài sản chấp bất động sản, Ngân hàng gặp khó khăn trình giải tài sản mà mua lại Đến tháng đầu năm 2014, nợ xấu 10.020 triệu đồng, tăng tới 9.020 triệu đồng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ năm trƣớc đến hạn trả nợ nhƣng lại không đủ khả nên làm khoản nợ xấu Ngân hàng bị tăng cao 4.2.4.3 Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế  Nông – lâm – ngƣ nghiệp So với năm 2011, nợ xấu giảm 423 triệu đồng xuống 7.986 triệu đồng Nguyên nhân năm 2012, ngành nông nghiệp, chăn nuôi địa bàn quận tăng suất Ngoài nhờ số sách ƣu đãi cho ngành nông – lâm – ngƣ nghiệp tạo điều kiện cho khách hàng nông trả nợ cho Ngân hàng Mức tăng cao tháng đầu năm 2014, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 22,75% Nguyên nhân tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp địa bàn, ngành thủy sản gặp khó khăn thị trƣờng nhập ngày khó tính, đặc biệt sản phẩm cá da trơn Việt Nam  Công nghiệp – xây dựng Cũng giống nhƣ nhóm ngành nông – lâm – ngƣ nghiệp, nợ xấu công nghiệp – xây dựng giảm năm 2012 tăng lên sau Nguyên nhân đƣa vào công nghệ đại gây khó khăn cho số ngành công nghiệp truyền thống, công trình xây dựng bị thua lỗ giá vật liệu tăng cao  Thƣơng mại – dịch vụ Ở tháng đầu năm 2014, nợ xấu nhóm ngành tăng đột biến mức 11.761 triệu đồng, tăng 9.946 triệu đồng so với kỳ năm 2013 Nguyên nhân nhà đầu tƣ nƣớc nhận thấy tình hình kinh tế nƣớc ta dần ổn định, lạm phát mức thấp nên tranh thủ đầu tƣ vào thị trƣờng nƣớc, với xu hƣớng dùng hàng ngoại ngƣời dân quận nói riêng góp phần thu hẹp lại thị phần ngành thƣơng mại – dịch vụ khiến ngành phải cạnh tranh gay gắt 59 Bảng 4.15 Nợ xấu theo theo ngành nghề kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Nợ xấu 2011 2012 2013 th th 2013 2014 2012/2011 Số tiền % 2013/2012 Số tiền % 6th2014/6th2013 Số tiền % Nông – lâm – ngƣ nghiệp 8.409 7.986 8.541 8.177 10.037 (423) (5,03) 555 6,95 1.860 22,75 Công nghiệp – xây dựng 5.813 4.570 4.770 4.770 5.970 (1.243) (21,380 200 4,38 1.200 25,16 Thƣơng mại – dịch vụ 1.963 1.643 2.137 1.725 11.671 (320) (16,30) 494 30,07 9.946 576,58 Ngành khác 1.828 1.576 1.639 1.322 2.965 (252) (13,79) 63 3,99 1.643 124,28 Tổng cộng 18.013 15.775 17.087 15.994 30.643 (2.238) (12,42) 1.312 8,32 14.649 91,59 Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 60  Ngành khác Không năm xu hƣớng giảm năm 2012 tăng giai đoạn sau, nợ xấu nhóm ngành khác chịu nhiều ảnh hƣởng từ tình hình kinh tế nƣớc sách điều tiết kinh tế Sở, ngành ban hành 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY Ở phần trên, từ việc phân tích DSCV, DSTN, dƣ nợ nợ xấu ta phần thấy đƣợc thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy Tuy nhiên, để đánh giá chung đƣợc hoạt động tín dụng Ngân hàng, ta cần phải tiếp tục phân tích thông qua số tài kết hợp vấn đề phân tích để nhận xét tính hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng đƣợc tổng hợp bảng sau: 4.3.1 Dƣ nợ vốn huy động Ta thấy số dƣ nợ/vốn huy động có xu hƣớng giảm dần, chứng tỏ Ngân hàng thực tốt công tác sử dụng vốn huy động vay, nhiên công tác huy động vốn Ngân hàng chƣa đạt hiệu Cụ thể, năm 2011 số 2,47 lần (tức bình quân 2,47 đồng dƣ nợ có đồng vốn huy động tham gia; lại 1,47 đồng vay từ ngân hàng cấp trên) Nguyên nhân vốn huy động năm không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngƣời dân có xu hƣớng rút tiền gửi tiết kiệm để đầu tƣ vàng mà giá vàng giới giảm mạnh Mặt khác, tâm lý ngƣời dân bị xao động trƣớc thông tin sát nhập số ngân hàng nhỏ nên họ nhanh chóng rút tiền gửi dù NHNN khẳng định đảm bảo an toàn hệ thống Do đó, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy phải sử dụng nhiều vốn điều chuyển công tác tín dụng, điều khiến chi phí tăng đồng thời làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2014, số giảm liên tục Điều cho thấy công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy có tăng trƣởng phần đáp ứng đƣợc nhu cầu hoạt động cho vay Mặc dù năm 2012 trở năm đầy biến động lãi suất nhƣng Ngân hàng đảm bảo đƣợc tiêu tăng vốn huy động Nguyên nhân Ngân hàng có tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng, khách hàng 61 thân thiết nhƣ có theo dõi tình hình kinh tế quận để tiếp cận đƣợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ Tuy nguồn vốn huy động có xu hƣớng tăng nhƣng Ngân hàng không đƣợc chủ quan, mà cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn để thoát khỏi phụ thuộc vào nguồn vốn từ ngân hàng cấp Bảng 4.16 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy từ năm 2011 – 6th đầu năm 2014 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6th đầu năm 2014 Dƣ nợ Triệu đồng 408.987 434.259 486.320 500.006 VHĐ Triệu đồng 165.654 223.437 272.181 336.547 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 435.321 460.691 507.888 546.873 Thu nhập lãi Triệu đồng 73.978 65.693 55.272 22.035 Chi phí lãi Triệu đồng 58.966 49.257 39.810 19.023 DSCV Triệu đồng 408.181 432.035 463.988 231.436 DSTN Triệu đồng 429.559 406.763 411.927 217.690 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 419.676 421.623 460.289,5 493.163 Nợ hạn Triệu đồng 38.288 44.606 28.654 52.728 Nợ xấu Triệu đồng 18.013 15.775 17.087 30.643 DPRRTD Triệu đồng 3.504 1.437 653 1.190 Dƣ nợ/VHĐ Lần 2,47 1,94 1,79 1,49 Dƣ nợ/TNV % 93,95 94,26 95,75 91,43 Vòng 1,02 0,96 0,89 0,44 Vòng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ % 105,24 94,15 88,78 94,06 Tỷ lệ nợ hạn % 9,36 10,27 5,89 10,55 Tỷ lệ nợ xấu % 4,40 3,63 3,51 6,13 Tỷ lệ DPRRTD % 0,86 0,33 0,13 0,24 Hệ số chênh lệch lãi % 3,79 3,90 3,36 0,61 Thu nhập lãi/chi phí lãi Lần 1,25 1,33 1,39 1,16 Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy 62 4.3.2 Dƣ nợ tổng nguồn vốn Từ bảng 4.16 ta thấy số dƣ nợ/tổng nguồn vốn tăng dần với tốc độ ổn định Chỉ số tăng dấu hiệu tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng quy mô hoạt động tín dụng tỷ lệ thuận với số Qua giai đoạn phân tích dƣ nợ/tổng nguồn vốn chiếm 90%, nhƣ Ngân hàng thực tốt song song hai công tác huy động cho vay mà phần lớn nguồn vốn đƣợc đầu tƣ vào hoạt động sinh lãi – hoạt động mà ngân hàng phải trọng Điển hình tháng đầu năm 2014, số đạt tới 91,43% Dù nay, hệ thống NHNo&PTNT phải cạnh tranh khốc liệt với NHTM khác đặt biệt Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt Ngân hàng tập trung mạnh vào nhóm khách hàng nông dân…thì NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy hoàn thành tiêu tăng trƣởng DSCV Lý phần nhờ sách khoán tiêu cho vay nên thúc đẩy đƣợc hết lực nhƣ tâm cán tín dụng công tác tín dụng, mặt khác đƣờng lối phát triển kinh tế quận, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp đƣợc thành lập phát triển…đã đẩy nhu cầu sử dụng vốn lên cao Ngân hàng tận dụng thời ngày thắt chặt đƣợc mối quan hệ với dân cƣ doanh nghiệp quận 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng Trong thời gian qua vòng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy có xu hƣớng giảm dần Tuy nhiên có năm 2011 vòng quay vốn tín dụng lớn 1, chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tƣơng đối tốt, việc thu hồi nợ đảm bảo cho việc tái đầu tƣ sinh lợi Ngân hàng Từ năm 2012 trở vòng quay vốn tín dụng thấp Trƣớc tiên giải thích cho việc vòng quay vốn tín dụng giảm xu hƣớng năm 2012 2013 Ngân hàng tập trung cho vay trung – dài hạn làm cho vòng quay chậm lại Vòng quay vốn tín dụng tháng đầu năm 2014 0,44 vòng cho thấy tình hình thu hồi nợ Ngân hàng gặp số vấn đề định, khiến việc luân chuyên vốn bị giảm đáng kể Hiện tại, tình hình dịch bệnh ảnh hƣởng đến cá nhân – hộ gia đình địa bàn quận để tránh ngƣời dân chậm trễ việc trả nợ làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận Ngân hàng tháng cuối năm, Ngân hàng cần phải theo dõi sát công tác thu nợ cán tín dụng hoạt động kinh doanh khách hàng để vòng quay vốn tín dụng tăng trở lại mức vòng 63 4.3.4 Hệ số thu nợ Từ bảng 4.16, ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng cao, cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng có hiệu bảo toàn đƣợc vốn mang đầu tƣ, điển hình năm 2011 Tuy nhiên, năm 2013 hệ số thu nợ giảm 88,78% Nguyên nhân năm nay, DSCV tăng mạnh so với DSTN; việc tập trung cho vay trung – dài hạn lý khiến hệ số thu nợ năm giảm Vì thế, để tăng hệ số thu nợ cho vay Ngân hàng cần sàng lọc khách hàng, nên đầu tƣ vào khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu khả trả nợ hạn Điều đƣợc Ngân hàng áp dụng thành công tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ tăng trở lại góp phần gia tăng đƣợc vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn Ta dễ dàng nhận thấy có chênh lệch lớn năm 2013 tháng đầu năm 2014 Tỷ lệ nợ hạn năm 2013 thấp nhất, lý năm Ngân hàng có sách khoán tiêu thu nợ cho cán tín dụng mà nhờ đƣờng lối phát triển kinh tế theo hƣớng “Công nghiệp - Thƣơng mại - Dịch vụ - Nông nghiệp đô thị” quận giúp việc kinh doanh dân cƣ đƣợc thuận lợi phát triển giúp họ trả nợ cho Ngân hàng hạn Chỉ nửa năm 2014, tỷ lệ mức báo động, khoản vay cũ hạn mà chủ yếu đối tƣợng doanh nghiệp với số vay lớn Đặc biệt ngành thủy sản, mà công ty thủy sản gặp khó khăn với việc giao thƣơng với thƣơng nhân nƣớc khả trả nợ họ Đây đƣợc xem dấu hiệu xấu cho hoạt động tín dụng Ngân hàng năm 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu Muốn tăng trƣởng dƣ nợ cách an toàn, hiệu trƣớc hết phải đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng xuống mức thấp Từ bảng 4.16, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng có xu hƣớng giảm nhẹ nhƣng lại tăng cao đột biến tháng đầu năm 2014 Tỷ lệ nợ xấu năm 2013 giảm xuống 3,51% Điều cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng tốt tốc độ tăng dƣ nợ năm 2013 so với 2012 11,99% tốc độ tăng nợ xấu 8,32% Tuy nhiên mức cao tỷ lệ mức an toàn 3% Đến đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cao gần gấp đôi so với năm 2013 Nguyên nhân đời Thông tƣ 02 khó khăn kinh doanh nhiều khách hàng lĩnh vực chăn nuôi, thủy sản… Đây thực thách thức với NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy, việc Ngân hàng cần quản 64 lý nợ chặt chẽ Ngân hàng cần phải hoàn thành thủ tục để bán nợ cho VAMC tƣơng lai gần 4.3.7 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng phản ánh tỷ lệ khoản tiền đƣợc trích lập để dự phòng cho tổn thất xảy ra, khách hàng Ngân hàng không thực nghĩa vụ theo cam kết Nếu tỷ lệ tăng lên đồng nghĩa với nợ xấu ngày gia tăng nên số tiền trích lập dự phòng ngày lớn Khoản tiền phải hạch toán vào chi phí hoạt động Ngân hàng, tỷ lệ cao năm 2011 0,86% (nghĩa 100 đồng dƣ nợ Ngân hàng phải trích 0,86 đồng dự phòng rủi ro tín dụng) có xu hƣớng tăng cao nửa năm đầu 2014 mà tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến nên đẩy chi phí kinh doanh lên cao làm lợi nhuận Ngân hàng sụt giảm nhiều 4.3.8 Hệ số chênh lệch lãi Hệ số tăng nhẹ năm 2012 nhƣng sau lại có xu hƣớng giảm dần Thực tế ta thấy, từ năm 2011 trƣớc nguy lạm phát tăng cao, Chính phủ ban hành Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô…trong có sách giảm mạnh lãi suất huy động lẫn cho vay Hàng loạt sách lãi suất khiến tâm lý khách hàng lẫn NHTM hoang mang sợ lỗ, trƣớc môi trƣờng kinh doanh diễn biến xấu NHTM có xu hƣớng nới rộng chệnh lệch lãi suất bình quân đầu đầu vào để bù đắp rủi ro NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy không ngoại lệ, hệ số chênh lệch lãi suất tăng nhẹ lên mức 3,90%/năm Vậy hệ số tăng nghĩa hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Trong giai đoạn phân tích thu nhập lãi chi phí lãi Ngân hàng giảm, điều cho thấy chi phí lãi vay NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy không số gây ý lần báo cáo kết kinh doanh năm gần Nguyên nhân chi phí giảm dần nhờ xu hƣớng hạ lãi suất cho vay Ngân hàng Nhƣng thực tế, phần lớn ngân hàng nói chung không giảm mức chênh lệch lãi suất huy động cho vay Do đó, chi phí lãi vay Ngân hàng giảm đơn nhờ lãi suất huy động vốn giảm theo sách điều hành NHNN…mà lãi suất huy động giảm mức thấp thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền tiết kiệm đƣợc Theo thông tin đƣợc NHNN đƣa buổi họp báo thƣờng kỳ tháng 10, từ ngày 29/10/2014, lãi suất tiền gửi tối đa VND tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc đƣợc giảm xuống 5,5%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến dƣới 65 tháng Lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc số lĩnh vực, ngành kinh tế giảm xuống 7%/năm Với việc thu nhập lãi liên tục giảm từ năm 2011 đến hệ số chênh lệch lãi Ngân hàng giảm điều tất yếu Có thể thấy, với mức lãi suất thấp nhƣ việc để NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy đạt đƣợc mức chênh lệch lãi suất cao điều Đây có lẽ tình hình chung NHTM nay, nhiên thân Ngân hàng cần phải chủ động phân tích có định hƣớng đắn tƣơng lai để tránh đến mức tối thiểu tác động lãi suất lên kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4.3.9 Thu nhập lãi chi phí lãi Chỉ tiêu tính toán số thu nhập lãi cho vay mà Ngân hàng thu đƣợc bỏ đồng chi phí trả lãi vay Năm 2011, bỏ đồng chi phí trả lãi vay Ngân hàng thu đƣợc 1,25 đồng thu nhập lãi vay Có thể thấy, nhìn vào hệ số chênh lệch lãi nhận thấy mức lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại cho Ngân hàng cao hay thấp Thực tế từ năm 2011 đến 2013, thu nhập lãi mà Ngân hàng thu đƣợc tăng nhẹ so với chi phí phải bỏ mà Nguyên nhân do: Một từ năm 2012, lãi suất huy động cho vay giảm đáng kể Hai môi trƣờng kinh doanh khó khăn, Ngân hàng buộc khoản phí nhiều Ba khoản nợ lãi tồn động năm trƣớc chƣa thu hồi đƣợc nên làm cho thu nhập tăng không nhiều Tóm lại, sau phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy qua hệ số tài chính, ta thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay tốt nhƣng lại tiềm ẩn rủi ro thời gian gần đây, gia tăng nợ xấu Trong thời gian tới, Ngân hàng cần cẩn thận công tác thẩm định cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng để đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng 66 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 5.1 MỘT SỐ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG - Quy mô hoạt động tín dụng ngày mở rộng, dƣ nợ liên tục tăng - DSCV theo thời hạn tín dụng đƣợc Ngân hàng phân bổ hợp lý, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85% tổng DSCV; tín dụng trung – dài hạn tăng trƣởng ổn định, dấu hiệu tăng đột biến - Ngân hàng chủ động việc đa dạng hóa đối tƣợng ngành nghề hoạt động tín dụng, tránh đƣợc rủi ro tập trung vào đối tƣợng, lĩnh vực cho vay - Bắt đầu tăng DSCV nhóm ngành thƣơng mại – dịch vụ theo nhƣ phƣơng hƣớng phát triển mà quận đề - Nhờ việc khoán tiêu thu nợ mà công tác theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng việc thu hồi nợ, lãi đƣợc diễn ngày tốt 5.2 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - DSCV ngắn hạn có tăng nhƣng chƣa đạt đƣợc mức cao nhƣ năm 2011 - Ở đối tƣợng cá nhân – hộ gia đình DSCV tăng trƣởng thấp, Ngân hàng chƣa thu hút đƣợc nhiều ngƣời dân địa bàn đến vay vốn - Tỷ trọng DSCV nhóm ngành nông – lâm – ngƣ nghiệp thấp Ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - DSTN số đối tƣợng không đạt tiêu, việc Ngân hàng tin tƣởng vào khách hàng lâu năm phần khiến công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn, khiến vòng quay vốn tín dụng giảm dần - Ngân hàng gặp khó khăn việc phát tài sản chấp mà đa phần bất động sản - Các biện pháp xử lý nợ Ngân hàng chậm, chƣa tích cực chƣa hiệu việc giảm nợ xấu (trên 3%) 67 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.3.1 Giải pháp hoạt động tín dụng Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng tiếp tục công tác trọng tâm năm 2014 - Ƣu tiên vốn cho cá nhân – hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ để tăng tín dụng ngắn hạn - Triển khai gói hỗ trợ lĩnh vực nông – lâm – ngƣ nghiệp phƣờng để ngƣời nông dân biết đƣợc ƣu đãi họ vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy - Lựa chọn mô hình sản xuất, dự án phƣơng án có hiệu để đầu tƣ vốn theo phát triển kinh tế địa phƣơng nhƣ mô hình rau sạch, nuôi sữa bò, kiểng, nấm bào ngƣ… - Tăng trƣởng tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, hồ sơ vay vốn phải đƣợc xem xét cẩn thận, khai thác thông tin từ nguồn khác trƣớc định cho vay - Tiếp tục điều chỉnh mức quản lý dƣ nợ cán tín dụng cho hợp lý - Cán tín dụng phải giám sát chặt chẽ nợ sau phát vay, tăng cƣờng công tác đôn đốc thu nợ lãi để tránh nhƣ giảm bớt gánh nặng nợ xấu cho Ngân hàng - Cần phối hợp với địa phƣơng để thông báo rộng rãi đến dân cƣ quận thông tin tài sản đem phát để ngƣời dân nắm bắt đƣợc thông tin Ngân hàng xử lý nhanh chóng, tránh làm tăng thêm chi phí không cần thiết - Bên cạnh giải pháp ngăn chặn nợ xấu gia tăng Ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ để bán nợ xấu cho VAMC 5.3.2 Giải pháp nguồn vốn - Tăng cƣờng công tác tiếp thị để thu hút nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng - Thực chế khoán tiêu huy động vốn đến toàn thể cán bộ, nhân viên, đồng thời khuyến khích vận động ngƣời thân gửi tiền NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy - Cán tín dụng bám sát dự án, công trình địa bàn để huy động tiền gửi tiết kiệm từ hộ dân có nhà đất bị thu hồi địa bàn 68 - Vận dụng linh hoạt khung lãi suất, quà khuyến mãi, công tác chăm sóc khách hàng để giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng 5.3.3 Giải pháp công tác khác - Thực tiết giảm chi phí, đồng thời đẩy mạnh công tác thu tín dụng thu dịch vụ để bù đắp thêm thu nhập tình hình chênh lệch lãi suất thấp nhƣ - Tiếp tục giao tiêu khoán lƣơng đến cán bộ, nhân viên nhằm khuyến khích tăng suất lao động, ý thức tự giác, ý thức tổ chức kỹ luật nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh - Thực tốt phong cách giao dịch văn minh lịch sự, phục vụ chăm sóc khách hàng - Tăng cƣờng công tác quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng KẾT LUẬN Sự đời NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy bƣớc ngoặc quan trọng trình xây dựng phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng Từ vùng lấy nông – ngƣ nghiệp làm ngành nghề chủ lực, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy lấy làm trọng tâm với nhiệm vụ chung tay giúp đỡ ngành nông nghiệp, thủy sản vƣợt qua khó 69 khăn để không ngừng nâng cao chất lƣợng Bên cạnh đó, giai đoạn gần đây, với chủ trƣơng kinh tế quận Bình Thủy theo hƣớng “Công nghiệp - Thƣơng mại - Dịch vụ - Nông nghiệp đô thị” hoạt động tín dụng Ngân hàng có thay đổi đáng kể DSCV lĩnh vực thƣơng mại – dịch vụ tăng mạnh Qua trình phân tích trên, ta thấy bên cạnh việc cung cấp nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu Ngân hàng làm tốt nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi dân cƣ, việc vốn huy động tăng liên tục minh chứng cụ thể Ngoài việc Ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận từ việc huy động sau cho vay lại hoạt động Ngân hàng góp phần lƣu thông nguồn vốn, giúp cho dòng chảy vốn đƣợc liên tục công đổi xây dựng kinh tế - xã hội quận Bình Thủy đƣợc thuận lợi phát triển hàng loạt công trình xã hội đƣợc hoàn thành Song song với nguồn vốn huy động tăng công tác cho vay đƣợc Ngân hàng mở rộng không ngừng dƣ nợ năm tăng Tuy nhiên, lợi nhuận cao đôi với rủi ro lớn Điển hình công tác thu nợ, phát tài sản chấp Ngân hàng gặp khó khăn, dẫn đến nợ xấu có dấu tăng cao đầu năm 2014 Thông qua phân tích này, ta thấy đƣợc thách thức mà Ngân hàng gặp phải, để thu hút nguồn vốn huy động nhiều để giảm bớt tỷ trọng vốn điều chuyển tốt Nhƣng lãi suất liên tục giảm khiến ngƣời dân không mặn mà việc gửi tiết kiệm, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy gặp phải nhiều đối thủ cạnh tranh trực tiếp Khi mà ngân hàng lại ngân hàng vốn nhà nƣớc họ sẵn sàng tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay trọng nhiều vào công tác tiếp thị để thu hút khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy phải theo đạo NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Tăng dƣ nợ nhƣng phải kèm với an toàn không đƣợc để nợ hạn, nợ xấu tăng cao Việc đòi hỏi cán tín dụng phải thận trọng tích cực vấn đề trƣớc sau cho khách hàng vay vốn Đồng thời Ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thành thủ tục để bán nợ cho VAMC mà VAMC có dấu hiệu “bội thực”, để giảm bớt gánh nặng nợ xấu mà Ngân hàng phải chịu Nhìn chung năm 2013, Ngân hàng hoàn thành tốt đạt đƣợc tiêu hoạt động huy động vốn lẫn hoạt động tín dụng, đồng thời làm tròn vai trò việc phát triển kinh tế quận, nhờ tiếp cận không ngừng cán tín dụng đến với cá 70 nhân – hộ gia đình, hộ sản xuất nhỏ lẻ giúp ngƣời dân quận có nguồn vốn để tham gia kinh doanh cải thiện đời sống Với tiêu đề cố gắng tất cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy thời gian tới, Ngân hàng khẳng định đƣợc vị trí hệ thống ngân hàng địa bàn quận tạo đƣợc tin tƣởng nơi khách hàng để góp phần tăng cao lợi nhuận TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương mại Đại học Cần Thơ Văn phòng Chính phủ, 2014 Văn hợp số 22: Quyết định Ban hành quy định Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi 71 ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng năm 2014 Đặng Trần Thiên Lan, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Lƣu Thị Cẩm Hoài, 2008 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Long An Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Lệ Chi (2014) Tín dụng tăng thấp, lãi ngân hàng cao [Ngày truy cập: 29 tháng năm 2014] Ngọc Tuyết (2014) Điều chỉnh Thông tƣ 02: Dốc sức xử lý tín dụng [Ngày truy cập: 25 tháng năm 2014] Quang Tùng (2014) Agribank ban hàng Quy định cho vay sách hỗ trợ nhằm tổn thất nông nghiệp [Ngày truy cập: tháng năm 2014] 72 [...]... GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 3.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Cần Thơ Nằm trong mạng lƣới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cần Thơ đƣợc thành... rất nhiều chi nhánh và phòng giao dịch Cụ thể: có 2 phòng giao dịch ở nội ô TP và 7 chi nhánh ở các huyện sau: Bình Thủy, Cái Răng, Ô Môn, Thốt Nốt, Phong Điền, Cờ Đỏ và Vĩnh Thạnh 3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo&PTNT TP Cần Thơ, đƣợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động 24/8/2004... điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội Nhận thấy vấn đề thực sự cần thiết và gần gũi với thực tế nên tôi chọn Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh quận Bình Thủy để làm đề tài luận văn tốt nghiệp, nhằm hiểu rõ hơn về thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng nhƣ những tác động ảnh hƣởng tới chúng 1.2 MỤC... Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy để thấy đƣợc những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những mặt còn hạn chế, từ đó đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu cụ thể 1: phân tích tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy trong giai đoạn 2011 - 2013 và 6 tháng đầu... chính của chi nhánh trong năm 2014 Kế hoạch đến cuối năm 2014 giảm 30% lãi nhóm 2- 5 - Tài chính: quỹ thu nhập theo khoán tài chính đảm bảo đủ lƣơng 24 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN BÌNH THỦY 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 4.1.1 Khái quát về nguồn vốn Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh... đặt tại Lô 03 số 08-09 đƣờng Lê Hồng Phong, khu dân cƣ Ngân Thuận, phƣờng Bình Thủy, quận Bình Thủy, TP Cần Thơ Ngân hàng đƣợc đƣa vào hoạt động nhằm mục đích phục vụ cho nhân dân trong địa bàn quận, cải thiện đời sống và phát triển kinh tế - xã hội của quận Từ sự đóng góp nhỏ đƣa đến sự đóng góp lớn là ổn định và phát triển kinh tế cả nƣớc Chức năng chủ yếu của Ngân hàng là thực hiện vay vốn và cho... thiện hoạt động tín dụng cũng nhƣ kiểm soát tốt chi phí hoạt động của Ngân hàng 3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2014 Căn cứ vào việc thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2013 của NHNo&PTNT chi nhánh Bình Thủy do NHNo&PTNT TP Cần Thơ giao và khả năng của chi nhánh đã đề ra những chỉ tiêu cơ bản phấn đấu đến cuối năm 2014 nhƣ sau: - Tăng vốn huy động để tăng cƣờng năng lực tài chính: vốn huy động. .. phân tích, từ đó tìm hiểu những tác động đến đối tƣợng phân tích - Mục tiêu cụ thể 2: sử dụng các chỉ số tài chính kết hợp với phƣơng pháp thống kê mô tả để đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng, từ đó đánh giá công tác thực hiện hoạt động tín dụng mà Ngân hàng đang áp dụng - Mục tiêu cụ thể 3: từ quá trình phân tích các mục tiêu trên, ta đánh giá và suy luận để đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao hoạt. .. chuyển giao này mang tính chất tạm thời - Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi 2.1.2 Một số quy định chung về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Bình Thủy 2.1.2.1 Đối tượng cho vay - Khách hàng là các tổ chức: công ty nhà nƣớc, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, doanh nghiệp tƣ nhân, hợp... chức và cá nhân + Vay vốn chi nhánh ngân hàng cấp trên - Hoạt động kinh doanh: cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn bằng hợp đồng Việt Nam cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp tƣ nhân và hộ cá thể sản xuất nông nghiệp - Thực hiện các hoạt động khác: tiếp thị, quảng cáo mở thẻ ATM… 3.4 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Muốn tồn tại và phát triển ... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THỦY 15 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Bình Thủy 15 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng. .. chọn Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh quận Bình Thủy để làm đề tài luận văn tốt nghiệp, nhằm hiểu rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng