Bài Giảng Nghiệp Vụ Kinh Doanh Bảo Hiểm Phi Nhân Thọ

3 7 1.2 Quy tắc chuyển yêu cầu bồi hoàn/ thế quyền Add Your Text Add Your Text Nếu tổn thất xảy ra có một phần lỗi của người tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thường từ p

CHƯƠNG 3

NGHIỆP VỤ KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

3

3

Mục tiêu chương 3

 Trình bày 3 quy tắc áp dụng trong bảo hiểm phi nhân thọ

 Nêu và giải thích các khái niệm liên quan, đặc trưng của các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

 Áp dụng lý thuyết để xử lý thành thạo các tình huống liên quan đến nghiệp vụ trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ như tính phí, giải quyết bồi thường, xác định số tiền bảo hiểm, giải quyết quyền lợi khách hàng

3 I CÁC QUY TẮC ÁP DỤNG TRONG

BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

Quy tắc bồi thường

1.1

1.2 Quy tắc chuyển yêu cầu bồi hoàn/ thế quyền

1.3 Quy tắc miễn thường

3

5

1.1 Quy tắc bồi thường

Bồi thường là sự đền bù tài

chính, nhằm khôi phục tình

trạng tài chính như ban đầu

của người được bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất

- Ngăn ngừa người tham gia bảo hiểm thu lợi từ tổn thất

- Giảm thiểu nguy cơ đạo đức

Sửa chữa, thay thế, khôi phục, đền tiền

Quy tắc

bồi

thường

Định nghĩa

Mục đích

Phương thức

3 1.2 Quy tắc chuyển yêu cầu

bồi hoàn/ thế quyền

Định nghĩa về

thế quyền Nhằm ràng buộc trách nhiệm người thứ ba bởi sự

bất cẩn của người này gây ra tổn thất cho người được bảo hiểm

Đảm bảo cả người được bảo hiểm và nhà bảo hiểm không thu lợi từ việc thực hiện quyền của mình

3

7

1.2 Quy tắc chuyển yêu cầu

bồi hoàn/ thế quyền

Add Your Text

Add Your Text

Nếu tổn thất xảy

ra có một phần lỗi

của người tham

gia bảo hiểm thì

số tiền bồi thường

từ phiá bên người

mà người thứ ba

đã gây ra thì người được bảo

quyền đòi bổ sung phần chênh lệch thiếu từ người thứ ba

Một số

điểm cần lưu ý trong việc truy đòi tiền bồi thường

3

Miễn thường khấu trừ:

thì giá trị miễn thường được trừ ra khỏi số tiền bồi thường tổn thất, người bảo hiểm chỉ

1.3 Quy tắc miễn thường

Khấu trừ đường thẳng:

là hình thức khấu trừ trực tiếp một số tiền xác định trên giá trị thiệt hại của

từng vụ tổn thất riêng biệt

Khấu trừ gộp :

trên hợp đồng sẽ thỏa thuận một hạn mức khấu trừ tối đa tính chung cho các tổn thất cùng xảy ra trong một thời gian

nhất định

Giúp nâng cao trách nhiệm và ngăn chặn nguy

cơ đạo đức của người tham gia bảo hiểm

1.3 Quy tắc miễn thường

3 Bài tập tình huống

Tình huống:

Ông Nguyễn Văn An sở hữu chiếc xe Lexus Ls 460 với giá trị 2.000.000.000 đồng Ông An mua sản phẩm bảo hiểm toàn diện cho xe ô tô trong thời hạn một năm tại công

ty bảo hiểm Liberty vào ngày 21/10/2007 Ngày 25/08/2008, xe của ông An bị một chiếc xe ô tô tải của công ty vận tải Thành Nghĩa lấn phần đường và gây ra tai nạn làm chiếc xe bị hư hại nặng nề Số tiền ghi trong hóa đơn sửa xe tại Garage là 100.000.000 đồng

b Nếu công ty bảo hiểm đã chi trả tiền bồi thường thì ông An có quyền đòi bồi thường từ công ty Thành Nghĩa hay không? Tại sao?

3 II NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TÀI SẢN

2.2

Một số

nghiệp vụ

bảo hiểm tài sản

3

13

2.1 Tổng quan về nghiệp vụ

bảo hiểm tài sản

* Điều 40, mục 3, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam:

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là các loại tài sản, bao gồm vật có thật, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản

3 2.1 Tổng quan về nghiệp vụ

bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản áp dụng nguyên tắc bồi thường và nguyên tắc thế quyền

Không được phép tham gia bảo hiểm trùng cho tài sản

Đặc

trưng

Quyền tham gia bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản tối đa là giá trị của tài sản

3

15

2.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản

2.2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

a Đối tượng bảo hiểm:

* Đối tượng bảo hiểm xe cơ giới là những chiếc xe chạy trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe, còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Chủ sở hữu có thể chọn lựa mua bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm cho từng bộ phận xe

3 2.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản

b Phạm vi bảo hiểm:

- Tai nạn bất ngờ, đâm va, lật

đổ

- Hỏa hoạn và cháy nổ

- Thiên tai: giông bão, lũ lụt, sét đánh, động đất…

- Mất cắp, mất cướp

- Tai nạn do những rủi ro bất ngờ khác

2.2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

3

17

2.2.1 Bảo hiểm vật chất

xe cơ giới

c Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

* Giá trị bảo hiểm

- Giá trị bảo hiểm xe cơ giới là giá trị thực tế thị

trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm ký

hợp đồng bảo hiểm

- Công thức:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – khấu hao

3 Ví dụ bài tập

VDBT:

Ông An mua một chiếc Inova mới của Toyota ngày 31/5/2008 với 800 triệu đồng Ngày 31/12/2009, ông An mua bảo hiểm vật chất xe tại công ty bảo hiểm AAA Công ty đánh giá tỷ lệ khấu hao là 12%/năm Xác định giá trị bảo hiểm của chiếc xe?

Giá trị bảo hiểm xe là:

800 – 800 x 12%/12 x 19 = 648 triệu đồng

3

19

2.2.1 Bảo hiểm vật chất

xe cơ giới

* Số tiền bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm giới hạn mức trách nhiệm

mà công ty bảo hiểm phải chi trả cho người

tham gia bảo hiểm, được ghi trên giấy chứng

nhận bảo hiểm và được xác định dựa trên giá trị bảo hiểm

* Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm thỏa thuận

3 2.2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

2.2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

d Giám định và bồi thường tổn thất

- Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, chủ xe có nhiệm vụ tìm mọi cách để hạn chế tổn thất, đồng thời nhanh chóng báo cho người bảo hiểm biết để tiến hành giám định tổn thất Sau đó, người tham gia bảo hiểm phải lập hồ sơ để yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại

Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại thực tế x số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm

+ Trường hợp bảo hiểm trên giá trị thực tế: mức bồi thường tối đa bằng giá trị thực tế của xe

+ Trường hợp tổn thất bộ phận: trong trường hợp này, người bảo hiểm sẽ giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe Bảng tỷ

lệ giá trị tổng thành xe là tỷ lệ % của giá trị từng phần trên toàn giá trị xe

Số tiền bồi thường mà công ty phải chi trả cho ông B là bao nhiêu?

3

23

2.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản

2.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

a Đối tượng bảo hiểm:

- Lợi nhuận trong quá trình sản xuất kinh doanh của người được bảo hiểm

- Chi phí cố định bắt buộc

- Chi phí cố định phát sinh: Người bảo hiểm sẽ bồi thường

thêm cho người được bảo hiểm các chi phí chi thêm để giảm

thiểu tổn thất do hậu quả của việc kinh doanh bị ảnh hưởng

b Phạm vi bảo hiểm:

* Phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là tổn thất hay thiệt hại của người được bảo hiểm do hoạt động kinh doanh bị gián đoạn do các sự cố cháy nổ, hỏa hoạn xảy ra trong thời gian bảo hiểm.

3 2.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản

2.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

c Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

* Số tiền bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm được tính dựa trên cơ sở của phần lợi nhuận ròng trong một thời gian nhất định, thông thường là niên

3

25

2.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản

2.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

d Thời hạn bảo hiểm và thời hạn bồi thường bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm: Thông thường hợp đồng bảo hiểm có thời hạn là 12 tháng nhưng có thể dài hơn hoặc ngắn hơn tùy theo yêu cầu của Người được bảo hiểm

- Thời hạn bồi thường: Là khoảng thời gian gián đoạn kinh doanh mà công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho doanh nghiệp được bảo hiểm khoản lợi nhuận kinh doanh và các chi phí cố định (nếu có) mà doanh nghiệp được bảo hiểm bị mất trong khoảng thời gian gián đoạn kinh doanh, được tính từ thời điểm xảy ra tổn thất cho đến thời điểm mà hoạt động kinh doanh/sản xuất của Người được bảo hiểm trở lại hoạt động bình thường

3 2.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản

2.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

d Thời hạn bảo hiểm và thời hạn bồi thường bảo hiểm

e Phương thức và số tiền bồi thường : Nguyên tắc bồi thường được áp dụng trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Để xác định số tiền bồi thường, kế toán của công ty sẽ hỗ trợ công

ty bảo hiểm trong việc xác định doanh thu có thể được nhận nếu sự kiện bảo hiểm không xảy ra và những chi phí cố định

Thời hạn bồi thường

Thời hạn bảo hiểm X

3

27

III NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

3.1

Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự

3.2

Một số nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3 3.1 Tổng quan về nghiệp vụ

bảo hiểm trách nhiệm dân sự

3.1.1 Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm dân sự

sự của họ, làm tổn hại đến quyền lợi dân sự của người khác

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm phát sinh do ràng buộc của pháp luật dân sự, theo đó, người được bảo hiểm phải bồi thường bằng tiền cho người thứ ba những thiệt hại gây ra do hành vi của

3

29

là những trách nhiệm được xác định trên cơ sở những thỏa thuận dân sự giữa bên này và bên khác trong hợp đồng

Trách nhiệm dân sự theo hợp đồng

Việc phát sinh trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng và việc xác định nó dựa trên cơ sở quy định chung của pháp luật Thông thường, nếu một người nào bị người khác xâm hại các quyền dân sự như quyền về tài sản, tính mạng, thân thể, danh dự, uy tín thì người bị thiệt hại có quyền khiếu

nại người gây thiệt hại

Trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng

3.1.1 Khái niệm về bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

Trách nhiệm dân sự

3

Bảo hiểm trách nhiệm

dân sự là loại bảo hiểm

mà đối tượng bảo hiểm

là trách nhiệm phát sinh

do ràng buộc của luật

dân sự, theo đó, người

được bảo hiểm phải bồi

thường cho người thứ

ba những thiệt hại gây ra

do hành vi của mình

3.1.1 Khái niệm về bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3

31

3.1.1 Khái niệm về bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

Add Your Text

Đối tượng BHTNDS mang tính trừu tượng

BHTNDS thường được

thực hiện dưới

hình thức bắt buộc

Có thể không áp dụng hạn mức trách nhiệm

3 3.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

a Đối tượng bảo hiểm:

* Đối tượng bảo hiểm chỉ được xác định khi chủ xe – người tham gia bảo hiểm gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân

sự đối với người thứ ba

* Các điều kiện để phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba gồm:

+ Có thiệt hại về tài sản, tính mạng, sức khỏe của bên thứ 3

+ Chủ xe có hành vi trái pháp luật

+ Có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ

xe với thiệt hại của bên thứ 3

3

33

3.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

b Phạm vi bảo hiểm:

*Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm cho những thiệt hại sau:

- Thiệt hại về tính mạng, sức khỏe bên thứ ba

- Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa thiệt hại, các chi phí thực hiện các đề xuất của cơ quan bảo hiểm

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

3 3.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

c Phí bảo hiểm:

- Phí bảo hiểm được tính theo số lượng phương tiện Mặt khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn nên phí bảo hiểm cũng được tính riêng cho từng loại xe

- Cách xác định phí bảo hiểm cho mỗi đầu xe (thường tính theo năm) như sau:

3

35

3.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

c Phí bảo hiểm:

- Phí thuần f có thể được hiểu là số tiền bồi thường bình quân trong thời kỳ n năm cho mỗi dầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong thời kì đó Phí thuần được xác định như sau:

 Ti: số tiền bồi thường bình quân 1 vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự trong năm i

 Ci: Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong năm i

 n: số năm thống kê, thường 3 – 5 năm

3

Theo số liệu thống kê 5 năm về tình hình tai nạn giao thông có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cho loại xe 5 tấn như sau:

Năm

Số xe hoạt động (chiếc)

= 0,080367 (triệu đồng/xe) = 80.367 (đồng/xe)

Phí bảo hiểm năm thứ 6 cho mỗi xe loại 5 tấn là:

P = f / 0,7 = 80.367 / 0,7 = 114.810 (đồng/xe)

13.800 x 7,5 + 14.500 x 8,4 + 16.000 x 9,2 + 16.800 x 10 + 17.600 x 11,2

1.500.000 + 1.600.000 + 1.800.000 + 2.000.000 + 2.300.000

Ví dụ bài tập

3 3.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự

3.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

d Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm

- Khi tai nạn xảy ra, chủ xe phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty bảo hiểm,

- Sau khi nhận được hồ sơ khiếu nại của khách hàng, công ty bảo hiểm sẽ giám định để xác định thiệt hại thực tế của bên thứ

ba và tiến hành bồi thường tổn thất

- Việc xác định số tiền bồi thường dựa vào thiệt hại thực tế của

người thứ ba và mức độ lỗi của chủ xe

Số tiền bồi thường = Lỗi của chủ xe

3

39

* Trong một vụ tai nạn giao thông, hai xe máy An và Bình va quệt nhau Vụ va chạm đó làm bị thương 1 người xe đạp Thiệt hại của các bên theo kết quả giám định như sau:

- Xe máy An thiệt hại 40% giá trị Lái xe A bị thương, vào viện điều trị 10 ngày, khi xuất viện thanh toán viện phí là 1.000.000 đồng

- Xe máy Bình thiệt hại 70% giá trị Lái xe B bị thương nặng, điều trị nội trú 40 ngày Viện phí phải thanh toán là 8.000.000 đồng

- Xe đạp bị hỏng, tiền sửa chữa là 200.000 đồng Người đi xe đạp bị thương nhẹ, tổng thanh toán tiền khám và thuốc men là 400.000 đồng

- Giá trị thực tế của xe máy A là 25.000.000 đồng

- Giá trị thực tế của xe máy B là 30.000.000 đồng

Ví dụ bài tập

3 Ví dụ bài tập

- Thu nhập của An là: 6.000.000 đồng/tháng

- Thu nhập của Bình là: 9.000.000 đồng/tháng

- Xe ông An có lỗi 60%, xe ông Bình có lỗi 40%

Hai xe máy An và Bình đều mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe

cơ giới đối với người thứ ba tương ứng tại hai công ty bảo hiểm Bảo Việt và Bảo Long với mức trách nhiệm về người là 50.000.000 đồng/người/vụ, về tài sản là 30.000.000 đồng/vụ Biết rằng mỗi ngày nằm viện, nạn nhân được bồi dưỡng 0,1% mức trách nhiệm về

người

* Yêu cầu: Xác định số tiền mà công ty bảo hiểm Bảo Việt và công ty bảo hiểm Bảo Minh phải trả