Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Hà Thành
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro luôn gắn liền với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại những nhà cung cấp vốn chủ yếu và dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế thì rủi ro luôn rình rấp ở mức độ cao hơn rất nhiều. Trong đó, tín dụng là một trong những loại rủi ro gây ra ảnh hưởng và thiệt hại nặng nề nhất. Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, các doanh nghiệp nói chung và các Ngân hàng thương mại nói riêng đều phải nhấp nhận rủi ro. Rủi ro tín dụng mang đến, có thể tồn tại ngoài ý muốn con người và thường gây ra những hậu quả khó lường .Có thể xảy ra, ở môi trường kinh doanh, rủi ro tín dụng này chúng ta có thể nghiên cứu, nhận biết và hạn chế nó. Mặt khác, thì kinh doanh tín dụng là hoạt động tạo ra thu nhập chủ yếu của các ngân hàng trong khi đó thì môi trường kinh doanh tín dụng còn nhiều rủi ro. Do đó, rủi ro lớn nhất mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang gặp phải là rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong tổng dư nợ vẫn còn lớn. Vì vậy, làm thế nào để hạn chế rủi ro tín dụng đang trở thành một vấn đề ngày càng bức thiết. Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “ Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNO&PTNT chi nhánh Hà Thành” Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới các thầy, cô giáo trong khoa ngân hàng; các cô chú và các anh chị tại chi nhánh Hà Thành đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo cho em. Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thạc sĩ Nguyễn Đức Trung đã hướng dẫn và chỉ bảo cho em trong quá trình thực hiện chuyên đề này. Em xin chân thành cám ơn! Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 1 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1. Khái niệm và đặc trưng của tín dụng ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng : Tín dụng là hoạt động mang tính sơ khai,tính bản chất của ngân hàng,là cơ sở chủ yếu để đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng.Thuật ngữ “Tín Dụng”(credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo(tin tưởng ,tín nhiệm).Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau ,ngay cả trong quan hệ tài chính ,tùy theo từng đối tượng và hoàn cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong một quan hệ tín dụng cụ thể,tín dụng đựợc hiểu là giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể.Như một công ty công nghiệp hoặc thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác.Trong trường hợp bên bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận bên mua phải trả hàng cho bên bán .Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay ,tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động cuả ngân hàng thì tín dụng được hiểu là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa )giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác ) và bên đi vay (cá nhân ,doanh nghiệp và các chủ thể khác ),trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận,bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 2 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng: Từ định nghĩa trên về tín dụng ta rút ra một số đặc trưng của tín dụng như sau : Thứ nhất,tín dụng là quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời.Đối tượng của sự chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc hàng hóa dưới hình thức kéo dài thời gian thanh toán trong quan hệ mua bán hàng hóa.Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị đó.Nó là kết quả của sự thỏa thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo sự phù hợp thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó.Nó là kết quả của sự thỏa thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo sự phù hợp thời gian rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó. Thứ hai, tín dụng mang tính hoàn trả.Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và về giá trị bao gồm hai bộ phận gốc và lãi.Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn hảo lớn hơn lượng giá trị ban đầu.Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời.Nói cách khác nó là giá trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu,vì thế nó phải đủ hấp dẫn để người sở hữu có thể sẵn sàng hi sinh quyền sử dụng đó. Thứ ba, quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay .Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng.Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn.Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay .Sự gặp gỡ giữa người đi vay và người cho vay về điểm này sẽ là điều kiện hình thành quan hệ tín dụng. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 3 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.Rủi ro tín dụng và các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1.Rủi ro tín dụng trong hoạt dộng kinh doanh của Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1.1,Khái niệm rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng là rủi ro về sự tổn thất tài chính (trực tiếp hoặc gián tiếp) mà Ngân hàng phải gánh chịu do người vay vốn hay người sử dụng vốn không trả nợ đúng hạn,không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng tín dụng vì bất kể lí do gì. Rủi ro tín dụng phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu được đầy đủ cả gốc lẫn lãi của khoản vay ,hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn.Nếu tất cả các khoản đầu tư của ngân hàng được thanh toán đầy đủ cả lãi và gốc đúng hạn thì ngân hàng không chịu bất cứ rủi ro tín dụng nào.Trong trường hợp người vay tiền phá sản ,thì việc thu hồi gốc và lãi tín dụng đầy đủ là không chắc chắn,do đó ngân hàng có thể gặp rủi ro tín dụng. 1.2.1.2, Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng: a, Phát sinh từ phía khách hàng: +Nhóm các dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với Ngân Hàng : -Trì hoãn hoặc gây khó khăn.trở ngại đối với Ngân Hàng trong quá trình kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất,tình hình sử dụng vốn vay.tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh.tài chính của Khách hàng. -Có dấu hiệu không thực hiện đầy đủ các quy định,vi phạm pháp luật trong quá trình quan hệ tín dụng -Chậm hoặc trì hoãn gửi các báo cáo tài chính theo yêu cầu mà không có sự giải thích minh bạch,thuyết phục -Đề nghị gia hạn ,điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần không rõ lí do -Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng,xuất hiện thời diểm bất thường mà không giải thích được. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 4 Chuyên đề tốt nghiệp -Chậm thanh toán các khoản lãi khi đến hạn thanh toán -Xuất hiện nợ quá hạn do khách hàng không có khả năng hoàn trả vì những lí do: Tiêu thụ hàng chậm,thu hồi công nợ chậm,… -Mức độ vay thường xuyên gia tăng.vượt quá nhu cấu dự kiến. -Tài sản bảo đảm không đủ tiêu chuẩn,giá trị tài sản bị giảm sút so định giá cho vay ,có các dấu hiệu :cho người khác thuê,bán hoắc trao đổi ,… -Dấu hiệu cho thấy khách hàng trông chờ vào các nguồn thu nhập bất thường khác không phải từ sản xuất kinh doanh chính . -Có dấu hiệu tìm kiếm sự tài trợ Nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn khác đặc biệt từ đối thủ cạnh tranh của ngân hàng. -Dấu hiệu đầu tư các khoản tiền ngắn hạn cho hoạt động đầu tư dài hạn -Chấp nhận nguồn sử dụng lãi suất cao với mọi điều kiện. + Nhóm dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý,tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng -Có sự chênh lệch lớn giữa doanh thu thực tế so với mức dự kiến khi khách hàng đề nghị cấp tín dụng. -Những thay đổi bất lợi triong cơ cấu vốn ,tỷ lệ thanh khoản. -Xuất hiện ngày càng nhiều những khoản chi phí bất hợp lý như :gia tăng đột biến trong chi phí quảng cáo,tiếp khách ,tập trung qua mức chi phí để gây ấn tượng như:thiết bị văn phồng hiện đại,… -Thay đổi thường xuyên tổ chức hoặc ban điều hành -Xuất hiện dấu hiệu: từ bỏ hợp đồng có giá trị nhỏ và vừa nhưng có khả năng thu tỉ suât lợi nhuận cao để tìm hợp đồng lớn nhưng tỉ suât lợi nhuận nhỏ. -Phát hiện ra quá trình khảo sát.thẩm định dự án sai dẫn đến đầu tư dự án không có hiệu quả . -Khó khăn khi tăng sản phẩm dịch vụ mới. -Do áp lực nội bộ mà tung sản phẩm ra thị truờng quá sớm hoặc đặt các hạn mức về thời gian sinh lời. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 5 Chuyên đề tốt nghiệp -Thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh,… -Đối với khách hàng là tư nhân cá thể,có dấu hiệu của bệnh kéo dài hoặc chết b.Phát sinh từ phía Ngân Hàng : +Chính sách tín dụng không hợp lý: -Sự đánh giá và phân loại không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng .Đánh giá quá cao năng lực tài chính của khách hàng so thực tế,đánh giá khách hàng thông qua thông tin do khách hàng cung cấp mà không điều tra ,xem xét thông tin từ các nguồn khác ,… -Cấp tín dụng dựa trên các cam kết không chắc chắn và thiếu túnh bảo đảm của khách hàng . -Tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh,vượt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng như nguồn vốn của ngân hàng. -Soạn thảo các điều kiện tín dụng ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ ,không rõ ràng . -Hồ sơ tín dụng không đầy đủ thiếu sự hoàn chỉnh, -Khuynh hướng cạnh tranh thái quá :giảm thấp lãi suất cho vay. 1.2.1.3, Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Có bốn nhóm nguyên nhân cơ bản gây nên rủi ro tín dụng .Đó là các nguyên nhân khách quan từ môi trường bên ngoài ,nguyên nhân từ phía khách hàng , nguyên nhân từ chính ngân hàng tạo nên,và nguyên nhan từ phía bảo đảm tín dụng. a, Nguyên nhân khách quan từ môi trường bên ngoài + Rủi ro do các nguyên nhân bất khả kháng thuộc về thiên nhiên như:thiên tai dịch họa ,lũ lụt hạn hán .chiến tranh, gây ra các biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 6 Chuyên đề tốt nghiệp +Môi trường kinh tế:Bao gồm các yếu tố mhư:Các giai đoạn của chu kỳ kinh tế (phát triển,hưng thịnh,khủng hoảng hay suy thoái ),cự thay đổi cơ chế chính sách kinh tế,lãi suất,tỉ giá,CPI… Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế :Bất kỳ nền kinh tế nào cũng có chu kỳ phát triển theo một ngưỡng nhất định. Trong thời kỳ nền kinh tế phát triển mạnh,hoạt động kinh doanh thuận lợi vì thế việc dẫn đến rủi ro vỡ nợ và rủi ro không trả được nợ thấp hơn do hoạt động tín dụng là tương đối an toàn.Còn trong điều kiện nền kinh tế suy thoái,sản xuất bị đình trệ và ứ đọng vốn dẫn đến khả năng tài chính của khách hàng gặp nhiều khó khăn,khả năng trả nợ của khách hàng kém sẽ dẫn đến các khoản tín dụng gặp rủi ro gia tăng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển quá nóng,Ngân hàng Nhà Nước sẽ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt,lãi suất thị trường tăng,doanh nghiệp sẽ phải đi vay với lãi suất cao hơn dẫn đến chi phí tài chính của doanh nghiệp tăng.Trong khi đó thì doanh thu của doanh nghiệp chưa tăng.làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm một cách rõ rệt,vì vậy rủi ro tín dụng sẽ gia tăng. +Môi trường chính trị ,pháp luật: Khi một quốc gia có nền chính trị không ổn định,luôn xảy ra các cuộc chiến tranh ,bạo loạn,đình công,tranh chấp giữa các đảng phái,…thì việc kinh doanh đầu tư của các doanh nghiệp chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn và cũng sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến các Ngân Hàng .Trong trường hợp,các doanh nghiệp vay vốn Ngân Hàng làm ăn thường xuyên thua lỗ,không có khả năng trả nợ đúng hạn hoặc mất khả năng thanh toán thì rủi ro tín dụng sẽ xảy ra đối với Ngân Hàng. Ngoài ra,hệ thống pháp luật thường xuyên thay đổi ,không nhất quán, chồng chéo giữa các văn bản pháp luật,các quy định có thể dẫn đến việc lợi dụng các khe hở của luật pháp.Điều này,là nguyên nhân dẫn đến rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 7 Chuyên đề tốt nghiệp +Môi trường quốc tế: Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay,thì tín dụng trong nước có mối quan hệ chặt chẽ với tín dụng quốc tế.Khi tình hình kinh tế,chính trị quốc tế có những biến động sẽ rất dễ tác động đến tín dụng trong nước. Chẳng hạn,khi cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra có thể làm cho mối quan hệ thương mại quốc tế giữa Việt Nam và một số nước bị cắt đứt hoặc ngưng trệ,làm giảm sút sức mua hàng hóa,dẫn đến việc hàng hóa tiêu thụ sẽ bị ứ đọng và ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn Ngân Hàng.Tất yếu rủi ro sẽ đến với Ngân Hàng Hay khi chiến tranh xảy ra,nó cũng sẽ ảnh hưởng đến quốc gia có quan hệ thương mại,như:mua nguyên vật liệu,hoặc tiêu thụ sản phẩm tại quốc gia xảy ra chiến tranh. b, Nguyên nhân từ phía khách hàng vay: +Đối với khách hàng là cá nhân:Nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập của cá nhân.Sau khi vay vốn ngân hàng các khách hàng là cá nhân thường có những rủi ro do nguyên nhân sau: \ Có thu nhập không ổn định \ Rủi ro đạo đức như sử dụng vốn sai mục đích,không muốn hoàn trả nợ vay.Chẳng hạn vay mua nhà.mua xe nhưng lại dung vào mục đích kinh doanh buôn bán,…đặc biệt là trường hợp dung khoản vay Ngân Hàng để cho vay với lãi suất cao hơn hưởng chênh lệch. \ Do công việc bị thay đổi hoặc mất việc làm \ Không có nơi cư trú ổn định +Đối với khách hàng là doanh nghiệp,nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng bao gồm : \ Về phía thị trường của doanh nghiệp: . Thị trường cung cấp đầu vào của doanh nghiệp còn hạn chế hoặc giá cả nguyên vật liệu tăng cao làm cho giá thành sản phẩm hoặc chi phí sản Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 8 Chuyên đề tốt nghiệp xuất tăng lên,sản phẩm của doanh nghiệp kém khả năng cạnh tranh về giá cả tiêu thụ. . Sản phẩm sản xuất ra kém phẩm chất,không phù hợp với thị trường do đó làm cho mức cầu sản phẩm trên thi trường nhỏ hơn so với mức cung. . Các nguyên nhân khác như: có quá nhiều doanh nghiệp cạnh tranh ,thị hiếu thay đổi và không có sản phẩm nới thay thế… Tất cả những nguyên nhân trên làm sản phẩm của doanh nghiệp không tiêu thụ được và khó khăn trong việc hoàn trả nợ Ngân Hàng . \ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích,do đó mất vốn hoặc hiệu quả đầu tư thấp không trả được nợ và dẫn đến nợ quá hạn. \ Trình độ của cán bộ quản lý thiếu năng lực và thiếu trình độ chuyên môn trong kinh doanh hay không có kinh nghiệm làm cho việc tổ chức và điều hành yếu kém,hiệu quả sử dụng vốn giảm,khả năng trả nợ giảm . \ Do sự thay đổi nhân sự hoặc thay đổi chủ sở hữu doanh nghiệp:khi có sự thay đổi về đội ngũ chủ chốt trong doanh nghiệp làm cho bọ máy của doanh nghiệp trở nên kém đồng bộ,hiệu quả sản xuất không cao ,giảm số lượng sản phẩm sản xuất ra hoặc lượng sản phẩm giảm sút.Lúc đó doanh nghiệp sẽ không thu được lợi nhuận dự kiến hoặc là bị thua lỗ. \ Do tình trạng tham nhũng diến ra trong nội bộ doanh nghiệp. c, Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Nguyên nhân rủi ro từ phía ngân hàng là rất quan trọng.Theo đánh giá của quỹ tiền tệ quốc tế IMF thì 50% ngân hàng phá sản trên thế giới là do năng lực quản lý yếu kém của chính bản thân ngân hàng.Nguyên nhân cụ thể như sau: + Chính sách và quy trình cho vay chưa chặt chẽ,chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu,chưa chú trọng đến phân tích khách hàng,xếp hạng rủi ro để tính toán điều kiện và khả năng trả nợ + Quá chú trọng vào lợi nhuận,đặt tiêu chuẩn lợi nhuận lên trên nguyên tắc ,điều kiện tín dụng. Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 9 Chuyên đề tốt nghiệp + Thiếu thông tin về khách hàng hay thiếu thông tin tín dụng tin cậy,kịp thời .chính xác để xem xét phân tích trước khi cấp tín dụng .Các Ngân Hàng Thương Mại chưa chú trọng quan tâm đúng mức tới công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay.Ngân hàng vẫn chưa có sự liên thông với cơ quan khác như Thuế,Hải quan , để kiểm chứng những thông tin tài chính do khách hàng cung cấp. + Kiểm tra kiểm soát của ngân hàng không thường xuyên dẫn đến việc phát hiện những món vay có dấu hiệu rủi ro chậm và xử lý khó khăn hơn. + Năng lực và phẩm chất đạo đức của một số cán bộ tín dụng chưa đủ tầm và vấn đề quản lý sử dụng,đãi ngộ cán bộ ngân hàng chưa thỏa đáng . + Do yếu kém về mặt kĩ thuật,nghiệp vụ,cán bộ tín dụng thiếu khả năng phân tích một cách khoa học về báo cáo tài chính của người vay vốn,khả năng thị trường hiện tại và trong tương lai,chu kỳ vòng đời sản phẩm,… d , Nguyên nhân từ các bảo đảm tín dụng : + Trường hợp bảo đảm bằng tài sản: \ Do sự biến động của giá trị tài sản đảm bảo theo chiều hướng bất lợi(phụ thuộc vào đặc tính của tài sản và thị trường giao dịch của các tài sản này) \ Do doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận,nắm giữ các tài sản đảm bảo để xử lý chúng \ Tài sản đảm bảo khó định giá,tính khả mại thấp… \ Có những tranh chấp về mặt pháp lý + Trường hợp bảo đảm đối nhân (bảo lãnh ): Người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho người vay tín dụng khi người này không có khả năng trả nợ. 1.2.2, Một số chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng. Rủi ro là những biến cố xảy ra ngoài mông đợi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tuy không thể loại bỏ được hoàn toàn nhưng ta có thể nghiên cứu để nhận biết nó, từ đó có thể đưa ra các biện pháp nhằm phòng Vũ Thị Thu Thuỷ NHB – CD22 10 [...]... hàng ,và rủi ro thì luôn cùng chi u với lợi nhuận dự kiến.Vì vậy ,rủi ro tín dụng luôn tồn tại trong nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu của ngân hàng –cấp tín dụng Nhưng như thế không có nghĩa là biện pháp ngăn ngừa rủi ro cũng là nguyên nhân làm giảm lợi nhuận.Ngân hàng vẫn tiếp tục tăng tỷ lệ cho vay trong cơ cấu sử dụng vốn Một trong những giải pháp cho bài toán lợi nhuận -rủi ro của ngân hàng là sử dụng. .. đựng rủi ro( như công ty Bảo Hiểm) bằng cách mua bảo hiểm cho vay - Bán rủi ro : Là hình thức chuyển rủi roc ho các chủ thể có khả năng chịu đựng rủi ro. Trong trường hợp khoản vay có rủi ro cao,ngân hàng có thể khó chịu nổi rủi ro xảy ra,ngân hàng sẽ bán khoản cho vay cho một ngân hàng khác hoặc trung gian tài chính chấp nhận rủi ro để hưởng hoa hồng phí 1.2.3.3, Xếp hạng rủi ro tín dụng Xếp hạng tín dụng. .. nhân viên tín dụng gặp khách hàng ) và bộ phận quyết định tín dụng là độc lập với nhau Một trong những phương pháp phân tích tín dụng được các ngân hàng Thái Lan sử dụng phổ biến đó là phương pháp cho điểm khách hàng Như SCIB đã áp dụng việc cho điểm khách hàng để quyết định cho vay đối với tín dụng bán lẻ và để xem xét cho vay đối với tín dụng doanh nghiệp.Hạng uy tín dtín dụng được xếp hạng từ AAA... khách hàng chỉ dựa trên tài sản đảm bảo mà bỏ qua các yếu tố khác như năng lực tài chính,uy tín ,hiệu quả kinh doanh của dự án… Như vậy, chương 1 đã tìm hiểu những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng trong kinh doanh ngân hàng.Trên cơ sở đó đưa ra một số biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng mà các ngân hàng thương mại đã và đang thực hiện.Nghiên cứu kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng. .. của một số ngân hàng thương mại trong khu vực và trên thế giới,từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.Tìm hiểu những vấn đề mang tính lý luận là cơ sở để đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ở chương 2 được đầy đủ và chính xác hơn Vũ Thị Thu Thuỷ 21 NHB – CD22 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1.Tổng quan về chi nhánh. .. dụng 1.3 Kinh nghiệm của một số nước trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước 1.3.1.1 Kinh nghiệm phòng chống rủi ro tín dụng của các ngân hàng Thái Lan Hệ thống ngân hàng Thái Lan đã có bề dày hoạt động hàng trăm năm,nhưng đứng trước cơn khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á năm 1997-1998 đã bị chao đảo.Nhiều công ty tài chính và ngân hàng bị phá sản buộc phải... “ Liệu ngân hàng có gặp phải rủi ro nếu như ngân hàng chấp nhận hợp tác với doanh nghiệp không?” Việc đánh giá rủi ro này là khá khó khăn,phụ thuộc vào trình độ năng lựccũng như tính nhạy bén,linh hoạt của người phân tích.Tuy nhiên, 3 rủi ro mà ngân hàng cần đánh giá sẽ là cơ sở quan trọng để ngân hàng xem xét nguy cơ rủi ro xảy ra,để đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1.3 Kinh... vụ ngân hàng - Phòng hành chính nhân sự Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHNO&PTNT Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh tế tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh 2.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT chi nhánh Hà Thành 2.2.1...Chuyên đề tốt nghiệp ngừa và hạn chế rủi ro, giảm thiểu mức độ thiệt hại đến mức thấp nhất Muốn dự đoán được rủi ro chính xác nhất thì Ngân hàng cần phải đo lường được rủi ro Đây là một trong những phương pháp nghiên cứu mà ngân hàng nào cũng áp dụng vì nó có ý nghĩa rất lớn trong công tác quản lý kinh doanh Đo lường rủi ro là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, chính sách lãi... xây dựng hệ thống rủi ro cho từng loại tài sản có và cho từng loại hình cho vay Các ngân hàng sử dụng các phương pháp sau: - Cách đo thứ nhất, là nợ quá hạn: Đây là khoản tín dụng cấp ra nhưng không thể thu hồi đúng hạn do một số nguyên nhân chủ quan và khách quan Nợ quá hạn càng cao, mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng càng lớn - Cách đo thứ hai, là: Tổng giá trị tài sản bị rủi ro trong kỳ . th trư ng t ng, doanh nghi p s ph i i vay v i l i su t cao h n d n đ n chi ph t i ch nh c a doanh nghi p t ng. Trong khi đó th doanh thu c a doanh nghi p. t nh tr ng tham nh ng di n ra trong n i bộ doanh nghi p. c, Nguy n nh n t ph a ng n h ng: Nguy n nh n r i ro t ph a ng n h ng là r t quan tr ng. Theo đánh