Đánh giá hiệu quả củ tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ HIỀN LƢƠNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ HIỀN LƢƠNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN KHÁNH DOANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thực hướng dẫn Thầy giáo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh không trùng lặp với luận văn công trình khác Các tư liệu số liệu sử dụng luận văn thu thập từ nguồn gốc đáng tin cậy Thái Nguyên, tháng 11 năm 2014 Tác giả Vũ Thị Hiền Lƣơng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh, người tận tình hướng dẫn định hướng cho việc hoàn thành công trình luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Phòng Quản lý đào tạo sau đại học, thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên có góp ý quý báu giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn lãnh đạo quan nơi công tác tạo điều kiện cho học nâng cao trình độ thời gian qua Tôi xin gửi lời cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình để hoàn thành trình học tập nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Xin trân trọng cảm ơn Thái Nguyên, tháng 11 năm 2014 Tác giả Vũ Thị Hiền Lƣơng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan đói nghèo 1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.4 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xoá đói giảm nghèo 14 1.2 Tín dụng hiệu tín dụng hộ nghèo 17 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 17 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 20 1.3 Kinh nghiệm số nước nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 28 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 28 iv 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam nói chung Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên nói riêng 31 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ CÁC CHI TIÊU NGHIÊN CỨU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCSXH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 33 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 37 3.1 Thực trạng đói nghèo tỉnh thái nguyên 37 3.1.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên 37 3.1.2 Thực trạng đói nghèo Thái Nguyên 46 3.2 Tồng quan NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 48 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 48 3.2.2 Mô hình tổ chức hoạt động 49 3.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NH CSXH tỉnh Thái Nguyên 49 3.3 Đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng sách xã hội tình Thái Nguyên hộ nghèo 52 3.3.1 Kết cho vay 52 3.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH tỉnh Thái Nguyên 58 Chƣơng 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN 69 4.1 Một số quan điểm định hướng 69 4.1.1 Quan điểm 69 v 4.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng NH CSXH 70 4.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NH CSXH tỉnh Thái Nguyên 70 4.2.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng phù hợp với điều kiện tự nhiên địa phương 71 4.2.2 Tuyên truyền kế hoạch hóa gia đình, bình đẳng giới; xây dựng đời sống văn hóa xã hội lành mạnh 71 4.2.3 Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; Tạo thị trường tiêu thụ cho sản phẩm hộ nghèo 72 4.2.4 Đồng hóa sách ữu đãi Nhà nước hộ nghèo; Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 73 4.2.5 Tăng cường truyền thông nâng cao nhận thức hộ nghèo vay vốn 74 4.3 Kiến nghị với cấp 74 4.3.1 Đối với Nhà nước 74 4.3.2 Đối với NH CSXH 75 4.3.3 Đối với UBND tỉnh Thái Nguyên 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 79 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATK : An toàn khu CT-XH : Chính trị - xã hội ĐBDTTS : Đồng bào dân tộc thiểu số ĐTN : Đoàn niên HCCB : Hội cựu chiến binh HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị HND : Hội nông dân HPN : Hội phụ nữ HSSV : Học sinh sinh viên LĐ- TB&XH : Lao động - Thương binh xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại NS&VSMT : Nước vệ sinh môi trường SXKD : Sản xuất kinh doanh THCS : Trung học sở TLSX : Tư liệu sản xuất TTCN : Tiểu thủ công nghiệp UBND : Ủy ban nhân dân XĐGN : Xóa đói giảm nghèo XKLĐ : Xuất lao động vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình cho vay ngân hàng CSXH Thái Nguyên từ năm 2011 - 2013 53 Bảng 3.2: Tình hình cho vay Ngân hàng CSXH thời kỳ 2011 2013 tổ chức đoàn hội 54 Bảng 3.3: Doanh số cho vay hộ nghèo thời kỳ 2011 - 2013 55 Bảng 3.4: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo thời kỳ 2011 2013 56 Bảng 3.5: Tình hình thu hồi nợ vay nợ hạn thời kỳ 2011 - 2013 57 Bảng 3.6: Mức vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH thời kỳ 2011 - 2013 58 Bảng 3.7: Số hộ vay vốn năm thời kỳ 2011-2013 59 Bảng 3.8 Thời hạn cho vay theo chương trình, mục đích cho vay 59 Bảng 3.9 Tình hình đầu tư TLSX hộ nghèo vay vốn NHCSXH 61 Bảng 3.10 Tác động vốn tín dụng đến TLSX 61 Bảng 3.11 Tác động vốn tín dụng đến công ăn việc làm 62 Bảng 3.12 Tác động vốn tín dụng đến đời sống hộ dân 63 Bảng 3.13 Thu nhập thay đổi thu nhập hộ nghèo vay vốn 63 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 49 Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay NHCSXH tỉnh Thái Nguyên .51 66 Điều khác với NHTM khác cho vay sở thẩm định cẩn thận khách hàng Một mạnh ngân hàng có trình độ chuyên môn kỹ để thực hoạt động thẩm định tín dụng hoạt động quan trọng nhât ngân hàng nhằm lựa chọn đối tượng cho vay điều kiện thông tin không cân xứng thị trường tín dụng, có ngân hàng dám vay vay NH CSXH chất ngân hàng, ngân hàng chuyển hoạt động quan trọng cho tổ chức địa phương làm hộ Khi đó, danh sách đưa lên đảm bảo theo quy định Bộ Lao động, Thương binh Xã hội đơn danh sách hộ nghèo địa phương, chưa tính đến tính đắn mục đích sử dụng vốn, tính cách khách hàng, khả hoàn trả,… nhân tố quan trọng đảm bảo vốn vay có hoàn trả sử dụng mục đích hay không Về nguyên tắc NH CSXH sau nhận danh sách gửi lên không chấp nhận cho vay trường hợp không đủ điều kiện, song thực tế, hầu hết tất hộ nghèo danh sách gửi lên ngân hàng vay vốn Vì hộ danh sách địa phương gửi lên chắn vay vốn ngân hàng nên dẫn đến tình trạng nhiều hộ hộ nghèo, song có mối quan hệ tốt với cán địa phương nên đưa vào danh sách hộ nghèo vay vốn ưu đãi dẫn đến việc ngân hàng cho vay sai đối tượng quy định Một vấn đề việc địa phương lập danh sách gửi lên ngân hàng bao gồm hộ nghèo khả lao động, hộ neo người chủ yếu phụ nữ người già Đối tượng thuộc diện này, dù giao vốn cho họ họ làm vốn sử dụng sai mục đích (chủ yếu sử dụng cho mục đích tiêu dùng) Rất nhiều hộ nghèo cách làm ăn lúng túng nắm tay lượng tiền nhỏ Hay tình trạng vùng có tỷ lệ hộ nghèo cao vùng sâu, xa chưa có môi trường sản xuất kinh doanh ưu tiên dành vốn nhiều Song hộ nghèo lại chưa thể sử dụng vốn Nhà nước không hỗ trợ việc xây dựng sở hạ tầng, dẫn đến tượng đọng vốn vùng 67 Các hộ nghèo nhìn chung có ý thức để thoát nghèo, cải thiện đời sống mong muốn sống ổn định Tuy nhiên, bên cạnh phận không nhỏ hộ nghèo lười lao động, ỷ lại vào trợ cấp Nhà nước Nguyên nhân tình trạng phần tàn dư phương thức cấp phát vốn Chính phủ thực từ nhiều năm trước đối tượng sách Chính hạn chế phương thức cấp phát vốn dẫn tới đời phương thức cho vay thông qua trung gian tài để đảm bảo vốn sử dụng mục đích quay vòng Do hộ nghèo vay vốn không sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh để tạo thu nhập trả nợ ngân hàng phương thức cho vay không hiệu Nguyên nhân quan trọng hộ nghèo kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, họ muốn dùng vốn vay để đầu tư tạo thu nhập niềm tin vào khả tạo thu nhập mình; nhu cầu tiêu dùng gia đình buộc họ phải dùng số tiền vay để trang trải chi phí cấp thiết trước mắt, không đủ để đưa vào đầu tư Vì vậy, cán ngân hàng cán địa phương cần phải có giảm sát chắt chẽ phát có gian lận cần phải xử lý Từ tạo lòng tin cho người dân nghèo Mắt khác, cần xem xét kỹ đối tượng cần vay vốn cho vay để lượng vốn đảm bảo sử dụng mục đích ngân hàng thu lại vốn + Hoạt động kiểm tra kiểm soát NH CSXH Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng theo thời gian phát sinh khuyết điểm định Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán bộ, cán tín dụng NH CSXH chi nhánh tỉnh Thái Nguyên phải quản lý số lượng khách hàng lớn nên khó kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay thường xuyên Vì vậy, phải nâng 68 cao hiệu giám sát vốn vay thể qua việc tăng cường công tác tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm kịp thời phát sai sót việc thực quy trình tín dụng để kịp thời khắc phục lọc cán thực công tác tín dụng lực kém, phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Thực công tác kiểm tra đối chiếu trực tiếp đến hộ vay khâu quan trọng công khai hóa hoạt động tín dụng sách NH CSXH Chỉ có thông qua kiểm tra đối chiếu trực tiếp thấy rõ vốn vay có hiệu hay không, chất lượng tín dụng tốt hay xấu Kiểm tra đối chiếu đến hộ vay vốn trách nhiệm NH CSXH thực mà có tham gia Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, cấp ủy đảng, quyền địa phương, tổ tiết kiệm vay vốn đặc biệt tổ chức trị, xã hội nhận ủy thác cho vay Mắt khác phải đạt yêu cầu xem xét hiệu sử dụng vốn, tư vấn giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn tốt hơn, đối chiếu dư nợ, tình hình trả nợ, trả lãi người vay, đồng thời qua đối chiếu trực tiếp rút mắt được, chưa được, vưỡng mắc người vay để phản ánh với cấp có thẩm quyền NH CSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không mục tiêu lời nhuận, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu XĐGN Xuất phát từ mục đích NH CSXH chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thực Tuy nhiên hiệu hoạt động ngân hàng đạt chưa cao vây NH CSXH chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần phải chủ động nguồn vốn, đa dạng nguồn vốn, xác định hộ nghèo vay vốn phù hợp với điều kiện thực tiễn, thực cho vay ủy thác qua tổ chức tín dụng, tổ chức trị chặt chẽ, sách lãi suất ưu đãi cho người nghèo, nâng cao chất lượng số lượng đội ngũ cán bộ, tăng số lượng vay vốn, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, kết hợp chặt chẽ quan hữu quan quan chuyên môn Thực tốt vấn đề giúp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NH CSXH chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 69 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN 4.1 Một số quan điểm định hƣớng 4.1.1 Quan điểm Vai trò công cụ tín dụng xoá đói giảm nghèo thừa nhận rộng rãi khắp nơi giới Ở Việt Nam thời gian qua có nhiều địa phương sử dụng thành công công cụ chiến lược xoá đói giảm nghèo Tuy nhiên, lĩnh vực mà thiếu kinh nghiệm Vì vậy, trình sử dụng công cụ tín dụng cần xuất phát từ đặc điểm địa phương, vùng mục tiêu phát triển để có chiến lược, giải pháp sử dụng phù hợp Ở tỉnh Thái Nguyên, đặc biệt Ngân hàng CSXH trình sử dụng công cụ tín dụng nhằm xoá đói giảm nghèo cần quán triệt quan điểm sau: Xoá đói giảm nghèo nhiệm vụ trị mà tổ chức Đảng, đoàn thể phải đặc biệt quan tâm Vì thế, việc cho hộ nghèo vay vốn ưu đãi để xoá đói giảm nghèo ban ơn mà trách nhiệm tổ chức Đảng Nhà nước; Ngân hàng CSXH, tổ chức tín dụng khác, quan thực thi nhiệm vụ tín dụng người chịu trách nhiệm trực tiếp - Đối với hộ nghèo vay vốn cần giúp họ nhận thức nguồn vốn hỗ trợ Nhà nước cho không để có phương án sử dụng có hiệu nhằm nâng cao thu nhập hoàn trả vốn lẫn lãi vay hạn - Tín dụng hỗ trợ xoá đói giảm nghèo sở lấy hiệu kinh tế xã hội làm mục tiêu chủ đạo Vì nguồn lực bị giới hạn nhu cầu vay vốn vô hạn, cần đầu tư đối tượng cần vốn theo nhu cầu thiết thực có phương án sử dụng vốn có hiệu nhất; tránh đầu tư cào bằng, dàn trải theo kiểu phân phát cho hộ nghèo Bên cạnh đó, cần có chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ cán tín dụng lẫn hộ vay vốn nhằm tránh thất thoát, sử dụng vốn sai mục đích tiêu cực xảy 70 - Tín dụng hỗ trợ xoá đói giảm nghèo sở cho hộ nghèo vay vốn để phát triển kinh tế hộ, cần trọng phát huy lợi vùng, đại phương, ngành nghề; phù hợp với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng có lợi 4.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng NH CSXH Nhận thức tín dụng công cụ quan trọng chiến lược xoá đói giảm nghèo; dựa đặc điểm, tình hình xu phát triển đối tượng nghiên cứu bối cảnh chung tương lai, sách hỗ trợ tín dụng cần đảm bảo định hướng sau đây: - Thứ nhất, khai thác tối đa nguồn vốn, đa dạng hóa kênh hình thức chuyển tải vốn bao gồm nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước thông qua chương trình, dự án đặc biệt nguồn nhàn rỗi dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo ngày tăng - Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống sách, phương thức hoạt động; minh bạch hoá thị trường vốn khu vực nông nghiệp - nông thôn nhằm tránh thất thoát, nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nghèo - Thứ ba, có nhiều chiến lược hỗ trợ vốn cho hộ nghèo phù hợp với phương án kinh doanh, giai đoạn khía cạnh lãi suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay … - Thứ tư, bên cạnh sách hỗ trợ vốn cần có sách hỗ trợ khác tập huấn nâng cao kiến thức làm ăn, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm … đặc biệt nâng cao trình độ dân trí, ý thức làm ăn người nghèo Chỉ có hỗ trợ đồng bộ, toàn diện hiệu sử dụng vốn vay tăng lên cách giúp họ thoát nghèo 4.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NH CSXH tỉnh Thái Nguyên Tín dụng xem công cụ quan trọng nhằm xoá đói giảm nghèo phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Việc sử dụng thành công hay thất bại công 71 cụ thường đưa lại hệ có tính chất sâu sắc, mạnh mẽ lâu dài Xuất phát từ kinh nghiệm nước giới Việt Nam việc sử dụng công cụ tín dụng nhằm xoá đói giảm nghèo; đồng thời vào thực trạng địa bàn nghiên cứu kết phân tích hiệu tín dụng hộ nghèo, quan điểm, chủ trương xoá đói giảm nghèo Tỉnh Thái Nguyên, thời gian tới, đưa nhóm giải pháp tương ứng 4.2.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng phù hợp với điều kiện tự nhiên địa phương - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi - Lập dự án vùng theo quy mô toàn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 4.2.2 Tuyên truyền kế hoạch hóa gia đình, bình đẳng giới; xây dựng đời sống văn hóa xã hội lành mạnh Số liệu điều tra cho thấy, cấu vốn cho vay thông qua Hội phụ nữ chiếm >45%, lớn hẳn so với cấp hội, đoàn thể khác Điều cho thấy phụ nữ đối tượng chủ yếu chương trình cho vay NH CSXH Hiện nay, vấn đề giới có mặt lĩnh vực hoạt động với cấp độ khác nhau, cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, tổ chức việc nghiên cứu kỹ lồng ghép vấn đề giới vào chương trình, kế hoạch hành động 72 Vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hóa gia đình (sử dụng dịch vụ tránh thai) đẻ con, có điều kiện nuôi dưỡng tốt học tập tốt, có sức khỏe để tham gia lao động sản xuất học tập Xây dựng gia đình văn hóa; thôn, bản, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, không vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút 4.2.3 Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; Tạo thị trường tiêu thụ cho sản phẩm hộ nghèo Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, không muốn nói hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, tập huấn theo quy mô toàn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mô hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phòng, ban chuyên môn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm 73 4.2.4 Đồng hóa sách ữu đãi Nhà nước hộ nghèo; Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Đồng hóa sách ữu đãi Nhà nước hộ nghèo, đặc biệt trọng đến vấn đề thiết thực với người nghèo như: Đẩy mạnh phát triển sản xuất, tạo việc làm, tăng thu nhập, xây dựng nhà đoàn kết, đầu tư nhiều sở hạ tầng cho giáo dục, y tế, dạy nghề Như hộ nghèo tiếp cận đầy đủ dịch vụ như: Vay vốn tín dụng, chăm sóc sức khỏe, miễn giảm học phí, đào tạo nghề, khuyến nông - lâm - ngư, nước sinh hoạt từ nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng Việc công khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải công khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng Bên cạnh đó, cần phải có giải pháp phù hợp như: - Đa dạng tăng cường nguồn vốn cho vay: + Chính Phủ cần bổ sung thường xuyên nguồn vốn cho xoá đói giảm nghèo + Bên cạnh nguồn vốn từ NSNN, nguồn tài trợ bên Ngân hàng CSXH cần tăng cường huy động nguồn vốn tiết kiệm nhân dân - Cần phân bổ nguồn vốn cho vay phù hợp với địa phương, nhóm hộ (cực nghèo, nghèo cận nghèo), mục đích cho vay (trồng trọt, chăn nuôi, TTCN, kinh doanh thương mại), tránh tình trạng: + Địa phương số hộ nghèo ít, nhu cầu vay vốn không cao lại phân bổ nhiều, địa phương số hộ nghèo nhiều, nhu cầu cao lại phân bổ thấp + Hộ không cần vốn, nhu cầu, khả sản xuất lại vay, hộ có khả năng, cần vốn lại không vay, lượng vốn vay lại thấp 74 + Hộ sản xuất cần vốn lại vay nhiều dẫn tới thừa vốn, hộ sản xuất kinh doanh cần nhiều vốn thiếu vốn Do việc cho vay phải cụ thể hoá theo địa phương, nhóm hộ, mục đích vay mức vốn vay/hộ đáp ứng nâng lên, đáp ứng nhu cầu đối tượng Bên cạnh cần tăng cường kiểm soát đối tượng vay vốn, hạn chế tối đa tình trạng gian dối, không thuộc đối tượng vay, kết hợp với việc thẩm định nghiêm túc hộ vay, có biện pháp hành phù hợp 4.2.5 Tăng cường truyền thông nâng cao nhận thức hộ nghèo vay vốn - Người nghèo phải nhận thức phận xã hội nên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ xã hội, không ỷ lại, trông chờ vào giúp đỡ Nhà nước mà trước hết phải tự cứu lấy - Hộ nghèo cần chủ động việc tìm hiểu thông tin nguồn vốn tín dụng; chủ động việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án sử dụng vốn vay mang lại hiệu kinh tế cao - Hộ nghèo cần chủ động học hỏi, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua lớp tập huấn qua bạn bè, người thân; nhạy bén việc nắm bắt hội làm ăn tận dụng sách hỗ trợ Nhà nước 4.3 Kiến nghị với cấp Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH CSXH địa bàn tỉnh Thái Nguyên, đồng thời dựa tác động tích cực vốn tín dụng, mục tiêu xoá đói giảm nghèo, đề xuất số giải pháp định Để giải pháp mang tính khả thi, cần có quan tâm phối hợp cấp quyền địa phương, tổ chức tín dụng, tổ chức đoàn hội địa phương hộ nghèo 4.3.1 Đối với Nhà nước - Tiếp tục tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xoá đói giảm nghèo thông qua việc tăng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước; cải thiện tốt môi trường đầu tư nhằm thu hút vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước thông qua dự chương trình dự án 75 - Tiếp tục đạo hệ thống tổ chức tín dụng để đơn giản hoá thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay, nới lỏng điều kiện vay giảm lãi suât đến mức thấp - Trên sở ban hành chuẩn mực nghèo cho giai đoạn, cần đạo, giám sát chặt chẽ để đảm bảo tính xác việc điều tra tỷ lệ nghèo đói vùng, địa phương 4.3.2 Đối với NH CSXH - Phối hợp với UBND huyện, tổ chức đoàn hội chặt chẽ việc triển khai hoạt động cho hộ nghèo vay vốn thu hồi vốn - Cần nắm bắt rõ đặc điểm hộ nghèo, thực tế sản xuất kinh doanh họ thời kỳ để có điều chỉnh thủ tục vay, thời hạn vay, mức vay, lãi suất vay, điều kiện vay phù hợp - Tiếp tục đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra trình sử dụng vốn vay đốc thúc thu hồi nợ 4.3.3 Đối với UBND tỉnh Thái Nguyên - Ban hành sách phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, vùng đặt mục tiêu xoá đói giảm nghèo lên hàng đầu - Phối với cấp, tổ chức tín dụng, quyền địa phương chặt chẽ việc triển khai sách ưu đãi cho người nghèo có sách tín dụng - Chỉ đạo thành lập quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tín dụng tương trợ theo làng xã nhằm thu hút vốn nhà rỗi dân 76 KẾT LUẬN Xoá đói giảm nghèo nhiệm vụ trọng tâm, đặt lên hàng đầu chủ trương, sách Đàng Nhà nước Qua 23 năm thực chiến lược xoá đói giảm nghèo, Việt Nam nói chung, tỉnh Thái Nguyên nói riêng đạt thành tựu to lớn việc xoá đói giảm nghèo Yếu tố tín dụng đóng vai trò quan trọng chiến lược xoá đói giảm nghèo, hoạt động Ngân hàng CSXH then chốt, tác động tích cực việc tạo công ăn việc làm tăng thu nhập, điều khẳng định bình diện quốc tế Việt Nam Việc tăng cường hoạt động tín dụng cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi cách để giúp họ phát triển kinh tế hộ, tăng thu nhập bước thoát nghèo Qua việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH Tỉnh Thái Nguyên cho thấy: - Mức vốn cho vay hộ nghèo (12.13 triêu/hộ năm 2011; 14.78 triệu năm 2012 16.68 triệu năm 2013); số hộ vay vốn tăng lên liên tục (năm 2011: 34684 hộ, năm 2012: 35760 hộ, năm 2014: 37416 hộ, lãi suất cho vay ổn định (0,65%/tháng); thời hạn vay tùy theo mục đích sử dụng vốn; doanh số cho vay tăng nhanh, trung bình tăng 8% năm; dư nợ tăng trung bình năm 25.15%; tỷ lệ nợ hạn thấp (2011: 0.079%; năm 2012: 0.067% năm 2013: 0.061%) cho thấy việc tiếp cận vốn tín dụng hộ nghèo ngày nâng cao - Tác động vốn tín dụng hộ nghèo tích cực thông qua việc đầu tư sản xuất tăng lên, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập đặc biệt giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo Tuy đạt kết vậy, hoạt động tín dụng hộ nghèo NH CSXH số hạn chế có ảnh hưởng không nhỏ đến thay đổi thu nhập hộ nghèo như: thu nhập hộ thấp, khả tái nghèo lớn; cho vay không đối tượng; việc bình xét hộ vay vốn chưa thật công bằng; thẩm định hộ vay chưa sát sao; mức vốn vay/hộ thấp, hộ phải vay bổ sung; kiểm tra 77 giám sát không thường xuyên; hỗ trợ hộ sau vay vốn chưa quan tâm; chế điều hành chưa đồng bộ… Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH CSXH địa bàn tỉnh Thái Nguyên, đồng thời dựa tác động tích cực vốn tín dụng, mục tiêu xoá đói giảm nghèo, tác giả đề xuất số giải pháp định Để giải pháp mang tính khả thi, cần có quan tâm phối hợp cấp quyền địa phương, tổ chức tín dụng, tổ chức đoàn hội địa phương thân hộ nghèo 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Hằng (2002), Vấn đề xoá đói giảm nghèo nước ta nay, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đỗ Tất Ngọc (2002), Mô hình Ngân hàng Chính sách hiệu hoạt động Ngân Hàng Chính sách, đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng CSXH Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nhà xuất Nông Nghiệp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2003 - 2012 Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 Quyết định số 2310/QĐ-UBND ngày 12/10/2012 Uỷ ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên việc phê duyệt Kế hoạch tổ chức điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo hàng năm địa bàn tỉnh Thái Nguyên Sở Lao động - TBXH tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo việc thực sách, pháp luật giảm nghèo giai đoạn 2005-2012 địa bàn tỉnh Thái Nguyên Sở LĐ-TB-XH tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo kết điều tra xác định hộ nghèo năm 2011, 2012, 2013 10 Nguyễn Thành, Bill Tod, Lê Văn Sở (2003), “Tài vi mô - Cơ hội cho người nghèo”, Thời báo Ngân hàng, NXB Văn hoá thông tin, Hà Nội 11 Thông tư số 21/2012/TT-BLĐTBXH ngày 05/9/2012 Bộ Lao động Thương binh Xã hội hướng dẫn quy trình điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo hàng năm 12 Việt Nam chiến lược hỗ trợ quốc gia nhóm Ngân hàng Thế giới giai đoạn 1999 - 2002 13 www.thainguyen.gov.vn, Thành tựu kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên năm 2011, 2012 79 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA HỘ NGHÈO Họ tên chủ hộ: ………………………………… Mã hộ: Địa chỉ: Tỉnh/Thành phố:…………………… …… Huyện/Quận:…………………………… Xã/Phường: ……………………… ……… Thôn/Tổ dân cư: …… ………………… Thu nhập BQ ngƣời/tháng (đồng):………………………………………… Số nhân hộ: Tình trạng nhà hộ: Kiên cố Bán kiên cố 3.Nhà tạm 4.Chưa có nhà Nguyên nhân nghèo: (Khoanh tròn vào phương án trả lời, khoanh nhiều phương án) Thiếu vốn sản xuất Thiếu đất canh tác Thiếu phương tiện sản xuất Thiếu lao động Đông người ăn theo Hộ vay vốn thời gian nào? Số tiền vay: Dưới 10 triệu đồng Từ 10 triệu đến 20 triệu đồng Trên 20 triệu đồng Mục đích sử dụng vốn Chăn nuôi Trồng trọt Kinh doanh Khác… Có lao động việc làm Không biết cách làm ăn, tay nghề Ốm đau nặng Mắc tệ nạn xã hội 10 Chây lười lao động 11 Nguyên nhân khác 80 10 Thu nhập BQ/ngƣời sau vay vốn:……………………………………… 11 Vốn vay có làm thay đổi TLSX hộ? Bình thường Tốt lên Khác 12 Vốn vay có làm thay đổi công ăn việc làm thành viên hộ? Bình thường Tốt lên Khác 13 Vốn vay có làm thay đổi đời sống hộ? Bình thường Tốt lên Khác 14 Nguyện vọng hộ (Khoanh tròn vào phương án trả lời, khoanh nhiều phương án) Tiếp tục hỗ trợ vay vốn ưu đãi Hỗ trợ đất sản xuất Hỗ trợ phương tiện sản xuất Giúp học nghề Giới thiệu việc làm Hướng dẫn cách làm ăn Hỗ trợ xuất lao động Trợ cấp xã hội 15 Theo anh (chị) để tăng hiệu tín dụng NH CSXH hộ nghèo cần giải pháp gì? (Khoanh tròn vào phương án trả lời, khoanh nhiều phương án) Nâng cao mức vốn cho vay Hỗ trợ dạy nghề Tạo thị trường tiêu thụ cho sản phẩm đầu Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Thời hạn cho vay dài Tăng cường công tác kiểm tra trước sau vay vốn Hỗ trợ tiếp cận khoa học, công nghệ Khác(ghi rõ)………………………… Ngày …… Tháng …… năm Điều tra viên (Ký, ghi rõ họ tên) Chủ hộ (Ký, ghi rõ họ tên) [...]... về hiệu quả tín dụng của ngân hàng đối với hộ nghèo Chương 2: Phương pháp và hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng CSXH đối với hộ nghèo Chương 3: Thực trạng hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 Chương 4: Định hướng và một số giải pháp chủ yếu đẩy mạnh hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 4... bản về Nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo sự cần thiết phải tăng cường tín dụng đối với hộ nghèo, các chỉ tiêu tính toán hiệu quả tín dụng và rút ra sự cần thiết khách quan và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Tiến hành phân tích, đánh giá trên hai góc độ hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội, rút ra những mặt được và chưa được của công tác tín dụng đối với 3 hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên. .. quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội Làm sao để người nghèo nhận và sử dụng được vốn vay có hiệu quả, vừa đảm bảo phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo thoát nghèo là một vấn đề được cả xã hội quan tâm Với những lý do nêu trên, tôi đã chọn 2 đề tài: Đánh giá hiệu quả của tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo tỉnh Thái Nguyên làm luận văn... hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo = x 100% Tổng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau = x 100% Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước Thứ hai, chất lượng tín dụng: - Có 03 tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sử dụng vốn sai mục... bảo nguyên tắc tín dụng (2) Hiệu quả xã hội a Đối với hộ nghèo - Tạo việc làm cho người lao động: Thông qua công tác cho vay hộ nghèo, đã thu hút được một bộ phận con, em của hộ nghèo có việc làm ổn định, tạo thêm 25 nhiều của cải cho gia đình và xã hội, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định trật tự chính trị và an toàn xã hội - Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng; đặc biệt là vốn tín dụng. .. hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng SXKD của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay) Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn Tổng số hộ nghèo được vay vốn = Tổng số hộ nghèo trong danh sách x 100% - Luỹ kế số hộ thoát nghèo lớn, cũng là một tiêu chí để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo qua cả một thời gian b Về phía ngân hàng. .. hàng NHCSXH là tổ chức tín dụng của nhà nước, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế và ổn định xã hội, không vì mục đích lợi nhuận Hiệu quả tín dụng NHCSXH được thể hiện: Thứ nhất, quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng số dư nợ tín dụng của NHCSXH Số tuyệt đối lớn và tỷ trọng... của ngân hàng Tín dụng cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng Hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá liên quan đến lợi ích của 03 đối tượng: Lợi ích khách hàng vay vốn, ngân hàng và nền kinh tế- xã hội Trong luận văn này tác giả xin đi sâu đánh giá cụ thể về hiệu quả tín dụng hộ. .. thụ được từ thành quả tăng trưởng, tạo điều kiện thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch giữa các vùng trong cả nước 1.2 Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 1.2.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các tổ chức và cá nhân trong xã hội Trong mối quan hệ này ngân hàng vừa là người... sở đánh giá hoạt động tín dụng cho hộ nghèo của NH CSXH chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên, đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh việc cho vay đối với hộ nghèo từ đó góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay * Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về tín dụng đối với hộ nghèo - Đánh giá thực trạng cho vay đối với hộ nghèo có xem xét đến (trong một chừng mức nhất định) tác động của vốn tín dụng ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ HIỀN LƢƠNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: QUẢN... để đẩy mạnh hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên - Các quan cấp cần làm để giúp ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên đẩy mạnh tín dụng hộ nghèo 2.2 Phƣơng pháp... tín dụng hộ nghèo NH CSXH tỉnh Thái Nguyên 58 Chƣơng 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN