Kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Tiểu luận Lời nói đầu Vấn đề tiền giả trong lu thông và các vụ án kinh tế đã làm thất thoát hàng trăm triệu đồng đến hàng tỉ đồng. Và xu hớng hội nhập của thế giới hiện nay thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã gây khá nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tái sản xuất xã hội. Vì vậy cần có một công cụ thanh toán khác nhằm thay thế công cụ thanh toán bằng tiền mặt đó là thanh toán không dùng tiền mặt và một trong những công cụ đó là thẻ tín dụng (TTD). Sự phát triển của khoa học công nghệ và thơng mại điện tử đòi hỏi phải hiện đại hoá hệ thống Ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào thực hiện hình thức thanh toán mới. Nhằm tăng cờng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đó cũng là cơ hội để chúng ta sử dụng những thành quả của cách mạng khoa học kĩ thuật trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm từng bớc đa các NHTM nớc ta thu hẹp dần sự cách biệt với các Ngân hàng trên thế giới. Giao dịch của ngời dân thông qua thẻ tín dụng ở các nớc phát triển là rất lớn. Giao dịch này đem lại rất nhiều lợi ích nhng ở Việt Nam lại quá mới mẻ nhng h- ớng phát triển lại gặp nhiều sự vớng mắc. Nhận thức đợc vai trò rất to lớn của thanh toán bằng TTD, và qua nghiên cứu tình hình kinh doanh thẻ, vì những lý do trên nên em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại. Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam để qua đó đa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng trong thanh toán gần đây đã gặp không ít những khó khăn và thách thức. Đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam trong khi trình độ của ngời viết còn hạn chế, do vậy có những sai sót trong quá trình thực hiện là khó tránh khỏi. Em kính mong thầy cô chỉ bảo. Em xin chân thành cảm ơn! Em cũng xin chân thành cảm ơn cô Phan Tú Quỳnh đã hớng dẫn em hoàn thành bài tiểu luận này. Tiểu luận Chơng 1 Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD). Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tính chất đột phá, đẩy nền văn minh của nhân loại tiến một bớc dài là sự phát minh ra tiền tệ. Từ khi ra đời, công cụ tiền tệ không ngừng đợc hoàn thiện nhằm hai mục tiêu chính là sự tiện lợi và an toàn. Bằng kĩ thuật và phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin, thẻ tín dụng chính là sản phẩm của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật. Thẻ tín dụng không những đáp ứng đợc hai mục tiêu trên mà còn thể hiện đợc sự văn minh, hiện đại của xu hớng hội nhập và toàn cầu hoá nh hiện nay. 1. Giới thiệu về thẻ tín dụng. 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ đợc sử dụng trong HMTD tuần hoàn đợc cấp mà chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn. Đây là loại thanh toán hiện đại do NHPH cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá - dịch vụ bằng thẻ với hạn mức chi tiêu nhất định. Hạn mức chi tiêu này đợc NH quy định cho từng chủ thẻ dựa trên khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp làm giá trị đảm bảo. Thực chất đây là hình thức TTKDTM cho phép chi tiêu trớc trả tiên sau với thời hạn u đãi cuối tháng không tính lãi từ 16 đến 46 ngày. Vào cuối mỗi kì tín dụng, chủ thẻ thanh toán với NH toàn bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu theo sau khi hạch toán ( bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu của chủ thẻ trong tháng). Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng là sự cam kết thanh toán của NHPH sẽ thanh toán cho những khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu. Tức là NHPH cam kết cho chủ thẻ vay tiền của mình để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy thanh toán tiền tự động ATM ( Automated Teller Machine) trong số tiền NH cho phép. Tuy nhiên việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng bị giới hạn bởi đơn vị chấp nhận thẻ và điểm ứng tiền mặt. Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay vì phải mang theo một lợng tiền mặt nhất định nên thẻ tín dụng nh một phơng tiện thanh toán thay tiền mặt nhng thẻ tín dụng không phải là tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất và chức năng của tiền tệ. 1.2.Quá trình hình thành và phát triển thẻ tín dụng. Nhiều ngời trong chúng ta hẳn cũng đã gặp phải những tình huống khó xử khi trong ngời không có tiền mặt. Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻ tín dụng ra đời từ một tình huống tơng tự. Đó là buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở một nhà hàng, ông Frank MC Namara một doanh nhân ngời Mỹ bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để ngời nhà mang đến thanh toán. Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh và ông đã mày mò sáng tạo ra một phơng tiện không dùng tiền mặt trong những trờng hợp tơng tự. Thế là lần đầu tiên MC Namara đã cho ra đời loại thẻ mang tên Diners Club. Với lệ phí hằng năm là 5 USD, những ngời mang thẻ Tiểu luận Diners Club có thể ghi nợ khi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York. Xuất phát từ một ý tởng trong tình huống khó xử, nhng với những tiện ích đi kèm, thẻ tín dụng đã nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng. Đến năm 1951 hơn 1 triệu dollars đợc tính nợ và số lợng thẻ ngày càng tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi. Tiếp nối thành công của ther Diners Club năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời nh: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub. Đến năm 1958 Carte Blanche và American Expree ra đời và thống lĩnh thị trờng. Và hiện nay tổ chc thẻ Amex (American Express) đang là tổ chức thẻ du lịch giảI trí (Travel & Entertianment T&E) lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex là 111,5 triệu USD với số lợng 35,4 triệu thẻ lu hành, nhng chỉ 3 năm sau đó vào năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lu hành, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ. Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành và trực tiếp quản lý chủ thẻ. Qua đó nắm bắt đợc thông tin cần thiết về khách hàng để đa ra các chơng trình phát triển nh phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ. Visa tiền thân là Bank Americard do Bank of American phát hành vào năm 1960 khi cácNH nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó mới là đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trờng tơng lai. Ngày nay Visa Card là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu là 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lu hành, nhng đến năm 1993 tổng doanh thu đã đạt 542 tỷ USD. Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nớc trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hành mà giao cho nhân viên, chính vì thế giúp Visa mở rộng đợc thị trờng hơn so với các loại khác. JCB xuất phát từ Nhật Bản và ra đời vào năm 1961 bởi NH sanwa. Mục tiêu là hớng vào thị trờng du lịch và giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và ngời nhật đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải là độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó đợc thể hiện qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lu hành và năm 1993 doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể đợc chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốcgia. Masters Casd ra đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu là Master Charge do hiệp hội NH gọi tắt là ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 1993 tổng doanh thu là 320,6USD với 215 triệu thẻ đợc chấp nhận ở 220 quốc gia, có hệ thống ATM lớn nhất thế giới tại 9 triệu điểm chấp nhận thẻ. Chính sự phát triển của hệ thống NHTM, những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực NH đã góp phần tạo ra những sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà một trong những sản phẩm dịch vụ đó là thẻ với các tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Chính vì thế ngày nay thanh toán bằng thẻ đã trở thành vấn đề hết sức phổ biến, lợi nhuận thu đợc từ hoạt động kinh doanh thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác đã chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt Tiểu luận động của NH. Sự phát triển của thẻ gắn liền với sự ổn định và tăng trởng của nền kinh tế toàn cầu. Hiện nay thẻ tín dụng đợc xem nh một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh thuận tiện đặc biệt là các nớc phát triển. Sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ đẫ liên tục cải tiến và hoàn thiện hơn tính năng của thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phơng thức thanh toán nhanh gọn, chính xác, an toàn, tiện lợi. 1.3. Phân loại thẻ tín dụng (TTD). Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ. - Thẻ tín dụng trong nớc: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng và thanh toán trong một nớc. NHPH và cơ sở chấp nhận thẻ cùng trong một nớc. Đồng tiền của thẻ chỉ duy nhất là đồng nội tệ. - Thẻ tín dụng quốc tế: Là các loại thẻ do các NH, tổ chức tài chính trong nớc và quốc tế ( là thành viên của của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành. Thẻ này có thể thanh toán ở tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên thế giới. Phân loại theo đối tợng sử dụng. - Thẻ cá nhân: Là thẻ đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đợc đợc đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ. + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. + Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng ( chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. -Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho ngời đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành. Phân loại theo mức tín dụng. Có hai loại: Thẻ vàng và thẻ chuẩn. - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dới 50.000.000. Trong đó, hạn mức tín dụng là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng. Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất. - Thẻ dập nổi (Embossed Card): hiện giờ hầu nh không còn sử dụng. - Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin về thẻ trên một giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin đợc lu trữ bằng các vi mạch. Thẻ này sẽ đợc sử dụng phổ biến trong tơng lai. 1.4. Ưu điểm, nhợc điểm của hình thức thanh toán thẻ tín dụng. a. Ưu điểm của hình thức thanh toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ra đời đánh dấu một bớc phát triển vợt bậc của công nghệ NH Hoà chung với sự phát triển về kinh tế- xã hội của thế giới, thẻ tín dụng đã phát huy vai trò tích cực của mình: Tiểu luận * Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt trong lu thông. Những nớc phát triển thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các phơng tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lợng thanh toán cũng nh áp lực tiền mặt trong lu thông giảm đáng kể, từ đó làm giảm các chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đợc nạn tiền giả * Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán. Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch sử dụng phơng tiện thanh toán khác. Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều đợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện. * Thứ ba: Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc. Việc sử dụng thẻ đ- ợc thực hiện thông qua mạng trực tuyến dới sự kiểm soát của NH đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng tiền giao dịch thanh toán của dân c và của cả nền kinh tế, do đó giảm đợc các hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán đợc lợng tiền cung ứng, tăng cờng tính chủ đạo của nhà nớc trong nền kinh tế vĩ mô. *Thứ t: Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch và đầu t nớc ngoài. Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới trong lĩnh vực: tài chính NH thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Từ đó tạo ra môi trờng văn minh thơng mại thu hút nhiều nhà đầu t nớc ngoài và khách du lịch. Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo ra niềm tin đối với dân chúng vào hoạt động của hệ thống NH. Với tấm thẻ nhỏ trong tay, ta có thể thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Trên toàn thế giới bằng bất kỳ loại tiền nào mà không phải trả thêm một khoản phụ phí nào. + Không bị giới hạn bởi lợng tiền mang theo ngời, có thể giải quyết đợc những nhu cầu phát sinh đột xuất. + Đợc cấp một hạn mức tín dụng để chi tiêu trớc trả tiền sau ( Đây chính là tính tín dụng cúa sản phẩm). + Có thể rút tiền mặt khi cần thiết tại các ngân hàng thanh toán thẻ hay tại các máy rút tiền tự động ATM ở khắp nơi trên thế giới. + Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua các thiết bị của NH. + Đợc hởng mộ số dịch vụ khác do NH phát hành và triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu. + An toàn về tài sản, chỉ duy nhất chủ thẻ đợc sử dụng và biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng, vì vậy an toàn trong quản ký tài chính của các đơn vị chấp nhận thẻ vì thông tin về giao dịch đợc lu lại nên không thất thoát đợc tiền mặt cũng nh tránh đợc tiền giả, giảm thiểu sự nhầm lẫn trong thanh toán. b. Nh ợc điểm của thanh toán bằng thẻ tín dụng. Thanh toán bằng thẻ tín dụng đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho Ngân hàng và hiệu quả kinh tế- xã hội song tấm huy chơng nào cũng có mặt trái của nó. Thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng có một số nhợc điểm sau. + Do thẻ tín dụng có giới hạn thanh toán nhất định nên khách hàng không thể rút tiền mặt hoặc mua sắm hàng hoá dịch vụ vợt quá giới hạn thanh toán của thẻ. Tiểu luận + Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí nào đó. Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn hơn sử dụng tiền mặt do thẻ tín dụng chỉ đợc sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ. + NH muốn thu hút đợc lợi nhuận thì phải phát hành đợc một số lợng thẻ đáng kể. Trong khi đó NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ và NHĐL thanh toán thẻ. c. Những rủi ro trong thanh toán bằng thẻ tín dụng. Về khía cạnh rủi ro thì thẻ tín dụng có độ an toàn cao hơn nhiều dạng đầu t và cho vay khác. Tính an toàn thể hiện ngay ở hình thức phát hành của nó. Hiện nay thẻ tín dụng đợc phát hành dới ba hình thức đó là: Thế chấp. Tín chấp. Kết hợp cả hai. Trong lần phát hành đầu tiên chủ thẻ phải thế chấp 125% hạn mức tín dụng đợc cấp. Đơng nhiên hình thức này thì an toàn tuyệt đối cho NH. Nhng nếu phát hành theo cách này sẽ gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trờng thẻ và nó chỉ phù hợp trong giai đoạn thử nghiệm. Tín chấp đợc quan tâm đến nh mộ nhân tố mở rộng thị trờng thẻ. NH căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập hằng năm để quyết định hạn mức tín dụng. Thuy nhiên trờng hợp này chứa nhiều rủi ro, nhất là khi chủ thẻ không thể thanh toán đợc do nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ của chủ thẻ. Và trên thực tế thì các ngân hàng hiện nay đều kết hợp sử dụng cả hai biện pháp trên, đó là thẩm định KH và yêu cầu ký quỹ rồi từ đó quy định HMTD. Hoạt động của thẻ tín dụng góp phần tạo ra cho NH những đối tác lâu dài và mang tính ổn định cao vì nó là hình thức tín dụng tiêu dùng và mang tính ngắn hạn nên ít chịu biến động của chu kỳ kinh tế. Và khi hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết sẽ gắn NH với khách hàng, trong quá trình kinh doanh thẻ số lợng khách hàng của NH chỉ tăng chứ không giảm (rất ít khi chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ khi họ bị ngân hàng rút hợp đồng).Việc tạo lập đợc những quan hệ tín dụng, thanh toán lâu dài trong bối cảnh môi trờng kinh doanh luôn biến động và tình hình cạnh tranh gay gắt nh hiện nay là môt lợi thế lớn mạnh của kinh doanh thẻ. - Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications). Thẻ do không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Trờng hợp này có dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà không có khả năng về tài chính, không có khả năng thanh toán. - Rủi ro khi sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card). Thẻ do cá tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ từ nhng thông tin có đợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ mất cắp thất lạc. Thẻ giả đợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo sẽ gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có mã số(Pin) của NHPH. Tiểu luận - Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover). Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận đợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đợc yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ mới. Không kiểm tra tính xác thực của thông báo nên NHPH gửi thẻ cho ngời không phải là chủ thẻ theo địa chỉ đó. Tài khoản của chủ thẻ bị ngời khác sử dụng chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NH yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê. - Chủ thẻ thật không nhận đợc thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp trên đờng gửi từ NHPH đến chủ thẻ. Chủ thẻ không hề biết là thẻ đã đợc gửi cho mình trong khi đó thẻ đợc sử dụng. Rủi ro này NH sử dụng phải chịu. - Giao dịch giả trên thẻ đã mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị ngời khác sử dụng. - Rủi ro khi thanh toán thẻ. Bồi hoàn giao dịch không theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH vẫn không thanh toán cho những giao dịch giả mạo thì NH đó phải chịu rủi ro này. Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán cho một thẻ(Multiple irmiisnt): khi thực hiện giao dịch nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán nhng chỉ cho chủ thẻ ký một bộ hoá đơn để hoàn thành giao dịch. Sau đó anh ta sẽ giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng. - Tạo băng từ giả (skimming). Lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để tạo băng từ trên thẻ giả. - Rủi ro trong hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạt động hoặc có lỗi trong sử lý dữ liệu. Một nhợc điểm nữa của chủ thẻ tín dụng là nó kích thích sự tiêu dùng quá mức của KH. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức đợc số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy sẽ chọn những mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hoá -dịch vụ, do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứ thứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí. 1.5 Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Th ơng mại. Thẻ đã mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác nhau. Đầu tiên, phải kể đến đó là những khoản phí thu đợc bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ là không lớn, trong nhiều trờng hợp phí thu là để bù chi, nhng với nhiều thẻ NH có thể tích lại đợc một nguồn thu. - Thứ hai: các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả đối với KH sử dụng thẻ tín dụng để ứng trớc tiền của NH. Thông thờng loại phí này cao hơn lãi suất cho vay dài hạn của NH. Nh trong trờng hợp rút tiền mặt phí có thể lên tới 4% cho NHPH và NH vẫn tính lãi khi khách hàng không trả tiền đúng hạn. Với thẻ tín dụng lãi chậm trả có thể vợt mức 2.5%. - Thứ ba: phí thu từ các cơ sở chấp nhận thẻ khi họ muốn NH là ngời thanh toán cuối cùng mà nhờ việc thanh toán đó họ đã thu hút đợc nhiều hơn khách hàng, đem lại phần tăng trong doanh thu. Kế đến, lợi nhuận mà NH thu đợc là từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ. Đây có thể nói là nguồn thu lớn nhất, nh là một chiết khấu thơng mại khi NH thanh toán lại tiền cho tổ chức phát hành. Phần lớn Tiểu luận các NH ở Vit Nam đều làm chi nhánh thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế và đã thu đơc một khoản phí lớn cho hoạt động này. Tập trung lại, NH có thể thu 6 loại phí khác nhau: * Chiết khấu thơng mại: Khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của các CSCNT. Khi các CSCNT trình hoá đơn thanh toán thẻ tín dụng lên NH, NH sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu. *Lệ phí thờng niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng. * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đợc trên mỗi giao dịch rút tiền trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc các máy ATM. Khoản phí 4% này chủ thẻ trực tiếp phải trả. * Các khoản thu tài trợ: Tín dụng là một dạng thức cho vay. Lãi sẽ đợc tính trên số d tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn nếu chủ thẻ thanh toán ít hơn số d thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của NH trên phần d nợ còn thiếu. Trờng hợp chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiểu theo quy định, còn phải chịu khoản phí chậm trả trên phần số d thanh toán tối thiểu còn lại. * Phí đại lý thanh toán: Với các giao dịch thẻ mà NH thanh toán hộ NHPH, Ngân hàng sẽ đợc hởng một phần chiết khấu trên doanh số thanh toán hộ. Các khoản thu khác: - Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời. - Phí tra soát. - Phí cấp lại thẻ mất cắp. - Phí cập nhật thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lu hành. Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH. Vì vậy, dễ hiểu tại sao thẻ tín dụng có một sức hấp dẫn lớn nh vậy với những tổ chức kinh doanh thẻ. Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ còn góp phần đa dạng hoá các hình thức dịch vụ mà NH cung cấp. Mà điều này có tác động không nhỏ đến uy tín của NH. Rõ ràng, khi lựa chọn một NH phục vụ mình KH sẽ chọn NH nào có khả năng cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi hơn. Vì vậy kinh doanh thẻ chính là một hớng đi đúng đắn cho các NH hiện đại để nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trờng 2. Nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 2.1- Các khái niệm - Cơ sở chấp nhận thẻ. (Merchant) Là đơn vị bán hàng hoá dịch vụ có ký kết với NH thanh toán về việc chấp nhận thẻ thanh toán thẻ nh: Cửa hàng, khách hàng Các đơn vị này đ ợc trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt. - Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) NHPH là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế, là NH chuẩn bị (cung cấp) thẻ cho KH. NH có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ, cung cấp các thiết bị máy móc đơn vị chấp nhận thẻ. Ngoài ra NHPH, trong một số trờng hợp còn đóng vai trò là NHTT. Vì vậy nó có thêm trách nhiệm và quyền hạn của NHTT trong những trờng hợp đó. - Ngân hàng thanh toán hay ngân hàng đại lý (Aquirer) Tiểu luận NHTT là NH trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình. Một NH có thể vừa đóng vai trò NHTT vừa đóng vai trò là NHPH. - Chủ thẻ (Cardholedr) Là ngời có tên ghi trên thẻ đợc dùng thẻ để chi trả, thanh toán tiền hàng, dịch vụ thay tiền mặt. Chỉ có chủ thẻ mới sử dụng thẻ của mình mà thôi. Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ về hàng hoá, dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh toán. Một chủ thẻ có thể sử dụng một hoặc nhiều thẻ. - Danh sách Bulletin. Danh sách Bulletin còn gọi là danh sách báo động khẩn cấp, là danh sách liệt kê những số thẻ không đợc phép thanh toán. Đó là những thẻ tiêu dùng quá hạn, thẻ giả mạo đang lu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân ( Pin), thẻ bị mất cấp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ. Danh sách này đợc lập ra nhằm mục đích thông báo cho những CSCNT trên toàn thế giới, không chấp nhận thanh toán cho những thẻ đen có số trong danh sách trên. Danh sách Bulletin đợc lập ra trên cơ sơ tập hợp từ những dữ liệu các thành viên phát hành trong hệ thống từng loại thẻ. Danh sách đợc cập nhật liên tục và gửi đến cho tất cả các NHTT để họ thông báo kịp thời cho các cơ sở chấp nhận thẻ. - Thơng vụ. Thơng vụ đợc hiểu là vụ thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ bằng thẻ hoặc các dịch vụ rút tiền mặt tại quầy hoặc qua máy ATM do chủ thẻ thực hiện - Hạn mức tín dụng ( Credit limit) Hạn mức tín dụng đợc hiểu là tổng số tín dụng tối đa mà NHPH cấp cho chủ thẻ sử dụng đối với từng loại thẻ. - Tài khoản thẻ ( Card acount) Là tài khoản đợc mở riêng cho cho việc sử dụng và thanh toán thẻ của chủ thẻ. - Số PIN Là mã số cá nhân riêng của chủ thẻ để thực hiện giao dịch rút tiền tại máy ATM. Mã số này do NH phát hành. Cá nhân phải giữ bí mật, chỉ một mình mình biết. - BIN Là mã số để chỉ NH phát hành thẻ.Trong hiệp hội thẻ có nhiều NH thành viên, mỗi NH thành viên có một mã số riêng giúp thuận lợi trong việc thanh toán và truy xuất. - Ngày hiệu lực. * Ngày sao kê: Là ngày NH phát hành thẻ lập các sao kê về tài khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải thanh toán trong tháng. * Ngày đáo hạn: là ngày NH phát hành thẻ quy đinh cho chủ thẻ thanh toán toàn bộ hay một phần tổng trị giá trên sao kê. - Trung tâm thẻ (TTT): Là phòng quản lý thẻ trung tâm. Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro. - Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanh toán quốc tế. Tiểu luận - Điểm ứng tiền mặt: Là các đơn vị, NHTT uỷ quyền ứng tiền mặt cho chủ thẻ. Điểm ứng tiền mặt cũng phải ký hợp đồng chấp nhận ứng tiền mặt bằng thẻ. Ngoài ra mỗi máy ATM cũng là một điểm ứng tiền mặt tự động. 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ. a) Tại trung tâm thẻ( TTT). - Quản lý chi tiêu + TTT quản lý và theo dõi HMTD chung, HMTD ngày, hạn mức chi tiêu của chủ thẻ. + Một số quy tắc trong quản lý HMTD thẻ. * HMTD chung: Là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng trong một kỳ tín dụng. Hạn mức này năm ngoài hạn mức tối đa cho vay của NH đối với KH theo quy định của pháp luật. Đây là hạn mức tuần hoàn, khi chủ thẻ chi tiêu số tiền sẽ bị trừ ngay vào HMTD chung. Sau đó KH thanh toán sao kê, số tiền vừa thanh toán sẽ đợc cập nhập vào tài khoản thẻ. * Hạn mức chi tiêu hàng hoá - dịch vụ: Là phần còn lại của HMTD đợc cấp sau khi trừ đi tổng giá trị giao dịch ứng tiền mặt đã sử dụng trong kỳ. HMTD không sử dụng sẽ đợc tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ. - Cập nhập dữ liệu phát sinh hàng ngày vào hệ thống quản lý thẻ. TTT thờng xuyên theo dõi và cập nhập thông tin mới về tình hình sử dụng thẻ, tình trạng thẻ. Sớm phát hiện những trờng hợp gian lận, mất cắp và kịp thời thông báo cho chi nhánh thanh toán, ĐVCNT, ĐUTM. - Tính lãi và phí trên tài khoản thẻ: lãi bất đầu đợc tính từ khi phát sinh giao dịch đợc thanh toán với ĐVCNT cho đến khi lập sao kê. Nếu KH thanh toán đúng hạn mức thì sẽ đợc miễn lãi đó. - Lập sao kê và gửi cho CNPH: Sao kê là bản kê chi tiết và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày sao kê làm căn cứ trả nợ và ghi nợ chi nhánh. Cập nhập dữ liệu thanh toán của chủ thẻ. b) Tại chi nhánh phát hành (CNPH) +Nhận sao kê từ TTT và gửi cho khách hàng tháng. Nếu KH có gì thắc mắc về sao kê thì liên hệ với CNPH trong vòng 7 ngày. + Nhận giấy báo nợ từ TTT, thanh toán sao kê, thanh toán trả nợ của chủ thẻ. c) Quy trình nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ tín dụng. 1.Thanh toán tại đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt. - Khi bán hàng hoá - dịch vụ hay ứng tiền mặt cho chủ thẻ ĐVCNT và các ĐƯTM phải lập hoá đơn bán hàng có chữ ký của chủ thẻ. - Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để thanh toán thì phải kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực của thẻ, kiểm tra chứng minh nhân dân, hộ chiếu. - Khi tất cả nhng thông tin về khách hàng đã đợc kiểm tra, các ĐVCNT hoặc ĐƯTM sẽ đợc thực hiện theo trình tự sau: + Đối với ĐVCNT / ĐƯTM có trang bị máy EDC/ CAT. Cài thẻ vào máy EDC để lấy dữ liệu về thẻ, kiểm tra số thẻ và ngày hiệu lực đợc in nổi trên thẻ có trùng với số thẻ và ngày hiệu lực trên EDC hay không sau đó nhập vào máy số tiền giao dich. Máy sẽ tự động cấp phép nếu giao dịch đó cần phải cấp phép. Nếu máy không cấp phếp thì ĐVCNT và ĐƯTM phải thông báo xin cấp phép từ TTT hoặc thực hiện giao dịch với số tiền nhỏ hơn. [...]... về thẻ tín dụng (TTD) Chơng 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại Chơng 3 : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thơng mại Tiểu luận Mục lục Lời nói đầu 1 Chơng 1 .2 Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD) .2 1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 2 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng. .. đợc sử dụng trong Bài này Tiểu luận NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nớc NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng thanh toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt CT: Chủ thẻ TTDQT: Thẻ tín dụng quốc tế NHTM: Ngân hàng thơng mại TTD: Thẻ tín dụng ATM: Máy thanh toán tiền tự động EDC: Máy thanh toán thẻ tự động TTT: Trung tâm thẻ CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ HMTD : Hạn mức tín dụng TTKDTM... Rose, Quản trị Ngân hàng thơng mại 3 Lê Văn Tề, Trơng Thị Hồng, thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam 4 Luật các tổ chức tín dụng 5 Quyết định số 371/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc ban hành Qui chế phát hành, sử dụng và thang toán thẻ Ngân hàng 6 Qui chế tạm thời về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng củă Ngân hàng thơng mại Việt Nam năm... dụng 2 1.2.Quá trình hình thành và phát triển thẻ tín dụng 2 1.3 Phân loại thẻ tín dụng (TTD) .4 1.5 Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Thơng mại .7 2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 8 2.1- Các khái niệm .8 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ 10 3 Nghiệp vụ thanh toán 11 3.1... cho các NH thực hiện chiến lợc phảt triển NH bán lẻ nói chung và nghiệp vụ thẻ nói riêng Về các loại thẻ tín dụng quốc tế, năm 2004 thị trờng thẻ VN đã chấp nhận thanh toán 5 loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng nhất trên thế giới : VISA, MASTERCARD, AMẽ, JCB và Diners Club Dới đây là bảng doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các Ngân hàng Việt Nam từ năm 1994 đến năm 2003 Tiểu luận Bảng1 :Doanh. .. động kinh doanh thẻ của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào chủ thẻ và mạng lới CSCNT Do đó kinh doanh thẻ đạt kết quả cao phụ thuộc thì NHTM cần chú trọng về hai đối tợng này : mở rộng đối tợng sử dụng thẻ tín dụng (hay làm tôt nhgiệp vụ phát hành thẻ) của NH, phát triển mạng lới CSCNT ( là một phần của nhgiệp vụ thanh toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tợng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh. .. mang tính tạm thời và qua thời gian bằng những hoạt động thực tiễn sẽ càng khẳng định tính u việt của thẻ đối với nền kinh tế Trên cơ sở sử dụng phơng pháp luận khoa học, phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng của các Ngân hàng thơng mại VN để tìm ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hởng đến hoạt động KD thẻ Bài tiểu luận này đã làm rõ đợc 1 số vấn đề lý luận cơ bản về HĐKD thẻ tín dụng, ... và bồi hoàn .11 Chơng II 13 Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng .13 ở ngân hàng thơng mại .13 I- Khái niệm NHTM .13 II- Tình hình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam .13 1 Vài nét về NHNT .13 2 Tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng tại Việt Nam 13 2.1 Hot ng phỏt hnh th 16 2.2 Hot... hàng với trách nhiệm phải hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán II- Tình hình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam Trong thị trờng thẻ tín dụng ở VN hiện nay có xu hớng phát triển nhng cha nhiều, cũng nh việc kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM là cha đợc phổ biến Để nghiên cứu sâu và cụ thể hơn về tình hình kinh. .. Bảng1 :Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của các Ngân hàng VN (Đơn vị : triệu USD ) 1994 Doanh số TT 7,858 Số ĐVCNT 80 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 15,543 27,901 77,888 144,315 164 175 170 350 600 1200 2000 2500 160,2 194 203 3500 5300 6000 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VCB và hội các ngân hàng thanh toán thẻ) Đối với việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế, dù mới chỉ . to n c c loi th ti th trng Vit Nam. Tuy nhi n so vi hot ng thanh to n th, hot ng ph t hnh th tin hnh chm hn c v s lng ng n hng ph t hnh ln loi th t n dng.. sử d ng th để chi tiêu thay vì ph i mang theo m t l ng ti n m t nh t định n n th t n d ng nh m t ph ng ti n thanh to n thay ti n m t nhng th t n d ng