THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG tín DỤNG ở VIỆT NAM

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM MỤC LỤC THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 1.Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ dử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả. 2.Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam: - Trong bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn, ngành Ngân hàng chủ động triển khai giải pháp liệt nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội mà Đảng, Quốc hội Chính phủ đề ra, góp phần đẩy nhanh trình tái cấu kinh tế. - Từ năm 2012, NHNN đưa lộ trình giảm dần mức lãi suất điều hành, làm sở để NHTM giảm lãi suất cho vay nhằm khơi thông dòng tín dụng. Đồng thời, đạo NHTM tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng, đồng thời bảo đảm chất lượng tín dụng, cấu lại khoản nợ vay có lãi suất cao trước đây. - Ngày 23/4/2012, NHNN ban hành định số 780/QĐ-NHNN cho phép tổ chức tín dụng (TCTD) giữ nguyên nhóm nợ phân loại theo qui định trước điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ. - Thực Nghị số 48/2013/NQ-CP phiên họp Chính phủ thường kỳ tháng 3/2013, NHNN đưa giải pháp tháo gỡ khó khăn điều kiện, thủ tục vay vốn để khơi thông dòng tín dụng, ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; ban hành Thông tư số 11/2013/TT-NHNN qui định cho vay, hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP Nghị số 48/NQ-CP. - Để mua nợ xấu TCTD phân loại để chào bán thị trường, NHNN ban hành Quyết định số 1459/QĐ-NHNN ngày 27/6/2013 việc thành lập Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC). - Trong tháng đầu năm 2014, NHNN ban hành sách tín dụng số ngành, lĩnh vực đặc thù mô hình cánh đồng mẫu lớn, mô hình ứng dụng khoa học công nghệ cao sản xuất nông nghiệp, mô hình chuỗi liên kết sản phẩm nông nghiệp xuất khẩu, chương trình liên kết nhà lĩnh vực xây dựng giao thông vận tải. Đây ngành, lĩnh vực kinh tế có hiệu ứng lan tỏa đến toàn kinh tế. Trong số có chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp mô hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao sản xuất nông nghiệp theo đạo Chính phủ Nghị số 14/2014/NQ-CP. Việc triển khai chương trình coi bước đột phá định hướng đầu tư vốn tín dụng cho sản xuất nông nghiệp, hướng sản xuất nông nghiệp sang sản xuất hàng hóa qui mô lớn, liên kết sản xuất kinh doanh theo chuỗi, gia tăng giá trị sản phẩm phục vụ tiêu dùng xuất hiệu quả. - Ngoài ra, NHNN tiếp tục triển khai chương trình tín dụng đặc thù số sản phẩm mạnh Việt Nam như: Cho vay thu mua tạm trữ lúa gạo, cà phê, đánh bắt xa bờ, hỗ trợ lĩnh vực thủy sản, chăn nuôi… - Trước tình hình tín dụng tăng chậm, NHNN đạo NHNN chi nhánh tổ chức, triển khai chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp địa phương nhằm mở rộng tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp. Đồng thời, phối hợp với bộ, ngành liên quan nghiên cứu đề biện pháp xử lý vướng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng. - Thực ý kiến đạo Chính phủ NHNN, TCTD đưa nhiều chương trình tín dụng hấp dẫn đa dạng, chủ động tìm kiếm khách hàng tốt vay. - Việc triển khai chương trình tín dụng kể có ý nghĩa tích cực, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, tháo gỡ khó khăn hỗ trợ thị trường. Đến cuối tháng 8/2014, tín dụng cho kinh tế tăng 5,82% so với cuối năm 2013, tín dụng tăng thấp có chuyển dịch, tập trung vào lĩnh vực ưu tiên theo định hướng Chính phủ. - Mặc dù NHNN thực nhiều giải pháp liệt đồng bộ, TCTD giảm lãi suất, chủ động tìm kiếm khách hàng, song tăng trưởng tín dụng đạt thấp. Nguyên nhân chủ yếu sức cạnh tranh kinh tế thấp, sản xuất kinh doanh phục hồi chậm, nhiều doanh nghiệp giải thể, phá sản, thị trường bất động sản phục hồi chậm. Trong đó, doanh nghiệp thực tái cấu cân đối tài chính, nên chưa mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. - Cho tới nay, tình trạng nợ đọng ngân sách nợ đọng xây dựng chưa giải dứt điểm; nhiều vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo nên tốc độ xử lý nợ xấu chậm chưa đạt kết mong muốn, thị trường mua bán nợ xấu chưa hình thành; nợ xấu có phần tăng TCTD phải áp dụng qui định an toàn theo hướng phù hợp dần với thông lệ chuẩn mực quốc tế. - Quá trình tái cấu TCTD gặp nhiều khó khăn thiếu thông tin, tình trạng sử hữu chéo lợi ích nhóm, việc thoái vốn TCTD phối hợp sách chưa hiệu quả. Rủi ro đạo đức diễn biến phức tạp, ngân hàng doanh nghiệp. Thiếu chế, sách hỗ trợ doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ; thủ tục cho vay cần phải tiếp tục nghiên cứu cải tiến. 3. Đánh giá hoạt động tín dụng thời gian qua: - Tín dụng ngân hàng hỗ trợ tích cực cho tăng trưởng kinh tế: Giai đoạn 2011 trở trước, tín dụng tăng trưởng mạnh song GDP xoay quanh mức 6%. Trong đó, từ năm 2012 tới nay, tín dụng tăng trưởng thấp hẳn giai đoạn trước GDP giảm thấp mức 5%, điều cho thấy nguồn vốn tín dụng đầu tư hướng hơn, phục vụ tốt cho mục tiêu phát triển. Trong thời gian qua, tỷ lệ Dư nợ/GDP mức cao (>95%) cho thấy tín dụng đã, kênh chủ đạo cung ứng vốn cho kinh tế, góp phần quan trọng vào tăng trưởng GDP nước. Bảng: Tăng trưởng tín dụng giai đoạn vừa qua % 2008 2009 2010 2011 2012 2013 9/2014 Tăng trưởng tín dụng 25,43 39,57 32,43 14,31 8,91 12,52 7,26 GDP 6,23 5,32 6,78 5,89 5,03 5,42 5,62 CPI 19,89 6,52 11,75 18,13 6,81 6,04 2,25 Nguồn: TCTK, NHNN - Mặt lãi suất giảm mạnh so với cuối năm 2011: Thời gian qua, ngành Ngân hàng thực nhiều giải pháp lãi suất, tín dụng để giảm mặt lãi suất, hỗ trợ giảm chi phí vay vốn cho doanh nghiệp người dân. Kết quả, mặt lãi suất từ mức 17-18% thời điểm cuối năm 2011 đến giảm mạnh ngang với mức lãi suất giai đoạn 2005 – 2006 thấp nửa mức lãi suất cuối năm 2011. Lãi suất cho vay không trở ngại để doanh nghiệp tiếp cận vốn. Đến nay, mặt lãi suất cho vay VND 05 lĩnh vực ưu tiên phổ biến mức 7-8%/năm, lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường, lãi suất cho vay ngắn hạn dao động mức 9-10%/năm, lãi suất cho vay trung dài hạn 10,512%/năm, giảm mạnh từ 13-15%/năm vào cuối năm 2013.Lãi suất khoản vay cũ tiếp tục TCTD tích cực điều chỉnh giảm; đến dư nợ cho vay VND có lãi suất 15%/năm chiếm 4,25% tổng dư nợ cho vay VND, giảm so với tỷ trọng 6,3% cuối năm 2013; dư nợ có lãi suất 13%/năm chiếm 12,16% tổng dư nợ cho vay VND, giảm so với tỷ trọng 19,72% cuối năm 2013. - Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề chuyển dịch tích cực theo mục tiêu Chính phủ, NHNN: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng nhóm ngành nông lâm ngư nghiệp (từ 9% năm 2011 lên 11% tháng 6/2014), giảm tỷ trọng nhóm ngành công nghiệp, xây dựng đặc biệt nhóm ngành thương mại, vận tải, viễn thông có tỷ trọng giảm mạnh (từ 27% năm 2011 giảm 22% tháng 6/2014), xu hướng chuyển dịch phù hợp với chủ trương Chính phủ, NHNN việc đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Tính đến hết tháng 8/2014, tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên hầu hết có mức tăng trưởng cao tăng trưởng tín dụng chung (dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn ↑6,1%; cho vay xuất ↑4,37%; cho vay DN ứng dụng CN cao: ↑12,73%; cho vay công nghiệp hỗ trợ ↑6,12%). 4.Giải pháp: Để cải thiện tăng trưởng tín dụng tháng cuối năm, cần có phối hợp chặt chẽ, đồng ngành, cấp cộng đồng doanh nghiệp; triển khai liệt giải pháp đồng để ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phục hồi phát triển sản xuất, kinh doanh. - Đối với NHNN: + Cần tiếp tục thực sách tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đôi với hiệu quả, kiểm soát xử lý nợ xấu; tiếp tục hoàn thiện chế, sách tín dụng, làm sở để TCTD đẩy mạnh hoạt động tín dụng, phục vụ phát triển kinh tế - xã hội. + Tiếp tục đạo TCTD tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Tiếp tục tháo gỡ vướng mắc xử lý nợ xấu, hoàn thành dứt điểm tái cấu TCTD yếu lại, định hướng hỗ trợ thoái vốn DNNN, phối hợp giải toán “tăng trưởng tín dụng”, bao gồm tín dụng nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ thị trường bất động sản. + Tăng cường phối hợp với sách tài khóa để xử lý nợ đọng xây dựng nợ ngân sách, xem xét điều chỉnh giảm lãi suất điều hành thêm 0,5%; định hướng, hỗ trợ TCTD trình hội nhập kinh tế quốc tế, xử lý vướng mắc giao dịch toán với đối tác nước ngoài. + Tiếp tục làm tốt công tác thông tin – tuyên truyền hoạt động tiền tệ ngân hàng. - Đối với TCTD: + Tăng cường cho vay lĩnh vực ưu tiên tín dụng bán lẻ; rà soát, đẩy mạnh cho vay theo chương trình tín dụng thiết kế; tiếp tục rà soát, phân loại nợ theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Thông tư số 09/2014/TTNHNN có giải pháp thích hợp, xem xét bán nợ xấu cho VAMC. + Tiếp tục tái cấu, giảm chi phí thủ tục hành chính, làm sở để tiếp tục giảm lãi suất cho vay; kiểm soát cho vay ngoại tệ sở cân đối nguồn vốn. Tiếp tục kiểm soát chất lượng, hiệu vay vốn, triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu kiểm soát nợ xấu mới. + Đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ thông tin thông tin quản lý; tăng cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng bám sát, chia sẻ khách hàng; khẩn trương áp dụng thông lệ chuẩn mức quốc tế quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng quản trị ngân hàng. + Các TCTD cần thâm nhập sâu sát hoạt động doanh nghiệp để tăng hiệu thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng. Tiếp tục triển khai chương trình cho vay liên kết thí điểm cho vay liên kết nhà lĩnh vực bất động sản chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp, tạo đột phá đầu tư tín dụng. + Tích cực xử lý nợ xấu triển khai giải pháp phòng ngừa nợ xấu gia tăng theo Quyết định số 843/2013/QĐ-TTg Nghị định số 53/2013/NĐ-CP. - Đối với Chính phủ bộ, ngành trung ương: Bên cạnh nỗ lực ngành Ngân hàng, cần phối hợp chặt chẽ bộ, ngành liên quan việc xây dựng, ban hành chế, sách nhằm tăng tổng cầu, hỗ trợ thị trường, tiêu thụ sản phẩm đầu doanh nghiệp, xử lý nợ xấu, giải dứt điểm nợ đọng ngân sách, xử lý vướng mắc liên quan đến tài sản bảo đảm. Trong đó: + Chính phủ cần đạo đẩy mạnh tái cấu cổ phần hóa DNNN; đạo xử lý nợ xấu phối hợp tìm biện pháp thúc đẩy tín dụng, thúc đẩy thị trường bất động sản giải nợ đọng xây dựng bản; tăng cường phối hợp sách cải thiện môi trường đầu tư; thúc đẩy tiến trình hội nhập, TPP, có đối sách lâu dài tình hình biển Đông. + Các bộ, ngành cần phối hợp với NHNN việc nghiên cứu, áp dụng mô hình bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp có khả phục hồi gặp khó khăn nợ xấu lực tài yếu kém. + Các doanh nghiệp phải tự cải thiện lực quản lý kinh doanh, xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả, có khả hoàn trả nợ vay; có thiện chí hợp tác, phối hợp với TCTD việc cấu lại nợ, toán nợ xây dựng phương án kinh doanh phù hợp; thực liệt biện pháp tái cấu, tiết kiệm chi phí nâng cao suất lao động; nâng cao chất lượng quản trị doanh nghiệp; tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, có ý thức kỷ luật giảm thiểu rủi ro đạo đức kinh doanh. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Tạp Chí Tài Chính : Báo cáo đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất giài pháp đẩy mạnh tang trưởng tín dụng, xử lí nợ xấu( ngày 30/10/2014 Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam ). 2.Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: Hội Thảo “Tăng trưởng tín dụng NHTM nay, thực trạng giải pháp” (ngày 22/09/2014) DANH SÁCH NHÓM TÊN 1. 2. 3. 4. 5. MSSV Lê Nguyễn Thiện Lê 01653085398 Phạm Thị Thục Hiền 0965225381 Liên Mỹ Duyên 01884303959 Nguyễn Thị Yến Lan 0907881658 Nguyễn Huỳnh Trang 01203041944 71306583 71306547 71306522 21300122 21300278 10 SĐT . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM MỤC LỤC 1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 1.Khái niệm: Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ dử dụng vốn lẫn nhau giữa. tắc hoàn trả. 2 .Thực trạng hoạt động tín dụng ở Việt Nam: - Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, ngành Ngân hàng đã chủ động triển khai các giải pháp quyết liệt nhằm thực hiện mục tiêu. cải tiến. 3. Đánh giá hoạt động tín dụng thời gian qua: - Tín dụng ngân hàng đã hỗ trợ tích cực cho tăng trưởng kinh tế: Giai đoạn 2011 trở về trước, mặc dù tín dụng tăng trưởng mạnh song GDP cũng