Chuyên đề tốt nghiệp phát hành và thanh toán thẻ tại VIB

Rất mong nhận được sự đóng góp chân thành của quý thầy cô khoa Tài chính Ngân hàng, Ban lãnh đạo cùng các anh chị phòng giao dịch Bãi Cháy của VIB Quảng Ninh để viết đề tài hoàn thiện hơ

TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ KỸ THUẬT TRUNG ƯƠNG

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

Đề tài: Thực trạng và giải pháp về phát hành và thanh toán

thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Chi nhánh Quảng Ninh-Phòng giao dịch Bãi Cháy

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thùy Dương Sinh viên thực hiện : Trần Duy Tùng

HÀ NỘI, 04/2014

TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ KỸ THUẬT TRUNG ƯƠNG

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

Đề tài: Thực trạng và giải pháp về phát hành và thanh toán

thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh-Phòng giao dịch Bãi Cháy

Biểu đồ 2.4 ii

: Cơ cấu phát hành thẻ Visa Card và Master Card ở VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy (năm 2013) ii

36 ii

Sơ đồ 2.4 ii

: Quy trình thanh toán thẻ của VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy ii

38 ii

Biểu đồ 2.5 ii

: Doanh số thanh toán thẻ Master và Visa của năm 2012 so với 2011 ii

42 ii

Biểu đồ 2.6 ii

: Doanh số thanh toán thẻ Master và Visa năm 2013 so với 2012 ii

43 ii

Biểu đồ 2.7 ii

: Thị phần thẻ của VIB so với các ngân hàng khác ii

46 ii

LỜI MỞ ĐẦU ii

1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu ii

Tiền tệ và ngân hàng từ lâu đã được xem là một phát minh kỳ diệu của loài người Nó đóng vai trò là trung gian trong việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ Sự ra đời của tiền tệ gắn liền với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Khi nền kinh tế sản xuất hàng hóa phát triển sự trao đổi và lưu thông hàng hóa không bị bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà nó lưu thông trao đổi từ quốc gia này sang quốc gia khác và ngày càng gia tăng ii

Xu hướng hiện nay trên thế giới là việc thanh toán không dùng tiền mặt, điều đó đã đáp ứng được sự chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần

mở rộng giao lưu kinh tế Trong sự phát triển chung đó, sự đóng góp của hệ thống ngân hàng là không thể thiếu với vai trò trung gian thanh toán của nền kinh tế và giữ một vai trò quan trọng quyết định đến việc thành bại

trong sự phát triển thương mại Việt Nam Sản phẩm thẻ thanh toán đã có mặt tại Việt Nam từ năm 1993 và ngân hàng ngoại thương Việt Nam là đơn

vị đầu tiên phát hành loại thẻ này, từ đó đã có nhiều ngân hàng vận dung thành công trong công tác thanh toán thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế tuy là đơn vị áp dụng hình thức thẻ thanh toán sau nhưng cũng đã đạt được

những kết quả khả quan Với hệ thống cơ sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho công tác thanh toán thẻ khá tốt và các loại sản phẩm thẻ đa dạng, VIB

đã thu hút được một lượng lớn khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân

sử dụng loại sản phẩm này Hiện nay VIB đã phát hành nhiều loại thẻ

thanh toán bao gồm cả thẻ thanh toán quốc tế và nội địa Với những kiến thức đã học tại trường Cao đẳng Kinh tế Kỹ thuật Trung ương và mong muốn được tìm hiểu về lĩnh vực thanh toán thẻ, em đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp về phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quảng Ninh-Phòng giao dịch Bãi Cháy” để làm chuyên

đề tốt nghiệp Do thời gian, điều kiện và kiến thức còn nhiều hạn chế cũng như chưa có kinh nghiệm thực tế nên trong đề tài không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được sự đóng góp chân thành của quý thầy cô khoa Tài chính Ngân hàng, Ban lãnh đạo cùng các anh chị phòng giao dịch Bãi Cháy của VIB Quảng Ninh để viết đề tài hoàn thiện hơn iii 2.Mục đích nghiên cứu iii Nghiên cứu những vấn đề cơ bản của thẻ thanh toán, một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại gắn liền với sự phát triển khoa học công nghệ và những lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nền kinh tế iii Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ của VIB trong những năm qua để có cái nhìn bao quát và định hướng cho hoạt động thẻ thanh toán của VIB trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới và khu vực hiện nay iv

3 Đối tượng nghiên cứu iv

Nghiên cứu những vấn đề liên quan tới thẻ thanh toán, phân tích số liệu tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy

trong những năm qua iv

Nghiên cứu lý thuyết thẻ thanh toán, lịch sử thẻ thanh toán Và tham khảo ý kiến của giảng viên hướng dẫn, các cán bộ của phòng phát hành thẻ tại Phòng giao dịch Bãi Cháy iv

Trên cơ sở phân tích tổng hợp đề xuất các giải pháp nhằm phát triển iv

thẻ thanh toán tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy iv

4.Phạm vi nghiên cứu iv

Về không gian: tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy Địa chỉ: số 26-28, tổ 1, khu 9, đường Hạ Long, thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh iv

Về thời gian: giai đoạn nghiên cứu trong 3 năm từ năm 2011-2013 iv

5.Phương pháp nghiên cứu iv

Đề tài áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy, các văn bản pháp quy liên quan đến đề tài iv

Dựa vào các kết quả phân tích, vẫn dụng lý luận vào thực tiễn để đưa ra các nhận định về tình hình phát triển thẻ thanh toán tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy iv

Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ thanh toán tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cùng với các giải pháp có tính khả thi iv

6 Kết cấu của chuyên đề iv

CHƯƠNG 2 16

THỰC TRẠNG VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH 16

QUẢNG NINH-PGD BÃI CHÁY GIAI ĐOẠN 2011-2013 16 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy được thành lập ngày 25 tháng 5 năm 2008, trụ sở đặt tại số 26-28, tổ

1, khu 9, đường Hạ Long, thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh PGD bắt đầu gây dựng sự nghiệp với nhiều khó khăn, thách thức: Tổng nguồn vốn, tổng tài sản nhỏ bé, chưa có nền khách hàng ổn định, dư nợ tín dụng còn thấp, cán bộ còn thiếu nhiều so với yêu cầu tối thiểu để đảm bảo hoạt động

ổn định của một đơn vị mới Đến nay PGD đã hoàn thiện và làm việc hiệu quả Sau gần 6 năm hoạt động, VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy đã trở thành một trong những ngân hàng mạnh về với các kênh phân phối như dịch vụ chuyển tiền, phát triển mạnh về tín dụng cho vay, huy động vốn, chi trả tiền kiều hối, chuyển tiền nước ngoài,… trong đó đặc biệt là phát triển các loại thẻ trong và ngoài nước 16

* Chức năng và nhiệm vụ 16

- Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ cư dân và các tổ chức kinh tế nhiều hình thức: 16 CHƯƠNG 3 48 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH-PGD BÃI CHÁY 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy 49 KẾT LUẬN 58

Số hiệu Tên bảng biểu/sơ đồ/hình vẽ Trang

Sơ đồ 1.1 : Quy trình thanh toán thẻ 7

Sơ đồ 1.2 : Tổng quan về cấp phép hạn mức tín dụng 8

Sơ đồ 2.1 : Tổ chức bộ máy quản lý của VIB Quảng Ninh 18

Sơ đồ 2.2 : Tổ chức bộ máy quản lý của PGD Bãi Cháy 19Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu về kế hoạch kinh doanh của VIB Quảng

Ninh-PGD Bãi Cháy

26

Sơ đồ 2.3 : Quy trình phát hành thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi

Cháy

31

Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ tình hình phát hành thẻ Visa và Master Card tại

PGD Bãi Cháy năm 2012 so với 2011

33

Biểu đồ 2.2 : Biểu đồ tình hình phát hành thẻ Visa và Master Card tại

PGD Bãi Cháy năm 2013 so với 2012

34

Biểu đồ 2.3 : Tình hình chung về phát hành thẻ ở VIB Quảng

Ninh-PGD Bãi Cháy (2011-2013)

35

Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu phát hành thẻ Visa Card và Master Card ở VIB

Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy (năm 2013)

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Tiền tệ và ngân hàng từ lâu đã được xem là một phát minh kỳ diệu của loàingười Nó đóng vai trò là trung gian trong việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ Sự ra

đời của tiền tệ gắn liền với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Khinền kinh tế sản xuất hàng hóa phát triển sự trao đổi và lưu thông hàng hóa không

bị bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà nó lưu thông trao đổi từ quốc gia này sangquốc gia khác và ngày càng gia tăng

Xu hướng hiện nay trên thế giới là việc thanh toán không dùng tiền mặt,điều đó đã đáp ứng được sự chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần mởrộng giao lưu kinh tế Trong sự phát triển chung đó, sự đóng góp của hệ thốngngân hàng là không thể thiếu với vai trò trung gian thanh toán của nền kinh tế vàgiữ một vai trò quan trọng quyết định đến việc thành bại trong sự phát triểnthương mại Việt Nam Sản phẩm thẻ thanh toán đã có mặt tại Việt Nam từ năm

1993 và ngân hàng ngoại thương Việt Nam là đơn vị đầu tiên phát hành loại thẻnày, từ đó đã có nhiều ngân hàng vận dung thành công trong công tác thanh toánthẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế tuy là đơn vị áp dụng hình thức thẻ thanh toánsau nhưng cũng đã đạt được những kết quả khả quan Với hệ thống cơ sở hạtầng, trang thiết bị phục vụ cho công tác thanh toán thẻ khá tốt và các loại sảnphẩm thẻ đa dạng, VIB đã thu hút được một lượng lớn khách hàng, đặc biệt làkhách hàng cá nhân sử dụng loại sản phẩm này Hiện nay VIB đã phát hànhnhiều loại thẻ thanh toán bao gồm cả thẻ thanh toán quốc tế và nội địa Vớinhững kiến thức đã học tại trường Cao đẳng Kinh tế Kỹ thuật Trung ương và

mong muốn được tìm hiểu về lĩnh vực thanh toán thẻ, em đã chọn đề tài “Thực

trạng và giải pháp về phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quảng Ninh-Phòng giao dịch Bãi Cháy” để làm chuyên đề

tốt nghiệp Do thời gian, điều kiện và kiến thức còn nhiều hạn chế cũng nhưchưa có kinh nghiệm thực tế nên trong đề tài không tránh khỏi những thiếu sót.Rất mong nhận được sự đóng góp chân thành của quý thầy cô khoa Tài chínhNgân hàng, Ban lãnh đạo cùng các anh chị phòng giao dịch Bãi Cháy của VIBQuảng Ninh để viết đề tài hoàn thiện hơn

2 Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản của thẻ thanh toán, một công cụ thanh toánkhông dùng tiền mặt hiện đại gắn liền với sự phát triển khoa học công nghệ

và những lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng

và cho nền kinh tế

Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ của VIB trong những nămqua để có cái nhìn bao quát và định hướng cho hoạt động thẻ thanh toán củaVIB trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới và khu vực hiện nay

3 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề liên quan tới thẻ thanh toán, phân tích số liệu tìnhhình phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy trongnhững năm qua

Nghiên cứu lý thuyết thẻ thanh toán, lịch sử thẻ thanh toán Và tham khảo ýkiến của giảng viên hướng dẫn, các cán bộ của phòng phát hành thẻ tạiPhòng giao dịch Bãi Cháy

Trên cơ sở phân tích tổng hợp đề xuất các giải pháp nhằm phát triển

thẻ thanh toán tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy

4 Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Quảng PGD Bãi Cháy Địa chỉ: số 26-28, tổ 1, khu 9, đường Hạ Long, thành phố HạLong, tỉnh Quảng Ninh

Ninh-Về thời gian: giai đoạn nghiên cứu trong 3 năm từ năm 2011-2013

5 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu củanghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy,các văn bản pháp quy liên quan đến đề tài

Dựa vào các kết quả phân tích, vẫn dụng lý luận vào thực tiễn để đưa ra cácnhận định về tình hình phát triển thẻ thanh toán tại VIB Quảng Ninh-PGDBãi Cháy

Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ thanh toán tại VIB QuảngNinh-PGD Bãi Cháy trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế cùng với cácgiải pháp có tính khả thi

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng về phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy giai đoạn 2011-2013

Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh-PGD Bãi

Cháy

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đượccung cấp bởi ngân hàng hoặc các công ty lớn Thẻ được dùng để thanh toán tiềnhàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ cũng được dùng để rút tiền mặttại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động Số tiền thanh toán hay rút

ra phải nằm trong phạm vi số dư trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụngngân hàng cho phép

1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán

Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ luôn được cải tiến để phù hợp và thuậnlợi cho việc sử dụng, thanh toán thẻ Thẻ được chế tạo dựa trên những thành tựu

to lớn của công nghệ thông tin điện tử Thẻ được làm bằng nhựa cứng, hình chữnhật với kích thước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trước của thẻ có in huyhiệu là tên của tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Vietcombank), số thẻ, ngày hiệulực của thẻ, họ và tên, ảnh của chủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành, ngoài racòn một đặc điểm không thể thiếu, đó là biểu tượng riêng của tổ chức thẻ quốc

tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tượng là hai hình tròn giao nhau nằm

ở góc dưới bên phải của thẻ Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái là màu

đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang giữa Phía bên trên hai hình trònnày là hai nửa hình tròn giao nhau in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực và tên

số thẻ được in nổi Mặt sau của thẻ là một dải băng từ có khả năng lưu giữ thôngtin cần thiết Phía dưới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ

Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau pháthành nhưng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằmđảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia

1.3 Vai trò của thẻ thanh toán

Đối với nền kinh tế: Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lượng tiền

khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trường đang ngày càng sôiđộng, phát triển ở tất cả các nước, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏinhiều thủ tục giấy tờ Do đó, sẽ tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chiphí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức thanh toán hiện đại,nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhànước quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đạicủa việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhậpnền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới.

Đối với toàn xã hội: Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần

thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận thanhtoán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cảithiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểubiết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơnnữa, thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộngđồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ

1.4 Phân loại thẻ thanh toán

* Phân loại theo công nghệ

Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ

nổi Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này.Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi Hiện nay, người takhông dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả

Thẻ băng từ: Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng

từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trongvòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng dothông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết

bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tinhẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn

Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán.

Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào

thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo Thẻthông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau.

Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưuđiểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm choquá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn

* Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho

khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng

số tiền do ngân hàng cấp tín dụng

Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà

đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí

cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex Thẻ cũng được sửdụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều sovới thẻ do ngân hàng phát hành

* Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay Chủ thẻ

được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hànghoá và dịch vụ Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một báng sao kê (sao kê làmột bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phátsinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng thángngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng thanhtoán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi Còn nếu trả được một phần(hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phíhoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ

Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản

tiền gửi hoặc tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ đượckhấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặttại nơi tiếp nhận thẻ

Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ

sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động(ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng

* Phân loại theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ trong nước: Là lợi thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do

vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thẻ cũng có các đặc điểm như các loạithẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng

Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng

ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuậnlợi, an toàn Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này nhưnhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sởchấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động

Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt.

Do vây, một cách tổng quát người ta gọi là thẻ thanh toán.

1.5 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại

Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sửdụng và thanh toán thẻ:

Ngân hàng phát hành: là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc

tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng pháthành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng vàthực hiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hoá đơn

do ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức.Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi rõ và đầy đủ các giaodịch phát sinh và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trụctiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ

Chủ thẻ: là người có tên ghi trên thẻ, được dùng thẻ để thanh toán hàng

hoá, dịch vụ thay tiền mặt Do vậy không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻcho người thứ hai Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ Mỗi khi thanh tóancho cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy định

và lập biên lai thanh toán Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tạicác máy rút tiền tự động hoặc tại các ngân hàng đại lý.

Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết

với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: cửa hàng, kháchsạn, nhà hàng Thông thừờng các đơn vị này được ngân hàng trang bị máy móc

kỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ

Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT

và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ VisaCard và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của

tổ chức thẻ quốc tế đó Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàngthanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành

Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm

trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàngthành viên trên toàn thế giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩmcủa mình Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệtrực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lướiviễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàngthành viên một cách nhanh chóng

1.5.1 Một số khái niệm khác

-Danh sách Buletin: là danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê những thẻ

không được cấp phép, thanh toán Đó là những thẻ chi tiêu quá hạn mức, thẻ giảđang lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị mất cắp, thất lạc

-Số PIN: là mã số cá nhân riêng chỉ dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực

hiện các giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động Mã số này do ngân hàngphát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chỉ một mình chủ thẻ được biết

1.5.2 Phát hành thẻ

Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm một số thủtục cần thiết như điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin pháthành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình các giấy tờ tuỳ thân như chứng minh thư nhân

dân hoặc quân đội hoặc hộ chiếu Ngoài ra còn phải xuất trình một số giấy tờkhác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập

Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thườngngân hàng xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng

là công ty), hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cánhân) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, mối quan hệ tín dụngtrước đây (nếu có)

Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ đã phù hợp thì ngân hàng sẽ tiến hành phânloại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng

đã có tài khoản tại ngân hàng Còn đối với thẻ tín tụng, ngân hàng phải tiến hànhphân loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng Thông thường có hailoại hạn mức tín dụng:

+ Hạn mức theo thẻ vàng: Thường cấp cho nhân vật quan trọng, có quan

hệ tốt với ngân hàng hoặc có thu nhập cao và ổn định Hạn mức tín dụng theothẻ vàng thường cao hơn nhiều so với thẻ chuẩn (hiện nay quy định tối đa là90.000.000 VND, tối thiểu là 50.000.000 VND)

+ Theo hạn mức chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp hơn so vớithẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho giới bình dân nhưng khách hàng ở đây cũng phải

đủ tiêu chuẩn, điều kiện để nhận thẻ tín dụng (quy định từ 50.000.000 VND vàtối thiểu là 10.000.000 VND)

Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủđiều kiện thì ngân hàng tiến hành in thẻ cho khách hàng Trước khi phát hànhthẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau

đó bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đưanhững thông tin cần thiết lên thẻ, đồng thời mã hoá và ấn định mã số các nhân(PIN) cho chủ thẻ, nhập các thông tin, dữ liệu cần thiết để quản lý sau này

Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN, yêu cầu chủthẻ giữ bí mật Nếu để lộ số PIN thì mọi rủi ro gây nên chủ thẻ phải hoàn toànchịu trách nhiệm

Sau khi giao thẻ cho khách hàng, coi như nghiệp vụ phát hành thẻ đã kếtthúc.

Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻthông thường không qua 5 ngày

1.5.3 Thanh toán thẻ

Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán thẻ

(Nguồn: Phòng phát hành thẻ PGD Bãi Cháy)

+ Chấp nhận thẻ

Khách hàng sau khi mua thẻ có thể sử dụng ngay thẻ đó để mua hàng hoá,dịch vụ tại các ĐVCNT Khách hàng xuất trình thẻ, ĐVCNT sẽ tiến hành kiểmtra tính hợp lệ của thẻ Sau khi kiểm tra xong, ĐVCNT sẽ lập hóa đơn thanhtoán và yêu cầu chủ thẻ ký vào đó ĐVCNT sẽ so sánh chữ ký đó với chữ kýmẫu trên thẻ Hoá đơn thường được lập thành 4 liên, khách hàng giữ 1 liên,ĐVCNT giữ 1 liên, còn lại 2 liên sẽ được nộp lại cho ngân hàng Sau mộtkhoảng thời gian nhất định (thường là một tuần) các ĐVCNT sẽ lập bản kê chotừng loại thẻ để nộp ngân hàng đề nghị thanh toán

+ Xin cấp phép

Trường hợp giá trị giao dịch bằng hoặc vượt mức thanh toán, ĐVCNTphải liên hệ với ngân hàng phát hành thông qua ngân hàng thanh toán và trungtâm xử lý số liệu thuộc tổ chức thẻ quốc tế để xin cấp phép Ngân hàng phát

CHỦ THẺ

ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ

NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH

NGÂN HÀNG

THANH TOÁN

TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ

hành sau khi kiểm tra hạn mức tín dụng sẽ trả lời cấp phép cho ĐVCNT thôngqua trung tâm và ngân hàng thanh toán.

Sau đó ngân hàng thanh toán tổng hợp dữ liệu gửi đến trung tâm xử lý dữliệu (trường hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng thanh toán không được nốimạng trực tiếp thì gửi hoá đơn, chứng từ đến ngân hàng mà mình làm đại lýthanh toán

Trung tâm sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngânhàng thanh toán và ngân hàng phát hành, đồng thời thực hiện báo có và báo nợtrực tiếp cho các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thựchiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ

Ngân hàng phát hành khi nhận thông tin, dữ liệu sẽ tiến hành thanh toán.Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ cáckhoản chủ thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng)

Đơn vị chấp

nhận thẻ

1.6 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại

* Chỉ tiêu liên quan tới tài chính: Các nhóm chỉ tiêu này thường được sử

dụng rộng rãi Các chỉ tiêu có thể bao gồm chi phí, doanh thu, tỷ lệ lãi, doanh sốv/v… Các công ty thường có xu hướng nhấn mạnh các chỉ tiêu liên quan tới tàichính trong quá trình đánh giá giữa và cuối năm

* Chỉ tiêu liên quan tới dịch vụ khách hàng: Các nhóm chỉ tiêu này đánh

giá mức độ hài lòng của khách hàng Các chỉ tiêu cụ thể như thời gian đáp ứng,mức độ khách hàng hài lòng Các khách hàng được hiểu theo nghĩa rộng làkhách hàng nội bộ và khách hàng bên ngoài Các khách hàng không chỉ bao gồmcác khách hàng trực tiếp sử dụng sản phẩm và dịch vụ của công ty Các kháchhàng có thể là các đơn vị đối tác

* Chỉ tiêu liên quan tới quy trình: Quy trình đảm bảo hiệu quả của hoạt

động và tác nghiệp Các chỉ tiêu liên quan tới quy trình cho phép các bộ phận vànhân viên đảm bảo kết quả đầu ra tốt và thống nhất trong các hoạt động tác nghiệp Trên thực tế, nhóm chỉ tiêu quy trình không được thể hiện đầy đủ trongcác tiêu chí đánh giá cuối năm Phòng nhân sự và cấp quản lý nên tập trung để

áp dụng nhóm chỉ tiêu này trong thực tế

* Chỉ tiêu liên quan tới học hỏi và phát triển: nhóm chỉ tiêu này đặc biệt

thiếu trong hệ thống đánh giá tại các công ty Việt Nam Các chỉ tiêu này thường

có rất ít và nếu có thường thể hiện vai trò mờ nhạt Nhóm chỉ tiêu liên quan tớihọc hỏi và phát triển thường lép vế với các chỉ tiêu khác đặc biệt nhóm chỉ tiêu

về tài chính Điều này thể hiện tầm nhìn ngắn hạn của các cấp quản lý Việt Namkhi đặt quá nhiều hệ số quan trọng vào tài chính Thực chất nếu các nhân viênkhông có đủ năng lực hoặc không theo kịp yêu cầu công việc, kết quả tài chính

sẽ không bao giờ có được Phòng nhân sự nên tập trung và đưa các nhóm chỉtiêu này vào trong khung đánh giá cuối năm

1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát hành và thanh toán thẻ

1.7.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát hành của thẻ

* Trình độ dân trí và sự phát triển của nền kinh tế

Trình độ nhận thức của người dân là yếu tố quan trọng để đánh giá sựphát triển của một xã hội Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nềnkinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận được với nền văn minh thế giới, ứng dụngđược những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại nhất phục vụ nhu cầu cần thiếtcủa con người Vì vậy, khi trình độ dân trí của một nước phát triển chắc chắnngười ta sẽ tiếp cận với một phương tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và antoàn nhất, đó là thẻ một phương tiện thanh toán đa tiện ích, cùng với sự pháttriển này thì tất yếu doanh số phát hành thẻ lúc này sẽ tăng cao

* Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng phát hành phải có một quy mô hoạt động rộng và uy tín caokhông những tại thị trường trong nước mà trên cả thị trường quốc tế Có mốiquan hệ với tư cách là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ Quốc tế nổitiềng nhất trên thế giới, có một hệ thống các phương tiện cập nhật nhanh chóng,hiện đại, an toàn Có như vậy mới có thể cạnh tranh được trên thị trường mộtcách mạnh mẽ

1.7.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự thanh toán thẻ

* Thu nhập của người dùng thẻ

Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn Khi đó, nhu cầu của conngười không chỉ đơn thuần là mua được hàng hoá mà họ yêu cầu phải mua hànghoá đó với một đọ thoả dụng tối đa Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng được nhu cầu của

họ Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con người cũngcao hơn Khi ấy thẻ thanh toán là phương tiện hữu hiệu nhất đáp ứng nhu cầu

này của họ Vì vậy, thu nhập của người dùng thẻ càng cao thì nhu cầu thanh toánbằng thẻ càng nhiều.

* Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng

Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại Nếu hệ thốngmáy móc này có trục trặc thì sẽ gây ra ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đãđưa ra dịch vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiệnđại theo kịp công nghệ của thế giới

Hơn nữa, chỉ có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo sưỡng và duytrì hệ thống máy móc phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ mới có hiệu quảcao, giảm được giá thành phục vụ, từ đó thu hút thêm được người sử dụng nó

* Thói quen tiêu dùng của người dân

Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ Thói quentiêu dùng của người dân sẽ tạo ra một môi trường thanh toán cho thanh toán thẻ.Nếu như một thị trường mà người dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt

sẽ không thể là một môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ, chỉ khi mà việcthanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toánmới thực sự phát huy hết hiệu quả của nó

* Số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ

Số các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò rất quan trọng trong nghiệp vụthanh toán thẻ, là cầu nối của hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và chủ thẻ.Nếu trong một môi trường không tồn tại một mạng lưới ĐVCNT đa dạng, chấtlượng thì sẽ không thể đảm bảo “lượng cung” để kích thích dân chúng trong vàngoài nước sử dụng thẻ Vì vậy, một môi trường với một mạng lưới cơ sở chấpnhận thẻ dày đặc sẽ là điều kiện để hoạt động thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ

* Các chính sách, biện pháp của nhà nước

Trong khi thực hiện chức năng quản lý vĩ mô của mình nhà nước luôn cónhững chính sách cụ thể can thiệp như tăng thuế, hay có những biện pháp cứngrắn đối với các nghành hay đối với từng người dân nhằm duy trì một mặt bằngkinh tế chính trị của toàn xã hội

1.8 Một số tiện ích trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại Ngân

hàng thương mại

* Đối với chủ thẻ (Cardholder)

Thẻ tín dụng là hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau Khác với cho vaythông thường, thẻ cho phép khách hàng sử dụng tín dụng của ngân hàng màkhông phải đến ngân hàng xin vay

Khác với cho vay thông thường khi đến hạn khách hàng phải thanh toánhết một lần thì thẻ tín dụng cho phép khách hàng có thể thanh toán một lượng tốithiểu (hiện nay khoảng 20%) hoặc có thể trả hơn hạn mức này mà không phảichịu một khoản phạt nào từ ngân hàng Thông thường khách hàng không trả hếtngay một lần mặc dù họ có đủ tiền thanh toán Theo thống kê, khoản 70% kháchhàng không trả ngay toàn bộ số tiền thanh toán

Xét về khía cạnh an toàn, việc thẻ bị rơi hoặc mất cắp chưa chắc đã bị rủi

ro mất tiền Điều này khác với tiền mặt khi mất nghĩa là khả năng mất tiền làchắc chắn

Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng không phải mang theo một lượngtiền mặt lớn dễ gây rủi ro bị mất cũng như việc bảo quản cũng rất phức tạp.Chưa kể đến việc rất bất tiện khi sử dụng tiền mặt khi tiêu ở các nước khácnhau Việc dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiếu đangoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nước nào

Với việc ra đời Internet và các dịch vụ toàn cầu khác, thẻ tín dụng đóngvai trò rất lớn trong việc cho phép người mua hàng có thể đặt mua hàng quaInternet Có thể nói thương mại điện tử phát triển dựa vào rất nhiều khả năng sửdụng tiền điện tử, đặc biệt là thẻ thanh toán

* Đối với người bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer)

Việc sử dụng thẻ làm công cụ thanh toán làm cho người tiêu dùng thuậntiện và dễ dàng hơn trong việc mua hàng Điều này tạo điều kiện cho người bánhàng có cơ hội tăng doanh số bán hàng của mình

Tạo cơ hội mở rộng thị trường bán hàng cho người bán Thị trường sẽ trởthành toàn cầu đối với họ một khi cho phép người tiếu dùng mua bán hàng hoátrên Internet hoặc trong kinh doanh thương mại điện tử.

Với việc chấp nhận thẻ thanh toán, người bán hàng có khả năng giảmthiểu các chi phí về quản lý tiền mặt như bảo quản, kiểm đếm nộp vào tài khoản

ở ngân hàng Ngoài ra, việc thanh toán giữa người mua và người bán đượcngân hàng bảo đảm vừa nhanh chóng, thuận tiện và chính xác

* Đối với ngân hàng

Thẻ tín dụng là một cách dễ nhất cho ngân hàng mở rộng tín dụng và cũng

là một phương thức tạo thuận tiện cho khách hàng muốn vay ngân hàng Do hạnmức tín dụng là tuần hoàn nên khách hàng có thể vay tiền, hoàn trả và vay lạitiếp mà không phải đến ngân hàng xin khoản vay mới Một khi khách hàng đãthanh toán, hạn mức tín dụng tự động được tăng lên Điều này đồng nghĩa vớiviệc khách hàng đã được ngân hàng chấp nhận một khoản vay mới (hạn mức tíndụng mới)

Việc sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể mởrộng thị trường và tăng thêm khách hàng mà không cần phải mở thêm nhiều chinhánh Ngoài ra, một cách gián tiếp, lượng tiền gửi của khách hàng xét trên cảhai đối tượng: chủ thẻ (người mua) và người bán sẽ tăng lên vì cả hai đối tượngnày đều được những lợi ích nhất định khi chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán

Việc thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện huy động vốn cho ngân hàng, bổsung nguồn vốn cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng tốt nguồn vốn thanhtoán này để phục vụ hoạt động sản xuất doanh Đây là một nguồn vốn rất lớncần được khai thác

1.9 Một số rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại

Như phần trên đã trình bày, thẻ thanh toán có rất nhiều ưu điểm Chínhnhờ có những ưu điểm đó mà hiện nay trên thế giới, dịch vụ thẻ thanh toán rấtphát triển Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trên còn xuất hiện một số rủi ro

và nguy cơ rủi ro cần quan tâm Về cơ bản có tám loại rủi ro chính Những rủi ronày đều có thể xảy đến với một hoặc nhiều bên tham gia.

- Loại rủi ro thứ nhất: Đơn phát hành với các thông tin giả mạo: Ngân

hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xinh phát hành với các thôngtin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin mà khách hàng đưa đến.Trường hợp này có thể dẫn đến những rủi ro về tín dụng cho ngân hàng pháthành khi chủ thẻ sử dụng thẻ hoặc không có khả năng thanh toán

- Loại rủi ro thứ hai: Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc các cá

nhân làm giả với các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch hoặc thẻ bị mấtcắp, thất lạc Thẻ giả được sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất chongân hàng phát hành bởi theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng pháthành phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả có mã

số (PIN) của ngân hàng phát hành Đây là rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý

vì nằm ngoài sự tiên liệu của ngân hàng phát hành

- Loại rủi ro thứ ba: Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc

thẻ và bị người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàngphát hành để có biện pháp hạn sử dụng thẻ hoặc thu hồi thẻ Các tổ chức tộiphạm có thể in nổi và mã hoá lại các thẻ để thực hiện các giao dịch giả Trườnghợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành Loại rủi ro nàychiếm tỷ lệ lớn trong các loại, xấp xỉ 49%

- Loại rủi ro thứ tư: Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng phát hành gửi đến: Ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ bàng đường bưu điện

nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chínhthức không biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Nếu không có biện pháp gìquản lý đảm bảo, ngân hàng phát hành chịu mọi rủi ro đối với các giao dịchtrong trường hợp này

- Loại rủi ro thứ năm: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ qua thư, điện thoại:

Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá, dịch vụ qua thư, điện thoại trên sơ sởthông tin về thẻ như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ Trong trườnghợp chủ thẻ chính thức không phải là người đặt mua hàng thì giao dịch đó cơ sở

chấp nhận thẻ bị ngân hàng thanh toán từ chối thanh toán Trường hợp này dễdẫn đến rủi ro cho cơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng thanh toán.

- Loại rủi ro thứ sáu: Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kì phát hành

lại thẻ, ngân hàng phát hành nhận được thông báo thay đối địa chỉ của chủ thẻ

và được yêu cầu gửi về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thôngbáo đó nên ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ theo yêu cầu nhưng thực

ra đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực Tài khoản của chủ thẻ đã bịngười khác sử dụng và chỉ được phát hiện khi chủ thẻ không nhận được thẻ nênliên lạc với ngân hàng phát hành hoặc khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toánsao kê Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành

- Loại rủi ro thứ bảy: Nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của chủ thẻ Khi thực hiện giao dịch, nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ

đã cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ hoá đơncho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó nhân viên cơ sở chấp nhận thẻmạo chữ ký thật của chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng thanhtoán Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành hoặc cơ sởchấp nhận thẻ

- Loại rủi ro thứ tám: Tạo băng từ giả: Là loại giao dịch thẻ sử dụng kỹ

thuật công nghệ cao, trên cơ sở thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thậtthanh toán tại cơ sở chấp nhạn thẻ, các tổ chức tội phạm làm thẻ giả đã sử dụngphần mềm riêng để mã hoá và in tạo ra các băng từ trên thẻ giả Sau đó chúngthực hiện giao dịch giả mạo thẻ Loại giả mạo này đang tăng nhanh ở các nướctiên tiến

Tóm lại, song song với những lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng vẫn còn có những rủi ro và nguy cơ rủi ro đối với họ Tuy nhiên, nếu các bên liên quan cùng phối hợp thông tin cho nhau, có các biện pháp phòng ngừa tốt thì vẫn có thể tránh được những rủi ro trên.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN

HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH-PGD BÃI CHÁY GIAI ĐOẠN 2011-2013

2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) Chi nhánh

Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy

2.1.1 Giới thiệu chung về VIB Quảng Ninh–PGD Bãi Cháy

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh-PGD Bãi Cháyđược thành lập ngày 25 tháng 5 năm 2008, trụ sở đặt tại số 26-28, tổ 1, khu

9, đường Hạ Long, thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh PGD bắt đầu gâydựng sự nghiệp với nhiều khó khăn, thách thức: Tổng nguồn vốn, tổng tàisản nhỏ bé, chưa có nền khách hàng ổn định, dư nợ tín dụng còn thấp, cán

bộ còn thiếu nhiều so với yêu cầu tối thiểu để đảm bảo hoạt động ổn địnhcủa một đơn vị mới Đến nay PGD đã hoàn thiện và làm việc hiệu quả Saugần 6 năm hoạt động, VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy đã trở thành mộttrong những ngân hàng mạnh về với các kênh phân phối như dịch vụ chuyểntiền, phát triển mạnh về tín dụng cho vay, huy động vốn, chi trả tiền kiềuhối, chuyển tiền nước ngoài,… trong đó đặc biệt là phát triển các loại thẻtrong và ngoài nước

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy

* Chức năng và nhiệm vụ

- Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ cư dân và các tổ chức kinh tế nhiều hình thức:

+ Tiền gửi TK có kỳ hạn

+ Tiền gửi TK không kỳ hạn

+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu

+ Chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức kinh tế…

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn VNĐ và ngoại tệ trong đó:

+ Cho vay ngắn,trung hạn và dài hạn đầu tư phát triển

+ Cho vay các dự án theo chỉ định của Chính phủ

+ Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

+ Cho vay tiêu dung như mua xe ôtô…

+ cho vay sửa chữa nhà ở

- Kinh doanh ngoại hối, thanh toán trực tiếp qua mạng trong nước và quốc tế(SWIFT )

- Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, bảo lãnh công trình, ứng trước,thanh toán, tài cấp vốn trong và ngoài nước, bảo lãnh công trình, ứng trước,thanh toán tái cấp vốn trong và ngoài nước

* Nghiệp vụ chủ yếu:

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng (huy động vốn và cho vay)

- Thực hiện công tác ngân quỹ (thu - chi tiền mặt tại ngân hàng)

- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh (bảo lãnh trong nước, bảo lãnh thanh toán,

…)

- Thông báo, xác nhận số dư tài khoản và dịch vụ giao dịch tự động qua máyATM

- Các dịch vụ ngân quỹ khác

2.1.3 Sơ đồ tổ chức bộ máy trong VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy

2.1.3.1 Tổ chức bộ máy quản lý của VIB Quảng Ninh

Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy quản lý của VIB Quảng Ninh

(Nguồn: Phòng Hành chính PGD Bãi Cháy)

2.1.3.2 Tổ chức bộ máy quản lý của PGD Bãi Cháy

Phòng dịch vụ khách hàng DN

Phòng dịchvụ khách hàng CN

Phòng

tổ chức hành chính

Phòng tài chính

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng QL&DV Kho quỹ

Phòng điện toán

Phòng giao dịch Hoàng Thạch

Phòng giao dịch Cẩm Phả

Phòng giao dịch Cửa Ông

Phòng giao dịch Móng Cái

Các phòng giao dịch Phó giám đốc

Giám đốc

Sơ đồ 2.2: Tổ chức bộ máy quản lý của PGD Bãi Cháy

(Nguồn: Phòng Hành chính PGD Bãi Cháy)

* Nhiệm vụ của các phòng ban:

a Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 1 Phó giám đốc.

- Giám đốc: Là người điều hành cao nhất trong mọi hoạt động của Chinhánh Ngân hàng Quốc Tế Quảng Ninh, Giám đốc là người đại diện theo uỷquyền của Tổng Giám đốc trong các quan hệ với mọi tổ chức, cá nhân trongphạm vi chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồngquản trị, Tổng Giám đốc và pháp luật về mọi hoạt động và kết quả kinh doanhcủa Chi nhánh

+ Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm đưa ra các chủ trương, địnhhướng, kế hoạch ngắn, trung, dài hạn phù hợp với định hướng quy định của VIBQuảng Ninh, NHNN, tổ chức thực hiện, giám sát việc thực hiện kế hoạch kinhdoanh của Chi nhánh đảm bảo đúng mục tiêu, tính tuân thủ, đảm bảo hiệu quả,

an toàn, phát triển bền vững, đúng pháp luật tại Chi nhánh

+ Để thực hiện nhiệm vụ quản lý, điều hành hoạt động của VIB QuảngNinh, Giám đốc phân công công tác cho các thành viên trong Ban Giám đốcchịu trách nhiệm phụ trách, chỉ đạo một số mặt nghiệp vụ, một số phòng, đơn vịtrực thuộc

- Phó giám đốc: giúp giám đốc chỉ huy điều hành các chức năng quản lýtheo phân công và ủy quyền của giám đốc, đồng thời chịu trách nhiệm truớcgiám đốc và pháp luật về các công việc đã giải quyết: chịu trách nhiệm quản lýhoạt động tín dụng, chịu trách nhiệm quản lý hoạt động thanh toán quốc tế, vềhoạt động tài chính, kế toán và quản lý hoạt động kho quỹ

Phòng phát hành thẻ

Phòng Hành chính

Phòng tín dụng

Khách

hàng cá

nhân

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ kho quỹ

Xem xét trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, bảo lãnh, theo dõiquá trình cho vay.

- Nhận hồ sơ vay vốn, đề nghị phát hành bảo lãnh, thư tín dụng, kiểm tratính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, nếu cần chuyển đến các ban phòng liên quan

để thực hiện theo chức năng

- Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay, dự án đầu tư, phương án sảnxuất kinh doanh…theo quy định nghiệp vụ, tổng hợp các ý kiến tham gia củađơn vị chức năng có liên quan để ra quyết định tín dụng trong hạn mức đượcgiao hoặc trình duyệt các khoản cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại

- Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng

- Tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách kháchhàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của Chi nhánh

- Tổ chức thực hiện cùng khách hàng thường xuyên: phục vụ khai thác tiềmnăng của khách hàng truyền thống, mở rộng phát triển khách hàng mới

Bên cạnh đó, phòng tín dụng cũng hỗ trợ cho phòng nguồn vốn cho việchuy động vốn nếu có khách hàng gửi vào ngân hàng thông qua phòng tín dụng

c Phòng tài chính kế toán:

- Thực hiện công tác tài chính kế toán theo quyết định

- Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọihoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại Chi nhánh

- Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý nhà nước theo chế

độ hiện hành và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu củaban lãnh đạo Ng©n hµng Quốc tế ViÖt Nam, Ban giám đốc Chi nhánh trực tiếpthực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, dịch vụ trảlương…

- Thực hiện việc quét chữ ký, lưu trữ thông tin hồ sơ khách hàng

- Thực hiện công tác hậu kiểm, kịp thời phát hiện những sai sót của giaodịch viên (nếu có), đảm bảo an toàn trong giao dịch

- Đề xuất tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiệnchế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức

và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ Đề xuấtphân cấp uỷ quyền (nếu có) đối với các phòng giao dịch có bất động sản riêng.

- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác kịp thời, hợp lý, trung thựccủa số liệu kế toán, báo cáo kế toán, báo cáo tài chính Phản ánh đúng hoạt độngkinh doanh của Chi nhánh theo đúng chuẩn mực kế toán và các quy định củanhà nước và của Ng©n hàng Quốc tế ViÖt Nam Đảm bảo an toàn tài sản, tiềnvốn của ngân hàng và khách hàng thông qua công tác hậu kiểm và kiểm tra thựchiện chế độ kế toán, chế độ tài chính của các đơn vị trong Chi nhánh

d Phòng tổ chức hành chính:

- Nghiên cứu và đề xuất công tác cán bộ của Chi nhánh

- Thực hiện công tác hành chính quản lý

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch, phát triển mạnglưới hay giải thể các đơn vị trực thuộc Chi nhánh

- Lập phương án và tổ chức tuyển dụng nhân sự, theo dõi, bảo mật hồ sơ lýlịch và nhận xét cán bộ công nhân viên

- Quản lý thực hiện chế độ tiền lương và bảo hiểm của cán bộ công nhânviên, thực hiện nội quy cơ quan

- Thực hiện công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệusách báo, công văn…

- Quản lý sử dụng con dấu của chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật

và của Ng©n hµng Quốc tế ViÖt Nam

- Đầu mối tổ chức hoặc đại diện cho Chi nhánh trong quan hệ giao tiếp, đóntiếp các tổ chức/cá nhân trong, ngoài hệ thống Ng©n hµng Quốc tế ViÖt Nam

- Tham mưu, đề xuất với Giám đốc về những biện pháp quản lý, khai thác,

sử dụng cơ sở vạt chất kỹ thuật của Chi nhánh

- Trình duyệt và tổ chức thực hiện mua sắm các loại tài sản, công cụ,…đảm bảo điều kiện làm việc và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

- Đảm bảo an ninh cho hoạt động của Chi nhánh, bảo vệ an toàn cơ quan,tài sản của ngân hàng, khách hàng

e Phòng dịch vụ khách hàng

- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng:

+ Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng vàthực hiện tác nghiệp theo quy định

+ Quản lý tài khoản, nhập thông tin khách hàng và hạch toán kế toán cácgiao dịch với khách hàng (mở tài khoản tiền gửi và xử lý giao dịch tài khoảntheo yêu cầu của khách hàng, các giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toánchuyển tiền trong nước và quốc tế trong hạn mức dược giao, ngân quỹ, thẻ tíndụng, thẻ thanh toán, thu đổi mua bán ngoại tệ, đối chiếu xác nhận số dư tiềngửi, tiền vay…) và các dịnh vụ khác

+ Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngânđược phê duyệt Thực hiện thu nợ thu lãi theo yêu cầu của phòng Quản trị tíndụng

+ Trực tiếp chi trả kiều hối với khách hàng

+ Khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng và tiếp nhận các yêu cầu thay đổithông tin từ khách hàng Quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin

- Thực hiện nghiên cứu thị trường, xác định thị phần của Chi nhánh đểtham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, định hướng phát triểnnền khách hàng bền vững, phục vụ kinh doanh của Chi nhánh Xây dựng chínhsách chung đối với khách hàng, nhóm khách hàng và từng khách hàng cụ thể

f Phòng thẩm định

- Thu thập, cung cấp thông tin liên quan đến thẩm định

- Phân tích các dự án, tư vấn về chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật có liên quan tíndụng đầu tư

- Thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh

- Thẩm định tài sản đảm bảo

- Cung cấp và hướng dẫn các văn bản có liên quan đến tín dụng

g Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ

- Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ

- Thu-chi tiền mặt, phối hợp chặt chẽ với các Phòng dịch vụ khách hàng,Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt tại quầyđảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng Trực tiếp thực hiện cácgiao dịch thu-chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định.

- Chịu trách nhiệm đề xuất, tham mưu với giám đốc Chi nhánh về các biệnpháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ, phát triển các dịch

vụ về kho quỹ, thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ Chịu tráchnhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm antoàn tài sản của Chi nhánh và của khách hàng

- Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo

- Đáp ứng yêu cầu tiền mặt cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân

- Thực hiện xuất-nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chinhánh

- Các công việc khác: Theo dõi, tổng hợp, lập các báo cáo tiền tệ, an toànkho quỹ theo quy định Tham gia ý kiến xây dựng chế độ, quy trình về công táctiền tệ kho quỹ để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện

i Phòng điện toán:

- Quản lý kỹ thuật và sử dụng toàn bộ hệ thống máy tính, tin học và một số

hệ thống khác liên quan đến hoạt động của Chi nhánh

- Đảm bảo cài đặt và vận hành toàn bộ các chương trình phần mềm ứngdụng trong nghiệp vụ ngân hàng

- Tổ chức lưu trữ, bảo mật, phục hồi dữ liệu và xử lý các sự cố kỹ thuật của

hệ thống chương trình theo quy định

- Đảm bảo thanh toán qua các ngân hàng qua mạng và các dịch vụ ngânhàng qua mạng thông suốt

- Tổng hợp các số liệu báo cáo phục vụ cho các phòng tín dụng trong côngviệc cung cấp các báo cáo thống kê định kỳ

- Phòng điện toán cùng phòng tín dụng khai thác dữ liệu trên mạng vi tính

để phục vụ cho công tác điều hành lãnh đạo

- Tham mưu đề xuất với giám đốc Chi nhánh về kế hoạch ứng dụng côngnghệ thông tin, về những vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin tại Chinhánh và những vấn đề cần kiến nghị với Ng©n hµng Quốc tế ViÖt Nam Thamgia ý kiến và làm đầu mối phối hợp với các đơn vị liên quan theo quy trìnhnghiệp vụ và theo chức năng nhiệm vụ được giao và chịu trách nhiệm về ý kiếntham gia.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh

- Đầu mối đề xuất trình Giám đốc kế hoạch giảm nợ xấu của Chi nhánh,của khách hàng và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng theoquy định

- Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tổng hợp kết quảphân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng tài chính kế toán để lập cânđối kế toán theo quy định

- Thực hiện việc xử lý nợ xấu

- Giám sát rủi ro tín dụng

- Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tíndụng

- Trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh cho khách hàng

- Phối hợp, hỗ trợ các phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý khoản

nợ có vấn đề

2.1.4 Kết quả kinh doanh của VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy giai đoạn 2011-2013

Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinhdoanh , VIB luôn định hướng lấy khách hành làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch

vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thànhngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam” Do vậy,hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trịđiều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sảnphẩm mới trong đó chú trọng tới việc phát hành tất cả các loại thẻ trong và ngoàinước Và sau sáu năm hoạt động PGD Bãi Cháy đã không ngừng phấn đấu, tìmtòi, sáng tạo và phát triển khách hàng cá nhân, cung ứng dịch vụ ngân hàng bán

lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn, đồng thời chủ động đề xuất phát triểncác sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với xu thế thị trường như tham gia đầu tưgóp vốn vào các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá hoạt động trong lĩnh vựctrọng yếu của nền kinh tế, kinh doanh có hiệu quả; đa dạng hoá các sản phẩmphục vụ thị trường chứng khoán: thực hiện tốt chức năng ngân hàng chỉ địnhthanh toán của Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà Nội… Hoạt động của VIBQuảng Ninh-PGD Bãi Cháy đã và đang bám sát mục tiêu kế hoạch và phươngchâm "Chất lượng - tăng trưởng bền vững - an toàn - hiệu quả" để tập trung chỉđạo và triển khai thực hiện với nhiều biện pháp, giải pháp thiết thực sát với thực

tế hoạt động của Chi nhánh; Có các chương trình hành động kịp thời, linh hoạt,quyết liệt trong quản lý và quản trị điều hành Sau 6 năm hoạt động VIB QuảngNinh-PGD Bãi Cháy đã thu được những kết quả nội bật sau:

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về kế hoạch kinh doanh của VIB Quảng

Thực hiện 2012

Thực hiện 2013

8 Định biên lao động (người) 37 35 40

(Nguồn: Phòng Hành chính PGD Bãi Cháy)

Hoạt động tín dụng theo bám sát định hướng chỉ đạo của Ban lãnh đạoNg©n hµng Quốc tế ViÖt Nam đó là phát triển khách hàng là khối doanh nghiệpquốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ; tăng trưởng bền vững đảm bảo chấtlượng tín dụng Dư nợ tín dụng đến 31/12/2013 đạt 245 tỷ VNĐ gấp 25 lần khimới thành lập Trong hơn 5 năm hoạt động, tổng doanh số cho vay của VIBQuảng Ninh-PGD Bãi Cháy đạt 9.672 tỷ VNĐ Đối với cơ cấu tín dụng: Tỷ lệ

dư nợ trung dài hạn/tổng dự nợ là 23%; Tỷ lệ ngoài quốc doanh/tổng dư nợ là88% và tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo là 72% Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu của VIBQuảng Ninh-PGD Bãi Cháy luôn duy trì ở mức rất thấp so với quy định củaNHNN (nhỏ hơn 1,95%) Có thể nói những nỗ lực trong những năm qua củaPGD Bãi Cháy đơn vị tiên phong của hệ thống trong phục vụ Doanh nghiệpngoài quốc doanh đã và đang đem lại một diện mạo mới trong quan hệ giữa mộtNgân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam với cộng đồng củaDoanh nghiệp Ngoài quốc doanh, góp phần vào chuyển dịch cơ cấu khách hàng,