vị chấp nhận thẻ
Sơ đồ 2.4: Quy trình thanh toán thẻ của VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy
(Nguồn: Phòng phát hành thẻ PGD Bãi Cháy)
* Tại đơn vị chấp nhận thẻ Chủ thẻ Chi nhánh VIB phát hành Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán Trung tâm thẻ VIB Trung tâm thẻ quốc tế
Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hoá hay dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán.
Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, hoặc tạm ứng tiền mặt tại ngân hàng đại lý thanh toán, các đơnvị chấp nhận thẻ, hay ngân hàng phải kiểm tra:
+ Tính hợp lệ của thẻ
+ Danh sách thẻ cấm lưu hành (Buletin) và các thông báo khác của ngân hàng
+ Kiểm tra chứng minh thư hoặc hộ chiếu của chủ thẻ khi nghi vấn. Nếu giá trị vượt quá giá trị hạn mức thanh toán thì đơn vị chấp nhận thẻ phải liên hệ xin cấp phép.
Khi có trả lời cấp phép, đơn vị chấp nhận thẻ phải thực hiện đúng theo yêu cầu của trung tâm thẻ.
Trong thời hạn tối đa không quá 4 ngày làm việc kể từ ngày thực hiện giao dịch, các ĐVCNT phải xuất trình các hoá đơn giao dịch cho ngân hàng đại lý thanh toán của VIB hoặc cho VIB.
* Tại chi nhánh VIB làm đại lý thanh toán
Căn cứ vào hoá đơn và bảng kê do các ĐVCNT gửi đến, chi nhánh kiểm tra tính hợp lệ của hoá đơn và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu và theo dõi hồ sơ ĐVCNT.
Hoá đơn được lưu lại để dùng làm chứng từ gốc nhằm tra soát và giải quyết khiếu nại về thẻ phát sinh sau này.
Chi nhánh được quyền tạm ứng tiền cho ĐVCNT trên sơ sở tổng giá trị hoá đơn sau khi trừ đi phí mà ĐVCNT phải thanh toán với ngân hàng theo tỷ lệ đã quy định trong hợp đồng đại lý đã ký kết với VIB. Đồng thời chi nhánh lập bảng kê theo mẫu quy định và gửi về trung tâm thẻ nhờ thu.
Bảng kê được phân thành hai loại: Bảng kê lập cho thẻ do VIB phát hành và bảng kê cho thẻ do ngân hàng phát hành.
Nếu nhận được báo có do trung tâm thẻ gửi về chi nhánh đối chiếu với hồ sơ gốc nếu khớp đúng thì làm thủ tục tất toán tài khoản nhờ thu.
* Tại trung tâm thẻ
Căn cứ vào bảng kê đó, các chi nhánh gửi đến nhờ thu. Trung tâm thẻ nhập dữ liệu vào máy để lập hồ sơ quản lý thẻ.
Đối với thẻ do VIB phát hành, Trung tâm báo nợ chi nhánh tổng giá trị hoá đơn của các chủ thẻ do ngân hàng phát hành theo mẫu quy định, có kê chi tiết các giao dịch theo từng thẻ.
Đối với thẻ do chi nhánh VIB thanh toán (kể cả thẻ do VIB phát hành và thẻ do ngân hàng khác phát hành), trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh số tiền chi nhánh ngân hàng đã thanh toán cho ĐVCNT (tổng giá trị hoá đơn- phí thu của cơ sở chấp nhận thẻ + phí chi nhánh được hưởng hoa hồng). Báo có ghi rõ số tham chiếu của bảng kê hoá đơn do chi nhánh lập gửi Trung tâm thẻ. Đồng thời Trung tâm thẻ tổng hợp thẻ do ngân hàng khác phát hành và làm thủ tục nhờ thu đối với tổ chức thẻ quốc tế.
Nếu nhận được báo có của nước ngoài, trung tâm thẻ đối chiếu với hồ sơ gốc và tất toán khoản có liên quan.
Đối với thẻ của VIB phát hành được thanh toán ở nước ngoài, khi nhận được bảng kê báo nợ của tổ chức thẻ quốc tế, Trung tâm cập nhật dữ liệu cần thiết vào hồ sơ thẻ và hạch toán báo nợ cho các chi nhánh liên quan.
Trong giấy báo nợ gửi các chi nhánh, Trung tâm thẻ phải ghi đầy đủ các dữ liệu để chi nhánh có cơ sở tra soát khiếu nại có thể phát sinh sau này.
Tổ chức thẻ hiện nay thanh toán theo phương thức bù trừ, do vậy khi nhận được giấy báo thanh toán của nước ngoài, phải đối chiếu cẩn thận các bảng kê ngân hàng nhờ thu, bảng kê nước ngoài báo nợ.
Hàng tháng vào ngày sao kê, Trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch đã phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng vi tính.
Nhận được giấy báo nợ do Trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh lập hồ sơ cần thiết vào hồ sơ khách hàng và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ thanh toán với ngân hàng không thuộc hệ thống VIB.
Căn cứ vào hợp đồng đại lý, ngân hàng đại lý gửi nhờ thu cho Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ tiến hành các bước xử lý như trường hợp nhận được nhờ thu của chi nhánh VIB và tiến hành thanh toán theo thoả thuận ghi trong hợp đồng đã ký.
b) Phân tích và đánh giá kết quả công tác thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh- PGD Bãi Cháy
Không giống với công tác phát hành thẻ, công tác thanh toán thẻ tại VIB bắt đầu sớm hơn. Hoạt động thanh toán thẻ có phần sôi động hơn, phát triển hơn.
Nhìn vào bảng tổng kết 2.4, ta có thể thấy rằng trong năm 2011 doanh số thanh toán là 26.350 USD. Năm 2012 doanh số là 26.757 USD. Trong năm tiếp theo 2013 doanh số tăng với tốc độ đáng mừng khoảng 90%. Tuy vậy đây cũng là những năm đỉnh cao trong gần 6 năm thực hiện hoạt động thanh toán thẻ của VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy.
Tuy doanh số tăng nhưng đây vẫn chưa phải là một năm khả quan của công tác thanh toán thẻ của VIB Quảng Ninh. Cuộc khủng hoảng tài chính trong khu vực vẫn chưa có dấu hiệu chấm dứt mà ngược lại đang tiếp tục lan rộng. Lượng khách nước ngoài tiếp tục giảm, do đó doanh số thanh toán cũng giảm theo. Tình hình sụt giảm này không chỉ diễn ra ở VIB Quảng Ninh mà còn diễn ra ở nhiều ngân hàng khác trong hoạt động thanh toán thẻ. Mặc dù VIB Quảng Ninh đã tìm mọi biện pháp nhằm cải thiện tình hình như mở rộng ĐVCNT, khuyến khích các cơ sở đẩy mạnh việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng... Nhưng hoạt động thanh toán thẻ vẫn không có dấu hiệu khả quan hơn.
Ngoài nguyên nhân như số khách nước ngoài vào giảm, tình hình kinh doanh trong lĩnh vực như nhà hàng, khách sạn có sự chậm lại, giá cả hàng hoá khác trong nước nói chung có xu hướng giảm, có một nguyên nhân quan trọng
khác là sự cạnh tranh của các ngân hàng khác làm cho thị phần thanh toán của VIB Quảng Ninh nhỏ đi đáng kể.
Để thấy rõ hơn sự thay đổi từng năm của doanh số thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy trong 3 năm hoạt động, ta có biểu đồ sau đây:
Biểu đồ 2.5: Doanh số thanh toán thẻ Master và Visa của năm 2012 so với 20115
Dựa vào biểu đồ trên ta thấy, doanh số thanh toán của thẻ Master năm 2011 đạt 7.850 USD trong khi đó thẻ Visa đạt gấp đôi là 18.500 USD lớn hơn 112%. Năm 2012 doanh số của cả 2 thẻ đều tăng nhưng rất chậm, tuy nhiên thẻ Visa vẫn chiếm ưu thế khi đạt doanh số 18.996 USD so với 7.761 USD của Master Card. Điều này chứng tỏ thẻ Visa vẫn chiếm được tình cảm và sự tin tưởng của khách hàng.
Biểu đồ 2.6: Doanh số thanh toán thẻ Master và Visa của năm 2013 so với 20126
Doanh số Master Card đạt được trong năm 2012 thấp đạt 7.761 USD nhưng đến năm 2013 doanh số thẻ Master Card tăng mạnh lên 12.081 USD đạt 78% so với năm 2012. Trong khi đó doanh số thanh toán của thẻ Visa lần lượt ở cả 2 năm là 18.996 USD và 30.909 USD. Qua nhiều năm nhưng Visa Card vẫn là thương hiệu đứng đầu và đạt được doanh số cao, trong khi Master Card đang cố gắng phát triển và tìm kiếm thị phần nhiều hơn.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh còn là một nghiệp vụ nhỏ trong hoạt động của toàn ngân hàng. Lợi nhuận thu được từ dịch vụ này chưa được thống kê chính xác bởi một số chi phí của nó chưa được hạch toán riêng vẫn còn nằm trong chi phí của hoạt động thanh toán quốc tế. Vì vậy hiện nay ta chỉ đánh giá được chính xác hiệu quả của hoạt động này thông qua số phí thu được và doanh số thanh toán và phát hành. Hiện nay, hầu hết số phí thu được đều sử dụng để tái đầu tư cho hoạt động thẻ. Do vậy, có thể nói hoạt động phát hành và thanh toán thẻ chưa đóng góp gì được vào tổng lợi nhuận của toàn ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động này đem lại nhiều lợi ích cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Những lợi ích này hoàn toàn chưa thể đo đếm bằng những con số cụ thể mà chỉ mới đánh giá được một cách định tính.
2.2.3 Một số hạn chế, khó khăn cần giải quyết trong công tác phát hành và thanh toán thẻ tại VIB Quảng Ninh-PGD Bãi Cháy
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tuy là một nghiệp vụ mới mẻ tại Việt Nam nói chung và VIB nói riêng, nhưng ngân hàng đã khai thác triệt để và đã thu được một số kết quả như: Ngân hàng đa dạng hoá được hoạt động kinh doanh của mình, thiết lập được quan hệ mật thiết với nhiều cơ sở kinh doanh trong nước, khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm dùng cho mục đích cụ thể tại VIB. Cũng qua việc thực hiện thanh toán thẻ, ngân hàng được gia nhập vào các tổ chức thẻ quốc tế lớn như là Visa Card và Master Card, ngân hàng không ngừng ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ quốc tế....
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, ban đầu cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn vướng mắc và hoạt động kinh doanh thẻ cũng không phải là ngoại lệ. Trong quá trình ứng dụng dịch vụ thẻ, VIB gặp phải một số hạn chế, khó khăn sau:
2.2.3.1. Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế
Sự hạn chế về đối tượng sử dụng thẻ tín dụng do VIB phát hành là một trong những khó khăn lớn nhất gây ảnh hưởng đến số lượng thẻ tín dụng. Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu của VIB là khách hàng đi du học, đi công tác ở nước ngoài và số ít quan chức cấp cao của Nhà nước. Nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong đối tượng sử dụng thẻ là do:
Thu nhập của dân cư Việt Nam còn qua thấp. Bộ phận có thu nhập khá còn quá ít và phân tán.
Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người Việt Nam. Thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư chiếm tỷ lệ nhỏ.
Trình độ dân trí ở Việt Nam chưa cao. Người dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh toán qua ngân hàng. Thanh toán bằng thẻ là một hình thức mới và hiện đại, thêm vào đó hoạt động Maketing sản phẩm thẻ của VIB còn chưa rộng rãi nên người dân chưa hình dung được thẻ tín dụng là thế nào, do đó họ chưa thể tin tưởng vào dịch vụ này để họ có thể sử dụng.
Tài khoản cá nhân tại ngân hàng vẫn còn ít. Nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế tiền mặt, do đó nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng của dân cư là chưa cấp bách và cần thiết nên việc mở tài khoản tại ngân hàng ít là điều dễ hiểu.
Điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của VIB là rất ngặt nghèo, hầu như các cá nhân muốn sử dụng thẻ đều phải có thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ nào đó tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng (hiện nay quy định là bằng 125% hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng).
Lãi suất của các khoản nợ chưa thanh toán của khách hàng cao (bằng lãi suất cho vay ngắn hạn). Do vậy hầu hết các chủ thẻ đều thanh toán toàn bộ số dư nợ phát sinh trong kỳ, họ không muốn kéo dài thời gian trả nợ để chịu lãi.
Hạn mức tín dụng tối thiểu của thẻ là 10 triệu đồng là cao so với mức thu nhập của người dân Việt Nam.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng của VIB để rút tiền mặt chịu phí rút tiền mặt cao (3% số tiền rút cộng thêm 4% tối thiểu là 50.000 VND, khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán số tiền trong kỳ), nhất là trong điều kiện ngân hàng đang cần khuyến khích sử dụng thẻ.
Mạng lưới và loại hình các đơn vị chấp nhận thẻ của VIB vẫn còn ít và hạn chế, chỉ tập trng ở các đơn vị như nhà hàng, khách sạn, trung tâm du lịch, đại lý bán vé máy bay... mà ở những nơi này khách hàng Việt Nam không chi tiêu thường xuyên. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt ở mọi lúc, mọi nơi chưa được chứng minh.
2.2.3.2. Môi trường thanh toán thẻ nhỏ
Môi trường thanh toán thẻ được xem như là yếu tố có ảnh hưởng lớn doanh thu thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của VIB, ảnh hưởng đến việc thu hút nhiều đối tượng sử dụng thẻ.
Biểu đồ 2.7: Thị phần thẻ của VIB so với các ngân hàng khác7
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy thị phần thẻ của VIB còn nhỏ so với các ngân hàng lớn của Việt Nam, VIB chỉ chiếm 8,25% thị phần thẻ thanh toán trên cả nước. Cho đến nay, môi trường thanh toán thẻ nhỏ là một hạnh chế trong việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của VIB. Tồn tại này do các nguyên nhân sau:
Thói quen ưa thích thu tiền mặt của các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ. Mặc dù là ĐVCNT nhưng nhiều đơn vị không sẵn sàng chấp nhận thanh toán thẻ. Thẻ là phương tiện thanh toán cuối cùng khi khách hàng không có tiền mặt.
Trình độ hiểu biết của các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ về thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế còn nhiều hạn chế, trong khi đó Marketing về thẻ thanh toán của VIB lại chưa có hiệu quả nhiều.
Trang thiết bị thanh toán bằng thẻ mà VIB cung cấp cho các ĐVCNT còn thiếu, dẫn đến tình trạng các ĐVCNT đã chuyển sang làm điểm tiếp nhận thẻ cho các ngân hàng khác.
Việc phối hợp xây dựng quy trình về quản trị hệ thống vẫn còn yếu.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng hiện nay chủ yếu là người nước ngoài chứ không phải là người dân Việt Nam do đó cũng là một hạn chế của các ĐVCNT.
Cấp phép là việc nhằm đảm bảo an toàn cho VIB nhưng các ĐVCNT lại phải chịu những khoản phí khi phải xin cấp phép.
2.2.3.3. Công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đòi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và hiện đại cùng với một đội ngũ cán bộ công nhân
viên có đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế. Song cho đến nay, công nghệ phục vụ cho nghiệp vụ thẻ của VIB lại chưa đáp ứng được yêu cầu về phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, tồn tại này là do các nguyên nhân sau:
Hệ thống phần mềm quản lý thanh toán giữa trung tâm thẻ và các chi nhánh, ngân hàng đại lý thanh toán của VIB vẫn chưa được hoàn chỉnh, còn thiếu các yếu tố cần thiết trong thanh toán.
Phần cứng hệ thống quản lý phát hành và thanh toán thẻ chưa đảm bảo đủ công suất cho nghiệp vụ thẻ hoạt động hiệu quả và ổn định.
Hệ thống máy ATM (máy rút tiền tự động) còn qua ít. Do đó chủ thẻ ít có cơ hội rút tiền mặt tại các máy ATM, mà chủ yếu là chủ thẻ phải đến các quầy rút tiền mặt trong hệ thống thanh toán của VIB. Điều này gây tâm lý khó chịu cho khách hàng do không thuận tiện, nhanh chóng.
Ngân hàng chưa có đội ngũ nhân viên kỹ thuật chuyên nghiệp, những người có khả năng đảm bảo cho hệ thống thiết bị phục vụ nghiệp vụ thẻ được