Lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng TM

Luận văn về lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng TM

Mục lục Ch Ch ơng1: Một số lí luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với NHTM ơng1: Một số lí luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với NHTM . . 8 8 1.1 : Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM 8 1.1.1 : Khái niệm và đặc điểm cho vay của NHTM 8 1.1.1.1 : Khái nim v hot ng cho vay caNHTM 8 1.1.1.2 : Đặc điẻm cho vay của NHTM 8 1.2 : Cỏc phng phỏp cho vay caNHTM .9 1.2.1 : Cn c vo thi hnvay .9 1.2.2 : Theo mc độ tín nhim .9 1.2.3 : Theo mc ớch vay vn 10 1.2.4 . Theo nghip v chovay .10 1.2.5 : Phõn loi khỏc .12 1.3: Vai trũ ca vn vay ca ngõn hng i vi cỏc h sn xut ,cỏ nhõn .12 1.4 : Kinh tế hộ sản xuất .12 1.4.1 : Khái niệm .13 1.4. : Đặc điẻm của kinh tế hộ 13 1.4.3 : Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế Chât lợng cho vay của các NHTM đối với hộ sản xuất .14 1.5.1 : Khái niệm về chất lợng cho vay .15 1.5.2 : Các chỉ tiêu phản ánh chất lợng cho vay đối với hộ sản xuất .15 1.5.3 : Các nhân tố ảnh hởng chất lợng cho vay đối với hộ sản xuất 16 1.5.3.1 : Nhân tố từ nền kinh tế 17 1.5.3.2 : Nhân tố tù bản thân ngân hàng .17 1.5.3.3 : Nhân tố từ khách hàng .18 1.5.3.4 : Các nhân tố khác 19 Chơng 2:Thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng .19 2.1 : Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 20 2.1.1 : Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đô lơng 20 2.1.2 : Cơ cấu tổ chức và mạng lới kinh doanh .21 2.2 : Khát quát tình hình hoạt động của NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng24 2.2.1 : Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 24 2.2.1.1: Công tác huy động vốn .24 2.2.2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng .26 2.2.2.3: Các hoạt động kinh doanh khác .29 2.3 :Thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Đô Lơng 30 2.3.1 : Tác động của tình hình kinh tế-xã hội trên địa bàn .30 2.3.1.1: Những thuận lợi 30 2.3.1.2: Những khó khăn .30 2.3.2 : Đánh giá hoạt động cho vay đối với kinh tế hộ sản xuất ở NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 31 2.3.2.1 : Về cho vay .31 Trang 1 2.3.2.2 : Về cơ cấu đầu t 32 2.3.2.3 : Về khách hàng vay vốn .33 2.3.2.4 : Về nợ quá hạn .33 2.3.2.5 : Lợi nhuận 34 2.4 : Đánh giá kết quả đối với cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng .35 2.4.1 : Kết quả đạt đợc .35 2.4.2 : Những vẫn đề còn tồn tại và nguyên nhân .35 2.4.2.1 : Những mặt tồn tại 35 2.4.2.2 : Nguyên nhân tồn tại 37 Chơng 3 : Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Đô lơng 39 3.1 : Định hớng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 39 3.1.1 : Công tác huy động vốn: .39 3.1.2 : Công tác cho vay 40 3.1.3 : Công tác nâng cao chất lợng tín dụng 40 3.1.4 : Công tác phát triển nguồn lực 40 3.2 : Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng .40 3.2.1 : lập kế hoạch thu hút khách hàng .41 3.2.2 : Mở rộng hình thức huy động vốn trên địa bàn toàn Huyện .42 3.2.3 : Xây dựng chính sách cho vay HSX có hiệu quả 42 3.2.4 : Thực hiện đầy đủ quy trình đầu t cho vay .43 3.2.5 : Nâng cao chất lợng thẩm định để mở rộng đầu t cho vay HSX 44 3.2.6 : Cần phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp uỷ, chính quyền địa phơng 44 3.2.7 : Giải pháp về mạng lới, bố trí cán bộ 45 3.2.7.1: Giải pháp về mạng lới 45 3.2.7.2: Giải pháp về bố trí cán bộ 45 3.3 : Một số kiến nghị 46 3.3.1 : Đối với Nhà nớc và chính quyền địa phơng .46 3.3.1.1: Đối với Nhà nớc .46 3.3.1.2: Đối với chính quyền địa phơng các cấp .46 3.3.2 : Đối với Ngân hàng Nhà nớc .47 3.3.3 : Đối với Ngân hàng nông nghiệp cấp trên .47 Trang 2 Lời cảm ơn Bớc ra một môi trờng hoàn toàn khác xa với môi trờng Đại Học Mở để đến với kì thực tập, đợc tiếp xúc với môi trờng thực tế bớc đầu đã tạo cho em nhiều bỡ ngỡ nhng với sự giúp đỡ tận tình của Thạc sĩ Nguyễn Thị Bích Vợng về mặt nhận thức lí luận cũng nh sự giúp đỡ của các bác, các cô chú và các anh chị cán bộ trong chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An về mặt hiểu biết các nghiệp vụ ngân hàng, đã tạo cho em nhiều nhận thức sự hiểu biết quan trọng và để có thể tự tin bớc vào tơng lai phía trớc của mình. Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo cũng nh các Bác, các Cô Chú và các Anh chị trong chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng đã tận tình chỉ bảo, đóng góp ý kiến cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn Vũ Đức Thắng Trang 3 danh mục chữ viết tắt NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thơng mại NH : Ngân hàng TW : Trung ơng TSĐB : Tài sản đảm bảo TSCĐ : Tài sản cố định TSLĐ : Tài sản lu động TDNH : Tín dụng ngân hàng HSX : Hộ sản xuất Trang 4 Lời mở đầu Đối với một quốc gia có hơn 80% dân số là nông dân nh Việt Nam việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ một vai trò cực kì quan trọng. Để thực hiện mục tiêu CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn, hội nghị TW thứ VI đã khẳng định : Sự phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn theo hớng CNH - HĐH có vai trò quan trọng cả trớc mắt và lâu dài, làm cơ sở ổn định và phát triển kinh tê xã hội, đẩy mạnh CNH - HĐH đất n ớc theo định hơng Xã hội Chủ nghĩa. Mọi họat động vừa cơ bản lâu dài vừa cần trớc mắt của quá trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn đều cần đến vốn và tín dụng. Đơng nhiên vốn và tín dụng không quyết định hết thảy nhng không thể không nhấn mạnh rằng để đa nông nghiệp nông thôn phát triển về vốn, tín dụng nhất định phải có sự đầu t thích đáng của nhà nớc cuả các ngành trong đó không thể xem nhẹ vai trò của NHN&PTNT Việt Nam. Huyện Đô Lơng là một huyện nằm trên địa bàn trung du , dân số chủ yếu sống ở khu cực nông thôn, kinh tế vấn còn nghèo, hiệu quả sản xuất kinh doanh cha cao và nhỏ lẻ .Trong những năm gần đây hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng chủ yếu là hộ sản xuất vì nhu cầu thiếu vốn của các hộ sản xuất trên địa bàn huyện.Và đây cũng chính là hoạt động kinh doanh chính của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng. Do vậy mà em chọn đề tài cho vay của Ngân hàng nông nghiệp làm chuyên đề tốt nghiệp và em đã đi sâu và phân tích thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng. Và qua thực trạng đó và thực tế tìm hiểu hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng, em đã chọn đề tài: Thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An .và làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Nội dung chính của chuyên đề có kết cấu gồm Chơng 1: Một số lí luận chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô L- ơng tỉnh Nghệ An Trang 5 Ch ơng 1 : L LU N C B N V HO T NG CHO VAY C ủa NHTM 1.1: Khỏi quỏt v hot ng cho vay ca NHTM 1. Vài nét về Ngân hàng thơng mại 1.1. Khái niệm Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tài chính tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng vốn đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ triết khấu và thanh toán Tại Mỹ, Ngân hàng thơng mại là một tổ chức tín dụng mà hoạt động kinh doanh chủ yếu là huy động vốn từ tiền gửi của cá nhân, đơn vị kinh tế để lại các đối tợng đó. Các Ngân hàng này không đợc phép kinh doanh tổng hợp các dịch vụ khác nh đầu t tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm nghành nghề riêng biệt Tại Anh, Ngân hàng thơng mại ngoài các nghiệp huy động và cho vay còn có quyền kinh doanh tổng hợp đồng thời tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng khác Theo luật Ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng các Ngân hàng th- ơng mại ở Việt Nam, đặc biệt là các Ngân hàng quốc doanh đợc thực hiện đồng thời các hoạt động của Ngân hàng thơng mại và các hoạt động mang tính chất bảo trợ, tài trợ cho các hoạt động kinh doanh mang tính kinh tế xã hội của Chính phủ nh: cho vay phát triển các doanh nghiệp Nhà nớc, cho vay u đãi đối với một số đối tợng dân c và các thành phần kinh tế khác theo quy định của pháp luật 1.2 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Ngiệp vụ nhận tiền gửi khách hàng Ngân hàng thơng mại huy động vốn dới nhiều hình thức khác nhau để tạo nguồn vốn hoạt động. Các nguồn cung cấp vốn cho Ngân hàng bao gồm chủ yếu là các loại tiền gửi cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức phi thơng mại, cơ quan chính phủ, của các Ngân hàng khác, phát hành trái phiếu, tiền nhờ thu . Trang 6 Các loại tiền gửi. Có nhiều hình thức gửi tiền, thanh toán khác nhau trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mại. Song tựu chung lại chúng ta có thể đa ra đây ba loại tiền gửi chủ yếu là: Tiền gửi không kỳ hạn, là số tiền trong tài khoản vãng lai hoặc tài khoản thanh toán của khách hàng cà có thể rút ra, thanh toán bất cứ thời điểm nào khi còn có d nợ Tiền gửi có kỳ hạn, gồm các khoản tiền tới hạn đợc rút ra và loại rút ra phải báo trớc Tiền gửi tiết kiệm, đây là nguồn huy động vốn quan trọng của các Ngân hàng thơng mại. Ngời gửi tiền đợc Ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm chứng nhận việc gửi tiền vào Ngân hàng Các hình thức cho vay. Ngân hàng thơng mại có thể huy động vốn vay ngắn, trung và dài hạn tuỳ theo yêu cầu của khách hàng là các cá nhân tổ chức có nhu cầu cho vay 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn. Ngân hàng thơng mại tiến hành sử dụng nguồn vốn đã huy động của mình để cho vay, tài trợ, đầu t . chủ yếu dới hai hình thức sau Nghiệp vụ cho vay ( tín dụng ). là việc Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho khách hàng vay các khoản tiền trong một thời gian nhất định. Khi đáo hạn khách hàng có trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng toàn bộ số tiền vay cộng thêm khoản lãi quy định. Khoản lãi này là cơ sở duy trì và phát triển hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại có thể cho vay dới nhiều hình thức khác nhau đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, dới đây là một số tiêu thức chủ yếu Cho vay theo thời gian sử dụng, vay có kỳ hạn và không kỳ hạn Cho vay theo tài sản đảm bảo, cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo Theo phơng thức hoàn trả tiền vay, trả một lần cả gốc lẫn lãi, trả nhiều lần Theo nguồn gốc phát sinh, bao gồm cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp Nghiệp vụ bảo lãnh. Là việc Ngân hàng thơng mại cam kết trả thay khách hàng trong trờng hợp khách hàng không có khả năng thanh toán Trang 7 1.2.3. C¸c nghiƯp vơ trung gian. NghiƯp vơ trung gian lµ c¸c nghiƯp vơ mµ Ng©n hµng thùc hiƯn nh»m ®¶m b¶o, duy tr× vµ t¨ng tÝnh hÊp dÉn trong c¸c ho¹t ®äng tÝn dơng. NgiƯp vơ trung gian bao gåm - NghiƯp vơ nhËn ký gưi, ủ th¸c tµi s¶n tµi chÝnh - NghiƯp vơ triÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸ - NghiƯp vơ bao thanh to¸n, bao thÇu ph¸t hµnh cỉ phiÕu, tr¸i phiÕu míi cđa c¸c c«ng ty cỉ phÇn - NghiƯp vơ tham gia c¸c chÝnh s¸ch tiỊn tƯ cđa Ng©n hµng Trung ¬ng Trªn ®©y lµ mét sè nghiƯp vơ chÝnh cđa hƯ thèng c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ë ViƯt Nam. C¸c ngiƯp vơ ®ã nh»m b¶o ®¶m sù tån t¹i vµ ph¸t triĨn cđa c¸c Ng©n hµng. Trong ®ã, ®Ỉc trng vµ quan träng nhÊt lµ nghiƯp vơ cho vay. C¸c ngn vèn Ng©n hµng sư dơng bao gåm c¶ ngn vèn tù cã vµ vèn ®i vay, do ®ã tr¸ch nhiƯm cđa Ng©n hµng rÊt cao nh»m b¶o ®¶m ngoµi mơc tiªu lỵi nhn cßn ph¶i ®¶m b¶o an toµn vèn cho kh¸ch hµng. ChÊt lỵng cđa kho¶n vay hay hiƯu qu¶ ho¹t ®éng cđa Ng©n hµng chÝnh lµ sù c©n ®èi gi÷a rđi ro vµ lỵi nhn. Trong mét vµi n¨m trë l¹i ®©y, cïng víi sù t¨ng trëng kinh tÕ nhanh chãng, sù ra ®êi cđa c¸c thÞ trêng tµi chÝnh vµ c¸c s¶n phÈm tµi chÝnh ngµy cµng phong phó, mèi quan hƯ tµi chÝnh phøc t¹p khiÕn cho ngêi ®i vay vµ Ng©n hµng Ýt cã th«ng tin chÝnh x¸c, ®Çy ®đ. ViƯc xem xÐt tríc khi cho vay cã ý nghÜa cùc kú quan träng qut ®Þnh tíi sù thµnh b¹i trong kinh doanh cđa c¸c Ng©n hµng 1.1.1: Khái niệm và đặc điểm cho vay của ngân NHTM Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới về các dịch vụ thanh tốn, nhu cầu về vốn càng lớn cần thiết phải có một trung gian tài chính vừa làm nhiệm chuyển tiền của khách hàng khác vay và cung cấp các dịch vụ nhận tiền của khách hàng này cho khách hàng khác.,cung cấp các dịch vụ tiện ích cho các dịch vụ trong hoạt động thanh tốn.NHTM đã được ra đời để đáp ứng nhu cầu đó. Như vậy NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ và hoạt động chủ yếu là huy động vốn nhận gửi tiền với trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi và sau đó sử dụng số tiền đó huy động được để cho vay ,thanh tốn …nhằm điều đích sinh lời. Trang 8 Qua õy ta thy tớn dng l hot ng tớn dng l hot ng ch yu em li li nhun cho ngõn hng.Trong cỏc hỡnh thc tớn dng thỡ tớn dng c chia thnh cỏc loI sau: cho vay , thanh toỏn,bo lónh cho thuờ ti chớnh m hot ng chớnh cho vay l ch yu. 1.1.1.1: Khỏi nim v hot ng cho vay ca NHTM Cho vay là giao dịch bằng tiền giữa NHTM với bên đi vay ( cá nhân , hộ sản xuất , doanh nghiệp .) thông qua một bản hợp đồng cho vay. Theo đó NHTM phải chuyển số tiền nhất định trong một khoảng thời gian nhất định cho bên đi vay.Bên đi vay khi đến hạn kí kết thì phải trả cả gốc và lãi cho NHTM 1.1.1.2: Đặc điẻm cho vay đối với NHTM - Cho vay da trờn s tin tng ln nhau: Bờn i vay tin tng NHTM s cho vay ỳng hn v ỳng s tin mỡnh mun, kp thi ỳng thi gian u t. Bờn NH hi vng bờn vay s tr y c gc ln lói n hn tr. m bo vic huy ng vn u t. - Cho vay da trờn nguyờn tc hon tr ;NH v khỏch hng kớ cam kt n hn nht nh no ú s thanh toỏn y cho nhau.Cú nguyờn tc ny vỡ vn cho vay ngõn hng ch yu l vụn huy ng khac nhau (tin gu ca ngi tha vn , i vay.) nờn trong 1 thi gian nht nh ngõn hng phI tr cỏc nngun vn huy ng ny .NH phI xem xột rt k hn huy ng vn v k hn cho vay thỡ mi m bo an ton cho hot ng cho vay ca mỡnh Hot ng cho vay to ra li nhun ln nht cho NH nhng cng gp nhiu ri ro nht l Khi tin hnh cho vay thỡ bao gi NH cng xỏc nh my ch lói sut cho vay phự hp m bo lói suõt cho vay bao gi cng phi ln hn lói sut huy ng vn t ú mi to ra li nhun cho ngõn hng õy chớnh l ngun thu quan trng nht ngõn hng bự p chi phớ hot ng nh : khu hao TSC,tr lng cho cụng nhõn viờn ,tr lói tin huy ng vn Mt khỏc do hot ng cho vay da vo c s lũng tin nờn gp nhiu ri ro khi khỏch hng khụng cú kh nng tr n hoc khụng mun tr n hoc ri ro kỡ hn ri ro lói sut .Khi tn tht xy ra thỡ lm gim thu nhp d tớnh cú th gõy ra thua l hoc dn n phỏ sn ngõn hng. Nờn trc khi cho vay ngõn hng luụn tiờn hnh thm nh ngõn hng phi cú s ỏnh i gia li nhun v ri ro :k hn ngn mún vay nh thỡ ớt ri ro nh, song mún vay ln thỡ ri ro ln. 1.2. Cỏc phng phỏp cho vay ca NHTM Ngõn hng da vo nhiu tiờu chớ phõn loi ra cỏc phng thc cho vay ,c th cú mt s cỏch phõn loi sau : 1.2.1: Cn c vo thi hn vay Cú ý ngha quan trng vi ngõn hng vỡ thi gian liờn quan mt thit n tớnh an ton v sinh li ca tớn dng cng nh kh nng hon tr vn ca khỏch hng Trang 9 -Cho vay ngắn hạn : là hoạt động cho vay có thời hạn dưới 12 tháng cho vay nhằm để, bù đắp sự thiếu hụt về vốn huy động và để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngăn hạn của nhà nước của doanh nghiệp và của hộ gia đình…áp dụng cho vay theo han mức ,món hoặc cho vay trực tiếp ,gián tiếp -Cho vay trung hạn : là hoạt động vay vốn từ 1 năm đến 5 năm cho các TSCĐ như phương tiện vận tải một số cây trồng ,vật nuôi , trang thiết bị nhanh hao mòn -Cho vay dài hạn : là hoạt động cho vay trên 5 năm dung để cho vay các công trinh xây dưng lớn như :nhà xưởng ,sân bay ,cầu đường ,máy móc thiết bị có giá trị lớn thường có thờI hạn sử dụng lâu dài 1.2.2: Theo mức độ tín nhiệm : Là dựa vào uy tín năng lực của khách hàng đi vay mà ngân hàng chia làm 2 loại : -Cho vay có TSĐB: là phương thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Khi cá nhân hay doanh nghiệp muốn vay vốn phải đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản ,vật chất .TSĐB bao gồm : + Loại 1: là các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dung lâu dài của khách hàng hoặc người bảo lãnh của khách hàng trước ngân hàng.Những đảm bảo loại này không được hình thành từ khỏan tín dụng của chính ngân hàng ,. Đảm bảo loại 1 có thể có giá trị lớn , nhỏ hơn ,hoặc bằng giá trị của tài khoản tín dụng tuỳ thuộc vào sự đánh giá dự đoán của ngân hàng về rủi ro .Các khoản tín dung dựa trên tài sản đảm bảo loại 1 thường đảm bảo an toàn cho ngân hàng .Song gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn khách hàng trong việc định giá bảo quản làm cho thời hạn phân tich tín dung thường kéo dài . + Loại 2: Là những tài sản hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng Đây là biện pháp cuốI cùng để ngân hàng có thể hạn chế được ngườI vay bán tài sản được hình thành từ vốn vay .Tuy nhiên khi người vay không có khả năng trả nợ thì phần lớn các tài sản này bị giảm giá , khó bán .Tài sản loạI 2 thường được áp dụng cho khách hàng mà tài sản loại 1 có ít hoặc không thể trở thành tài sản đảm bảo cho ngân hàng .Tuy vậy ngân hàng không mong muốn mình thu được tiền từ hoạt động thanh lí tài sản đảm bảo vì đây là giải pháp cuối cung mà họ lựa chọn khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc không chịu hoàn trả hộ mong muốn có được thu nhập từ kết quả kinh doanh của khách hàng - Cho vay không cần TSĐB: áp dụng cho khách hàng truyền thống có uy tín ,ngân hàng phảI phân tích rõ tình hình khả năng làm ăn phát triển của ngườI đi vay để đạt quan hệ làm ăn lâu dài. Khi khách hàng cần vay vốn thì ngân hàng chắc chắn thu đủ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn mà khồng cần phảI đảm bảo bằng tài sản ,và vậtt chất gì lượng khách hàng của ngân hàng là rất ít. 1.2.3: Theo mục đích vay vốn Trang 10 [...]... cao của hộ thị trờng tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triẻn cao hơn 1.5.Chât lợng cho vay của các NHTM đối với hộ sản xuất 1.5.1 Khái niệm về chất lợng cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng bậc nhất của ngân hàng do vậy hoạt động này phải đạt chất lợng cao thì mới thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Trớc đây các NH dựa voà tiêu chí an toàn cho vay để đánh giá chất lợng hoạt động cho. .. này của em đã khái quát toàn bộ lí luận về hộ sản xuất và hoạt động cho vay của NHTM : thấy đợc tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với sự phát triển của hộ sản xuất cũng nh các nhân tố tác động tới việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất là cơ sở cho việc NH đánh giá chất lợng hoat động cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHN&PTNT huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An Trang 19 Chơng 2: thực trạng cho. .. cho vay đối với kinh tế hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đô Lơng 2.3.2.1 Về cho vay: Hoạt động cho vay thu nợ luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng Đối với cho vay hộ sản xuất vấn đề này càng đợc quan tâm hơn bởi vì cho vay hộ sản xuất món vay thờng nhỏ lẻ, số lợng khách hàng nhiều, địa bàn rộng không tập trung hộ vay còn nhiều hạn chế và cả nhận thức... nhuận NH - Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyêt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kì nhất định thừơng kì một năm Ngoài ra NH còn dùng chỉ tiêu t ơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của NH trong một năm : Doanh số cho vay họ sản xuất Tỷ trọng cho vay hộ sản xuât = Tổng doanh số cho vay - Doanh số thu nợ của hộ sản xuất; chỉ... kinh tế đều đạt một lợi ích riêng - Xét dới góc độ ngân hàng: Chất lợng cho vay thể hiện ở mức độ phạm vi và sự phù hợp của tín dụng với quy định khả năng của mỗi khách hàng đảm bảo sức cạnh tranh trên thị trờng đảm bảo đợc tính anh toàn trong hoạt động cho vay đồng thời phải tạo ra lợi nhuận lớn nhất của ngân hàng Nh vậy chất lợng cho vay đối với ngân hàng đó là tổng d nợ càng cao để lợi nhuận đạt đợc... doanh của Ngân hàng Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Nguồn tiền gửi này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động 3 % năm 2008; Trang 25 Nh vậy nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Đô Lơng có mức tăng trởng khá ổn định bền vững Cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch theo hớng có lợi cho hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động đợc vốn mở rộng đầu t cho vay các dự án phục vụ cho. .. sự hợp lí cơ cấu của các khoản vay nh các khoản ngắn hạn ,trung hạn và dài hạn Tuy vậy chất lợng tín dụng theo quan niệm của mỗi ngân hàng khác nhau có NH đặt tiêu chí tăng d nợ lên hàng đầu còn các NH nhỏ để đảm bảo tính an toàn thì chỉ nên cho vay trong mức độ và pham vi nhất định - Xét dới góc độ khách hàng: Đợc thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng với hoạt động cho vay của NH Sự... hiện ở khối lợng cho vay đợc ngân hàng cung cấp tính kịp thời, hợp lí khoản vay về cả thời gian và chi phí để có đợc nguồn vốn NH Nh vậy đối với khách hàng, chất lợng cho vay cao khi thời hạn vay là đơn giản nhanh gọn trong khi hiệu quả sử dụng vốn vay là cao nhất tạo cho họ nhiều lợi ích nhất Qua đó ta thấy đợc có sự xung đột về lợi ích về quan niệm chất lợng cho vay giữa NH và khách hàng đòi hỏi phải... châm khách hàng và NH cùng tồn tại và phát triển, phục vụ tốt nhất nhiệm vụ kinh tế chính trị tại địa phơng góp phần xoá đói giảm nghèo Do vậy hoạt động chủ yếu của ngân hàng No & PTNH huyện Đô Lơng là hoạt động cho vay đối với HSX Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đô Lơng là một ngân hàng thơng mại kinh doanh trên địa bàn trung du nên có nhiều khó khăn, thuận lợi, Ngân hàng vừa phải thực hiện cơ chế khoán... nhuận của Ngân hàng Làm phát sinh các chi phí khác trong vấn đề đòi nợ, xử lý phát mại tài sản thế chấp Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu đánh giá chất l ợng tín dụng của Ngân hàng, tỷ lệ này càng cao khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng thấp , nó gây tác động xấu ảnh hởng mạnh mẽ tới chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng D nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao trong tổng d nợ do vậy nợ quá hạn của NHNo