THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY

Thực trạng giải pháp xử lý nợ hạn cđa hƯ thèng nhtm ViƯt Nam hiƯn - Lêi giới thiệu : Rủi ro xảy lúc nào, điều lại dƠ x¶y lÜnh vùc kinh doanh ChÊp nhËn rđi ro kinh doanh lµ quy lt tÊt u thơng gia từ ngàn xa, quy luật song hành lợi nhuận tăng rủi ro cao Trong kinh tế thị trờng rủi ro kinh doanh tránh khỏi, dới giác độ tổ chức kinh doanh, NHTM chịu tác động chịu tác động môi truờng yếu môi trờng thứ yếu Mối quan hệ hai môi trờng xoay quanh trung tâm hạt nhân Vận hội thách thức tổ chức kinh tế hay gọi rủi ro môi trờng Trong môi trờng cạnh tranh toàn cầu, xu hớng hợp khu vực ngày phát triển, vận hội xuất hiện, thời cho ngân hàng lớn mạnh Song bên cạnh tồn song hành nguy lớn từ môi trờng kinh tế, xà hội, trị, pháp luật, cạnh tranh ảnh hởng to lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây truyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng phạm trù tiềm ẩn, xảy lúc làm sai lệch, đảo lộn kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Mà nh đà biết ngân hàng có vai trò vô quan trọng, sụp đổ ngân hàng ảnh hởng tiêu cực đến toàn đời sống kinh tế trị xà hội của nớc Do quản trị kinh doanh mà đặc biệt quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng đóng vai trò quan trọng mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng không diễn phơng diện lý thuyết mà đợc áp dụng hoạt động thực tiễn ngân hàng thơng mại Trên giới lĩnh vực quản trị rủi ro ngân hàng đà đạt đợc đến trình độ tiên tiến đại, VN giai đoạn phôi thai năm gần với đổi đất nớc, hệ thống NHVN đà thu đợc thành công đáng khích lệ Nhìn chung rủi ro đặc thù kinh doanh NH bao gồm: Rđi ro vỊ l·i st  Rđi ro ngo¹i hèi Rủi ro công nghệ hoạt động Rủi ro tÝn dơng  Rđi ro kho¶n  Rđi ro hoạt động ngoại bảng Rủi ro quốc gia Tuy nhiên gần hệ thống ngân hàng thơng mại VN tồn vấn đề khó khăn Đó rủi ro tín dụng mà cụ thể tình trạng nợ hạn Chính em nghiên cứu, phân tích thực trạng nợ hạn hệ thống NHTM VN để hiểu cách sâu sắc thực trạng Từ đề số biện pháp khắc phục nhằm làm cho hệ thống NHTM VN hoạt động cách lành mạnh hiệu hơn, góp phần tăng trởng phát triển kinh tế điều kiện kinh tế hội nhập Đề án em đợc viết điều kiện nhận thức thân cha đầy đủ sâu sắc, tài liệu tham khảo cha phong phú nên không tránh khỏi nhiÒu sai sãt Em rÊt mong cã sù gãp ý sửa chữa Thầy, Cô giáo, bạn bè Em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo đà trang bị kiến thức cho em, đặc biệt Thầy giáo - Giáo viên trực tiếp hớng dẫn em thực đề án Chơng I: Lý luận chung nợ hạn I- Lý luận chung nợ hạn: Hiệu hoạt động tín dụng tiêu tiến tồn phát triển hoạt động NH Khi hoạt động mức cao thân nội dung kinh tế xà hội tạo đà cho hoạt động kinh doanh NH tiến triển ngày tốt đẹp Ngợc lại, hiệu đồng vốn đạt thấp dễ dàng đa ngân hàng đến bất ổn định chậm phát triển Điều ảnh hởng không nhỏ đến tình hình phát triển kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc Nãi nh vËy ®Ĩ thấy việc tăng cờng quản lý chất lợng tín dụng NHTM yêu cầu thiết, điều kiện sống cho thân ngân hàng thơng mại, cho ngành ngân hàng rộng cho toàn kinh tế Phải nhìn nhận hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh tế nhiều rủi ro so với nhiều lĩnh vực kinh tế khác Quan điểm đắn mặt lý luận thực tiễn + Xét mặt lý luận: Với đặc điểm kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh sản phẩm độc quyền tiền tệ kinh doanh loại sản phẩm Kinh doanh tín dụng ngân hàng bán giá trị sử dụng tiền tệ giá bán lÃi suất quyền sử dụng tiền tệ đó, thờng nhỏ so với giá trị khoản vay, nên khoản thu đợc tơng đối nhỏ so với đà Bởi kinh doanh ngân hàng cho ®Õn chđ u vÉn lµ kinh doanh tÝn dơng thờng gặp nhiều rủi ro + Xét mặt thực tiễn: Quá khứ năm tháng qua đà chứng minh cách hùng hồn hàng loạt vụ phá sản NH giới Một số qc gia cã nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn nh NhËt Bản, Pháp, Anh có nhiều vấn đề mà điển hình sụp đổ ngân hàng Baring, việc thất thoát ngân hàng Daiwa Hẳn cha quên bÃo biển tín dụng năm 1989-1990 làm cho hàng loạt hợp tác xà tín dụng bị sụp đổ, tài trạng thái bị khủng hoảng, có nhiều ảnh hởng nghiêm trọng đến tình hình kinh tế xà hội nớc Phải tơng lai cha có đảm bảo chắn cho trình vận hành kinh tế thông suốt mà không gặp phải cam go, điều khẳng định thêm kinh doanh ngân hàng loại kinh doanh có nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng bao gồm huy động vốn cho vay vốn Trong cho vay bao gồm khâu cho vay, thu l·i thu vèn Mong íc lín nhÊt cđa c¸c tổ chức tín dụng thu đợc vốn lÃi cho vay Nhng thực tế mong ớc luôn phát sinh rủi ro Đối với vay rủi ro từ 0% đến 100% Đối với tổ chức tín dụng rủi ro luôn lớn 0% Nếu nợ đáo hạn mà không thu đợc coi nợ hạn Vậy thực chất nợ hạn ? II- Khái niệm nợ hạn: Nợ hạn kinh doanh ngân hàng tợng mà khách hàng không trả đợc nợ gốc vay cho ngân hàng vào ngày đến hạn trả đà cam kết khế ớc vay trớc Nợ hạn có liên quan chặt chẽ đến rủi ro kinh doanh ta cần tìm hiểu chÊt cđa rđi ro kinh doanh: + Rđi ro vµ kinh doanh cặp phạm trù, xuất công việc kinh doanh bắt đầu xt hiƯn rđi ro + Rđi ro vµ kinh doanh hai mặt đối lập thể thống trình kinh doanh Chúng tồn mâu thuẫn với nhau, kinh doanh khống chế đợc rủi ro kinh doanh tồn phát triển đợc + Trong trình kinh doanh rủi ro phát sinh tồn duới nhiều hình thức làm ảnh hởng xấu đến trình kinh doanh + Rđi ro kinh doanh cã thĨ nhận thức đợc, dự đoán trớc đợc khống chế đợc Nh nợ hạn tợng khó tránh khỏi trình kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên với ngân hàng khác phụ thuộc vào nhận thức, vào dự đoán hành động khống chế rủi ro ngân hàng III -Phân loại nợ hạn: Có nhiều cách phân loại nợ hạn: - Nếu chia theo khả thu hồi gồm: Nợ hạn thông thờng: Đảm bảo đòi đủ 100% Nợ hạn khó đòi: Khả thu hồi không đủ phải kéo dài Nợ hạn trắng - Nếu chia theo nguyên nhân: Nợ hạn khả kháng nh thiên tai, thay đổi chế sách, khủng hoảng Nguyên nhân không thuộc lỗi bên cho vay ngời vay Nợ hạn lỗi ngời vay: Yếu trình độ quản lý nh yếu trình độ quản lý, khả cạnh tranh cố tình không trả nợ Nợ hạn lỗi ngời cho vay: Thờng gắn với lỗi ngời vay có thông đồng, đồng tình - Nếu chia theo thời gian: Nợ hạn dới 180 ngày Nợ hạn từ 181 ngày trở lên đến 360 ngày Nợ hạn 360 ngày - Nếu chia theo biện pháp bảo đảm tiền vay Nợ hạn có bảo lÃnh ngời hay bên thứ ba Nợ hạn vật t, hàng hoá tồn kho chờ bán có tài sản hình thành từ vốn vay Nợ hạn có tín chấp Nợ hạn có xác nhận cấp chủ quản Nợ hạn có ngời thừa kế hợp pháp theo luật phải trả thay - Nếu chia theo khả thu hồi vốn: Nợ hạn bình thờng: Là nợ hạn định kỳ cho vay sai thực tế, nợ hạn có thời gian hạn dới tháng kể từ sau ngày đến hạn trả nợ Nợ khê đọng: Là nợ hạn có thời gian hạn từ tháng đến 12 tháng kể từ ngày sau ngày đến hạn trả nợ mà cha thu hồi đợc vốn đà tiềm ẩn rủi ro Nợ khó đòi: Là nợ hạn có thời gian hạn 12 tháng kể từ sau ngày đến hạn trả nợ mà cha thu hồi đợc vốn đà nảy sinh rủi ro cha khắc phục đợc Nợ khả thu hồi vốn: Là nợ hạn không khả thu hồi vốn sau đà phân tích khả thu hồi vốn Nh nợ hạn nói chung thể đợc phần chất lợng tín dụng mà cha nói rõ đến khả vốn ngân hàng, có loại nợ khả thu hồi vốn rõ phạm vi vốn ngân hàng Loại nợ hạn bình thờng tức loại nợ hạn dới tháng chấp nhận đợc điêù kiƯn t×nh h×nh kinh doanh ë níc ta hiƯn Bởi chuyển đổi từ quan liêu bao cấp sang kinh doanh phát sinh yếu tố ảnh hởng xấu đến trình kinh doanh mà ta cha phát nắm bắt đơc kip thời Đó yếu tố khách quan thị trờng gây Khi kinh tế thị trờng đợc hình thành rõ nét ổn định khống chế giảm đợc nợ hạn Các loại nợ hạn từ tháng đến 12 tháng 12 tháng những loại nợ đà tiềm ẩn rủi ro ngân hàng Loại nợ hạn sau loại nợ mà khả thu hồi vốn ngân hàng Đối với loại nợ hạn ngân hàng đợc phép trích từ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp Hiện quỹ đợc hình thành từ lợi nhuận sau thuế 10% vốn điều lệ ngân hàng Chơng II: Thực trạng nguyên nhân nợ hạn Trong hệ thống NHTM VN I Thực trạng nợ hạn NHTM nayThực trạng nợ hạn NHTM Nợ hạn vấn đề tất ngân hàng Thế giới làm đau đầu nhà nghiên cứu lĩnh vực Bản thân nợ hạn tợng tự nhiên, hợp với quy luật phát triển kinh tế gắn liền với rủi ro hoạt động ngân hàng- Một hoạt động kinh tế quan trọng kinh tế thị trờng Song vấn đề trở nên nghiêm trọng mức độ nợ hạn hay tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ cho vay vợt ngỡng cho phép (Nhiều nhà kinh tế thống ngỡng an toàn kinh tế 3% 5%) Vấn đề nợ hạn liên quan đến mối quan hệ nhà nớc vµ hƯ thèng tµi chÝnh, tøc lµ sù can thiƯp khả kiểm soát hệ thống ngân hàng làm cho nợ hạn không mang tính chất tuý kinh tế nh trớc Trên Thế giới, theo Washington Post ngày 30/3/98 tình trạng nợ khó đòi nớc Đông Đông Nam căng thẳng, đe doạ làm tan rà kinh tế toàn cầu Nợ khó đòi Thái Lan chiếm tới 30% tổng d nợ cần tới 15 tỷ USD để tái tạo vốn cho ngân hàng, số tơng tự Hàn Quốc 25% 34 tỷ USD, Indonêxia 70% 20 tỷ USD Số nợ hiệu ngân hàng Nhật lên tới số khổng lồ 500 tỷ USD Vào tháng 1/1997 nợ hạn Nga lên tới 522.000 tỷ Rbl, Trung Quốc nợ khó đòi chiếm khoảng 30% tổng tín dụng Còn VN đến cuối năm 1997 tỷ lệ nợ hạn lên tới 10% số liệu công bố cuối năm 1996 5,7% Một số đặc điểm tình hình nợ hạn VN nay: + Trong số nợ hạn chủ yếu phát sinh từ thời bao cấp Trớc chế quản lý tín dụng mang hình thức cấp phát kinh doanh nh nay, nên đến phát sinh nợ hạn điều dễ hiểu Còn nợ phát sinh thời kỳ thời gian gần phần lớn tập trung vào số doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, quản lý không theo kịp với chuyển đổi, ®ỉi míi thÝch øng víi nỊn kinh tÕ thÞ trêng Tất nhiên phải kể đến nợ hạn khách hàng lừa đảo cán ngân hàng phẩm chất gây Tuy nhiên số so với tổng số nợ hạn ngân hàng toàn khối lợng tín dụng ngân hàng đà phát + Hiện nay, nợ hạn cao, mức giới hạn cho phép 5% làm cho hoạt động tín dụng NHTM thiếu lành mạnh, rủi ro cao, gây ách tắc, ứ đọng vốn, đe doạ tài hệ thống NHTM Hơn nũa tợng nợ hạn NHTM lại có xu hớng tăng lên Vấn đề quan trọng, đáng lo ngại NHTM chất lợng hoạt động tín dụng, tình hình nợ hạn trở nên phổ biến, tỷ trọng nợ hạn cao lại có xu hớng tăng lên Theo báo cáo ngân hàng nhà nớc hầu hết NHTM có nợ hạn Trong toàn hệ thống NHTM, tính riêng nợ hạn khó đòi đà đạt tới số hàng ngàn tỷ đồng So với năm 1995, d nợ hạn ngân hàng thơng mại quốc doanh tăng lên 1,18%, nhng d nợ tín dụng tăng nên xét số tuyệt đối d nợ hạn năm 1996 cao mức d nợ hạn năm 1995 1,18% mà lên tới 1,4% Điều cho thấy mức độ thiệt hại xảy lớn, lẽ d nợ tín dụng tăng chủ yếu nhờ vào nguồn huy động tăng, vốn tự có ngân hàng thờng tăng lên với tiến độ chậm chạp nên tỷ lệ rủi ro so víi vèn tù cã cịng theo xu híng tăng lên, làm lung lay tảng ngân hàng thơng mại Bên cạnh d nợ hạn hệ thống ngân hàng cổ phần thơng mại đáng quan tâm, tỷ lệ nợ hạn thờng mức 5% tổng d nợ, nhiều ngân hàng tỷ lệ nợ hạn chiếm 20% d nợ, số biện pháp ngăn ngừa kịp thời gây nên hậu nghiêm trọng lờng trớc đợc + Trong số nợ hạn năm, nợ khó đòi, nợ khả thu hồi chiếm tỷ trọng lớn Khi phân tích chất lợng tín dụng, điều làm cho ngời ta lo lắng đơn giản chậm trễ, sai hẹn việc trả nợ khách hàng dù chậm trễ có làm ảnh hởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng, mà lo lắng khả thu hồi nợ Chính mà nợ hạn, ngời ta chia nợ hạn năm, nợ khó đòi, nợ khả thu hồi theo trật tự lo lắng tăng theo gấp bội niềm hy vọng giảm dần Nh thấy hoạt động tín dụng không đơn giản chút Thực tế năm gần cho thấy số nợ hạn năm, nợ khó đòi chiÕm mét tû träng rÊt cao tỉng sè nỵ hạn, thờng 50%, số NHTM cổ phần tình hình đáng sợ nhiều 80%, 90%, trí 100% Một số làm kinh hoàng cho hiểu hoạt động ngân hàng Song vậy, nợ khó đòi đơn giản khó đòi, mà số tỷ lệ không nhỏ nợ khả thu hồi, tức d nợ rủi ro 100% + Rủi ro tiềm ẩn số d nợ vấn đề cao: Nếu tách hết số d hạn khỏi tổng d nợ, ta lại số d nợ bình thờng, hay d nợ vấn đề lo ngại Song số ngân hàng, số d nợ buộc nhà phân tích phải quan tâm, số d nợ tởng chừng bình thờng lại ẩn chứa nhiều vấn đề không bình thờng, không quy chế, luật pháp nh: Số d nợ đà đợc gia hạn nhiều lần, trí thời gian gia hạn nhiều kỳ hạn cho vay lần đầu Số d nợ đợc đảo nợ nhiều lần (Cho vay để thu hồi nợ cũ), có nhiều trờng hợp kế toán đà không chuyển sang nợ hạn, lại chuyển vào hạch toán hạn Khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng để trả nợ cho ngân hàng khác Đây hình thức đảo nợ nhng có tham gia nhiều ngân hàng Nhiều ngân hàng cho vay khách hàng với tài sản chấp mà hoàn toàn không hay biết Tình hình cho thấy, số d nợ phát sinh trờng hợp đà nêu nằm tổng số d nợ bình thờng nhng xét chất khó có khả thu hồi từ cho vay Trớc khó khăn vấn đề nợ hạn hệ thống NHTM nh đà nêu ngân hàng đà đề thực số giải pháp để nhằm hạn chế, giảm thiểu xử lý mức nợ hạn, nhng mức nợ hạn mức cao bế tắc khâu xử lý II- Nguyên nhân nợ hạn hệ thống NHTM VN nay: Những nguyên nhân chủ yếu gây khoản nợ hạn VN thời gian qua: - Nhóm nguyên nhân khách quan: - Do thiên tai bÃo lụt, hoả hoạn, chiến tranh hay biến động thị trờng quốc tế, thị trờng giá cả, lÃi suất, cung cầu Làm cho ngời vay khả trả nợ Do thiên nhiên gây ra: Hầu nh năm nớc ta xảy bÃo lụt, có hạn hán, hoả hoạn làm cho số địa phợng phải chịu hậu nặng nề, làm cho số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng bị thiệt hại khả hoàn trả lại vốn cho ngân hàng Nh năm 2000 bÃo số đà làm cho ngành nông ng hải sản bị tổn thất nặng nề, hiệu ứng dây truyền làm cho số ngành, đơn vị, cánhân liên quan nh thơng mại, cung ứng dịch vụ, công nghiệp chế biến lâm vào tình trạng khó khăn, sản xuất kinh doanh bị đình trệ không trả nợ đợc ngân hàng kéo dài đến cha khắc phục đợc hết Do biến động thị trờng, thị trờng có lúc biến động mạnh giá nh thời gian vừa qua giá cà phê giảm mạnh, làm cho mét sè doanh nghiƯp s¶n xt kinh doanh xt nhËp không kịp đối phó nên đà bị thua lỗ nặng Do lÃi suất biến động: Trong kinh tế thị trờng lÃi suất biến động biến động lÃi suất làm ảnh hởng không nhỏ đến công tác tín dụng Trong năm gần nớc ta đà khống chế đợc tình trạng lạm phát, nhng lÃi suất lại giảm liên tục Trong trờng hợp lÃi suất cho vay giảm nhng lÃi suất tiền gửi giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu đầu vào giảm dẫn đến chi phí ngn vèn lín h¬n chi phÝ sư dơng Nh vËy hoạt động tín dụng rõ ràng có hiệu đợc - Vai trò quản lý nhà nớc: Quản lý nhà nớc nhiều sơ hở, tạo điều kiện cho số doanh nghiệp cá nhân có hành vi lừa đảo, nhà nớc cho phép nhiều doanh nghiệp đợc sản xuất kinh doanh với nhhiều chức năng, trình độ, lực quản lý, quy mô hoạt động lớn so với nguồn vốn tự có NH Do dẫn đến tình trạng vay vốn NH nhiều Đối với vai trò quản lý ngân hàng nhà nớc, hiệu giám sát tra xử lý sau tra bị hạn chế, thiếu kiên quyết, không dứt điểm, không phát huy tác dụng việc củng cố phát triển ngân hàng thơng mại Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm biến động tình hình kinh tế xà hội, đòi hỏi nhạy bén, nhng số quy chế quản lý ngân hàng nhà nớc lại chậm đợc ban hành chậm đợc bổ sung sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế nh quy chế an toàn vốn, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, chấp tài sản, híng dÉn sư lý vi ph¹m lÜnh vùc ngân hàng Qua thấy đợc vai trò quản lý ngân hàng nhà nớc chi nhánh bị lu mờ hay nói cha đầy đủ, cha thờng xuyên việc giám sát, kiểm tra, nhắc nhở ngân hàng thơng mại - Do ngân hàng nhà nớc quy định thời hạn cho vay trung dài hạn tối đa có năm: Thời hạn cho vay phù hợp với tính chất nguồn vốn ngân hàng thơng mại (chủ yếu vốn ngắn hạn, có phải dùng phận vốn ngắn hạn vay trung dài hạn) Song ngời vay doanh nghiệp có khả trả nợ đầy đủ cho ngân hàng thời gian năm dự án vay trung dài hạn Ngay từ đặt vấn đề vay ngân hàng, doanh nghiệp hoàn toàn ý thức đợc vấn đề này, nhng có khống chế tối đa thời hạn ngân hàng nhà nớc nên ngời vay ngời cho vay phải nhắm mắt ký hợp đồng, để khả trả nợ thu nợ hạn Đây nguyên nhân làm cho nợ hạn ngân hàng thơng mại đềnh lên nhanh chóng - Do môi trờng kinh tế kinh doanh cha ổn định: Sự rủi ro kinh doanh tiền tệ đà rủi ro lớn hoạt động kinh doanh, nhng VN rủi ro ngân hàng đợc nhân lên hoạt động ngân hàng đợc thực điều kiện hành lang pháp lý vừa thiếu vừa không ổn định lại không đồng bộ, lại không rõ ràng, có luật mà không thực đợc nh vấn đề xiết nợ, gán nợ, phát mại, cầm cố chấp, đất đai, quyền sở hữu quyền sử dụng Do môi trờng pháp lý kinh doanh ngân hàng cha đầy đủ, cha đồng bộ, thể hiƯn ë viƯc ban hµnh vµ híng dÉn thùc hiƯn quy định, thông t, hớng dẫn cha thống ngành có liên quan, hiệu lực quan hành pháp cha cao, cha quán việc thực thi vấn đề có liên quan đến hoạt động ngân hàng dẫn đến tình trạng thực ngân hàng sở có nhiều lúc bị vi phạm, lệch lạc Nh sách, thể lệ, chế độ tín dụng ngân hàng cha chặt chẽ, nên ảnh hởng không nhỏ đến chất lợng tín dụng Chẳng hạn không thống số văn quy định chế độ tín dụng nên có vay vợt 10% vốn tự có, vay nh không hoàn trả đợc đà gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Về cho vay doanh nghiệp nhà nớc không quy định rõ ràng nh đợc phép cho vay tín chấp, nh phải có tài sản cầm cố, chấp đợc vay, xảy nợ hạn doanh nghiệp khó xử lý Việc quy định theo dõi kiểm tra sau vay không cụ thể, rõ ràng, cán tín dụng cha có kinh nghiệm rÊt khã theo dâi viƯc sư dơng tiỊn vay cđa khách hàng, nên có số trờng hợp đà bị số kẻ lừa đảo lợi dụng sơ hở thĨ chÕ ®Ĩ chiÕm dơng sè tiỊn lín ViƯc cho phép vay chồng chéo cho vay doanh nghiệp ë x· trơ së ho¹t 10 ... đề nợ hạn hệ thống NHTM nh đà nêu ngân hàng đà đề thực số giải pháp để nhằm hạn chế, giảm thiểu xử lý mức nợ hạn, nhng mức nợ hạn mức cao bế tắc khâu xử lý II- Nguyên nhân nợ hạn hệ thống NHTM. .. đắp Hiện quỹ đợc hình thành từ lợi nhuận sau th 10% cho ®Õn b»ng vèn ®iỊu lƯ cđa ngân hàng Chơng II: Thực trạng nguyên nhân nợ hạn Trong hệ thống NHTM VN I Thực trạng nợ hạn NHTM nayThực trạng nợ. .. hạn hệ thống NHTM I- Những bất cập khó khăn việc giải xử lý nợ tồn đọng hệ thống NHTM nay: 1- Thực trạng giải xử lý nợ tồn đọng NHTM VN nay: Trong thời gian gần đây, đánh giá tình hình kinh tế