Thực trạng bảo hiểm tại Việt Nam

Đề tài: Thực trạng bảo hiểm tại Việt Nam

I. PhÇn më ®Çu Kh¸i niƯm b¶o hiĨm : B¶o hiĨm lµ mét sù tho¶ thn hỵp ph¸p th«ng qua ®ã mét c¸ nh©n hay tỉ chøc (ng−êi tham gia b¶o hiĨm) chÊp nhËn ®ãng gãp mét kho¶n tiỊn nhÊt ®Þnh (phÝ b¶o hiĨm) cho mét tỉ chøc kh¸c (ng−êi b¶o hiĨm) ®Ĩ ®ỉi lÊy nh÷ng cam kÕt vỊ nh÷ng kho¶n båi th−êng hc chi tr¶ khi cã sù kiƯn quy ®Þnh trong hỵp ®ång x¶y ra. B¶o hiĨm ngµy nay ®−ỵc thùc hiƯn d−íi h×nh thøc hỵp ®ång. Hỵp ®ång b¶o hiĨm lµ sù tho¶ thn cã tÝnh chÊt rµng bc ph¸p lý ®−ỵc lËp b»ng v¨n b¶n, th«ng qua ®ã ng−êi tham gia b¶o hiĨm cam kÕt nép phÝ b¶o hiĨm ®Ĩ ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm hc mét ng−êi thø ba (ng−êi ®−ỵc h−ëng qun lỵi b¶o hiĨm) ®−ỵc nhËn sè tiỊn chi tr¶ hay båi th−êng tõ c«ng ty b¶o hiĨm khi ph¸t sinh c¸c sù kiƯn ®−ỵc b¶o hiĨm theo quy ®Þnh ng−êi hỵp ®ång. TÝnh cÇn thiÕt cđa c¸c dÞch vơ b¶o hiĨm: + c¬ së lý ln : C¸c dÞch vơ b¶o hiĨm ra ®êi lµ mét hƯ qu¶ tÊt u cđa nhu cÇu ®−ỵc b¶o hiĨm cđa d©n chóng. Nhu cÇu b¶o hiĨm lµ ngun väng cđa con ng−êi mn cc sèng cđa chÝnh b¶n th©n m×nh, cđa nh÷ng c¸ nh©n trong tỉ chøc m×nh, gia ®×nh m×nh trong t−¬ng lai ®−ỵc ®¶m b¶o. Theo thang bËc nhu cÇu cđa Maslow, nhu cÇu b¶o hiĨm kh«ng ph¶i lµ nhu cÇu c¨n b¶n nhÊt cđa con ng−êi nh−ng lµ nhu cÇu kỊ cËn víi nhu cÇu c¬ b¶n cđa con ng−êi. Nhu cÇu b¶o hiĨm lµ mét nhu cÇu ®Ỉc biƯt mµ ®«i khi ng−êi ta lÇm t−ëng qut ®Þnh mua b¶o hiĨm lµ mét qut ®Þnh tiªu dïng, nh−ng qut ®Þnh mua b¶o hiĨm chÝnh lµ mét qut ®Þnh tiÕt kiƯm. C¶ J.M Keynes vµ I. Fisher còng ®Ịu kh¼ng ®Þnh r»ng thu nhËp lµ nh©n tè qut ®Þnh cđa tiªu dïng vµ tiÕt kiƯm. Ng−êi ta sÏ tiÕt kiƯm nhiỊu h¬n khi cã thu nhËp cao h¬n. ChÝnh v× vËy con ng−êi ngµy cµng cã nhiỊu nhu cÇu ®−ỵc b¶o hiĨm. Sù ra ®êi, tån t¹i vµ ph¸t triĨn cđa c¸c dÞch vơ b¶o hiĨm lµ mét tÊt u. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + C¬ së thùc tiƠn : Tai n¹n g©y ra nhiỊu tỉn thÊt vỊ tµi chÝnh, tinh thÇn thËm chÝ lµ c¶ tÝnh m¹ng cho chÝnh b¶n th©n vµ gia ®×nh cđa nh÷ng ng−êi kh«ng may gỈp rđi ro. HiƯn nay, trªn thÕ giíi cã h¬n 700000 ng−êi chÕt, h¬n 10.000.000 ng−êi bÞ th−¬ng do tai n¹n giao th«ng, thiƯt h¹i kinh tÕ toµn cÇu lµ 5000 tû ®« la. HiƯn nay nguy c¬ chiÕn tranh vµ nguy c¬ khđng bè, néi chiÕn s¾c téc ë c¸c n−íc ch©u Phi, tranh chÊp l·nh thỉ gi÷a mét sè qc gia vïng trung vµ nam ch©u ¸, .vÉn lu«n th−êng trùc x¶y ra, ®e do¹ sù an toµn cđa tÊt c¶ mäi ng−êi. VÉn ®ang tõng ngµy c−íp ®i sinh m¹ng, tiỊn cđa cđa rÊt nhiỊu ng−êi, thiªn tai nh− lò lơt, b·o, ®éng ®Êt ngµy cµng hoµnh hµnh d÷ déi t¹i nhiỊu n−íc nh− Trung Qc, Ên §é, Hi L¹p . Sù ỉn ®Þnh cc sèng cđa mçi con ng−êi ®ang bÞ ®e do¹ nghiªm träng. Trong khi ®ã, thu nhËp cđa hä ®ang ®−ỵc n©ng lªn ®¸ng kĨ, nhu cÇu tiÕt kiƯm ®Ĩ ®¶m b¶o cc sèng trong t−¬ng lai rÊt ®−ỵc chó träng. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, thÞ tr−êng c¸c lÜnh vùc ®Çu t− kh¸c rÊt bÊt ỉn. C¸c thÞ tr−êng chøng kho¸n New York , London, Paris . lu«n chao ®¶o bëi sù kiƯn khđng bè ngµy 11.9.2001, sù kiƯn ph¸ s¶n cđa c¸c tËp ®oµn Enron, bª bèi tµi chÝnh cđa Worldcom, th¶m ho¹ tµi chÝnh cđa Vivendi . Do vËy c¸c ho¹t ®éng b¶o hiĨm l¹i lµ sù lùa chän an toµn cđa nh÷ng ng−êi tham b¶o hiĨm. §ã chÝnh lµ nh÷ng ®ßi hái kh¸ch quan cho sù ra ®êi,tån t¹i vµ ph¸t triĨn cđa c¸c lo¹i h×nh dÞch vơ b¶o hiĨm trªn thÕ giíi. ë ViƯt Nam còng cã rÊt nhiỊu nguy c¬ cã thĨ ¶nh h−ëng tíi cc sèng ỉn ®Þnh cđa con ng−êi. Theo thèng kª, n¨m 2000 x¶y ra 22.486 vơ tai n¹n, t¨ng 8,5% so víi n¨m 1999. Trong ®ã lµm chÕt 7500 ng−êi, t¨ng 12.4% so víi n¨m tr−íc, sè ng−êi bÞ th−¬ng lµ 25.400 ng−êi, t¨ng 6.2%. §Ỉc biƯt tû lƯ tai n¹n giao th«ng ®ang t¨ng ë møc ®é b¸o ®éng do sè l−ỵng c¸c ph−¬ng tiƯn giao th«ng vËn hµnh trªn c¸c ®−êng phè ngµy cµng nhiỊu. Tai n¹n do nh÷ng ng−êi ®iỊu khiĨn m« t«, xe m¸y g©y ra chiÕm 62,3% tỉng sè c¸c vơ tai n¹n, do l¸i xe « t« g©y ra chiÕm 26,2%, cßn c¸c ph−¬ng tiƯn cßn l¹i g©y ra kho¶ng 11,4%. C¸c hiƯn t−ỵng thiªn tai lò lơt còng x¶y ra th−êng xuyªn h¬n, THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN møc ®é thiƯt h¹i to lín h¬n, lµm cho mäi ng−êi lu«n lu«n lo l¾ng cho cc sèng cđa b¶n th©n hä, cđa gia ®×nh hä vµ cđa c¶ nh÷ng ng−êi xung quanh. ChÝnh nhu cÇu ®−ỵc b¶o hiĨm cđa con ng−êi lµ c¬ së cho sù ra ®êi cđa b¶o hiĨm. Ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu : Trong bµi viÕt nµy em ®· sư dơng mét sè ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu c¬ b¶n sau: Ph−¬ng ph¸p ph©n tÝch: Dùa vµo c¸c bµi b¸o s−u tÇm ®−ỵc, em ph©n tÝch ®Ĩ thÊy ®−ỵc c¸c tÝnh chÊt ®Ỉc ®iĨm riªng cã cđa b¶o hiĨm. Ph−¬ng ph¸p tỉng hỵp: toµn bé néi dung bµi viÕt nµy ®−ỵc tỉng hỵp tõ nhiỊu bµi b¸o chuyªn ngµnh nhá lỴ, néi dung rêi r¹c. Ph−¬ng ph¸p thèng kª: nhê cã ph−¬ng ph¸p thèng kª, em cã thĨ tỉng kÕt ®−ỵc c¸c sè liƯu vỊ c¸c ngµnh b¶o hiĨm trong hƯ thèng b¶o hiĨm ViƯt Nam. Ngoµi ra, em cßn sư dơng thªm c¸c ph−¬ng ph¸p kh¸c: ph−¬ng ph¸p duy vËt biƯn chøng, ph−¬ng ph¸p m« h×nh hãa… Néi dung : §Ị ¸n bao gåm c¸c néi dung sau: Ch−¬ng 1: Lý ln chung. Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng b¶o hiĨm ViƯt Nam. Ch−¬ng 3: Gi¶i ph¸p. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN II.Néi Dung: Ch−¬ng 1: lý ln chung 1.1. qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ra ®êi cđa b¶o hiĨm: H×nh thøc s¬ khai nhÊt cđa b¶o hiĨm ®ã lµ h×nh thøc dù tr÷ ®Ĩ ®Ị phßng nh÷ng rđi ro bÊt tr¾c cã thĨ x¶y ra. Sau nµy con ng−êi nhËn thÊy dù tr÷ cã tỉ chøc hc dù tr÷ theo nhãm cã hiƯu qu¶ h¬n dù tr÷ c¸ nh©n. Vµo nh÷ng n¨m 2.500 TCN ë Ai CËp nh÷ng ng−êi thỵ ®Ïo ®¸ ®· biÕt thiÕt lËp q ®Ĩ gióp ®ì n¹n nh©n cđa c¸c vơ tai n¹n. Khi th−¬ng nghiƯp ph¸t triĨn, c¸c th−¬ng gia, thay v× tù tÝch cãp, ng−êi ta cã thĨ vay tiỊn ®Ĩ ®đ tiỊn cho mét chun hµng. Vay còng lµ mét h×nh thøc tù b¶o hiĨm khi hä cÇn nh÷ng kho¶n chi tiªu ®ét st. ë Babylon (n¨m 1700 n¨m TCN) vµ ë Athen (n¨m 500 TCN) ®· xt hiƯn hƯ thèng vay m−ỵn l·i st cao. Tuy nhiªn h×nh thøc nµy cã thĨ dÉn tíi nh÷ng kho¶n nỵ chång chÊt do l·i st cao. V× vËy, sau nµy ®· xt hiƯn h×nh thøc gãp cỉ phÇn. H×nh thøc nµy gi¶m ®−ỵc g¸nh nỈng tỉn thÊt cho mét ng−êi v× nã ®−ỵc chia cho nhiỊu ng−êi cïng g¸nh chÞu. Tuy nhiªn nh÷ng ng−êi tham gia gãp cỉ phÇn sÏ mÊt nhiỊu thêi gian ®Ĩ t×m ®èi t¸c, ph¶i dµn xÕp, tho¶ thn chia sỴ tr¸ch nhiƯm vµ qun lỵi. Nh÷ng h¹n chÕ cđa c¸c biƯn ph¸p tù b¶o hiĨm ®· t¹o ®iỊu kiƯn cho h×nh thøc b¶o hiĨm ra ®êi. Nh÷ng tho¶ thn b¶o hiĨm ®Çu tiªn xt hiƯn g¾n liỊn víi ho¹t ®éng giao l−u, bu«n b¸n b»ng ®−êng biĨn. B¶n hỵp ®ång b¶o hiĨm cỉ nhÊt cßn l−u l¹i ®−ỵc ph¸t hµnh t¹i Genoa- Italia vµo n¨m 1347. Nh− vËy b¶o hiĨm hµng h¶i lµ lo¹i b¶o hiĨm ®Çu tiªn, ®¸nh dÊu sù ra ®êi cđa b¶o hiĨm. Khi x· héi ph¸t triĨn, c¸c h×nh thøc cỉ trun kh«ng cßn ®¶m b¶o an toµn cho cc sèng c¸ nh©n vµ céng ®ång n÷a do vËy c¸c lo¹i b¶o hiĨm kh¸c ®· ra ®êi. N¨m 1667 c«ng ty b¶o hiĨm ho¶ ho¹n ®Çu tiªn ra ®êi t¹i Anh. N¨m 1762, c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä Equitable lµ c«ng b¶o hiĨm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi t¹i Anh. Ci thÕ kû 19 hµng lo¹t c¸c nghiƯp vơ b¶o hiĨm ®· ra ®êi nh−: b¶o hiĨm « t«, b¶o hiĨm m¸y bay, b¶o hiĨm tr¸ch nhiƯm d©n sù… THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1.2 nh÷ng ®iỊu cÇn biÕt vỊ c¸c nghiƯp vơ b¶o hiĨm 1.2.1 nguyªn t¾c c¬ b¶n trong ho¹t ®éng b¶o hiĨm B¶o hiĨm ho¹t ®éng theo quy lt sè ®«ng: Quy lt nµy gióp c¸c nhµ b¶o hiĨm −íc tÝnh x¸c st rđi ro nhËn b¶o hiĨm, nh»m gióp tÝnh phÝ vµ qu¶n lý c¸c q dù phßng cđa c«ng ty b¶o hiĨm. Nguyªn t¾c qun lỵi cã thĨ ®−ỵc b¶o hiĨm: Qun lỵi cã thĨ ®−ỵc b¶o hiĨm lµ qun së h÷u, qun chiÕm h÷u, qun sư dơng, qun tµi s¶n, qun vµ nghÜa vơ nu«i d−ìng, cÊp d−ìng ®èi víi ®èi t−ỵng ®−ỵc b¶o hiĨm. Nguyªn t¾c trung thùc tut ®èi: Thø nhÊt, lµ ®èi víi ng−êi tham gia b¶o hiĨm: ®ã chÝnh lµ bỉn phËn khai b¸o ®Çy ®đ chÝnh x¸c tÊt c¶ c¸c u tè quan träng cã liªn quan ®Ĩ gióp c«ng ty b¶o hiĨm gi¶m chi phÝ ®iỊu tra rđi ro. §èi víi ng−êi b¶o hiĨm: C«ng ty b¶o hiĨm cã nhiƯm vơ ph¶i cung cÊp ®Çy ®đ, chÝnh x¸c nh÷ng th«ng tin liªn quan ®Õn hỵp ®ång b¶o hiĨm, gi¶i thÝch c¸c ®iỊu kho¶n, gi¶i ®¸p nh÷ng th¾c m¾c cho kh¸ch hµng. Nguyªn t¾c “nguyªn nh©n gÇn“: Nguyªn nh©n gÇn lµ nguyªn nh©n chđ ®éng h÷u hiƯu vµ chi phèi sù viƯc dÉn ®Õn tỉn thÊt cho ®èi t−ỵng ®−ỵc b¶o hiĨm. C«ng ty b¶o hiĨm sÏ båi th−êng nÕu nguyªn nh©n gÇn lµ nguyªn nh©n thc tr¸ch nhiƯm b¶o hiĨm. Nguyªn t¾c båi th−êng vµ nguyªn t¾c kho¸n: Nguyªn t¾c båi th−êng: Mơc ®Ých cđa nguyªn t¾c båi th−êng lµ kh«i phơc t×nh tr¹ng ban ®Çu hc mét phÇn theo møc ®é thiƯt h¹i cho ng−êi tham gia b¶o hiĨm. Nguyªn t¾c båi th−êng chØ ¸p dơng cho b¶o hiĨm thiƯt h¹i vµ b¶o hiĨm tr¸ch nhiƯm d©n sù. Nguyªn t¾c kho¸n: Ng−êi ta ¸p dơng nguyªn t¾c kho¸n mµ sè tiỊn ®−ỵc Ên ®Þnh tr−íc trong c¸c hỵp ®ång b¶o hiĨm vµ t¸ch biƯt víi kh¸i niƯm båi th−êng. Nguyªn t¾c nµy ®−ỵc ¸p dơng trong c¸c nghiƯp vơ b¶o hiĨm con ng−êi vµ b¶o hiĨm nh©n thä. Nguyªn t¾c thÕ qun ®ßi båi hoµn: Khi rđi ro do mét bªn thø ba g©y ra vµ ph¶i g¸nh chÞu mét phÇn tỉn thÊt th× c«ng ty THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN b¶o hiĨm sÏ båi th−êng ®óng gi¸ trÞ tỉn thÊt. Sau khi ®· nhËn ®đ tiỊn båi th−êng, ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm ph¶i ủ qun cho c«ng ty ®ßi l¹i phÇn tr¸ch nhiƯm cđa bªn thø ba g©y ra. Nguyªn t¾c ®ãng gãp tỉn thÊt: Nguyªn t¾c nµy quy ®Þnh khi c¸c c«ng ty cïng b¶o hiĨm cho ®èi t−ỵng b¶o hiĨm bÞ tỉn thÊt cã nghÜa vơ ®ãng gãp båi th−êng theo tû lƯ phÇn tr¨m tr¸ch nhiƯm ®· nhËn b¶o hiĨm. 1.2.2) c¸c lo¹i h×nh b¶o hiĨm c¬ b¶n C¨n cø vµo tÝnh chÊt ho¹t ®éng, b¶o hiĨm ®−ỵc chia thµnh b¶o hiĨm x· héi (BHXH), b¶o hiĨm y tÕ (BHYT) vµ b¶o hiĨm th−¬ng m¹i (BHTM). a)b¶o hiĨm x· héi : BHXH lµ lo¹i h×nh b¶o hiĨm ®−ỵc thùc hiƯn kh«ng v× mơc ®Ých lỵi nhn. BHXH lµ chÝnh s¸ch x· héi cđa nhµ n−íc nh»m t¹o lËp q tµi chÝnh tËp trung nh»m tµi trỵ cho ng−êi lao ®éng gỈp rđi ro. BHXH cã 5 chÕ ®é chi tr¶ sau: trỵ cÊp èm ®au, trỵ cÊp thai s¶n, trỵ cÊp tai n¹n lao ®éng vµ bƯnh nghỊ nghiƯp, chÕ ®é h−u trÝ, chÕ ®é tư tt. BHXH ®· më réng qun cho ng−êi lao ®éng, b¶o vƯ qun vµ lỵi Ých cđa ng−êi lao ®éng, ®ång thêi b¶o vƯ qun vµ lỵi Ých hỵp ph¸p cđa ng−êi sư dơng lao ®éng, trỵ gióp c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ x· héi cđa nhµ n−íc, ®¶m b¶o cho qu¶n lý vµ an ninh l©u dµi cđa nhµ n−íc. Tuy vËy BHXH vÉn cßn nhiỊu tån t¹i: thø nhÊt, BHXH chØ ¸p dơng ®èi víi c¸c ®èi t−ỵng lµ ng−êi lao ®éng lµm viƯc trong doanh nghiƯp nhµ n−íc, doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã sư dơng tõ 10 lao ®éng trë lªn, doanh nghiƯp cã vèn ®Çu t− n−íc ngoµi, c¬ quan hµnh chÝnh sù nghiƯp. Thø hai, b¶o hiĨm chØ giíi h¹n trong 5 chÕ ®é chi tr¶ ®· kĨ trªn, vµ trong mçi chÕ ®é ®ã cßn h¹n chÕ ph¹m vi ®−ỵc b¶o hiĨm Thø ba, møc ®é chi tr¶ BHXH hiƯn nay vÉn cßn thÊp ch−a ®¸p øng ®−ỵc nhu cÇu mong ®ỵi cđa ng−êi lao ®éng. Thø t−, thđ tơc chi tr¶ chÕ ®é BHXH cßn mang tÝnh quan liªu, hµnh chÝnh . g©y khã kh¨n cho ng−êi lao ®éng. b)B¶o hiĨm y tÕ : Còng gièng nh− b¶o BHXH, BHYT ho¹t ®éng kh«ng v× mơc ®Ých kinh doanh. BHYT lµ chÝnh s¸ch x· héi do nhµ n−íc tỉ chøc thùc hiƯn nh»m huy ®éng sù ®ãng gãp cđa ng−êi sư dơng lao ®éng, ng−êi THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN lao ®éng, c¸c tỉ chøc vµ c¸ nh©n ®Ĩ thanh to¸n chi phÝ kh¸m ch÷a bƯnh. Qun lỵi ®−ỵc b¶o hiĨm cđa BHYT ¸p dơng cho 2 tr−êng hỵp: kh¸m bƯnh vµ ch÷a bƯnh, ®iỊu trÞ néi tró. BHYT cã ý nghÜa to lín: nã gióp nh÷ng ng−êi tham gia b¶o hiĨm kh¾c phơc khã kh¨n, gãp phÇn gi¶m g¸nh nỈng cho ng©n s¸ch nhµ n−íc, thøc hiƯn c«ng b»ng x· héi, n©ng cao tÝnh céng ®ång vµ g¾n bã mäi thµnh viªn trong x· héi. §ång thêi BHYT ®· kh¾c phơc ®−ỵc h¹n chÕ cđa BHXH lµ: BHYT ®−ỵc ¸p dơng cho mäi ®èi t−ỵng trong x· héi. Tuy nhiªn, BHYT vÉn cßn mét sè h¹n chÕ: thø nhÊt, kh¸ch hµng cßn Ýt hiĨu biÕt vỊ BHYT. Thø hai, møc ®é b¶o hiĨm cßn thÊp: b¶o hiĨm y tÕ chi tr¶ 80% chi phÝ kh¸m bƯnh, 20% cßn l¹i ng−êi bƯnh tù chi tr¶. Thø ba, thđ tơc qu¶n lý BHYT vÉn cßn r−êm rµ, g©y nhiỊu trë ng¹i cho kh¸ch hµng, chi tr¶ b¶o hiĨm kh«ng ®óng chÕ ®é, cã sù mÊt c©n ®èi gi÷a chi phÝ cho kh¸m ch÷a bƯnh ngo¹i tró vµ ch÷a bƯnh néi tró. c)B¶o hiĨm th−¬ng m¹i : BHTM ho¹t ®éng v× mơc tiªu lỵi nhn. BHTM lµ biƯn ph¸p chia nhá tỉn thÊt cđa mét hay mét sè Ýt ng−êi dùa vµo mét q chung b»ng tiỊn ®−ỵc lËp bëi sù ®ãng gãp cđa nhiỊu ng−êi th«ng qua ho¹t ®éng cđa c«ng ty b¶o hiĨm. Tõ ®©y, nỊn kinh tÕ cßn cã mét ngn ®Çu t− ®¸ng kĨ tõ q cđa c¸c c«ng ty b¶o hiĨm. BHTM ®−ỵc chia thµnh hai lo¹i: b¶o hiĨm nh©n thä (BHNT) vµ b¶o hiĨm phi nh©n thä(BHPNT): *) b¶o hiĨm nh©n thä : lµ lo¹i b¶o hiĨm qua ®ã c«ng ty b¶o hiĨm cam kÕt sÏ tr¶ mét sè tiỊn tho¶ thn khi cã sù kiƯn quy ®Þnh x¶y ra liªn quan ®Õn tÝnh m¹ng vµ søc kh cđa con ng−êi. BHNT chi tr¶ trong c¸c tr−êng hỵp sau: chi tr¶ cho ng−êi thõa h−ëng trong tr−êng hỵp ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm kh«ng may qua ®êi, chi tr¶ cho ng−êi b¶o ®−ỵc b¶o hiĨm khi hÕt h¹n hỵp ®ång, chi tr¶ cho ng−êi b¶o hiĨm khi hä bÞ th−¬ng tËt. PhÝ cđa mét hỵp ®ång BHNT th−êng c¨n cø vµo: tû lƯ tư vong, l·i st kü tht (lµ nh÷ng gi¶ ®Þnh vỊ sè l·i mµ c«ng ty b¶o hiĨm thu ®−ỵc nhê ®Çu t− kho¶n phÝ t¹m thêi nhµn rçi vµo c¸c lÜnh vùc ®Çu t− kh¸c), c¸c chi phÝ ho¹t ®éng kh¸c cđa c«ng ty THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN *) b¶o hiĨm phi nh©n thä : BHPNT lµ c¸c nghiƯp vơ b¶o hiĨm th−¬ng m¹i kh¸c kh«ng ph¶i lµ BHNT. BHPNT ®−ỵc chia thµnh ba lo¹i h×nh c¬ b¶n sau:B¶o hiĨm tµi s¶n, b¶o hiĨm tr¸ch nhiƯm d©n sù vµ b¶o hiĨm con ng−êi. Ngoµi c¸c ®Ỉc tr−ng gièng nh− BHTM nãi chung (xem 1.2.2), BHPNT cßn cã c¸c ®Ỉc tr−ng chđ u sau:Ho¹t ®éng BHPNT lµ mét hỵp ®ång cã thêi h¹n ng¾n: th−êng lµ mét n¨m hc ng¾n h¬n. BHPNT chØ båi th−êng vµ chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm khi cã rđi ro ®−ỵc b¶o hiĨm x¶y ra. Ch−¬ng 2: thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o hiĨm ë ViƯt Nam 2.1 thùc tr¹ng ngµnh b¶o hiĨm XHVN: 2.1.1) ngn thu : BHXH ViƯt nam lµ mét q BHXH ®−ỵc qu¶n lý thèng nhÊt vµ sư dơng ®Ĩ chi tr¶ 5 chÕ ®é BHXH (xem phÇn 1.2.4). Trong qu¸ tr×nh ph¸t triĨn, BHXH ViƯt Nam ®· tõng thùc hiƯn c¶ theo 2 m« h×nh: nhµ n−íc thùc hiƯn toµn bé (bao cÊp) vµ nhµ n−íc tỉ chøc cã sù tham gia cđa giíi chđ vµ giíi. Theo nghÞ ®Þnh 12/CP ngµy 26/1/1995 cđa chÝnh phđ vỊ viƯc ban hµnh ®iỊu lƯ quy ®Þnh: ®èi t−ỵng tham gia BHXH ®−ỵc më réng cho c¶ nh÷ng ng−êi lao ®éng trong c¸c doanh nghiƯp thc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cã sư dơng tõ 10 lao ®éng trë lªn. Còng theo quy ®Þnh nµy, q BHXH ®−ỵc h×nh thµnh tõ: sù ®ãng gãp cđa ng−êi lao ®éng 5% tiỊn l−¬ng, ng−êi sư dơng lao ®éng 15% q l−¬ng. Sè d− BHXH n¨m 2002 lµ 25.000 tû ®ång. Sè ng−êi tham gia BHXH n¨m 2002 lµ 4,8 triƯu ng−êi. Ngoµi ra, BHXH cßn cã ngn thu tõ lỵi nhn ®Çu t−. L·i thu tõ ®Çu t− cđa q BHXH n¨m 2002 lµ 1.100 tû ®ång. 2.1.2)Chi: Tõ ngn thu nãi trªn q BHXH ViƯt Nam ®· sư dơng ®Ĩ chi tr¶ c¸c lo¹i chi phÝ. Sè ng−êi ®−ỵc h−ëng chÕ ®é BHXH n¨m 2002 kho¶ng 190.950 ng−êi. §ã lµ chi tr¶ cho c¸c ®èi t−ỵng ®−ỵc h−ëng BHXH tõ sau 1/1/1995, v× nh÷ng ®èi t−ỵngvỊ h−u. Trong nhiỊu n¨m gÇn ®©y, BHXH ViƯt Nam ®· cè g¾ng tù c©n ®èi thu chi ®Ĩ gi¶m ngn trỵ cÊp tõ Ng©n s¸ch nhµ n−íc. Tuy THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN vËy, tõ n¨m 2002, hµng n¨m q BHXH thu kh«ng ®đ chi, ph¶i dïng q BHXH tån tÝch cđa nh÷ng n¨m tr−íc ®Ĩ chi tiªu. Dù b¸o ®Õn kho¶n n¨m 2035 th× q BHXH sÏ hÕt kh¶ n¨ng chi tr¶. HiƯn nay, BHXH cßn ®ang nç lùc ®ãng gãp vai trß trong qu¸ tr×nh c¶i c¸ch tiỊn l−¬ng ë ViƯt Nam. Bëi v× q BHXH ®ãng gãp ®−ỵc sư dơng ®Ĩ chi tr¶ 5 chÕ ®é(xem 1.2.3.a) trong ®ã cã chÕ ®é h−u trÝ vµ tư tt. N©ng cao møc sèng cđa nh÷ng ng−êi lao ®éng ®· th«i lao ®éng th× BHXH lµ mét mơc tiªu träng u. Bªn c¹nh tÊt c¶ nh÷ng vai trß quan träng trªn ®©y, BHXH vÉn cßn tån t¹i rÊt nhiỊu h¹n chÕ: h¹n chÕ trong quy chÕ qu¶n lý thu BHXH, h¹n chÕ ë quy chÕ qu¶n lý chi tr¶ c¸c chÕ ®é BHXH, h¹n chÕ vỊ quy chÕ b¶o toµn vµ t¨ng tr−ëng q, h¹n chÕ trong quy chÕ c©n ®èi q. 2.2) thùc tr¹ng ngµnh bHYT: Qua ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ 10 n¨m thùc hiƯn chÝnh s¸ch BHYT(1992-2002) chóng ta cã thĨ ®−a ra mét sè nhËn xÐt kh¸i qu¸t sau: • Sè ng−êi tham gia b¶o hiĨm tuy cã xu h−íng t¨ng nhanh: ChÝnh s¸ch B¶o hiĨm y tÕ (BHYT) sau gÇn 10 n¨m triĨn khai thùc hiƯn ®· thu ®−ỵc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt quan träng . Sè ng−êi tham gia BHYT t¨ng nhanh tõng n¨m, tÝnh ®Õn thêi ®iĨm n¨m 2002 ®· cã 12,7 triƯu ng−êi tham gia b¶o hiĨm y tÕ ,chiÕm 16% d©n sè trong c¶ n−íc. Ngoµi khu vùc BHYT b¾t bc, cßn cã trªn 4,2 triƯu ng−êi ®ang tham gia c¸c ch−¬ng tr×nh BHYT x· héi tù ngun 0 3.8 9.7 12.7 0 5 10 15 1992 1993 1998 2002 Sè ng−êi tham gia BHYT ®Õn n¨m 2002 Sè ng−êi (triƯu) THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN • sư dơng q BHYT NhiỊu n¨m qua, ngn thu BHYT ®· gÇn b»ng 1/3 Ng©n S¸ch Nhµ n−íc dµnh cho ngµnh y tÕ vµ 50% Ng©n s¸ch dµnh cho lÜnh vùc ®iỊu trÞ. Trªn 90% bƯnh nh©n ch¹y thËn chu kú t¹i c¸c trung t©m läc m¸u lµ ng−êi cã thỴ BHYT. Hµng n¨m thanh to¸n q BHYT cho hµng ngµn ng−êi m¾c bƯnh, víi chi phÝ tíi hµng chơc triƯu ®ång mét ng−êi. Ngoµi nh÷ng dÞch vơ y tÕ thiÕt u ,ng−êi cã b¶o hiĨm BHYT cßn ®−ỵc q BHYT thanh to¸n chi phÝ cho c¸c dÞch vơ y tÕ kü tht cao nh− c¸c kü tht chn ®o¸n h×nh ¶nh hiƯn ®¹i (siªu ©m mµu ,chơp ¶nh c¾t líp vi tÝnh CT Scaner, céng h−ëng tõ h¹t nh©n MRI .c¸c ph−¬ng ph¸p ®iỊu trÞ chi phÝ cao (thËn nh©n t¹o ,®iỊu trÞ ung th- −,mỉ tim .) HƯ thèng BHYT vµ c¸c c¬ së kh¸m ch÷a bƯnh ®· phèi hỵp ®Ĩ t¨ng c−êng tiÕp cËn dÞch vơ y tÕ cho ng−êi tham gia BHYT, ®¶m b¶o cho bƯnh nh©n BHYT ®−ỵc ch¨m sãc søc kh ngay t¹i y tÕ tun x·. §Õn ci n¨m 2002, kho¶ng 50% tr¹m y tÕ x· trong toµn qc ®· tỉ chøc kh¸m ch÷a bƯnh th«ng th−êng cho ng−êi cã thỴ BHYT. BHYT vµ c¸c bƯnh viƯn ë mét sè thµnh phè lín ®· triĨn khai thÝ ®iĨm c¶i c¸ch thđ tơc hµnh chÝnh trong tiÕp nhËn vµ kh¸m bƯnh, kª ®¬n cÊp thc cho bƯnh nh©n BHYT. Qun lỵi bƯnh nh©n BHYT ngµy cµng ®−ỵc t¨ng c−êng vµ ®¶m b¶o h¬n. 2.3) b¶o hiĨm th−¬ng m¹i: 2.3.1 viƯc h×nh thµnh ngµnh b¶o hiĨm ë ViƯt Nam: C«ng ty b¶o hiĨm ®Çu tiªn ®−ỵc thµnh lËp ë ViƯt Nam lµ c«ng ty b¶o hiĨm ViƯt Nam (B¶o ViƯt)-tiỊn th©n cđa tỉng c«ng ty b¶o hiĨm ViƯt Nam ngµy nay. B¶o ViƯt ®−ỵc thµnh lËp theo quy ®Þnh sè 179/CP ngµy 17/45/1964 cđa chÝnh phđ vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 15/01/1965. B¶o ViƯt cã trơ së chÝnh t¹i Hµ Néi vµ mét chi nh¸nh t¹i H¶i Phßng. B¶o ViƯt ho¹t ®éng kh¸ thµnh c«ng trªn thÞ tr−êng b¶o hiĨm ViƯt Nam. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... công ty bảo hiểm mới đợc cấp giấy phép kinh doanh nh: công ty liên hiệp bảo hiểm UIC, công ty bảo hiểm Việt- úc công ty bảo hiểm dầu khí, công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Bu, công ty môi giới bảo hiểm Bảo Việt- Inchcape, công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Long, công ty Allianz, công ty 100% vốn nớc ngoài Groupama-Gan hoạt động trên lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp (cấp cuối năm 2001), công ty liên doanh bảo hiểm giữa... cũng tăng lên Từ đó nhu cầu bảo hiểm cũng tăng Thứ t, Việt Nam là dân tộc có truyền thống tơng thân tơng ái, lá lành đùm lá rách Tinh thần tơng thân tơng ái cũng chính là nội dung của bảo hiểm, vì vậy nét văn hoá Việt Nam chính là một thuận lợi của bảo hiểm b) bảo hiểm Việt Nam đã có 1 hiệp hội riêng: Các công ty bảo hiểm Việt Nam thống nhất thành lập hiệp hội bảo hiểm Việt Nam từ ngày 9/7/1999 theo... và ra đời của bảo hiểm 4 1.2 Những điều cần biết về các nghiệp vụ bảo hiểm 5 1.2.1 Nguyên tắc cơ bản trong hoạt động bảo hiểm 5 1.2.2 Các loại hình bảo hiểm cơ bản 6 Chơng 2 Thực trạng hoạt động bảo hiểm ở Việt Nam 8 2.1 Thực trạng ngành bảo hiểm XHVN 8 2.1.1 Nguồn thu 8 2.1.2 Chi 8 2.2 Thực trạng ngành BHYT 9 2.3 Bảo hiểm thơng mại... hệ thống các công ty bảo hiểm ở Việt nam a) các công ty bảo hiểm nhà nớc: Tính đến tháng 5/2003, Việt Nam có 18 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm: 3 doanh nghiệp nhà nớc, chiếm 75% thị phần, 5 công ty cổ phần, 5 công ty liên doanh, 5 công ty 100% vốn nớc ngoài Dới đây là một số công ty điển hình *) Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt: hiện nay Bảo Việt là công ty bảo hiểm lớn nhất Việt nam có chi nhánh và... Bảo hiểm thơng mại 10 2.3.1 Việc hình thành ngành bảo hiểm ở Việt Nam 10 2.3.2 Hệ thống các công ty bảo hiểm ở Việt Nam 11 2.3.3 Môi trờng hoạt động của các công ty bảo hiểm Việt Nam 13 2.3.4 hoạt động của các công ty bảo hiểm 14 2.3.5 Những tồn tại của bảo hiểm thơng mại 18 Chơng 3 giải pháp cho BHTM Việt Nam 20 3.1 Những giải pháp từ phía Nhà nớc 20... phí bảo hiểm của khách hàng, đại lý vì lợi ích của bản thân mà t vấn bất lợi cho khách hàngĐặc biệt là hiện tợng trục lợi bảo hiểm đang trở thành một loại tội phạm mới ở Việt Nam Ví dụ nh khai bảo không trung thực khi mua bảo hiểm, tai nạn rồi mới mua bảo hiểm Công ty PJC đầu năm 2003 đang phải đối đầu với 2 vụ trục lợi bảo hiểm, đó là: vụ tại nạn tại đèo gió-Bắc Kạn và vụ đắm tàu cá Nam Hải tại Nam Định... giới bảo hiểm và nhợng tái bảo hiểm còn ít sôi động: hai công ty môi giới bảo hiểm cha thực hiện đúng chức năng của mình Trong khi công ty tái bảo hiểm quốc gia Vinare mới chỉ bớc đầu giúp các công ty bảo hiểm gốc đàm phán và thu xếp các hoạt động tái bảo hiểm trong năm 2002 cho các hoạt động bảo hiểm về năng lợng và hàng không Hoạt động tái bảo hiểm mới chỉ chú trọng thu xếp các hợp đồng nhợng tái bảo. .. viên gồm 7 công ty bảo hiểm Việt Nam, 3 công ty liên doanh, 3 công ty 100% vốn nớc ngoài Hiệp hội bảo hiểm thực hiện chức năng cầu nối giữa các cơ quan quản lý nhà nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thực hiện quy chế tự quản, duy trì môi trờng cạnh tranh lành mạnh và thúc đẩy hợp tác trong kinh doanh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN c) Bảo hiểm Việt Nam đã có hành lang... bảo hiểm bắt buộc mà cha quan tâm nhiều đến hoạt động nhận tái bảo hiểm THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN từ thị trờng ngoài về Việt Nam, và cha quan tâm đến việc khai thác và nhận tái bảo hiểm tự nguyện Thứ bảy, trình độ cán bộ quản lý, cán bộ đại lý bảo hiểm còn thấp, uy tín và trách nhiệm nghề nghiệp cha cao Thậm chí, ở Việt Nam vẫn còn tồn tại nhiều cán bộ bảo hiểm câu kết với ngời tham gia bảo hiểm. .. riêng: Nhà nớc Việt Nam đã có các thông t hớng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm bảo vệ lợi ích của ngời đợc bảo hiểm, ngời kinh doanh bảo hiểm và công chúng Một số các luật và văn bản dới luật về kinh doanh các loại hình bảo hiểm có thể đợc kể đến là: Luật dân sự ngày 9/11/1995 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm ( mục 11, chơng 2 từ điều 271 đến điều 584) Luật đầu t nớc ngoài tại Việt Nam ngày 12/11/1996