Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Nhơn Trạch

Là Ngân hàng quốc doanh tuy chỉ là chi nhánh nhỏ được tách ra từ NHNo PTNT chi nhánh huyện Long Thành nhưng trong những năm qua chi nhánh đã góp phần không nhỏ vào việc hoàn thành các mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh. Với đội ngũ cán bộ công nhân viên yêu nghề luôn phấn đấu hết mình vì công việc đã góp phần tăng trưởng mọi hoạt động của chi nhánh nhất là trong hoạt động tín dụng một lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Tuy chưa đầu tư nhiều vào hoạt động marketing thu hút sự quan tâm của khách hàng nhưng chi nhánh cũng đã cố gắng rất nhiều trong hoạt động này. Chi nhánh đã tập trung mọi nổ lực trong công tác tiếp thị bằng nhiều phương pháp phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng như: Tổ chức các buổi họp dân 1212 xã để giới thiệu các hình thức huy động vốn, gửi tiền kiều hối, các dịch vụ ngân hàng, gửi thư ngõ, các biểu quảng cáo, tờ rơi đến khách hàng. Kết quả đạt được cụ thể như sau: Nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh năm 2007 tăng trưởng cao với tốc độ tăng trưởng là 166.52 % so với cùng kì năm trước và cơ cấu nguồn vốn cũng chuyển dịch theo hướng tích cực. Mặc dù nguồn vốn huy động tăng cao tuy nhiên nguồn vốn bằng ngoại tệ đạt thấp chưa tương xứng với tiềm năng trên địa bàn. Vì vậy sử dụng vốn bằng ngoại tệ chi nhánh còn phụ thuộc nguồn vốn vay từ NHNo PTNT VN. Hiện nay tiền gửi dân cư đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn mức tăng trưởng 124.5 % so với 31122006 chiếm tỷ trọng 66.05% trên tổng nguồn vốn do tại chi nhánh đối tượng phục vụ chính vẫn là tầng lớp dân cư đông đảo và thời gian qua trên địa bàn, cơn sốt đất đã mang lại thu nhập cao cho người dân và với mong muốn thu lợi nhuận nhưng đảm bảo được an toàn đồng vốn cho mình đã làm cho tiền gửi dân cư tăng lên đáng kể. Tình hình dư nợ cũng tăng trưởng so với năm trước với tốc độ tăng trửơng là 14.28% trong đó cơ cấu dư nợ từng TPKT cũng đã từng bước chuyển dịch phù hợp với địa bàn của chi nhánh, tập trung vốn tín dụng cho các doanh nghiệp truyền thống, các doanh nghiệp xuất khẩu và các doanh nghiệp có khối lượng giao dịch thanh toán qua ngân hàng thường xuyên. Tình hình thu nợ cũng được thực hiện tốt. Hiện nay chi nhánh đã quan tâm nhiều đến công tác đảm bảo an toàn tín dụng bằng các biện pháp như: Tăng cường và nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tập trung xử lý thu hồi NQH, xử lý rủi ro đối với một số doanh nghiệp, các hộ sản xuất, tiêu dùng; chú trọng nâng cao năng lực tổ chức; quan tâm thường xuyên đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đối với cán bộ mới, hay các lĩnh vực nghiệp vụ còn hạn chế kết quả là tỷ lệ NQH thấp và trong năm 2007 giảm đáng kể chỉ chiếm 0.03% trong tổng dư nợ. Nhìn chung hoạt động tín dụng tại chi nhánh đang có chiều hướng phát triển tốt song vẫn còn hạn chế ở vài mặt: Tốc độ tăng trưởng của nhuồn vốn huy động tại chỗ bằng VND cao tuy nhiên mang nhiều yếu tố đột biến do sự biến động của thị trường bất động sản trong thời gian qua, khả năng cạnh tranh còn nhiều bất cập so với mội trường kinh doanh chủ yếu là do cơ chế, đặc biệt là do phí chuyển tiền bằng ngoại tệ của chi nhánh vẫn cao hơn các NHTM khác trên địa bàn; trong cơ cấu dư nợ khu vực hộ sản xuất, chất lượng cho vay tiêu dùng của một số đơn vị cò hạn chế, chứa đựng nhiều rủi ro, kết quả thu hồi nợ, xử lý rủi ro đạt thấp; một số cán bộ công nhân viên năng lực còn hạn chế chưa theo sát diễn biến hoạt động và nhu cầu của khách hàng, nhận thức chậm đổi mới, công tác phân loại khách hàng chưa được quan tâm đúng mức, việc tiếp thị để mở rộng thêm khách hàng mới còn thụ động chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu kinh doanh ngân hàng hiện nay trong điều kiện cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng quyết liệt và gay gắt.

Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Nhơn Trạch Khoa Luan Tot Nghiep MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại. NHTM VN Ngân hàng thương mại Việt Nam NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước. CN Chi nhánh NH Ngân hàng TW Trung ương KH Khách hàng NQH Nợ quá hạn. TPKT Thành phần kinh tế. SXKD Sản xuất kinh doanh PA Phương án DAĐT Dự án đầu tư CTCP Công ty cổ phần. CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn. DNNN Doanh nghiệp nhà nước. DNTN Doanh nghiệp tư nhân. CBTD Cán bộ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DNCVNH Dư nợ cho vay ngắn hạn DNCVT-DH Dư nợ cho vay trung dài hạn TM-DV Thưong mại - Dịchvụ TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Số điểm đạt đuợc 55 B 56 CCC 56 CC 56 C 56 D 57 DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Số điểm đạt đuợc 55 B 56 CCC 56 CC 56 C 56 D 57 vii DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục số 01: Tổng hợp điểm và phân loại Phụ lục số 02: Phân loại khách hàng và quan điểm đánh giá của NHNo & PTNT Phụ Lục số 03: Những biểu hiện của một khoản tín dụng xấu và một chính sách tín dụng kém hiệu quả Phụ lục số 04: Sơ đồ quản lí nợ có vấn đề viii CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề Trong thời đại ngày nay, với trình độ phát triển cao của nền kinh tế - xã hội, thị trường ngày càng mở rộng và phát triển theo mối quan hệ kinh tế khu vực và quốc tế. Đây là điều kiện môi trường thuận lợi để các hoạt động SXKD nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng phát triển. Tuy nhiên mức độ rủi ro tiềm ẩn trong nền kinh tế hiện đại cũng nhìêu hơn gắn liền với những cơ hội và thách thức mà nền kinh tế hội nhập mang lại. Đặc biệt trong hoạt động ngân hàng môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hàng loạt các ngân hàng nước ngoài đầu tư ngày càng nhiều vào Việt Nam, rủi ro trong hoạt động ngân hàng lại rất đa dạng tiềm ẩn và xuất hiện gắn liền với mọi hoạt động dịch vụ, tác động trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức tín dụng, cao hơn nó tác động đến toàn bộ hệ thống ngân hàng bởi những đặc thù trong hoạt động của nó - một hoạt động mang tính dây chuyền, hệ thống đã gây ra không ít khó khăn cho hệ thống NHTM VN. Đứng trước bối cảnh đó, buộc hệ thống NHTM VN phải nổ lực không ngừng để giữ vững ví trí của mình trên thị trường, trong những nổ lực đó hệ thống NHTM VN luôn đặc biệt quan tâm đến một hoạt động mang lại thu nhập cao nhất chiếm từ 60 – 80% thu nhập của ngân hàng đó là hoạt động tín dụng. Hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng là hoạt động có quan hệ mật thiết với khách hàng và nền kinh tế thông qua quá trình thực hiện các hoạt động dịch vụ ngân hàng như: Huy động vốn, cho vay vốn, và các dịch vụ khác… Hoạt động tín dụng ra đời từ rất lâu gắn liền với nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, có nhiều loại hình phong phú và đa dạng như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tư nhân. Trong các loại hình kể trên thì tín dụng ngân hàng là loại hình tín dụng phổ biến nhất và có vai trò quan trọng nhất trong các NHTM hiện nay. Cũng chính tầm quan trọng của hoạt động tín dụng trong hệ thống NHTM VN và để hiểu thêm được NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nhơn Trạch một chi nhánh thuộc hệ thống NHTM VN đã ý thức và nổ lực như thế nào để đóng góp cho sự phát triển của hệ thống NHNTM VN nên tôi quyết định chọn đề tài nghiên cứu của mình là: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH” với mong muốn tìm ra những vấn đề còn vướng mắc trong lĩnh vực này tại chi nhánh và có thể đóng góp một vài ý kiến của mình nhằm hoàn thiện hơn nữa hoạt động tín dụng tại chi nhánh. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu của việc phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh để thấy được tình hình biến động trong kinh doanh tín dụng tại chi nhánh trong những năm gần đây, từ đó rút ra những nguyên nhân, cũng như những khó khăn thuận lợi trong hoạt động tín dụng và những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh tín dụng tại chi nhánh để đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực này. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu thực tế tình hình kinh doanh tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Nhơn Trạch. - Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh dựa vào các công cụ phân tích thông qua các số liệu thu thập được từ bộ phận tín dụng của ngân hàng cũng như những quan sát trực tiếp của bản thân khi được đến ngân hàng thực tập - Đánh giá và đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng tại chi nhánh. 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về tình hình biến động của hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nhơn Trạch để đưa ra những nhận xét và những giải pháp giúp ngân hàng phát triển hơn trong lĩnh vực này. Địa điểm: NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nhơn Trạch, Đường 25B, xã Phú Hội - huyện Nhơn Trạch - tỉnh Đồng Nai. Thời gian: 16-03 đến 16- 6-2008 2 1.4 Cấu trúc luận văn Luận văn gồm 5 chương: Chương 1: Mở đầu,bao gồm: Đặt vấn đề, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu và cấu trúc luận văn. Chương này nêu lên sự cần thiết của đề tài giúp người đọc biết được những nội dung mà đề tài muốn nghiên cứu và trình tự nội dung các chương Chương 2: Tổng quan, giới thiệu những tài liệu nghiên cứu có liên quan giúp ích cho việc viết đề tài và giới thiệu sơ lược về hệ thống NHNo & PTNT VN nói chung và NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nhơn Trạch nói riêng. Chương 3: Phương pháp nghiên cứu, nêu ra cơ sở lí luận gồm các khái niệm và lý thuyết mà người ta đã đúc kết được từ đó đưa ra phương pháp nghiên cứu cụ thể để thu thập và phân tích số liệu thông qua các hệ thống chỉ tiêu về thẩm định tín dụng làm cơ sở cho việc phân tích ở các chương sau. Chương 4: Kết quả và thảo luận, từ những số liệu về kết quả hoạt động tín dụng thu thập được tại ngân hàng đưa ra những nhận xét, đánh giá và đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động này tại chi nhánh. Chương 5: Kết luận và kiến nghị, chương này rút ra một số kết luận chung về tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh, đồng thời đề xuất một vài ý kiến để nâng cao hoạt động tín dụng tại chi nhánh. 3 CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu Theo luật tín dụng do Quốc Hội khoá X thông qua vào ngày 12/12/1997, định nghĩa: NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Điều này có thể nói lên rằng hoạt động tín dụng là một loại hình gắn liền với các NHTM và với NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nhơn Trạch một bộ phận trong hệ thống NHTM VN cũng luôn gắn liền với hoạt động này. Về hoạt động tín dụng trước đây đã có nhiều đề tài liên quan đến, cụ thể có thể kể đến như đề tài: “Nghiên cứu và đánh giá hoạt động kinh doanh tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh quận 5 - Chợ lớn” của tác giả Nguyễn Hồng Anh chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh khoa Kinh Tế trường Đại Học Nông Lâm cùng với đề tài “Phân tích hoạt động kinh doanh tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín” của tác giả Nguyễn Huy Hoàng chuyên ngành Kinh Tế của trường Đại Học Nông Lâm. Nhưng hầu hết ở các đề tài chưa quan tâm đến những rủi ro tín dụng xảy ra. Hoạt động tín dụng tuy mang lại thu nhập nhiều nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng nhưng lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nếu rủi ro tín dụng xảy ra sẽ ảnh hưởng rất nghiêm trọng có thể làm sụp đổ cả một hệ thống ngân hàng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình kinh tế-chính trị-xã hội của cả đất nước chính vì vậy đề tài phân tích của tôi có đề cập đến một vài hạn chế trong quá trình quản trị rủi ro tín dụng cùng một số biện pháp có thể phần nào giảm thiểu rủi ro trong hoạt động này tại chi nhánh tuy nhiên với kiến thức còn hạn chế nên việc phân tích và đề ra giải pháp còn rất nhiều sai sót rất mong sự đóng góp của các thầy cô cùng các cô chú tại chi nhánh. Để viết đề tài này tôi đã được học về “Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng” do thầy Nguyễn Viết Sản hướng dẫn qua đây tôi đã biết được những nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, tôi còn đọc các tài liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng của các thầy cô trường Đại Học Kinh Tế như: “Nghiệp Vụ Ngân Hàng” của TS. Nguyễn Minh Kiều nhà xuất bản Thống Kê năm 2006, “Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại” của PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn nhà xuất bản Thống Kê năm 2007 cùng với “Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng” của PGS.TS Nguyễn Văn Tiến nhà xuất bản Thống Kê năm 2005. Từ những tài liệu này đã giúp tôi có được những kiến thức bổ ích về các nghiệp vụ cơ bản của NHTM, về quy trình cấp tín dụng, về hệ thống chỉ tiêu để thẩm định khả năng tài chính của KH khi cấp tín dụng cũng như biết được những rủi ro có thể xảy ra và biện pháp để phòng ngừa những rủi ro đó…Đây là bước đầu trang bị những kiến thức vững vàng để tôi tiến hành đề tài phân tích của mình và trong quá trình viết đề tài tôi còn được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị tại phòng tín dụng đã cung cấp cho tôi những thông tin cần thiết, tôi được đọc qua những quyển sách về quy định chung trong cho vay tín dụng như: Sổ tay tín dụng, tập huấn tín dụng, các báo cáo kết quả kinh doanh tại CN cùng các trang web: Trang web của NHTM, trang web của NHNo & PTNT VN. Bên cạnh đó còn có thông tin từ các tờ báo kinh tế, và sách về Marketing đây là những tài liệu đã giúp tôi hoàn thành đề tài của mình. 2.2 Tổng quan về ngân hàng 2.2.1 Đôi nét về NHNo & PTNT Việt Nam Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng phát triển nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ NHNN: Từ các chi nhánh ngân hàng huyện, phòng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố. Ngân hàng phát triển nông nghiệp trung ương được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ tín dụng nông nghiệp NHNN và một số cán bộ của Vụ tín dụng thương nghiệp, ngân hàng đầu tư và xây dựng, Vụ kế toán và một số đơn vị. 5 [...]... và chính quyền địa phương Các hình thức tín dụng phát triển rất đa dạng phong phú:  Các hình thức tín dụng: • Căn cứ vào thời hạn tín dụng gồm: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn • Căn cứ vào mục đích sử dụng gồm: Tín dụng tiêu dùng, tín dụng sản xuất kinh doanh hàng hoá và tín dụng sản xuất nông nghiệp 11 • Căn cứ vào mức độ tín nhiệm gồm: Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản và. .. sản và tín dụng không đảm bảo bằng tài sản (tín chấp) • Căn cứ vào chủ thể tín dụng đây là cách phân loại cơ bản nhất có: Tín dụng nhà nước, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng • Căn cứ vào hình thức tổ chức có: tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức c) Bản chất: Tín dụng rất đặc thù, đó là quá trình vận động vốn tiền tệ từ chủ thể này sang chủ thể khác rồi sau một thời gian lại vận động. .. quả sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng tại một thời điểm xác định nào đó 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình tìm hiểu, nghiên cứu và phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Nhơn Trạch tôi đã sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như sau: 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp tại phòng tín dụng: Các số liệu về tình hình hoạt động tín dụng trong... liền với hoạt động tín dụng ngân hàng Về mặt định lượng: Rủi ro tín dụng được phản ánh bởi chính số lượng nợ quá hạn, nợ tồn đọng của mỗi tổ chức tín dụng Về mặt định tính: Rủi ro tín dụng có quan hệ ngược chi u với chất lượng tín dụng Theo đó chất lượng tín dụng càng cao thì mức độ rủi ro càng thấp và ngược lại, chất lượng tín dụng thấp, nợ quá hạn cao thì rủi ro tín dụng là rất lớn và có tác động ảnh... CBTD phân tích và thẩm định khách hàng theo quy trình sau: • Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn • Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn • Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn • Kiểm tra xác minh thông tin • Phân tích ngành • Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn • Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt • Phân tích. .. vay Hoạt động cho vay là hoạt động chi m chủ yếu và là lĩnh vực tạo ra nhiều lợi nhuận nhất đồng thời nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng nhưng cũng là lĩnh vực xảy ra rủi ro cao nhất trong hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nhơn Trạch không nằm ngoài quy luật đó, nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh là làm sao có thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sự phát. .. là lợi tức tín dụng Sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, đây là đặc trưng để phân biệt phạm trù tín dụng với những phạm trù khác Tóm lại: Bản chất của tín dụng thể hiện qua các nội dung sau: + Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng vốn trên cơ sở hoàn trả + Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng vốn trên cơ sở của sự tin tưởng, tín nhiệm + Tín dụng là sự vận động của tư... ro tín dụng Trong hoạt động ngân hàng có nhiều loại rủi ro xảy ra trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro chủ yếu gây ra thiệt hại lớn nhất trong hoạt động của ngân hàng 16 Bảng 3.1: Rủi Ro Tín Dụng - Rủi Ro Chủ Yếu: Loại rủi ro Thế giới Việt Nam Rủi ro tín dụng 52% 70% Rủi ro chi n lược 10% 10% Rủi ro thị trường 3% 5% Rủi ro hoạt động 6% 3% Rủi ro khác 29% 12% Nguồn: TS Lê Xuân Nghĩa, Quản trị rủi ro tín. .. sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ NH tỉnh đã làm cho kết quả huy động vốn tại chỗ luôn tăng qua các năm Hiện tại mọi hoạt động của ngân hàng đa phần dựa vào nguồn vốn huy động tại địa phương chỉ phụ thuộc một tỷ lệ nhỏ về vốn ngoại tệ từ Trung Ương Nguồn vốn huy động tăng mạnh do chi nhánh đã thực sự coi trọng công tác huy động vốn xem đây là điều kiện đầu tiên trong mọi hoạt động tại chi nhánh 25 Bảng... 2.2.2 Tổng quan về NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Nhơn Trạch a) Quá trình hình thành và phát triển NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nhơn Trạch là chi nhánh cấp 2 được tách ra từ chi nhánh huyện Long Thành được thành lập ngày 16/10/1996 theo quyết định thành lập số 422/QĐ - NHNo - 02 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo & PTNT VN Vào thời điểm đó nguồn nhân lực chủ yếu là cán bộ tại chỗ, ít về số lượng chỉ có