Quy trình tín dụng của GP.Bank

Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ, yêu cầu bổ sung hồ sơ Tổng hợp hồ sơ đầy đủ về khách hàng và khoản vayTrao đổi với khách hàng để nắm rõ các thông tin của khoản vay Chuẩn bị nội dung đi k

CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO

Tiếp xúc với khách hàng và tìm cơ hội hợp tác Xác định nhu cầu và đánh giá sơ bộ

Hướng dẫn lập hồ sơ và đàm phán các điều kiện

Công văn số 261/2010/CV-GPBHO ngày 06/08/2010 về việc đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng.

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

1

BƯỚC 1: GẶP GỠ KHÁCH HÀNG VÀ

ĐÁNH GIÁ SƠ BỘ

Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ, yêu cầu bổ sung hồ sơ Tổng hợp hồ sơ đầy đủ về khách hàng và khoản vay

Trao đổi với khách hàng để nắm rõ các thông tin của khoản vay

Chuẩn bị nội dung đi kiểm tra thực tế

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

2

Thẩm định PA vay vốn và trả nợ,

Dự án đầu tư Thẩm định bảo đảm tiền vay Lập Tờ trình thẩm định

BƯỚC 3: THẨM ĐỊNH VÀ LẬP TỜ TRÌNH TÍN DỤNG

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

3

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

Để thanh toán cho nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch

vụ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh;

Để trả nợ nước ngoài trước hạn;

Để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài;

Để thực hiện dự án đầu tư, phương án SXKD hàng hóa, dịch vụ xuất khẩu.

Lưu ý: Công văn số 3215/NHNN-CSTT ngày 29/04/2010, Công văn số 4186/NHNN-CSTT ngày 04/06/2010 (công văn 202/2010/CV-GPBHO) và Công văn sô 4496/NHNN-CSTT ngày 15/06/2010 (công văn 213/2010/CV-GPBHO)

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

3

Thẩm định bảo đảm tiền vay

• Kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ tiền vay

• Phân tích, thẩm định và định giá TSBĐ tiền vay

 Nguồn thông tin để thẩm định

 Thẩm định Bên cầm cố, thế chấp

 Thẩm định Bên bảo lãnh

 Thẩm định các điều kiện của tài sản bảo đảm

 Xác định thứ tự ƣu tiên thanh toán

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

3

Lưu ý khi thẩm định và định giá TSBĐ:

• Công văn số 228/2010/CV-GPBHO ngày 02/07/2010 về việc nhận TSBĐ của bên thứ 3 bảo lãnh.

• Công văn số 482/2009/CV-GPBHO ngày 26/11/2009 về chấn chỉnh công tác tín dụng và nhận TSBĐ.

• Công văn số 558/2010/TGĐ-PC ngày 09/10/2010 về nhận thế chấp tài sản gắn liền với đất chưa có chứng nhận QSH.

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

3

Lãi suất cho vay và phí tín dụng

• QĐ số 768/2011/QD – TGD ngày 18/02/2011 về việc ban hành biểu lãi suất cho vay tối thiểu.

• QĐ số 2846/2010/QD – TGD ngày 30/12/2010 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Biểu phí dịch vụ tín dụng đối với khách hàng của GP.Bank.

• CV số 698/2010/TGĐ-QLTD ngày 11/11/2010 và CV số 740/2010/TGĐ-QLTD ngày 24/11/2010.

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

Chuyên viên khách hàng trình phê duyệt khoản vay Phòng Hỗ trợ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay

Trình hồ sơ vay lên cấp có thẩm quyền BTD đơn vị cho vay xem xét khoản vay đƣa ra ý kiến Tái thẩm định khoản vay vƣợt cấp

Cấp có thẩm quyền phê duyệt, quyết định khoản vay

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

CV HTTD nhận thông báo kết quả phê duyệt Thoả thuận với khách hàng

Soạn thảo các hợp đồng, văn bản Hoàn thiện hồ sơ, chuyển hồ sơ, tài liệu cho KH Chỉnh sửa Hợp đồng tín dụng

Ký kết các hợp đồng, văn bản Hoàn thiện hồ sơ, nhận tài sản bảo đảm

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

5

Thông báo đã hoàn tất các thủ tục bảo đảm tiền vay Nhận đề nghị giải ngân của khách hàng và chuẩn bị nguồn vốn

Tập hợp hồ sơ, làm tờ trình giải ngân Kiểm soát Khế ƣớc nhận nợ và chứng từ giải ngân Hạch toán giải ngân trên T24

Kiểm soát, duyệt giải ngân Chuyển tiền giải ngân cho khách hàng

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải

ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

6

Lập kế hoach kiểm tra Chuẩn bị nội dung kiểm tra thực tế Kiểm tra cam kết và thỏa thuận tín dụng Tập hợp số liệu về tình hình tài chính và kinh doanh Tìm kiếm cơ hội gia tăng doanh thu và bán chéo SP Phát hiện các dấu hiệu cảnh báo sớm

Lập Biên bản kiểm tra Cập nhật, lưu giữ hồ sơ

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Nội dung kiểm tra sau cho vay:

Việc giải ngân theo tiến độ và đối tượng cho vay trong dự án, phương án vay vốn Tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong Hợp đồng tín dụng Kết quả, hiệu quả thực hiện dự án, PA.

Tình hình tài chính của khách hàng, tình hình SX, KD, tồn kho, tiêu thụ sản phẩm Tình hình tổ chức, bộ máy, quản lý điều hành

Tình hình thu nhập, tình hình trả nợ gốc và lãi Tình hình thực hiện các cam kết Hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay.

Khả năng cạnh tranh, thông tin về thị trường mà khách hàng đang hoạt động Các vấn đề bất thường và các nội dung cần thiết khác

Thay đổi các điều kiện tín dụng:

Thẩm định đề nghị của khách hàng Thỏa thuận với khách hàng về các điều kiện sửa đổi Lập tờ trình thẩm định sửa đổi tín dụng

Phê duyệt việc sửa đổi tín dụng Soạn thảo và trình các cấp có thẩm quyền ký Phụ lục Hợp đồng và các văn bản liên quan

Thông báo kết quả cho khách hàng

BƯỚC 8: ĐIỀU CHỈNH KHOẢN VAY

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

8

9 10

BƯỚC 8: ĐIỀU CHỈNH KHOẢN VAY

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

Tất toán khoản vay

8

9 10

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ:

• Đánh giá tình hình SX, KD hiện tại so với phương án, tình hình vốn, tài sản, công nợ hiện tại, triển vọng tài chính của KH

• Lý do cơ cấu lại thời hạn trả nợ

• Nguồn trả nợ, kế hoạch trả nợ trong thời gian dự kiến điều chỉnh, các biện pháp quản lý đ/v nguồn trả nợ

• Thẩm định lại TSBĐ, xem xét các thông tin tài chính, phi tài chính liên quan và đánh giá tổng hợp nguyên nhân khách quan, chủ quan

• Đề xuất việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ

• Thông báo kết quả cho khách hàng

In danh sách đến hạn trả gốc lãi Thông báo bằng thư, điện thoại Hạch toán thu nợ

Lập và gửi thông báo chuyển nợ quá hạn Đôn đốc khách hàng trả nợ

Hạch toán thu nợ, theo dõi để chuyển thành nợ trong hạn Thông báo cho CVKH, lãnh đạo quyết định

Lập tờ trình xử lý tài sản

Xử lý tài sản, thu nợ gốc lãi, xóa nợ

CV số 260/2010/CV-GPBHO ngày 06/08/2010 về việc chấn chỉnh hoạt động tín dụng.

BƯỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY,

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Tất toán khoản vay

9

10

BƯỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY,

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Tất toán khoản vay

Nhóm 3:Nợ dưới tiêu chuẩn Nhóm 4:Nợ nghi ngờ

Nhóm 5:Nợ có khả năng mất vốn

Công văn số 170/2010/CV-GPBHO ngày 24/05/2010 về cho vay đ/v khách hàng.

BƯỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY,

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Tất toán khoản vay

9

10

Phát hiện và xử lý các trường hợp có dấu hiệu rủi ro

Kiểm tra các thông tin liên quan đến khoản vay, phát hiện dấu hiệu rủi ro

Xác định mức độ nghiêm trọng của vấn đề Lập báo cáo và đề xuất biện pháp xử lý rủi ro Phê duyệt

Thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro Cập nhật hồ sơ tín dụng

BƯỚC 9: QUẢN LÝ KHOẢN VAY,

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Tất toán khoản vay

NGÂN HÀNG

KHÁCH QUAN

?

Tất toán khoản vay Quản lý và lưu trữ

hồ sơ cho vay

Tiếp nhận

hồ sơ từ khách hàng

Phê duyệt và quyết định cho vay

Hoàn chỉnh thủ tục cho vay

Giải ngân

Điều chỉnh khoản vay

Quản lý khoản vay, thu hồi nợ

Kiểm tra Đánh giá Việc sử dụng Tiền vay

NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI CÓ NGUY CƠ

 Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay sơ sài.

 Không kiểm tra thực tế TSBĐ.

 Nhận tài sản không đủ điều kiện làm TSBĐ hoặc cho nợ TSBĐ.

 Không đăng ký giao dịch bảo đảm kịp thời.

 Nhận TSBĐ là tài sản của bên thứ ba không có quan hệ ruột thịt

với bên vay.

 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay

 Đối với TSĐB, trong suốt quá trình tác nghiệp, Đơn vị cho vay

phải thực hiện:

 Yêu cầu các chủ thể ký kết các giấy tờ trước mặt cán bộ tín dụng

và cơ quan công chứng, chứng thực theo quy định.

 Kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm trước khi cho vay

 Đăng ký giao dịch bảo đảm đúng quy định

 Không nhận TSBĐ khó xử lý

Chia sẻ

Một số tình huống thực tế

NGUYÊN TẮC VÀNG SỐ 1

Không giải ngân trước khi

hoàn tất các chứng từ bảo đảm.

NGUYÊN TẮC VÀNG SỐ 3

Việc miễn trừ cho khách hàng bất kỳ yêu cầu nào của ngân hàng về những chứng từ thông thường của các khoản đảm bảo đều phải được chấp thuận rõ ràng trong quyết định cấp tín dụng.

TRÂN TRỌNG CẢM ƠN!!!