PHÂN TÍCH KHẢNĂNG SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯVÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 2006-2008

Ngày nay trong thời kỳhội nhập, điền kiện kinh tếngày càng phát triển,đặt ra cho Việt Nam nhiều thách thức. Năm 2007 Việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề Tài: PHÂN TÍCH KHẢ NĂNG SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 2006-2008 Giáo viên hướng dẫn TS Đỗ Văn Xê Sinh viên thực Lê Thị Thùy Dung MSSV: 4053718 Ngành: TC-NH Khóa : 31 Cần Thơ, 2009 -1- LỜI CẢM TẠ -˜™ -Em xin chân thành cảm ơn quý thầy (cô) trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt tập thể quý thầy (cô) khoa KT-QTKD trường đại học Cần Thơ truyền đạt cho em kiến thức vô quý báo suốt bốn năm học vừa qua, hành trang giúp em tự tin bước vào đới Em xin chân thành cảm ơn thầy Đỗ Văn Xê, giáo viên trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời em xin gởi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Vĩnh Long tạo điều kiện cho em thực tốt đơn vị Em xin cảm ơn đến cơ, chú, anh chị phịng dịch vụ khách hàng tận tình hướng dẫn em suốt thời gian thực tập Tuy cố gắng hoàn thành thật tốt luận văn tốt nghiệp, kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận dẫn thầy (cơ) đóng góp kiến chú, anh chị ngân hàng để đề tài em hoàn thiện Sau em xin kính chúc q thầy khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh cô chú, anh chị ngân hàng dồi sức khỏe, niềm tin để tiếp tục làm việc thật tốt truyền đạt kiến thức cho chúng em hệ mai sau ….Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Lê Thị Thùy Dung -2- LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học ….Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Lê Thị Thùy Dung -3- NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Vĩnh Long, Ngày … tháng … năm 2009 Thủ trưởng đơn vị -4- NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên hướng dẫn: ………………………………………………… Học vị: ………………………………………………………………………… Chuyên ngành: ………………………………………………………………… Cơ quan công tác: ……………………………………………………………… Tên học viên: Lê Thị Thùy Dung Mã số sinh viên: 4053718 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Phân tích khả sinh lợi ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp chuyên đề với ngành đào tạo: Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cần thiết đề tài Độ tín cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu) Các nhận xét khác -5- Kết luận: Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn TS Đỗ Văn Xê -6- NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, Ngày …… Tháng …… Năm …… Giáo viên phản biện -7- MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Thời gian 1.4.2 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.2 Một số định nghĩa liên quan 2.1.3 Tổng quan rủi ro tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu tiêu cần phân tích 2.2.2 Các tiêu cần phân tích 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu Chương 3: THÔNG TIN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 Giới thiệu chung 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Vĩnh Long 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long 3.3 Chức nhiệm vụ 3.4 Thuận lợi khó khăn 3.4.1 Thuận lợi 3.4.2 Khó khăn Chương 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 4.1 Tình hình nguồn vốn 4.1.1 Vốn huy động 4.1.2 Tiền gửi tiết kiệm tổ chức tài 4.1.3 Nguồn vốn khác 4.1.4 Vốn quỹ 4.2 Tình hình sử dụng vốn 4.2.1 Tình hình doanh số cho vay 4.2.2 Tình hình thu nợ 4.2.3 Tình hình dư nợ 4.2.4 Tình hình nợ xấu 4.3 Đánh giá hiệu tín dụng 4.3.1 DN ngắn hạn /Tổng DN 4.3.2 DN trung, dài hạn/Tổng DN 4.3.3 Dư nợ vốn huy động 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 4.3.5 Hệ số thu hồi nợ 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu -8- 1 2 2 2 3 4 9 10 13 14 14 14 16 17 23 26 26 26 28 28 30 34 34 34 34 35 41 46 50 54 54 54 55 55 55 56 4.4 Kết hoạt động kinh doanh 4.4.1 Thu nhập 4.4.2 Chi phí 4.5 Đánh giá khả sinh lợi ngân hàng 4.6.1 Hệ số chênh lệch lãi 4.6.2 Hệ số doanh lợi 4.6.3 Hệ số sử dụng tài sản 4.6.4 Hệ số ROA Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG SINH LỢI 5.1 Tóm tắt kết 5.2 Đề giải pháp 5.2.1 Giải pháp điều chỉnh nguồn vốn 5.2.2 Giải pháp tình hình cho vay 5.2.3 Nâng cao khả thu nợ 5.2.4 Giảm thiểu nợ xấu 5.2.5 Nâng cao khả sinh lợi 5.2.6 Hạn chế rủi ro I Kết luận II Kiến nghị -9- 56 56 60 64 64 65 65 65 67 67 69 69 70 70 71 71 72 73 74 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tình hình nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2006 – 2008 29 Bảng : Tình hình huy động vốn theo thời hạn chi nhánh 2006-2008 32 Bảng 3: Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn chi nhánh 2006-2008 37 Bảng 4: Tình hình doanh số cho vay thành phần kinh tế chi nhánh 2006-2008 39 Bảng 5: Tình hình thu nợ theo thời hạn chi nhánh 2006-2008 41 Bảng 6: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh 2006-2008 45 Bảng 7: Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh 2006 – 2008 49 Bảng 8: Tình hình nợ xấu chi nhánh 2006-2008 53 Bảng 9: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh 2006-2008 54 Bảng 10: Thu nhập chi nhánh 2006 – 2008 58 Bảng 11: Tình hình chi phí chi nhánh 2006 - 2008 61 Bảng 12: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2006-2008 62 Bảng 13: Các tiêu đánh giá khả sinh lợi ngân hàng 64 - 10 - Bảng 11: Tình hình chi phí chi nhánh 2006 - 2008 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 So sánh So sánh 2007/2006 Năm 2008 2008/2007 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền Tổng chiphí 57.145 100 87.347 100 109.266 100 30.202 Chi phí trả lãi 43.347 75,9 71.146 81,45 93.700 85,75 - Chi trả lãi TG 24.168 42,3 40.060 45,86 60.931 - Chi trả lãi TV 18.445 32,3 30.376 34,78 734 1,3 710 13.798 24,1 - Chi nộp thuế 178 - Chi trả lương - Chi phí khác -Lãi PH từ GTCG Chi lãi Số tiền TT(%) 53% 33246 38% 27.799 64% 22554 32% 55,76 15.892 66% 20871 52% 32.209 29,47 11.931 65% 1833 6% 0,81 560 0,51 -24 -3% -150 -21% 16.201 18,55 15.566 14,24 2.554 19% -635 -4% 0,3 230 0,26 308 0,28 52 29% 78 34% 1.704 3,0 2.519 2,88 3.194 2,92 815 48% 675 27% 11.916 20,8 13.452 1,54 12.064 11,04 1.536 13% -1388 -10% (Nguồn: phòng kê hoạch tổng hợp BIDV Vĩnh Long) 72 TT(%) Bảng 12: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2006-2008 Đvt: Triệu đồng So sánh Chỉ tiêu 2006 2007 2007/2006 2008 So sánh 2008/2007 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Tổng thu nhập 64.914 95.683 120.584 30.769 47,40 24.901 26,02 Chi phí 57.145 87.347 109.266 30.202 52.85 21.919 25,09 567 7,29 2.982 35,77 5.593,68 6.001,92 8.148,96 408.24 7.29 2.147 35,77 LN trước thuế LN sau thuế 7.769 8.336 11.318 (Nguồn phòng KHTH BIDV chi nhánh Vĩnh long) Tổng thu nhập Dựa vào bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2006-2008 tiêu tăng qua năm Về thu nhập, tổng thu nhập 2006 ngân hàng đạt 64.914 triệu đồng tiêu tăng lên 95.683 triệu đồng vào 2007 tăng 47,40% Sang năm 2008, tình hình tài ngồi nước khu vực có nhiều biến động Tuy lợi nhuận ngân hàng không cao tăng 120.584 triệu đồng tăng 26,02% so với 2007 Có kết do: ngân hàng hoạt động tương đối lâu địa bàn thị xã tỉnh Vĩnh Long (gần 20 năm), ngân hàng tạo lòng tin cho khách hàng, có nhiều khách hàng truyền thống nên thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn, làm cho hoạt động tín dụng ngày phát triển đạt hiệu cao Tổng chi phí Song song với gia tăng thu nhập khoản chi phí ngân hàng bỏ để hoạt động tăng tưng ứng qua năm Năm 2006 tổng chi phí 57.145 triệu đồng, 2007 tăng lên 87.347 triệu đồng, tăng 52.85% so với 2006 Năm 2008 tổng chi phí 109.266 triệu đồng tăng 25.09% Nguyên nhân dẫn đến gia tăng chi phí qua năm ngân hàng chạy đua với ngân hàng khác địa bàn nhằm thu hút, giữ chân khách hàng truyền thống vào thu hút thêm khách hàng mới, nhằm tăng vốn huy động Đặc biệt năm 2007 chi phí tăng cao ngân hàng tăng chi phí đầu tư sở vật chất mở quỹ tiết kiệm 73 cấp phịng giao dịch nhằm giới thiệu hình ảnh BIDV với khách hàng Mở rộng thị phần nhằm nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời năm 2007, cạnh tranh gay gắt ngân hàng, ngân hàng tăng lãi suất huy động vốn, để giải tình trạng thiếu vốn Như biết chi phí trả lãi tiền gửi trả lãi tiền vay hai tiêu chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí Năm 2008 lạm phát tăng cao thực theo chủ trương nhà nước tiết kiệm kềm chế lạm phát nên ngân hàng giảm gia tăng chi phí cách hợp lí Ngồi ngân hàng chi trả khoản chi phí khác trả lãi phát hành giấy tờ có giá, chi nhân viên… Hiệu hoạt động BIDV Vĩnh Long 2006-2008 Tỷ đồng 140 120 100 80 60 40 20 2006 2007 2008 Tổng thu nhập LN trước thuế Năm Chi phí LN sau thuế Hình 12: Hiệu hoạt động 2006-2008 Tổng lợi nhuận Hoạt động kinh doanh có hiệu có lợi nhuận Chi phí tăng tương đối cao song tốc độ tăng lợi nhuận cao hơn, nên lợi nhuận tăng qua năm Năm 2006 lợi nhuận đạt 7.769 triệu đồng, 2007 đạt 8.336 triệu đồng tăng 5,25%, năm 2008 lợi nhuận đạt 11.327 triệu đồng tăng 35,77% Do sách mở rộng nâng cao hình ảnh, mở rộng thị phân nên 2007 đầu tư chi phí cao, làm cho lợi nhuận tăng chậm Chúng ta thấy đầu tư hợp lý ngân hàng vào năm 2007 nên lợi nhuận tăng dần 2008 Tình hình kinh tế khủng hoảng, lạm phát xảy ra, tình hình lãi suất không ngừng biết động, giai đoạn 2006-2008 cạnh tranh lãi suất địa bàn diễn gay gắt từ trước đến Trước tình hình chi nhánh xây dựng thực 74 có hiệu chương trình hành động tiết kiệm kềm chế lạm phát, cố gắng cắt giảm chi tiêu, cân đối chênh lệch lãi suất hợp lý để vừa đảm bảo cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Tóm lại: Tổng khoản thu chi nhánh tăng qua năm, nhờ việc sử dụng hợp lí nguồn chi phí nên năm 2008 chi phí tăng so với 2007 Tốc độ tăng thu nhập cao so với tốc độ tăng chi phí nhánh đảm bảo có lợi nhuận, song tốc độ tăng lợi nhuận không cao Năm 2006 lợi nhuận sau thuế ngân hàng đạt 5.702,4 triệu đồng, năm 2007 tăng lên 6.001,92 triệu đồng, tiếp tục tăng vào năm 2008, đạt 8.148,96 triệu đồng (bảng 13) Đây dấu hiệu cho thấy chi nhánh hoạt động ngày có hiệu quả, dịch vụ ngân hàng ngày phát triển, khả sinh lợi ngân hàng ngày cao Tuy nhiên việc quản lí chi phí chưa tốt, cần khắc phục tình trạng để hoạt động ngày có hiệu 4.5 Đánh giá khả sinh lợi ngân hàng Bảng 13: Các tiêu đánh giá khả sinh lợi ngân hàng Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 LN ròng Triệu đồng 5.593,68 6.001,92 8.148,96 2.Tài sản sinh lợi Triệu đồng 714.631 960.956 1.368.012 3.Tổng tài sản Triệu đồng 727.832 976.240 1.380.663 4.Doanh thu Triệu đồng 64.914 95.683 120.593 5.TN lãi ròng Triệu đồng 19.162 22.398 24.020 6.Hệ số chênh lệch lãi (5/3) % 3% 2% 2% 7.Hệ số doanh lợi ROS (1/4) % 9% 6% 7% 8.Hệ số sử dụng TS (4/3)s % 9% 10% 9% Hệ số ROA (1/3) (Nguồn: Tổng hợp bảng) 4.6.1 Hệ số chênh lệch lãi % 0,78 0,61 0,59 Thông qua bảng số liệu ta thấy số chi nhánh có phần giảm qua năm Cụ thể, năm 2006 3%, giảm xuống 2% vào năm 2007, 2008 Việc giảm số giảm lượng thu nhập lãi ròng mà nguyên nhân chủ yếu tổng tài sản ngân hàng tăng nhanh qua năm Do chi nhánh nên tăng cường sử dụng tài sản có nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng Khả sinh lãi Ngân hàng chưa cao chi nhánh cần phải quan tâm 75 nhiều nhằm nâng cao lợi nhuận, Ngân hàng mong muốn có mức doanh lợi cao phải áp dụng biện pháp giảm chi phí 4.6.2 Hệ số doanh lợi Chỉ tiêu cho biết lợi nhuận ròng chiếm tổng doanh thu ngân hàng Chỉ tiêu biến động qua ba năm, năm 2006 đạt 9%, năm 2007 6%, sang 2008 tiêu tăng lên 7% Chúng ta biết lợi nhuận ròng thu nhập trừ chi phí Hay nói cách khác lợi nhuận ròng bị ảnh hưởng biến động thu nhập chi phí, dựa vào bảng kết kinh doanh Ngân hàng Nguyên nhân việc giảm hệ số doanh lợi ngân hàng tăng cường đầu tư khoản chi phí nên lợi nhuận rịng giảm qua năm 4.6.3 Hệ số sử dụng tài sản Hệ số sử dụng tài sản chi nhánh có phần tăng, năm 2006 chiếm 9%, sang 2007 tăng lên 10%, năm 2008 giảm 9% Đây tiêu để đánh giá nhà quản lý Ngân hàng sử dụng tài sản Thông qua số liệu cụ thể ta thấy ngân hàng sử dụng tài sản chưa tốt lắm, trăm đồng tài sản bỏ ngân hàng thu khoản 10 đồng doanh thu 4.6.4 Hệ số ROA Một trăm đồng tài sản bỏ chi nhánh thu khoảng 0.6 đến 0.7 đồng lợi nhuận Tuy nhiên tỷ số tương đối, chứng tỏ BIDV Vĩnh Long không ngừng nâng cao hiệu sử dụng tài sản có Nhưng tốc độ tăng thu nhập chi phí làm tiêu giảm dần Đồng thời biến động tình hình kinh tế ngồi nước, đặc biệt khủng hoảng tài Mỹ vào năm 2008 Vì địi hỏi Ngân hàng cần giảm chi phí cách hợp lý để tỷ lệ sinh lợi ngày nâng cao Các nhân tố ảnh hưởng đến ROA ROA = ROS xVòng quay tổng tài sản LN ròng ROA = DT x DT Tổng TS Ta thấy tiêu ROA phụ thuộc vào hai yếu tố, ROS vòng quay tổng tài sản (hệ số sử dụng tài sản) Do tình hình tài năm biến động, hoạt 76 động kinh doanh chưa đạt hiệu cao nên số ROS có phần giảm để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngân hàng khó cắt giảm khoảng chi phí nên vịng quay tổng tài sản khơng tăng Chỉ tiêu ROA bị ảnh hưởng theo Năm 2006 đạt 0,78%, sang 2007 0,61%, năm 2008 giảm 0,59% Tuy số ROA có giảm, song chiếm tỷ lệ cao đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh Trong giai đoạn khủng hoảng tài tồn cầu, mặt kinh tế bất ổn Nhờ nổ lực ban lãnh đao, tập thể cán cơng nhân viên Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển việt Nam Vĩnh Long với hợp tác khách hàng gúp đỡ quyền đại phương nên hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng vững bước lên Thông qua việc phân tích tình hình nguồn vốn, tình hình sử dụng vốn ngân hàng, tiêu đánh giá hiệu tín dụng ta thấy ngân hàng hoạt động tương đối tốt 2006 năm 2007, sang 2008 chịu ảnh hưởng chung toàn hệ thống ngân hàng, BIDV Vĩnh Long gặp khơng khó khăn việc huy động vốn sử dụng nguồn vốn huy động Nên hoạt động tín dụng năm có tăng với tốc độ chậm so với năm 2006 năm 2007 Với việc phân tích lợi nhuận ngân hàng với tiêu tài cho thấy lợi nhuận ngân hàng tăng dần theo quy mô hoạt động ngân hàng, chênh lệch thu chi thực năm sau cao năm trước Hoạt động dịch vụ có nhiều bước phát triển Các số tài có giảm xong chiếm tỷ lệ cao đảm bảo lợi nhuận Điều cho thấy hoạt động ngân hàng ln đạt hiệu cao 77 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG SINH LỢI Thơng qua q trình thảo luận biết kết đạt khó khăn mà chi nhánh chưa thể hồn thành 5.1 Tóm tắt kết Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày có hiệu quả, dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng đa dạng hóa, chất lượng phục vụ ngày cố nâng cao, tạo niềm tin uy tín khách hàng địa phương Thơng qua bảng 12 (bảng kết hoạt động ngân hàng) tổng thu nhập tăng qua năm Năm 2006 tổng thu 64.914 triệu đồng, tổng thu nhập 2007 tăng 47.4% so với 2006, năm 2008 tăng 26,02% so với 2007 tổng thu nhập cao nên lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm cụ thể: - Việc tái cấu toàn hoạt động BIDV theo mơ hình tổ chức tạo điều kiện cho chi nhánh quản lí, giám sát phát triển kinh doanh rõ ràng theo đối tượng khách hàng - Ban lãnh đạo chi nhánh động, sáng tạo chấp hành kỷ luật, kỷ cương điều hành hoạt động chi nhánh Tập thể cán cơng nhân viên (CBCNV) ln đồn kết, nhiệt tình có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc - Trong thời gian gần dịch vụ chuyển tiền nước rút ngắn nhiều thời gian nên khách hàng sử dụng dịch vụ tăng lên đáng kể Chi nhánh tăng cường sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ với việc xây dựng mức phí hợp lí để vừa thu hút khách hàng vừa đảm bảo thu nhập từ dịch vụ - Chi nhánh cố gắng nâng cao hình ảnh thương hiệu BIDV bước đầu có hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh khơng tránh khỏi khó khăn làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu hoạt động là: - Mạng lưới kênh phân phối: Mạng lưới chi nhánh mỏng, có trụ sở chính, phịng giao dịch quỹ tiết kiệm Chưa có phịng giao dịch đến huyện vùng xa 78 - Do mạng lưới mỏng nên việc phân phối sản phẩm dịch vụ chi nhánh yếu so với ngân hàng khác địa bàn Tuy có nhiều cố gắng song nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng chưa cao tổng nguồn vốn, thường biến động theo tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế, công ty TNHH DNTN cá thể nên chưa đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho khách hàng chi nhánh nhánh chủ yếu nhờ vào hỗ trợ nguồn vốn từ hội sở Cơ sở vật chất chi nhánh cịn nhiều khó khăn, trụ sở làm việc cịn chật hẹp - Tình hình huy động vốn: Hiện địa bàn hoạt động huy động vốn xãy cạnh tranh gay gắt, chi nhánh ngân hàng thường mại cổ phần thường huy động với mức lãi suất cao hơn, với chương trình khuyến hấp dẫn khách hàng - Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu VND chiếm khoảng 95% tổng vốn huy động, phần lại huy động USD Do lãi suất không ngừng biến động nên ngân hàng tập trung huy động ngắn hạn - Hoạt động tín dụng cịn gặp khó khăn, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thấp so với quy định ngân hàng nhà nước có xu hướng tăng ba năm Năm 2006 tỷ lệ nợ xấu 1.79% sang 2007 tăng lên 2.05% tăng 2.10% vào năm 2008 Do chi nhánh cần có biện pháp hợp lí để giảm tỷ lệ nợ xấu - Sản phẩm đối thủ cạnh tranh: Hiện sản phẩm chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Vĩnh Long giống ngân hàng thương mại địa bàn Các sản phẩm chủ yếu như: toán nước toán quốc tế, chuyển tiền nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ thẻ ATM, dịch nói chung khơng thua ngân hàng khác địa bàn Riêng dịch vụ thẻ ATM khả cạnh tranh thấp trước đó, năm 2007, 2008 ngân hàng bắt đầu mở rộng đầu tư nhằm tăng cường khả phục vụ cho dịch vụ này, chi phí bỏ nhiều năm 2007 chi nhánh bỏ tổng chi phí cho dịch vụ 13.452 triệu đồng tăng 13% so với 2006, năm 2008 giảm 10% so với 2007 tổng chi 12.064 triệu đồng mức cao Chi phí hoạt động tăng chưa thu hồi kịp dịch vụ mang lại hiệu cuối năm 2008 79 5.2 Đề giải pháp 5.2.1 Giải pháp điều chỉnh nguồn vốn Trong thời gian tới, ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh long cần tích cực huy động vốn chỗ, bước giảm lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển Tạo sực cạnh tranh khâu giải đầu Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng hoá kỳ hạn tiết kiệm để thu hút nhiều khách hàng Phải có sách ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng thân thiết Tổ chức ngày hội khách hàng nhằm thể quan tâm chi náhnh khách hàng Áp dụng công nghệ đại, tiện ích, phục vụ khách hàng nhanh chóng nghiệp vụ, hạn chế chờ đợi, phiền hà từ quý khách hàng Tích cực, chủ động khâu huy dộng vốn, đến tận nơi, gom tận nhà, tất lĩnh vực ngành nghề, tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh Trên địa bàn phường huyện, xã nông thôn chi nhánh cần thành lập phòng giao dịch tổ tiết kiệm Tiếp cận tốt với người dân nhằm tạo niềm tin điều kiện thuận lợi để khách hàng đến giao dịch Cần mở rộng tăng thêm số lượng phòng giao dịch xuống Huyện nhằm đa dạng hố mạng lưới huy động Các phịng giao dịch trực thuộc có khả thực đầy đủ dịch vụ trụ sở trang bị đầy đủ thiết bị, công nghệ đại với đội ngũ nhân viên có đủ lực trình độ chun mơn Khơng ngừng phối hợp với tổ chức đồn thể xã hội có liên tịch với ngân hàng hội nông dân, hội phụ nữ, đoàn niên để huy động vốn đoàn thể xã hội cách hiệu Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng để có sách phù hợp, đổi đa dạng hoá hình thức huy động vốn, bước thực cơng tác tiếp thị để khai thác nguồn vốn nội lực 5.2.2 Giải pháp tình hình cho vay Căn vào tình hình hoạt động cho vay thu nợ qua khứ, chi nhánh cần phát huy mạnh cho vay ngắn hạn Song bên cạnh chi nhánh 80 cần tìm kiếm đối tượng trung dài hạn để phát huy sức mạnh cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng địa bàn Theo phân tích doanh số cho vay ngắn hạn nên chiếm tỷ trọng 60% tổng doanh số cho vay doanh số cho vay trung, dài hạn nên chiếm tỷ trọng 40% tổng doanh số cho vay chi nhánh Để phấn đấu đạt kế hoạch cần có biện pháp sau: - Đa dạng hố hình thức đầu tư, mặc vay nghiệp vụ chủ yếu chi nhánh song có rủi ro cao ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh - Thực theo nguyên tắc cho vay, thẩm định, tránh chủ quan khách hàng truyền thống, hạn chế cho vay đối tượng chưa ro thông tin - Phương thức cho vay thay đổi theo thời gian chu kỳ tín dụng, phương thức cho vay phải linh hoạt giai đoạn kinh tế - Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay chấp cho vay tín chấp cán công nhân viên, học sinh, sinh viên nghèo hiếu học… 5.2.3 Nâng cao khả thu nợ - Đánh giá kỹ lưỡng khả trả nợ khách hàng cách tìm hiểu đánh giá cụ thể phương án sản xuất kinh doanh thu nhập khách hàng Nhằm mục tiêu thu hồi nợ bàng nguồn trả nợ thứ nhất, hạn chế thu nợ nguồn trả nợ thứ hai - Thường xuyên tìm hiểu khách hàng qua trình hoạt động phương án kinh doanh Kịp thời phát khó khăn khách hàng (nếu có) để hỗ trợ giúp khách hàng kinh doanh tốt - Để thu hồi nợ tốt ngân hàng làm tốt khâu cho vay, định mà cần tìm hiểu, giúp đở khách hàng suốt trình giải ngân - Bên cạnh khách hàng có ý thức tự giác trả nợ, ngân hàng thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng chậm trả đến hạn - Nên có sách tặng thưởng giảm phần lãi suất cho khách hàng trả nợ trước hạn 81 - Cần phối hợp với quyền địa phương để có thơng tin xác khách hàng, để phát tài sản thu hồi nợ trường hợp xấu - Nghiêm khắc thực nguyên tắc, điều khoản tín dụng 5.2.4 Giảm thiểu nợ xấu - Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tình trạng trả nợ khơng hạn không trả nợ Để phân loại khách hàng, phân loại nhóm nợ tìm giải pháp thích hợp cho trường hợp - Kịp thời giúp đở khách hàng thực kế hoạch kinh doanh đề - Thường xuyên phân tích, dự báo rủi ro tìm ẩn 5.2.5 Nâng cao khả sinh lợi 5.2.5.1 Tăng thu nhập - Để tăng thu nhập chi nhánh cần phát triển mạnh dịch vụ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi - Tập trung khai thác triệt để mạnh sản phẩm có Đa dạng hóa, tăng cường chất lượng dịch vụ Nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng nguồn thu Duy trì nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 - Mở rộng loại hình dịch vụ, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng tiện ích tốt - Tăng cường hợp tác với khách sạn, siêu thị, khu công nghiệp,… để lắp đặt máy POS, ATM, thu đổi ngoại tệ, trả lương qua thẻ - Về dịch vụ tốn nước: khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng mức phí linh hoạt ưu đãi đảm bảo có sức cạnh tranh cho khách hàng giao dịch thường xuyên có doanh số lớn - Về dịch vụ toán quốc tế: Chú trọng phát triển thêm khách hàng hoạt động lĩnh vực xuất gạo thủy hải sản, hàng thủ công mỹ nghệ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp khu cơng nghiệp có nhu cầu xuất nhập 82 - Về dịch vụ ATM tăng cường tiện ích kèm dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng nâng cao khả cạnh tranh tốn hóa đơn mua hàng, hóa đơn tiền điện thoại, tiền nước, nộp phí bảo hiểm… 5.2.5.2 Giảm chi phí: - Triệt để tiết kiệm chi phí quản lí chi tiêu theo định mức - Thực kế hoạch tài theo nguyên tắc dự chi đầy đủ dự thu cẩ thận - Giảm khoản chi điện nước, điện thoại cách hợp lí 5.2.6 Hạn chế rủi ro - Trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo nhóm nợ cụ thể - Đa dạng hóa hình thức đầu tư nhằm phân tán rủi ro - Ln nắm bắt tìm kiếm thơng tin xác khoản vay tiến hành cho vay Đánh giá dộ rủi ro vay - Hạn chế cho vay tiêu dùng đến mức thấp khoản vay khơng tạo lợi nhuận - Tình hình lãi suất biến động, chi nhánh cần cân đối huy động cho vay, cân đối kỳ hạn, số lượng tương ứng Mua bảo hiểm rủi ro cho cho vay đầu tư có rủi ro lãi suất cao 83 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I Kết luận Đề tài hoàn thành mục tiêu đề Đánh giá tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng Phân tích tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận ngân hàng từ 2006 - 2008 Để xác định kết hoạt đông kinh doanh ngân hàng Đánh giá khả sinh lợi ngân hàng thông qua tỷ số tài Đề giải pháp nâng cao khả sinh lời ngân hàng Giai đoạn 2006 – 2008 chặn đường đánh dấu nhiều bước thăm trầm kinh tế Việt Nam Sự kiện gia nhập WTO từ cuối năm 2006 mang đến nhiều hội thuận lợi tạo khơng thách thức lớn kinh tế Song song đó, tác động lạm phát sách tiền tệ lớn NHTW, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Mỹ giai đoạn tạo thêm nhiều khó khăn cho kinh tế Trong đó, hoạt động ngân hàng chịu tác động không nhỏ Riêng chi nhánh Vĩnh Long, điều hành ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam, quan tâm giúp đỡ quyền địa phương nỗ lực cố gắng tập thẻ cán nhân viên, năm qua vững bước lên phát triển Tổng tài sản không ngừng tăng qua năm, tốc độ tăng bình quân 2006 – 2008 đạt 40% Lợi nhuận không cao tăng dần theo quy mơ hoạt động, chênh lệch thu chi thực bình quân năm sau cao năm trước Hoạt động dịch vụ có bước phát triển đáng kể, thu dịch vụ ròng tăng qua năm Các sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán, dịch vụ thẻ nhìn chung sức cạnh tranh ngày tăng Tăng trưởng tín dụng ln dựa giới hạn giao Các tỷ lệ an toàn theo dõi sát sao, đặc biệt tiêu nợ xấu múc thấp… Tuy nhiên, thời gian qua công tác huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh lãi suất huy động ngân hàng gay gắt, thị phần bị chia nhỏ Vốn huy động từ tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng 84 cao, chuyển dịch cấu từ kỳ hạn dài sang ngắn bắt đầu tăng nhanh vào đầu năm 2008 II Kiến nghị Đề nghị ban phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing sớm ban hành đầy đủ quy định mẫu hồ sơ thủ tục cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ sản phẩm có liên quan đến khách hàng cá thể để chi nhánh có sở triển khai đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng Hiện khu vực đồng sông Cửu Long thương hiệu BIDV chưa nhiều người biết đến, đề nghị trụ sở nên có số chiến lược quảng cáo thường xuyên đài truyền hình Việt Nam (VTV) để quảng bá hình ảnh BIDV đến người dân, nâng cao vị thương hiệu, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc tiếp cận khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh Để nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng mạng lưới địa bàn, tăng cường sở vật chất kỹ thuật phù hợp với điều kiện kinh doanh, chi nhánh cần hỗ trợ Ngân hàng ĐT & PT trung ưng việc xây dựng trụ sở chính, phịng giao dịch Bình Minh, phịng giao dịch Hịa Phú, nâng cấp quỹ tiết kiệm số 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại (2007), tủ sách trường đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, giáo trình quản trị ngân hàng thương mại (2008), tủ sách đại học Cần Thơ T.S Trương Đông Lộc, Th.S Nguyên Văn Ngân, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên, quản trị tài (2007), tủ sách đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Thanh Thắm, phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu tư phát triển Đồng Tháp (2007), tủ sách đại học Cần Thơ Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thông tin ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, số 149 (2/2008) www.bidv.vn 86 ... NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 Giới thiệu chung 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tên giao... Cùng bối cảnh đó, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Vĩnh Long với vai trò Ngân hàng Thương mại quốc doanh lớn, chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Vĩnh Long bước mở rộng... thiệu ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Vĩnh Long 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long 3.3 Chức nhiệm vụ 3.4 Thuận lợi