Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại ngân hàng nông nghiệp & PTNT Việt Nam, chi nhánh Huyện Chư Sê, Tỉnh Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH NAM PHI KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Cơng trình đƣợc hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: GS.TS Nguyễn Trƣờng Sơn Phản biện 2: PGS.TS Phan Thị Bích Nguyệt Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh, họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn nay, Đảng nhà nước ta trọng vào việc đại hóa nơng nghiệp nơng thôn Nước ta nước nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng thương mại quốc doanh, nhiều thành tích đáng khích lệ việc tổ chức lại cấu, tăng cường phục vụ cho nông nghiệp nông thôn nông dân Gia Lai tỉnh miền núi có diện tích rộng lớn có đất đai màu mỡ, khí hậu thuận lợi cho việc phát triển nông – lâm nghiệp, với mạnh chủ yếu trồng cà phê, hồ tiêu, cao su,… Huyện Chư Sê nằm phía nam tỉnh Gia Lai, có điều kiện thuận lợi cho phát triển công nghiệp, đặc biệt huyện mạnh hồ tiêu Mặt khác hồ tiêu loại công nghiệp dài ngày, có chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thời gian thu hồi vốn chậm, đầu tư vốn, kỹ thuật… lớn, ngồi mặt hàng cịn phải chịu tác động giá thị trường Cho vay hộ trồng hồ tiêu tiềm ẩn số rủi ro Căn vào tình hình trên, với mong muốn góp phần kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Chư Sê chọn đề tài: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng - Nghiên cứu thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai - Đề xuất hệ thống giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: + Kiểm sốt rủi ro tín dụng gì? Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng bao gồm vấn đề gì? Tiêu chí đánh giá kết nhân tố ảnh hưởng đến kiểm soát rủi ro tín dụng gì? + Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai diễn nào? + Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai phải tiến hành giải pháp để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu? Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu + Đối tƣợng nghiên cứu Toàn vấn đề lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng tình hình thực tiễn liên quan đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai + Phạm vi nghiên cứu đề tài -Về nội dung Chỉ kiểm sốt khơng bao hàm tồn nội dung quản trị rủi ro - Về không gian Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu kiểm sốt tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu địa bàn huyện Chư Sê – Tỉnh Gia Lai - Về thời gian Đề tài nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay chi nhánh đến hộ trồng tiêu năm 2011 – 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp luận: Chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử để nhìn nhận việc theo vận động phát triển - Cơ sở lý luận: Kinh tế học vĩ mô, vi mô, … - Phương pháp so sánh: theo thời gian, theo tiêu,… - Ngoài ra, đề tài cịn tham khảo thêm thơng tin từ sách, báo, tạp chí ngân hàng Ý nghĩa khoa học thực tiễn Hệ thống hóa lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay NHTM Trên sở đó, phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng tiêu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai; Nghiên cứu đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro rín dụng cho vay hộ trồng tiêu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai Kết cấu luận văn - Chương 1: Cơ sở lý luận cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Chư Sê Gia Lai - Chương 3: Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai Tổng quan tài liệu Trong trình nghiên cứu tác giả vận dụng lý thuyết rủi ro tín dụng tham khảo đề tài công bố có nội dung tương tự đề cố thêm sở lý luận tính thực tiễn q trình phân tích, đánh giá, đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Các đề tài tiêu biểu sau: Nguyễn Thùy Dung (2010), “Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Nguyễn Tồn Trung (2010), “Phân tích rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Ngô Hải Quỳnh (2010), “Quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Hà Đức Hùng (2012), “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Lăng – TP Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1 CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 định nghĩa: ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Chức ngân hàng thương mại - Trung gian tín dụng - Trung gian tốn - Chức tạo tiền Vai trị ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng trung gian trình tốn góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố nhanh chóng Ngân hàng góp phần điều tiết kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu tư nước cung cấp dịch vụ tài khác b Cho vay ngân hàng thương mại b1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại: Cho vay quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả kèm theo lợi tức, để thoả mãn nhu cầu bên, quan hệ bình đẳng, bên có lợi mang tính thoả thuận lớn b2 Vai trò cho vay kinh tế thị trường: - Cho vay góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển - Cho vay góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá - Cho vay góp phần thực sách xã hội c Phân loại cho vay ngân hàng thương mại c1 Căn vào mục đích cho vay: thơng thường tập trung vào loại chính: - Cho vay bất động sản - Cho vay công nghiệp thương mại - Cho vay nông nghiệp - Cho vay cá nhân c2 Căn vào thời hạn cho vay: chia thành loại - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn c3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: chia thành loại - Cho vay bảo đảm tài sản - Cho vay bảo đảm không tài sản 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng thương mại a Rủi ro cho vay ngân hàng thương mại Rủi ro khả xảy biến cố không lường trước, xảy làm cho kết thực tế không kết kỳ vọng Trong kinh tế có định nghĩa đáng lưu ý rủi ro: - Rủi ro tác động tiềm có tính tiêu cực đến tài sản từ vài tiến trình kiện tương lai - Rủi ro khả xảy kiện có tác động đến thành đạt mục tiêu Như rủi ro kết hợp hai yếu tố: bất định hậu xảy bất định Các loại rủi ro chủ yếu kinh doanh ngân hàng: - Rủi ro tín dụng - Rủi ro nguồn vốn: Loại rủi ro thƣờng xảy thừa thiếu vốn + Rủi ro thừa vốn + Rủi ro thiếu vốn - Rủi ro lãi suất - Rủi ro hối đoái - Rủi ro toán - Rủi ro tuý b Rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại b1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay Theo khoản điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Các định nghĩa đa dạng lại rút nội dung rủi ro tín dụng cho vay sau: - Rủi ro tín dụng cho vay người vay sai hẹn thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm vốn gốc lãi Sự sai hẹn trễ hạn khơng tốn - Rủi ro tín dụng cho vay dẫn đến tổn thất tài chính, tức giảm thu nhập rịng giảm giá trị thị trường vốn Trong trường hợp nghiêm trọng dẫn đến thua lỗ, mức độ cao dẫn đến phá sản b2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng cho vay phân chia thành loại sau : - Rủi ro giao dịch + Rủi ro lựa chọn + Rủi ro bảo đảm + Rủi ro nghiệp vụ - Rủi ro danh mục + Rủi ro nội + Rủi ro tập trung Nếu phân loại theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro rủi ro tín dụng cho vay phân hai loại sau: - Rủi ro khách quan - Rủi ro chủ quan b3 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay - Rủi ro tín dụng cho vay mang tính gián tiếp - Rủi ro tín dụng cho vay có tính chất đa dạng phức tạp - Rủi ro tín dụng cho vay có tính tất yếu b4 Ngun nhân tác hại rủi ro tín dụng cho vay * Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay 10 + Loại thứ là: Các hộ khơng có sức lao động, khơng tích cực lao động, khơng biết tính tốn làm ăn gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau hộ gia đình sách,… cịn tồn xã hội c2 Đặc điểm cho vay kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp: - Đối tượng vay tầng lớp nơng dân có đặc điểm cần cù, siêng sản xuất kinh doanh, kiến thức sử dụng vốn nhiều hạn chế, kế hoạch trả nợ vay khơng chặc chẽ - Mục đích vay vốn chủ yếu phục vụ sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ - Số lượng khách hàng nhiều, khoản vay nhỏ phí quản lý lớn, phân tán, ngân hàng kiểm sốt rủi ro khó khăn - Kỳ hạn vay thường ngắn hạn - Cho vay bảo đảm tín dụng khó khăn, ngân hàng tìm phương thức cho vay thơng qua tổ vay vốn, hội nông dân, hội phụ nữ,… c3 Đặc điểm hồ tiêu vai trò vốn hộ trồng hồ tiêu i Đặc điểm hồ tiêu ii Vai trò vốn hộ trồng tiêu 1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm đặc điểm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay a Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay: Kiểm soát rủi ro: việc thực biện pháp nhằm tối thiểu hóa rủi ro trước rủi ro xuất như: né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu, chuyển giao, trung hịa rủi ro, đa dạng hố… 11 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay q trình phân tích, kiểm tra, giám sát tiến hành biện pháp quản lý nhằm đề phòng, né tránh, ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng cho vay xảy b Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay: - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro trước rủi ro xảy - Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay thực xuyên suốt trước, sau cho vay - Hoạt động kiểm sốt mức độ cao giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay tối đa hiệu lại thấp, ngược lại mức độ kiểm sốt thấp đem lại lợi nhuận cao rủi ro cao 1.2.2 Nội dung cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp a Hoạch định thực thi sách tín dụng chặt chẽ Có nội dung cần quan tâm, là: a1 Né tránh rủi ro a2 Ngăn ngừa rủi ro a3 Giảm thiểu tổn thất rủi ro cho vay gây a4 Chuyển giao rủi ro a5 Đa dạng hóa đầu tư tín dụng a6 Giảm thiểu rủi ro trước xảy b Thực quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể: - Sử dụng tốt kết xếp hạng tái xếp hạng tín dụng nội sách cho vay nhằm lựa chọn khách hàng - Thẩm định tín dụng nhằm lựa chọn khách hàng 12 - Nội dung kiểm sốt rủi ro hợp đồng tín dụng phải đảm bảo điều kiện pháp lý chặt chẽ - Phân loại nợ trích lập quỹ dự phịng XLRR c Nhân sự: d Tổ chức khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng: e Cơng nghệ thơng tin: 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp a Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu + Tỷ lệ nợ xấu Dư nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Tổng dư nợ cho vay b Sự cải thiện cấu nhóm nợ Theo định số: 493/2005/QĐ-NHNN ngày 25/04/2005 ngân hàng nhà nước Việt Nam nợ vay được phân thành 05 nhóm nợ: - Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - Nợ nhóm 2: Nợ cần ý - Nợ nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn - Nợ nhóm 4: Nợ nghi ngờ - Nợ nhóm 5: Nợ có khả vốn c Kiểm sốt tỷ lệ trích lập dự phịng Quy định cụ thể nhóm nợ (gồm nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ vốn nợ có khả vốn) tỷ lệ trích lập dự phịng tương ứng với nhóm d Tỷ lệ xố nợ rịng + Tỷ lệ xố nợ rịng 13 Tỷ lệ xố nợ = rịng Xóa nợ rịng x 100% Tổng dư nợ 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp a Nhân tố bên - Nguồn nhân lực - Nhân tố hạ tầng, công nghệ - Khả tài - Quy mơ hoạt động tổ chức tín dụng b Nhân tố bên ngồi - Nhân tố từ phía khách hàng hộ sản xuất nơng nghiệp - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Môi trường thông tin - Môi trường kinh tế - Điều kiện tự nhiên 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Chƣ Sê – tỉnh Gia Lai a Điều kiện tự nhiên b Về kinh tế - xã hội 2.1.2 Khái quát Chi nhánh a Quá trình hình thành phát triển b Cơ cấu tổ chức c Sơ quy trình hoạt động tín dụng Ngân hàng d Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Chư Sê Gia Lai 03 năm (2011-2013) - Nguồn vốn huy động - Tổng dư nợ cho vay - Kết tài 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RRTD TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 2.2.1 Đặc điểm cho vay hộ trồng tiêu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chƣ Sê Gia Lai + Hoạt động kinh tế hộ trồng hồ tiêu chủ yếu dựa vào lao 15 động gia đình lao động có sẵn mà khơng cần phải thuê + Dư nợ cho vay hộ trồng hồ tiêu không lớn + Thời hạn cho vay hộ trồng hồ tiêu chủ yếu ngắn hạn theo mùa vụ + Lãi suất cho vay hộ trồng hồ tiêu thường thấp so với lĩnh vực khác + Tại chi nhánh, cho vay hộ trồng hồ tiêu với dư nợ 50 triệu đồng phải chấp tài sản để đảm bảo cho dư nợ vay, hộ vay từ 50 triệu đồng trở xuống cho vay khơng bảo đảm tài sản thường vay vốn theo tổ vay vốn hội nông dân hay hội phụ nữ + Cho vay hộ trồng hồ tiêu thường có rủi ro cao, chi phí lớn 2.2.2 Thực trạng biện pháp Ngân hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chƣ Sê Gia Lai tiến hành để kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng tiêu a Điều tra, phân loại lựa chọn khách hàng Việc điều tra, phân loại, lựa chọn khách hàng cho vay chi nhánh khơng có ý nghĩa quan trọng q trình nghiên cứu lý luận mà cịn có ý nghĩa sâu sắc việc vận hành thực tiễn, dựa kết trình điều tra, phân loại lựa chọn khách hàng cho vay tạo điều kiện giúp cho chi nhánh tự xây dựng, hoạch định cho chiến lược, sách kinh doanh mang tầm vĩ mơ, có tính khả thi cao hiệu b Thực cấu đầu tư theo hướng vừa tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn, vừa tăng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn với mục tiêu tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ 20% Cho vay vốn trung, dài hạn có lãi suất cao cho vay vốn ngắn 16 hạn nên chênh lệch lãi suất đầu đầu vào tăng tương ứng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt giai đoạn chênh lệch lãi suất đầu đầu vào thu hẹp c Biện pháp đảm bảo tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Do mức độ rủi ro cho vay ngày cao nên việc lựa chọn cho vay có bảo bảo đảm tài sản nhằm mục đích phía khách hàng làm tăng tính trách nhiệm cịn phía ngân hàng giảm thiểu khả vốn d Các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Chi nhánh thực tốt việc đánh giá phân loại nợ, trích lập dự phịng rà sốt khoản nợ có đủ điều kiện để xử lý rủi ro, đảm bảo trích lập dự phịng theo quy định Bên cạnh đó, Chi nhánh ln cố gắng thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro để giảm thiểu thiệt hại tài chính, tăng thêm thu nhập Biện pháp khởi kiện tranh chấp hợp đồng vay tài sản e Các biện pháp mang tính phòng ngừa khác Chấp hành nghiêm túc quy định nội dung đạo điều hành công tác tín dụng cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay Công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng Công tác kiểm tra kiểm soát nội 2.2.3 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng tiêu chi nhánh Dư nợ cho vay hộ trồng tiêu tăng dần qua năm Mức dư nợ hạn có xu hướng giảm qua năm 17 Dư nợ cho vay hộ trồng hồ tiêu ngày tăng, dư nợ hạn nợ xấu giảm dần Tỷ lệ dư nợ nhóm nợ xấu giảm dần qua năm Trích lập dự phịng có xu hướng giảm theo năm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG KIỂM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 2.3.1 Những kết Thứ nhất, mở rộng cho vay hộ trồng hồ tiêu có tiềm năng, có lực tài mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín Thứ hai, chuyển dịch cấu dư nợ theo hướng an toàn, hiệu bền vững, vừa tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, vừa tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn qua năm Thứ ba, thị phần tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu địa bàn huyện Chư Sê cuối năm 2013 chiếm tỷ trọng 28% Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu ln kiểm sốt, năm 2013 0.05% nhỏ 2% so với kế hoạch giao 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Thứ nhất, hệ thống quản lý thông tin khách hàng chưa đầy đủ Thứ hai, chưa trọng đa dạng hoá thành phần cho vay để phân tán rủi ro Thứ ba, cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội cịn lỏng lẻo Thứ tư, bố trí cán tín dụng thiếu chuyên môn nghiệp vụ Thứ năm, công tác xử lý rủi ro: việc xử lý rủi ro khoản nợ vay có tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn Thứ sáu, sách thắt chặt tín dụng làm giảm hạn chế cho vay hệ thống làm giảm số lượng khách hàng vay vốn 18 Thứ bảy, quy trình tín dụng hệ thống IPCAS chưa thật hồn thiện Thứ tám, thời tiết khí hậu ngày bất lợi thay đổi môi trường gây ảnh hưởng rõ rệt đến sản xuất hộ trồng tiêu 19 CHƢƠNG GIẢI PHÁP KIẾM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRONG CHO VAY VÀ KIỂM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU CỦA CHI NHÁNH 3.1.1 Mục tiêu định hƣớng chung Thực biện pháp huy động vốn; tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức, tổ, hội nông dân, phụ nữ; Triển khai liệt đề án cấu lại hoạt động; Đổi chế quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh; Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá thực trạng nợ xấu liệt triển khai biện pháp xử lý thu hồi, giảm nợ xấu; xây dựng quy trình quản lý đại mặt nghiệp vụ, trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Kiểm tra, kiểm soát nội theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả, rà sốt chỉnh sửa quy trình giao dịch cửa hậu kiểm; Phát triển sản phẩm dịch vụ đại, nâng cao thị phần dịch vụ đô thị nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ “Tam nông”; Nâng cao hiệu hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh xã hội 3.1.2 Các tiêu phát triển tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh thời gian tới a Mục tiêu hoạt động tiêu thời gian tới - Tỷ lệ doanh thu dịch vụ/ tổng thu nhập ròng > 20% - Tỷ lệ sinh lời vốn 14% - Tốc độ tăng trưởng cho vay năm 12-15% 20 - Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn < 35% - Tốc độ tăng trưởng ngồn vốn năm 15-17% - Tỷ trọng tiền gửi dân cư tiền gửi có kỳ hạn 20-30% - Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán 18-22% b Mục tiêu thị trường Thực giải pháp để góp phần cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ “Tam nông” c Mục tiêu khách hàng Mang lại giá trị đích thực cho khách hàng, xây dựng mối quan hệ bền chặt lâu dài, không ngừng phát triển vị khách hàng d Về cấu đầu tư Phấn đầu tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt từ 65-70% Cho vay ngắn hạn < 70%, trung hạn < 20%, dài hạn < 10% e Mục tiêu sản phẩm dịch vụ chiến lược tiếp thị Triển khai nhiều hoạt động quảng bá dịch vụ phi tín dụng f Về chiến lược tài an tồn hoạt động Phân loại, lựa chọn khách hàng để đầu tư, tăng trưởng dư nợ đảm bảo an toàn vốn Triển khai hệ thống quản trị rủi ro tập trung độc lập toàn diện theo chuẩn mực quốc tế g Về mục tiêu quản trị điều hành, chiến lược nguồn lực chiến lược đại hoá Nâng cao lực điều hành kỹ phát triển ngân hàng đại; Xây dựng, phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn sâu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho cán viên chức 21 3.2 GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI CHI NHÁNH 3.2.1 Tăng cƣờng giám sát chặt chẽ quy chế đảm bảo tiền vay Một là, định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản (bằng tài sản hộ trồng hồ tiêu vay, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bên thứ ba), cho vay khơng có tài sản bảo đảm hộ trồng hồ tiêu vay, chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện quy định nhà nước, ngân hàng nhà nước hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay khơng phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại hộ trồng hồ tiêu để có sách ưu tiên hợp lý Ba là, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu quả, chi nhánh cần phải đánh giá hộ trồng hồ tiêu cách toàn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay 3.2.2 Triển khai công tác nhận biết phân loại khách hàng Phân tích, dự báo giúp cho ngân hàng đối phó thành cơng việc hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu tương lai 3.2.3 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng loại hình tín 22 dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu để phân tán rủi ro + Cho vay nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh + Tránh cho vay nhiều khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác + Cho vay khách hàng đối tác 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất cho ngƣời làm công tác tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu a Thống hành động lãnh đạo nhân viên thực sách tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu b Sắp xếp nhân làm cơng tác tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu đồng thời nâng cao trình độ thẩm định cho cán thẩm định rủi ro c Nâng cao trình độ thẩm định tài sản đảm bảo d Đào tạo kỹ tìm kiếm, khai thác sử dụng thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu cách hiệu e Đào tạo lĩnh kỹ xử lý nợ 3.2.5 Kết hợp tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu gắn với bảo hiểm tín dụng Chi nhánh cần thiết phải khuyến khích hộ trồng hồ tiêu vay vốn tham gia bảo hiểm nhằm bù đắp nợ bị tổn thất rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu xảy Đào tạo cán tín dụng chuyên viên tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp để tư vấn, thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm 3.2.6 Một số giải pháp khác nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Tăng cường thực phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng, 23 tích cực thu thập thông tin, chủ động đánh giá thực nghiêm túc nguyên tắc phân loại khoản nợ vào nhóm nợ cao Phân tích đánh giá tình hình khả thực tiêu kinh doanh cụ thể Tiếp tục thực kế hoạch giao khoán tiêu kinh doanh đến nhóm người lao động Bất kỳ khoản nợ chuyển nợ xấu phải phân tích nguyên nhân, xác định tổn thất (nếu có) Chi nhánh cần phải áp dụng biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn Luôn tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành, phải tuân thủ chấp hành cách nghiêm ngặc văn chế độ, điều kiện vay vốn, quy trình tín dụng chung Tăng cường cơng tác giám sát sau cho vay Chủ động phối hợp với phận kiểm tra kiểm soát nội tăng cường chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm bảo vệ, giữ gìn mối quan hệ với khách hàng, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ chi nhánh Ngồi việc cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật kiến thức sản xuất nơng nghiệp 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 24 KẾT LUẬN Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai Tự thân chi nhánh cần phải hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay sở hỗ trợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng nhà nước phủ để thúc đẩy hoạt động tín dụng cho vay phát triển an toàn, hiệu quả, mức độ rủi ro giới hạn ngân hàng Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai, đưa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai trở thành chi nhánh dẫn đầu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại Huyện Chư Sê - Tỉnh Gia Lai ... phần kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Chư Sê chọn đề tài: ? ?Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu. .. trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng tiêu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai; Nghiên... thất rủi ro tín dụng cho vay xảy b Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay: - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro trước rủi ro xảy - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay