Giải pháp phát triển thẻ đa năng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Đà Nẵng

-1- MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh toàn cầu hoá nền kinh tế, nhu cầu giao dịch thanh toán trong các lĩnh vực sản xuất và đời sống là rất lớn. Cùng sự phát triển vũ bão của CNTT, các nhu cầu của con người nói chung và trong hoạt động thanh toán nói riêng đều được đáp ứng. Thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt có ứng dụng công nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến trên thế giới và giữ vị trí quan trọng tại các nước phát triển. Tại Việt Nam, tuy chỉ mới xuất hiện những năm gần đây nhưng thời gian qua, dịch vụ thẻ đã có bước phát triển vượt bậc, luôn được sự quan tâm đặc biệt của các NHTM và khách hàng. Không chỉ đem lại cho các ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, nó còn tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế của các ngân hàng. Thẻ đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu và mang lại lợi thế không nhỏ cho ngân hàng nào có khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích. Tốc độ tăng trưởng của loại hình dịch vụ này ở Đà Nẵng nói chung và NHTM Đông Á tăng dần thể hiện ở số lượng thẻ, số lượng máy ATM được lắp đặt, số lượng ĐVCNT không ngừng tăng lên qua các năm đem lại doanh thu mỗi năm một cao hơn cho các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Không chỉ tăng trưởng về số lượng mà chất lượng dịch vụ thẻ cũng ngày được cải thiện, gia tăng nhiều lợi ích cho người dùng hơn sau mỗi loại thẻ được phát hành ra thị trường. Bên cạnh những tiện ích và kết quả đạt được nêu trên, hoạt động thẻ cũng tồn tại nhiều hạn chế như mạng lưới ATM còn thưa, chưa -2- thuận tiện, đầu tư cơ sở hạ tầng của ngân hàng thiếu đồng bộ và chưa đồng đều. Đặc biệt những năm gần đây mức độ rủi ro và tổn thất do nghiệp vụ thẻ mang lại đối với ngân hàng là khá cao. Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp phát triển thẻ đa năng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Đà Nẵng” đã được lựa chọn nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống những vấn đề lý luận liên quan đến phát triển thẻ ngân hàng. - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển thẻ đa năng tại chi nhánh NHTMCP Đông Á Đà Nẵng và khảo sát các nhân tố thực tiễn tác động đến sự phát triển thẻ đa năng (cả về số lượng và chất lượng). - Đề ra những giải pháp và phát triển thẻ đa năng tại chi nhánh ngân hàng. 3. Câu hỏi nghiên cứu - Ngân hàng thương mại cần làm gì để phát triển dịch vụ thẻ ATM. - Công tác phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Đà Nẵng đã có những ưu và nhược điểm gì? Do những nguyên nhân nào gây ra? - Để phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Đà Nẵng cần thực hiện những biện pháp nào? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lí luận và thực tiễn liên quan đến thẻ ATM và dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Đà Nẵng. - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu trên địa bàn TP Đà Nẵng. -3- + Về thời gian: Nghiên cứu kết quả hoạt động trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011. 5. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu là duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. - Đồng thời kết hợp sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, nghiên cứu tham khảo các tư liệu của các tác giả có liên quan đến đề tài…với sự hỗ trợ của một số phần mềm máy tính như SPSS và Excel để phân tích và suy luận, đánh giá, tổng hợp và tìm giải pháp. 6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về phát triển thẻ ngân hàng, ứng dụng các nghiên cứu trong việc phân tích các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ ngân hàng và chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng. Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển thẻ đa năng tại NHTMCP Đông Á Đà Nẵng trên cơ sở phân tích thực trạng, những kinh nghiệm và mô hình các nhân tố tác động đến dự định sử dụng thẻ ngân hàng và chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng. 7. Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo, Phụ lục, đề tài gồm 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Tình hình phát triển thẻ đa năng tại ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ đa năng tại ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng. -4- CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển thẻ ngân hàng * Sự hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng trên thế giới Để có được các sản phẩm đa dạng như hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng đã trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm và phát triển. Tuy nhiên, xét về mặt thời gian, kinh doanh thẻ là một ngành kinh doanh tương đối mới mẻ, ra đời và bắt đầu phát triển từ những năm đầu thế kỷ XX cho đến nay. * Sự hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng tại Việt Nam Tại Việt Nam, do hoàn cảnh lịch sử, phải đối mặt với 2 cuộc chiến tranh lớn nên nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, cần nhiều thời gian để khôi phục và phát triển. Chính vì thế thẻ ngân hàng xuất hiện ở nước ta khá muộn so với các nước khác trong khu vực. Sau hơn 10 năm phát triển, thị trường thẻ Việt Nam với sự tham gia của gần 40 ngân hàng đã phát hành được gần 16 triệu thẻ. Tốc độ phát triển thẻ bình quân trong vài năm gần đây đạt 300%/năm. Hiện nay, có 39 NHTM tham gia vào thị trường thẻ với số lượng máy ATM là 7700 máy và 25000 EDC/POS. Nhìn chung, thị trường thẻ tăng trưởng cao, các sản phẩm thẻ ngày càng đa dạng và phong phú. Trong đó, thẻ ghi nợ tuy ra đời chậm hơn nhưng có tốc độ tăng trưởng khá cao. 1.1.2. Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng có thể hiểu một cách khái quát như sau: “Thẻ ngân hàng – thẻ thanh toán – là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ứng dụng công nghệ điện tử, tin học kỹ thuật cao, do ngân -5- hàng phát hành theo yêu cầu và khả năng chi trả của khách hàng. Thẻ giúp cho người sử dụng có thể rút tiền mặt hoặc thanh toán các khoản mua hàng hóa một cách nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và an toàn”. 1.1.3. Đặc điểm thẻ ngân hàng - Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. - Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do NHPH cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng - Thẻ ngân hàng ngoài chức năng là một phương tiện thanh toán còn được dùng để thanh toán nhiều chức năng khác. 1.1.4. Vai trò của thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng đem lại rất nhiều lợi ích cho người sử dụng cũng như với người cung ứng dịch vụ thanh toán 1.1.4.1. Đối với người sử dụng thẻ ♦ An toàn ♦ Thuận tiện ♦ Văn minh 1.1.4.2. Đối với Đơn vị /Cơ sở chấp nhận thẻ Một trong những nguyên nhân khiến thẻ ra đời chính là sự cạnh tranh của các doanh nghiệp làm mở rộng thị trường, ngoài việc nâng cao chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng thì họ phải chấp nhận thanh toán chậm trả, bán hàng ghi sổ hay thu tiền sau một thời gian đã thỏa thuận. 1.1.4.3. Đối với ngân hàng phát hành thẻ ♦ Thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng đã đa dạng hóa các dịch vụ của mình. -6- ♦ Thu các khoản phí về thanh toán và phát hành, cho vay. 1.1.4.4. Đối với ngân hàng thanh toán thẻ ♦ Ngân hàng thu hút được một lượng khách hàng đến với ngân hàng. ♦ Tham gia thanh toán thẻ, ngân hàng sẽ gia tăng thu nhập. 1.1.4.5. Đối với phát triển kinh tế- xã hội ♦ Việc thanh toán thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ một cách an toàn, hiệu quả, chính xác, tiết kiệm thời gian. ♦ Tăng cường hoạt động lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế, tăng vòng quay vốn, dễ dàng kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của dân cư và của cả nền kinh tế. ♦ Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm: rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế. ♦ Việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng thông qua việc sử dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. 1.2. PHÁT TRIỂN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Nội dung phát triển thẻ của ngân hàng thương mại 1.2.1.1. Phát triển qui mô dịch vụ thẻ - Sự đa dạng của sản phẩm thẻ phát hành - Số lượng thẻ phát hành - Doanh số thanh toán thẻ - Số dư trên thẻ - Tốc độ mở rộng thị phần thẻ thanh toán 1.2.1.2. Phát triển chủng loại thẻ Gia tăng thêm các dịch vụ, tiện ích cho thẻ để duy trì tính hấp dẫn của sản phẩm. -7- 1.2.1.3. Phát triển chất lượng dịch vụ thẻ - Đầu tư thêm cơ sở vật chất, công nghệ thông tin nhằm cung cấp dịch vụ nhanh. - Giảm tính phức tạp của quy trình phát hành và thanh toán thẻ. - Gia tăng các sản phẩm, dịch vụ qua thẻ - Nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng - Phát triển mạng lưới ĐV/CSCNT - Gia tăng độ tin cậy hay mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ - Quản lý rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ 1.2.1.4. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ và biện pháp phòng ngừa - Thông tin phát hành giả hoặc khách hàng mất khả năng thanh toán - Thẻ giả - Thẻ bị mất cắp, thất lạc - Chủ thẻ không nhận được thẻ do ngân hàng gửi - Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng - Rủi ro do sử dụng thẻ đã báo mất - Rủi ro do lợi dụng tính chất và quy định của thẻ để lừa gạt ngân hàng - Rủi ro sử dụng vượt hạn mức - Tạo băng từ giả - Nhân viên ĐVCNT in nhiều hóa đơn thanh toán một thẻ - Rủi ro trong khâu công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin -8- 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thẻ ngân hàng 1.2.2.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển về số lượng thẻ ngân hàng a/ Từ phía nền kinh tế * Các điều kiện về mặt xã hội * Các điều kiện về kinh tế * Môi trường pháp lý * Môi trường cạnh tranh b/ Từ phía người sử dụng - Thói quen sử dụng tiền mặt - Trình độ dân trí - Thu nhập của người dân - Tâm lý e ngại khi người khác biết thu nhập của mình - Các chủ thẻ đều nghi ngại trước việc phải chi trả cho một khoản phí nhất định - Rủi ro cảm nhận - Sự tự chủ - Sự thuận tiện - Sự dễ sử dụng cảm nhận 1.2.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng - Thương hiệu ngân hàng - Hạ tầng công nghệ - Khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cấp thẻ của ngân hàng - Tiện ích của thẻ - Chính sách marketing của đơn vị cấp thẻ - Sự bảo mật và an toàn của dịch vụ thẻ ngân hàng -9- CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (DAB-ĐN) 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đông Á - Đà Nẵng Ngày 30/09/2002, DAB Đà Nẵng chính thức được thành lập chi nhánh cấp I với 24 cán bộ nhân viên. Ngay sau khi thành lập chi nhánh cấp I, Ngân hàng tiến hành thành lập Chi nhánh Hải Châu, và đến ngày 05/09/2004 thành lập thêm Chi nhánh Ngũ Hành Sơn (cấp II) để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khánh hàng trên địa bàn. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Đông Á - Đà Nẵng 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của Ngân hàng Đông Á - Đà Nẵng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Đà Nẵng tổ chức bộ máy theo mô hình trực tuyến tham mưu, Giám đốc là người điều hành trực tiếp với cấp dưới về mọi hoạt động của chi nhánh. Sau Giám đốc là Phó Giám đốc và các Phòng ban chức năng. Hiện nay ngân hàng có 7 phòng ban chính. 2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Đông Á - Đà Nẵng * Chức năng - Trực tiếp kinh doanh theo phân cấp của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á. Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra -10- kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á.Thực hiện các nhiệm vụ được giao theo lệnh của Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á. * Nhiệm vụ - Lập kế hoạch, tổ chức các hoạt động kinh doanh. Kiểm tra việc quản lí, sử dụng, bảo quản các thiết bị và máy móc của Chi nhánh cũng như của ngân hàng Đông Á. Cân đối, điều hoà vốn đối với các phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn. Quản lí, sử dụng hiệu quả vốn, nhân lực của toàn Chi nhánh…. 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á- CN Đà Nẵng qua 3 năm 2009-2011 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn Về tổng vốn huy động: tăng khá nhanh từ năm 2009 qua 2010. Năm 2010 so với 2009 đã tăng 1.076.955 triệu đồng ứng với tốc độ tăng là 33,75%, năm 2011 so với 2010 tăng 67.896 triệu đồng ứng với tốc độ tăng là 1,57%. Sở dĩ năm 2009 nguồn vốn huy động tăng mạnh như vậy là vì: trong năm này thị trường tài chính có nhiều biến động, do một số NH thiếu hụt khả năng thanh khoản nên phải tăng lãi suất huy động. 2.1.3.2. Tình hình cho vay Doanh số cho vay: Năm 2010 doanh số cho vay tăng 43.824 triệu đồng tương ứng tăng 2,19% so với 2009, năm 2011 giảm -948.828 triệu đồng -46,43% so với 2010. Doanh số cho vay năm 2010 là 2.043.739 triệu đồng đến năm 2011 thì giảm xuống còn 1.094.911 triệu đồng (giảm với mức tỷ lệ tương ứng là 46,43%). Điều này cho thấy một điều là: hoạt động kinh doanh của NH không hiệu quả lắm trong năm 2011, mà còn khẳng định sự uy tín, độ tín nhiệm của KH đối với NH có đôi phần bị giảm sút. [...]... và chi phí bỏ ra Qua các năm hoạt động, thu nhập của NH liên tục tăng nhanh, bên cạnh đó chi phí bỏ ra cũng tăng theo nhưng vẫn đem lại cho DAB ĐN những khoản lợi nhuận tăng cao qua các năm 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ ĐA NĂNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Giới thiệu về thẻ đa năng của Ngân hàng TMCP Đông Á 2.2.1.1 Thẻ đa năng Đông Á - Thẻ ATM Đông Á có tên gọi là Thẻ Đa năng Đông. .. Thẻ Đa năng Đông Á là loại thẻ có nhiều tính năng nhất trong tất cả các sản phẩm thẻ trên thị trường hiện nay.mTrong tất cả các loại thẻ trên thị trường hiện nay, có thể nói thẻ Đa năng Đông Á là loại thẻ duy nhất có được tính năng vượt trội hơn các loại thẻ khác Đó là tính năng nhận tiền trực tiếp qua thẻ Bên cạnh việc đầu tư cho các tiện ích của chi c thẻ, Ngân hàng Đông Á còn tốn rất nhiều chi phí... TRIỂN THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam và Đà Nẵng * Tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam Cùng với việc mở của hội nhập ngày càng sâu vào nền kinh tế khu vực và thế giới; sự phát triển bùng nổ của hệ thống ngân hàng và... của khách hàng Sử dụng máy POS đem lại nhiều tiện ích cho cả KH và các đơn vị chấp nhận thẻ, nhưng thực tế thì số lượng máy POS trên địa bàn Đa Nẵng còn khá khiêm tốn 2.2.2.5 Phân tích tình hình doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ đa năng tại DAB-ĐN Doanh số này giúp Ngân hàng xác định được thực tế có bao nhiêu khách hàng sử dụng thẻ và còn giúp Ngân hàng sử dụng được một... động 3.2.2 Về điều kiện của Ngân hàng • Về nguồn nhân lực • Về hình ảnh của NH • Về KH của NH 3.2.3 Các đối thủ cạnh tranh Trong số các thương hiệu thẻ đang có mặt trên thị trường thẻ tại Đà Nẵng hiện nay, các thương hiệu cạnh tranh gay gắt nhất với thẻ Đa năng Đông Á có thể kể đến như Connect 24 của Ngân hàng Ngoại Thương, E-partner của Ngân hàng Công thương, Success của Agribank, và... thức trong hoạt động phát triển thẻ đa năng của DAB-ĐN 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ ĐA NĂNG TẠI NH ĐÔNG Á – ĐÀ NẴNG 3.3.1 Giải pháp giúp ngân hàng phát triển thị trường thẻ 3.3.1.1 Tăng cường công tác Marketing đối với thẻ đa năng - Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo về các tiện ích, lợi ích của thẻ trên tất cả các kênh thông tin mà Ngân hàng có thể sử dụng được -20- Ngân hàng cần chủ động linh hoạt hơn... dụng SMS, Internet Banking, Mobi Banking chi m 80% KH sử dụng thẻ Nâng cao độ hài lòng của -19Khách hàng về dịch vụ thẻ và các dịch vụ liên quan trong các dịch vụ ngân hàng điện tử… 3.2 PHÂN TÍCH CÁC TIỀN ĐỀ PHÁT TRIỂN THẺ ĐA NĂNG ĐÔNG Á 3.2.1 Về môi trường hoạt động • Về điều kiện tự nhiên xã hội • Về chi nh trị pháp luật • Về trình độ văn hoá, thu nhập của người dân • Về trụ... hiểu nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Đà Nẵng, tôi nhận thấy sản phẩm thẻ của Ngân hàng có những tính năng riêng biệt có khả năng cạnh tranh cao so với các Ngân hàng khác trên địa bàn Tuy nhiên, Trong thời gian sắp tới, để có thể phát triển loại hình thanh toán này hơn nữa cũng như có thể cạnh tranh tốt với các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực kinh doanh thẻ, thì ngân hàng nên chủ động... thẻ - Ngoài ra, Ngân hàng Đông Á còn mở rộng hạn mức rút tiền, cho phép khách hàng rút số tiền cao hơn các Ngân hàng khác là 10.000.000 đồng cho một lần giao dịch Sử dụng thẻ Đông Á, khách hàng còn có thể rút tiền mặt trực tiếp tại các điểm POS trong các cửa hàng, siêu thị, khách sạn… 2.2.3.2 Những vấn đề tồn tại - Hiện nay, tuy đã tốn nhiều chi phí cho hoạt động thẻ, nhưng thẻ Đa năng Đông Á còn vướng... KH 2.2.2.3 Phân tích tình hình phát triển thẻ đa năng theo đối tượng khách hàng Nhóm KH chi m tỉ trọng cao nhất là cán bộ công nhân viên của các DN ký hợp đồng với NH để chi lương cho NV qua thẻ Nhóm KH chi m tỷ trọng cao thứ 2 là nhóm KH khác (bao gồm: những đối tượng KH thuộc nhóm dân cư không có thu nhập ổn định, nhóm KH vãng lai.) Số lượng thẻ phát hành tăng mạnh từ năm 2009-2010 nhưng đến . THẺ ĐA NĂNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1. Giới thiệu về thẻ đa năng của Ngân hàng TMCP Đông Á 2.2.1.1. Thẻ đa năng Đông Á - Thẻ ATM Đông Á có tên gọi là Thẻ Đa năng Đông. của ngân hàng thương mại Chương 2: Tình hình phát triển thẻ đa năng tại ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ đa năng tại ngân hàng TMCP Đông Á – Chi. dịch vụ thẻ ngân hàng -9- CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ