luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng Tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 26 – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 26 CHƯƠNG 54 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 54 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 54 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 26 – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 26 – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 26 CHƯƠNG 54 CHƯƠNG 54 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 54 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 54 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 54 - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 54 KẾT LUẬN 78 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường cơng tác huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hóa công nghệ ngân hàng.Trong bối cảnh thị trường tiền tệ nước đặc biệt thị trường vàng có diễn biến phức tạp nên ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn tiền gửi, khả tốn NHTM nói chung có NHTMCP Công Thương Việt Nam – CN Bắc Hà Nội Bởi tăng cường huy động tiền gửi dân cư không hỗ trợ nhu cầu vốn doanh nghiệp SXKD mà cịn đảm bảo tính khoản cho NHTM Xuất phát từ thực tế đó, đề tài: “Tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Trên sở tập hợp lý luận chung huy động tiền gửi NHTM để phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Vietinbank – CN Bắc Hà Nội thời gian qua, đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Vietinbank CN Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giác độ ngân hàng thương mại với hoạt động huy động tiền gửi dân cư tiền gửi tổ chức kinh tế ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Huy động tiền gửi Vietinbank- Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2010 đến 2012 Đề xuất giải pháp năm 2020 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình viết luận văn phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp số liệu, nghiên cứu tài liệu loại để so sánh, phân tích, đánh giá huy động tiền gửi Vietinbank -CN Bắc Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Những vấn đề huy động tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng ngân hàng thương mại NHTM là doanh nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng đồng thời giữ vai trò là kênh cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu nhất nền kinh tế Tuy nhiên, để đưa khái niệm về NHTM phải cứ vào tính chất và mục đích hoạt động của ngân hàng đó thị trường Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác và để có thể phân biệt các NHTM với các định chế tài chính phi ngân hàng khác, việc đưa khái niệm về NHTM phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp được xem là cách tiếp cận thận trọng nhất Theo đó: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, đờng thời thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Các chức NHTM Có thể nói đặc trưng quan trọng NHTM trung gian tài chính, có vai trị cầu nối người muốn tiết kiệm người muốn đầu tư Thông qua NHTM giúp người tiết kiệm người đầu tư tiết kiệm chi phí giao dịch so với tín dụng trực tiếp khơng phù hợp quy mơ, thời gian, khơng gian….Với vai trị trung gian mình, ngân hàng chuyển khoản tiết kiệm cá nhân, tổ chức thành khoản tín dụng cho cá nhân, tổ chức khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Do chun mơn hố, trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ mà khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Thứ hai, tạo phương tiện tốn: Ban đầu, ngân hàng thơng qua việc phát hành giấy nhận nợ tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thơng phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Ngoài việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, ngân hàng thay mặt khách hàng tốn cho việc mua hàng hố dịch vụ họ có đủ số dư tài khoản tiền gửi toán Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ gồm nhiều phận: tiền giấy lưu thông (Mo), số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiết gửi có kỳ han…Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán (tham gia tạo M1) Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Thứ ba, Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán điều tất yếu cho phát triển công nghệ sống ngày đại Khách hàng nhờ ngân hàng tốn thơng qua việc sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…khiến cho việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí Ngân hàng có mạng lưới tốn điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán 1.1.32 Hoạt động NHTM NHTM tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ NHTM tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại Hàng hoá NHTM loại hàng hoá đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hố biểu bên ngồi mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung- cầu vốn thị trường sở khoản lợi nhuận đạt đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì vậy, lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Ngân hàng phải đưa mức lãi suất hợp lý đa dạng hình thức huy động Đồng thời ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh NHTM thực dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng Nền kinh tế ngày phát triển cao, hoạt động NHTM sâu phục vụ mọi hoạt động đời sống kinh tế đất nước Tùy điều kiện kinh tế và trình độ phát triển của mỗi nước, các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM có thể khác ở phạm vi hoạt động và trình độ công nghệ, nhìn chung hoạt động của NHTM bao gồm mảng chính sau đây: 1.1.2.1 Huy động vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất vốn ngân hàng huy động phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng Người chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Với mục đích họ chuyển nhượng vốn cho ngân hàng từ ngân hàng cung cấp dịch vụ trả lại cho họ khoản thu nhập định Như ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, góp phần làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn kích thích hoạt động kinh tế phát triển Chính hoạt động lại định tồn phát triển ngân hàng a Huy động vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép), chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại đóng vai trị sống cịn việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần b Huy động vốn nợ Vốn nợ gồm tiền gửi (của TCKT, dân cư) tiền vay (vay NHNN, vay thị trường LNH) - Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn nợ ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền gửi có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Mỗi hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, tổ chức hộ gia đình việc tiết kiệm thực toán + Tiền gửi toán: Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện việc toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà, cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn + Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn thường không lớn - Tiền vay nghiệp vụ vay ngân hàng thương mại Tiền gửi nguồn tiền quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay thêm Tại nhiều nước, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ sở hữu Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động vốn bị hạn chế + Vay Ngân hàng Trung ương: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Ngân hàng nhà nước điều hành vay mượn cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định 66 suất, dịch vụ kèm, tiện ích lợi ích gửi tiền Chi nhánh quảng bá hình ảnh, hoạt động qua phóng truyền hình địa phương nhiên chi phí thường cao nên cần lựa chọn thời điểm thích hợp Ngồi chi nhánh nên áp dụng số loại hình quảng cáo có chi phí khơng cao hiệu tặng lịch treo, sổ ghi chép, tặng quà có in logo chi nhánh vào dịp lễ, tết; dán logo quảng cáo khu vui chơi giải trí, khu thị, khu trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng lớn…Chi nhánh cịn quảng bá giới thiệu hình ảnh qua việc tham gia hội chợ, triển lãm, câu lạc doanh nghiệp… để làm quen với nhiều đối tượng khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ Giai đoạn 2009 -2011 giai đoạn mà quận Long Biên - quận thành lập sở tách từ huyện Gia Lâm có nhiều dự án lớn xây dựng sở hạ tầng, xây dựng khu thương mại, khu đô thị sinh thái dự án cải tạo, nâng cấp quốc lộ 1A đoạn cầu Chui - cầu Đuống (phố Ngô Gia Tự) với tổng mức đầu tư 1.520 tỷ đồng, 188 tỷ đồng chi phí xây lắp 1.280 tỷ tiền giải phóng mặt Dự án đầu tư xây dựng tuyến đường xung quanh qua khu đô thị sinh thái phường Phúc Đồng, Phúc Lợi, Việt Hưng, Giang Biên với tổng mức đầu tư dự án khoảng 966,8 tỷ đồng, thực giai đoạn 2011-2012 Dự án xây dựng đường kéo dài địa bàn quận Long Biên Dự án khu đô thị Thạch Bàn (Garden city ) phường Thạch Bàn có tổng diện tích khoảng 32 nằm dọc đường Vành đai 3, nối với cầu Thanh Trì khu vực phát triển thành phố Hà Nội Thạch Bàn Garden city dự án phức hợp, gồm có khu nhà vườn, chung cư cao cấp, hộ cho thuê, trung tâm thương mại, văn phòng, khách sạn, trung tâm y tế trường quốc tế, hệ thống hạ tầng kĩ thuật tiện ích đại….Với dự án lớn vậy, chi phí giải phóng mặt bằng, hỗ trợ tái định cư không nhỏ Đây nguồn huy động tiền gửi tiềm mà dân cư nhận tiền đền bù giải phóng mặt tạm thời chưa sử dụng có kế hoạch sử dụng tương lai Đây yếu tố thuận lợi cho chi nhánh công tác huy động tiền gửi dân cư năm chi nhánh cần sớm tiếp cận quyền địa phương UBND phường, xã nơi dự án thực để tranh thủ huy 67 động nguồn tiền từ đền bù giải phóng mặt Để làm điều chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động từ thiện xã hội, đền ơn đáp nghĩa địa bàn Chủ động đăng ký với quyền địa phương xã, phường có điều kiện ngân sách cịn khó khăn để hỗ trợ xây nhà cho người nghèo, người có cơng với cách mạng, xây dựng trường học, trường mầm non Tặng học bổng cho trẻ em nghèo hiếu học, vượt khó để học giỏi; trợ cấp nuôi dưỡng trẻ em mồ côi… Thường xuyên ủng hộ tổ chức xã hội địa bàn quận Long biên quận hội người mù, nạn nhân chất độc màu da cam, ủng hộ công tác xã hội khác quyền sở phát động tìm nguồn tài trợ Có làm có nguồn đền bù giải phóng mặt chi nhánh nhận hỗ trợ quyền địa phương thông tin đền bù, huy động tiền gửi dân cư hỗ trợ tuyên truyền quảng cáo qua phương tiện truyền thông phường, xã, tổ dân phố tới người dân tạo tác động tích cực cho việc thu hút tiền gửi dân cư từ nguồn đền bù giải phóng mặt dự án trọng điểm địa phương Bên cạnh tính cộng đồng làng xã, dịng họ địa phương ngoại cịn phổ biến Chi nhánh cần tranh thủ tạo mối quan hệ với trưởng thôn, trưởng tộc có uy tín có tiếng nói với bà thơn xã, dịng tộc Nếu tranh thủ mối quan hệ việc quảng bá sản phẩm dịch vụ chi nhánh tới tầng lớp dân cư nhân rộng với nhiều tác động tích cực tiếng lành đồn xa, dân chúng cịn mang nặng tính phong trào, có tiền nhàn rỗi nhóm người rủ gửi tiền vào ngân hàng mà họ biết nhiều thông tin qua quyền sở tại, qua người thân dịng họ Thường xun đánh giá hiệu cơng tác tuyên truyền quảng cáo để có biện pháp điều chỉnh kịp thời cho phù hợp lợi ích chi phí bỏ để thu hiệu cao Bên cạnh công tác tuyên truyền quảng cáo chi nhánh cần thường xun có hình thức khuyến mại khách hàng nhằm trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng khách hàng quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng dịch vụ tư vấn đầu tư giúp người gửi tiền nên biết đầu tư vào đâu cho có lợi 68 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến gặp gỡ khách hàng thường xuyên, tặng quà cho khách hàng nhân ngày lễ, tết, ngày sinh nhật; tiếp tục trì tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm; thơng qua ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đánh giá khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giải đáp thắc mắc vấn đề khách hàng chưa thỏa mãn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ thuyết phục khách hàng sử dụng Các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại giới thiệu hình ảnh chung hoạt động ngân hàng, dịch vụ thông tin định lượng lãi suất, phí, tiện ích, dịch vụ hậu kèm theo chất lượng dịch vụ Tất hiệu “nâng giá trị sống”, “vì thành cơng người, nhà, doanh nghiệp” hay “khách hàng thượng đế” trở thành vơ nghĩa, chí phản tác dụng khơng xem góc nhìn khách hàng Nếu sản phẩm dịch vụ khách hàng nhận không với mong đợi (thông qua quảng cáo) họ không quay trở lại giao dịch với ngân hàng tin đồn xấu ngân hàng lan rộng theo cấp số nhân thông qua người quen xung quanh khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần ln trọng đến chất lượng phục vụ khách hàng đội ngũ cán nhân viên 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn, kỹ phục vụ khách hàng cán nhân viên Một nhân tố quan trọng chắn tạo lợi cạnh tranh điều kiện có khác biệt sản phẩm, dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ khách hàng đường dẫn tới thành công bền vững dựa việc trì quan hệ lâu dài với khách hàng có thu hút khách hàng thông qua việc giới thiệu khách hàng có Điều khơng nhằm tạo nguồn tiền gửi dân cư có quy mơ lớn, chất lượng cao mà giúp ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác Để làm điều tồn thể chi nhánh từ nhân viên đến cấp lãnh đạo cần phải trang bị kiến thức chuyên môn kỹ phục vụ khách hàng cách sâu sắc có hệ thống Trong thời gian qua, chi nhánh đề cao 69 vai trị đào tạo chun mơn nghiệp vụ mà chưa trọng đào tạo kỹ phục vụ khách hàng cho cán nhân viên Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng không mục tiêu trước mắt mà phải trì thường xuyên, liên tục lâu dài Chất lượng phục vụ khách hàng tốt ln phải trì suy nghĩ nhân viên chi nhánh kể phận trực tiếp hay không trực tiếp quan hệ với khách hàng phải ảnh hưởng đến tất hoạt động họ Một điều đặt là, từ tuyển dụng, chi nhánh phải lựa chọn cách kỹ người có kiến thức rộng, ý thức tốt vào làm việc Trong trình hoạt động chi nhánh cần thường xuyên đào tạo cách có hiệu cho cán bộ, nhân viên Khơng có đào tạo khơng có hiểu biết đầy đủ cam kết từ phía thành viên chi nhánh – điểm quan trọng Trong thời gian tới, chi nhánh NHTMCP Cơng Thương Bắc Hà Nội tập trung đào tạo theo nội dung sau: - Bổ sung kiến thức nghiệp vụ chuyên môn nghiệp vụ marketing cho cán bộ, nhân viên chi nhánh tạo điều kiện để người trở thành mắt xích việc thu thập, xử lý thơng tin để từ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Mọi thành viên chi nhánh cần hiểu khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán hay gửi tiền tiết kiệm kỳ hạn dài hay ngắn với mục đích gì? họ mong đợi ngân hàng ngân hàng đã, làm để đáp ứng nhu cầu đó? - Mỗi cán bộ, nhân viên phải “giỏi việc, biết nhiều việc”, không cần phải giỏi nghiệp vụ chun mơn mà phải biết cách tất mặt hoạt động ngân hàng để tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng, chuyển thắc mắc khách hàng qua nhiều khâu, nhiều cửa làm lịng tin khách hàng trình độ nhân viên ngân hàng mà sâu xa trình độ, uy tín ngân hàng Chi nhánh đào tạo chỗ, đào tạo chéo phòng ban, tập huấn nghiệp vụ ngắn ngày nghiệp vụ để trang bị thêm kiến thức cho cán bộ, nhân viên chi nhánh 70 - Các kỹ giao tiếp đàm phán ngày có vai trò quan trọng ngành dịch vụ, ngành theo đuổi chiến lược dịch vụ khách hàng chất lượng cao Chi nhánh cần trang bị đầy đủ kỹ giao tiếp hai người, nhóm nhỏ, nhóm lớn diễn thuyết trước đám đơng Kỹ giao tiếp tốt giúp kênh thông tin nội ngân hàng thơng suốt tạo tính hiệu quan hệ khách hàng ngân hàng Làm để cán bộ, nhân viên chi nhánh hiểu kỹ quan trọng song kỹ biết lắng nghe quan trọng mục tiêu đàm phán đạt thỏa thuận sở hai bên có lợi Văn hóa doanh nghiệp tồn hệ thống Vietinbank triển khai song việc thực có hiệu văn hóa doanh nghiệp địi hỏi thành viên phải nỗ lực với tinh thần tự giác cao, phải có lực ln cố gắng thành cơng chi nhánh Chi nhánh cần tạo môi trường khuyến khích phát triển cá nhân phát động phong trào thi đua huy động vốn, có chế độ thưởng phạt xứng đáng để công tác huy động tiền gửi dân cư thực có hiệu 3.2.4 Mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến huy động vốn Chi nhánh hoạt động tốt sở hài hịa huy động vốn cho vay Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị, thực tốt sách khách hàng để giữ tăng thị phần khách hàng truyền thống Tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, có dự án, phương án khả thi để đầu tư cho vay dự án trọng điểm quốc gia Tập đồn, Tổng Cơng ty lớn chi nhánh cần mở rộng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay kinh tế quốc doanh, cho vay tư nhân, cá thể, hộ gia đình phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước Thường xuyên phân tích đánh giá khách hàng để có mức đầu tư hợp lý, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, tích cực đơn đốc thu hồi nợ cấu lại thời hạn để chất lượng tín dụng đảm bảo 71 Phát triển cho vay trung dài hạn phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế giúp cho chi nhánh trì ổn định dư nợ cho vay Tuy nhiên, nguồn tiền gửi ngắn hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng cao dư nợ ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ dư nợ cho vay trung dài hạn Như vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để cấu sử dụng vốn phù hợp với cấu huy động vốn khơng tính đến yếu tố điều hịa từ NHTMCP Cơng Thương Việt Nam Việc quản lý, thu hồi vốn cho vay ngắn hạn dễ dàng tiềm ẩn rủi ro so với cho vay trung, dài hạn Chi nhánh nên thường xuyên tiếp cận khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn để kịp thời cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác nhằm thu hút tồn giao dịch họ, có giúp cho việc trì tốt nguồn tiền gửi họ chi nhánh Như vậy, chi nhánh cần thực huy động vốn kết hợp với cho vay cách có hiệu quả, cải thiện cấu vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn 3.2.5 Mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn: Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt thị trường nay, hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch có vai trị quan trọng việc thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tiếp cận cá nhân, hộ gia đình kinh doanh để cung cấp dịch vụ toán qua ngân hàng Thường dân chúng có tiền nhàn rỗi, họ thường đưa quỹ tiết kiệm gần nhà để gửi, mạng lưới huy động hẹp gây khó khăn cho chi nhánh thu hút nguồn tiền gửi dân cư Hiện mạng lưới hoạt động chi nhánh địa bàn thủ cịn hạn hẹp, nằm rải rác quận Long Biên, Hồn Kiếm, Ba Đình, Hai Bà Trưng huyện Gia Lâm Chi nhánh nên chủ động khảo sát thị trường, xây dựng kế hoạch đề xuất với NHTMCP Công Thương Việt Nam để mở rộng phạm vi hoạt động địa bàn trọng điểm thủ đô nhằm thu hút tận dụng nguồn vốn huy động chỗ, tạo điều kiện cho dân cư gần gũi hiểu biết hoạt động quy mơ chi nhánh từ nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân cư phát triển dịch vụ ngân hàng 72 Các giải pháp cần thực cách đồng Việc thực hiệu giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp khác Tuy nhiên việc NHTMCP Công Thương VN – CN Bắc HN phát triển nhanh hay chậm, công tác huy động tiền gửi dân cư có đạt kết mong muốn hay khơng, giải pháp có phát huy hết tác dụng hay khơng cịn phụ thuộc lớn vào sách việc tạo điều kiện thuận lợi NHTMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chính Phủ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam : Chi nhánh Bắc Hà Nội hạch tốn phụ thuộc Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, thực chiến lược, mục tiêu kinh doanh thời kỳ thơng qua sách chung NHTMCP Công Thương Việt Nam Trong hoạt động huy động vốn, chi nhánh có nhiệm vụ triển khai sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cung cấp tới TCKT tầng lớp dân cư Hàng năm chi nhánh giao tiêu huy động vốn từ NHTMCP Công Thương Việt Nam phải sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ để đưa sản phẩm dịch vụ tới người gửi tiền nhằm thu hút ngày nhiều tiền gửi nhàn rỗi dân cư để hồn thành tiêu giao Vì vậy, giải pháp chi nhánh lãi suất, sản phẩm thực có thống đạo từ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Do vậy, nội dung luận văn xin đề xuất kiến vài kiến nghị sau: Thứ nhất, linh hoạt điều chỉnh sách lãi suất huy động tiền gửi áp dụng toàn hệ thống cho phù hợp với diễn biến thị trường - Lãi suất huy động NHTMCP Công Thương Việt Nam thường thấp so với NHTMCP khác địa bàn Điều gây khó khăn khơng nhỏ tới việc hồn thành mục tiêu huy động chi nhánh Trong tình hình diễn biến lãi suất thị trường biến động phức tạp, để thu hút nguồn tiền gửi dân cư dài hạn phải đảm bảo lãi suất kỳ hạn dài phải cao Trong thời gian qua có lúc lãi suất biến động thất thường dẫn đến tình trạng lãi suất kỳ hạn 73 dài lại thấp lãi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn có chung mức lãi suất (năm 2008 2011) khiến sản phẩm tiền gửi dân cư dài hạn không phát huy tác dụng Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư: Các hình thức huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương Việt Nam chưa phong phú, chưa đa dạng mang đậm nét truyền thống, chưa thực tạo khác biệt, nhiều nét tương đồng sản phẩm huy động, đơn tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm theo chất mà chưa có hình thức phái sinh Mặc dù hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam đưa nhiều sản phẩm huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm lãi suất thả nổi… chưa thực đáp ứng nhu cầu khách hàng tính đa dạng Xã hội ngày phát triển, nhu cầu sử dụng thêm dịch vụ khác ngày gia tăng Thứ ba, dịch vụ thẻ NHTMCP Công Thương Việt Nam đạt thành công định qua hoạt động trung tâm thẻ trụ sở tổ thẻ chi nhánh Tuy nhiên tài khoản TGTT tài khoản thẻ khách hàng hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam hai tài khoản độc lập, chưa có gắn kết Trong thời gian tới, hai tài khoản nên kết nối làm để thuận tiện, đơn giản cho khách hàng nhằm khuyến khích tầng lớp dân cư hạn chế dùng tiền mặt thông qua sử dụng sản phẩm ngân hàng điện tử 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN với chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, xem ngân hàng ngân hàng có vị trí lớn công huy động vốn phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành hợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, quan quản lý Nhà nước sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt động kinh doanh 74 Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, NHNN nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành Cùng với cải cách hệ thống tài chính, NHNN cần nghiên cứu kỹ tác động sách tiền tệ kinh tế để đưa sách phù hợp tạo điều kiện cho thị trường tài Việt Nam phát triển bền vững Thứ hai, NHNN cần linh hoạt quản lý hoạt động NHTM nhằm thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu NHNN cần thường xuyên xem xét, đánh giá lại văn pháp luật ban hành để kịp thời chỉnh sửa làm cho văn phù hợp với tình hình thực tế, tránh tượng văn pháp luật xa rời thực tiễn Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện đưa vào sử dụng cơng cụ hữu hiệu nhằm kiểm soát khả khoản, điều tiết vốn khả dụng NHTM thông qua kênh như: nghiệp vụ thị trường mở, thị trường liên ngân hàng nhằm giảm áp lực vốn, khoản cho NHTM gặp khó khăn (lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn thấp giảm áp lực lên lãi suất tiền gửi) NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật Thứ ba, NHNN nên xem xét đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt hệ thống toán qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, xác Hồn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường thu hút vốn thơng qua hoạt động tốn, dịch vụ tài khoản, bán chéo sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm dân cư với nhiều hình thức kỳ hạn 75 linh hoạt, giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp dân cư Tiếp tục thực chi trả tiền lương, tiền công, khoản thu nhập khác khoản trợ cấp xã hội qua tài khoản Tạo môi trường thuận lợi, an toàn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạnh tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng nguyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Thứ tư, Ngân hàng Nhà Nước nên quy định chặt chẽ việc thành lập NHTM nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế-xã hội Thực tế cho thấy, số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng chất lượng tài sản số ngân hàng yếu, đặc biệt lực quản trị rủi ro quản trị doanh nghiệp kém, thiếu kinh nghiệm,… điều không kiểm sốt chặt chẽ dễ có nguy rủi ro đổ vỡ hệ thống tài quốc gia NHNN nên đẩy nhanh công tác tái cấu ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ, đảm bảo nâng cao tính an tồn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Rủi ro lớn ngân hàng cho dù trụ sở đặt đâu tập trung thị lớn để mở chi nhánh, phòng giao dịch Điều làm cho mức độ cạnh tranh khốc liệt không lành mạnh Thực sáp nhập NHTM không đủ vốn điều lệ theo quy định, kiên “loại bỏ” ngân hàng yếu Phát triển hệ thống ngân hàng đa dạng sở hữu, quy mô loại hình nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế dịch vụ ngân hàng từ thành thị tới nông thôn, vùng sâu vùng xa Về quy mơ, hệ thống phải có ngân hàng lớn đủ sức cạnh tranh khu vực, làm trụ cột hệ thống ngân hàng Bên cạnh có ngân hàng vừa nhỏ, tổ chức tín dụng phi ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Mọi thay đổi từ môi trường kinh tế xã hội có tác động lớn đến hoạt động hệ thống ngân hàng Do vậy, nội dung luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau: Thứ nhất, Chính phủ cần tiến hành rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, 76 sách văn phù hợp với thông lệ quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội Việt Nam để ngân hàng hoạt động cách bền vững mở cửa thị trường tài nước theo lộ trình cam kết quốc tế Thứ hai, Chính phủ cần thực thi sách tiền tệ, sách tài khoá cách đồng bộ, quán tránh trường hợp tập trung nguồn lực cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế, dẫn đến lạm phát gia tăng, đồng tiền ổn định, gây lòng tin nhà đầu tư cơng chúng Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo niềm tin người dân ổn định giá trị đồng tiền, đưa lãi suất huy động vốn chất kỳ hạn gửi dài, lãi suất cao có tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động cách có hiệu quả; nâng cao lực cạnh tranh; công khai, minh bạch lĩnh vực vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định giúp thành phần kinh tế Việt Nam hoạt động có hiệu tạo tiền đề cho phát triển tăng trưởng kinh tế đất nước, mức sống, thu nhập dân cư ngày tăng lên, tích lũy sau tiêu dùng nhiều hơn, người dân có tiền tiết kiệm để gửi vào ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi dân cư nhờ mà tăng trưởng ổn định Như mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng có nguồn vốn mà ngân hàng huy động Thứ ba, Chính phủ cần trì phát triển ổn định thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, thị trường vàng ngoại tệ Hoạt động thị trường có ảnh hưởng khơng nhỏ đến huy động tiền gửi dân cư NHTM Nếu vàng, ngoại tệ, bất động sản chứng khoán tăng trưởng nóng khiến người dân rút tiền tiết kiệm đổ xơ mua vàng để tích trữ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vào bất động sản khiến nguồn vốn huy động từ dân cư NHTM sụt giảm, tiền nhàn rỗi dân cư thừa nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế lại thiếu hụt, hiệu đồng vốn bị giảm sút 77 Thứ tư, Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp luật đồng rõ ràng Các văn pháp luật luật cần ban hành cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng luật hóa, tạo nên môi trường ổn định luật pháp chế độ sách cho ngân hàng 78 KẾT LUẬN Trong năm qua, hệ thống NHTM nói chung có đóng góp đáng kể cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội nói riêng có đóng góp định cho phát triển kinh tế Thủ đô Hà Nội việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư góp phần thực chủ trương đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Tuy nhiên, đóng góp NHTMCP Cơng Thương VN-CN Bắc Hà Nội cịn nhỏ bé so với yêu cầu phát triển Với tình hình tương lai nhu cầu tín dụng để phát triển kinh tế địa phương lớn cạnh tranh tổ chức tài địa bàn ngày gay gắt Mặt khác, với diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ nước việc nghiên cứu đề giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội để phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế từ nội lực địa phương nâng cao tính khoản hoạt động ngân hàng điều có ý nghĩa thực tiễn Thơng qua nội dung trình bày, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau đây: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận huy động tiền gửi, phương thức huy động tiền gửi nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng huy động tiền gửi NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội, sở đưa nhận xét đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới huy động tiền gửi NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội Thứ ba, sở nguyên nhân ảnh hưởng từ đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị lên Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ nhằm tăng cường huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội 79 Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu song lực kinh nghiệm hạn chế nên nội dung luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Vì vậy, tơi mong nhận góp ý thầy giáo, giáo tồn thể đồng nghiệp NHTMCP Công Thương VN-CN Bắc Hà Nội để nội dung luận văn phát huy hiệu thiết thực 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NHTMCP Công thương VN - CN Bắc Hà Nội (2008, 2009, 2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Peters Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm Trang Web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn 2010 10 Trang Web Ngân hàng TMCP Công Thương http://www.vietinbank.vn 11 Trang Web UBND Quận Long Biên, http://longbien.gov.vn Việt Nam, ... 2009, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Khu Cơng nghiệp Bắc Hà Nội thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội: - Là thành viên trực thuộc Ngân hàng. .. động tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương. .. NHTMCPCTVN-CN Bắc Hà Nội) 2.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CN BẮC HÀ NỘI-NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.2.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi hệ thống NHTMCP Công Thương VN 2.2.1.1 Tiền gửi toán - Tiền gửi toán