Hoạt động thẻ ATM là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng thành một khối thống nhất trên cơ sở một trung tâm thanh toán bù trừ. Có thể nói, hoạt động ngân hàng hiện đại, gắn chặt và phát triển mạnh cùng hoạt động ngân hàng điện tử. Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay không thể tách rời hoạt động thẻ vì nó được coi là điều kiện cần và đủ để thực hiện tiến trình hội nhập. Với xã hội đang trên đà phát triển, con người không muốn giữ tiền mặt vì vậy các ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh, nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới. Một trong những dịch vụ mới nhất và đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng là dịch vụ thẻ ATM. Đặc biệt trong 3 năm gần đây, thị trường thẻ ATM ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh. Sau một thời gian em tìm hiểu và nắm bắt tình hình về thẻ ATM của các ngân hàng trên thị trường và tình hình hoạt động của dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng SeABank nên em đã mạnh dạn chọn đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI SEABANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG”.
1|Page LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Cùng với phát triển hội nhập kinh tế, phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống cho đời nhiều dịch vụ Một dịch đem lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng dịch vụ thẻ ATM Hoạt động thẻ ATM phát triển cao hoạt động ngân hàng thành khối thống sở trung tâm tốn bù trừ Có thể nói, hoạt động ngân hàng đại, gắn chặt phát triển mạnh hoạt động ngân hàng điện tử Hệ thống ngân hàng Việt Nam tách rời hoạt động thẻ coi điều kiện cần đủ để thực tiến trình hội nhập Với xã hội đà phát triển, người không muốn giữ tiền mặt ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh, nâng cấp dịch vụ truyền thống cho đời nhiều dịch vụ Một dịch vụ đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ thẻ ATM Đặc biệt năm gần đây, thị trường thẻ ATM Việt Nam phát triển với tốc độ nhanh Sau thời gian em tìm hiểu nắm bắt tình hình thẻ ATM ngân hàng thị trường tình hình hoạt động dịch vụ thẻ ATM ngân hàng SeABank nên em mạnh dạn chọn đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM 2|Page TẠI SEABANK- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG” Mục tiêu nghiên cứu: Chuyên đề hệ thống số vấn đề lý luận chung, liên quan đến ngân hàng thương mại hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Khảo sát đánh giá hoạt động phát hành thẻ SeABank – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2009- 2011 Kết hợp số vấn đề lý luận, qua phân tích đánh giá tình hình hoạt động thực tiễn đơn vị, em xin đề xuất số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ATM SeABank giai đoạn năm 2009 – 2011 Đối tượng ngiên cứu: Giải phát phát triển dịch vụ thẻ ATM SeABank – chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu: Thông qua việc định lượng từ số liệu có khảo sát thực tế nhu cầu sử dụng thẻ, đề tài thực tổng hợp cở sở lý thuyết liên quan đến thẻ, sau sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh số phương pháp định lượng khác để đưa thông tin sử dụng thẻ nay, thực trạng, giải pháp, bất cập, để làm sáng tỏ, vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ báo cáo trung tâm thẻ SEABANK – Chi nhánh Đà Nẵng, tạp chí , website, có liên quan tổng hợp xử lý Kết cấu chuyên đề: 3|Page Nội dung chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Cở sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM SeABank– chi nhánh Đà Nẵng Chương : Giải phát phát triển dịch vụ thẻ ATM SeABank- chi nhánh Đà Nẵng 4|Page CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ ATM 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ATM: 1.1.1.1 Sự hình thành thẻ ATM: Trong trình phát triển kinh tế vấn đề mở cửa hội nhập kinh tế giới vấn đề cần thiết Hiện thị trường tài Việt Nam cịn trẻ, nên việc áp dụng công nghệ khoa học lĩnh vực ngân hàng không phần quan trọng Nhu cầu tiền mặt lưu thông vốn đời từ lâu, song việc sử dụng nắm giữ tiền mặt, đường bất tiện không đơn giản, gặp nhiều rủi ro, bất tiện giao dịch kinh doanh Với tình hình việc sử dụng thẻ tốn thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân Ngày nay, khái niệm thẻ ATM không xa lạ với người tiêu dùng, lẽ tiện ích mà mang lại góp phần làm cho việc toán trở nên dễ dàng nhanh chóng Chỉ với thẻ ATM, người tiêu dùng không cần phải mua sắm, bán buôn hay du lịch mà lại vừa an tồn có lãi với số tiền để thẻ Điều tránh rủi ro cắp đỡ tốn sức vận chuyển 5|Page Phần lớn sinh viên sống xa nhà, việc nhận tiền từ gia đình đơi lúc gặp nhiều khó khăn Với thẻ ATM điều khơng cịn quan trọng Chính điều góp phần làm cho thẻ ATM sử dụng rộng rãi 1.1.1.2 Phát triển thẻ ATM: Việc đời thẻ ATM nhằm giảm áp lực việc lưu thông tiền mặt thị trường Vời phương thức toán điện tử, giao dịch giải qua hệ thống ngân hàng hình thức chuyển khoản qua giúp người tiết kiệm thời gian, chi phí lại Trước kia, dịch vụ ngân hàng chủ yếu giao dịch trực tiếp ngân hàng Sau thẻ ATM đời, hoạt động ngân hàng truyền thống chuyển hóa dần thành chức thẻ Đến nay, số đông người dân sống thành phố lớn quen dần với việc sử dụng thẻ ATM để cất giữ khoản tiền thu nhập hàng tháng Với thẻ ATM người dễ dàng thực việc rút tiền, gửi tiền cho người khác máy ATM Mặc dù người tiêu dùng Việt Nam chưa quen toán qua thẻ, với đà phát triển kinh tế Việt Nam việc ứng dụng hình thức toán điện tử phổ biến tương lai 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ ATM: 1.1.2.1 Khái niệm thẻ ATM: 6|Page Tại Việt Nam thẻ ATM thường hiểu thẻ ghi nợ, hay gọi thẻ ghi nợ nội địa, loại thẻ có chức rút tiền, dựa sở ghi nợ vào tài khoản Chủ tài khoản phải có sẵn tiền tài khoản từ trước rút giới hạn tiền có tài khoản Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, có số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại số tiền tối thiểu tài khoản Hiện nay, khắp giới thẻ ATM không để giao dịch máy ATM túy, cịn giao dịch nhiều thiết bị máy POS mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận toán thơng qua hợp đồng chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận tốn khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu, sân bay v.v 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ ATM: Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với nhiều thành tựu kỹ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thơng tin tính bảo mật cho thẻ Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế 54mm*, dày 1mm, có góc trịn Màu sắc thẻ khác tùy theo quy định NHPH Hai mặt thẻ chứa đựng thông tin kí hiệu khác nhau, cụ thể: 7|Page + Mặt trước thẻ Nhãn hiệu thương mại thẻ Tên logo ngân hàng phát hành thẻ Số thẻ tên chủ thẻ in Ngày hiệu lực thẻ Ngồi cịn có số đặc điểm khác như: hình chủ thẻ, hình khơng gian ba chiều, chip ( với thẻ thông minh) + Mặt sau thẻ: - Giải băng từ chứa thơng tin mã hóa theo tiêu chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác - Ơ chữ ký dành cho chủ thẻ Ngồi ra, thẻ cịn có thêm số yếu tố khác tùy theo quy định Tổ chức quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… 1.1.3 Phân loại thẻ ATM: Nếu đứng góc độ khác để phân chia loại thẻ ta thấy thẻ ATM đa dạng Người ta nhìn nhận nhiều góc độ người phát hành, cơng nghệ sản xuất theo phương thức hoàn trả Theo đặc tính kỹ thuật: -Thẻ băng từ: Được sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ hai hàng thông tin mặt sau thẻ Loại phổ biến 20 năm 8|Page - Thẻ thông minh: Dựa kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm dung lượng nhớ “chip” điện tử khác Theo tiêu thức chủ thẻ phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hay giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Diner Cub, Amex… Đó thẻ phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn Theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng khơng trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền thời hạn) để mua hàng hóa, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ - Thẻ ghi nợ ( Debit card): Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền chủ thẻ Loại hàng hóa mua hàng hóa, dịch vụ, giải trí giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có ( chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn 9|Page - Thẻ rút tiền mặt ( Casd Card) : Là loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng 1.1.4 Chủ thẻ tham gia phát hành toán thẻ ATM: * Tổ chức thẻ quốc tế: Là đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động tốn thẻ mạng lưới mình, đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, cơng ty phát hành thẻ, đặc quy tắt bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu * Ngân hàng phát hành thẻ ATM: Là ngân hàng phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ mang thương hiệu mình, trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng NHPH có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ ba việc toán phát hành thẻ * Ngân hàng toán thẻ ATM: Là ngân hàng chấp nhận thẻ phương tiện tốn, thơng qua việc ký hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị cung cấp HHDV Ngân hàng cung cấp thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ hướng dẫn cách thức vận hành cách thức quản lý, xứ lý giao dịch đơn vị * Chủ thẻ ATM: Là cá nhân người ủy quyền (nếu thẻ công 10 | P a g e ty ủy quyền sử dụng), có tên in thẻ sử dụng để chi trả tiền HHDV hay rút tiền mặt theo điều kiện, quy định ngân hàng Một chủ thẻ có thẻ sử dụng hay nhiều thẻ Có điều kiện chủ thẻ: - Chủ thẻ chính: Là người đứng tên xin cấp thẻ NHPH cấp thẻ để sử dụng - Chủ thẻ phụ: Là người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ * Đơn vị chấp nhận thẻ ATM: Là đơn vị cung ứng HHDV có ký kết với NHTT việc chấp nhận tốn HHDV mà cung cấp thẻ Thông thường, đơn vị trang bị máy móc kỹ thuật đẻ tiếp nhận tốn thay cho tiền mặt 1.1.5 Quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ ATM: 1.1.5.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ ATM 83 | P a g e TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SeABank- chi nhánh Đà Nẵng năm 2009- 2011 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ 2009 – 2011 SeABank- Chi nhánh Đà Nẵng Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ SeAbank- Chi nhánh Đà Nẵng Website http ://www.SeABank.com.vn Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thổng đốc NHNN Việt Nam quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ Ngân Hàng SeABank, Báo thường niên năm 2009, 2010, 2011 SeABank, Tài liệu đào tạo cán nhân viên phòng KHCN, khối bán lẽ, Hội sở SeABank, Tài liệu nội Trung Tâm Thẻ SeABank Một số tài liệu tham khảo khác 84 | P a g e NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Đà Nẵng, ngày tháng 09 năm 2012 (Ký tên đóng dấu) 85 | P a g e NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯƠNG DẪN Đà Nẵng, ngày 2012 tháng 09 năm 86 | P a g e NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN DIỆN Đà Nẵng, ngày 2012 tháng 09 năm ... Chương : Giải phát phát triển dịch vụ thẻ ATM SeABank- chi nhánh Đà Nẵng 4|Page CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ ATM 1.1.1... chuyên đề: 3|Page Nội dung chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Cở sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM SeABank? ?? chi nhánh Đà Nẵng. .. động phát hành thẻ SeABank – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2009- 2011 Kết hợp số vấn đề lý luận, qua phân tích đánh giá tình hình hoạt động thực tiễn đơn vị, em xin đề xuất số giải pháp để phát