PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử tại SACOMBANK

Đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” sẽ cho người đọc hiểu về các dịch vụ ngân hàng điện tử đã có trên thế giới cũ

LỜI MỞ ĐẦU

Trong thời đại hiện nay, đâu đâu cũng bắt gặp ứng dụng của công nghệ thông tin

và lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng không phải ngoại lệ Việc ứng dụng công nghệthông tin trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nên mộtnền kinh tế có tính cạnh tranh cao và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng hơn

Bên cạnh đó khi sự hội nhập ngày càng mở rộng, đối mặt với sự gia nhập củaNgân hàng nước ngoài, để tồn tại và phát triển, lĩnh vực tài chính ngân hàng lại càng phải

có sự thay da đổi thịt hơn để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa ngân hàng, bên cạnh việc hoànthiện những nghiệp vụ truyền thống

Đứng trước bối cảnh đó, nhiều ngân hàng ở Việt Nam đã và đang đẩy mạnh việcđầu tư kỹ thuật, công nghệ thông tin mà bước đầu là ứng dụng về việc tạo ra các sảnphẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, trong đó có Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài GònThương Tín (Sacombank)

Đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” sẽ cho người đọc hiểu về các dịch vụ ngân

hàng điện tử đã có trên thế giới cũng như các sản phẩm đang áp dụng tại Sacombank, từ

đó có những hướng giải pháp để phát triển dịch vụ này tốt hơn tại Sacombank

Nội dung đề tài gồm ba phần chính:

• Chương I: Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín

• Chương II: Dịch vụ ngân hàng điện tử

• Chương III: Giải pháp thúc đẩy phát triển tại Sacombank

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới các chuyên viên cũng như ban lãnh đạoSacombank chi nhánh Tân Phú đã nhiệt tình giúp đỡ và hướng dẫn tôi thực hiện báo cáonày

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín

Là Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần (NHTMCP) thuộc hàng đầu Việt Nam, cùngvới thành tích đạt được, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín đanghướng tới mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại, tốt nhất Việt Nam

và có quy mô trung bình tiên tiến trong khu vực

Tên đầy đủ của ngân hàng: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn ThươngTín

Tên đầy đủ Tiếng Anh: Sai Gon Thuong Tin Commercial Join Stock Bank, viết tắt

định số 0006/NH-GP ngày 5/12/1991 trên cơ sở chuyển thể ngân hàng phát triển kinh tế

Gò Vấp và sát nhập 3 hợp tác xã tín dụng Tân Bình – Thành Công – Lữ Gia Được ra đờitrong giai đoạn khó khăn của đất nước với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, chủ yếu hoạtđộng tại vùng ven biển TP.HCM

Quá trình phát triển của Sacombank được thể hiện khái quát qua các năm sau:

1991

Sacombank là một trong những NHTMCP đầu tiên được thành lập tại Thànhphố Hồ Chí Minh (TP.HCM) từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp cùngvới 03 hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia

1993

Là NH TMCP đầu tiên của TP.HCM khai trương chi nhánh tại Hà Nội, phát hành

kỳ phiếu có mục đích và thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh từ Hà Nội đi TP.HCM vàngược lại, góp phần giảm dần tình trạng sử dụng tiền mặt giữa hai trung tâm kinh tế lớnnhất nước

1995

Tiến hành Đại hội đại biểu cổ đông cải tổ, đồng thời hoạch định chiến lược pháttriển đến năm 2010 Ông Đặng Văn Thành được tín nhiệm bầu làm Chủ tịch Hội đồngquản trị Ngân hàng Đại hội là bước ngoặt mở ra thời kỳ đổi mới quan trọng trong quátrình phát triển của Sacombank

1996

Là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000đồng/cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông tham gia gópvốn

1997

Tiên phong thành lập tổ tín dụng ngoài địa bàn (nơi chưa có Sacombank trú đóng)

để đưa vốn về nông thôn, góp phần cải thiện đời sống của các hộ nông dân và hạn chếtình trạng cho vay nặng lãi trong nền kinh tế

1999

Khánh thành trụ sở tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM, là thông điệpkhẳng định Sacombank sẽ gắn bó lâu dài, cam kết đồng hành cùng khách hàng, cổ đông,nhà đầu tư và các tổ chức kinh tế trên bước đường phát triển

2001

Tập đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) tham gia góp 10%vốn điều lệ của Sacombank, mở đường cho việc tham gia góp vốn cổ phần của Công tyTài chính Quốc tế (International Finance Corporation – IFC, trực thuộc World Bank) vàonăm 2002 và Ngân hàng ANZ vào năm 2005 Nhờ vào sự hợp tác này mà Sacombank đãsớm nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm quản lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro,đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nước ngoài

2002

Thành lập Công ty trực thuộc đầu tiên - Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sảnSacombank-SBA, bước đầu thực hiện chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tàichính trọn gói

2003

Là doanh nghiệp đầu tiên được phép thành lập Công ty Liên doanh Quản lý Quỹđầu tư Chứng khoán Việt Nam (VietFund Management - VFM), là liên doanh giữaSacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ 49% vốn điều lệ)

2004

Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty Temenos(Thụy Sĩ) nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, quản lý và phát triển các dịch vụ ngânhàng điện tử

Tháng 03, xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center) hiện đạinhất khu vực nhằm đảm bảo tính an toàn tuyệt đối hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank-SBJ

Tháng 12, là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào

2009

Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếuvàng của Việt Nam Suốt từ thời điểm chính thức niêm yết trên Sàn giao dịch chứngkhoán TP.HCM, STB luôn nằm trong nhóm cổ phiếu nhận được sự quan tâm của các nhàđầu tư trong và ngoài nước

Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh, hoàn thành việc mở rộng mạnglưới tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực trong quá trình giao thương kinh tế củacác doanh nghiệp giữa ba nước Việt Nam, Lào và Campuchia

Tháng 09, chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống ngânhàng lõi (core banking) từ Smartbank lên T24, phiên bản R8 tại tất cả các điểm giao dịchtrong và ngoài nước.

2010

Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăngtrưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúcsong song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực đểthực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 - 2020

2011

Ngày 03/03/2011, khai trương hoạt động Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sảnSacombank Imperial nhằm cung cấp những giải pháp tài chính trọn gói phục vụ đốitượng khách hàng là cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi và tài sản lớn nhằm đáp ứng nhu cầuquản lý và phát triển tài sản một cách có hiệu quả nhất

Ngày 05/10/2011, Sacombank thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tạiCampuchia đánh dấu bước chuyển tiếp giai đoạn mới của chiến lược phát triển và nângcao năng lực hoạt động của Sacombank tại Campuchia nói riêng và khu vực ĐôngDương

Ngày 20/12/2011, Sacombank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Bacủa Chủ tịch Nước vì những thành tích đặc biệt xuất sắc giai đoạn 2006-2010, góp phầnvào sự nghiệp xây dựng CNXH và bảo vệ Tổ quốc theo QĐ số 2413/QĐ-CTN ngày 15tháng 12 năm 2011

Ngày 10/12/2012, Sacombank chính thức tiếp nhận và trở thành ngân hàng TMCPđầu tiên tại Việt Nam áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trường và xã hội(ESMS) theo chuẩn mực quốc tế do Price waterhouse Coopers (PwC) Hà Lan tư vấnnhằm tăng cường quản lý các tác động đến môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tíndụng đến các khách hàng.

Sau 21 năm thành hoạt động, cho đến 2012, ngân hàng đạt được

- Tổng tài sản của ngân hàng đạt khoảng 165000 tỷ đồng, tăng 18% so với 2011;

- Vốn chủ sở hữu đạt khoảng 18.300 tỷ đồng (gồm lợi nhuận chưa phân phối năm2012).Trong đó, vốn điều lệ đạt 14.176 tỷ đồng, tăng 32% so năm trước;

- Tổng nguồn vốn huy động đạt khoảng 143.500 tỷ đồng;

- Tổng dư nợ cho vay đạt khoảng 91.500 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2011;

- Lợi nhuận trước thuế đạt 3.400 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2011;

- Tỷ lệ phân phối cổ tức từ 13% – 16% vốn cổ phần;

- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) đạt trên 9%;

- Kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn không quá 2,5%

- Trên 210 chi nhánh và phòng giao dịch;

- Với số lượng nhân viên là 6000 người

2 Cơ cấu tổ chức, quản lý của Sacombank

Bảng 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank

Sơ đồ tổ chức bộ máy ngân hàng Sacombank CNTP

1.1. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

(Nguồn: www.sacombank.com.vn)

3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tại Sacombank

Huy động vốn : huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức kinh tế

và tầng lớp dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, phát hành giấy tờ cógiá, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước,ngoài nước ,vay vốncủa các tổ chức tín dụng khác…

Hoạt động tín dụng: cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cánhân, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá

Hoạt động khác : Thực hiện dịch vụ thanh toán; kinh doanh vàng, bạc ,ngoại tệ;thanh toán quốc tế, đầu tư

Ngoài ra Sacombank còn cung cấp các dịch vụ như: tư vấn đầu tư, nhận ủy thácđầu tư và quản lý tài sản và nhiều dịch vụ ngân hàng khác nữa trong khuôn khổ cho phéphoạt động của ngân hàng

CHƯƠNG II DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

1 Khái quát chung về ngân hàng điện tử

1.1 Định nghĩa về ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử là loại hình ngân hàng có các dịch vụ được cung cấp qua cácphương tiện kĩ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp tại các điểm giao dịch

mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch và nắm bắt thông tin tài chính của mình

Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electrolic Banking, viết tắt là E-banking): hiểu theonghĩa rộng thì đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thốngvới công nghệ thông tin và điện tử viễn thông Hiểu theo nghĩa cụ thể hơn thì E-banking

là một hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thông tin hay thực hiệndịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật

số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ hoặc công nghệ tương tự)

1.2 Các giai đoạn phát triển để xây dựng ngân hàng điện tử

Kể từ khi ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng đầu tiên tại

Mỹ, ngân hàng WellFargo, đến nay đã có rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công cũngnhư thất bại trên con đường xây dựng một hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụtốt nhất cho khách hàng Nhìn chung hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua nhữnggiai đoạn sau:

 Brochure-ware: là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử, hầu hết các ngân hàng

khi mới bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử là thực hiện theo mô hình này Việc đầu tiên

là xây dựng một website chứa những thông tin về ngân hàng, về sản phẩm lên trên mạngnhằm quảng cáo, giới thiệu, chỉ dẫn, lên lạc… Thực chất ở đây là một kênh quảng cáomới ngoài những kênh thông tin truyền thống như báo chí, truyền hình… Mọi giao dịchcủa ngân hàng vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống tại các địa điểm giaodịch, trực tiếp giữa người với người và thông qua các loại chứng từ giấy

 E-commerce: trong hình thái thương mại điện tử, ngân hàng sử dụng internet như một

kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như xem thông tin tài khoản, nhận

thông tin giao dịch chứng khoán… Internet ở đây đóng vai trò như một dịch vụ cộngthêm vào để tạo sự thuận lợi thêm cho khách hàng.

 E-business: trong hình thái này, các xử lý cơ bản của ngân hàng có từ phía khách hàng

và phía người quản lý đều được tích hợp với internet và các kênh phân phối khác Giaiđoạn này được phân biệt bởi sự gia tăng về sản phẩm và chức năng của ngân hàng với sựphân biệt sản phẩm theo nhu cầu và quan hệ của khách hàng đối với ngân hàng

 E-bank: là mô hình lý tưởng của một ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế điện tử, một

sự thay đổi hoàn toàn trong mô hình kinh doanh và phong cách quản lí Những ngân hàngnày sẽ tận dụng sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu nhằm cung cấp toàn bộ các giảipháp tài chính cho khách hàng với chất lượng tốt nhất

1.3 Xây dựng luật giao dịch điện tử ở các nước

Xây dựng luật giao dịch điện tử là một trong những vấn đề quan trọng quyết địnhđến sự thành công trong giao dịch điện tử Luật giao dịch điện tử được coi là văn bảnpháp lý quan trọng đặt nền móng cho việc triển khai thương mại điện tử nói chung vàgiao dịch ngân hàng điện tử nói riêng Cho đến nay, ở các nước đã ban hành khá nhiềuvăn bản pháp luật về giao dịch điện tử như:

- Luật về chữ kí điện tử, hướng dẫn số 1999-93 EC mục tiêu là khuôn khổ pháp lý và cácđiều kiện kĩ thuật cho chữ kí điện tử

- Hướng dẫn về các tổ chức kinh doanh tiền điện tử, hướng dẫn số 2000-46 EC, mục tiêu làthúc đẩy niềm tin của khách hàng vào việc sử dụng đồng tiền điện tử, xây dựng khuônkhổ quy định cho các tổ chức kinh doanh tiền điện tử

- Kiến nghị về an toàn điện tử, kiến nghị của ủy ban châu Âu ngày 06/06/2001 Mục tiêu làđảm bảo tính bảo mật và khả năng truy cập các mạng lưới và thông tin

- Luật về ngân hàng và các giao dịch tài chính điện tử (Li băng), thông tư số 1810 ngày30/03/3000, mục tiêu là hiện đại hóa, điều chỉnh và tổ chức ngành ngân hàng điện tử

- Đạo luật về chữ kí điện tử (Mĩ), cơ quan ban hành là SEC (Securities exchangecommission - Ủy ban giao dịch chứng khoán) năm 1999 Mục tiêu là giữ lại các hồ sơđiện tử theo yêu cầu của các quy định, đạo luật, hay luật, quy tắc về các điểu khoản xácminh, lưu trữ hồ sơ và thời hạn

- Nghị định số 51 năm 2005 do Quốc hội Việt Nam ban hành, quy định về giao dịch điện

tử trong hoạt động của các cơ quan nhà nước, trong lĩnh vực dân sự, kinh doanh, thươngmại và các lĩnh vực khác do pháp luật quy định

1.4 Tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

1.4.1 Yếu tố pháp lý

Yếu tố pháp lý đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển của bất cứngành nghề nào Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, yếu tố này lại càng đóng vai tròquyết định vì tài chính ngân hàng luôn được coi là “huyết mạch của nền kinh tế” và đểhuyết mạch hoạt động thông suốt thì môi trường pháp lý phải hoàn thiện và ổn định

Đặc biệt môi trường pháp lý ổn định và minh bạch sẽ có tác động tích cực đến sựphát triển loại hình dịch vụ ngân hàng mới như ngân hàng điện tử vì nó đảm bảo cho loạihình dịch vụ này được bảo vệ, khuyến khích phát triển cạnh tranh công bằng với các loạihình dịch vụ khác

Mặt khác, một hệ thống pháp lý đầy đủ và chặt chẽ cũng sẽ giúp giảm thiểu các rủi

ro trong hoạt động của ngân hàng như tăng độ an toàn tiền gửi của khách hàng, có cácbiện pháp cần thiết để phòng chống virus, tin tặc…

1.4.2 Hướng tới ngân hàng bán lẻ

Xu thế chung của các ngân hàng thương mại hiện nay đó là việc hướng tới ngânhàng bán lẻ Khi nguồn lợi nhuận kiếm từ việc ngân hàng đầu tư bị cơ quan nhà nướcquản lí thì các ngân hàng quay sang tập trung vào mảng ngân hàng bán lẻ Đây là mộtmảng rất lớn trong ngành ngân hàng và mang lại lợi nhuận ít rủi ro hơn

1.4.3 Xu thế cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ

Trong suốt một thời kì dài, các ngân hàng thương mại cạnh tranh chủ yếu bằng lãisuất Nhưng hiện nay lãi suất chỉ là một trong các công cụ cạnh tranh của ngân hàng Vàmột khi lãi suất của các ngân hàng tương đương nhau hay chênh lệch không nhiều, họ sẽ

phải cạnh tranh từ chất lượng dịch vụ Các ngân hàng hiện nay đều khuyến khích giảm cơcấu doanh thu từ hoạt động tín dụng, tăng doanh thu dịch vụ

Trong môi trường mà các ngân hàng đều có thể cung cấp những sản phẩm dịch vụtương tự nhau và số lượng khách hàng ít thay đổi, để tăng thị phần của mình các ngânhàng luôn phải cạnh tranh nhẳm đưa ra các sản phẩm dịch vụ tốt hơn, nhiều hơn để thuhút khách hàng

Các ngân hàng trên thế giới hiện nay có xu hướng lựa chọn phát triển các loại hìnhdịch vụ ngân hàng điện tử do tính ưu việt vượt trội hơn so với các loại hình dịch vụ ngânhàng truyển thống khác

1.4.4 Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, thương mại điện tử

Sự thay đổi công nghệ thông tin hiện nay diễn ra rất nhanh nên ngân hàng luônphải thích nghi, nắm bắt các kĩ thuật, công nghệ mới nhằm tạo ra những dịch vụ có thểđáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, giảm bớt sự không hài lòng củakhách hàng về chất lượng dịch vụ cung ứng

Mặt khác chính sự phát triển với tốc độ chóng mặt của công nghệ, thương mạiđiện tử là tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng điện tử Vì thế cần phải phát triển đồng

bộ và có sự kết hợp giữa công nghệ, thương mại điện tử với ngân hàng điện tử

1.5 Các dịch vụ ngân hàng điện tử đã xuất hiện trên thế giới

mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản và phát hành thẻ Số lượng phí tùy thuộcvào mỗi ngân hàng.

Có thế phân loại thẻ theo các tiêu chí sau:

 Theo tính chất thanh toán thẻ

- Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến, theo đó ngườichủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả

số tiền sử dụng đúng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở, cửa hàng kinhdoanh, khách sạn… chấp nhận loại thẻ này

- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiềngửi của chủ thẻ Loại thẻ này khi thực hiện giao dịch mua hàng hoá dịch vụ, giải trí, số dư

sẽ dược khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi Có ngay(chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó

- Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các máy rúttiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng

 Theo hạn mức tín dụng

- Thẻ vàng: Là loại thẻ được phát cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chínhlành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tậpquán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụngcao hơn thẻ thường

- Thẻ thường: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất, được nhiều

người trên thế giới sử dụng mỗi ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hànhquy định

 Theo phạm vi sử dụng

- Thẻ nội địa: Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy

đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải là đồngbản tệ của quốc gia đó Loại thẻ này cũng có công dụng như những loại thẻ trên nhưng

hoạt động của nó đơn giản hơn bởi nó chỉ do một tổ chức hay do một ngân hàng điềuhành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bịgiới hạn trong phạm vi một quốc gia

- Thẻ quốc tế : Là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó được pháthành mà còn được dùng trên phạm vi quốc tế Nó được hỗ trợ và quản lí trên toàn thếgiới bởi các tổ chức tài chính lớn như Master Card, Visa hoặc các công ty điều hànhnhư Amex, JCB, Dinner Club hoạt động trong một hệ thống nhất, đồng bộ

1.5.2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)

Đây là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hànghóa sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ tài khoản của ngườimua sang tài khoản của người bán Điểm bán hàng có thể là siêu thị hay trạm bán xăng,nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa Người bán hàng cà thẻ quamáy cà thẻ Đây thực chất là một thiết bị đọc có thể đọc được các thông tin được mã hóatrên dải từ nằm sau thẻ

Thiết bị đọc thẻ này cho phép các thông tin của chủ thẻ được chuyển qua đườngđiện thoại tới một Tổng đài trung tâm Các thông tin trên thẻ được mã hóa để đảm bảo antoàn Tổng đài trung tâm lựa chọn đúng ngân hàng và gửi các thông tin trên thẻ đến bộ xử

lý tại ngân hàng của chủ thẻ để kiểm tra các thông tin sau: số thẻ, thẻ đã được báo mấtchưa, ngày hết hạn của thẻ, tổng số tiền phải thanh toán, có đủ tiền trên tài khoản không,

mã số nhận diện người bán, số thiết bị thanh toán của người bán

Nếu kết quả kiểm ta các thông tin cho thấy thẻ có giá trị thanh toán, bộ xử lý củangân hàng người mua sẽ gửi số cấp phép đã được mã hóa tới tổng đài trung tâm và từ đây

sẽ gửi thông báo tới cửa hàng Máy cà thẻ tại cửa hàng sẽ in ra một giấy biên nhận trên

đó có số cấp phép Khách hàng ký tên lên trên giấy biên nhận và sau đó có thể mang hàng

đi Đồng thời tổng đài trung tâm sẽ chuyển số tiềng hàng tới ngân hàng của người bán.Nếu không lấy được số cấp phép thì người mua sẽ phải thanh toán bằng một phương thứckhác

Sau ba ngày, ngân hàng của người mua sẽ trừ tổng số tiền hàng vào tài khoản củangười mua Trong khi đó, cũng sau ba ngày, ngân hàng của người bán ghi Có vào tàikhoản của người bán tổng số tiền hàng.

1.5.3 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines – ATM)

Máy rút tiền tự động cho phép khách hàng tự mình rút tiền mà không cần sự trợgiúp nào của nhân viên Khách hàng dùng các loại thẻ nhựa như đã nói ở trên đưa vàomáy ATM, các máy này sẽ nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân(PIN) mà khách hàng nhập trên bàn phím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là cho phépkhách hàng rút tiền mặt, các ATM còn cung cấp một loạt các tiện ích khác như cho phépkhách hàng truy vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, yêu cầu báo cáo tàikhoản chi tiết hoặc in ra các sao kê giao dịch

1.5.4 Internet banking

Dịch vụ này cho phép quý khách hàng đơn giản hóa hoạt động thanh toán và thựchiện giao dịch trực tuyến mà không cần đến ngân hàng cũng như kiểm soát được hoạtđộng của các tài khoản này Để tham gia, khách hàng truy cập vào website của ngân hàng

để thực hiện giao dịch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết Thông tin rất phong phú nhưgiá vàng, lãi suất, chi tiết giao dịch của khách hàng… Khách hàng cũng có thể thực hiệnthanh toán vói ngân hàng để mua hàng trên website khác, trả tiền điện nước, điện thoại…Tuy nhiên ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro trên phạm

vi toàn cầu

1.5.5 Mobile banking

Là hệ thống trả lời bằng các tin nhắn tự động về các thông tin, dịch vụ ngân hàng.Ngoài ra còn là hình thức thanh toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động Phươngthức này ra đời nằm đáp ứng nhu cầu thanh toán giao dịch có giá trị nhỏ, mang lại chokhách hàng nhiều tiện ích như nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện

1.5.6 Call center

Do quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kì chi nhánh nàovẫn gọi về một số điện thoại cố định của trung tâm này để được cung cấp mọi thông tinchung và cá nhân Call center có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc giải đáp các thắcmắc cho khách hàng, tuy nhiên phải có người trực 24/24 giờ

1.5.7 Kiosk banking

Là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng vớichất lượng cao nhất và thuận tiện nhất Trên đường phố sẽ đặt các trạm làm việc vớiđường kết nối internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực hiện giao dịch hoặc yêu cầudịch vụ, họ chỉ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân và mật khẩu để sử dụngdịch vụ của ngân hàng Đây là hướng phát triển lưu tâm cho hệ thống ngân hàng thươngmại Việt Nam, nhằm giảm tải cho hệ thống ATM Kiosk banking sử dụng công nghệ mànhình cảm ứng, có thể ứng dụng trên rất nhiều lĩnh vực như bán hàng, thông tin và pháttriển các dịch vụ, tiện ích phi rút tiền mặt của ngân hàng Hệ thống Kiosk đã được triểnkhai khá rộng rãi tại nhiều ngân hàng trên thế giới và trong khu vực như Citibank, DBS,UOB…

1.6 Lợi ích của ngân hàng điện tử

 Tiết kiệm chi phí

Về phía ngân hàng

Bằng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng sẽ không phải thiết lậpmột hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch, từ đó sẽ giảm bớt các chi phí về vănphòng, nhân sự mà vẫn có thể đáp ứng được khối lượng lớn khách hàng

Mặt khác ngân hàng còn có thể phát triển dịch vụ mới thông qua kênh phân phốimới để mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển thị phần, thu hút nguồn vốn huy động

từ tiền gửi thanh toán của khách hàng, tăng thêm lợi nhuận…

Bên cạnh đó, ứng dụng và phát triển những công nghệ ngân hàng hiện đại cũnggiúp cho ngân hàng luôn tự đổi mới, hòa nhập và phát triển không chỉ có ở thị trườngtrong nước mà còn hướng tới thị trường nước ngoài.

Và hơn nữa, với những tiêu chuẩn hóa, khách hàng được phục vụ tận tụy và chínhxác thay vì phải tùy thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của các nhân viên ngân hàng

Bảng 2.1: Tỉ lệ mức phí giao dịch theo từng loại hình giao dịch

Các loại hình dịch vụ Mức phí/1 lần giao dịch/1 món Giảm

-Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 0.54 USD 50%

(Nguồn: Các ngân hàng Việt Nam tiếp cận với dịch vụ ngân hàng điện tử, tạp chí ngân

hàng số 5 năm 2002)

 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tiên tiến giúp chu chuyển vốn tăngnhanh và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu thanh toán của nền kinh tế đang thay đổi nhanhchóng Chính điều đó làm cho luồng tiền từ mọi phía chảy vào ngân hàng sẽ lớn hơn vàđược điều hòa, làm thay đổi cơ cấu tiền lưu thông, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt sangnền kinh tế chuyển khoản Qua đó, đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nângcao hiệu quả sử dụng vốn

 Kênh thông tin nhanh chóng, đa dạng

Về phía ngân hàng

Quảng bá thương hiệu của mình một cách rộng rãi nhất bằng cách cung cấp thôngtin, dịch vụ hỗ trợ của mình qua các website, forum riêng

Giúp hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng chặt chẽ, kịp thời, chấn chỉnh những

vi phạm, giữ vững an toàn hệ thống Ngân hàng có thể ứng dụng mạng thông tin cho việcquản lý hệ thống kho quỹ, in ấn tiền, điều hành văn phòng, quản lý hồ sơ cán bộ, đào tạohuấn luyện nghiệp vụ, hội họp từ xa trong nước và quốc tế

Đẩy mạnh việc liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng ngày càng chặt chẽ, phát triển

đa dạng, mạnh mẽ, rộng khắp trong nước và thế giới

Tăng khả năng chăm sóc phục vụ khách hàng thông qua các dịch vụ hỗ trợ trựctuyến và sự phong phú của các dịch vụ ngân hàng điện tử có thể giúp ngân hàng nhắmđến nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh

Về phía khách hàng

Được cung cấp thông tin hai chiều một cách nhanh nhất, tiện lợi nhất Thông quadịch vụ, khách hàng có thể nắm được các thông tin về tài khoản của mình, tỉ giá ,lãi suấtcũng như được hướng dẫn, giới thiệu về dịch vụ, tham khảo ý kiến của những người đã

sử dụng dịch vụ qua các website

1.7 Nhược điểm của ngân hàng điện tử

Chất lượng điện tử chưa thỏa mãn được hết các nhu cầu của khách hàng ở nhữngcấp độ cao hơn như gửi tiền mặt vào tài khoản, đăng kí sử dụng dịch vụ, quản lý quỹ đầu

tư, dịch vụ địa ốc…

Yêu cầu cơ sở hạ tầng cao như chất lượng mạng, tốc độ đường truyền hoặc thiết

bị, hệ thống phần mềm phải được đảm bảo, cân có sự phối hợp, liên thông cần thiết đểphát huy hiệu quả cao nhất

Những rủi ro mới như tin tặc, virus máy tính có những tác hại rất lớn không chỉđối với ngân hàng mà còn đối với khách hàng, gây mất lòng tin của khách hàng đối vớidịch vụ ngân hàng.

Không chỉ ngân hàng phải chú trọng mạng lưới điện tử mà cần phải có sự quy mô

và chất lượng của ngành thương mại điện tử,đủ mạnh để cung cấp tất cả hàng hóa dịch vụtrên mạng, tạo tiền đề cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển

2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai ở Sacombank

Được thành lập từ những năm 90, nhưng phải trải qua một thời gian dài với đủ sựtrưởng thành, vững chắc về cả mặt tài chính, nhân sự, tổ chức, cơ cấu quản lý… thìSacombank mới bắt đầu hiện đại hóa, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng điện tử bên cạnhnhững sản phẩm truyền thống của mình

Bước phát triển ban đầu khi có sự hiện diện của loại hình thẻ nhựa, nhưng vớichức năng cực kỳ đơn giản như rút tiền, kiểm tra số dư…, chưa thể phát triển như côngnghệ ngày nay với loại hình thẻ chip gắn các thông tin cá nhân của khách hàng để ngânhàng có thể quản lý khoa học hơn cho đến loại hình sản phẩm dịch vụ qua internet

Cũng theo Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA), số lượngngười dùng Internet tại Việt Nam có tốc độ tăng trưởng rất nhanh trong hơn 5 năm qua,

từ 17,3 triệu lên hơn 30 triệu người, đưa Việt Nam trở thành một trong 20 nước có sốngười dùng mạng nhiều nhất thế giới

Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng người sử dụng Internet ở Việt Nam

(Nguồn: Trung tâm Internet Việt Nam – VNNIC)Như vậy, theo xu thế của thời đại, số lượng người dùng sản phẩm dịch vụ ngânhàng điện tử của Sacombank cũng tăng lên nhanh chóng

Sau đây là các sản phẩm ngân hàng điện tử đang được triển khai mạnh mẽ tạiSacombank

2.1 Plastic money - ATM

Loại hình thẻ của Sacombank rất đa dạng và phong phú, phù hợp với mọi đốitượng khách hàng, trong đó chia thành 3 loại thẻ chính như sau: thẻ thanh toán, thẻ trảtrước và thẻ tín dụng

Bảng 2.2: Biểu phí phát hành và phí thường niên các loại thẻ của Sacombank

-Thẻ tiện ích 0

- Thẻ thanh toán

Để đăng kí thẻ thanh toán, khách hàng chỉ cần đem chứng minh nhân dân hoặcpassport đến phòng/chi nhánh gần nhất và điền vào phiếu dịch vụ hoặc có thể đăng kítrực tuyến trên website www.sacombank.com.vn

Đăng kí thẻ chính dành có cá nhân từ 18 tuổi trở lên, đăng kí thẻ phụ dành cho cánhân từ 15 tuổi trở lên Ngoài ra khách hàng còn có thể chọn hạng thẻ phù hợp với nhucầu chi tiêu của mình: thẻ chuẩn (màu xanh), thẻ vàng với điểu kiện khách hàng phải đảmbảo duy trì số dư bình quân tháng của tài khoản tiền gửi thanh toán tại Sacombank tốithiểu 20 triệu đồng

Thẻ thanh toán cho phép khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản mọi lúc mọi nơitại hàng trăm trụ ATM và hàng triệu máy POS trên thế giới cũng như qua Internet Ngoài

ra có thể thực hiện các thao tác:

- Tra cứu số dư tài khoản

- Tra cứu 5 giao dịch gần nhất

- Chuyển khoản

- Nộp tiền mặt vào thẻ/ tài khoản tại ATM

- Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng Sacombank

Tiền để trong thẻ vẫn được hưởng lãi theo lãi suất của tiền gửi thanh toán Ngoài

ra còn có thể chia sẻ tiện ích với người thân bằng cách mở thêm thẻ phụ Chủ thẻ chính

có thể ấn định hạn mức sử dụng của thẻ phụ

Thẻ thanh toán thường xuyên áp dụng các chương trình khuyến mãi khác nhau tùytheo thời kì Ví dụ như chương trình “Đua mua sắm, gặt niềm vui với thẻ Sacombank”,nhận ngay 50.000 đồng khi mua sắm với thẻ Sacombank Visa Debit tại Lotte Mart, ưuđãi tại các khách sạn hàng đầu Việt Nam dành cho chủ thẻ Sacombak Visa,…

 Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng chính là nguồn dự phòng tài chính cho khách hàng khi cần thiết,thuận tiện để quản lý chi tiêu cá nhân, đặc biệt hữu ích khi giải quyết vấn đề quy đổi

ngoại tệ khi đi nước ngoài hoặc có người thân, con em đang du học mà cần thanh toánkịp thời.

Đây chính là tín dụng thực chất không cần tài sản đảm bảo với thủ tục đăng kí đơngiản và nhiều chương trình ưu đãi đặc biệt Ngoài ra những khách hàng VIP còn được trảinghiệm những đặc quyền chưa từng có đối với thẻ tín dụng quốc tế đẳng cấp Ví dụ đốivới thẻ tín dụng Visa Infinite, khi đã sở hữu loại thẻ này, khách hàng sẽ được cấp hạnmức tín dụng tối đa không giới hạn; trở thành thành viên chính tức của câu lạc bộ VisaInfinite siêu sang, tận hưởng những resort cao cấp nhất, miễn phí chơi gôn hoặc dịch vụspa, an tâm du lịch khắp năm châu với dịch vụ bảo hiểm miễn phí lên tới 1 triệu USD, trởthành khách VIP tại sân bay…

Với tính chất mua trước trả sau như vậy, khách hàng được miễn lãi tối đa là 45ngày, lãi suất tháng tùy loại thẻ có thể từ 1.92% - 2.5% Khoản thanh toán tối thiểu là 3%đối với thẻ tín dụng nội địa và 5% với với thẻ tín dụng quốc tế trên tổng số dư nợ cuối kìcộng với khoản nợ quá hạn và khoản vượt hạn mức

Điều kiện để đăng kí thẻ tín dụng

- Thẻ chính: cá nhân từ 18 tuổi trở lên có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên địabàn hoạt động của Sacombank

- Thẻ phụ: cá nhân từ 18 tuổi trở lên, trường hợp từ 15 – dưới 18 tuổi phảiđược người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sửdụng thẻ

Là cán bộ công nhân viên có

- Thâm niên công tác: liên tục từ 3 tháng trở lên tại một đơn vị (không baogồm thời gian thử việc)

- Thu nhập ổn định: tối thiểu 7 triệu VND/tháng nếu sinh sống tại các thànhphố trực thuộc trung ương hay tối thiểu 5 triệu VND/tháng nếu sinh sốngtại các tỉnh thành phố khác

Là chủ doanh nghiệp/ chủ hộ kinh doanh cá thể